Как подделать кредитную историю
Обновлено: 27.04.2024
Интересно иногда бывает следить за тем, как специализированный сервис, изначально несущий четко определенные функции, разрастается вширь и вглубь и берется на вооружение бюрократическими структурами. О последнем создатели такого сервиса могут только мечтать. К примеру, кому были нужны национальные рейтинговые агентства при наличии международной «большой тройки»? Скажем честно: только тем, кто был готов платить за самолюбование. Критерии были прописаны нечетко, что позволяло «подкрутить» рейтинги как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Это, кстати, справедливо и для международных агентств. А стоило национальным регуляторам объявить войну международным рейтингам и начать выдавать кредиты на основании национальных оценок, как у российских структур «бизнес попер».
Но иногда бывает, что нужда государственной машины в коммерческом продукте приносит частному сектору одну головную боль. В этом смысле показателен случай с липовой кредитной историей Национального бюро кредитных историй (НБКИ), описанный на днях газетой «Коммерсантъ». Вкратце: в бюро пришел человек, который потребовал сделать себе выписку из кредитной истории по имеющемуся у него образцу. Образец оказался подделанной кредитной историей с логотипом НБКИ, в которой указывалось, что никаких просроченных (и непросроченных) задолженностей данное физлицо не имеет, а всем потенциальным кредиторам рекомендуется смело доверить ему свои деньги.
Эксперты рынка сразу же заявили, что толку от такой бумажки немного: мало того что она составлена «не по форме», так еще и банки, чтобы выдать заем, запрашивают истории самостоятельно. С подобным документом соискателю кредитных средств не просто откажут, но даже могут сдать его сотрудникам полиции как мошенника — со всеми вытекающими. По мнению специалистов, единственные организации, в которых поддельная история может «сработать», — это те МФО, которые не работают с бюро кредитных историй. Но и там вряд ли сидят настолько легковерные сотрудники, чтобы следовать рекомендациям о выдаче кредитов.
Я бы, честно говоря, тоже вряд ли придумал, что можно сделать с фальшивой кредитной историей, если бы недавно не посоветовал знакомому самостоятельно выписать себе справку об отсутствии задолженности перед банками. Он позвонил и спросил, кто может выписать такой документ. Я растерялся настолько, что не смог ответить по-военному четко и начал интересоваться, для чего ему это нужно. Насколько я знал, знакомый всегда избегал общения с банками, тем более — не брал кредитов. Он пояснил мне, что в квартире, которую они арендовали у одной из госструктур, появилась возможность прописаться на постоянной основе (я намеренно упрощаю процесс, который занял долгое время). И для оформления прописки членам их семьи кроме формы 2-НДФЛ и пары других документов необходимо предоставить справку об отсутствии просроченных долгов перед банками.
Пока я раздумывал, может ли даже «чистая» кредитная история свидетельствовать об отсутствии задолженности, знакомый сказал, что, в принципе, чиновница, которая у них принимала документы, готова принять справку в свободной форме, то есть даже если они сами ее напишут. «Ну раз так, тогда, конечно, лучше воспользоваться предложением и написать самим, — посоветовал я. — Потому что, кроме вас самих, вряд ли согласится поручиться, что у вас нет долгов перед банками».
В итоге знакомый со своими иждивенцами благополучно прописался в московской квартире, получив все права и обязанности москвича. Справку, написанную им от своего имени, об отсутствии долгов перед банками приняли без единого слова.
Замечу, что знакомому этому я бы сам написал любую справку и поручительство, поскольку уверен в его честности и щепетильности. Но уж коли вопрос получения жилья зависел от кредитной истории (пусть даже в свободной форме), то появление фальшивок на рынке было вопросом времени. А все потому, что кому-то из чиновников вместо того, чтобы самим запрашивать кредитную историю, показалось удобнее возлагать свои обязанности на граждан. Выгода такого расширения рынка для кредитных бюро представляется весьма сомнительной. Хотя если бы мои колонки начали подделывать, то я бы, наверное, загордился …
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Проблемные долги
Согласно данным Банка России, в последнее время зафиксирован резкий рост доли кредитов, платежи по которым просрочены населением на 90 и более дней. Общая сумма такой задолженности на конец 2014 года превысила сумму в 880 млрд. рубл., что составило около 8% от всего объёма ссуд, выданных физическим лицам.
Лучшие предложения по микрозаймам:
| Банк | % и лимиты | Заявка |
| ЕКапуста самый популярный | до 30 000 руб 0% первый займ | Подать заявку |
| Займер самый лояльный | до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день | Подать заявку |
| Лайм Займ очень быстро | до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб | Подать заявку |
| Езаем тоже быстро | до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб | Подать заявку |
| Турбозайм выдают всем, но под 1% | до 50000 руб 1% в день | Подать заявку |
Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →
Такие негативные показатели в последний раз наблюдались в 2010 году, однако в то время 8,2% не выплаченных вовремя займов составляли втрое меньшую сумму – 299,5 млрд. рубл. Учитывая нынешнюю нестабильную ситуацию на финансовом рынке и резкий скачок инфляции, вполне реально предположить, что ситуация с просроченными платежами может оказаться ещё хуже.
Из более чем 80% трудоспособных россиян, которые в той или иной степени находятся в финансовой зависимости от банковских структур, количество дисциплинированных заёмщиков с каждым днём неуклонно снижается.
Всё это приводит к повышенным требованиям, вынуждающимпредъявлять банки к клиентам при выдаче кредитов. Если раньше для получения денег достаточно было предъявить справку о среднемесячных доходах, то теперь банки, прежде всего, опираются на сведения в КИ.
Кредитная история – это своеобразное досье на человека, хоть единожды в жизни пользовавшегося кредитами, которое свидетельствует о его надёжности как заёмщика. И чем чище досье заемщика, тем больше шансов получить крупный заём на выгодных условиях под небольшую процентную ставку.
Что предлагают мошенники?
Вышеперечисленные факторы привели к процветанию так называемого «бизнеса», основанного на предложениях по очистке испорченных кредитных историй клиентов.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
Сразу же оговоримся, что такие услуги предлагают исключительно мошенники, желающиеобогатиться за счёт испытывающих финансовые трудности сограждан, пусть даже и действительно не всегда отличающихся кристально чистой репутацией дисциплинированного заёмщика. Способы очистки отчета в БКИ, которые предлагают мошенники, бывают самые разные.
Такие сомнительные возможности улучшить свою репутацию заемщикаподталкивают многих людей на необдуманные шаги, и в итоге они оказываются «на крючке» у опытных мошенников. Все эти действия заранее обречены на провал, и мало того – могут повлечь за собой не только административную, но и уголовную ответственность, не говоря уже о том, что ваша КИбудет закрыта для всех банков на веки вечные.
Все БКИ используют не только свою информацию, но и материалы из общей базы данных, защищенной многоуровневыми системами защиты по обмену данными. И если даже теоретически предположить, что вам предлагает услуги нечистоплотный сотрудник какого-либо банка или бюро кредитных историй, то всё что он сможет, так это попытаться внести изменения, лишь в том банке, где был оформлен кредит.
Да и суммы, предлагаемые за свою «работу» мошенники не сопоставимы с тем наказанием, которое можно понести за такие деяния, что тоже должно сразу же вызвать сомнения.
Действительно, такая возможность есть. Единственный вариант, как можно улучшить свою репутацию – это брать новые займы и возвращать их в положенный срок в полном объеме.
Как это работает? Как правило, при запросе КИ, банк смотрит данные лишь за последний год, редко – за 2 последних года. И если в этом промежутке у вас есть положительные записи об удачном использовании кредита или карточки, которые характеризуют вас как положительного и надежного клиента, то вам могут одобрить заявку.
Куда стоит обращаться? В крупные банки по типу ВТБ, Альф-банка или Сбербанка идти не стоит, они не заинтересованы в таких клиентах, и откажут сразу. Наибольшей лояльностью славится Тинькофф, где можно и кредит и карту с доставкой на дом оформить.
Также можно начать с микрозаймов в МФО, либо с кредитных карт, по ним меньше требований. Можно оформить и карту рассрочки – это кредитка с нулевой процентной ставкой, очень выгодный продукт.
Как правило, в небольших займах банки редко отказывают даже не очень надёжным плательщикам. Улучшить свою репутацию можно лишь законным и честным путём, к примеру, взять не слишком большие потребительские кредиты на бытовую технику и вовремя их выплатить. Этот процесс хоть и кропотливый, но неизменно приведёт к улучшению вашего кредитного имиджа.
Кредитная история не всегда была доступна заемщику, но желание ее узнать и улучшить не покидало любопытных клиентов банков. Сегодня вполне реально получить информацию о своем рейтинге плательщика. Для этого лишь нужно подать заявку на получение таких данных на специальных ресурсах. Предупрежден, значит – вооружен!
Многие знают, что есть возможность улучшить свою репутацию, но немногие в курсе того, как легко можно по незнанию получить испорченную историю. Ниже рассмотрим те самые факторы, которые негативно влияют на вашу КИ.
Лучшие предложения по микрозаймам:
| Банк | % и лимиты | Заявка |
| ЕКапуста самый популярный | до 30 000 руб 0% первый займ | Подать заявку |
| Займер самый лояльный | до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день | Подать заявку |
| Лайм Займ очень быстро | до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб | Подать заявку |
| Езаем тоже быстро | до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб | Подать заявку |
| Турбозайм выдают всем, но под 1% | до 50000 руб 1% в день | Подать заявку |
Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →
Назойливость
Огромное количество обращений с негативным результатом в разные банки ухудшит вашу КИ. Перед походом за кредитом проанализируйте рынок займов – остановитесь на 3х или 5ти банках с разными условиями кредитования, также почитайте советы по выбору банков. Таким образом, при отказе вы сможете понять в чем причина, проверить сведения о себе в БКИ. Хаотичное хождение по финансовым учреждениям вызовет подозрение и станет тревожным знаком в вашей кредитной истории.
Неприятная просрочка
Утверждение, что любая просроченная задолженность по кредиту – это минус в КИ, ложно. Не у всех клиентов получается успеть перечислить деньги четко в сроки платежа. Бывают форс-мажоры или просто тяжелые времена. Банки знают об этом и поэтому не сообщают о просрочке в первый день неоплаты. БКИ получает такую информацию на 5-й, а то и 7-й день просрочки. Злоупотреблять таким правом не стоит. Некоторые банки прописывают в договоре – при многократном нарушении графика платежей клиент обязан погасить всю сумму досрочно.
Внимание: дефолт
Если вы не справляетесь с платежами, то это еще не так страшно. Гораздо хуже, если у вас обнаружились невыплаченные займы и прочие финансовые проблемы. Имея уверенность в своем доходе и скором разрешении неприятных ситуаций, вы в праве попросить у банка реструктуризацию задолженности. Это даст вам возможность сохранить оепутацию надежного плательщика на прежнем уровне или с небольшим минусом. В противном случае вы рискуете навсегда попасть в черные списки многих банков. Детальнее об услуге читайте на этой странице
Опасная болезнь — кредитомания
Чем больше оформленных ссуд, тем ниже рейтинг в БКИ. Большое количество говорит о неумении распоряжаться деньгами, а также о проблемах в финансовом плане. Самая хорошая репутация у обладателей одного или двух займов. Отсутствие кредитных карт тоже не является положительной стороной для клиента. Лучше всего, когда в истории есть кредиты, но они успешно погашены. Этот фактор дает дополнительные баллы заявителю.
Дела судебные
Сейчас судиться очень модно, но не всегда выгодно. Прежде чем подать в суд на банк, который выдал вам займ, взвесьте все за и против. Судебные издержки, потраченное время и нервы и, как результат, запятнанная репутация заемщика. Суд может быть на вашей стороне и вам вернут сумму страховки или часть процентов, но кредитный рейтинг понизится. Все сведения о разбирательстве обязательно попадет в БКИ. Такие банки, как — «Восточный», «Альфа-банк», «МДМ-Банк» и банк «Возрождение» уже заявили о нежелании выдавать деньги в долг под проценты скандальным клиентам, которые ходят в суд.
Жадность
Важным фактором является баланс кредитной линии. Это значит, что чем больше собственных средств у вас на кредитке или на счете, тем лучше. Идеальным считается баланс в 20% лимита. Маленький или нулевой остаток на кредитке говорит о проблемах с планированием бюджета и об отсутствии дохода. Такие качества не могут не испортить мнение финансовых учреждений о человеке.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
Поручительство
Если вы сами нуждаетесь в заемных средствах, то не становитесь поручителем. Поручитель несет ту же ответственность, что и заемщик. Сумма, за которую вы поручились, будет вычтена с максимальной суммы желаемого вами кредита. Кроме потери денег, вы можете потерять и кредитный рейтинг, в случае проблем с чужими обязательствами. Обычная просрочка закроет вам двери в банковские учреждения на 2 года. Что же говорить о невыплате долга другим человеком, за которого вы поручились? Будьте осторожны со своей добротой, ведь она может испортить вашу КИ. Больше информации о займах с поручителями вы получите на этой странице
Контроль своей кредитки, состояния счета – это святая обязанность каждого думающего заемщика. Чтобы не было проблем со штрафами и переплатой просто подключите интернет-банкинг. Таким образом, вы точно будете знать сколько вы должны и когда последний платеж. Ошибка кассира или ваша невнимательность могут сыграть злую шутку. Думая, что вы внесли платеж и ничего не должны, на деле окажется – у вас уже штраф. Такая информация может попасть и в вашу кредитную историю. Беспечность дорогого стоит, если дело касается финансовых операций.
Равнодушие
Вносить ежемесячный платеж в последний день не лучшая идея. Ведь зачисление на счет может происходить до 5 банковских дней. Привыкайте гасить кредит в одно и то же время и чем раньше, тем лучше. Так вы не попадете в списки неплательщиков и сохраните звание добросовестного плательщика.
Неразборчивость
Многие люди уверены, что статус банка-кредитора не важен. Ведь вы не вкладываете деньги, а одалживаете. Это неправильная позиция. Небольшие банки подвержены проблемам и банкротству, а это чревато неприятностями для заемщиков. Например, при временной администрации платежи запрещены. То есть ваша оплата за кредит повиснет в воздухе, а просрочка поспешит набежать. Все это отобразится в КИ, и это будет очень неприятно. Доказать подобные факты очень сложно, объяснить тоже. Отличный рейтинг банка, его статус – лучшие рекомендации для хорошей линии.
Доверчивость
Не стоит беспечно доверять сотрудникам банка или БКИ. Все мы люди и все делаем ошибки. Ваша кредитная история из положительной может превратится в негативную по причине невнимательности новенького менеджера. Регулярно проверяйте данные своей КИ, запрашивайте их перед очередным обращением в банк за заемными средствами. Каждый имеет право на уточнение данных или исправление ошибок в них. Для этого нужно заполнить соответствующую форму. Чем старее ошибка, тем сложнее доказать ее существование.
Мнительность
Не опускайте руки, если вам не дали кредит. Пробуйте разобраться в причинах. Обратитесь за помощью в специалистам. Репутация заемщика зависит от множества факторов и может иметь разное значение в баллах. Эти баллы дают вам оценку, как клиенту. В НКБИ вам могут назвать некоторые причины, которые испортили кредитную историю. Вы можете устранить эти причины и улучшить свой рейтинг, благодаря нужной информации. Дополнительные баллы будут работать на вас и принесут положительные решения по заявкам.
Рубрика вопрос-ответ:
Добрый день. Если я возьму ипотеку, и решу продать квартиру с непогашенной до конца ипотекой, как это повлияет на мою кредитную историю?
Ирина, никак это не повлияет на вашу историю. По той причине, что банке крайне редко дают свое разрешение на продажу ипотечной квартиры, которая находится у них в залоге
Добрый день. подскажите, может ли банк испортить кредитную историю в такой ситуации. Родыч взял кредит, а поручателем сделал меня без моего ведома, сейчас кредит просрочил и звонили с банка как поручателю, требую чтоб 14 тыс выплачивала я. Скажите, как быть?И вообще почему банк не звонил, не спрашивал хочу быть ли я поручителем.
Вера, если вы нигде, ни в каких бумагах не ставили свою подпись, и не соглашались стать поручителем, то банк не имеет права требовать с вас какие-либо деньги. Обращайтесь в суд
Здравствуйте, если у меня чистая кредитная история, без просрочки, я подал много заявок (17 заявок) и все банки отказали, что теперь делать? Когда можно еще подавать заявки?
Борис, а с чего вы взяли, что у вас хорошая кредитная история? Отправив такое количество заявок, вы уже испортили свою репутацию, надо исправлять, например, при помощи кредитной карточки. Запрашивайте сумму в 2 раза меньше, чем до этого, и на больший срок
Если я подал анкету на займ и через час стали мне звонить специалисты разных банков! Стали меня проверять и я отказался от кредита! Могут ли меня за это внести в ЧС?
Андрей, черного списка как такового не существует, есть только база данных в БКИ. Из-за отказа в займе туда занести не могут
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет
До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет
До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет
До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет
Низкий кредитный рейтинг присвоен относительно небольшой доле российских заемщиков, свидетельствуют данные БКИ. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), таких в стране 9,8 млн человек, или 13% должников. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщало, что 15 млн человек, или 16% заемщиков, испытывают сложности с исполнением долговых обязательств и, следовательно, имеют не самый высокий кредитный рейтинг. Еще любопытнее статистика выхода на просрочку. Так, по данным «Эквифакса», почти треть россиян, которые брали кредиты, допускают возникновение просроченной задолженности несколько раз. Систематическое нарушение срока выплат тоже не лучшим образом сказывается на кредитной истории.
Данные о взятых ссудах хранятся в БКИ десять лет, поэтому даже давние «ошибки» могут снизить шансы заемщика на новый кредит. В таких ситуациях выбор небольшой: постараться обойтись без обращения в банк, взять микрозаем или попытаться повысить свой скоринговый балл с помощью специальных программ. Последний вариант многим кажется удобным. Правда, опыт «исправления» кредитной истории с помощью банков выглядит противоречивым.
Плата за воздух или за улучшение репутации?
«Не ведитесь на обман, никто кредитную историю не исправляет, это надувательство чистой воды», — писал один из пользователей Банки.ру о программе Совкомбанка «Кредитный доктор». В той же дискуссии звучали и противоположные оценки: «Вот честно, народ, вы что, вчера родились? Не знаете, что за «ошибки» надо платить? Лично я благодарна Совкомбанку и программе».
Совкомбанк можно считать законодателем моды на улучшение кредитной истории. Он стал предлагать клиентам программу «Кредитный доктор» летом 2015 года. Аналогичный сервис с апреля 2016 года запустил «Восточный» — на программу «Кредитная помощь» могут рассчитывать посетители отделений банка. Как следует из многочисленных отзывов на Банки.ру, эта услуга предлагается клиентам, если банк по каким-то причинам не может одобрить их заявку на кредит. Оценки пользователей разнятся, как и в случае с продуктом Совкомбанка.
Механика оздоровления
Программы обоих банков предполагают несколько этапов «исправления» кредитной истории. Суть в том, что клиентам выдаются небольшие ссуды на короткий срок, которые необходимо гасить вовремя и точно по графику. Совкомбанк и «Восточный», как и остальные участники рынка, передают информацию по кредитным договорам в БКИ. Де-факто клиент платит не за отправку этих данных или хорошие отзывы, а за то, что банк вообще одобрил им ссуду. Правда, далеко не все заемщики понимают, что на ранних этапах денег им не полагается.
«Я увидела рекламу Совкомбанка, в которой говорилось примерно следующее: «отказывают банки — приходи и оформи заем, это исправит твою кредитную историю». Подумала и решила взять 4 999 рублей на полгода с минимальным платежом 1 040 рублей в месяц. Оформляя данный продукт, девушка не сказала, что я в итоге не получу денег. » — писала в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователь с ником lavvizit.
На первом этапе программы «Кредитный доктор» клиент Совкомбанка получает кредитную карту «Золотой ключ», оформляет страховку, а также присоединяется к программе, подписывая дополнительное соглашение. Лимит по карте останется нулевым или минимальным (0,1 рубля), но стоимость пластика и всех услуг банка необходимо выплатить в течение срока, указанного в кредитном договоре. Если человек соблюдает условия, то может перейти на следующий этап и рассчитывать на увеличение кредитного лимита и даже на снятие наличных с карты. Банк гарантирует заемщику выход на новый этап, если тот соблюдает все условия: гасит кредит точно в срок, не пользуется опцией досрочного погашения, не допускает просрочек по другим кредитам и не обращается за новыми займами. Расторгнуть договор и выйти из программы можно, если с момента подписания документов прошло менее 14 дней. В этом случае клиент может рассчитывать и на возврат комиссии за обслуживание карты, пояснили в пресс-службе кредитной организации.
«Кредитную помощь» от «Восточного» можно получить только в отделении. «Клиенту выдается кредитный продукт на сумму 5,5 тысячи рублей на три месяца. Важно, чтобы у клиента не было незакрытой просроченной задолженности в банке «Восточный» или других банках. После успешной выплаты по программе «Кредитная помощь» без нарушения графика платежей в БКИ отправляется информация о том, что заемщику был предоставлен кредит и он его погасил без каких-либо просрочек», — описывает первый этап программы вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов. На сайте кредитной организации нет единого описания всех этапов.
Формально это не является нарушением, говорит партнер Law & Commerce Offer Антон Алексеев. «Если заявку от потребителя на получение такого продукта принимают только в отделении банка, то размещать данную информацию банк может только в отделении», — поясняет юрист. «Исправление» кредитной истории под видом потребительского кредита, а также предоставление иных платных услуг тоже могут не противоречить закону. «Если фактические услуги (под видом кредита) были оказаны банком с согласия потребителя, то в таком случае нарушений не усматривается», — констатирует эксперт.
Бизнес или благотворительность?
Основная цель таких программ для кредитных организаций — повышение доходов и канал продаж дополнительных услуг, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Он обращает внимание, что в некоторых случаях клиенты не получают на руки реальных денег. «Банк почти не несет кредитного риска. Банк предоставляет пользователю пакет услуг (выпуск карточек, продажа страховки и другое) как раз на сумму кредита, и клиент становится должником, обязанным эту сумму погасить с процентами и комиссиями. Подобные кредиты учитываются так же, как и обычные потребительские. Требования к качеству «заемщика» минимальны, потому что он получает не деньги, а банковские услуги, не всегда ему нужные, на сумму кредита», — замечает аналитик.
Если клиент переходит на новый этап программы и получает кредитные средства, риски банка все равно ограниченны, подчеркивает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. «Суммы небольшие, поэтому необходимость создания по ним повышенных резервов банки не смущает», — говорит эксперт. По его словам, для кредиторов подобные программы выгодны не только с точки зрения продаж, это работа на будущее. «Предоставление такой услуги — возможность не только заработать, но и расширить клиентскую базу. Клиент уже после «оздоровления» кредитной истории может остаться с банком, который дал ему шанс улучшить репутацию», — поясняет Волков.
Самые популярные предложения по рефинансированию кредита
Исправление без стопроцентной гарантии
Как показывают отзывы клиентов, именно возможность восстановить свою репутацию подталкивает их к использованию программ по улучшению кредитной истории. Правда, достигают успеха не все.
«Прошел полностью программу «Кредитный доктор» без досрочного погашения и платил все в срок, без просрочек. В итоге должны были мне одобрить кредит до 300 000 рублей, но отказали!» — жаловался в «Народном рейтинге» клиент Совкомбанка. Представитель кредитной организации пояснил в комментарии к отзыву, что заявка на те или иные кредитные продукты рассматривается на общих условиях, и банк может также оценивать доход заемщика или наличие других кредитов.
Клиенты «Восточного» также не раз жаловались, что не смогли добиться нужного результата.
«Предложили услугу по улучшению кредитной истории, с условием, что после этой услуги я могу взять кредит, если понадобится. В итоге и деньги зря потрачены, и услуга полный обман. И кредит не дают. С другим банком вышло все намного удачнее», — писал один из клиентов кредитной организации. Ответ банка тоже сводился к тезису «прохождение программы не дает стопроцентной гарантии выдачи нового кредита».
«Предсказать точное влияние данной программы на скоринговый балл конкретного заемщика довольно сложно, так как он зависит от нескольких параметров, и у каждого клиента они разные. Также стоит отметить, что после прохождения «Кредитной помощи» при заявке на новый кредит банки будут заново оценивать заемщика. За это время могло произойти абсолютно любое событие, начиная от потери клиентом работы до изменения внутренних риск-правил того или иного банка, на которые также влияют и внешние факторы, например регуляторные требования к резервированию кредитов для определенного типа заемщиков», — объясняет Владимир Кудряшов из банка «Восточный». Он отмечает, что за все время существования продукта им воспользовались 230 тыс. клиентов, 12 тыс. из них смогли в дальнейшем получать кредиты в «Восточном» на стандартных условиях. Получается, что свое прошлое «исправили» чуть больше 5% пользователей услуги. Совкомбанк подобную статистику ведет, но не раскрывает, сообщили в пресс-службе кредитной организации.
Эксперты затрудняются ответить, насколько эффективны программы банков по улучшению кредитных историй заемщиков. Более свежие и своевременные платежи положительно влияют на индивидуальный рейтинг потребителя, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Однако удельный вес платежей (своевременных или просроченных) в расчете индивидуального рейтинга может составлять до 35% среди всех факторов. С учетом такого веса улучшить индивидуальный рейтинг, скорее всего, можно не ранее чем за 12 месяцев», — подчеркивает эксперт.
Возможность повысить скоринговый балл зависит не только от программы банка или поведения заемщика, но и от серьезности его прошлых ошибок, считает директор по маркетингу ОКБ Екатерина Котова. Если человек допускал несколько просрочек сроком до 30 дней, то это одна история, если годами находился в статусе 360+ дней — совершенно другая. Суммы платежей по старым и новым кредитам должны быть сопоставимы, соглашается Олег Лагуткин.
На оценку надежности клиента сейчас влияет не только скоринговый балл, подчеркивает директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. «Клиент может иметь плюсы за идеальную кредитную историю и ряд минусов из-за молодого возраста, проблемной сферы занятости и проживания в экономически непривлекательном регионе», — перечисляет собеседник Банки.ру. Кроме того, новый кредитор будет сопоставлять запросы клиента с его прошлым кредитным опытом. В этом случае «глубина» погружения в кредитную историю может увеличиваться. «В случае с заявкой на кредитную карту с небольшим лимитом или кредитом «на чайник» проблем не возникнет, так как банк будет смотреть историю на «глубину» один-два года, а вот в случае с крупным кредитом наличными или ипотекой может приниматься во внимание история за последние 5—10 лет», — приводит пример Екатерина Котова. По словам Григория Шабашкевича, при построении моделей банки обычно оценивают поведение заемщика за последние пять лет. Олег Лагуткин также называет этот период универсальным. «Более старшая кредитная история могла быть сформирована в ином экономическом цикле, когда на потребителей влияли внешние неблагоприятные макроэкономические условия», — объясняет эксперт. «Перекрыть» старые кредиты с просрочками новыми нельзя, утверждает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «В кредитной истории остается абсолютно вся информация — и «хорошая», и «плохая». Поэтому в данной ситуации каждый конкретный кредитор принимает решение в зависимости от своего аппетита к риску. Улучшение кредитной истории — всего лишь фигура речи», — резюмирует эксперт.
Дело техники
Участники рынка уже готовы к тому, что клиенты способны «приукрашивать» свою кредитную историю. Модели банков учитывают подобные ситуации, говорит Екатерина Котова: «Некоторые банки скептически относятся к коротким кредитам и займам, взятым для очевидного «технического» исправления скорингового балла и кредитной истории. Предыдущее недобросовестное поведение из истории не удаляется, поэтому даже при исправленном скоринге эта информация будет доступна всем новым кредиторам». Кредиторы становятся проницательнее, соглашается Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита». Показное поведение заемщика в определенный период времени может даже усугубить ситуацию. «Не стоит пытаться обойти систему», — констатирует собеседник Банки.ру.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка
Откуда берется кредитная история
В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.
Из-за чего портится кредитная история
На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг .
1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.
2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.
3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.
Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.
1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.
Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.
2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.
В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.
3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.
После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.
Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.
5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.
В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.
Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.
Автор статьи
Читайте также: