Почему при реструктуризации блокируют кредитную карту

Обновлено: 29.04.2024

Когда не в силах платить за кредит, например, из-за потери работы, заемщики проводят реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает условия кредитования и график ежемесячных платежей. В итоге снижается финансовая нагрузка, а кредитный рейтинг при этом сохраняется.

Расскажем о видах реструктуризации, когда услуга плохо влияет на кредитный рейтинг, а когда нет. И что делать, если банки отказали.

Что такое реструктуризация?

Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора. В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования.

Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке, где заемщик взял деньги в долг. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты. Заявление подкрепляют документами.

Когда лучше обращаться за реструктуризацией?

Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие.

На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.

Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.

Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда.

Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.

Во всех этих случаях заемщик вправе обратиться в банк и попросить о реструктуризации. И если у клиента будут подтверждающие документы, менеджеры оповестят о положительном решении.

Кто получит отказ?

Кредиторы отказывают в следующих случаях:

Регулярные просрочки по оплате долга в течение года.

Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз.

Долги по другим кредитам и исторические просрочки.

Испорченная кредитная история.

Помните, что банк не обязан оповещать заемщика о причине отказа. Если вы подали документы на реструктуризацию, не допускали просрочки и вносили платежи вовремя, но банк отказал, сделайте запрос в БКИ о кредитной истории. Иногда банки отказывают из-за ошибок в КИ.

Пример

Марина оформила заем на 285 тыс. руб. в ВТБ 24, притом, что у нее были кредиты и в других банках. На заводе, где работала Марина, сократили рабочие часы и уменьшили зарплату. Справляться со всеми кредитами стало тяжело, и Марина подала заявление в ВТБ24 на реструктуризацию. Банк рассмотрел заявку и отказал, т. к. у Марины в прошлом были просрочки по кредитам в разных банках, несмотря на то, что по действующим кредитам она платила вовремя. Но Марина все равно нашла выход — вовремя обратилась в МБК и оформила через компанию реструктуризацию в Сбербанке.

Плюсы реструктуризации для заемщика

Если заявку одобрят, заемщик продолжит выполнять кредитные обязательства, но на более привлекательных условиях. Например, уменьшится сумма ежемесячного платежа.

В чем выгода для кредитора?

Когда клиент обращается в банк за реструктуризацией, для кредитора тоже есть выгода. Для банка главное, чтобы было меньше должников. Кредитор не заинтересован в том, чтобы в статистику попал очередной неплательщик. Если с документами все в порядке, банк переоформит кредит на более выгодных условиях. Деньги все равно вернутся в банк, но увеличится длительность кредитования. Банку это и не важно, главное он вернет деньги с процентами.

Минусы реструктуризации

Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ.

Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов.

Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата.

Как оформить реструктуризацию в банке?

Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.

Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.

Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.

Дождитесь окончательного вердикта.

Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.

Виды реструктуризации

Банки предлагают клиентам указать в анкете вид реструктуризации, на который претендует заемщик. Но все эти виды объединяет то, что у заемщика снижается сумма ежемесячных платежей и увеличивается срок кредитования, а если это кредитные каникулы, заемщик временно освобождается от выплат. При этом в банке разрешается пересмотреть процентную ставку в меньшую сторону, чтобы заемщику было комфортно выплачивать долг.

Продление срока займа

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы также относятся к реструктуризации. Этот способ подразумевает, что заемщик временно прекращает выполнять кредитные обязательства до года, но во многих банках срок отсрочки до шести месяцев. При этом пени и штрафы не начисляются.

Заемщик самостоятельно просит кредитора о том, какой вид КК ему подходит, а менеджер информирует клиента о видах кредитных каникул. Но банк вправе разрешить оформление кредитных каникул с сохранением оплаты процентов. Кредитные каникулы тем, кто временно потерял доход на пару месяцев и планирует возобновить платежи в ближайшее время.

Снижение ставки по процентам

Если ставка по кредиту выше, чем установлено в ЦБ РФ, заемщик вправе попросить кредитора о снижении процентов. Кредитор рассмотрит заявку и если это действительно так, процентную ставку понизят. В итоге уменьшится не только сумма ежемесячного платежа, но и общая выплата. Срок кредитования разрешается сохранить или увеличить.

Отмена пеней и штрафов

Если заемщику мешают выполнять кредитные обязательства пени и штрафы, он вправе обратиться в банк и попросить об их отмене. Но кредитор редко отказывается от списания штрафов за просрочки, и добиться этого удается только через суд. Решить вопрос мирным путем о списании пеней иногда возможно с помощью документов. Например, заемщик пишет заявление с просьбой отменить штрафы и прикладывает к документу выписку 2-НДФЛ о снижении зарплаты. Если клиент во время кредитных обязательств получил инвалидность — это будет более веской причиной.

Что делать, если отказали в реструктуризации?

Если кредитор отказывает в реструктуризации, а вы понимаете, что не в состоянии выполнять обязательства и выплачивать деньги вовремя, выходом из сложного положения будет рефинансирование. Для этого обратитесь в другой банк с целью перекрыть старый долг.

Если удастся договориться с банком, оформите рефинансирование с согласия старого кредитора и платите другому банку. Преимущества рефинансирования в том, что вы выплачиваете кредит с низкой процентной ставкой и меньшей суммой ежемесячного взноса. В итоге снижается финансовая нагрузка и удается быстрее рассчитаться с долгами.

Если отказали и в рефинансировании, обращайтесь в МБК. Проанализируем вашу КИ и поможем выбрать кредитора с лояльными процентными ставками. В итоге вам удастся перекрыть старый кредит без просрочек и будете выплачивать деньги по удобному графику.

Если понимаете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, подумайте о банкротстве. В России с 2020 года принят закон об упрощенной процедуре банкротства. Разрешается подавать заемщикам, у которых сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.

Пример

Николай оформлял кредит в Сбербанке два года назад на сумму в 500 тыс. руб. Половину долга выплатил, но временно потерял работу, поэтому обратился в Сбербанк для реструктуризации. Николай поздно подал заявление, т. к. уже не выплачивал три месяца, и набежали пени. В итоге кредитор отказал. Тогда Николай обратился в компанию МБК с целью подобрать кредитора для рефинансирования кредита. Менеджеры проанализировали КИ Николая и нашли кредитора, который согласился рефинансирования кредит. В итоге Николай выплачивал долги по новому графику, который был для него удобен.

Есть ли последствия у реструктуризации?

Отражается ли процедура на кредитном рейтинге? Если до обращения в банк не допускали просрочек по оплате, на кредитный рейтинг реструктуризация не повлияет. Но если были допущены просрочки, то это негативно отразится на кредитной истории. Чем раньше вы сообщите в банк о финансовых трудностях, тем проще будет оформить реструктуризацию, которая не скажется на КИ.

Например, если потеряли доход, незамедлительно обращайтесь в свой банк и просите о кредитных каникулах с отсрочкой платежа. Если готовы платить проценты, а не сумму долга, соглашайтесь на этот вариант. Кредитные каникулы не повлияют на ваш рейтинг заемщика, но только в том случае, если не было просрочек.

Коротко — как провести реструктуризацию займа

Документы на реструктуризацию подавайте до того, как появятся просрочки.

Подтвердите временную неплатежеспособность — предоставьте выписку о зарплате или справку с биржи труда.

Подготовьте документы и возьмите справку с работы о зарплате.

Старайтесь просить кредитора о реструктуризации до того, как допустите просрочку. Иначе возрастает вероятность отказа в заявке.

Воспользуйтесь одним из следующих видов реструктуризации: кредитные каникулы, продление срока кредитования, снижение ставки по процентам или полное списание штрафов.

Если отказали в реструктуризации, попробуйте провести рефинансирование или станьте банкротом.

МБК поможет получить рефинансирование и стать банкротом. Запишитесь на бесплатную консультацию и узнайте, что для вас выгоднее.

Клиенты практически всех российских банков сообщают в интернете, в том числе на форумах, о блокировках неиспользованных лимитов по кредиткам при подаче заявок на кредитные каникулы по другим продуктам в тот же банк. Так, Сбербанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Почта-банк и другие кредитные организации обнуляют лимиты по кредитным картам заемщиков.

Как пояснили в Сбербанке - при обращении за кредитными каникулами клиент уведомляет банк о том, что не может обслуживать кредитный договор по графику. Чтобы не допустить увеличения долговой нагрузки на клиента, банк приостанавливает проведение расходных операций и по кредитной карте, при этом у клиента сохраняется возможность пополнять счет карты, но снимать с неё он деньги уже не сможет, так как расходные операции по кредитной карте блокируются на 180 дней.

Юристы уверены, что такие негуманные действия банков полностью законны, даже в ситуации, когда в кредитных каникулах было отказано, так как одна заявка на предоставление кредитных каникул уже указывает на неплатежеспособность заемщика и даёт банку повод отстраниться от такого человека и внести его в "чёрный список бесперспективных клиентов".

Причина такого поведения банков обоснована в том числе и тем, что когда гражданин обращается в банк за кредитными каникулами, он обосновывает это в том числе тем, что у него снизился доход, и в этой ситуации банк, снижая свои риски, такому клиенту новый кредит не одобрит, в том числе по кредитной карте, а имеющиеся лимиты денежных средств на картах постарается заблокировать для уменьшения своих будущих потерь в случае отказа такого человека платить по кредитам.

Кроме того, эксперты считают, что кредитные каникулы в одном из банков создают риски для займов клиента в других кредитных организациях. Ведь наличие действующего кредитного договора дает банку право запрашивать кредитную историю действующего заемщика в течение всего срока действия этого договора.

Данные о кредитных каникулах фиксируются в специальном блоке кредитной истории «Изменения и дополнения к договору, сведения о льготных периодах». Поэтому наличие кредитных каникул может служить сигналом о неплатежеспособности клиента для других банков, и они также могут обнулить лимиты по кредитным картам, и внести его в "черный список".

________________________________________

👨‍🎓 Я юрист, журналист, блогер и зовут меня Геннадий Ефремов.

✅ Выкладываю видео с юридическими советами в Ютубе .

✅ Веду более смелые беседы в Телеграмм .

✅ Отвечаю на вопросы и общаюсь с подписчиками в ВКонтакте .

✅ Информация о моих дистанционных юридических услугах и способах связи со мной на официальном сайте .

Подпишитесь на мои социальные сети и будьте в курсе событий и законов, которые непременно повлияют на Вашу жизнь!

Кредитные карты — это удобный финансовый инструмент. Однако пользоваться ими с умом умеют единицы людей. Уровень финансовой грамотности наших граждан достаточно низок, отсюда и отсутствие финансовой дисциплины. Кроме того, никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, влияющих на доход. Поэтому мало кто знает о том, что есть такая услуга как реструктуризация долга по кредитной карте. О ней мы сегодня и расскажем.

Представим ситуацию — заемщик получает кредитную карту с крупной суммой и тратит ее, например на ремонт. С расчетом на то, что исправно выплатит весь кредит в срок. Ведь у него зарплата хорошая, поэтому платить за кредит, например, десять тысяч в месяц — не такая большая сумма. Зато вот ремонт он сделает уже сейчас, а не спустя года два. Но случается так, что заемщика увольняют.

Или случилось другое обстоятельство: он уходит в декрет или в армию. Платить есть возможность только по 2 тысячи в месяц, минимальный платеж в полном размере ежемесячно он гасить не может. А это значит, что проценты начисляются и долг растет.

Из ситуации есть выход — реструктуризация долга по кредитной карте. Почему она может помочь должнику со злосчастной кредиткой на руках и что это такое — рассказываем.

Банк постоянно увеличивал мне кредитный лимит,
и вот я уже не могу его полностью закрыть.
Что делать? Спросите юриста

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора, уже заключенного между клиентом и банком, с целью снижения финансовой нагрузки на пользователя услуги.

Есть несколько способов реструктуризации:

Увеличение срока действия кредитного договора. Применяется в том случае, когда должник в состоянии платить по обязательствам, но ситуация сложилась так, что даже минимальный платеж по кредитке стал для него тяжелым на подъем — такому лицу подойдет реструктуризация в виде увеличения срока возврата долга.

Так, минимальный платеж по кредитной карте в месяц уменьшится, и произойдет это за счет увеличения срока выплаты кредита. То есть, например, вместо 3 тысяч каждый месяц в течение года, должник будет платить 1 тысячу, но три года. Это отличный способ, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку, когда платить по обязательствам в прежней сумме тяжело (например, произошло сокращение на работе).

Кредитные каникулы. В ситуациях, когда неплатежеспособность или ухудшение финансового состояния должника временные (например, болезнь, поиск новой работы и так далее), лицо может воспользоваться возможностью взять в банке кредитные каникулы.

Я слышал, что сейчас банки практически
не одобряют кредитные каникулы,
так ли это? Спросите юриста

Это такой вид банковской поддержки, когда на определенное время исполнение обязательств по кредитному договору приостанавливается. Должник освобождается от обязанности вносить ежемесячные платежи на период временных трудностей, чтобы восстановить свое финансовое состояние, прийти в себя и с новыми силами вернуться к погашению долга по кредитке, не в ущерб себе.

Другие программы, предлагаемые банками. Например, банальный перенос взноса на карту с 5 числа каждого месяца на 15, так как у заемщика изменилась работа и вместе с ней — дата прихода зарплаты на карту.

Процедура реструктуризации долга в любой форме в итоге выгодна и заемщику, и банку, так как должник не прекращает выплаты и обслуживает свой долг. Именно поэтому в случае появления просрочек по кредиту очень важно не избегать звонков банка, так как он так же заинтересован в помощи должнику. Так, по личным причинам проявив инициативу, заемщик может договориться с банком и решить в свою пользу сложившуюся ситуацию.

Если платить по кредитной карте в прежнем ритме вы не можете, попросите у банка реструктуризацию кредита

Реструктуризация — это рассрочка выплаты долга в любом из ее видов. Это может быть продление срока возврата долга с параллельным уменьшением суммы платежа, снижение процентной ставки по кредитке, перенос выплаты процентов на более поздний срок. Но помните — долг вам придется возвращать банку дольше. И в итоге вы, скорее всего, переплатите.

Какие причины будут достаточными для реструктуризации?

Любой банк, будь это Сбер, ВТБ, Тинькофф и так далее, будет решать вопрос о реструктуризации по запросу должника, но при этом он будет исходить из своих внутренних обстоятельств и ресурсов. Банк пойдет на содействие, если причина для реструктуризации не относится к разряду «жене срочно нужна новая шуба», а человеку будет действительно необходимо содействие банка в объективно сложной жизненной ситуации.

К таким основаниям банк отнесет:

Потеря работоспособности (полная или частичная). Сюда относятся заболевания и травмы, влияющие на работоспособность лица;
Декрет и отпуск по уходу за ребенком, в период которых лицо претерпевает изменения в оплате труда;
Призыв в армию;
Одностороннее изменение банком условий кредитного договора;
Увольнение с работы и сокращение;
Выход на пенсию;
И другие основания.

Отметим только, что не все банки однозначно относят декрет, армию и выход на пенсию к числу уважительных причин. Ибо это плановые изменения в жизни человека, о которых заемщик ну никак не мог не догадываться заранее.

Предприятие обанкротилось во время моего
декрета, банк посчитает это уважительной
причиной для реструктуризации долга?

Как реструктуризировать долг?

Когда реструктуризация кредита — это единственный способ выхода из сложившейся финансовой ситуации, не стоит с этим затягивать. Чтобы инициировать реструктуризацию долга, лицу нужно подать в банк соответствующее заявление.

В таком заявлении необходимо указать на затруднительные для оплаты долга обстоятельства, их причину и просить банк предоставить возможность изменить условия кредитного договора с целью содействия в уменьшении финансовой нагрузки должника.

Просто заявления — недостаточно. К нему прикладываются:

Документ, идентифицирующий личность (копия паспорта);
Документы, официально подтверждающие сложившиеся обстоятельства, не позволяющие или затрудняющие оплату долга (копия трудовой книжки, свидетельства, справки и так далее);
Копия кредитного договора с банком.

Помимо этих документов, банк может запросить также дополнительные сведения и документы.

После подачи заявления с необходимыми документами, банк его рассматривает и выносит свое решение, в котором предлагает способы разрешения сложившейся ситуации. Когда все сопутствующие вопросы разрешены и стороны пришли к оптимальному решению, то между ними подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору, где прописываются все новые условия.

После реструктуризации долга, после подписания банком и заемщиком нового соглашения, изменяющего условия кредитного договора, заемщик обязан исполнять обязательства, прописанные в новом виде. И четко следовать новому графику погашения долга.

Можно ли закрыть кредитную карту путем
перевода на нее средств с другой
кредитной карты? Спросите юриста

Есть ли выгода от реструктуризации для заемщика?

Как указывалось ранее, процедура выгодна обеим сторонам.

Если вопрос будет урегулирован, и должник начнет платить в том объеме, в котором сейчас он платить в силах — банк сохраняет клиента и избавляется от необходимости взыскания непосильного заемщику долга через суд, а также от участия в судебных заседаниях.

Сам заемщик получает выгоду в виде уменьшения финансовой нагрузки, а также позволяет не довести дело до судов и до взыскания через приставов.

Для того, чтобы реструктуризация задолженности по кредитной карте прошла выгоднее для заемщика, соглашение о реструктуризации было составлено грамотно и без «подводных камней», необходимо заручиться помощью юриста. Мы всегда готовы помочь заемщикам в разрешении любой финансовой ситуации, в том числе и в сопровождении процесса реструктуризации.

Частые вопросы

Обе процедуры направлены на снятие финансовой нагрузки с должника и создания более выгодных условий. Главное отличие этих двух процедур в том, что реструктуризация всегда происходит в рамках того банка, в котором изначально заключался кредитный договор. Рефинансирование можно сделать в любом другом банке, который предложит для заемщика более выгодные условия. Так, кредит, выданный в Сбере, заемщик может рефинансировать в Тинькофф, но реструктуризировать долг перед Сбером сможет только в самом Сбере.

Нет. Реструктуризацию можно провести как по долгу по кредитке, так и по долгу по ипотеке или по потребительскому кредиту.

Не влияет. При реструктуризации кредитная история не страдает. Наоборот, своевременно инициировав эту процедуру, не успев погрязнуть в долгах, должник может избежать просрочек и после процедуры исполнять «облегченные» обязательства в срок.

Один из самых страшных кошмаров современного человека — это остаться без средств к существованию. Особенно в ситуации, когда ты понимаешь, что средства на банковской карте у тебя есть — или все-таки правильнее сказать — были еще недавно? Но они вдруг стали недоступны.

В данной статье мы обойдем стороной тему мошенничества как способа потерять свои сбережения. Но поговорим о том, что же делать, если приставы арестовали вашу банковскую карту. Или же ее вдруг внезапно заблокировал банк по решению все тех же приставов.

Согласно официальным данным 87% взрослого населения нашей страны являются держателями банковских карт. У многих физ. лиц этих карт даже не одна, а несколько, временами — до 10. А это значит, что, скорее всего, все эти люди получают зарплату, пенсию и иные «белые» выплаты на свои банковские карточки. С одной стороны это удобно, так как деньги всегда «под рукой», можно быстро совершать покупки, в том числе и через интернет. Или помочь переводом близкому человеку.

С другой стороны, возрастает шанс внезапно их лишиться — в смысле денег, а не близких людей. Хотя денежные вопросы часто делают из близких людей крайне удаленных. Как и за что можно «схлопотать» арест, блокировку или списание денежных средств с банковской карты? В этой статье мы расскажем:

Как узнать, за что наложен арест?
Как быстро судебные приставы блокируют карты (снимают деньги) и сколько они вправе снимать?
Чем отличается блокировка карты от ее ареста?
На какие карты не накладывают арест приставы?
Как избежать блокировки денежных средств?
Как убрать арест с банковской карты?
Что делать если пристав не снимает ареста с карты?

Как и за что можно получить арест, блокировку или списание денежных средств с банковской карты?

Тут все очень просто. Можно даже не отрывать «пятую точку» от дивана. Достаточно сперва накопить долги — по налогам, кредитным платежам, ЖКУ, алиментам или штрафам ГИБДД и т.д. А потом упорно и методично игнорировать звонки и письма. Сначала от тех, кому вы должны. Потом — от коллекторов. Затем — из суда и от судебных приставов.

И в один прекрасный день, когда вы будете совершать покупки, ваш пластик, а точнее денежные средства на нем, окажутся заблокированными. Или же можно совершить одно из противоправных деяний, наказание за которые предусмотрено разделом 8 Уголовного кодекса РФ («Преступления в сфере экономики»).

От приставов пришло письмо,
что на мои счета наложен арест.
Чем мне это грозит?

Как узнать, за что наложен арест?

Что значит «арест»? Сразу нужно оговориться, что физически ваш «пластик» арестовывать не будут. К вам не явится группа быстрого реагирования (маски-шоу), не положит вас «лицом в пол» с целью найти и отобрать вашу карточку . Все более прозаично. Ограничения касаются денег, которые находятся на карточке, а точнее, на банковском счете, к которому она «привязана».

Кроме того, нужно разграничивать взыскание и арест. Арест является обеспечительной мерой, в том числе в рамках уголовных дел, тогда как взыскание служит для передачи денег вашему кредитору на основании соответствующего судебного акта.

Как понять, наложен ли «арест» на карту (денежные средства)? Если у вас вдруг высветились нули в банковском приложении, или появилась надпись «заблокирована», это значит, что с вашей карточкой возникли проблемы.

Может ли банк самовольно арестовать (заблокировать), списать ваши денежные средства на картах без указания приставов? Может. Но не по собственной инициативе. По действующему законодательству взыскатель может принести исполнительный документ сразу в кредитное учреждение, минуя службу СП. Кроме того, в рамках уголовных дел документы об аресте счетов следователь или суд направляет непосредственно в финансовую организацию.

Я не могу снять средства с карты.
Куда я должен обратиться первым делом?
Спросите юриста

Как узнать, кто наложил арест на счет? Можно обратиться за информацией отделение банка, в котором вы обслуживаетесь. Или посмотреть на сайте ФССП РФ, имеются ли в отношении вас исполнительные производства.

Информации же о ходе расследования и рассмотрения уголовных дел в открытых источниках нет.

Правда, надо оговориться, что иногда банки блокируют карты по собственной инициативе. Делают они это во исполнение требований 115 федерального закона РФ, который принуждает банки блокировать карты клиентов за подозрительные проводки, которые могут совершаться для финансирования терроризма или отмывания доходов. Но лучше в такие блокировки не попадаться. Отмыться от таких обвинений крайне сложно.

Как быстро судебные приставы блокируют карты (снимают деньги) и сколько вправе снимать?

Давайте попытаемся разобраться, через сколько дней после суда приставы-исполнители блокирую карточки должников или снимают с них деньги. Тут много зависит от самого судебного разбирательства. Например, подавалась ли апелляционная жалоба на решение.

СП, после получения исполнительного документа и возбуждения производства, направляет копию постановления должнику. У последнего есть 5 дней с момента получения такого письма «счастья», чтобы добровольно погасить задолженность. Поэтому точно рассчитать, сколько дней потребуется СП, чтобы добраться до ваших сбережений, проблематично.

Но за неделю — дней 10 пристав получит исчерпывающую информацию о ваших банковских счетах.

Напомним (или просветим, если вдруг вы не знали), что пристав легко и быстро найдет все ваши счета в банках. О них банки информируют налоговую службу. Также каталог счетов граждан ведет соответствующая структура внутри Банка России. А любой банк никогда не откажется выполнять требования пристава по аресту счетов и блокировке карт.

Кто, кроме пристава, может
заблокировать карту? Закажите
звонок юриста

Намного проще ответить на вопрос — а сколько денег могут снимать приставы? Потому что точные цифры (проценты) прописаны в законе. Это:

до 50 % с заработной платы и иных доходов при погашении задолженности, ну скажем, по кредитным договорам и т.д.;
до 70 % с тех же доходов, что и в первом случае, но по следующим обязательствам: алименты, возмещение ущерба от преступлений, вреда здоровью и жизни граждан, выплаты по потере кормильца;

Эти ограничения распространяются на «новые» поступления, возникающие после открытия ИП. Если у вас скопилась приличная сумма на карточках, в том числе зарплатной (возможно, вы только вчера получили очередную премию, аванс и т.д.), то пристав-исполнитель с удовольствием спишет все деньги с карты подчистую и передаст их вашему взыскателю .

Заблокировать ваши карты (кредитные, зарплатные, дебетовые) и оставить вас без денег легче, чем вы думаете. Если у вас есть просроченная задолженность, и вы не живете по адресу вашей регистрации, не проверяете там почту, не отслеживаете судебные дела, такая блокировка может стать для вас неприятным сюрпризом в самый неподходящий момент.

Чем отличается блокировка карты от ее ареста?

Для обычного человека, что воля, что неволя — все равно. И арест, и блокировка карты не дают человеку возможности распоряжаться своими средствами на банковском счете: платить за покупки в физическом и виртуальных мирах, совершать переводы, снимать деньги в банкомате. Порой даже батон хлеба и пачку сигарет купить невозможно! Совет — еще раз задумайтесь о пользе наличных денег в доме.

Но различия между арестом и блокировкой карты все же есть.

Арест карты — это обеспечительная мера, с помощью которой по инициативе судебного пристава полностью или частично блокируются средства на карте должника. Должник больше не сможет распоряжаться деньгами на своей карте. При этом деньги на счет карты могут зачисляться. На нее придут и зарплата, и перевод от родных.

Блокировка карты — это запрет на все операции, которые были раньше доступны с помощью карты. Картой нельзя платить, нельзя снять с нее наличные деньги. Банкоматы могут оставить такую карту себе, в просторечьи — «сожрать». На заблокированную карту средства перевести нельзя — они вернуться отправителю.

Может ли пристав
арестовать кредитную карту?
Закажите звонок юриста

На какие карты не накладывают арест приставы?

Есть проверенная информация, что приставы отказываются блокировать контурные карты и карты автомобильных дорог. Ну, а если серьезно? Приставы имеют право налагать взыскания абсолютно на все карты всех российских банков и всех платежных систем. Поэтому будет правильнее спросить так — какие денежные суммы приставы не могут взыскивать?

Например, СП не вправе удерживать денежные средства со следующих компенсаций (выплат):

Возмещение вреда, причиненного здоровью;
Возмещение вреда, в связи с потерей кормильца;
Алименты; ;
Пособия на детей;
Выплаты участникам боевых действий;
Командировочные, подъемные, связанные с географической переменой места работы.

Как избежать блокировки денежных средств?

Что нужно делать, чтобы избежать блокировки карты судебными приставами-исполнителями? Может быть, кому-то эти советы покажутся странными, но чтобы ваши средства не заблокировали, нужно:

Во-первых, избегать образования и накопления просроченной задолженности. Просроченная задолженность приводит к судебному разбирательству со всеми вытекающими из этого последствиями. А последствия — вы внезапно остаетесь без денег.
Во-вторых, если из-за различных жизненных ситуаций (потеря работы, непредвиденные крупные расходы) вы все-таки просрочили внесение оплаты по долгам, то не нужно игнорировать звонки и письма из банка, ну и от прочих кредиторов. Есть вероятность договориться о рассрочке погашения задолженности, ведь рассмотрение дела в суде займет определенное, не самое короткое, время.
В-третьих, если первые два варианта не сработали, и на вас подали суд, не нужно его игнорировать. Есть законные способы «потянуть» рассмотрение дела, уменьшить неустойку, получить отсрочку или рассрочку исполнения решения. Кроме того, предоставив информацию сотруднику ФССП РФ о наличии зарплатных, социальных или кредитных карточек, вы сможете избежать их блокировки или незаконного списания с них средств.
В-четвертых, вам никто не запрещает снять деньги до блокировки счетов, конечно, если вы успеете это сделать . Способ не совсем «правильный» с точки зрения закона. Зато он не даст вам умереть с голоду или оказаться на улице, на случай, если вы арендуете жилье.
В-пятых, чувствуя, что «долги подгорают», можно отказаться от всех карт. При легальной работе и белой зарплате сделать это сложно. Но, зная, что вот-вот за вашими средствами начнут охотиться приставы, лучше «уйти в наличку».

Может ли пристав арестовать наличные деньги,
которые я снял за день до введения
блокировки карты? Спросите юриста

Как убрать арест с банковской карты?

Вариантов избавиться от прессинга приставов не так уж и много:

Самый простой и верный способ снятия ареста с карточки — это погасить задолженность по исполнительному производству (если блокировка связана с долгом).

В таком случае необходимо обжаловать решение суда. Процесс долгий и нелегкий, но если доказательства у вас есть и правда — на вашей стороне, то стоит пойти этим путем.

Должен, но не всегда делает! Для ускорения процедуры вы можете прийти к приставу на личный прием, который происходит дважды в неделю. Прийти нужно с оригиналами платежных документов. Но в целом, у пристава есть три дня на разблокировку карты. А у банка на выполнение поручения пристава — еще одни сутки.

Спасет ли меня открытие счета
в другом банке? Закажите
звонок юриста

Можно ли открыть новый счет в другом банке и так спасти свои деньги? Например, если у вас арестована карточка Сбербанка, а вы давно хотите стать клиентом Альфа-банка. Получить-то карту в другом банке вы сможете, а вот период пользования ей будет ограничен тем сроком, в течение которого пристав получит информацию о вашем новом «пластике».

Что делать если пристав не снимает арест с карты?

Если после погашения задолженности или выполнения иных действий, которые были необходимы для снятия блокировки с ваших финансов, СП отказывается снимать наложенные ограничения, вы вправе обжаловать такие незаконные действия или бездействие. Вы вправе обратиться с жалобой, по своему усмотрению, к руководителю пристава, в вышестоящее территориальное управление ФССП РФ, прокуратуру или суд.

Если вы столкнулись с незаконным арестом, блокировкой или списанием денежных средств, обращайтесь за юридической помощью к специалистам нашей компании. Мы поможем в разрешении вашей ситуации с максимально возможным положительным результатом для вас.

Банкиры отмечают, что в феврале 2022 года россияне на 30% чаще допускали просрочку ежемесячных платежей по кредитам, чем в январе. А в целом за последние 2 года такой уровень просрочки стал рекордным.

Об этом заявили представители бюро кредитных историй «Эквифакс». Просрочки участились по автокредитам — в целом граждане просрочили 39,2 тыс. ссуд. По ипотеке случилось около 58 тыс. просрочек.

По кредитным картам же было допущено больше 640 тыс. просрочек — россиянам реально нечем платить за долги по своим кредитным картам. Но эксперты настроены оптимистично — они заявляют, что большая часть ранней просрочки успешно погашается.

В этой заметке попытаемся понять, что же делать человеку, если ему нечем гасить кредитную карту.

Почему возникают просрочки по кредитным картам?

Разберемся, почему возникают просрочки по кредитным картам. Что это: недостаток денег, знаний, опыта или технические сбои? Причины обычно следующие:

В итоге вы узнаете об этом постфактум, когда возникает задолженность и просрочка.

То есть в течение этого времени можно тратить деньги, и если вы их вернете до конца грейс-периода, то проценты за пользование деньгами платить не придется. Но иногда случаются просчеты — человек думает, что не вышел за рамки лимита, а просрочка все же случилась.

Нередко еще заемщики в такой ситуации начинают бегать от банка — они не реагируют на телефонные звонки и письма. Им стыдно, страшно — они понимают, что конструктивного диалога не получится, потому что денег нет.

Нет денег на погашение кредитной карты?
Позвоните нам! Мы дадим профессиональные
советы и поддержку

Что будет, если нечем платить долги по кредитной карте?

С банком лучше не играть в игры. В конце концов, у него все козыри на руках — это кредитный договор, который вы подписали собственными руками. По закону, по суду, по совести банк прав в своих претензиях.

Вы знали, на что шли, когда соглашались на эту ссуду, поэтому обвинить банк в чем-либо не получится. Заемщики, попав в критическое положение, часто начинают убегать от проблем, прятать голову в песок.

Они отчаянно надеются, что банк забудет о ссуде. Телефонные звонки игнорируются, письма отправляются сразу в мусорное ведро, человек старается полностью вычеркнуть себя из социальной жизни.

Есть и обратная ситуация. Например, молодая женщина с ребенком внезапно теряет работу. Или ложится в больницу с ребенком — и то, и другое означает, что денег нет. У человека начинается просрочка.

Но женщина, как ответственный заемщик, собирает документы, обращается к сотрудникам банка и объясняет ситуацию. Она просит отсрочку, хотя бы на 4-6 месяцев. Но увы, ей отказывают.

Как ни грустно это писать, но банки часто отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул и других льготных услуг. Даже несмотря на подтверждающие документы. В итоге такие заемщики «забивают» и вообще перестают реагировать на письма и звонки.

Как обычно реагирует банк на подобные вещи? Поведение вполне стандартное и предсказуемое:

Также с этого момента начинается начисление штрафных санкций. В частности, банк считает пени и неустойку. В конечном итоге задолженность постоянно, с каждым днем растет.

В частности, пытаются давить на жалость, пугать, шантажировать и так далее. Методы в основном не выходят за рамки законодательства, но все же бывают достаточно неприятными и даже болезненными.

Далее события будут развиваться в зависимости от выбранного банком сценария. Допустим, банк обратился к коллекторам. Стороны заключают между собой договор цессии, и новым кредитором становится коллекторское агентство. Дальнейшие претензии выставляет тоже оно, банк уже не имеет отношения к заемщику.

И да, предусматривая вопросы, мы отвечаем — у банка есть право продать просроченный кредит без согласия самого должника. За исключением, если этот пункт не был оговорен в кредитном договоре.

Если же банк не хочет продавать задолженность коллекторам за небольшие деньги, он обращается в суд. Принудительно взыскать деньги можно двумя способами:

Обратившись в мировой суд. Дело будут рассматривать всего 10 дней. Стороны в суд не вызывают. Через 10 дней должник получит из суда копию судебного приказа. И у него опять будет 10 дней на то, чтобы оспорить представленное решение. Если он этого не сделает, то в дальнейшем банк обратится в ФССП и инициирует исполнительное производство.
Обратившись в суд общей юрисдикции. Здесь разбирательства обычно занимают 4-6 месяцев. При этом стороны вызываются в суд. Конечно, банку проще обратиться к мировому судье, но если должник оспаривает приказ, у него не остается альтернативы.

Далее инициируется исполнительное производство. Этим занимаются судебные приставы. Банк, как взыскатель, берет приказ или решение суда и отправляется в ФССП писать заявление. Судебные приставы начинают процедуру с тщательного изучения имущественного и финансового положения человека.

Обязаны ли в 2022 году приставы
придерживаться моратория на взыскание
долгов? Спросите юриста

В частности, они направляют запросы:

И вот, когда подробности будут выяснены, судебные приставы начнут предпринимать меры. В частности, они арестовывают имущество, принудительно снимают деньги с карт, запрещают должнику выезд за границу. Все эти меры направлены на скорейший возврат задолженности.

В первую очередь приставы обычно стараются выяснить, сколько в месяц зарабатывает человек. Они снимают с зарплатной карты 50% от дохода. Арест имущества предпринимается потом, если у человека нет дохода.

Судебные приставы уполномочены арестовывать автомобиль, землю и другие ценные активы. Но при этом порой возникают споры в отношении единственного жилья.

Да, судебные приставы часто накладывают такое ограничение с правом проживания должника в квартире. Но некоторые суды все же снимают такие аресты, мотивируя это тем, что единственное жилье все равно не подлежит продаже.

С другой стороны, по мнению судебных приставов, арест единственной квартиры поможет должнику активизироваться. Все же арест предусматривает запрет на любые регистрационные действия с объектом: продажа, дарение, другие сделки. Но этот вопрос до сих пор остается открытым.

За вас принялись судебные приставы, у вас возникли
серьезные неприятности? Позвоните нам
и получите бесплатную консультацию!

При просрочках не нужно убегать от ответственности, она все равно вас настигнет. Лучше самостоятельно выйти на диалог с банком и попытаться придумать адекватное решение. Например, предоставить документы и получить кредитную отсрочку. В крайнем случае можно получить судебную реструктуризацию или обанкротиться.

Что делать, если нечем платить кредитную карту?

В первую очередь — не отчаиваться. Это не такая уж большая проблема. Банки в рамках предъявления претензий все равно не выйдут за рамки дозволенного. А коллекторов сдерживает закон — № 230-ФЗ, который строго регламентирует их отношения с заемщиками. Закон гарантирует, что ночные звонки, множество СМС, угрозы, шантаж и другой прессинг недопустимы.

В представленной ситуации можно сделать много разных шагов. Расскажем о них.

Реструктуризация кредитной карты

Запросить в банке реструктуризацию долга по вашей кредитной карте. Вам нужно будет представить документы, которые подтверждают ваше бедственное положение.

Например, что вы заболели, лишились работы, кормильца, родили детей или понесли другие необходимые расходы. По крайней мере, такие правила в Сбербанке. Банк сам принимает решение, давать ли реструктуризацию.

Эта услуга подразумевает обычно пролонгацию кредитного договора с уменьшением ежемесячного платежа. Иногда банк дополнительно списывает пени и неустойку, но такое случается редко.

Реструктуризация подойдет заемщикам, у которых в принципе сохранился доход и они способны выплачивать задолженность, пусть и в меньшем ежемесячном объеме. Это подойдет людям, у которых, к примеру, сократилась заработная плата.

Что для заемщика лучше — каникулы
или реструктуризация долга?
Закажите звонок юриста

Кредитные каникулы

Это отсрочка, которую банки предоставляют как по собственному желанию, так и по законодательству, исходя из норм № 106-ФЗ. Каникулы предоставляются на фоне ухудшения финансового положения должника: например, увольнение с работы.

Кредитные каникулы — это отсрочка, которая предоставляется на несколько месяцев. В этот период человек или не выплачивает взнос по кредиту в полном объеме, или выплачивает только проценты. Все варианты каникул, которые одобряет банк по собственному желанию, и по закону, сопровождаются начислением процентов.

Например, ипотечные каникулы стали доступны с 2019 года. Эта мера предусматривает возможность не выплачивать ипотеку в течение полугода. При этом кредитный договор продлевается на те же 6 месяцев, но никаких комиссий и доплат заемщик не платит. Но проценты по кредиту за время простоя — обязан платить.

Эта услуга подойдет людям, у которых сложилась критическая ситуация. У них нет денег, но такое положение временное.

Рефинансирование

Эта услуга предусматривает оформление нового кредита с целью объединить действующие ссуды и меньше переплачивать. Например, если вы сейчас выплачиваете кредиты под 15-17% годовых, а по рефинансированию можно платить под 11% годовых, то вам стоит рассмотреть предложение. В конечном итоге вы меньше переплатите.

Раньше рефинансировать кредиты предлагали практически все современные банки. Но сейчас, когда ставка ЦБ поднялась до 14%, получается, что кредиты, взятые еще в начале 2022 года, оформлены под более низкую ставку, чем те займы, которые предлагаются сейчас. Поэтому, увы, но 2022 год — это не подходящее время для рефинансирования.

К тому же следует помнить, что, как правило, банки требуют, чтобы у заемщиков была чистая кредитная история. Им важно, чтобы при этом количество объединяемых кредитов не превышало 5-7, и чтобы среди долгов отсутствовали микрозаймы.

Рефинансировать кредиты имеет смысл, если их много, если вы действительно много переплачиваете и если до конца погашения осталось не меньше полугода. Но также в период падения ставок имеет смысл рассмотреть и вопрос о рефинансировании ипотеки.

Хотите подать на банкротство,
но боитесь последствий?
Закажите консультацию эксперта

Обратиться в суд с исковым заявлением против банка

Этот вариант стоит опробовать, если банк отказывает вам в столь необходимых каникулах. В итоге вы получите судебное разбирательство, которое займет около полугода.

И в течение этого срока не нужно будет оплачивать ежемесячные платежи. Повод можно выбрать любой, что душе угодно. Вам важен сам факт судебного дела.

Обратиться в суд за реструктуризацией в рамках процедуры банкротства

Эта процедура позволит вам реструктуризировать все имеющиеся долги под минимальный процент — по ключевой ставке ЦБ, которая сейчас составляет 14% годовых. Вам придется подготовить план реструктуризации, понести некоторые расходы — на старте потребуется 25,3 тыс. рублей.

Процедура будет проходить через арбитражный суд. Вам будет предоставлен срок — 3 года, чтобы рассчитаться по всем долговым обязательствам хотя бы на 80%.

Признать себя банкротом

Это идеальный вариант для людей, у которых нет возможности платить по кредитам и другим обязательствам. Банкротство освобождает от кредитов, штрафов, задолженностей по ЖКХ, обязательств по долговым распискам.

Но можно стать банкротом и бесплатно, во внесудебном порядке. Для этого нужно обратиться в МФЦ и написать заявление. Отметим сразу, что такое признание несостоятельности доступно не всем.

Пройти процедуру могут только люди с закрытыми исполнительными производствами по причине отсутствия имущества и с задолженностью до 500 тыс. рублей по всем обязательствам.

Вам нужна помощь юристов, чтобы разобраться с банковскими долгами? На вас давят кредиторы, а вам нечем платить? Позвоните нам. Мы предоставляем юридическую поддержку и консультации.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: