Как добиться реструктуризации долга по кредиту через суд

Обновлено: 15.04.2024

Реструктуризация долга по кредиту перед банком — это мера, которая применяется к заёмщикам, неспособным обслуживать свою задолженность (находятся в состоянии дефолта). Осуществляется несколькими способами: меняются сроки и размер платежа, погашается путём изъятия собственности, часть обязательства списывается. Реконструкция обязательства по кредиту может реализоваться комплексно или же какой-то одной мерой.

Как реструктуризировать долг по банковскому кредиту заёмщика во избежание судебных разбирательств и связанных с ними издержек? Актуальные рекомендации по теме от специалистов права будут полезны каждому.

Последние вопросы по теме «реструктуризация долга по кредиту»

Здравствуйте, я потерял работу, а у меня есть кредитные обязательства. Я обратился к кредитору с вопросом реструктуризации долга и они просят меня предоставить документы факта потери работы. Я работал не официально и какие именно документы нужны и где их взять?

Брался в 2012г. ипотечный кредит, в период с 2016-2017 в течении 10 месяцев, человек не мог оплачивать по ипотеке деньги, поскольку его не было в городе. В 2017 году подал иск в суд, но было заочное решение, которое потом отменил и суд в конечном итоге отменил решение поскольку представители банка не явились на процесс. Так же в 2017 году и в 2018 году, было написано заявление о реструктуризации долга. На что банк дал ответ: действующий договор выдан по кредитному продукту" ипотечная программа с гос. поддержкой' Согласно внутренним нормативно правовым документам банка, проведение реструктуризации по данному кредитному продукту не предоставляется возможным. В договоре про это ни сказано ничего. В 2018 году от банка снова был, иск где просит взыскать деньги, неутойку, проценты, квартиру. На данном этапе сейчас суд вынес определение об оценке квартиры. Банк предлагает оплатить, тогда неустойки не будет. В данной момент возможности по оплате отсутствуют. Но человек так же платит как и оплатил на данный момент, и готов оплачивать дальше, если этот долг растянется на последующие годы. Что делать в данной ситуации, что бы не остаться без квартиры? Прав ли банк, который отказывает в реструктуризации по ипотеке? Банк Ак барс

У меня есть кредит в Почта банк.в связи финансовых затруднений я не могла платить кредит и банк насчитал мне проценты .брала 253 твс.сейчас долг 450 тыс.и банк предлогает мне реструкторизацию.скажите пожалуйста реструкторизация производится на ту сумму что я брала или на ту что мне накрутили

Добрый день. В 2016 году была взята кредитная карта в тинкофф банке. До октября 2017 года производилась оплата. После из-за сложившейся трудной материальной ситуации, оплачивать перестала. Банк передал долг в организацию кредитэкспресс финанс. Вопрос: отдела бы сделать реструктуризацию долга, но куда обращаться и какие документы нужны не знаю. Спросила в банке тинкофф, они сказали по этому вопросу обращаться в кредит экспресс, но так же сказали что договор по моему кредиту находится в банке, а не в кредит экспресс. Запутанная ситуация и куда обращаться и какие меры пренимать

не могу погасить микрозайм,как правильно написать заявление на реструктуризацию долга?хотелось бы продлить срок выплаты

Здравствуйте! В 2012 или 2013 году выдал мне банк "Русский стандарт кредитную карут на 60 000 рублей. Затем увеличил сумму через пол года до 120 000 рублей. Деньги потратились. Платила проценты, затем в связи с проблемами с финансами не было возможности платить банку. В феврале 2017 года мне сделали рекрутизацию долга ровно на год, но я в декрете. Моему ребенку 11 месяцев,т е. в феврале будет год и три месяца, я ещё соответственно буду в декрете. Рекрутизацию они отказываются продлить не смотря на то что я в декрете. Долг в итоге насчитали 150 000 рублей. Подскажите как быть в такой ситуации?

Добрый день! У меня сложилась очень неприятная финансовая ситуация - по сути долговая яма. А около полугода назад я взял ипотеку, хотя на успех не надеялся. По сей день плачу ее исправно, но мои доходы с того момента крайне упали. На момент взятия ипотеки уже были приличный кредит и кредитные карты, для оплаты оных решил воспользоваться услугами МФо, и как результат не могу платить ни то, ни другое. Нахожусь в просрочке. Обратился в компанию, так скажем А, в которой мне сказали, что могут мне сделать реструктуризацию долгов по закону и 100 процентно гарантировали, что если я буду исправно платить ипотеку, то с квартирой все будет в порядке. Казалось бы лучше не бывает, но стоимость их услуг ежемесячно превышает мой платеж по ипотеки и фактически равно моему сегодняшнему доходу. Обратился в компанию Б, в которой стоимость услуг приемлемая, рассмотрев мой случай, они сказали, что возьмутся за реструктуризацию, но вероятность потери квартиры более 60процентов, поскольку по закону о банкротстве под реструктуризацию попадет и ипотека, т.к. плачу я ее не долг и банку просто выгоднее забрать квартиру, а не получать значительно меньшие платежи. Советуют оформить полное банкротство и начать все с чистого листа, не сожалея о квартире поскольку не так долго она была моей. Данная компания также сказала, что если кто-то 100 процентов даёт гарантию по квартире, то это просто обман, я заплачу деньги, а результат будет, но не совсем тот, который хотелось. Так как поступить в такой ситуации - надеятся на чудо или банкротство?

Доброго времени суток , народ посоветуйте как быть : Три года назад в сбере , на меня как на физ лицо ,был взят кредит на 500 т.р. моим поручителем была моя жена (на тот момент) , сейчас мы разведены. Время шло , кредит гасился , всё хорошо , но вот осенью 2016 года я развёлся со своим поручителем, и с января 2017 года я перестал платить кредит , скажем принципиально, т.к. всё что было приобретено на эти деньги (500 т.р.) осталось у поручителя т.е. у бывшей. вопрос , как я могу обязать своего поручителя гасить кредит вместе со мной ? И могу ли вообще ? Второй вопрос который вытекает из первого : после того как я перестал платить кредит в январе 2017, банк мне начал писать смс о долге и т.д. и т.п. а после , кажись в апреле 2017 , когда они от меня якобы отстали, мне стало интересно с чем это связано , я лично сходил в банк, где мне сказали что вам включили пени или счётчик , не знаю как правильно , 0,01% в день, и за пару месяцев мне накапала сумма от 15 до 20 т.р. Не подскажите если с моим поручителем у меня не получится разделить долг, как мне быть в моём случае . Реструктуризация, платёжные каникулы, суд . Спасибо .

Реструктуризация — это изменение условий выплаты по кредиту. Например, это продление срока действия договора, или пересчет размера ежемесячных платежей. Реструктурировать кредит можно только через тот банк, с которым был заключен первоначальный договор.

При этом банк сам принимает решение, одобрить ли ему заявку на реструктуризацию. Или же отказать в ней. Заставить банк принять положительное решение нельзя.

Но есть и такая опция по получению подобной льготы по кредиту, как реструктуризация долга через суд при прохождении банкротства. Также можно использовать альтернативный вариант и реструктурировать долг путем получения рассрочки. Обо всех вариантах расскажем в этой статье.

Можно ли реструктурировать кредит через суд? Можно. Но это сложно

Несколько слов о том, что это такое — реструктуризация кредита или долга по нему. Суть этой процедуры заключается в следующем:

  • заещмик, у которого возникли или еще только могут возникнуть сложности с погашением кредита, может обратиться в банк и попросить изменить условия договора;
  • банк вправе установить определенные требования к заемщику, который хочет реструктурировать свой кредит (например, уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличить общий срок внесения денег по договору);
  • учтите заранее, что даже если заемщик выполнит все условия для реструктуризации, нельзя заставить банк принять положительное решение;
  • если заявка одобрена, реструктуризация оформляется дополнительным соглашением или отдельным договором.

При каких условиях по кредиту банк точно
согласится на реструктуризацию
долга? Спросите юриста

Кредит после реструктуризации погашается по новым условиям, определенным договором или дополнительным соглашением. Впоследствии заемщик может вновь попытаться реструктурировать кредит, но все будет зависеть от решения банка.

Реструктуризацию иногда именуют реконструкцией кредитов. Исходные обязательства по договору будут изменены по соглашению сторон. Однако банк должен увидеть гарантии, что заемщик будет исполнять свои обязательства после изменения условий договора. С этой целью проводится проверка добросовестности заемщика по предыдущим периодам в графике, и его текущая платежеспособность.

При этом банк может отказать в реструктуризации даже без объяснения причин. Поэтому нельзя дать гарантию, что заявка будет обязательно одобрена. Даже если у заемщика есть стабильная работа и большой белый доход .

  • спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
  • коллекторы и банки перестанут названивать вам
  • все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Почему суд откажет в реструктуризации долгов

Если банк отказал в реструктуризации, можно попробовать рефинансировать кредит через другой банк. Также можно выждать несколько месяцев и еще раз подать заявку, чтобы попытаться реструктурировать свой кредит.

По отказному решению можно подать заявление в суд, пытаясь опротестовать отказ банка. Однако перспектив у такого иска заведомо нет.

Почему? Назовем вам причины:

  • реструктуризация не регулируется нормативными актами, поэтому заставить банк изменить условия договора нельзя. Но! Иначе рассматриваются споры о предоставлении кредитных каникул, так как в некоторых случаях банк обязан их предоставить заемщику. Например, это правило применимо к ипотечным каникулам;
  • так как кредит выдается по гражданскому договору, изменение его условий допускается только по взаимному согласию сторон — суд вправе изменить гражданский договор только при наличии существенных нарушений с одной из сторон, но по кредиту такую ситуацию сложно представить;
  • суд не вправе оценивать платежеспособность и добросовестность заемщика, если только речь не идет о взыскании долга и расторжении кредитного договора — у каждого банка свои правила расчета рисков по кредиту и оценки платежеспособности заемщика, на эти показатели суд не может повлиять.

Если банк отказал в реструктуризации кредита, обжаловать его решение через суд можно. Но толку не будет. То есть в итоге — нельзя

Законным вариантом является реструктуризация долгов в банкротстве. Но в этом случае решение принимается не по отдельному кредиту, а по всем долгам банкрота. Альтернативным вариантом реструктуризации является получения рассрочки по погашению кредита, о взыскании которого уже принято решение суда.

Таким образом, нельзя оспорить отказное решение банка и добиться реструктуризации кредита. Но основания могут появиться уже после начала попыток взыскания кредитной задолженности. Прежде всего, реструктуризация долгов является официальной процедурой при банкротстве. Также можно использовать альтернативный вариант и получить рассрочку по погашению взысканного долга. Подробнее об этом расскажем ниже.

Реструктуризация долгов через арбитражный суд

Реальная возможность реструктурировать долги есть при прохождении банкротства через арбитражный суд. Есть одно «НО» и оно существенное. В данном случае банк-кредитор вправе возражать против утверждения плана реструктуризации. Однако окончательное решение будет принимать все же сам судья.

Вот самые важные нюансы, связанные с этим этапом банкротства:

  • суд может рассматривать планы реструктуризации, представленные должников и/или кредиторами;
  • в плане будут отражены все долги, которые выявлены на момент возбуждения банкротства (перед фин. организациями — кредиты, займы, а также и перед другими юр. лицами — налоги, коммуналка и т.д.);
  • нельзя реструктурировать в банкротстве только какой-то отдельный кредит (ну или парочку — троечку), так как это нарушит интересы других кредиторов;
  • если судья утвердит план, то в отношении банкрота не будет проводиться реализация активов;
  • по решению суда банкрот будет обязан гасить долги в соответствии с планом. И он не может этот план нарушать. Повторно добиться новой рассрочки будет невозможно.

Кредиторы напрямую заинтересованы в том, чтобы банкрот вновь начал постепенно платить по своим долгам. Поэтому они будут рассматривать возможность утверждения плана реструктуризации, даже если на этом не настаивает сам должник.

Условия реструктуризации зависят от многих факторов. Например, суд может утвердить фиксированный размер выплат в пользу кредиторов, а также ввести точные даты платежей. Общий срок реструктуризации в банкротстве не может превышать 3 года.

При этом должнику могут дать отсрочку для начала выплат, чтобы он восстановил свою платежеспособность. Если вы намерены воспользоваться такой процедурой, то рекомендуем действовать через юристов .

При каких условиях суд утвердит план реструктуризации

Суд утвердит план реструктуризации, если увидит реальную возможность восстановления платежеспособности банкрота. Об этом могут свидетельствовать следующие факторы:

  • наличие постоянной работы, где должник получает регулярный доход (при этом размер заработка должен позволять погашение долгов. Считаться он будет по сумме дохода за месяц, и по сумме выплат за этот же срок);
  • наличие дополнительных источников доходов, за счет которых кредиторы смогут вернуть свои деньги ;
  • основания, позволяющие предвидеть, что в ближайшем будущем банкрот будет способен исполнять свои обязательства.

В каждом случае вопрос о реструктуризации долга решается индивидуально. Суд будет исследовать документы и сведения о месте работы и доходах должника, о количестве членов семьи и иждивенцев, об имущественном положении. Суд будет оценивать перспективу — верить ли вам ВООБЩЕ. Учтите это.

Может ли суд учитывать те доходы,
которые должник не может подтвердить
документально? Спросите юриста

Если в ближайшем будущем у банкрота не предвидится улучшения финансовой ситуации, то и пытаться реструктурировать долги не имеет смысла. В этом случае судья откажет в утверждении плана, перейдет к стадии реализации активов.

Альтернативный вариант реструктуризации долга по кредиту через суд

Есть еще один альтернативный вариант реструктуризации кредиторской задолженности в суде. Им можно воспользоваться, если по кредиту уже возникла задолженность, и банк начал ее взыскание в судебном порядке. Речь идет о получении рассрочки по погашению долга через суд. Хотя рассрочка и не обязательно влечет изменения условий кредитного договора, но все равно суд может установить фиксированный размер ежемесячных выплат. О том, как сделать рассрочку, читайте ниже.

Когда можно получить рассрочку

Судебную рассрочку можно получить без банкротства и без обращения напрямую в банк. Такая возможность появляться у ответчика только после вынесения решения о взыскании долга. Пока иск еще не рассмотрен по существу, нельзя говорить о порядке исполнения судебного акта. Но как только судья огласит решение и определит размер взысканных сумм, ответчик вправе подать ходатайство о предоставлении рассрочки или отсрочки.

Суть рассрочки заключается в распределении взысканной суммы долга на определенный период времени. Например, если по кредиту взыскали 500 000 рублей, то по условиям рассрочки ответчику могут установить ежемесячный платеж 10 000 рублей. Так как рассрочка утверждается определением суда, его будут обязаны исполнять приставы.

При каких условиях суд точно пойдет
на предоставление рассрочки по долгу
физ. лица? Спросите юриста

Основания для предоставления рассрочки

Рассрочка или отсрочка дается в случаях, когда ответчик не может единовременно погасить всю сумму задолженности. При этом в ходатайстве нужно доказать, что у ответчика будет реальная возможность выплачивать сумму, которую суд укажет в определении.

Судебная практика позволяет рассрочить задолженность по следующим основаниям:

  • если должник имеет постоянный источник дохода, но при этом его достаточно для единовременного или рассроченного погашения всей суммы;
  • если после ежемесячной выплаты банку у должника будет оставаться достаточно средств на существование (например, менее прожиточного минимума);
  • если у должника отсутствует имущество, реализация которого позволила бы разом закрыть всю просрочку. Но при этом доходы — есть.

При рассмотрении ходатайства на рассрочку судья обязательно оценит семейное и имущественное положение ответчика, его социальный статус. Например, хорошие шансы рассрочить долг есть у пенсионера, единственным источником дохода которого является пенсия.

Но и размер пенсии при этом не должен быть минимальным.

При обращении в суд нужно доказать объективность и уважительность причин, по которым ответчик не может единовременно погасить всю задолженность по кредиту. Это могут быть справки о доходе по месту работы, о составе семьи и иждивенцев.

Если невозможность платить всю сумму связана с инвалидностью, необходимо представить заключение медико-социальной экспертизы (МСЭ) или выписку из базы ПФР из реестра людей с ограниченными способностями. Точный перечень доказательств и документов можно определить на консультации юриста .

Как платить долги после предоставления рассрочки

Ходатайство на рассрочку подается в тот же суд, который выносил решение о взыскании. Если на момент обращения уже возбуждено исполнительное производство, то судья запросит материалы дела в ФССП. Банк также привлекается к участию в деле, и он вправе возражать о предоставлении отсрочки.

Важно не просто получить рассрочку, но и добиться установления реальной суммы ежемесячной выплаты. Если сумма будет слишком большая, а ответчик не сможет исполнять обязательства, то судья отменит льготу по заявлению банка или пристава.

В ходатайстве нужно сразу указать, в какой сумме ответчик просит установить ежемесячный платеж, и на какой период нужна рассрочка. Чаще всего вся сумма долга делится на равные ежемесячные платежи. Но возможен вариант, когда суммы по рассрочке будут меняться.

Например, на первые 6 месяцев ответчику могут установить сумму платежей по 5 000 рублей в месяц, после чего размер увеличится до 10 000 рублей в месяц.

Чтобы выбрать оптимальный вариант, воспользуйтесь помощью юриста по реструктуризации кредита. Наши специалисты изучат все нюансы вашего дела, предложат реальные способы защиты от взыскания.

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за изменением условий по действующему займу, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

  • при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
  • реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
  • вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить ежемесячную кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
  • для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Если у меня еще нет просрочек, имеет ли
смысл просить реструктуризацию?
Спросите юриста

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

    Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.

Например, о том, что ежемесячные или ежеквартальные премии отменены, вы переведены на иную должность, контракт перезаключен с вами на менее выгодных условиях. Подойдет и выписка с банковской зарплатной карты, по которой будет видно, что сумма поступлений от вашего работодателя снизилась.

Как правило, это больничный лист на срок примерно около 2 месяцев — 60 календарных дней, хотя такие длинные больничные сейчас медучреждения стараются не выдавать. Но подойдут и несколько больничных листов, которые вы получили с перерывами, при этом не будет иметь значения, если код заболевания в них будет проставлен разный.

Окончание срока трудового контракта тоже является весомым аргументом для банка — вы потеряли работу и доход не от того, что работали плохо, а от того, что предприятие по какой-то причине перестало нуждаться в услугах специалиста именно вашего профиля.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту . Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

  • наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
  • отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
  • отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
  • возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита;
  • ряд банков попросит у заемщика ввести при реструктуризации кредита в договор поручителя по займу.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Какие документы надо подписать
при реструктуризации кредита?
Закажите звонок юриста

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

  • заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
  • программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
  • заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
  • кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;
  • заемщик в течение периода просрочки не выходил на связь с банком, например, пару месяцев просто не отвечал на звонки по телефону. А потом вдруг решил обратиться с просьбой о рассрочке.

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Но эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет. То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

  • Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
  • сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
  • в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

На какой период можно увеличить
срок кредита при реструктуризации?
Закажите звонок юриста

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

    Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Правда, 28 февраля 2022 года Банк России резко увеличил ключевую ставку — до 20%. На этом фоне многие банки даже приостановили действие своих ипотечных программ. И уж о снижении ставки по действующим ипотечным кредитам сейчас речь точно не идет.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Отражается ли реструктуризация
в кредитной истории? Закажите
звонок юриста

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

  1. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
  2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
  3. Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
  4. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
  5. Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

  • если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
  • если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

В 2021 году банковские заемщики стали реже просить об отсрочке по кредитам

В марте-июле 2021 года микрофинансовые компании (МФО) предоставили кредитные каникулы 560 тыс. своих клиентов. А вот банки пошли на уступки заемщикам по 1 млн. кредитных договоров. Эти цифры приводит в своем исследовании Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

В исследовании бюро отмечено, что по сравнению с аналогичным периодом 2020 года — это был период наиболее жестких карантинных антиковидных мероприятий — в марте-июле 2021 года количество предоставленных МФО своим заемщикам отсрочек по займам выросло на 24,6%. В марте-июле 2020 года были введены каникулы по 450 тыс. договоров займа.

За тот же период 2021 года число кредитных договоров, по которым банками были предоставлены каникулы, снизилось — на 36,7% по сравнению с отрезком времени март-июль 2020 года, когда каникулы были даны 1,58 млн. заемщиков.

Таким образом, практика предоставления отсрочек по договорам кредита или займа в 2021 году продолжает пользоваться популярностью. Однако если банковские розничные заемщики все реже пользуются такой возможностью, то клиенты микрофинансовых организаций, наоборот, получают отсрочки чаще, чем в 2020 году, отмечает бюро.

При этом динамика предоставления кредитных каникул серьезно отличается в зависимости от размера кредита или займа. Так, спрос на кредитные каникулы у должников с небольшими кредитами (займами) остается стабильно высоким. В то же время у заемщиков со значительно более серьезными размерами долга потребность в кредитных каникулах в 2021 году существенно снизилась.

Опыт предоставления кредитных каникул, полученный в ходе применения в России наиболее жестких карантинных мероприятий весны-лета 2020 года научила кредиторов эффективно использовать этот инструмент для возвращения должника в график обслуживания своего долга, говорится в исследовании НБКИ.

«При этом важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации любой кредитор учитывает не только текущее финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). А так как в сегменте микрофинансирования сконцентрированы клиенты с наименьшими значениями ПКР, потребность в кредитных каникулах и отсрочках здесь, соответственно, выше», — так прокомментировал ситуацию, сложившуюся на рынке, директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Избавиться от долгов по кредитам можно через суд, при помощи поручителей, реструктуризации, продажи залогового имущества, отсрочки или путем объявления себя банкротом.

Взять кредит в банке, особенно под большие проценты, достаточно просто, но вот своевременно возвращать деньги не всегда получается. Чтобы избежать серьезных штрафных санкций, описи своего имущества, необходимо знать о том, как избавиться от кредитов. Сделать это можно, используя несколько законных способов.

Избавиться от кредитных долгов через суд

Избавиться от кредитных долгов через суд

Некоторые заемщики боятся судебных «разборок» с банками, думая, что от этого будет еще хуже. На самом деле после подачи банком судебного иска можно рассчитывать на то, что суд:

  • реально уменьшит сумму неустойки или с учетом того, что она очень большая, вообще откажет банку в удовлетворении такого требования, заставив заемщика возвращать только основную сумму долга;
  • обяжет банк произвести перерасчет начисленных процентов и комиссий, что также приведет к уменьшению объема подлежащего взысканию долга;
  • установит период для рассрочки погашения основной задолженности и долгов по процентам;
  • сведет к минимуму взыскиваемые банком проценты или уменьшит фиксированную сумму удержаний из доходов должника.

Как только суд признал долг, его сумма будет зафиксирована. Это означает, что больше этой суммы банк с заемщика уже не взыщет.

Чтобы убедить суд в невозможности своевременного погашения долгов и, тем более больших штрафов и процентов, заемщик должен иметь у себя соответствующие доказательства. Это могут быть:

  • справки о сокращении с предприятия и постановке на учет на бирже труда;
  • справки о тяжелом и длительном заболевании или назначении группы инвалидности;
  • документы, подтверждающие тяжелые и длительные заболевания членов семьи заемщика;
  • справка о повреждении имущества заемщика во время пожара или стихийного бедствия.

После вступления судебного вердикта в законную силу, при наличии у заемщика официального дохода (зарплаты или пенсии), судебный пристав направит исполнительный лист по месту начисления выплат. После этого в счет погашения долга будет удерживаться определенная сумма. Думать о самостоятельном расчете за взятые кредиты уже не придется. Никто не будет больше «давить» на должника.

Реструктуризация долга

Одним из эффективных способов избавления от долгов и кредитов, по мнению специалистов, является реструктуризация долга. При помощи этого способа пересматриваются не только проценты по взятому займу, но и сроки его погашения.

Законодательство предусматривает два варианта проведения реструктуризации: договорной и законный.

Договорной метод реструктуризации

Инициатором, как правило, является должник, который предлагает заключить новое соглашение. Заемщик просит у банка продлить сроки выплаты кредита, изменив график выплат и отменив взыскание штрафов и пени.

Для использования этого метода заинтересованное лицо обязано:

  • подготовить и подать письменное предложение, к которому нужно приложить копию первоначального кредитного договора и другие существующие документы;
  • указать причины, которые привели к задержке погашения долгов;
  • предоставить документы, которые подтверждают временное затруднительное положение заемщика и обосновывают его просьбу об изменении условий договора. Это могут быть справки из медучреждений, с места работы или учебы, документы, подтверждающие наличие льгот, заработной платы, пенсии или иных социальных выплат;
  • приложить свой график погашения задолженности, в котором указан остаток по кредиту и ежемесячные суммы выплат.

После того как руководство банка одобрит просьбу заемщика, ему будет предложено заключить новый договор о реструктуризации долговых обязательств или добавить в старый дополнительное соглашение.

Процедура перезаключения соглашения осуществляется непосредственно в офисе банковского учреждения в присутствии представителя банка и самого заемщика.

Законный метод реструктуризации

Этот вариант связан с обращением заемщика в суд. Он просит приостановить оплату штрафов и пени за неуплату кредита. Суд разделяет выплату кредита на равные доли и может дать рассрочку до 3 лет.

Продажа залогового имущества

Этот способ позволяет сэкономить время и избежать судебной волокиты. Но при этом у заемщика могут возникнуть определенные сложности. В первую очередь нужно самостоятельно найти покупателя. Нелегко будет найти физическое или юридическое лицо, которое сразу же согласится приобрести находящееся в залоге у банка имущество. Потому что с покупкой автомобиля после оформления договора к покупателю переходят и долги заемщика.

Кроме этого, лучше не продавать залоговое имущество самому банку, а заняться этим самостоятельно. Банки возьмутся за эту работу, но снизят рыночную стоимость имущества на 15-20%.

После продажи имущества, должник погашает весь долг или его значительную часть. Затем будет составлен новый график платежей, что позволит снизить нагрузку на бюджет заемщика.

Отсрочка платежа

Отсрочка платежа

Этот вариант избавления от долга очень похож на реструктуризацию, но условия кредитного договора в этом случае изменять нет необходимости. Банку достаточно будет сместить дату выплат кредита на более поздний период. Сумма ежемесячных платежей и выплачиваемая процентная ставка меняться не будут. Отсрочка чаще всего применяется, если у заемщика возникли временные финансовые трудности. Для получения такой льготы нужно доказать банку, что платежеспособность будет восстановлена, и через какое-то время долги снова будут возвращаться в соответствии с графиком.

Исходя из практики, на такую отсрочку банк в процессе действия кредитного договора может согласиться только один раз.

Перед тем как просить у банка отсрочку, заемщик должен тщательно оценить свое финансовое положение и быть уверенным в возможности дальнейшего погашения кредита.

Помощь поручителей

Поручителем в соответствии с законодательством является физическое лицо, которое в процессе заключения кредитного договора взяло на себя обязательства по возврату долга за основного заемщика.

В кредитном договоре конкретно прописываются условия внесения поручителем платежей за заемщика. В большинстве случаев поручители отвечают по долгам кредитора в течение всего периода действия договора.

Таким вариантом возврата долга пользуются не так часто и в том случае, если поручителем стал близкий родственник. Поручитель должен сам согласиться помочь заемщику. Если же им согласился стать просто друг или знакомый, то заставить его погашать долги в случае отказа можно будет только через суд, а это чревато межличностным конфликтом и последующей враждой.

Признание банкротства

С октября 2015 года в ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» была внесена дополнительная Глава Х «О банкротстве гражданина». Этой нормой закона может воспользоваться физическое лицо, которое взяло банковский кредит и не может его вернуть.

Не каждый кредитополучатель имеет возможность объявить себя банкротом. Если заемщик просто решил отказаться от погашения долгов, не имея на то оснований, обанкротиться ему не дадут.

Для объявления себя банкротом, заинтересованное лицо:

  • не должно иметь реальных доходов;
  • должно иметь общую задолженность более 500 тыс. руб.

В суде надо будет доказать, что погашение кредита невозможно по причине отсутствия работы, банкротства в бизнесе или резкого ухудшения здоровья и болезни. Обанкротиться таким образом можно не более одного раза в течение 5 лет.

Как только решение суда вступает в законную силу, все находящееся в залоге имущество обанкротившегося заемщика продается по цене ниже рыночной. Если этой суммы будет недостаточно, то его обяжут вернуть долг по истечении определенного срока.

К этому варианту избавления от кредита следует прибегать в исключительных случаях. Если кредиторская задолженность будет погашена таким образом, то в течение 5 нельзя брать в банке новых кредитов, заниматься предпринимательской деятельностью и повторно объявлять себя банкротом. В течение 3 лет будет невозможно занимать руководящие должности в любых компаниях.

Резюме

Каждый человек, который взял банковский кредит, независимо от его суммы и срока действия, может при помощи предусмотренных законом случаев избавиться от долгов временно или постоянно. Сделать это можно при помощи квалифицированных юристов нашей компании путем обращения в суд или после достижения договоренности с финансовым учреждением. Главное в этом случае – правильно оценить ситуацию, подготовить необходимый пакет документов и подать его в установленные законом сроки.

Финансовое положение очень тяжелое с июля 2014г. В отделении банка не приняли письмо о реструктуризации долга. С банком обратной связи нет. Отправила заявление на реструктуризацию и заявление об отзыве персональных данных почтой. Письмо о реструктуризации долга отправила 02.08.2014г., но до сих пор не получила уведомление о вручении. 17.09.14г. нужно внести очередной платеж, денег нет. 19.09.14г. начнет звонить отдел взыскания с угрозами. Могу ли я добиться реструктуризации через суд.

Вы вправе обратиться в суд с заявлением об уменьшении размера неустоек и штрафных санкций.

К заявлению приложите документы, подтверждающие тяжёлое материальное положение, документы, подтверждающие уважительные причины образования задолженности и обоснуйте, что штрафы и неустойки не соответствуют последствиям нарушения обязательств по кредиту.

Также вправе обратиться с жалобой в головной офис банка с жалобой на непредоставление ответа на Ваше обращение.

Сведения о вручении письма расположены на сайте Почты России. Там можете посмотреть.

У банка отсутствует обязанность реструктуризировать долг.

Здравствуйте, Светлана! Суд вправе на основании статьи 333 Гражданского кодекса России снизить размер процентов по кредиту. Также на основании статьи 203 Гражданского процессуального кодекса России суд может назначить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда либо изменить порядок или способ исполнения своего решения. До суда производите символические платежи по кредиту (30-50 рублей).

По сути вопрос заключается в том, что какие дополнительные аргументы/доводы для жалобы Председателю ВС (см. вложение) можем привести. Цель одна – добиться отмены соглашения о перераспределении двух самостоятельных земельных участков и восстановить их в прежних границах. В остальном, понимаем, что не правы. На п.58 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2020)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2020), на Письма Минэкономразвития (№ Д23и-4640 от 24.08.2018г. ) и др. – ссылались и в предыдущих жалобах, но суды их игнорировали…. Если имеет отношение к делу: По сути давний конфликт с администрацией. Многократно пытались оформить землю, которая была выделена по решению колхоза. Где то не так сделали, и администрация дала явно понять, что эту землю продаст, но только не нам. Последняя схема: Администрация сделала документы (доверенности, соглашение и пр.) о перераспределении участка и Земель (т.е. в них отсутствует информация, что присоединяемый участок стоит на КУ) – Россреестр пропустил. Дополнения к документам, где указаны номера обоих участков тоже в деле есть. Но, в Россреестр, естественно, не были направлены, а суды отказались на них обращать внимание (коль Россреестр пропустил..).

Здравствуйте! Меня вызывают в мировой суд по делу о невыплаченном кредите как ответчика. Этой истории уже несколько лет и сейчас, скорее всего, будет слушание о передаче правопреемства долга другому юр лицу. Не знаю, идти в суд или нет. Если идти, то какая-то в этом может быть польза? Или не идти, поскольку могу сделать хуже? Вообще, я нахожусь в состоянии, когда меня спокойно признают банкротом. Но через МФЦ банкротство недоступно по популярной причине - исполнительные листы закрыты пунктом 3, а не 4. Подскажите, пожалуйста, чего хорошего я смогу добиться, если пойду в суд по такому слушанию. Или чего плохого. Вдруг что-то ляпну себе во вред. Суду вообще интересно будет, что я буду говорить о своём нынешнем состоянии банкротства? Или судья просто скажет — доказывайте это через суд. А что если у меня нет денег на вариант через суд. Непонятно. Буду очень благодарен любым подсказкам.

Здравствуйте, такая ситуация: у меня имеется исполнительное производство по моему долгу перед Сбербанком, приставы ежемесячно списывают из моей зарплаты деньги, работаю официально.А Сбербанк по мимо этого названивает мне и требует погашения всего долга.Более того, угрожают каким то ходотайством в суд, где будут настаивать на лишении меня моего имущества. Правомерны ли они?

Здравствуйте, дочь взяла кредит без нашего разрешения. Как оказалось взяла в микрозайме, а там за несколько недель уже наплыли хорошие проценты. Что делать в этой ситуации и возможна ли реструктуризация?

Добрый день! Мой друг с 29 мая 2019 по 01 февраля 2020 года неоднократно занимал у меня безналичным способом денежные средства без долговой расписки. Общая сумма занятых денежных средств составила 77700,00 рублей, из которых 28200,00 рублей должник вернул. 17 сентября 2020 года я обратился в ОМВД РФ с заявлением (с приложением выписки с моей банковской карты с отражением прихода/расхода, скриншотов переписок в социальной сети, где должник обращается с просьбой предоставить заем, а также записи разговора, подтверждающей наличие и сумму долга) о мошенничестве по ст. 159 УК РФ, однако заявление было отклонено, так как в моем случае возникает состав гражданско-правовых отношений. 06 октября 2020 года должником была написана долговая расписка, на основании которой он обязывается вернуть остаток долга 49500,00 рублей в полном объеме не позднее 31 декабря 2020 года. Однако, долг на сегодняшний день не возвращен. Мирным путем решить проблему не получается и выход только один - суд. Читал, что если долг по расписке не превышает 50000,00 рублей, то можно обратиться к мировому судье. Так ли это? А также какие документы необходимо подготовить для обращения в суд? Обязательна ли претензия до обращения в суд? Спасибо за ответ!

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: