Как платить ипотеку матери одиночке в декрете
Обновлено: 25.04.2024
Декрет не освобождает от финансовых обязанностей перед банком. Если не вносить ежемесячные платежи по графику, банк передаст дело в суд или продаст долг коллекторам. В самом банке ничем не помогут, а только скажут: «Когда брали кредит, нужно было рационально оценивать свои возможности». Написали, что делать, когда ушли в декретный отпуск, но денег для выполнения финансовых обязательств нет.
Как оплачивать кредит на декретном отпуске?
Когда уходите в декретный отпуск, заранее продумайте, как будете выполнять финансовые обязательства перед банком. Есть несколько вариантов решения проблемы.
Возьмите кредитные каникулы до года. Для этого не допускайте просрочек и заранее попросите о кредитных каникулах у менеджеров банка.
Договоритесь с кредитором, выплачивать только проценты в период декретного отпуска.
Попросите о реструктуризации долга, если есть небольшой доход. В этом случае увеличите срок оплаты по кредиту, но сократите сумму ежемесячных взносов. Но учитывайте, что конечная переплата будет выше.
Рефинансирование в декретном отпуске
С помощью рефинансирования можете уменьшить сумму ежемесячного платежа. Для этого найдите банк, который согласится переоформить кредит под более низкий процент. Например, взяли деньги в долг под 12% в Сбербанке, а в Альфа Банке оформили рефинансирование под 7%. В итоге график платежей пересмотрят, уменьшится сумма ежемесячных платежей и будет меньше переплата. Но для рефинансирования потребуется одобрение предыдущего кредитора, — если откажут из-за долгов, воспользоваться услугой не получится.
Рефинансирование в декретном отпуске оформляют, когда есть доход. Если совсем нет денег, лучше обратитесь в банк и оформите кредитные каникулы. А для уменьшения ежемесячной суммы оплаты, воспользуйтесь рефинансированием.
МБК подберет банк, бесплатно проконсультирует и поможет оформить рефинансирование под низкий процент.
Что делать, если нечем платить кредит?
Если вы поняли, что не сможете выплачивать кредит в декретном отпуске, срочно принимайте меры. Не допускайте просрочек, чтобы не довести дело до суда. Обратитесь в банк и напишите заявление на предоставление кредитных каникул. Если кредитор откажет, руководствуйтесь статьей 434 ГК РФ и подайте заявление об изменении условий выполнения финансовых обязательств перед банком. Заявление пишите в том случае, если банк отказывает в отсрочке и передает документы в суд.
В итоге суд удовлетворит ваше требование, и вы получите одно из следующих преимуществ на выбор:
оформите кредитные каникулы — по решению суда в банке;
сможете выплачивать только проценты, а тело кредита — после выхода из декрета, но не позднее чем через год.
Если долг перед кредитором от 50 до 500 тыс. руб., подумайте о прохождении процедуры банкротства. В этом случае документы на банкротство рассмотрят в упрощенном порядке. Пишите заявление и подавайте через МФЦ. Срок рассмотрения процедуры банкротства и списания долгов в упрощенной форме займет до шести месяцев. Но для начала процедуры банкротства у вас должны быть долги от трех месяцев.
Что будет, если не платить долги по кредиту в декретном отпуске?
Если находитесь в декрете по уходу за ребенком и есть кредит, все равно нужно выполнять обязательства. Если перестанете оплачивать долги, при первой просрочке начислят пени и штрафы. Затем банк передаст дело в суд. Когда дело передают в суд, пени перестают начислять.
Суд встает на сторону заемщика, если кредитор отказал в отсрочке без веских причин. Например, заемщик обращался в банк за кредитными каникулами, не имея просрочек, а кредитор отказал. В этом случае суд примет сторону заемщика и обяжет банк предоставить кредитные каникулы. Но все случаи индивидуальны и зависят от обстоятельств.
Если суд вынес решение об обязанности заемщика выплачивать долги, менеджеры банка обратятся в ФСПП, чтобы принудительно взыскать деньги. Приставы заведут дело и наложат арест на имущество, оценят состояние и активы, проверят суммы на счетах в банке. Если наложат арест на имущество, должнику запретят выезжать из страны.
Когда выгодно оформлять банкротство?
Если находитесь в декретном отпуске, получаете только пособие по уходу за ребенком, а сумма долга превышает 300 тыс. руб., стоит задуматься о банкротстве. Учитывайте, если будет две квартиры или машина, судебные приставы изымают часть имущества в счет погашения задолженности. Но если живете в единственной квартире, забрать недвижимость они не имеют права.
Подробнее о том, как начать и пройти процедуру банкротства, читайте — здесь.
Пример
У Марии единственная квартира и она ушла в декретный отпуск. Ежемесячно получает пособие, но т. к. три кредита и общая сумма долга составляет 420 тыс. регулярно платить банкам она не может. Мария решила пройти процедуру банкротства в МФЦ по упрощенной форме, т. к. сумма долга не превышает 500 тыс. Суд рассмотрел дело и вынес решение признать долг безнадежным. Связано с тем, что у Марии нет другого имущества, кроме единственного жилья, которое забирать в счет долга и продавать не имеют права.
Кратко: что делать, если в декрете нечем платить кредит?
Не допускайте просрочек и сразу обращайтесь в банк, чтобы оформить кредитные каникулы. Максимальный срок кредитных каникул до года, но многие крупные банки, такие как Сбербанк и ВТБ, дают отсрочку до шести месяцев.
Оформите реструктуризацию долга, если имеется небольшой доход. Банк пересмотрит график оплаты и уменьшит сумму ежемесячного платежа, чтобы вам было комфортно платить. Минус способа в том, что итоговый размер переплаты увеличится.
Договоритесь с банком выплачивать только проценты по кредиту, а тело долга будете погашать после выхода на работу.
Когда есть несколько кредитов в разных банках, воспользуйтесь инструментом рефинансирования. В итоге сократите сумму ежемесячного платежа благодаря уменьшению процента и будете платить одному банку, а не нескольким.
Если долг превышает 200–300 тыс. руб. подумайте о прохождении процедуры банкротства. Помните, что долг признают безнадежным, если у вас нет имущества для продажи. Единственное жилье изымать в счет погашения задолженности запрещено.
© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.
Покупка жилья требует больших финансовых средств. Даже несмотря на то, что цены на недвижимость из-за кризиса снизились, без помощи ипотечного кредитования среднестатистическому жителю России приобрести квартиру не под силу. Что же говорить о женщинах, которые по разным причинам, воспитывают ребенка или детей без отца. Ипотека на стандартных условиях для них обременительна. Рассчитывать им можно на участие в льготных программах, направленных для решения жилищного вопроса малообеспеченных семей, особенно если в них имеются дети.
- Ипотека с точки зрения закона
- Программы для матерей-одиночек
- Как получить?
- Что потребуется?
- Пошаговые действия
- Особенности ипотеки
- С одним ребенком
- С двумя детьми
- С материнским капиталом
- Без первого взноса
- Минусы
Ипотека с точки зрения закона
Чтобы понимать почему матери-одиночке сложно участвовать без поддержки в ипотеке, необходимо понять суть двух понятий "ипотека" и "мать-одиночка".
Ипотека представляет собой выдачу денежных средств кредитной организацией под невысокий процент на длительный период для одной цели - покупки недвижимого имущества. Которое будет залоговым до момента погашения долга. Ипотечный займ включает в себя:
- основную сумму долга;
- проценты за пользование заемными средствами;
- возмещение убытков при просрочке или нарушении условий договора;
- штрафы за незаконное использование кредита.
Приобрести по договору ипотеки можно не всякое жилое помещение, а только то, которое является ликвидным.
Каждый банк выдвигает собственные ограничения, но к общим можно отнести следующие:
- ветхое и подлежащее сносу;
- расположенное в районе без инфраструктуры;
- без инженерных коммуникаций и фундамента;
- с износом более 70%;
- не соответствующее техническому плану.
Банки - коммерческие учреждения, цель которых получить гарантированный доход со средств, предоставленных для ипотеки. Поэтому основная их задача соблюсти свои права и выбрать заемщика, который компенсирует все издержки.
Статус "мать-одиночка" или "отец-одиночка" предполагает, что у ребенка, которого родитель воспитывает в одиночку нет второго родителя. Юридическое определение одинокой матери применяется в трудовом праве, где она имеет определенные привилегии. В области ипотечного кредитования льгот для данной категории заемщиков нет, но и особых ограничений тоже не существует. Для кредитора важны лишь два показателя - платежеспособность и надежность.
Программы для матерей-одиночек
К сожалению, специальных решений направленных на улучшение жилищных условий одиноких матерей не разработано. Но женщины могут участвовать в социальных программах, рассчитанных на финансовую поддержку:
- социально-уязвимых слоев общества;
- молодых семей;
- педагогов, врачей и ученых;
- военных и государственных служащих;
- специалистов с востребованными профессиями.
Перечень государственных программ для участия женщин, в одиночку воспитывающих детей, небольшой:
- "Обеспечение доступным жильем отдельных категорий граждан" подразумевает выдачу жилищных сертификатов не только ветеранам ВОВ и инвалидам. Но и военнослужащим ВС РФ, сотрудникам ОВД, ликвидаторам аварий на АЭС, переселенцам, перспективным ученым, семьям с детьми, имеющими инвалидность. Участие в этой программе позволяет претендовать на приобретение жилья в государственном фонде по сниженным ценам или по себестоимости.
- "Молодая семья" реализуется для поддержки семей с небольшим стажем семейной жизни, включая семьи с одним родителем. Кроме того, что семья не должна иметь собственного жилья, должна стоять в очереди на улучшение условий проживания, возраст родителей не должен быть выше 35 лет. Показатель платежеспособности является важным фактором для реализации программы, так как производится при участии банковской системы. Одобрение банка - точка отсчета для выделения субсидий.
- "Устойчивое развитие сельских территорий" позволяет принять участие в программе специалистам и молодежи, поднимающим сельское хозяйство.
![]()
Финансируются проекты из разных источников: федеральных, региональных, местных и внебюджетных.Размер субсидий не одинаков в разных регионах, так как зависит от многих факторов, в том числе стоимости квадратного метра жилой площади.
Как получить?
Оформить ипотеку можно двумя способами:
- обратиться в банк за ипотечным кредитом на общих основаниях;
- принять участие в социальной ипотеке с привлечением государственной поддержки.
В первом случае алгоритм действий отработан банковской системой, главное, что требуется доказать заемщику, являющемуся матерью-одиночкой - уровень дохода позволяет оплачивать 40-50 процентов ежемесячно в счет погашения долга.
Заработная плата одинокой матери, которая растит, кормит, одевает, развивает ребенка едва ли окажется достаточной для того, чтобы еще и производить долгосрочные платежи за ипотеку.
Поэтому рассмотрим второй вариант получения.
Что потребуется?
Женщине потребуется взаимодействовать с органами государственной власти и с коммерческими структурами, знакомиться с условиями ипотечного кредитования и действующих социальных программ, собирать документы.
Рассчитывать на быстрое решение жилищной проблемы можно при наличии солидных накоплений, сертификата на материнский капитал, поддержку родных и близких, готовых выступить в качестве надежных поручителей.
![]()
Пошаговые действия
Порядок действий очень важен в процедуре получения социальной ипотеки:
- Обратиться в отдел социальной защиты администрации города или района с документами.
- Получить официальный статус одинокого родителя.
- Встать в очередь, как семья с низким достатком, нуждающаяся в получении жилья или улучшении условий проживания.
- Изучить условия жилищных государственных программ, убедившись, что имеется право в них участвовать.
- Подать заявление на участие в льготной программе кредитования.
- Получить сертификат участника.
- Найти банк, который работает по программам государственного софинансирования ипотеки для определенных категорий граждан.
- Подать заявку.
- Дождаться положительного решения.
- Заключить договор.
- Погасить часть долга или весь долг при помощи средств финансовой поддержки из бюджета государства.
- Найти недвижимость и приобрести ее.
- Зарегистрировать обременение в Росреестре.
- Исполнять долговые обязательства перед банком, если таковые остались.
Особенности ипотеки
Имея одного ребенка и один источник дохода, сложно претендовать на большой кредит в банке, направленный на покупку жилья.
Специальных программ, федеральных и региональных, осуществляющих поддержку женщин в статусе матери-одиночки нет.
С одним ребенком
Если одинокий родитель, имеющий одного ребенка, не подходит под действие госпрограмм, то он не имеет особых преимуществ, и в случае низкого уровня заработной платы попадает в зону риска. Но при наличии доходов препятствий нет.
С двумя детьми
Неполным семьям, в которых после 1 января 2018 года появился или планируется второй ребенок предоставляется возможность взять ипотеку под минимально возможный процент - 6. Разницу в 4,5 процентов между минимальным и средним гарантировано оплачивает государство.
Льготы действуют в течение разного времени и это зависит от количества детей в семье:
- двое детей - 3 года;
- трое детей - 5 лет.
Как только срок льготного кредитования завершается, ставка возвращается на прежний уровень.
![]()
С материнским капиталом
Преимущества ипотеки с материнским капиталом:
- сниженный процент первоначального взноса;
- уменьшенный размер ежемесячных выплат или срок кредитования.
Например, "Сбербанк" предлагает программу "Ипотека плюс материнский капитал" на привлекательных условиях. Ставку в 7,9% можно снизить за счет:
- оформления страховки -1%;
- электронной регистрации прав собственника -0,1%;
- скидки от застройщика -2%.
![]()
Без первого взноса
Первый взнос на данном этапе функционировании ипотечной системы является обязательным параметром. Его размер может составлять не менее 40% при приобретении жилья уже имевшего собственника, и не меньше, чем 30% по покупке квартиры во вновь построенном доме.
Одинокие матери могут найти банк, который позволяет в качестве первого взноса использовать средства материнского капитала или при участии в льготной программе внести всего 10% от стоимости приобретаемого жилья.
Как оценить вероятность одобрения?
Учитывая, что доход заемщика должен покрывать долговые издержки и обеспечивать нормальное проживание семьи, перед подачей заявки в банк, следует оценить собственные возможности.
Расчет можно произвести онлайн с помощью кредитного калькулятора, находящегося в свободном доступе в интернете.
Этот инструмент на основании данных:
- стоимости жилья;
- процентной ставки;
- срока договора -
предоставит информацию, какую сумму необходимо будет вносить в кассу банка. Эта цифра должна составлять не менее 50-60% от общей суммы доходов матери.
Как повысить?
Конечно, официальный доход - основной показатель платежеспособности для любого банка. Статус заемщика играет роль второстепенную. Мать одиночка, получающая высокую заработную плату, имеет даже преимущества перед другими клиентами, так как шансы потерять работу без ее желания у нее очень низкие. Государство защищает интересы данной категории граждан в сфере трудового права.
Факторами, которые будут способствовать повышению шанса на одобрение ипотечного кредита, стандартные:
- наличие высоколиквидного ценного имущества: автомобиль, гараж, дача, ювелирные украшения;
- предоставление поручительства;
- внесение максимально возможной суммы в качестве первого взноса, это могут средства материнского капитала или субсидии государства, а также личные накопления.
Наличие положительной кредитной истории в финансовой российской системе и в конкретном банке будет немаловажным фактом при принятии решения кредитной комиссией.
Преимущества и недостатки ипотеки для матери одиночки
Самое главное преимущество ипотеки для женщины, самостоятельно занимающейся воспитанием детей - возможность приобрести жилье, стоимость которого частично погашается из государственных средств.
Благодаря действующим программам, в которых участвуют коммерческие банки, матери-одиночки могут заключать ипотечные договоры с низкими процентными ставками.
Цена на ипотечное жилье для особых категорий граждан в различных регионах может быть на уровне себестоимости.
Минусы
К недостаткам подобной ипотеки можно отнести ограниченность выбора:
- Жилую площадь можно приобретать только на первичном рынке несмотря на то, что цены в этом случае превышают стоимость вторичного жилья.
- Количество жилой площади не будет превышать 18 квадратных метров на одного члена семьи.
Следует знать, что при оформлении ипотеки можно воспользоваться только одним средством помощи от государства: материнским капиталом или субсидией.
![Фото автора Екатерина Прокофьева]()
До замужества я жила с мамой в маленькой комнате в общежитии. Денег хватало на еду, коммунальные услуги и одежду по сезону — о покупке квартиры речи не шло. Устроившись на первую работу, я дала себе обещание во что бы то ни стало изменить наши жилищные условия.
Когда я переехала к мужу, мама осталась в общежитии. Через несколько лет я стала успешным менеджером по продажам со средним заработком порядка 70 тысяч рублей в месяц. Тогда я решила купить маме квартиру и взяла почти 3 миллиона рублей в ипотеку на 20 лет с ежемесячным платежом 26 800 рублей. С мужем обсудили заранее, что кредитные обязательства я беру на себя, так как это исключительно моя идея.
Через год я забеременела. Мы давно хотели ребёнка, и вот они — долгожданные две полоски. Осталось решить, как я буду платить ипотеку, когда уйду в декрет и потеряю привычный доход.
Я поставила перед собой цель: самостоятельно обеспечить бесперебойные платежи по ипотеке на время декретного отпуска, не затрагивая финансы супруга.
Поделюсь с вами важными этапами финансово‑ипотечной независимости.
1. Открытие вклада
Для меня идеальным вариантом оказался бессрочный накопительный счёт с возможностью пополнения и снятия. В банках такие вклады часто называют копилкой.
Вклад открыла в рублях под 4% годовых в том банке, в котором получаю зарплату и погашаю ипотеку. В других банках были более выгодные варианты, но мне хотелось иметь все счета в одном месте, чтобы не заморачиваться с комиссиями за перевод между разными ФКО и видеть финансовую картину целиком.
С каждой зарплаты я откладывала как минимум 10%. Квартальные премии оставляла целиком — решила, что новые туфли и последняя модель iPhone подождут. Таким образом, к моменту выхода в декретный отпуск я накопила 150 000 рублей. С этой суммы на карту каждый месяц поступает 500 рублей процентов. Признаюсь честно, что скромный доход с копилки я до сих пор трачу на кофе.
2. Расчёт пособий
Чтобы ничего не упустить и получить от государства и работодателя по максимуму, я обратилась за помощью к знакомым мамам. Новоиспечённые родители точно знают, где, когда, как и какие пособия можно получить. Расскажу об основных выплатах.
Пособие по беременности и родам
При одноплодной беременности без осложнений декретный отпуск начинается за 70 дней до предполагаемой даты родов (ПДР) и длится 140 дней. В моём случае ПДР стояла на 30 августа 2019 года — соответственно, в декрет я ушла 21 июня. Пособие по беременности и родам выплачивается единоразово.
Чтобы рассчитать его сумму, доходы за два полных календарных года, предшествующих декрету, делим на количество дней в этом периоде. Получаем средний заработок за день. Умножаем на количество дней декрета.
Логика простая: чем выше заработок — тем крупнее пособие, но не больше максимальной установленной суммы.
Для расчёта своих декретных я взяла в бухгалтерии справку по форме 2‑НДФЛ за 2017 и 2018 годы. Мой доход за два года составил 1 851 600 рублей. Эту сумму делим на 730 дней, получаем 2 536 рублей в день. Умножаем на 140 дней декрета. Получается 355 040 рублей — больше, чем максимальная выплата в 2019 году. По факту я получила 301 095 рублей. Даже если вы зарабатываете миллиарды, декретных получите не больше, чем максимально заявленная выплата на момент ПДР.
Ограничения Как изменится размер больничных и декретных в 2020 году по сумме начислений с 1 января 2020 года таковы: минимальный размер выплаты — 55 831 рубль, максимальный — 322 192 рубля.
Единовременное пособие при рождении ребёнка
Выплачивается одному из супругов на каждого ребёнка, оформляется работодателем.
Размер Пособие при рождении ребёнка в 2020 году пособия с 1 февраля 2020 года — 18 004,12 рубля.
Документы, которые мне понадобились:
- свидетельство о рождении;
- справка о рождении (выдаётся в роддоме при выписке);
- справка с работы супруга о том, что он не получал единовременное пособие (будьте внимательны: справка действует один месяц);
- заявление на получение выплаты.
Семье полагается это пособие, даже если никто не работает официально — в таком случае обратитесь за выплатой в фонд социального страхования.
Пособие по уходу за ребёнком до полутора лет
Выплату получает тот член семьи, который ухаживает за ребёнком и находится в соответствующем отпуске. Это может быть даже бабушка или дедушка.
Размер пособия составляет Пособие по уходу за ребёнком до 1,5 года в 2020 году 40% от среднего заработка за два предыдущих календарных года. Есть ограничения по сумме. С 1 января 2020 года минимальный размер пособия — 4 852 рубля, максимальный — 27 984,66 рубля.
Пример расчётов: средний заработок в день равен 2 536 рублям. Умножаем на 30,4 (среднее количество дней в месяце). Получаем 77 094 рубля. Берём 40% от этой суммы. Получаем 30 837 рублей — это больше, чем максимальный размер выплаты. Соответственно, оказавшись в отпуске по уходу за ребёнком в 2020 году, вы будете получать 27 984,66 рубля ежемесячно.
Пособие обеспечивает финансово работодатель. Документы, которые мне понадобились для оформления выплаты:
- свидетельство о рождении;
- справка о рождении;
- справка с работы супруга о том, что он не пользуется отпуском по уходу и не получает ежемесячное пособие (справка действует один месяц);
- заявление об отпуске по уходу за ребёнком.
Важно понимать, что отпуск по уходу за ребёнком начинается с момента окончания декретного отпуска, а не с даты рождения, как многие считают. По факту с момента родов до момента получения ежемесячной выплаты проходит 3 месяца.
Поясню. Считаем не от фактической даты родов, а от планируемой (в женской консультации её рассчитывают в начале беременности). Прибавляем к ПДР 70 дней и получаем начало отпуска по уходу за ребёнком. В моём случае ПДР выпала на 30 августа — соответственно, отпуск начался с 8 ноября 2019 года, а первую выплату я получила только 10 декабря, в день зарплаты.
Материнский капитал
- При рождении первого ребёнка — 466 617 рублей.
- При рождении второго ребёнка, если за первого выплаты не было, — 616 617 рублей.
- При рождении второго ребёнка, если за первого была выплата, — 150 000 рублей.
Заявление на получение сертификата можно подать онлайн на портале «Госуслуги» или при личном визите в центр «Мои документы».
3. Разговор с семьёй
Я объяснила супругу, что пособия и мои накопления откладываются на погашение ипотеки, а остальные траты лягут на его плечи. До этого я ухаживала за собой и покупала одежду только за свой счёт — в вопросах личных нужд каждый из нас обеспечивал себя сам. Общий бюджет в нашей семье был только на отпуск и ремонт.
Однако с выходом в декрет пришлось на время забыть о «сильной и независимой» и жить на деньги мужа. Это оказалось непросто: я не привыкла просить деньги у мужчины. Но со временем это стало нормальным. В очередной раз убеждаюсь, что все ограничения и запреты — в нашей голове.
С рождением ребёнка мы попросили родителей отказаться от необдуманных покупок. Вместо очередной игрушки и красивой кофточки лучше приобрести упаковку подгузников и детское питание.
Кстати, рождение малыша — это именно тот случай, когда лучшим подарком становятся деньги. Сложно угадать, что реально нужно ребёнку и новоиспечённым родителям.
4. Монетизация хобби
С момента выхода в декрет до рождения ребёнка, как правило, проходит 2–3 месяца. За это время я усвоила онлайн‑курс по вязанию и научилась создавать шарфы, шапки и варежки. Изначально я делала это для себя, чтобы обзавестись новым хобби и занять время в ожидании малыша. А когда стало получаться, я решила заработать на своих умениях.
Я навязала несколько комплектов и создала аккаунт в Instagram*, чтобы продавать там свои изделия. О своём начинании я рассказывала на каждом углу — все мои знакомые знали, чем я занимаюсь. Сарафанное радио дало свои плоды, и я стала получать первые заказы.
Но не всё вышло гладко. На вязание я потратила 7 000 рублей, включая стоимость пряжи. И столько же заработала за пару месяцев — зима оказалось тёплой, заказов было мало. Через некоторое время я перегорела и перестала вязать.
Оценивая свой опыт со стороны, вижу, что совершила несколько крупных промашек. Моя главная ошибка на первых порах монетизации хобби — вкладывать в упаковку. Я тратила деньги на красивые коробки, именные бирки и прочую шелуху. И пройдя этот путь, я понимаю, что хобби может приносить деньги только в том случае, если ты очень сильно любишь своё дело и готов вкладываться по полной. А я вязала и думала только о деньгах. Это тоже было ошибкой с самого начала.
Любви с шапками не сложилось, но попробовать стоило. Я лично знаю девушек в декрете, которым хобби приносит стабильный ежемесячный доход. Одна из них печёт торты, другая — делает головные уборы для девочек.
5. Ипотечные каникулы
31 июля 2019 года вступил Закон об «ипотечных каникулах» вступил в силу в силу закон об ипотечных каникулах. По новым правилам заёмщик может требовать от банка уменьшения суммы ежемесячного платежа или приостановки выплат по кредиту на срок до полугода. Займы, выданные ранее, тоже попадают под действие закона. Я ещё не уходила на кредитные каникулы и пока не собираюсь, но этот путь — мой запасной аэродром.
Вот какие условия должны соблюдаться, чтобы вы могли оформить кредитные каникулы:
- Ваш среднемесячный доход снизился более чем на 30% по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев. Доказать это можно с помощью справок по форме 2‑НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
- Ипотечные каникулы по текущему кредиту не должны были применяться ранее.
- Также важно, чтобы квартира, взятая в ипотеку, была вашей единственной пригодной для постоянного проживания собственностью. Доказать это можно с помощью выписки из ЕГРН.
6. Налоговый вычет
После покупки недвижимости на территории РФ можно получить налоговый вычет.
На приобретение недвижимости
Максимальная сумма, с которой исчисляется вычет, — 2 000 000 рублей. Например, моя квартира стоит 3 150 000 рублей. Я могу получить вычет 13% только с двух миллионов. Это 260 000 рублей.
В справке по форме 2‑НДФЛ, которую можно получить у работодателя, будет указано, какую сумму налога вы уплатили в бюджет. За один год вы можете получить вычет не больше этой суммы. Если вам не обеспечили весь вычет сразу, остаток будет перенесён на следующие годы.
Если вы приобрели квартиру в строящемся доме, документы на налоговый вычет можно подать лишь на следующий год после того, как у вас на руках появится акт приёма‑передачи жилья от застройщика. Так вышло и у меня: ипотеку я взяла в 2018 году, квартиру получила в 2019‑м, а документы на вычет за 2018–2019 годы я подала только в 2020‑м. Пока жильё не сдадут, вычета можно не ждать.
На погашение процентов по ипотеке
По вашему запросу банк выдаст справку об уплаченных процентах по ипотеке. Она понадобится для оформления вычета.
Максимальная сумма, с которой исчисляется вычет, — 3 000 000 рублей. То есть с уплаченных процентов вы сможете претендовать максимум на 390 000 рублей.Вычет по процентам можно получать каждый год.
Выводы
- Стабильность — залог успеха. Пополняйте накопительный счёт ежемесячно.
- Государственных пособий больше, чем вы думаете. Постарайтесь получить все возможные.
- Распланируйте финансы на несколько лет вперёд.
- Не бойтесь просить помощи у близких.
- Делать деньги на хобби совсем не просто, идеального рецепта заработка не существует. Оцените свои вложения и риски, прежде чем начинать новое дело.
- Пользуйтесь кредитными каникулами и оформляйте налоговые вычеты.
Сейчас моему ребёнку семь месяцев. Я понимаю, что на работу выйду как минимум через год, а то и больше. Мне не страшен экономический кризис, потому что я заранее позаботилась о формировании финансовой подушки. Если подойти к делу ответственно, рождение ребёнка не помешает осуществлять мечты и достигать поставленных целей.
*Деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ.При рождении малыша перед родителями встает вопрос об улучшении жилищных условий. Однако сделать это не так-то просто, ведь мать находится в декретном отпуске и не получает зарплату. Банки не стремятся выдавать кредиты таким заемщикам, поскольку много сомнений вызывает платежеспособность клиентов. Но получить ипотеку в декретном отпуске все же можно. Рассмотрим более подробно особенности оформления ипотеки и сложности.
- Почему будущие мамы оформляют ипотеку?
- Как банк относится к таким заемщикам?
- Возможные причины отказов
- Низкий уровень дохода
- Отсутствие гарантий
- Высокие риски
- Другие причины
- Созаемщики и поручители
- Дополнительный залог
- Дополнительные источники дохода
- Оформление ОГРН
- Большой первый взнос
- Другие способы
Почему будущие мамы оформляют ипотеку?
Во-первых, для приобретения более просторной жилплощади. Будущее пополнение семьи, зачастую, требует более благоприятных жилищных условий для ребенка и родителей. Эта цель реализуется после получения жилищного кредита во время декрета.
Во-вторых, это значительное пополнение семейного бюджета. Новорожденному малышу необходима обставленная комната, подгузники, средства гигиены, особое питание, кроватка и многое другое. Это по карману далеко не всем родителям, особенно молодым парам. Тем более что вещи дорожают, а ребенку постоянно требуется одежда больших размеров по мере роста. Заемные средства могут стать финансовой опорой под необходимые детские расходы.
В-третьих, расширение нынешней жилплощади. Будущая мама понимает, что ребенку необходима своя комната, но в квартире мало места для обустройства. А приобретение новой недвижимости невозможно в силу определенных причин. Единственный выход – перепланировка нынешнего дома и его расширение.
Как банк относится к таким заемщикам?
Российское законодательство не запрещает выдачу кредита беременным женщинам. И это подтверждается действующим законом «Об ипотеке». Но будущие мамы часто оказываются «в черном списке» банков, наряду с безработными. Финансовые организации могут выдать кредит, но с очень большой неохотой.
Возможные причины отказов
Существует 3 ключевые причины подобного негативного отношения:
Низкий уровень дохода
Причина 1: низкий уровень дохода. Женщина получает 40% заработной платы в течение первых 1.5 лет декретного отпуска. Это составляет лишь 10000-15000 рублей ежемесячно, с учетом действующих средних зарплат.
Если мама не выходит на работу в течение 1.5 лет, ей ежемесячно начисляют от 50000 до 85000 рублей в течение 3 лет. Также, на ее иждивении находится маленький ребенок.
Общий семейный доход значительно снижается после рождения малыша. Сотрудники банковских организаций понимают это. И расценивают подобные ситуации, как невозможность выплаты ипотечного кредита.
Отсутствие гарантий
Причина 2: отсутствие финансовых гарантий. Женщина не имеет дополнительных источников дохода, и получает лишь малую часть заработной платы в декрете. Ей откажут в выдаче займа с вероятностью 98%, так как она не может доказать свою платежеспособность.
Высокие риски
Причина 3: высокие риски для финансовой организации. Проценты по ипотеке – та самая выгода, которую получает банк. Организация рискует просто лишиться ее.
Как это происходит? Например, человек не может выплачивать заемные средства, что прекрасно понимают ипотечные специалисты. Они обращаются в службу судебных приставов для материального взыскания. Но закон не позволяет взыскивать пособие по уходу за ребенком. Итог: банк откажет в выдаче кредита из-за риска потери собственной выгоды.
Другие причины
Другие причины встречаются реже, но они существуют. Это может быть плохая кредитная история поручителей (или собственная), отсутствие поручителей, недоверие к созаемщикам и т.д.
Как повысить шансы на одобрение?
Самый простой способ – доказать специалистам свою платежеспособность. Это наличие дополнительных источников дохода, помимо основного места работы.
Они должны быть подтверждены справками и другими официальными документами, вызывающими доверие банковских сотрудников.
Варианты оформления ипотеки
5 основных способов получения кредитного одобрения:
- наличие созаемщиков и поручителей;
- внесение дополнительного залога;
- большой первоначальный взнос;
- дополнительные источники дохода;
- внесение родительского жилья, как залога.
Созаемщики и поручители
Чем больше созаемщиков и поручителей вовлечены в оформление кредита, тем больше шансов на одобрение. Первый в этом списке – муж. Он обязательно включается в число участников финансовой сделки, если беременная женщина состоит в официальном браке.
Созаемщики необходимы в ситуации, когда у будущей мамы нет иных источников дохода, помимо декретных денег. Поручителями, в основном, становятся близкие люди. Различные банковские программы позволяют привлекать до 5 участников.
Основные требования к этим людям:
- Отсутствие неоплаченных кредитов и задолженностей.
- Хорошая кредитная история.
- Отсутствие иждивенцев на обеспечении.
- Официальная справка, подтверждающая стабильное получение большой заработной платы.
Созаемщики не станут совладельцами новой квартиры, если цель ипотеки – приобретение жилого имущества. Они лишь гарантируют платежеспособность женщины в декрете, как обычные поручители.
Может ли законный муж не быть созаемщиком? Может, но только в одном случае. Это наличие оформленного брачного договора, в условиях которого оговорена подобная ситуация.
Дополнительный залог
В качестве залога, обычно, предоставляется собственная квартира. Банк может выдать кредит на сумму 75-80% от стоимости данного имущества. Если эта сумма устраивает заемщицу (будущую маму), организация оформляет финансовую сделку.
Главное требование к залоговой квартире – не нахождение в общей или долевой собственности. Она должна полностью принадлежать женщине в декрете.
Хороший внешний вид и общее приемлемое состояние – следующее требование к имуществу. К дополнительным обязательствам относится отсутствие числящихся за жилплощадью долгов и наложенного ареста. Также, квартира не должна находиться под обременением.
Внесение залога – невероятно ответственный шаг, поскольку ограничивает действия владельца имущества. Заемщица не вправе проводить ремонт, дарить или обменивать жилье на время банковского обременения. Такую квартиру очень трудно сдать в аренду и невозможно продать.
Дополнительные источники дохода
Это может быть обычная подработка. Например, фриланс или домашняя работа на аутсорсе. Если заемщица получила заказ на выполнение оплачиваемых действий, она обязана заключить официальный договор с заказчиком. Этот документ необходимо продемонстрировать банку, как подтверждение собственной платежеспособности.
Получение инвестиционных доходов. Непостоянная, но поступающая прибыль от банковских вкладов или иных инвестиций. Большинство банков примут положительное решение, убедившись в наличии дополнительных доходов и финансовой грамотности женщины.
Открытие своего бизнеса или частная коммерческая практика. Женщина может организовать собственное дело и предоставить в банк соответствующие документы (оформленное ОГРН, договора, разрешение на ведение деятельности).
Оформление ОГРН
Заемщица, работающая учителем, вправе заниматься репетиторством и частной практикой на дому. В этом случае потребуется разрешение на ведение частной деятельности. Также, к заявке стоит приложить заполненную налоговую декларацию за отчетные налоговые периоды для повышения шансов на одобрение.
Большой первый взнос
Требуется оплатить не менее 20% стоимости жилья, в качестве первого взноса. Это минимальная банковская планка. Чем большую сумму предоставляет женщина в декрете, тем проще получить желанный кредит.
Другие способы
Родители заемщицы могут отдать собственное жилье, в качестве залога. Цель этого действия – получение кредита для приобретения квартиры молодыми родителями. Залогодатель будет нести максимальные риски.
Квартира может быть взыскана при неуплате ипотеки. Женщина в декрете не будет нести ответственности, так как у нее есть гарантия платежеспособного поручителя (матери или отца). Именно он будет расплачиваться собственным имуществом или доходами по кредитным обязательствам заемщицы.
Дополнительный вариант оформления – э то государственная помощь по материнскому капиталу. Государство вправе выдать подобный сертификат, если у женщины уже имеется 2 или более детей. Его размер 453026 рублей, которые могут стать средствами для первого взноса или погашения долговых обязательств.
Чего не следует делать для получения кредита?
Никогда не пытайтесь обманывать банки! Например, скрывать факт своей беременности. Так поступают многие женщины, считая это единственным способом успешного получения займа.
Банк может выдать необходимый кредит при подобной уловке. Но заемщица столкнется с негативными последствиями, когда обман раскроется (это обязательно произойдет). Финансовая организация расторгнет договор по причине сокрытия клиентом важных фактов, и это не худшие меры, на которые идет обманутая сторона.
Не доказывайте свою платежеспособность предоставлением фиктивных справок. Например, осталось 3 месяца до выхода на работу. Кто-то из «знающих людей» может посоветовать договориться о выдаче документа о доходах, подтверждающего, что вы, якобы, уже приступили к работе.
Ваша компания столкнется с финансовыми и законодательными последствиями подделки документов. Потому что банк обязательно раскроет этот обман. Тогда, начнутся проблемы с фондом социального страхования и другими организациями.
Дадут ли ипотеку, если жена в декретном отпуске, но муж работает?
Ипотека выдается при данных условиях, если муж – финансово состоятельный человек. Он выступает заемщиком, а его жена остается созаемщиком. Доходы женщины не будут учитываться, так как супруги берут на себя равноценную кредитную ответственность по требованию банка.
Где можно получить выгодную ипотеку?
«Сбербанк» предлагает программы с низкими процентами и минимальным пакетом необходимых документов для молодых пар. Например, специальное предложение с единственным обязательным условием – наличие супруга-созаемщика. Этого уже достаточно для рассмотрения заявки от женщины в декрете и принятия положительного решения.
Программа позволяет оформлять ипотеку на срок до 30 лет. Но существует ограничение по возрасту. Кредиты выдаются заемщикам в возрасте 21-35 лет. Вы можете рассчитать сумму займа до подачи заявки через кредитный калькулятор «Сбербанка»
Если женщина имеет подтвержденный статус матери-одиночки, то она может рассчитывать на получение льготной ипотеки. Размер льгот устанавливается в индивидуальном порядке. Чтобы улучшить свои жилищные условия с помощью такой ипотеки, нужно подыскать в своем городе подходящую социальную программу. Разумеется, вам придется собрать кучу бумаг, побегать по инстанциям, но результат того стоит: вы сможете переехать в просторное жилье, взятое в кредит на особых условиях: с пониженной процентной ставкой, без первоначального взноса или с перерасчетом ежемесячного платежа в меньшую сторону.
Ипотека матери одиночке с одним ребенком
Ипотека матери-одиночки с одним ребенком возможна на следующих условиях: если женщина с ребенком остро нуждается в улучшении жилищных условий, а именно, на нее и на ребенка приходится меньше 12 квадратных метров жилой площади. Государство заботится о таких слоях населения и предлагает различные социальные программы, в том числе и льготное ипотечное кредитование. Если у матери с одним ребенком недостаточно средств на обычную ипотеку, то государство поможет сделать первоначальный взнос за счет денег из бюджета. Если есть средства на первоначальный взнос по кредиту, но банк не предоставляет его в связи с низким ежемесячным доходом, то государство поможет перерассчитать сумму ежемесячного платежа в меньшую сторону.
Социальная ипотека для матерей одиночек
Матери-одиночки, заработок которых не позволяет рассчитывать на обычный вид кредитования, а жилищные условия заставляют желать лучшего, могут рассчитывать на помощь от государства. В каждом регионе запущены и успешно работают свои социальные программы, главным образом, направленные на ипотечное кредитование. Мать, одна воспитывающая ребенка (детей), может взять ипотеку с низкой процентной ставкой, а государство поможет ей уменьшить общую сумму долга, оплатив до 40% от стоимости жилья.
Как взять ипотеку матери одиночке
Банк не интересуется самим статусом «мать-одиночка». Для кредитно-финансового учреждения гораздо важнее материальная состоятельность женщины, претендующей на ипотеку. Именно из этого утверждения можно сделать простой вывод: мать-одиночка для банка ничем не отличается от общей массы клиентов. И совсем другое дело – отношение государства к женщине, воспитывающей детей в одиночку. Есть социальные программы, созданные специально для помощи матерям-одиночкам в получении кредита на покупку жилья. Чтобы взять ипотеку на специальных условиях, нужно подтвердить свой социальный статус, встать на очередь на получение жилья и зарегистрировать за собой статус нуждающейся в улучшении жилищных условий.
Автор статьи
Читайте также:
