Как экономить в декрете с ипотекой
Обновлено: 04.05.2024
При рождении малыша перед родителями встает вопрос об улучшении жилищных условий. Однако сделать это не так-то просто, ведь мать находится в декретном отпуске и не получает зарплату. Банки не стремятся выдавать кредиты таким заемщикам, поскольку много сомнений вызывает платежеспособность клиентов. Но получить ипотеку в декретном отпуске все же можно. Рассмотрим более подробно особенности оформления ипотеки и сложности.
- Почему будущие мамы оформляют ипотеку?
- Как банк относится к таким заемщикам?
- Возможные причины отказов
- Низкий уровень дохода
- Отсутствие гарантий
- Высокие риски
- Другие причины
- Созаемщики и поручители
- Дополнительный залог
- Дополнительные источники дохода
- Оформление ОГРН
- Большой первый взнос
- Другие способы
Почему будущие мамы оформляют ипотеку?
Во-первых, для приобретения более просторной жилплощади. Будущее пополнение семьи, зачастую, требует более благоприятных жилищных условий для ребенка и родителей. Эта цель реализуется после получения жилищного кредита во время декрета.
Во-вторых, это значительное пополнение семейного бюджета. Новорожденному малышу необходима обставленная комната, подгузники, средства гигиены, особое питание, кроватка и многое другое. Это по карману далеко не всем родителям, особенно молодым парам. Тем более что вещи дорожают, а ребенку постоянно требуется одежда больших размеров по мере роста. Заемные средства могут стать финансовой опорой под необходимые детские расходы.
В-третьих, расширение нынешней жилплощади. Будущая мама понимает, что ребенку необходима своя комната, но в квартире мало места для обустройства. А приобретение новой недвижимости невозможно в силу определенных причин. Единственный выход – перепланировка нынешнего дома и его расширение.
Как банк относится к таким заемщикам?
Российское законодательство не запрещает выдачу кредита беременным женщинам. И это подтверждается действующим законом «Об ипотеке». Но будущие мамы часто оказываются «в черном списке» банков, наряду с безработными. Финансовые организации могут выдать кредит, но с очень большой неохотой.
Возможные причины отказов
Существует 3 ключевые причины подобного негативного отношения:
Низкий уровень дохода
Причина 1: низкий уровень дохода. Женщина получает 40% заработной платы в течение первых 1.5 лет декретного отпуска. Это составляет лишь 10000-15000 рублей ежемесячно, с учетом действующих средних зарплат.
Если мама не выходит на работу в течение 1.5 лет, ей ежемесячно начисляют от 50000 до 85000 рублей в течение 3 лет. Также, на ее иждивении находится маленький ребенок.
Общий семейный доход значительно снижается после рождения малыша. Сотрудники банковских организаций понимают это. И расценивают подобные ситуации, как невозможность выплаты ипотечного кредита.
Отсутствие гарантий
Причина 2: отсутствие финансовых гарантий. Женщина не имеет дополнительных источников дохода, и получает лишь малую часть заработной платы в декрете. Ей откажут в выдаче займа с вероятностью 98%, так как она не может доказать свою платежеспособность.
Высокие риски
Причина 3: высокие риски для финансовой организации. Проценты по ипотеке – та самая выгода, которую получает банк. Организация рискует просто лишиться ее.
Как это происходит? Например, человек не может выплачивать заемные средства, что прекрасно понимают ипотечные специалисты. Они обращаются в службу судебных приставов для материального взыскания. Но закон не позволяет взыскивать пособие по уходу за ребенком. Итог: банк откажет в выдаче кредита из-за риска потери собственной выгоды.
Другие причины
Другие причины встречаются реже, но они существуют. Это может быть плохая кредитная история поручителей (или собственная), отсутствие поручителей, недоверие к созаемщикам и т.д.
Как повысить шансы на одобрение?
Самый простой способ – доказать специалистам свою платежеспособность. Это наличие дополнительных источников дохода, помимо основного места работы.
Они должны быть подтверждены справками и другими официальными документами, вызывающими доверие банковских сотрудников.
Варианты оформления ипотеки
5 основных способов получения кредитного одобрения:
- наличие созаемщиков и поручителей;
- внесение дополнительного залога;
- большой первоначальный взнос;
- дополнительные источники дохода;
- внесение родительского жилья, как залога.
Созаемщики и поручители
Чем больше созаемщиков и поручителей вовлечены в оформление кредита, тем больше шансов на одобрение. Первый в этом списке – муж. Он обязательно включается в число участников финансовой сделки, если беременная женщина состоит в официальном браке.
Созаемщики необходимы в ситуации, когда у будущей мамы нет иных источников дохода, помимо декретных денег. Поручителями, в основном, становятся близкие люди. Различные банковские программы позволяют привлекать до 5 участников.
Основные требования к этим людям:
- Отсутствие неоплаченных кредитов и задолженностей.
- Хорошая кредитная история.
- Отсутствие иждивенцев на обеспечении.
- Официальная справка, подтверждающая стабильное получение большой заработной платы.
Созаемщики не станут совладельцами новой квартиры, если цель ипотеки – приобретение жилого имущества. Они лишь гарантируют платежеспособность женщины в декрете, как обычные поручители.
Может ли законный муж не быть созаемщиком? Может, но только в одном случае. Это наличие оформленного брачного договора, в условиях которого оговорена подобная ситуация.
Дополнительный залог
В качестве залога, обычно, предоставляется собственная квартира. Банк может выдать кредит на сумму 75-80% от стоимости данного имущества. Если эта сумма устраивает заемщицу (будущую маму), организация оформляет финансовую сделку.
Главное требование к залоговой квартире – не нахождение в общей или долевой собственности. Она должна полностью принадлежать женщине в декрете.
Хороший внешний вид и общее приемлемое состояние – следующее требование к имуществу. К дополнительным обязательствам относится отсутствие числящихся за жилплощадью долгов и наложенного ареста. Также, квартира не должна находиться под обременением.
Внесение залога – невероятно ответственный шаг, поскольку ограничивает действия владельца имущества. Заемщица не вправе проводить ремонт, дарить или обменивать жилье на время банковского обременения. Такую квартиру очень трудно сдать в аренду и невозможно продать.
Дополнительные источники дохода
Это может быть обычная подработка. Например, фриланс или домашняя работа на аутсорсе. Если заемщица получила заказ на выполнение оплачиваемых действий, она обязана заключить официальный договор с заказчиком. Этот документ необходимо продемонстрировать банку, как подтверждение собственной платежеспособности.
Получение инвестиционных доходов. Непостоянная, но поступающая прибыль от банковских вкладов или иных инвестиций. Большинство банков примут положительное решение, убедившись в наличии дополнительных доходов и финансовой грамотности женщины.
Открытие своего бизнеса или частная коммерческая практика. Женщина может организовать собственное дело и предоставить в банк соответствующие документы (оформленное ОГРН, договора, разрешение на ведение деятельности).
Оформление ОГРН
Заемщица, работающая учителем, вправе заниматься репетиторством и частной практикой на дому. В этом случае потребуется разрешение на ведение частной деятельности. Также, к заявке стоит приложить заполненную налоговую декларацию за отчетные налоговые периоды для повышения шансов на одобрение.
Большой первый взнос
Требуется оплатить не менее 20% стоимости жилья, в качестве первого взноса. Это минимальная банковская планка. Чем большую сумму предоставляет женщина в декрете, тем проще получить желанный кредит.
Другие способы
Родители заемщицы могут отдать собственное жилье, в качестве залога. Цель этого действия – получение кредита для приобретения квартиры молодыми родителями. Залогодатель будет нести максимальные риски.
Квартира может быть взыскана при неуплате ипотеки. Женщина в декрете не будет нести ответственности, так как у нее есть гарантия платежеспособного поручителя (матери или отца). Именно он будет расплачиваться собственным имуществом или доходами по кредитным обязательствам заемщицы.
Дополнительный вариант оформления – э то государственная помощь по материнскому капиталу. Государство вправе выдать подобный сертификат, если у женщины уже имеется 2 или более детей. Его размер 453026 рублей, которые могут стать средствами для первого взноса или погашения долговых обязательств.
Чего не следует делать для получения кредита?
Никогда не пытайтесь обманывать банки! Например, скрывать факт своей беременности. Так поступают многие женщины, считая это единственным способом успешного получения займа.
Банк может выдать необходимый кредит при подобной уловке. Но заемщица столкнется с негативными последствиями, когда обман раскроется (это обязательно произойдет). Финансовая организация расторгнет договор по причине сокрытия клиентом важных фактов, и это не худшие меры, на которые идет обманутая сторона.
Не доказывайте свою платежеспособность предоставлением фиктивных справок. Например, осталось 3 месяца до выхода на работу. Кто-то из «знающих людей» может посоветовать договориться о выдаче документа о доходах, подтверждающего, что вы, якобы, уже приступили к работе.
Ваша компания столкнется с финансовыми и законодательными последствиями подделки документов. Потому что банк обязательно раскроет этот обман. Тогда, начнутся проблемы с фондом социального страхования и другими организациями.
Дадут ли ипотеку, если жена в декретном отпуске, но муж работает?
Ипотека выдается при данных условиях, если муж – финансово состоятельный человек. Он выступает заемщиком, а его жена остается созаемщиком. Доходы женщины не будут учитываться, так как супруги берут на себя равноценную кредитную ответственность по требованию банка.
Где можно получить выгодную ипотеку?
«Сбербанк» предлагает программы с низкими процентами и минимальным пакетом необходимых документов для молодых пар. Например, специальное предложение с единственным обязательным условием – наличие супруга-созаемщика. Этого уже достаточно для рассмотрения заявки от женщины в декрете и принятия положительного решения.
Программа позволяет оформлять ипотеку на срок до 30 лет. Но существует ограничение по возрасту. Кредиты выдаются заемщикам в возрасте 21-35 лет. Вы можете рассчитать сумму займа до подачи заявки через кредитный калькулятор «Сбербанка»
Героиня этого выпуска регулярно и щедро дает в комментариях Т—Ж советы на тему грамотного распределения финансов. Теперь она вышла на передовую и подробно рассказала о собственном семейном бюджете, а также о том, на какие жертвы можно пойти ради ипотеки, при этом копить и не отказывать себе в отпуске.
Семья
Мне 25 лет, я ландшафтный архитектор в фирме, которая работает с госзаказами. Муж — радиоинженер в оборонном НИИ. У нас есть ребенок, ему 3,5 года, он ходит в сад. Еще с нами живут мама и бабушка мужа, но у нас с ними раздельный бюджет — в нашем они роли не играют. Иногда мы угощаем друг друга вкусняшками типа пиццы, а все вместе едим только по праздникам.
Источники дохода
Моя зарплата — 50 000 Р . В фирме я работаю около полугода, и пока никаких премий и надбавок не было.
У мужа на работе очень непонятная оплата труда, так как это госпредприятие. У него есть оклад — 11 500 Р . Все остальное — разного рода надбавки, как они формируются — загадка. Он буквально не знает, сколько получит денег. Это неудобно, но что делать. Сейчас он инженер второй категории, минимальная зарплата на этой должности — 40 тысяч рублей. А итоговая зависит от того, сколько денег поступило из бюджета. То есть, если они сдали новое оборудование, заплатят больше. Обычно выходит около 50—60 тысяч.
Еще у мужа бывают внеурочные смены, в ходе которых они тестируют оборудование. Обычно тестирование длится месяц без перерыва: каждые 12 часов люди сменяют друг друга. Такая работа оплачивается дополнительно, причем даже смены, которые выпадают на обычное рабочее время. Оплата производится вроде как по двойному тарифу, то есть за 10—12 смен можно получить еще одну полноценную зарплату. Но муж участвовал в таком тестировании всего трижды: обычно тесты раз в год и туда хотят все, поэтому происходит отбор кандидатов.
У нас есть брокерский счет, но оттуда мы недавно вывели почти все — заплатили первый взнос по ипотеке. Так что пока больше не выводим.
Есть небольшой дополнительный доход в виде кэшбэка и процента на остаток по карте, примерно полторы тысячи в месяц. Его в доходах мы не учитываем, он просто копится и идет на что-то нужное. Прошлой осенью, например, купили мне новый телефон, так как старый сломался.
Бюджет
Мы ведем общий семейный бюджет. Про раздельный у нас не было и мысли, я только из Т—Ж узнала, что так вообще можно. У меня перед глазами был пример родителей: у них финансы были общими. А муж до меня вообще бюджет не вел, так что все деньги у нас как-то сразу свалились в кучку.
Если бы мы вели раздельный бюджет, боюсь, во время моего декрета у нас были бы трудности. Я до последней работы никогда не устраивалась никуда официально — так сложились обстоятельства. Соответственно, до полутора лет ребенка получала от государства по три тысячи в месяц, а потом вообще ничего, пока не вышла на работу.
Общий бюджет в декрете удобен тем, что не нужно просить денег у супруга на очевидно необходимые вещи. Муж никогда не попрекал меня, что это он заработал, это его деньги и так далее. Даже наоборот: мне было не по себе от того, что я не зарабатываю, а он говорил, что в данный момент уход за ребенком — это и есть моя работа, просто неоплачиваемая. Муж тогда получал около 40—50 тысяч рублей. Учитывая, что мы почти не платили за жилье, на эти деньги вполне можно было жить. Не знаю, что было бы, если бы мы жили по правилу «платим пополам». Наверное, я бы сдохла.
Сейчас, получив зарплату, каждый выделяет себе деньги на карманные расходы: муж — шесть тысяч, я — пять. Муж изначально оставлял себе столько, а я раньше брала меньше, но, чтобы не было обидно, повысила планку. Сумма круглая, красивая, а я перфекционист. Эти деньги мы тратим, когда идем гулять с друзьями, на перекус в фастфуде, на подарки друг другу, на парикмахерскую или маникюр.
Затем мы распределяем средства на семейные траты: продукты и бытовую химию, ребенка, машину, ипотеку, квартплату, развлечения, отдых и ремонт. Необходимую сумму переводим на общую карту — к ней есть дополнительная, чтобы доступ к финансам был и у меня, и у мужа.
Все, что осталось, переводим на брокерский счет. Это накопления, а также средства на несрочные траты: ремонт, отдых, страховка на машину. Деньги на счете у нас в трех состояниях: доллары, облигации — как низкорисковые активы — и акции — как попытка заработка. Например, во время наступившего кризиса мы купили немного акций на падении и уже продали их. Счетом заведует муж, он покупает ценные бумаги по своему усмотрению, но я иногда тоже подкидываю варианты.
Учет мы ведем в программе Family 12, купили ее в пожизненное пользование. Раз в неделю вносим все наши траты в таблицу, на это нужно 15—20 минут. У нас часто уходят в минус траты на продукты: думаю, это связано с ростом цен, так как едим мы одно и то же. С каждым годом расходы на эту категорию увеличиваются: пять лет назад мы откладывали на еду 10 000 Р в месяц, а теперь — 18 000 Р . Конечно, сейчас подрос ребенок, но и инфляция нехилая. Если я вижу, что на продукты остается мало денег, то стараюсь ужаться: например, не беру конфеты или покупаю минтай вместо форели.
По остальным категориям мы укладываемся. Все крупные покупки планируем и обсуждаем, пока разногласий не возникало.
Жилье
Когда мы с будущим мужем познакомились, то не могли позволить себе снимать квартиру: я училась в институте, постоянной работы не было. Потом родился ребенок, а сейчас у нас ипотека, поэтому живем мы с мамой и бабушкой мужа в двухкомнатной квартире. Несладко, но почти бесплатно: за коммуналку платим половину — 3000 Р в месяц, плюс 600 Р — за домашний интернет. Конечно, свекрови не нравится, что мы все тут живем, и я ее прекрасно понимаю. Соответственно, бывают конфликты, но не из-за финансов.
Недавно мы взяли в ипотеку двухкомнатную квартиру в строящемся доме в Люберцах. При выборе главным критерием для нас была транспортная доступность и наличие детского сада, а также цена: хотели уложиться в 6 миллионов. В итоге за эту сумму получили 56 квадратов, сдачу, надеюсь, в конце 2020 года и метро рядом. Правда, поля аэрации и огромная куча строительного мусора тоже рядом. Но перед покупкой мы пообщались с местными, народ говорит, что не пахнет. Бывают дни, когда есть запах, но в основном нет. Тем более что в Кузьминках, где мы живем сейчас, частенько пахнет от Микояновского завода в Текстильщиках, и ничего. Будут деньги — рассмотрим более экологичный север, но пока это только мысли вслух.
Ипотеку мы взяли на 15 лет, каждый месяц должны платить по 15 000 Р , но планируем гасить досрочно, поэтому откладываем на нее по 40 000 Р . Правда, пока коронавирус, решили все же остановиться на 15 000 Р : вдруг чего, лучше, чтобы деньги были.
Нам осталось отдать еще два миллиона. Четыре миллиона мы уже выплатили: миллион нам подарили, полтора миллиона мы накопили, еще полтора на первый взнос одолжила моя мама. Надеюсь, к концу года у нас вырастут доходы: мужу после поступления в магистратуру должны дать инженера первой категории, а я собиралась сама поговорить с начальством по поводу повышения зарплаты. Если все пройдет успешно, то мы сможем делить 50 000 Р между банком и мамой.
По проекту у нас квартира с чистовой отделкой, так что нужно будет сделать только оформление, купить технику и мебель. Мы планируем начать с кухни и ванной, по мере появления денег будем обставлять остальное. Прикинули, что нужно где-то полмиллиона, пока накопили 100 тысяч. Также думаем потратить на ремонт налоговый вычет мужа: хотели получить его кучкой за три последних года на карту. Свой вычет за квартиру — 260 тысяч — я буду получать семь лет, поскольку с официальной части зарплаты плачу НДФЛ около трех тысяч, то есть примерно 36 тысяч в год.
У нас с мужем примерно раздельный бюджет. Квартира общая (вложились поровну). У каждого хороший доход, свои счета, и когда возникает трата, то просто скидываемся поровну. И обязанности по быту тоже распределены. Мне так комфортно, я чувствую себя не зависимой обузой, а взрослым дееспособным человеком.
Но мы подошли к этапу, когда хотим завести ребёнка, в декрете буду сидеть я. Хотел бы и муж на какое-то время, но на работе это воспримут странно, могут быть проблемы. Соответственно в доходе я сильно просяду, как и в развитии своего дела, которым занимаюсь. В лучшем случае буду выкрадывать время для учёбы и небольших подработок.
Вопрос к тем, у кого декрет прошёл в семье примерно нормально: как вы с этим справились в плане распределения доходов и домашних обязанностей? Сколько вкладывался муж, сколько жена, как это можно организовать справедливо? Как вы договорились? Если была помощь бабушек/дедушек, вы как-то компенсировали им это?
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
![Редакция]()
![Загрузка]()
У нас похожая ситуация, мы с мужем вкладываемся одинаково, вместе 6 лет. Вот прямо сейчас нахожусь на 8м месяце беременности, мы заранее решили, что в декрет пойдёт муж. У него белая зп, у меня самозанятость. Муж заранее обсудил вопрос с начальником, у них в фирме есть практика, что девушки берут задачи в работу месяца с третьего-четвёртого после родов, но столько, сколько комфортно могут выполнить. Поэтому мы решили, что муж будет ездить в офис 2-3 дня в неделю на 4-5 часов, чтоб там спокойно работать в своём темпе и получать зп сдельно. Я также планирую работать 2-3 дня в неделю в своём темпе, пока не знаю, где именно оборудую себе рабочее место - оставлю дома или перенесу. Думаю, будет зависеть от ребёнка. Планируем оба включаться на 100%, надеюсь, что получится сцеживаться, чтоб муж всегда мог покормить ребёнка без меня. Муж жаворонок, а мне все равно, в каком режиме жить, поэтому мы распределили дежурство - ребёнок его зона ответственности с раннего утра до обеда, моя - после вечернего купания. С обеда до вечера ответственный тот, кто сегодня не на работе.
Бабушки пока что охотно заявляют о готовности помочь, если так и оно и будет - хорошо, а если не получится - то ничего страшного. Мама мне посоветовала ещё нанимать няню - но не для замены меня полностью, а для того, чтоб иметь возможность заниматься ребёнком в 4 руки. Это на тот случай, если муж (или я) наберём слишком много задач в работу, мне кажется, это хороший вариант. Вроде бы и опытный человек рядом, готовый помочь, и с другой стороны, ребёнка не оставляешь одного с чужим человеком.
Разумеется, все это только практика покажет, это первый ребёнок для нас обоих.
С беременностью пока что у меня работа нормально сочетается, планирую работать до последнего. По дому всю работу сейчас взял на себя муж, наши родители и сервисы.Быть может, вашему мужу просто откровенно поговорить с начальством? Потому что у начальника моего мужа никогда в практике не было ухода отца в декрете, но он одобрил идею без проблем. Да, не будут платить оклад, но сдельная часть зарплаты вся его.
Для мужа это важно, потому что ему тоже интересно принимать участие - а как можно быть значимым человеком для ребёнка, если ты его видишь по часу перед сном, мне сложно сказать.И, конечно, мне бы совсем не хотелось остаться без своего заработка. Я из обычной, традиционной семьи, где папа приходил по вечерам, попрекал всегда и всех деньгами, а мама круглыми сутками носилась по дому, в итоге у неё в 45 не было ни своих денег, ни профессии, ни самореализации. Я с самого детства понимала, что это ужас ужасный. По моему опыту, работать гораздо проще и приятнее, чем следить за ребёнком и домом. Так что пусть мы оба будем вкладывать в семейный бюджет не так много, как если бы работали 24/7, но зато это будет действительно общий бюджет. Людей очень часто расхолаживает состояние "я в этот дом деньги приношу". Причём по себе знаю, у нас был момент, когда муж учился, а я работала, и это настоящее испытание властью "я тут добытчик" (все мы дети своих родителей, и папины мерзкие привычки, конечно, есть и у меня, но я за собой внимательно следила). Даже теоретически не хочу допускать свой зависимости. В детстве хватило)))
![Фото автора Екатерина Прокофьева]()
До замужества я жила с мамой в маленькой комнате в общежитии. Денег хватало на еду, коммунальные услуги и одежду по сезону — о покупке квартиры речи не шло. Устроившись на первую работу, я дала себе обещание во что бы то ни стало изменить наши жилищные условия.
Когда я переехала к мужу, мама осталась в общежитии. Через несколько лет я стала успешным менеджером по продажам со средним заработком порядка 70 тысяч рублей в месяц. Тогда я решила купить маме квартиру и взяла почти 3 миллиона рублей в ипотеку на 20 лет с ежемесячным платежом 26 800 рублей. С мужем обсудили заранее, что кредитные обязательства я беру на себя, так как это исключительно моя идея.
Через год я забеременела. Мы давно хотели ребёнка, и вот они — долгожданные две полоски. Осталось решить, как я буду платить ипотеку, когда уйду в декрет и потеряю привычный доход.
Я поставила перед собой цель: самостоятельно обеспечить бесперебойные платежи по ипотеке на время декретного отпуска, не затрагивая финансы супруга.
Поделюсь с вами важными этапами финансово‑ипотечной независимости.
1. Открытие вклада
Для меня идеальным вариантом оказался бессрочный накопительный счёт с возможностью пополнения и снятия. В банках такие вклады часто называют копилкой.
Вклад открыла в рублях под 4% годовых в том банке, в котором получаю зарплату и погашаю ипотеку. В других банках были более выгодные варианты, но мне хотелось иметь все счета в одном месте, чтобы не заморачиваться с комиссиями за перевод между разными ФКО и видеть финансовую картину целиком.
С каждой зарплаты я откладывала как минимум 10%. Квартальные премии оставляла целиком — решила, что новые туфли и последняя модель iPhone подождут. Таким образом, к моменту выхода в декретный отпуск я накопила 150 000 рублей. С этой суммы на карту каждый месяц поступает 500 рублей процентов. Признаюсь честно, что скромный доход с копилки я до сих пор трачу на кофе.
2. Расчёт пособий
Чтобы ничего не упустить и получить от государства и работодателя по максимуму, я обратилась за помощью к знакомым мамам. Новоиспечённые родители точно знают, где, когда, как и какие пособия можно получить. Расскажу об основных выплатах.
Пособие по беременности и родам
При одноплодной беременности без осложнений декретный отпуск начинается за 70 дней до предполагаемой даты родов (ПДР) и длится 140 дней. В моём случае ПДР стояла на 30 августа 2019 года — соответственно, в декрет я ушла 21 июня. Пособие по беременности и родам выплачивается единоразово.
Чтобы рассчитать его сумму, доходы за два полных календарных года, предшествующих декрету, делим на количество дней в этом периоде. Получаем средний заработок за день. Умножаем на количество дней декрета.
Логика простая: чем выше заработок — тем крупнее пособие, но не больше максимальной установленной суммы.
Для расчёта своих декретных я взяла в бухгалтерии справку по форме 2‑НДФЛ за 2017 и 2018 годы. Мой доход за два года составил 1 851 600 рублей. Эту сумму делим на 730 дней, получаем 2 536 рублей в день. Умножаем на 140 дней декрета. Получается 355 040 рублей — больше, чем максимальная выплата в 2019 году. По факту я получила 301 095 рублей. Даже если вы зарабатываете миллиарды, декретных получите не больше, чем максимально заявленная выплата на момент ПДР.
Ограничения Как изменится размер больничных и декретных в 2020 году по сумме начислений с 1 января 2020 года таковы: минимальный размер выплаты — 55 831 рубль, максимальный — 322 192 рубля.
Единовременное пособие при рождении ребёнка
Выплачивается одному из супругов на каждого ребёнка, оформляется работодателем.
Размер Пособие при рождении ребёнка в 2020 году пособия с 1 февраля 2020 года — 18 004,12 рубля.
Документы, которые мне понадобились:
- свидетельство о рождении;
- справка о рождении (выдаётся в роддоме при выписке);
- справка с работы супруга о том, что он не получал единовременное пособие (будьте внимательны: справка действует один месяц);
- заявление на получение выплаты.
Семье полагается это пособие, даже если никто не работает официально — в таком случае обратитесь за выплатой в фонд социального страхования.
Пособие по уходу за ребёнком до полутора лет
Выплату получает тот член семьи, который ухаживает за ребёнком и находится в соответствующем отпуске. Это может быть даже бабушка или дедушка.
Размер пособия составляет Пособие по уходу за ребёнком до 1,5 года в 2020 году 40% от среднего заработка за два предыдущих календарных года. Есть ограничения по сумме. С 1 января 2020 года минимальный размер пособия — 4 852 рубля, максимальный — 27 984,66 рубля.
Пример расчётов: средний заработок в день равен 2 536 рублям. Умножаем на 30,4 (среднее количество дней в месяце). Получаем 77 094 рубля. Берём 40% от этой суммы. Получаем 30 837 рублей — это больше, чем максимальный размер выплаты. Соответственно, оказавшись в отпуске по уходу за ребёнком в 2020 году, вы будете получать 27 984,66 рубля ежемесячно.
Пособие обеспечивает финансово работодатель. Документы, которые мне понадобились для оформления выплаты:
- свидетельство о рождении;
- справка о рождении;
- справка с работы супруга о том, что он не пользуется отпуском по уходу и не получает ежемесячное пособие (справка действует один месяц);
- заявление об отпуске по уходу за ребёнком.
Важно понимать, что отпуск по уходу за ребёнком начинается с момента окончания декретного отпуска, а не с даты рождения, как многие считают. По факту с момента родов до момента получения ежемесячной выплаты проходит 3 месяца.
Поясню. Считаем не от фактической даты родов, а от планируемой (в женской консультации её рассчитывают в начале беременности). Прибавляем к ПДР 70 дней и получаем начало отпуска по уходу за ребёнком. В моём случае ПДР выпала на 30 августа — соответственно, отпуск начался с 8 ноября 2019 года, а первую выплату я получила только 10 декабря, в день зарплаты.
Материнский капитал
- При рождении первого ребёнка — 466 617 рублей.
- При рождении второго ребёнка, если за первого выплаты не было, — 616 617 рублей.
- При рождении второго ребёнка, если за первого была выплата, — 150 000 рублей.
Заявление на получение сертификата можно подать онлайн на портале «Госуслуги» или при личном визите в центр «Мои документы».
3. Разговор с семьёй
Я объяснила супругу, что пособия и мои накопления откладываются на погашение ипотеки, а остальные траты лягут на его плечи. До этого я ухаживала за собой и покупала одежду только за свой счёт — в вопросах личных нужд каждый из нас обеспечивал себя сам. Общий бюджет в нашей семье был только на отпуск и ремонт.
Однако с выходом в декрет пришлось на время забыть о «сильной и независимой» и жить на деньги мужа. Это оказалось непросто: я не привыкла просить деньги у мужчины. Но со временем это стало нормальным. В очередной раз убеждаюсь, что все ограничения и запреты — в нашей голове.
С рождением ребёнка мы попросили родителей отказаться от необдуманных покупок. Вместо очередной игрушки и красивой кофточки лучше приобрести упаковку подгузников и детское питание.
Кстати, рождение малыша — это именно тот случай, когда лучшим подарком становятся деньги. Сложно угадать, что реально нужно ребёнку и новоиспечённым родителям.
4. Монетизация хобби
С момента выхода в декрет до рождения ребёнка, как правило, проходит 2–3 месяца. За это время я усвоила онлайн‑курс по вязанию и научилась создавать шарфы, шапки и варежки. Изначально я делала это для себя, чтобы обзавестись новым хобби и занять время в ожидании малыша. А когда стало получаться, я решила заработать на своих умениях.
Я навязала несколько комплектов и создала аккаунт в Instagram*, чтобы продавать там свои изделия. О своём начинании я рассказывала на каждом углу — все мои знакомые знали, чем я занимаюсь. Сарафанное радио дало свои плоды, и я стала получать первые заказы.
Но не всё вышло гладко. На вязание я потратила 7 000 рублей, включая стоимость пряжи. И столько же заработала за пару месяцев — зима оказалось тёплой, заказов было мало. Через некоторое время я перегорела и перестала вязать.
Оценивая свой опыт со стороны, вижу, что совершила несколько крупных промашек. Моя главная ошибка на первых порах монетизации хобби — вкладывать в упаковку. Я тратила деньги на красивые коробки, именные бирки и прочую шелуху. И пройдя этот путь, я понимаю, что хобби может приносить деньги только в том случае, если ты очень сильно любишь своё дело и готов вкладываться по полной. А я вязала и думала только о деньгах. Это тоже было ошибкой с самого начала.
Любви с шапками не сложилось, но попробовать стоило. Я лично знаю девушек в декрете, которым хобби приносит стабильный ежемесячный доход. Одна из них печёт торты, другая — делает головные уборы для девочек.
5. Ипотечные каникулы
31 июля 2019 года вступил Закон об «ипотечных каникулах» вступил в силу в силу закон об ипотечных каникулах. По новым правилам заёмщик может требовать от банка уменьшения суммы ежемесячного платежа или приостановки выплат по кредиту на срок до полугода. Займы, выданные ранее, тоже попадают под действие закона. Я ещё не уходила на кредитные каникулы и пока не собираюсь, но этот путь — мой запасной аэродром.
Вот какие условия должны соблюдаться, чтобы вы могли оформить кредитные каникулы:
- Ваш среднемесячный доход снизился более чем на 30% по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев. Доказать это можно с помощью справок по форме 2‑НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
- Ипотечные каникулы по текущему кредиту не должны были применяться ранее.
- Также важно, чтобы квартира, взятая в ипотеку, была вашей единственной пригодной для постоянного проживания собственностью. Доказать это можно с помощью выписки из ЕГРН.
6. Налоговый вычет
После покупки недвижимости на территории РФ можно получить налоговый вычет.
На приобретение недвижимости
Максимальная сумма, с которой исчисляется вычет, — 2 000 000 рублей. Например, моя квартира стоит 3 150 000 рублей. Я могу получить вычет 13% только с двух миллионов. Это 260 000 рублей.
В справке по форме 2‑НДФЛ, которую можно получить у работодателя, будет указано, какую сумму налога вы уплатили в бюджет. За один год вы можете получить вычет не больше этой суммы. Если вам не обеспечили весь вычет сразу, остаток будет перенесён на следующие годы.
Если вы приобрели квартиру в строящемся доме, документы на налоговый вычет можно подать лишь на следующий год после того, как у вас на руках появится акт приёма‑передачи жилья от застройщика. Так вышло и у меня: ипотеку я взяла в 2018 году, квартиру получила в 2019‑м, а документы на вычет за 2018–2019 годы я подала только в 2020‑м. Пока жильё не сдадут, вычета можно не ждать.
На погашение процентов по ипотеке
По вашему запросу банк выдаст справку об уплаченных процентах по ипотеке. Она понадобится для оформления вычета.
Максимальная сумма, с которой исчисляется вычет, — 3 000 000 рублей. То есть с уплаченных процентов вы сможете претендовать максимум на 390 000 рублей.Вычет по процентам можно получать каждый год.
Выводы
- Стабильность — залог успеха. Пополняйте накопительный счёт ежемесячно.
- Государственных пособий больше, чем вы думаете. Постарайтесь получить все возможные.
- Распланируйте финансы на несколько лет вперёд.
- Не бойтесь просить помощи у близких.
- Делать деньги на хобби совсем не просто, идеального рецепта заработка не существует. Оцените свои вложения и риски, прежде чем начинать новое дело.
- Пользуйтесь кредитными каникулами и оформляйте налоговые вычеты.
Сейчас моему ребёнку семь месяцев. Я понимаю, что на работу выйду как минимум через год, а то и больше. Мне не страшен экономический кризис, потому что я заранее позаботилась о формировании финансовой подушки. Если подойти к делу ответственно, рождение ребёнка не помешает осуществлять мечты и достигать поставленных целей.
*Деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ.Данная статья будет интересна тем, кто планирует и тщательно обдумывает вариант взять ипотеку. Точнее давайте говорить честно, что ипотека это просто огромный кредит. Вот уже практически полтора года наша семья выплачивает деньги и я могу точно сказать, стоит ли ее брать и на сколько тяжело будет ее выплачивать.
Взять ипотеку в декрете и с маленьким ребенком
Что надоумело нас взять ипотеку в прошлом году я до сих пор не пойму. Мои 1,5 лет выплат на ребенка закончились и с зарплатой остался только муж. Я же вообще не знала, смогу выйти на работу после окончания декрета или нет - с садиками сейчас очень тяжело, во всяком случае в области точно.
Ипотека на 15 лет, которая если посчитать сжирает половину той текущей зарплаты, необустроенная квартира и еще много "если, но, а стоит ли". Однако в этом году я непременно счастлива, что не смотря на все эти оговорки, мы взяли квартиру. Так как точно такой же вариант, с тем же ремонтом и метражом сейчас вырос на 3-4 миллиона, поэтому если вы еще думаете - не думайте, а просто берите, так как еще немного и цена снова вырастет и так будет до бесконечности. А свое жилье - это всегда лучше.
Кроме того второй причиной нашего решения были новые налоги на вклады, в которых наши сбережения уходили вникуда, а тут хоть в свою недвижимость уходят те же проценты. Вы же слышали, что теперь за свои вклады, свыше 1 мил. нужно отдавать налоги?
Осознание сколько денег отдаешь вникуда, экономия пришла не сразу
Примерно через полгода пришло осознание, действительное осознание сколько денег мы отдаем просто так, выкидываем в черную трубу. То есть не в квартиру, а в проценты. Еще через полгода я осознала действительные реальные потери и у меня появилось желание экономить. До этого его не было, я могла порадовать себя или ребенка ненужной ерундой. Потом же начала жестко ограничивать себя в тратах. Хорошо это? В плане отсутствия выброса денег вникуда - хорошо. В плане невозможности себя порадовать - плохо.
Ипотека - это огромная брешь семейного бюджета
Беря ипотеку, вы должны понимать, что создаете огромную брешь в семейном бюджете, которую либо нужно заполнять как то еще, либо очень жестко экономить. Лично мне стало понятно, что нужно выходить на работу, чем раньше - тем лучше. Давайте о реальных цифрах - средняя З/П в нашем городе около 60-70 тыс руб., из них 30 тыс уходить на ипотеку. Остается 40 тыс на квартиру ЖКУ (10 тыс), 10 тыс на оплату садика, и остается 20 тыс на все остальное, включая оплату сотового и телефона. Фактически просто существовать и все.
Без второй зарплаты получается не то что тяжело, а никак. Вообще. Только если вы не привыкли жить совсем ограничивая себя. Берем вторую ЗП и получаем еще предположим 30-35 тыс, если вы еще найдете работу, на которую возьмут женщину с маленьким ребенком и вечными больничными. Эти деньги уходят на одежду, небольшие развлечения и досрочные платежи.
Уйти с работы нереально и даже если придет осознание что ребенок постоянно болеет и нужно это сделать - вы просто не сможете. Это капкан и тупик. Поэтому точно посчитайте семейный бюджет и сведите сальдо. Что вы будете делать если вдруг лишитесь части своего дохода.
Отдых или ипотека? Ремонт или ипотека? Собака или ипотека? Новый ноутбук или ипотека? Новая кофта или ипотека?
Ипотека - это вечный выбор. Как я и сказала, она очень сильно ограничивает. Те 30 тыс можно было бы потратить на много важных и нужных вещей. В конце концов три месяца ипотеки = не самый дорогой и длительный отпуск. Поэтому с ипотекой все время думаешь, что лучше -поехать отдохнуть или выплатить проценты. Сделать небольшой ремонт или выплатить долг? Обновить телефон/ноутбук или проценты? Даже купить ли новую кофту или еще в старой можно походить? Собаку заводить вы точно не будете, так как это не то что разовые, а постоянные регулярные новые траты.
Честно, я не утрирую, так и есть и приходит это не сразу. Я знаю других ипотечников. Кто то живет малым, кто-то все вкладывает в досрочное погашение, кто-то наоборот платит ровные платежи и ни в чем себе не отказывается среди оставшегося дозволенного.
Как сложиться у вас - не знаю, но точно могу сказать, что ипотека - это большая ответственность, которая дает тебе квартиру и недвижимость (и это прекрасно!) но при этом очень сильно ограничивает тебя в жизни.
Автор статьи
Читайте также:
