Как отменить кредитные каникулы

Обновлено: 26.04.2024

Понятие «кредитные каникулы» было введено федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Кредитные каникулы – это период, в течение которого можно не выплачивать долг по кредиту и при этом не начисляются штрафные санкции, а отсутствие платежа не считается просрочкой.

1. Последствия кредитных каникул

Кредитные каникулы – это льгота для заемщиков, введенная в связи с пандемией коронавируса. Такая информация широко растиражирована в СМИ и в Интернете. Однако на практике все не так просто и привлекательно.

Льгота распространяется на физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также на субъектов малого и среднего бизнеса, действующих в некоторых отраслях хозяйственной деятельности. Списки отраслей утверждены правительством, туда входят сферы, наиболее пострадавшие от ограничений, связанных с пандемией коронавируса. Например, авиаперевозки, автоперевозки, культура, спорт, общественное питание, гостиничный бизнес, сфера развлечений и т.д.

Каникулы даются один раз на срок до 6 месяцев. Причем банк обязан предоставить кредитные каникулы, если жизненная ситуация должника подходит под требования закона. Заемщик может отказаться от кредитных каникул, уведомив банк, если его финансовая ситуация улучшилась. Но для любых коммуникаций с банком установлена своя процедура, сроки и требования.

Важно! Есть две разные льготы с похожими названиями: кредитные каникулы, введенные в 2020 г., и ипотечные каникулы, введенные в 2019 г. Ипотечные каникулы установлены законом «О потребительском кредите (займе)» в 2019 г.

Их может взять любой заемщик по ипотеке, попавший в трудную ситуацию. Несколько месяцев можно не платить ипотечные взносы, а в конце срока договора надо погасить эти платежи с процентами.

Условия предоставления кредитных каникул:

Кредитные каникулы дают для ипотеки, потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт.
Использовать каникулы могут только те лица, долг которых не превышает установленный лимит. Лимиты разные для разных регионов и разных видов кредита. Например, ипотечный кредит в Москве должен быть не больше 4,5 млн. руб., в регионах – не больше 2 млн. руб., кредит на покупку автомобиля – не больше 600 тыс. руб., потребительский кредит – не больше 250 тыс. руб. То есть на практике эта льгота подходит далеко не всем.
Нужно доказать, что доход заемщика снизился на 30 % и более за последний месяц (по сравнению со средним доходом за 2019 г.).
Заявление нужно было подать до 30 сентября 2020 г.

Важно! Кредитные каникулы – это не бесплатная льгота и не «прощение» платежей за несколько месяцев. Срок кредита продлевается на время отсрочки. Проценты за месяцы каникул начисляются, но в меньшем объеме. То есть суммы, которые должник не платит во время каникул, он должен выплатить позже с процентами – все это увеличит итоговую переплату по кредиту.

Важно! Информация о кредитных каникулах включается в кредитную историю, но формально не влияет на рейтинг заемщика.

А теперь – о негативных последствиях кредитных каникул. Дело в том, что банк должен проверить совпадение всех требований закона с конкретной ситуацией. А подтверждать снижение дохода сложно (много документов и нюансов в законе). Здесь есть серьезные «подводные камни».

Во-первых, банк может отказать в отсрочке (предоставлении каникул), если что-то не подтвердится. В итоге может оказаться, что человек подает заявление об отсрочке и перестает платить, а потом его право на кредитные каникулы не подтвердится – тогда ему будут начислены штрафы и данные о просрочке пойдут в кредитную историю.

Во-вторых, банк может предоставить каникулы по заявлению заемщика без проверки подтверждающих документов. Но потом он все равно все документы затребует и проверит. Только через несколько месяцев проверки выяснится, что человек не имел право на отсрочку. В этом случае время с момента предоставления каникул будет считаться просрочкой платежа, значит, должник должен оплатить эти месяцы плюс штрафные санкции. Информация о пропуске платежа пойдет в кредитную историю.

Но при всех этих минусах для многих граждан кредитные каникулы являются важной льготой (если они потеряли «белый» доход во время действия коронавирусных ограничений).

2. Когда льготы истекли

Если Вы не успели воспользоваться кредитными каникулами до 30 сентября 2020 г. или они Вам не подходили по условиям, то у Вас есть 3 варианта уменьшения долговой нагрузки.

Рефинансирование.

Это получение в другом банке кредита на льготных условиях для погашения имеющихся кредитов.

Такая мера помогает существенно снизить ежемесячные платежи, растянув кредит на более долгий срок.

Во-первых, «льготные условия» обычно преувеличены, процентные ставки высоки. Такие программы выгодны только зарплатным клиентам банков.

Во-вторых, эти программы не подходят большинству тех, кто попал в действительно сложную ситуацию. Подробнее

Если у Вас нет работы на данный момент, если у Вас маленький официальный доход, если Вы только устроились на новую работу, если Вы не работаете по трудовому договору в какой-то организации, а перебиваетесь договорами ГПХ – во всех этих случаях Вам не дадут кредит на рефинансирование. Или он будет на невыгодных условиях, на короткий срок и с высокими процентами.

В-третьих, по программе рефинансирования кредитов всегда нужно брать сумму больше, чем Ваши долги. Подробнее

Иначе это просто невыгодно банку. В рекламе это называется «дополнительные деньги на личные нужды» или как-то похоже. Но для Вас это означает лишние соблазны и дополнительные месяцы (или годы) долговой кабалы.

Реструктуризация.

Это изменение условий кредитных договоров Вашим банком, в результате чего будут изменены размеры ежемесячных платежей, ставки по кредиту или его сроки.

Это выгодная для заемщика процедура.

Можно законно изменить условия кредита, штрафных санкций не будет.

В случае закрытия кредита без просрочек не должна влиять на рейтинг заемщика в кредитной истории

Осуществляется на усмотрение банка. Банк не обязан это делать.

Банк может предложить невыгодные для Вас условия.

Информация о реструктуризации отражается в кредитной истории, ее видят другие банки.

Банкротство.

Это судебная процедура, в рамках которой лицо признается банкротом для последующего списания или реструктуризации долгов.

3. Будет ли продление кредитных каникул

Официально кредитные каникулы не продлевались (заявление нужно было подать до 30 сентября). Но Банк России выпустил 30.09.2020 г. рекомендации, адресованные кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и Бюро кредитных историй. В этом письме Центробанк фактически предлагает продлить кредитные каникулы до 31.12.2020г.

Если заемщик обращается с заявлением об изменении условий кредитного договора или договора займа до конца года, то Центробанк советует удовлетворять такие заявления.

Однако это разъяснение – не закон и не правовой акт ЦБ РФ, это всего лишь информационное письмо. Поэтому обязательной силы оно не имеет.

Экономисты считают, что кредитные каникулы надо продлить. 30 сентября по новостным лентам прошла информация, что «в Госдуме будут обсуждать вопрос о продлении кредитных каникул» без всякой конкретики. Больше официальной информации по этому вопросу пока нет.

На фоне шумихи по поводу коронавирусных льгот все как-то забыли, что банкротство физических лиц – это тоже определённая льгота со стороны государства для лиц, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. И эту льготу никто не отменял.

Банкротство физических лиц – официальный способ списать долги, платить
которые Вы не можете из-за трудной финансовой ситуации. Условия для
банкротства гораздо менее жесткие, чем для кредитных каникул.

«Кредитные каникулы» кажутся манной небесной: просто напиши заявление и не плати. На деле «каникулы» — это не бесплатная отсрочка или прощение всех долгов, а перерыв, отпуск за свой счёт. За это время должник восстанавливает свои финансы, решает проблемы, а после перерыва выплачивает остаток кредита. Однако иногда банки представляют «каникулы» в том свете, который выгоден им. И клиентам остаётся либо потуже затянуть пояса и дальше платить кредит, либо соглашаться далеко не на «каникулярные» условия.

Не пустили!

«Кредитные каникулы» – это отсрочка ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев. Сумма долга, которую заёмщик не выплатил за время «каникул», переносится в «хвост» кредита и продлевает время выплаты. Например, у вас есть кредит на 5 лет, вы платили 3 года, но случился кризис, вас сократили или понизили доход. Вы обращайтесь в банк и получаете отсрочку на полгода, приложив подтверждающие бумаги. Так как вам оставалось платить 2 года, а вы взяли отсрочку на 6 месяцев, последний платёж по кредиту внесёте через 2,5 года. По крайней мере, так это должно работать в теории.

Клиент одного из крупных российских банков столкнулся либо с подменой понятий, либо другой проблемой. В социальной сети мужчина сообщил, что обратился в Альфа-Банк и получил негативный опыт оформления «кредитных каникул». Банк сообщал, что «каникулы» стартуют 15 апреля, ближайший платёж клиента приходился на 21 число. В итоге, мужчина два дня добивался ответа от клиентской службы в чате банка, которая ему сообщала, что предварительный расчёт по «каникулам» якобы невозможен. А после клиенту и вовсе предложили нечто, похожее, скорее, на рефинансирование, чем на «кредитные каникулы».

Что делать?

Главная проблема «каникул» в том, что это — не отдых и не спасительная пилюля, а отпуск за свой счёт. Если ваш доход сократился некритично и вы можете вносить платежи, сократив неважные траты, продолжайте погашать кредит. Центробанк, разъясняя правила отсрочки, напомнил, что за каникулы придётся заплатить. Ежемесячные платежи, которые клиент не вносит за время перерыва, не прощаются. Они просто отодвигаются до «лучшего» времени.

Наш герой прав — требуйте у банка полные условия каникул до подписания каких-либо договоров и заключения сделок. Банк не может заставить вас заключить контракт вслепую. Настаивайте на своём (разумеется, максимально тактично), просите расчёты, читайте тарифные условия. «Кредитные каникулы» не подразумевают штрафов, пени, повышения процентной ставки или изменения условий по действующему кредиту. Два последних пункта относятся к реструктуризации. Если банк предлагает изменить срок больше, чем на полгода, пересчитать платежи или ставки, то он ведёт речь не о «каникулах».

У «каникул» есть другая проблема — ограниченный лимит кредитования. Например, для потребительских кредитов это 250 000 рублей, для ипотеки — 1 500 000 рублей. Некоторые банки, например, ВТБ, повысили максимальные суммы лимитов. Также «каникулами» могут воспользоваться только люди, которые потеряли официальный доход или получили больничный из-за коронавируса. Подробнее о проблемах перерыва в платежах «Выберу.ру» в материале «Каникулы строгого режима. Отсрочка по кредитам не спасёт большинство должников».

Представьте человека, который в пандемию оказался без работы. Он должен платить по кредиту или ипотеке, а пособие по безработице — небольшое и долги не вытянуть. Для таких людей правительство и Центробанк ввели кредитные каникулы – отсрочку на полгода. Но это не прощение долгов, платежи придётся выплатить после льготного периода. За время перерыва заёмщик должен найти работу и восстановить свой доход. Иногда это происходит быстрее и люди хотят «выйти» с каникул, чтобы платить дальше. Но отказаться от льготного периода и восстановить график платежей ещё проблемнее, чем получить отсрочку.

Ситуации бывают разные. Например, у клиента быстро наладились дела или новый график платежей оказался неудобным. Заёмщик обращается в банк и просит отменить кредитные каникулы. Но кредитор задерживает рассмотрение заявки и не торопится её отменить. Как пишет «Коммерсант», с такими проблемами столкнулись клиенты крупных организаций — Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка. Своё недовольство люди выражают на тематических форумах и в социальных сетях.

Что говорят банки?

Сбербанк ответил изданию, что у кредитных каникул нет обратной силы. Если человек взял отсрочку, которая ему позже не понадобилась, он может уведомить об этом банк. Кредитор прекратит льготный период, но не отменит. Сбербанк ссылается на 106-ФЗ: льготный период прекращается в день обращения заёмщика к кредитору. Собственная программа банка разрешает отказаться от реструктуризации до подписания договоров. Если договор закреплён подписью, отменить каникулы невозможно.

ВТБ проверяет каждое обращение и отменяет каникулы. Но только если проверка выявила «неполную консультацию со стороны банка».

У Альфа-Банка другое мнение на счёт 106-ФЗ: кредитная организация считает, что по закону каникулы можно прекратить в любую дату. А собственную отсрочку по программе «Кредитный карантин» организация отменяет в дату платежа. Большинство банков применяет правило 106-ФЗ в собственных программах кредитных каникул.

Почему банки отказывают в кредитах?

С одной стороны, для банка плюс, что клиент отказался от льготного периода. Значит, его дела наладились, он снова может платить. С другой стороны, отказ от каникул — лишняя волокита для банка. Придётся всё переделывать, ведь льготный период нельзя отменить за минуту и вернуть клиенту прежний график платежей. Банку придётся пересчитать периодичность выплат, сообщить должнику о новых обязательствах, перенастроить программное обеспечение.

Закон 106-ФЗ, на который ссылаются банки, тоже неидеально регулирует отказ от кредитных каникул. Если заёмщик прерывает льготный период, у него есть 90 дней, чтобы передумать. Допустим, клиент получил кредитные каникулы, но понял, что поторопился с решением и может платить. Он уведомил кредитора, продолжил вносить платежи, но не передал банку справки о потере дохода в течение 90 дней. Тогда финансовая организация вправе запросить у клиента проценты и пени за то время, что он не платил. Не было документов — не было каникул.

Центробанк РФ также ссылается на 106-ФЗ. Регулятор не видит проблем в законе: заёмщик вправе прекратить действие кредитных каникул в любой момент и уведомить об этом банк. Как только клиент сообщил своё решение кредитору, действие отсрочки прекращается. Но здесь мы возвращаемся к исходной проблеме: банки предлагают свои формы «кредитных каникул». И некоторые виды отсрочки не согласуются с условиями закона.

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Он дал возможность предпринимателям и физическим лицам получить отсрочку по кредитным обязательствам, если в последнее время их доходы снизились как минимум на 30 %.

Кредитные каникулы — это отсрочка обязательных платежей по кредиту максимум на полгода. В течение этого времени можно не вносить платежи по кредиту и при этом не беспокоиться о том, что за просрочку будут начисляться штрафы и проценты — они тоже «блокируются» на срок до 6 месяцев. Однако по окончании кредитных каникул предпринимателю придется погасить всю сумму задолженности в обычном порядке.

На льготный период могут претендовать:

владельцы кредитных карт, потребительских и автокредитов;
заемщики, которые выплачивают ипотеку;
предприниматели из сектора малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, наиболее пострадавших во время пандемии (туристический бизнес, авиаперевозки, ресторанный бизнес, организация мероприятий и др.).

Подать заявки на каникулы по разным кредитам можно одновременно.

Напоминаем, что помимо кредитных каникул бизнес, в рамках господдержки в связи с пандемией, может претендовать на беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Условия для кредитных каникул

Стоит обратить внимание на то, что для получения отсрочки установлены максимальные суммы кредитов. Они обозначены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.

Вы вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, если сумма кредита не превышает определенный лимит:

для ипотеки (в зависимости от региона) — до 2-4,5 млн руб.;
для потребительского кредита физлица — до 250 000 руб.;
для потребительского кредита ИП — до 300 000 руб.;
для автокредита — до 600 000 руб.;
для кредитной карты — до 100 000 руб.

Действует также ограничение по периоду оформления кредитного договора — он должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.

Есть и другие условия для кредитных каникул в связи с коронавирусом:

В месяц, предшествующий подаче заявления, доход заемщика должен снизиться как минимум на 30 % по сравнению с аналогичным показателем 2019 года.
Банку необходимо предоставить комплекс подтверждающих документов.

Для ИП новый закон определяет некоторые особенности по установлению льготного периода платежей по кредиту:

1. У ИП есть возможность выбрать один из вариантов:

воспользоваться правом на льготный период по правилам, установленным для обычных граждан;
обратиться за реструктуризацией кредита или займа по правилам, действующим в отношении субъектов МСП, если его деятельность относится к перечню наиболее пострадавших отраслей.

Выбор придется сделать в любом случае, та как воспользоваться обоими вариантами одновременно нельзя.

2. ИП может выбрать на льготный период:

полное приостановление платежей;
уменьшение размера платежей до посильного уровня.

У банка есть обязанность по отношению к ИП — он должен принять от него заявление об установлении льготного периода по телефону или онлайн.

В то же время кредитор, приняв заявление, вправе оценить, насколько в действительности упал доход ИП. Если впоследствии выяснится, что банк неправомерно предоставил предпринимателю кредитные каникулы, он будет вынужден применить по отношению к нему штрафные санкции и тем самым ухудшить его кредитную историю.

Как понять, что доходы снизились, и доказать это банку

Отслеживать снижение доходов нужно по тому месяцу, который предшествует подаче заявления в банк. Например, если доходы снизились в мае, то подать заявку на получение кредитных каникул можно в июне. Если доходы снизились в июне, нужно будет подать заявку в июле.

Центробанк обязал банки подготовить онлайн-сервисы по оценке правильности расчетов заемщика, но рассчитывать снижение доходов и среднемесячный доход в 2019 году заемщик должен сам.

Чтобы рассчитать среднемесячный доход за предыдущий год, нужно разделить все выплаты (зарплату, пенсию, премии, больничные и другие выплаты) на количество месяцев, когда они были. Если в 2019 году было больше пяти месяцев с доходом, нужно исключить из расчета два месяца с самыми высокими и два месяца с самыми низкими доходами.

Вот список документов, которые помогут подтвердить снижение доходов. Но мы рекомендуем уточнять конкретный список документов у своего банка (обычно они публикуют его на своем сайте):

Справка о доходах
Листок нетрудоспособности
Выписка из реестра безработных
Копия уведомления о сокращении
Справка 2-НДФЛ
Подтверждение от работодателя о снижении дохода
Справка о заболевании коронавирусной инфекцией
Больничный лист
Оригинал трудовой книжки
Налоговая декларация (для ИП)

По общему правилу заемщик не обязан доказывать снижение доходов. Банк должен сам опровергнуть тот факт, что заемщик соответствует условиям получения кредитных каникул. Для этого он может запросить у предпринимателя или физического лица подтверждающие документы, собрать информацию о заемщике в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и проверить движение средств по зарплатным картам.

У должника есть 90 дней на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие достаточное снижение дохода. Он может продлить этот срок еще на 30 дней, если у него есть уважительная причина. Банк рассмотрит заявку и вынесет решение в течение 5 дней.

Как получить кредитные каникулы

Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года) , то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:

1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).

Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.

Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.

Заявка на кредитные каникулы в Сбербанке

Сбербанк дает информацию об отсрочке погашения кредита по 106-ФЗ и предупреждает о возможной дополнительной проверке заемщика. В частности, Сбербанк интересует факт потери дохода. С этой целью он может запрашивать данные в ПФР, ФСС, ФФОМС, а также в ФНС.

Заявка на кредитные каникулы в ВТБ

Уточнить условия для получения кредитные каникул можно на сайте ВТБ. Банк предлагает три способа подключения услуги:

2. Ждите уведомление о решении банка по вашему кредиту в течение 5 дней.

Именно такой срок определяет закон на то, чтобы банк рассмотрел заявление предпринимателя и направил ему необходимую информацию об изменении условий кредитного договора.

Отношение банков к кредитным каникулам

Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.

При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.

Причины отказа в кредитных каникулах

Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.

Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.

Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:

Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.

Как меняется сумма кредита во время каникул

Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.

Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.

Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.

Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.

Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.

Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.

Изменение срока и размера кредита после кредитных каникул

Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.

К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.

Кредитные карты

Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.

Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.

Потребительский кредит

Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.

Ипотека

Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.

Альтернатива кредитным каникулам по государственной программе

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул, он может воспользоваться альтернативными вариантами.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы начали действовать в 2019 году. Они распространяются только на ипотечные кредиты на сумму до 15 млн руб. и позволяют взять отсрочку на единственное жилье заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Заемщик может отложить обязательные платежи максимум на 6 месяцев или выплачивать меньшие суммы.

Реструктуризация кредита

Заемщик и банк могут договориться о новых условиях и суммах выплат на то время, пока заемщик не может выплачивать долг по старым условиям.

В отличие от ипотечных и кредитных каникул, о реструктуризации кредита можно договориться при большей сумме кредита и меньшем снижении доходов.

Внутренние программы банков

Некоторые банки предлагают свои альтернативные программы отсрочки платежей. Например, «Кредитный карантин» Альфа-Банка позволяет повременить с платежами на срок от одного до 3-х месяцев, а ВТБ предлагает заемщикам, оставшимся за границей, на больничном, карантине или реабилитации, отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

8 марта 2022 года был принят закон об экономической поддержке бизнеса и населения РФ, которым предусмотрены кредитные каникулы для россиян до 30 сентября 2022 года. Разбираемся, кто может воспользоваться кредитными каникулами и что для этого нужно.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы

На кредитные каникулы можно претендовать, если ваш доход снизился минимум на 30% в сравнении со средним доходом за 2021 год.

Обратиться за отсрочкой можно, даже если вы уже оформляли кредитные каникулы в период пандемии коронавирусной инфекции в 2020 году.

На момент обращения за новыми кредитными каникулами у вас не должно быть ипотечных каникул.

По каким кредитам можно получить каникулы

Каникулы предоставляются по всем видам займов: потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам и кредитным картам. При этом есть лимит на сумму займа, по которому можно получить отсрочку:

для потребительских кредитов — 300 тыс. рублей;
для автокредитов — 700 тыс. рублей;
для ипотеки — от 3 млн до 6 млн рублей (в зависимости от региона);
для кредитных карт — 100 тыс. рублей;
по потребительским кредитам для ИП — 350 тыс. рублей.

По кредитам для бизнеса лимиты не установлены, но получить каникулы смогут только индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса, относящиеся к перечню особо пострадавших отраслей.

Как работают кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это временная приостановка выплат по займам. Вы можете выбрать, на какой период и с какой даты вам нужна отсрочка, но сам срок каникул не может превышать шесть месяцев.

В период каникул можно не вносить платежи по кредиту, кредитор не будет начислять неустойку за просрочку и передавать сведения о ней в бюро кредитных историй. При этом проценты на сумму долга продолжат начисляться в обычном режиме, а срок кредита увеличится на срок каникул.

Если ваше финансовое положение улучшится до окончания отсрочки, каникулы можно прервать в любой момент.

Как оформить кредитные каникулы

Для оформления кредитных каникул нужно подать заявление кредитору до 30 сентября 2022 года. Помимо заявления, потребуются документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения, например:

справки о доходах за 2021 и 2022 годы от работодателя;
справку из центра занятости о признании безработным;
справку о нетрудоспособности или больничный лист со сроком от одного месяца;
другие документы, подтверждающие снижение дохода.

Эти документы нужно предоставить сразу или в течение 90 дней с момента обращения за кредитными каникулами. Сроки одобрения или отказа в предоставлении отсрочки — десять рабочих дней.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: