Как получить страховку по кредиту при наступлении страхового случая

Обновлено: 27.04.2024

Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.

Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу. Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».

Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.

Виды страховок

Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.

Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:

потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании);
утери трудоспособности из-за болезни или травмы;
ухода заёмщика из жизни;
утраты прав собственности на объект недвижимости при ипотечном кредитовании

В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.

Что дает?

Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.

В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.

Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.

Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.

Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.

Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм. Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет тариф и, соответственно, стоимость страховой программы. Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.

Как вернуть?

Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.

Как отказаться?

Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней. В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам. Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.

Что в итоге?

Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.

Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.

Вопрос от нашего подписчика по наступлению страхового случая по кредиту: «У меня 2 действующих кредита в Промсвязьбанке. Мне сделали операцию, была онкология, полгода не работаю. Мне положена страховая выплата по кредитам, обращалась в страховую собрала все документы, но мне прислали отказ, хотя в договоре займа прописано что инвалидность 1,2 группы вне зависимости от протекания заболевания положена страховка. Как получить страховую выплату?»При оформлении страховки заемщик рассчитывает на соблюдение кредитором и страховщиком взятых обязательств. Если наступает страховой случай по кредиту, клиент освобождается от погашения долга, а долг выплачивает вторая сторона с учетом оставшейся суммы. Но как быть в ситуации, если страховщик игнорирует свои обязанности? Поговорим об этом подробно.

Рекомендуем обратиться к адвокату по кредитным вопросам – он детально рассмотрит вашу ситуацию и предложит варианты решения проблемы.

Виды страхования

Для начала важно понять, какие виды защиты предлагает банк. В распоряжении два варианта:

Страхование от невыплаты денег по кредиту. Соглашение оформляется между клиентом и банком. При наступлении страхового случая страховщик возвращает от 50 до 90 процентов суммы задолженности (в том числе процентов).
Страхование ответственности за невыплату займа. Здесь в качестве сторон соглашения выступает клиент банка и страховщик. Размер страховых выплат прописывается в договоре.

Заемщик вправе застраховать:

Жизнь. В случае гибели обязательство по оплате долга берет на себя страховая фирма. Родственникам ничего погашать не придется.
Здоровье. Во время выплаты займа могут произойти разные ситуации. К примеру, появление первой или второй группы инвалидности, не позволяющей работать, является одним из страховых случаев.
Финансовую состоятельность. При оформлении кредитного договора можно застраховаться от потери прибыли. При таких обстоятельствах заемщику дается определенное время на поиск нового места для трудоустройства. Функцию погашения займа берет на себя страховщик.

Перед оформлением договора важно изучить все пункты, внимательно прочитав текст, написанный мелкими буквами. Указанные виды страхования в большинстве банков обязательны. В случае отказа от страхования кредита банк может поднять процентную ставку на несколько пунктов.

Страховые случаи

В договоре между страховщиком и кредитополучателям прописываются условия выплат, обязательства сторон и прочие нюансы. Отдельное внимание уделяется страховым случаям, при наступлении которых СК обязана перечислить банку всю сумму задолженности вместо клиента. К таким ситуациям относится:

травмирование человека
потеря возможности работать
гибель
потеря работы из-за сокращения персонала
ущерб собственности из-за форс-мажорных обстоятельств и т. д.

В договоре могут прописываться и другие случаи — диагностирование онкологического заболевания, инфаркт и прочие. Страхователю важно внимательно изучить договор и уделить внимание формулировкам тех или иных заболеваний. Страховщики часто хитрят и пытаются избежать выплат. Как результат, человек вынужден сам искать средства для погашения задолженности.

Инструкция к действию

Страховщики нередко отказывают в выплате средств из-за неправильных действий страхователя. Для начала нужно посмотреть в договор и убедиться, что произошедшая ситуация отражена в договоре в качестве страхового случая. Если соответствующей отметки нет, получить компенсацию не выйдет. При наличии любых сомнений лучше сразу позвонить в компанию или обсудить вопрос с юристом.Инструкция к действию:

При наступлении страхового случай звоните в страховую фирму и расскажите о сложившейся ситуации. Требуйте, чтобы страховщик направил своего работника для оценки ситуации и определения размера ущерба. В случае утери трудоспособности или гибели функция оповещения переходит к близким людям пострадавшего. СК устанавливают срок, в течении которого нужно оповестить о страховом случае. Его нужно придерживаться.
Подготовьте и передайте пакет бумаг, подтверждающих наступление форс-мажорной ситуации. Перечень документов в каждом случае индивидуален и зависит от произошедшего страхового случая.
Получение решения страховщика. Через установленный договором период СК обязана дать ответ — будет выплата или нет. Важно помнить, что средства перечисляются не пострадавшей стороне, а банку в счет погашения кредита. Размер страховой выплаты, как правило, равен остатку долга.

Юристы советуют оформить страховку, чтобы защититься от непредвиденных ситуаций. Более того, можно заключить несколько соглашений для охвата разных страховых случаев (по отношению к здоровью и финансовому состоянию).

Пакет документов

При сборе бумаг нужно быть внимательным, ведь страховщик принимает решение на базе полученной информации. Обращаясь в СК, нужно захватить с собой паспорт и страховое соглашение. Остальные документы, как отмечалось выше, зависят от сложившейся ситуации:

потеря работы — приказ с предприятия
утеря трудоспособности — справка с больницы
инвалидность — заключение комиссии
гибель — свидетельство о смерти и т. д.

Если нет возможности передать оригиналы, можно взять копии, предварительно заверив их в нотариальном органе. Будьте готовы к тому, что работники страховой затребуют дополнительные документы.

Что делать в случае отказа?

Если произошел страховой случай, документы переданы в срок, но страховщик отказывает в выплате, необходимо защищать интересы. По запросу клиента страховщик шлет уведомление, где указывает свое решение. При негативном ответе СК должна указать причины принятого решения. На практике в 90% случаев компания не признает свои обязательства. В распоряжении клиента два пути — попытаться решить проблему мирным путем или обратиться в суд. Рассмотрим каждый из шагов подробнее.

Оформление претензии

Исковое заявление

Если страховая компания игнорирует обязательства и не признает страховой случай, нужно идти в суд. Страховщики часто отказывают клиенту, чтобы проверить его на «прочность». Многие с первого раза сдаются, что позволяет СК сэкономить деньги. Если вы относитесь к категории ответственных страхователей, нужно оформить иск. Для надежности лучше привлечь квалифицированного юриста, который поможет в его заполнении.В «шапке» нужно указать:

адрес и наименование суда
адрес, email и телефон (для истца и ответчика)
размер иска и сумма госпошлины

В «теле» искового заявления можно прописать следующие требования:

выплата обязательств по кредиту перед банком
перевод средств в качестве компенсации морального ущерба
погашение процентов за использование чужих денег
выплата штрафа за отказ погашения займа в срок, превышающий 10 дней

Также в основной части указывается номер договора, его условия в вопросе суммы и сроков погашения, ставится дата и подпись.Если правильно подойти к составлению искового заявления, суд при наличии страхового случая принимает позитивное решение. Сложность в том, чтобы убедить судебный орган в выполнении обязательств до наступления форс-мажора. Кроме того, нужно документально подтвердить наступление пункта, прописанного в договоре.

Итоги

Оформление договора со страховщиком — положительный момент для заемщика. При наступлении страхового случая человек получает финансовую защиту. Кроме того, клиент банка получает лучшие условия кредитования. Если пункт договора активирован, но СК отказывается платить деньги, нужно начать с оформления претензии о невыполнении условий договора, а после этого подавать иск в суд. При правильном подходе можно добиться результата и получить выплату по кредиту в полном объеме. Для повышения шансов на успех можно привлечь опытных юристов.

Умерла бабушка, я единственная наследница. У бабушки остались два кредита. В документах нашла полис комплексного страхования от несчастных случаев и болезней к одному из этих кредитов, где в качестве страхового случая прописана смерть страховщика.

Можно ли погасить страховой суммой оставшиеся после смерти бабушки кредиты? Какие документы нужно собрать для этого? И как правильно составить заявление в банк по этому вопросу?

Анна, страховкой действительно можно погашать кредиты, но в вашем случае она действует только в отношении одного кредитного договора. Полностью погасить долг по нему можно, если соблюдаются два условия: смерть бабушки подпадает под страховой случай, а суммы страховки хватает, чтобы закрыть кредит. Расскажу подробнее о процедуре и необходимых документах.

Как работает кредитная страховка

Кредитные страховые продукты бывают обязательными и добровольными, комплексными и индивидуальными. Страховка на случай болезни или смерти заемщика — распространенная практика. Ее используют и при обязательном, и при добровольном страховании. Когда наступает один из этих случаев — болезнь или смерть заемщика, — это называется страховым случаем. Он активирует возможность получить страховое возмещение.

Кредитное страхование — два взаимосвязанных продукта: кредита и страхования. Цель страховки — обеспечить исполнение кредитного обязательства, если наступит страховой случай. Например, если заемщик, как ваша бабушка, умрет.

Смерть заемщика и страхователя не прекращает действие договоров кредитования и страхования — долг по кредиту и права по страховке переходят к наследникам. Если вы приняли или уже полностью оформили наследство, значит, обязаны погасить кредит и можете воспользоваться для этого страховкой.

Ваша бабушка оформила страховку только в рамках одного кредитного договора, поэтому, к сожалению, второй кредит вам придется погасить за свой счет: на него договор страхования не распространяется.

Страховое возмещение по кредиту не перечисляется наследнику — деньги направляются в банк. Но если сумма возмещения превышает долг, то разницу вы сможете получить лично. Этими деньгами вы вправе распорядиться как угодно: можно хотя бы частично погасить второй кредит — насколько хватит денег.

С другой стороны, может быть так, что страхового возмещения будет недостаточно, чтобы покрыть всю сумму долга по застрахованному кредиту. Тогда остаток вам придется погасить за свой счет.

В первую очередь вам нужно внимательно изучить кредитные договоры и договор страхования. В последнем должен быть четко прописан порядок действий — следуйте ему.

Сообщите банкам и страховой компании о смерти заемщика — направьте почтой или отнесите лично письменное уведомление. Это позволит быстрее запустить процесс и избежать лишних начислений по кредитам. Когда будете обращаться в банк, просите приостановить штрафные санкции, если они уже стали начисляться. К обращениям приложите копию свидетельства о смерти бабушки и копию свидетельства о праве на наследство, если вы его уже получили.

Как победить выгорание

Куда и как обратиться за выплатой страхового возмещения

Договор кредитного страхования заключают со страховой компанией, а не с банком. Но если у финансовой организации есть лицензия на страховую деятельность, она тоже может быть страховщиком.

На практике крупные банки, как финансовые организации, состоят из нескольких компаний, которые образуют так называемую экосистему. Туда могут входить компании, которые занимаются, например, кредитно-финансовой, страховой и инвестиционной деятельностью. Каждая — своим направлением. Поэтому нередко договоры кредитования и страхования оформляются одновременно одним специалистом. Из-за этого кажется, что банк — это и есть страховщик. Но, чтобы точно знать, нужно посмотреть договор страхования — кто указан там в качестве страховой компании.

Если страховщик входит в экосистему финансовой организации, вы можете обратиться в банк. Если нет — только в страховую компанию, с которой бабушка заключила договор.

Вот какие документы нужны:

Заявление о выплате страхового возмещения. Его можно оформить на месте при обращении к страховщику.
Ваш паспорт.
Кредитный договор и договор страхования.
Свидетельство о смерти бабушки.
Свидетельство о праве на наследство.
Другие документы, которые перечислены в договоре страхования для выплаты страхового возмещения и которые страховщик попросит представить дополнительно.

Как правило, в договоре или правилах страхования указан срок, в течение которого страхователь или другой выгодоприобретатель, например наследник, вправе обратиться за страховым возмещением. В этот срок желательно уложиться. Если не получилось, не переживайте: страховщик все равно обязан принять и рассмотреть документы.

Если он откажет из-за пропуска срока, вы вправе обжаловать решение в судебном порядке: нужно будет подать в суд иск о взыскании страхового возмещения. Заявление подается мировому судье, если сумма иска не превышает 50 000 Р , а если равна или превышает эту сумму — в районный суд по месту своего жительства. Срок исковой давности — три года с момента наступления страхового события, то есть смерти бабушки. Поэтому, думаю, вы вполне успеваете.

Рекомендую обратиться к страховщику лично, то есть прийти в отделение. Так будет быстрее, а главное, надежнее, чем решать вопрос по телефону или в переписке. Вы сразу сможете уточнить порядок действий и на месте оформить заявление — как правило, его составляет специалист. Если запросят дополнительные документы, постарайтесь побыстрее их собрать и представить.

Как только и если вы погасите кредит за счет страхового возмещения, обязательно запросите в банке справку о закрытии обязательства и отсутствии претензий. Если сумма страховки не покроет весь кредит, остаток придется внести самостоятельно за свой счет.

Поскольку ко второму кредитному договору страховки нет, начинайте его гасить прямо сейчас, иначе набегут лишние штрафы. В любом случае то, что вы вступили в наследство, означает, что долг перейдет к вам.

Я всю жизнь считала, что со мной ничего не случится, поэтому никогда не оформляла страховку по своей инициативе.

Полисы мне навязал банк при оформлении кредитов. Оформляла я их в одном банке, но в разные периоды. Один при рефинансировании кредита, второй — при оформлении кредитной карты, третий — при повторном рефинансировании. Тогда я подписывала документы практически не глядя и забыла об их существовании.

Что со мной случилось

13 апреля 2021 года я поскользнулась и упала на крыльце у своего дома. Как следствие — перелом правой лодыжки. В травмпункте мне наложили гипс. С ним я ходила почти два месяца. Потом его сняли, но нога все равно болела. Я находилась на реабилитации, не могла работать и все еще была на больничном. Врач предложил походить на специальный массаж, но я отказалась, так как живу далеко от города — ездить в центр с больной ногой мне было неудобно.

В итоге нога зажила нормально и сейчас, спустя год, почти не беспокоит. А пока я была дома, то разбиралась, какие страховки у меня оформлены, сколько денег мне по ним выплатят и в какие сроки я могу на это рассчитывать. Честно говоря, в финансовом плане было очень туго: компенсацию по страховке и больничному листу я могла получить только после того, как врач меня выпишет. А до этого момента я занимала деньги и копила долги.

8 признаний в любви Tinkoff Black

Какие страховки у меня были оформлены и сколько я за них заплатила

Защита при потребительском кредите. Этот полис обошелся мне дороже всех. В 2019 году я рефинансировала кредит, тогда сотрудник банка включил в общую сумму эту страховку. Он сказал, что это обязательное условие, и я согласилась. Я знала, что в течение 14 дней могла написать заявление и вернуть ту сумму, но делать этого не стала. За защиту потребительского кредита я заплатила около 28 000 Р .

Тогда я не вдавалась в детали и просто хотела побыстрее закончить всю процедуру. Но когда получила травму, стала разбираться: зашла в приложение и выяснила, что страховая выплатит мне компенсацию за длительный больничный — начиная с 32-го дня.

226 000 Р — общая сумма моего кредита. Из них только 198 000 Р попали на мой счет, так как 28 000 Р — стоимость страхового полиса

«Защита близких плюс». Эту страховку я оформила при повторном рефинансировании кредита. Плата за полис была единовременная, а стоимость копеечная — 2241 Р .

По этому полису я была застрахована как раз от травмы. Эта информация была в «Сбербанке-онлайн», но на всякий случай я позвонила по номеру 900 и уточнила у оператора, точно ли мой случай подходит под страховое покрытие. Консультант это подтвердила.

Защита кредитных карт. Про эту страховку я вспомнила случайно, когда мне на телефон пришло уведомление с номера 900. Банк предупреждал, что у меня заканчивается оплаченный период страхования кредитной карты. Я вспомнила, что при замене кредитки согласилась на уговоры оператора и оформила на себя страховку. Сумма была небольшая, иначе бы я не согласилась, так как лишних денег у меня не было.

Платить за страховку надо было ежемесячно. Стоимость зависела от суммы задолженности по кредитной карте, от которой банк брал 0,89%. Например, если я была должна по кредитке 20 000 Р , то за этот месяц с меня причиталось 178 Р . Большого долга у меня не было, поэтому в среднем ежемесячно с моего счета списывалось 160—200 Р . Хотя позже я потратила кредитные деньги и была должна банку больше 60 000 Р . Соответственно, моя плата за защиту кредитной карты возросла и составила в среднем 550—600 Р . Всего я платила за эту защиту восемь месяцев. Средняя сумма в месяц была 250 Р .

Такой договор я оформила, когда у меня закончился срок старой кредитной карты и я пришла в банк, чтобы забрать новую

Как я заявила о страховом случае

О травме в страховую компанию я сообщила после того, как мне поставили диагноз — перелом лодыжки. Такая ситуация у меня была впервые, поэтому вначале я не понимала, куда мне обращаться. Номера страховой не знала, хотя, наверное, он был прописан в самом полисе, но я не могла найти документы. Поэтому позвонила на номер 900 и заявила о страховом случае.

Оператор подтвердила, что у меня есть две действующие страховки — по травме и длительному больничному. О том, что мне положена третья выплата, представитель банка почему-то не упомянула.

Для начала нужно просто оповестить банк о том, что случилось. Оператор сказала, что сделать это необходимо в 30-дневный срок после события. Никаких заявлений писать пока было не нужно.

Как собирала документы

Выписка из медицинской карты за последние пять лет. Речь шла о поликлинике, в которой я постоянно наблюдаюсь. А так как я сломала лодыжку, то страховщика интересовали мои обращения в больницу именно по части травм.

Я думала, что закажу нужные мне бумаги онлайн, даже не выходя из дома. Я позвонила в свою поликлинику и выяснила, что мне надо приехать лично. По телефону документы заказать нельзя. Для меня это было крайне неудобно, так как я живу далеко от города и ходила на костылях.

Заявление я написала у окошка регистратуры. Указала номер своего мобильного, чтобы мне перезвонили, когда будет готов результат. Это случилось через две с половиной недели. Это еще нормально — по закону медицинская организация может готовить выписку в течение 30 суток.

Но забрать выписку с первого раза мне не удалось, так как я прочитала документ и обнаружила в нем серьезную ошибку. В графе «Прописка» был указан старый адрес. В итоге мне все переделали, на это ушло еще три рабочих дня.

Копия медкарты из травмпункта. Со сломанной ногой я наблюдалась в травмпункте при той же поликлинике, поэтому документ нужно было заказывать там. Чтобы ускорить процесс, я хотела сделать это заранее, но в регистратуре пояснили, что лучше запрашивать копии медкарты уже после выписки. Пришлось так и сделать.

В регистратуре мне выдали бланк, я написала заявление. А заверенную копию карточки забрала через десять дней.

Одна из страниц моей медкарты. Каждая из них должна быть обязательно заверена специалистом. Простая ксерокопия не имеет юридической силы

Страховщик у меня был один, поэтому я заказала всего одну копию. Кроме того, пакет документов по всем полисам я подавала в один день в центральном отделении своего банка.

Полисы страхования. Их я не могла найти ни в распечатанном, ни в электронном виде. А без этих документов у меня даже заявление на компенсацию не приняли бы . Я позвонила в контактный центр и выяснила, что могу заказать полисы в своем банке. Это тоже надо было делать на личном приеме. Причем, как мне посоветовал оператор, лучше обратиться в центральный офис — там сотрудники более компетентные и помогут быстрее.

Но даже в главном офисе банка с моей ситуацией была проблема. Меня отправляли от окошка к окошку, так как для сотрудников работа со страховыми случаями почему-то была в новинку. После бесконечных совещаний по телефону сотрудники банка все-таки добыли мои договоры. Ушло на это больше часа.

Больничный лист. Это документ выдается в единственном экземпляре, и оригинал надо было предоставить работодателю. Копию для страховой сняли прямо в отделении банка.

Какую сумму я получила

По «Страхованию близких плюс». Я не хотела, чтобы меня обманули, поэтому попыталась разобраться в выплатах самостоятельно. Это оказалось несложно: максимальная страховая сумма по этому полису — 500 000 Р . Я посмотрела тарифную сетку и выяснила, что перелом лодыжки оценивается в 3% от максимума.

Значит, мне стоило ожидать поступления 15 000 Р . Это было немного, откровенно говоря, я надеялась, что сумма будет больше. Хотя за сам полис я заплатила всего 2400 Р , поэтому осталась в плюсе.

По защите при потребительском кредите. Здесь я тоже пыталась разобраться, на какую компенсацию мне рассчитывать. Всего мой период временной нетрудоспособности был 58 дней. Компенсация по полису была положена с 32-го дня. На больничном я провела два месяца, поэтому страховая была мне должна выплату за 27 дней.

Договор я найти не могла, поэтому пыталась выяснить хоть какие-нибудь детали о подобной страховке в контактном центре. Как мне объяснили, за день больничного мне полагается примерно 0,7% от суммы первоначального кредита, но не больше 2000 Р в день.

Итак, кредит я брала на сумму 226 000 Р , значит, мне должны были компенсировать примерно 42 714 Р .

После того как я написала заявление и передала в страховую через свой банк документы, через неделю мне на счет пришли деньги — 43 280 Р . Если разделить эту сумму на количество дней, которые попадают в страховое покрытие, получается, что за день мне насчитали 1603 Р

По защите кредитных карт. Здесь я также могла рассчитывать на компенсацию за длительный больничный, но не с 32-го , а с 16-го дня.

Я попыталась самостоятельно выяснить, на какую сумму мне стоит рассчитывать. По страховому риску «временная нетрудоспособность» банк предлагал выплату 0,67% от страховой суммы за каждый день больничного. А страховая сумма напрямую зависела от долга по карте. То есть чем выше долг, тем больше страховой сбор и, соответственно, выше процент компенсации.

Моя задолженность по кредитной карте в оплаченный период была около 63 000 Р . 0,67% от этой суммы — 422 Р . Чтобы узнать, сколько я получу за длительный больничный, мне надо было 422 умножить на 42 — количество дней больничного, оплачиваемых страховой компанией. Итого у меня получилась сумма 17 724 Р .

я заплатила за все свои страховки

После выплаты мне на электронную почту пришел чек от страховой компании. Оказывается, я немного ошиблась в расчетах и получила на 367 Р меньше. Видимо, сумма задолженности была не ровно 63 000 Р

Сколько я «заработала» на страховке

Деньги, который я получила от страховой, очень помогли мне в жизни — на больничном я сидела почти два месяца. И в этот период семью обеспечивал только муж. Его дохода не хватало, поэтому мне пришлось занимать деньги у родственников. И в итоге этими выплатами я закрыла свои долги.

История, конечно, поменяла мое отношение к подобным продуктам. Раньше я считала, что со мной ничего не случится и страховка мне в принципе не нужна. Но когда поскользнулась на крыльце своего дома и получила приличную компенсацию, я поняла, что страховаться все-таки нужно.

Вкладывать серьезную сумму в страхование здоровья и жизни, скорее всего, я не буду — для меня это дорого. Но купить полис стоимостью 3000—5000 Р — хорошая идея. Ведь много денег я не трачу, а защиту при той же травме буду иметь. Это дает некое чувство защищенности.

Сейчас я осознанно оформила страховой полис на случай травмы. В месяц я плачу в среднем 200 Р . Сумма необременительная для бюджета, но с этим полисом я чувствую себя уверенней.

За три страховых полиса я заплатила 32 241 Р и получила компенсацию 75 637 Р , чистая выгода — 43 396 Р

Страховка	Стоимость полиса	Компенсация
Защита при потребительском кредите	28 000 Р	43 280 Р
Защита кредитных карт	2000 Р за 8 месяцев	17 357 Р
«Защита близких плюс»	2241 Р	15 000 Р
Итого	32 241 Р	75 637 Р

Надежны ли страховки жизни и здоровья, которые прилагаются к банковским продуктам

Страховка жизни и здоровья, которая идет приложением к банковскому продукту, например, ипотеке — это скорее дополнительная опция. И она будет стоить денег. Это связано с тем, что банк берет комиссию за свои услуги и бремя выплат ложится на потребителя. Как правило, если оформить страховой полис напрямую у агента или страховой компании, то аналогичная страховка выйдет дешевле.

Часто бывает, что банковские полисы имеют стандартное и минимальное наполнение, то есть защита распространяется на 2—3 случая. Например, смерть потребителя и получение инвалидности 1 группы, а выплаты в других ситуациях не предусмотрены. Если оформлять полис осознанно, то можно учесть, например, наследственные факторы или профессиональные риски и застраховаться на большую сумму.

При самостоятельном выборе медицинского полиса следует обратить внимание на наличие опций. Например, входит ли в программу страхования госпитализация и скорая помощь или какой перечень клиник для обращений по полису.

Если нужен полис от несчастного случая и болезней, посмотрите, какие риски предусмотрены и на какую сумму предлагается покрытие. Базовые опции чаще всего можно расширить, например выплатой за время проведенное в больнице, за хирургическое вмешательство, за диагностирование смертельно опасных заболеваний.

Есть узкоспециализированные страховки. Например, полис онкострахования и лечение критических заболеваний. Такие случаи не покрываются стандартными полисами ДМС, а лечение дорогостоящее. В этом случае страховка выручит и обеспечит доступ к услугам грамотных врачей, профильные клиники и лекарства.

А еще всегда внимательно читайте договор страхования и правила страхования, там указаны исключения, которые не будут покрываться страховым полисом.

Я два раза получила выплату по страховке от несчастного случая и два раза нет — по своей невнимательности.

Когда оформила все правильно — получила 200 тысяч рублей за две травмы. А в следующий раз упустила 50 тысяч из-за своих ошибок.

Расскажу, как получить страховую выплату за травму, что я делала неправильно и как не повторить моих ошибок.

Зачем нужна страховка от несчастного случая

В моем детстве от НС — несчастного случая — обязательно страховали в школе. Но там были такие крошечные страховые суммы и выплаты, что никто не вспоминал о страховке при травме. Такое же пренебрежительное отношение осталось к страховке у моих друзей, которые помнят обязательные страховые полисы из школы. Тем более для выплаты нужно собрать документы, обойти больницы, написать заявление. Кажется, компенсация не стоит такой мороки.

Мое отношение к страховке изменилось, когда я получила 200 тысяч рублей за две травмы.

Что за страховка. Страховка от НС не защищает от травмы или болезни, но позволяет получить компенсацию, если такое все же произошло. За возможность этой потенциальной выплаты клиент, он же — страхователь или застрахованный, платит страховой компании — страховщику. Минимальная компенсация, например за перелом пальца, уже перекроет стоимость полиса.

Не все страховки работают одинаково. В зависимости от условий они покрывают разные риски:

Смерть.
Инвалидность.
Травмы и тяжелые болезни.
Госпитализацию.
Операции.

Все это прописано в условиях. Чем больше рисков включено в страховую программу, тем она лучше и, как правило, дороже.

Страхование от несчастных случаев осталось обязательным для представителей опасных профессий, например мчсников. Для всех остальных это дело добровольное. Хотя при оформлении кредита тоже могут навязать страховку.

Крупные компании или просто заботливые работодатели оформляют страховку от НС плюсом к ДМС. Так было и у меня.

Я сломала голеностоп в 2013 году, вылечилась и забыла об этом на два года, пока не получила травму колена. Тогда я узнала, что работодатель застраховал нас от НС и эта страховка действовала еще в 2013 году. Перечитала правила страхования. Получалось, что за выплатой можно обратиться даже по старой травме — в течение 2 лет с момента происшествия. Я начала собирать документы.

Что нужно для страховой выплаты

Наличие страховки не гарантирует компенсацию. Нужно еще доказать, что это именно страховой случай, и правильно оформить все документы. В условиях договора прописан весь порядок, расскажу об основных моментах.

Сообщить о страховом случае. Когда что-то произошло, нужно сообщить в страховую. Кто-то просит позвонить сразу, другим достаточно получить уведомление в течение определенного срока — зависит от условий конкретного страховщика. Обычный срок — 30 дней, такой я видела в правилах нескольких страховых, когда сама выбирала компанию.

Бывают исключения, когда страховщик может простить опоздание. Например, если пострадавший не мог дозвониться до страховой из другой страны или не знал, что его травма — страховой случай. В моем корпоративном договоре был установлен конкретный срок только для смерти и инвалидности, а для травмы — нет. В письме страховщику я честно объяснила, что не знала о корпоративной страховке в момент травмы, то есть два года назад.

Сначала читать, потом подписывать

Сообщить о страховом случае можно по телефону, электронным письмом или через специальную форму на сайте компании — у некоторых такие есть. Я общалась со страховыми по электронной почте.

Собрать документы. В правилах страхования и на сайте страховой есть стандартный список документов, он общий для всех компаний:

Заявление на получение выплаты — его вы заполните при обращении в страховую.
Паспорт заявителя.
Реквизиты счета, на который вы хотите получить выплату.
Медицинские документы, подтверждающие, какая именно была травма и что вы лечились.

Для перелома было достаточно справки из травмпункта и выписки из медицинской карты. Справка от травматолога была у меня на руках. Сложности возникли только с выпиской из обычной больницы. Оказывается, просто попросить ее у лечащего врача нельзя: медучреждение отказалось выдавать карту на руки без запроса от страховой. Это не совсем законно, но мне пришлось написать в страховую и дать согласие на обработку персональных данных. Страховая прислала официальное бумажное письмо в больницу, после чего там сделали выписку.

Выписку, справку и заявление на выплату я отправила страховщику заказным письмом.

Параллельно собирала документы для выплаты по второй травме. Для разрыва мениска потребовалось больше бумажек: выписка из больницы, результаты МРТ и операционная выписка. Так как я обращалась в два медучреждения, нужно было собрать подтверждения из обоих. Это были частные клиники, поэтому я просто написала в регистратуре заявление в свободной форме, а через день забрала копию карты, заверенную печатью и подписью главврача. К этой копии я приложила результат МРТ и послеоперационную выписку.

Весь пакет документов я снова отправила страховщику. Через две недели мне пришли смски о зачислении сразу двух выплат по обеим травмам. По моему договору компенсацию выплачивали в течение 10 банковских дней после получения всех документов. У других страховщиков срок может быть дольше, но в любом случае он указан в договоре. Если каких-то документов не хватает, страховщик ответным бумажным письмом просит их прислать. Такое же официальное письмо придет в случае отказа.

Размер выплаты. Я получила 200 000 рублей по трем пунктам:

За перелом малой берцовой кости.
За разрыв мениска.
За операцию на колене.

Я не оформляла больничный. Но если бы он был, то еще получила бы дополнительную компенсацию от страховой за временную нетрудоспособность из-за травмы. Такой пункт тоже был в условиях страховки, но мне было выгоднее работать из дома и получать полную зарплату, чем сидеть на больничном.

Конечно, сумма зависит от условий страховой программы. Например, по моей нынешней страховке за те же травмы я получила бы максимум 30 тысяч рублей.

Как не надо делать при страховом случае

Когда корпоративная страховка закончилась, я решила застраховаться от несчастного случая за свой счет. Рассматривала три компании, назовем их А, Б и В. В первый раз ориентировалась только на стоимость и не вникала в условия страхования. Считала, что стоимость зависит только от суммы покрытия и срока. Стандартный полис действует год, на меньший срок оформляют не все компании.

Сначала я оформила годовой полис компании А с максимальной выплатой 500 тысяч рублей. Взяла полис на двоих — так вышло на 10% дешевле, чем если бы оформляла два отдельных полиса. За себя и маму заплатила 7200 Р . Я думала, что все страховки одинаковые и все будет так же легко, как в моем прошлом опыте. Но ошиблась: решила лечиться самостоятельно и игнорировала записи врачей. Это неправильно — вот почему.

я заплатила за два годовых полиса

Самостоятельное лечение. Через три месяца я опробовала новую страховку, когда снова травмировала колено. Но тогда я уже считала себя экспертом по суставам и понимала, что обычный рентген, который делают в круглосуточном травмпункте, ничего не покажет. Чтобы сэкономить время, я не пошла к дежурному травматологу, а сразу сделала МРТ.

В результате исследования специалист описал повреждения колена, но не написал ни слова о самом факте травмы. Делать еще одну операцию на колене я не собиралась, поэтому результатов артроскопии тоже не было. Когда я выслала МРТ в страховую, получила отказ. Для выплаты нужно подтвердить именно факт и дату травмы, то есть нужна была простая справка от травматолога. Сразу после несчастного случая нужно было приехать в больницу или травмпункт, получить справку, рекомендации и продолжать лечиться.

Сделать справку после МРТ по правилам уже было нельзя. Я упустила 25 тысяч рублей — столько выплатила бы компания А за разрыв мениска по моему полису.

Некоторые страховые оплачивают травмы только при непрерывном лечении, то есть придется ходить на приемы к врачу и делать все процедуры. Массаж и физиотерапия тоже считаются.

«ВТБ-страхование» в правилах говорит: за сотрясение мозга заплатим только тем, кто лечился после травмы

Игнорирование записей врачей. При следующей травме я уже пошла и в травмпункт, и к травматологу в поликлинике, а потом отправила справки в страховую. И тут снова недочет: название травмы в медицинском документе не совпадало с названием в правилах страхования. В справке написано «растяжение связок», а у страховщика — «частичный разрыв связок».

С медицинской точки зрения это одно и то же, так как связки не тянутся, а растяжение на самом деле — микроразрыв. Некоторые страховые так и пишут в условиях: «растяжение (частичный разрыв) связок». Но не компания А. Я попыталась объяснить это представителю страховой, но мне ответили, что в документах должно быть то же, что в договоре. Так я снова не получила 25 тысяч рублей.

На будущее я решила искать второе мнение, если есть сомнения. Возможно, другой врач после дополнительного обследования назвал бы другой диагноз. Так получилось с разрывом мениска. Когда я впервые обратилась к врачу с болью в суставе, тот заподозрил ушиб и растяжение. И только на МРТ увидели серьезную травму.

Как выбрать страховку

Мои ошибки научили меня выбирать страховую компанию. Теперь я понимаю, на что обращать внимание.

Отзывы. В интернете есть отзывы о страховых компаниях. Но их, как правило, пишут недовольные клиенты, а благодарности увидишь редко. Не нашла я и отзывов о страховке от несчастного случая — она не так популярна, как, например, каско.

Хорошо, если получится расспросить знакомых об их опыте, но никто из моих друзей не оформлял добровольную страховку от несчастного случая. Поэтому я ориентировалась на собственный опыт, внимательно читала условия и смотрела, как общаются представители компаний с потенциальными клиентами.

Отношение к клиентам. Мне не понравился подход компании А и компании Б, которую я рассматривала, когда второй раз решила купить страховку. Компания А игнорировала мое обращение полтора месяца и ответила только после третьего письма. Я побоялась, что так же долго они будут тянуть в случае травмы. В компании Б не хотели общаться по электронной почте, а предлагали приехать в офис. Мне это неудобно, хотелось оформить все быстро и через интернет.

Таблица выплат и подробные правила страхования. Посмотрите, какие именно травмы покрывает страховка, и обратите внимание на процент выплаты. Чаще всего такая таблица идет приложением к договору страхования и у нормальных компаний висит прямо на сайте. Но в компании Б после третьего запроса ответили, что таблицы вручаются лично клиенту, когда тот подписывает договор — заранее невозможно узнать, на что я подписываюсь. От такого страховщика я отказалась: мне хотелось, чтобы условия были прозрачными.

После промаха с несовпавшими названиями травм я уже внимательно читала таблицу выплат. В некоторых очень подробно расписаны травмы и условия лечения — например, не менее 2 недель в стационаре. И самое главное — в таблице указан размер выплаты, причитающейся за конкретную травму. Размер указан в процентах от общей страховой суммы. Например, у клиента полис на 500 тысяч рублей, за травму полагается 5%, поэтому выплатят 25 тысяч.

Обратите внимание на сумму, от которой рассчитывается процент выплаты по травме. Не всегда это максимальная сумма страхования. Максимальная сумма компенсации в договоре — в случае смерти. Некоторые страховщики для травмы устанавливают меньшую сумму, от которой еще рассчитывают процент выплаты.

Неприятно, что условия могут поменяться даже в период страхования — так было прописано в договоре с компанией B. Теперь она не считает растяжение страховым случаем. Хотя, когда я оформляла договор во второй раз самостоятельно, этот диагноз еще был в таблице выплат.

Ограничения. Страховые сразу оговаривают, какие травмы не компенсируют — например, полученные в самолете или из-за обострения старой болезни.

Проверьте, какие виды спорта покрывает страховка. Чаще всего любую физическую активность считают дополнительным риском и требуют доплатить за него. Например, я хожу в бассейн два раза в неделю — многие страховые считают это любительским спортом с низкой степенью риска. Страховка с таким покрытием обойдется дешевле, чем страховка для дайвинга или парусного спорта. Зимнее плавание многие компании вовсе отказываются страховать.

Срок обращения и список документов. Сразу посмотрите, в какой срок и как нужно сообщать о травме, узнайте стандартный список документов, чтобы сразу взять в больнице нужные.

В итоге во второй раз я оформила страховку в компании В. Подкупили подробные условия страхования и расширенная таблица выплат. Правда, проверить ее пока не пришлось. Получилось даже сэкономить 20% с помощью купона, который нашла в сети.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: