Как погасить микрозаймы одним кредитом

Обновлено: 25.04.2024

Я взял заем в МФО — 100 000 Р . Платежи — раз в две недели по 10 000 Р . Срок — 1 год. Ставка — в районе 220%. Знаю, что ужас, но срочно нужны были деньги, планировал досрочно все погасить. Плачу регулярно, без просрочек.

Я инициировал частичное досрочное погашение в размере 30 000 Р , чтобы скорее прекратить платить неприлично большие проценты. Получил смс, что ЧДП принято, все хорошо.

Зашел в личный кабинет, а сумма основного долга не уменьшилась ни на рубль. Изменился только график платежей, причем сумма платежей стала разной, а не фиксированной, как раньше.

Я позвонил в поддержку для уточнения деталей, где девушка сказала, что сумма моей задолженности — 112 000 Р . Из невнятных объяснений я понял, что ЧДП они вычитают из суммы всех выплат по займу, как если бы я погашал его планово, по графику, то есть гасят будущие проценты, которые еще даже не начислены. В таком случае в чем смысл досрочного погашения? И насколько это вообще законно?

Я написал официальный запрос в МФО, чтобы мне предоставили текущую сумму основного долга после ЧДП и сумму начисленных процентов с даты последнего погашения, чтобы получить хоть какое-то представление о текущем состоянии займа.

В моем понимании, ЧДП всегда гасит основной долг, соответственно, после ЧДП должен быть изменен график платежей, так как проценты должны быть пересчитаны уже на сумму измененного основного долга. В моем договоре указано, что количество платежей остается неизменным, но изменяется сумма, соответственно, должен быть уменьшен платеж.

Вопрос в том, могу ли я как-то на правовом уровне воздействовать на организацию, чтобы мое ЧДП было направлено именно на погашение основного долга?

Полагаю, в вашей ситуации кредитор после досрочного погашения уменьшил размер платежей. Так кредиторам выгоднее, ведь проценты будут начисляться дольше.

Процентная ставка

Мы уже рассказывали, что ЦБ ежеквартально публикует среднерыночное значение полной стоимости кредита, где указано среднее значение и предельный размер переплаты для всех организаций. Для МФО эти данные тоже публикуются.

На 16 августа 2019 года для займа до 100 000 Р на 365 дней максимальный размер ПСК — основной суммы долга, процентов по займу и всех обязательных платежей — должен составлять 206,875%.

Я не знаю, когда точно вы оформили заем, поэтому не могу сказать, нарушила ли МФО это требование. Поэтому рекомендую проверить дату заключения договора с МФО. Если процентная ставка превышает установленную ЦБ норму на эту дату, значит, заем был выдан с нарушениями.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита для микрофинансовых организаций от 16 августа 2019 года

Досрочное погашение

Когда вы берете кредит или заем, кредитор выдает вам график платежей и итоговую сумму с учетом переплаты. При этом начисление процентов происходит не сразу, а ежемесячно или ежедневно — в зависимости от условий договора.

Мы уже рассказывали, что платежи бывают аннуитетными и дифференцированными. В первом случае долг погашается равными платежами и первое время гасятся именно проценты. Во втором — за основу платежа берется фиксированная часть долга, которая погашается с каждым платежом, поэтому размер платежа с течением времени меняется. Во всех случаях сумма процентов рассчитывается исходя из остатка основного долга на дату платежа.

Деятельность микрофинансовых организаций находится под жестким контролем Центробанка страны. Несмотря на это, нередко возникают ситуации, когда заемщики попадают в сложное финансовое положение из-за непомерно высоких процентов, начисляемых МФО в виде платы за пользование заемными средствами и различных штрафных санкций за просрочки. В этом случае перед клиентом микрокредитной компании остро стоит проблема, как законно списать долги по микрозаймам и, вообще, можно ли снизить финансовую нагрузку легальными способами. Для получения грамотного ответа необходимо рассмотреть тему детально.

Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?
Рефинансирование микрозаймов
Оформить отсрочку платежей
Оспорить договор займа
Банкротство
Что делать если МФО подала в суд?
Что делать если угрожают коллекторы?

Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?

В первую очередь следует понять структуру задолженности заемщика перед микрокредитной компанией. В большинстве случаев она формируется из трех составляющих:

тело микрозайма, то есть сумма, взятая в долг;
проценты, начисленные за пользование заемными средствами;
различные неустойки в виде пеней и штрафов.

Принимая решение, как закрыть займы, если их много, следует помнить несколько простых правил:

избавиться от тела займа законными способами, скорее всего, не получится. Возвращать долг придется практически в любом случае, за исключением самых крайних – например, банкротства заемщика;
вероятность успешного уменьшения процентов и неустоек намного выше. Поэтому целесообразно сосредоточить усилия на сокращении именно этих составляющих долга;
для урегулирования финансовых проблем крайне важно внимательно следить за ситуацией, своевременно получая информацию о действиях, предпринимаемых МФО. Например, при получении микрокредитной компанией судебного приказа (что часто делается при сумме долга в пределах полумиллиона рублей), следует сразу опротестовать его путем подачи соответствующего заявления;
наиболее успешный и эффективный способ решения вопроса предполагает сочетание мероприятий судебного и досудебного урегулирования.

На основе приведенной выше информации можно сделать следующий основополагающий вывод. Правильный ответ на вопрос, как избавиться от микрозаймов, если нечем платить, предусматривает три главных действия со стороны проблемного клиента:

Максимальное уменьшение долга за счет процентов и неустойки.
Активное отстаивание собственных интересов. Цель такого поведения – создание условий, благоприятных для постепенного возврата долга.
Выбор и реализация на практике одного или нескольких способов решения проблемы из описанных ниже.

Рефинансирование микрозаймов

Первый вариант урегулирования проблем с микрокредитной организацией – рефинансирование задолженности. Он предусматривает изменение текущих условий кредитования для снижения финансовой нагрузки на должника. Несмотря на то, что этот способ предполагает определенные уступки со стороны МФО, многие микрофинансовые компании идут на подобные действия, так как найти альтернативный и эффективный метод взыскания долга удается далеко не всегда.

Порядок действия проблемного заемщика в подобной ситуации выглядит следующим образом:

При сотрудничестве с серьезной микрокредитной компанией перечисленные выше действия могут привести к реальному положительному результату. Как следствие – будут созданы условия, благоприятные для постепенного урегулирования финансовых проблем заемщика и выплаты долга.

Оформить отсрочку платежей

Еще один вполне законный способ снизить финансовую нагрузку на должника – получение отсрочки по выплатам или, как ее часто называют, кредитных каникул. В этом случае от заемщика также потребуется документально обосновать причины изменения своего материального положения. К числу уважительных относятся, например, увольнение с работы, временная нетрудоспособность по причине болезни или необходимости ухода за больным родственником и т.д.

Действующее законодательство допускает в подобной ситуации предоставление отсрочки. Причем данное правило касается взаимоотношений клиентов как микрокредитных компаний, так и банковских учреждений.

Оспорить договор займа

Этот вариант действий может оказаться эффективным, если должник имеет юридическое образование или возможность нанять квалифицированного юриста. Главной задачей проблемного заемщика становится признание договора займа недействительным или незаключенным. Для ее решения требуется обратиться в суд с исковым заявлением. Основанием для положительного решения судьи выступают следующие обстоятельства:

в тексте документа или дополнительных соглашений к нему отсутствует факт передачи определенной денежной суммы;
в договоре присутствуют нарушения действующего законодательства в части процентной ставки, сроков погашения, необоснованных или завышенных штрафных санкций и скрытых комиссий;
договор содержит явные ошибки в виде опечаток, неразборчивого текста, заполненного от руки, исправлений и т.д.;
подписи одной или обеих сторон подделаны или сфальсифицированы;
должник признан недееспособным;
заключение договора происходило под влиянием угрозы здоровью и жизни заемщика или его родственников;
оформление соглашения является следствием мошеннических действий.

Важно отметить, что в подавляющем большинстве случаев в договорах, составленные специалистами солидных МФО, сложно найти любое из перечисленных выше оснований для расторжения. Поэтому принятие решения о подаче искового заявления в суд обязательно сопровождается внимательным изучением оспариваемого документа профессиональным и грамотным юристом.

Банкротство

Начиная с 2015 года, процедура банкротства стала доступной не только для юридических, но и для физических лиц. Основанием для ее запуска выступает выполнение двух ключевых условий:

наличие задолженности от полумиллиона рублей;
просрочка по текущим платежам, превышающая три месяца.

В современных условиях личное банкротство – это один из эффективных и действенных способов не просто снизить, а ликвидировать долговую нагрузку на заемщика. Однако, он имеет несколько малоприятных последствий, в числе которых:

невозможность получения кредитов в течение 5 лет;
невозможность повторного банкротства на протяжении такого же срока;
запрет на пребывание на руководящих должностях сроком на 3 года;
ограничение на зарубежные поездки.

Что делать если МФО подала в суд?

Основная рекомендация в подобной ситуации состоит в необходимости приглашения квалифицированного юриста. Он поможет защитить интересы должника.

При этом важно понимать, что обращение микрокредитной компании в судебные органы имеет для проблемного заемщика несколько положительных моментов, среди которых:

использование МФО цивилизованных способов решения проблем;
исключение таких малоприятных действий со стороны кредиторов, как передача долгов коллекторам;
прекращение начисления процентов по долгу с момента обращения микрофинансовой компании в суд.

Что делать если угрожают коллекторы?

Можно выделить две главных причины, сделавших тему «МФО – как с ними бороться» крайне популярной среди российского населения. Первая состоит в очень больших и нередко просто грабительских процентах и штрафных санкциях, включаемых в договоры микрозайма.

Второй фактор негативного настроя по отношению к микрокредитным компаниям – частые обращения к услугам коллекторов, которые далеко не всегда действуют законными методами. Самый эффективный вариант действий заемщика в подобной ситуации – это оперативное обращение в правоохранительные органы и придание происходящим событиям максимальной огласки. При выполнении указанных условий вполне реально не только добиться прекращения незаконного давления на должника, но и привлечения нарушителей к ответственности, включая уголовную.

Микрозаймы обычно образуют небольшой долг — но он склонен прирастать процентами. Общую сумму задолженности заемщик часто оказывается не в состоянии погасить. Рассмотрим возможные сценарии его действий, направленных на решение долгового вопроса.

Последствия неуплаты займа

Набрал микрозаймы в разных фирмах, а платить нечем — к сожалению, нередкая ситуация. Последствия здесь довольно предсказуемы:

Сначала коллекторы, работающие в штате МФО, будут активно — но мягко, требовать вернуть деньги (разумеется, со всеми процентами).

Позднее дело может быть передано коллекторам, которые работают в специализированной фирме. Они будут столь же активно и, скорее всего, уже жестко, требовать вернуть долг.

Если заемщик так ничего и не вернет, то соответствующая специализированная фирма подаст на него в суд.

Суд, который, скорее всего, вынесет решение не в пользу заемщика, выдаст специализированной фирме исполнительный лист.

Специализированная фирма передаст исполнительный лист в Службу судебных приставов.

Та — запретит заемщику выезжать из страны (если долг выше 10 000 рублей) и инициирует взыскание долга за счет его банковских счетов и имущества.

Варианты действий

Но как рассчитаться с микрозаймами, если нечем платить и не хочется иметь дело с указанными последствиями невозвращения займа? Есть 3 основных сценария реагирования на ситуацию:

Попросить отсрочку в МФО.

Рефинансировать заем.

Инициировать процедуру банкротства.

Рассмотрим их подробнее.

Взять отсрочку

Отсрочка — опция микрокредита, в соответствии с которой откладывается срок его погашения без начисления дополнительных процентов. Далеко не все МФО ее практикуют (включают в список официальных опций своих финансовых продуктов) — но даже если и нет, то можно попробовать договориться об этом с кредитором. Сотрудники микрофинансовых фирм могут получать инструктаж, в соответствии с которым отсрочка дается неофициально (но в CRM-программе управления займом может быть предусмотрена).

С наибольшей вероятностью отсрочку дадут (в том числе неофициально) тому заемщику, у которого уже был положительный опыт взаимодействия с кредитором. В том числе — на условиях предыдущей отсрочки.

Альтернатива отсрочке — пролонгация займа. Она предполагает увеличение срока его погашения — при котором проценты продолжают «капать» (но каких-либо штрафных санкций от МФО в течение срока погашения не следует — как и нет требований оперативно рассчитаться). Несмотря на то, что данная опция выгодна для кредитора, она не общераспространена: проценты-то могут начислиться номинально, но в случае, если долг будет безнадежным, то взыскать их по факту будет проблематично.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита, за счет которого погашается какой-либо из действующих (один или несколько). Либо — погашаются периодические платежи по сохранении обоих кредитов (этот сценарий — самый худший, поскольку характеризуется однозначным увеличением долговой нагрузки).

Если говорить о рефинансировании микрозаймов, то его экономический смысл будет очевидным, только если новый кредит взят по меньшей процентной ставке. И поскольку ставки в большинстве МФО — сопоставимы, то речь пойдет об оформлении кредита в обычном банке. Также должник МФО может поступить проще — и занять деньги у знакомых (вполне вероятно, что без процентов в принципе).

Рефинансирование на выгодных условиях — хорошая штука, но у нее существенный минус: новый кредит, скорее всего, не выдадут при большой текущей просрочке. Это совершенно справедливо: кредитор, анализируя текущий уровень задолженности (в этих целях почти всегда смотрится кредитная история), поймет, что с погашением долга у человека, скорее всего, будут проблемы.

Но попробовать можно. Особенно — если решение по новому кредиту принимает не автоматический скоринговый алгоритм (как в случае с онлайн-заявками на микрозайм), а человек, сидящий в банковском офисе. Всегда есть шанс договориться с ним — подкрепив аргументы документально (как вариант — в виде справок о стабильных доходах).

Банкротство

Банкротство — крайняя мера решения долговой проблемы. По закону она возможна при соблюдении какого-либо из нижеследующих условий:

человек полностью перестал рассчитываться с кредиторами;
величина долгов — больше стоимости имущества заемщика;
в просрочке находится более 10% от всех кредитов.

В этом случае заемщик вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Сумма долга значения не имеет.

Важный нюанс: если сумма долга составляет от 500 000 рублей, то по ее достижении (и при условии невозможности расчетов с кредиторами) гражданин обязан обратиться в арбитраж по вопросу банкротства.

Таким образом, в зависимости от суммы долга банкротство может быть либо добровольным либо обязательным по закону.

возможность эффективной реструктуризации долга;
прекращение общения с коллекторами;
общение с кредитором исключительно в рамках правового поля.

Главный минус банкротства — значительные во многих случаях сопутствующие финансовые издержки на представительство в суде. Если сумма долга составляет порядка 100 тыс. рублей, то эти издержки могут быть сопоставимы с ней. Поэтому, на практике банкротство экономически целесообразно как раз, если долг — приближен к 500 000 рублей или превышает его.

Что делать - если дошло до суда?

Самое главное — не игнорировать свое участие в нем. Самостоятельно или с помощью хорошего адвоката (конечно, нанять его с учетом финансовой ситуации будет сложно — но все же попробовать всегда можно) следует:

Признать все долги (если из обстоятельств взаимодействия с кредитором не выходит иного) и выразить искреннюю заинтересованность в их погашении.

Аргументировать максимальное уменьшение утверждаемого к взысканию долга — за счет сведения к минимуму процентов и штрафов.

Как свидетельствует судебная практика, заемщик вправе рассчитывать на значительное снижение общего долга — особенно, если его финансовое положение тяжелое, и это подтверждено документально.

Подбор займа для погашения другого займа с просрочками без отказа. Быстрый поиск кредита для погашения микрозаймов с просрочками. Актуальные предложения от 0,00% (при первом обращении!), 128 актуальных предложений от 85 МФО на сумму от 100 до 5 000 000 рублей и со сроком до 2555 дней. Оформить кредит на закрытие микрозаймов можно без выходных, время рассмотрения заявок до 15 минут.

Найдено 83 займа

Лиц. № 651303532004088

от 7 до 30 дней

Банковская карта
Банковский счет
Яндекс.Деньги
QIWI кошелек
Денежные переводы «CONTACT»

выдача до 10 минут

доп. комиссии отсутствуют

от 5 до 210 дней

решение до 10 минут

доп. комиссии отсутствуют

Лиц. № 2120754001243

от 7 до 21 дней

Банковская карта
Банковский счет
Наличные
Яндекс.Деньги
QIWI кошелек
Денежные переводы «CONTACT»
Денежные переводы «Золотая Корона»

оформление до 10 минут

доп. комиссии отсутствуют

Гарантия получения денег

Подавайте сразу 3-4 заявки в различные МФО

Отправка анкет одновременно в несколько сервисов позволит существенно увеличить вероятность получения займа

от 1 до 126 дней

одобрение до 5 минут

доп. комиссии отсутствуют

Лиц. № 2110177000037

от 5 до 336 дней

Банковская карта
Банковский счет
Наличные
Денежные переводы «CONTACT»
Денежные переводы «Золотая Корона»
Денежные переводы «Unistream»

оформление до 10 минут

доп. комиссии отсутствуют

от 5 до 126 дней

Банковская карта
Банковский счет
Яндекс.Деньги
QIWI кошелек
Денежные переводы «CONTACT»

начисление до 10 минут

доп. комиссии отсутствуют

Лиц. № 651303045003161

от 5 до 35 дней

Банковская карта
Банковский счет
Наличные
Денежные переводы «CONTACT»

выдача до 10 минут

доп. комиссии отсутствуют

Лиц. № 1703045008650

от 1 до 365 дней

Банковская карта
Банковский счет
Наличные
Яндекс.Деньги
QIWI кошелек
Электронный кошелек «WebMoney»
Денежные переводы «CONTACT»
Денежные переводы «Золотая Корона»
Денежные переводы «Unistream»

оформление до 5 минут

доп. комиссии отсутствуют

Лиц. № 2110827000326

от 7 до 30 дней

решение до 15 минут

доп. комиссии отсутствуют

от 1 до 365 дней

Банковская карта
Банковский счет
Яндекс.Деньги
QIWI кошелек
Денежные переводы «CONTACT»
Денежные переводы «Золотая Корона»

начисление до 15 минут

доп. комиссии отсутствуют

от 3 до 30 дней

начисление до 5 минут

доп. комиссии отсутствуют

от 5 до 126 дней

Банковская карта
Банковский счет
Яндекс.Деньги
QIWI кошелек
Электронный кошелек «WebMoney»
Денежные переводы «CONTACT»
Денежные переводы «Золотая Корона»
Денежные переводы «Unistream»

решение до 5 минут

доп. комиссии отсутствуют

Лиц. № 2103322009711

от 5 до 30 дней

решение до 10 минут

доп. комиссии отсутствуют

Переплата по займу суммой в 8500 ₽ на срок в 13 дней под 1,00 % равняется 1105 ₽. Процент переплаты - 13,00 %. Итоговая стоимость займа - 9605 ₽.

от 1 до 365 дней

Банковская карта
Наличные
QIWI кошелек

одобрение до 10 минут

доп. комиссии отсутствуют

Лиц. № 2120177002077

от 1 до 30 дней

Банковская карта
Банковский счет
Яндекс.Деньги
Денежные переводы «CONTACT»

выдача до 7 минут

доп. комиссии отсутствуют

Совет дня от ПлюсФинанс

При заполнении анкеты внимательно проверяйте все сведения о себе, и указывайте только достоверную информацию. Малейшая неточность или ошибка, даже в том случае, если она является непреднамеренной – это серьезный повод для отказа в предоставлении займа. Подобные действия могут трактоваться даже как выманивание кредитов и займов. Микрофинансовая организация не будет спрашивать, почему указаны недостоверные сведения – она просто отклонит заявку без объяснения причин.

Таблица сравнения займов на погашение других займов

В таблице отображены 63 микрофинансовые организации, которые предлагают займы на погашение других займов на сумму от 100 до 1 000 000 ₽ и сроком от 1 до 365 дней. Вы можете сравнить варианты между собой, отсортировав их по сумме, сроку и процентной ставке, и выбрать подходящий займ.

Среди популярных безпроцентных займов на погашение других займов максимальную сумму в 1 000 000 ₽ и сроком на 365 дней вы можете получить обративщись в МФО «CreditHub».

Максимальная сумма заимствованиния доступна в МФО «ДоброЗайм» сроком на 365 дней и составляет 100 000 ₽ по ставке от 0.69 %.

Если вам по каким-то причинам недоступны безпроцентные предложения, то рассчитывать на минимальную ставку в 0.35 % можно в компании «Viva Деньги». Максимальный срок заимствования при этом - 365 дней. Предельный размер займа - 100 000 ₽.

Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.

Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?

Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.

Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.

Что будет, если не платить

Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.

Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.

МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.

Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.

Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: