Как пожаловаться на бюро кредитных историй

Обновлено: 26.04.2024

Испортить кредитную историю может не только просрочка по кредиту, но и ошибки, допущенные по вине банка или МФО. Какие правила нужно соблюдать, чтобы сохранить кредитную историю безупречной?

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения. «Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский. Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю. Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский. Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения. «Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите. То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева. Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами. Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день. Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова. «За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей. Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими. Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков. Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб., рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова. Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим. Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца. Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации. «Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг. Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит. Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета. Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа. «Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть. Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней. Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты. Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Чтобы оспорить свою кредитную историю (далее – также «КИ») нужно подать соответствующее заявление в свое бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Обычно в БКИ отправляется запрос с нотариально заверенной подписью по почте. После получения документа бюро рассматривает содержащуюся в заявлении информацию, осуществляет проверку и принимает решение. Оспорить в кредитной истории можно только недостоверные данные.

Зачем нужно оспаривать свою кредитную историю

Если кредитная история стала плохой не из-за халатного отношения к своим обязательствам клиента, а в силу разных внешних факторов, ее следует немедленно оспорить. В противном случае нужно быть готовым к преодолению определенных трудностей. Недобросовестный заемщик, например, может столкнуться с такими проблемами:

Когда нужно оспаривать кредитную историю

Все действия по хранению, передаче и актуализации КИ прописаны в федеральном законе о кредитных историях. По этому закону исправлению подлежит только неправильно отображенная в отчете информация. Если история плохая, но все данные в ней указаны правильно, оспаривать такую историю бессмысленно. В нее не внесут изменения и тем более ее не удалят. Действительно плохую историю нужно только исправлять или ждать ее аннулирования. А если история ухудшилась не по вине заемщика, ее можно оспорить. Основные случаи, в которых нужно требовать корректировки КИ, такие:

Произошло смешение историй людей с одинаковыми фамилиями.
В результате технического сбоя специалисты банка подали в БКИ информацию с ошибками.
В силу действия человеческого фактора сотрудники банка или бюро указали в кредитной истории неправильную информацию или просто не актуализировали имеющиеся у них данные.

Как происходит обжалование кредитной истории

Согласно статье 8 вышеупомянутого ФЗ РФ субъект кредитной истории (например, физическое лицо, выступающее заемщиком) имеет право оспорить свою кредитную историю как частично, так и полностью. Процесс обжалования выглядит так:

заверяет свою подпись на заявлении у нотариуса, а после отправляет заявление по почте;
просит бланк или образец у специалиста своего БКИ и на месте заполняет документ и передает его в бюро на рассмотрение.

если правота заявителя подтверждена кредитной организацией, БКИ обновляет историю в оспариваемой части или даже полностью ее аннулирует, а после информирует об этом субъекта КИ;
если кредитная организация подтвердила правильность уже указанной информации, БКИ письменно информирует заявителя о невозможности корректировки КИ и в ответе излагает причины отказа.

Как узнать, что кредитную историю нужно оспаривать

Всю информацию по своим кредитам важно контролировать. Только если делать это на постоянной основе, можно всегда быть уверенным в правильности отображенных в кредитной истории данных. Для более быстрого и простого, но не менее информативного в этой ситуации, получения сведений по КИ лучше заказывать не сам отчет по кредитной истории, а отчет по кредитному рейтингу. В нем отображается сводная информация из всех бюро и он (в отличие от многих отчетов по КИ) не портит кредитную историю. При получении отчета о своих обязательствах важно внимательно его изучить в части правильности указанной информации. Особое внимание нужно обратить на сведения о просрочках и статусах кредитов. Если в результате самостоятельного анализа документа будут выявлены любые недостоверные данные, кредитную историю нужно оспорить.

О праве на судебное обжалование отказа в исправлении закон практически ничего не говорит, только пару слов. Более того, во многих случаях БКИ не может сама внести достоверные сведения, пока не получит их от банка, микрофинансовой компании или другой организации.

с 15 до 7 лет сокращается срок хранения кредитной истории — если на протяжении 7 лет подряд у вас не возникнет никаких обязательств, которые должны быть однозначно зафиксированы в КИ, то она будет удалена ;
прописан точный алгоритм действий граждан для исправления или оспаривания кредитной истории — например, закон в новой редакции указывает точные сроки, в которые банк или БКИ обязаны рассмотреть заявление и дать ответ;
указан перечень организаций, к которым можно предъявить иск в суд — кроме самой БКИ, ответчиком может быть источник формирования кредитной истории (банк, МФО, потребительский кооператив, магазин, предоставивший вам рассрочку и т.д.).

В отношении банков закон тоже содержит дополнительные способы защиты от недобросовестных заемщиков. Например, теперь банк сможет запросить расширенный отчет из КИ, где будет больше информации об обязательствах потенциального клиента. Это усложнит получение кредитов для граждан, чья кредитная история содержит сведения о просрочках.

Не допускается удаление кредитной истории просто так, т.е. без весомых оснований со стороны заемщика. Это нарушало бы интересы банков и других кредиторов. Полное удаление сведений допускается, если успешно оспорить всю информацию в кредитной истории. Также очистка КИ произойдет, если на протяжении 7 лет подряд в нее не будут поступать новые сведения.

А если из кредитов у меня — только кредитная карта,
и я вношу все платежи в течение льготного
периода, это вносится в КИ или нет?

Варианты исправления кредитной истории

Почистить сведения в кредитной истории самостоятельно не получится. Эту информацию получают, хранят, обрабатывают и предоставляют по запросам кредиторов БКИ, включенные в реестр Центробанка РФ. По состоянию на конец октября 2021 года в России работают 7 таких бюро.

Основанием для внесения новых данных или удаления сведений из КИ может быть:

заявление источника формирования кредитной истории (например, если банк сам выявит ошибку и направит уточненные данные в БКИ);
заявление субъекта КИ (с этой целью гражданин обращается в БКИ, которое ведет его историю, прикладывает доказательства недостоверности сведений);
решение суда, вынесенное по заявлению гражданина (в данном случае БКИ исправит сведения строго по судебному акту).

Таким образом, подача иска является не единственным способом исправления КИ. Более того, до подачи иска нужно сначала обращаться с заявлением в БКИ или в банк, чтобы они сами устранили несоответствие в информации . Только при вынесении отказа по заявлению или отсутствие реакции на требование можно обращаться за защитой в суд.

Восстановление кредитного рейтинга и исправление истории возможно и без указанных выше действий. Если постепенно гасить задолженность и не допускать новых просрочек, то в КИ будет появляться информация о надлежаще исполненных обязательствах. Хотя старые записи о долгах будут удалены только через 7 лет, по отчету будут видны все новые платежи, добросовестность исполнения обязательств. Чем хуже кредитная история, тем сложнее и дольше ее восстановить.

Сколько времени потребуется на восстановления
моего доброго кредитного имени, если
я обнаружил в КИ ошибки?

Прежде чем подавать заявления в банк, БКИ или суд, нужно убедиться в наличии ошибок и недостоверных сведений в кредитной истории. Вот несколько самых распространенных ситуаций, когда можно отстаивать свои интересы:

если вы вообще не брали кредита, а в КИ указаны сведения о договоре с банком, наличии задолженности;
если вы всегда вовремя платили по графику, но в отчете указана просрочка по платежам;
если не совпадают суммы, внесенные по кредиту, даты платежей;
если в КИ указано задвоение по суммам просрочки;
если в отчет не внесены данные по каким-либо платежам, по погашенной задолженности;
если по кредитной истории видны непогашенные штрафы и комиссии, тогда как их не было в договоре.

Естественно, это далеко не полный перечень ошибок и несоответствий, с которыми можно столкнуться при проверке кредитной истории. Нередко вообще сложно разобраться в записях КИ, особенно если у вас было много кредитов, погашенных и просроченных платежей.

Чтобы правильно определить основания для подачи заявлений и исков, рекомендуем обратиться к юристу, который специализируется в вопросах по кредитной истории. Наши специалисты знают, на что обращать внимание в отчете, как добиться восстановления, удаления или изменения сведений в КИ.

Как доказать факт мошенничества с моими
персональными данными, если я вообще не брал
кредит? Спросите юриста

Можно ли обойтись без обращения в суд

Конечно можно, особенно если речь идет о случайной ошибке при передаче данных в кредитную историю. Каждая БКИ напрямую заинтересована, чтобы в отчете были только точные и достоверные данные. Ошибки при ведении кредитных историй могут повлечь ответственность для бюро и ее специалистов. За грубые и систематические нарушения БКИ могут исключить из реестра Центробанка, лишить права заниматься деятельностью.

Если гражданин представит доказательства, что в его кредитную историю внесены неверные данные, БКИ наверняка сама исправит ошибку. Более того, если банк испортил КИ, передав недостоверную информацию, специалисты БКИ обязано сами запросить уточненные сведения, провести проверку. Поэтому заявление в бюро кредитной истории можно и нужно подавать, прежде чем обращаться в суд .

Внесение изменений в кредитную историю через суд возможно после соблюдения досудебного порядка. Сначала вам нужно узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, запросить отчет из нее. Так как банки сотрудничают с разными бюро, у заемщика может быть сразу несколько кредитных историй. Данные обо всех БКИ можно найти на сайте Центробанка.

Получить отчет по кредитной истории

Дважды в год КИ можно запросить бесплатно. Для этого можно подать заявление:

в офис БКИ;
через личный кабинет на сайте бюро (в этом случае идентификация может осуществляться по учетной записи госуслуг, по ЭЦП или после регистрации на сайте);
через банк, который передавал информацию в БКИ.

Через госуслуги можно подать только заявление о получении списка БКИ, в которых хранится ваша история. Сам отчет нужно запрашивать через бюро. Так как данные обновляются ежемесячно, рекомендуем запрашивать отчет непосредственно перед обращением с заявлениями и исками.

Если я много лет пользовался только услугами
Сбербанка, могу ли я в Сбере спросить, какое БКИ
ведет мою кредитную историю?

Собрать доказательства для обращения в БКИ и в суд

Чтобы доказать наличие ошибки и недостоверных сведений в КИ, нужно иметь определенные доказательства. В их перечень может входить:

договор на кредит или микрозайм;
графики платежей;
копия договора цессии или иной документ, подтверждающий продажу долга коллекторам;
документы, подтверждающие перечисление платежей банку или МФО;
материалы производства ФССП, если просрочка была погашена после удержаний приставами;
переписка с банками, МФО, коллекторскими компаниями;
выписки по кредитным счетам и карточкам;
другие документы, подтверждающие вашу правоту.

Новые правила обжалования кредитных историй вступили в силу с 1 января 2022 года. До подачи иска в суд нужно сначала подать заявление на исправление кредитной истории в БКИ, банк или МФО. При отказе в исправлении ошибок или при отсутствии ответа за 20 дней можно подавать иск в суд.

До подачи заявления или иска можно обратиться в банк за разъяснением, почему в БКИ была направлена недостоверная информация. Ответ банка с отказом тоже можно использовать как доказательство .

Заявление о внесении изменений в кредитную историю

Только в последнем случае можно сразу обращаться в суд с иском, поскольку нужно подтвердить факт недостоверности сведений в КИ. Поскольку банк или МФО уже ликвидирован, третьим лицом в судебный процесс будет привлечено БКИ.

На проверку документов и обновление учетных записей в КИ дается 20 дней (до конца 2021 года этот срок составлял 30 дней). Если в указанный срок вы не получили ответ, либо вынесет отказ во внесении изменений в кредитную историю, возникает право на судебное обжалование. При обращении в суд нужно указать, когда вы обращались в БКИ или банк, приложить копию заявления и остальных документов.

Не понимаете, что надо написать в иске в суд, который
вы подаете на обжалование неверных данных в своей
кредитной истории? Спросите совета юриста

Заявление в суд

Подать в суд на бюро кредитных историй можно, если оно не выполнило обязательные действия после получения заявления. Как указывалось выше, это может быть неправомерный отказ по заявлению или пропуск срока на ответ. Банк будет выступать ответчиком в суде, если не представит в БКИ уточненные данные для исправления ошибки. Если нарушения есть со стороны БКИ и банка, их нужно указать соответчиками.

На нашем сайте можно скачать образцы заявления в БКИ (банк) и иска в суд. В исковом заявлении нужно указать:

название суда;
сведения об истце, ответчике или соответчиках (данные о БКИ и банке можно взять на их сайтах);
описание недостоверных сведений и ошибок в кредитной истории, которые вы оспариваете;
ссылка на доказательства, подтверждающие ошибки;
указание, что вы обращались для исправления ошибок в досудебном порядке;
требования о внесении изменений в учетные записи КИ (нужно подробно описать изменения по всем выявленным ошибкам);
перечень приложенных документов;
дата;
подпись истца или его представителя по доверенности.

Исковое заявление подается в районный или городской суд. Так как предметом иска является защита прав потребителя, документы можно подать по месту проживания заявителя. По этой же причине не нужно оплачивать госпошлину.

Начиная с 2021 года россияне смогут вносить изменения в свою кредитную историю более активно, чем это было возможно раньше. Так, с 1 января этого года вступил в действие закон, обязывающий все БКИ (Бюро кредитных историй) получать статус квалифицированных участников фин рынка.

Теперь БКИ обязаны рассчитывать долговую нагрузку граждан по новой схеме, чтобы граждане смогли избежать избыточного давления на них кредитных обязательств. Но вместе с этим Центробанк усилил контроль и за деятельностью БКИ. Ведь в их руках теперь есть серьезный рычаг давления на банки и МФО.

К чему приведут все эти изменения? Означают ли это, что изменить свой кредитный рейтинг гражданам станет легче? Ответ неоднозначный: и да, и нет. Но как же человеку тогда очистить свою кредитную историю?

Начнем с того, что «заблокировать на время», «заморозить», «подчистить» и вообще сфальсифицировать кредитную историю давно уже невозможно. Этого нельзя сделать ни за какие деньги, ни в Москве, ни в целом в России. Удалить свои данные из общей базы тоже невозможно. Просто выбросьте такие затеи из головы.

Единственный способ что-то улучшить — пойти по пути легальных и эффективных возможностей написать кредитную историю с нуля, или же сосредоточиться на вариантах исправления своей реальной истории, уже существующей в закромах БКИ.

В стародавние времена у индейцев одного из североамериканских племен самым ценным считалось имя человека, поэтому деньги в долг давались под него. То есть — допустил просрочку — и к тебе уже обращаются не по имени-отчеству, а, скажем, «эй, ты!». Так и обращались к заемщику до тех пор, пока долг не был выплачен, при помощи жестов, невнятных звуков и междометий.

Кредитная история по сути — то же доброе имя, это калька с репутации человека. Во многих странах есть общая база, в которой отражена история заемщиков за несколько десятков лет.

Что такое скоринговый балл в банке и как он
зависит от балла кредитной истории?
Закажите звонок юриста

Как узнать свою кредитную историю

Кредитная история — это информация обо всех взятых гражданином кредитах и займах с учетом хронологии выплат по ним. Если гражданин добросовестно выполняет обязательства, то его история, соответственно, хорошая или даже прекрасная. Такому человеку в любом банке можно будет легко взять деньги в долг

Если клиент недобросовестный, допускает постоянные просрочки и нарушает график платежей, то оформить кредит ему будет проблематично. Запрашивать кредитные истории в БКИ могут как банки, микрофинансовые организации, другие юридические лица, так и сами граждане, владельцы своих историй.

Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги»: опция «Сведения о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы».

Получив эту информацию, гражданин может запросить кредитную историю в любой момент бесплатно дважды в год. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, а также через сайты бюро.

Кроме того, запрашивать кредитную историю можно через банки, которые сотрудничают с кредитными бюро.

Так, например, кредитный отчет клиенту Сбербанка на сайте организации можно получить, совершив последовательность действий:

Открыть приложение СбербанкОнлайн
Перейти по разделам «Кредиты» — «Управление кредитами» — «Кредитная история»
Нажать на ссылку — «Заказать кредитный отчет»

Сбербанк на своем сайте отмечает, что так можно получить данные, которые собираются от более чем 600 организаций.

Напомним, что самый большой банк России сотрудничает с «Объединенным кредитным бюро».

Что можно узнать из кредитного отчета в Сбербанке

Почему иногда проще обратиться в банк, чем в БКИ? Потому что бывает так, что человек живет много лет, но пользуется услугой всего одного банка. Например, зарплата ему приходит на карту Сбербанка или ВТБ.

Там же он взял ипотеку, кредитную карту или потребительский кредит на покупку холодильника и стиральной машинки. Ведь понятно же, что там, где банк знает все о твоих доходах, и удобнее вести расходы. Логично, что если ты «живешь» со Сбером, то о твоих финансах знает абсолютно все именно Сбер?

В Сбере заказать онлайн кредитную историю в 2022 году возможно за 580 рублей.

Если у меня кредит в Сбербанке и кредитная
и зарплатная карта в «Зените» — моя КИ
может вестись каким-то одним бюро?

Как выглядит кредитная история

В документе четыре блока:

Титульный: ФИО, дата и место рождения человека, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
Основной содержит список кредитов и займов — как уже погашенных, так и активных. Также там есть полная информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами, включая требования за долги по ЖКХ и сведения о неоплаченных алиментах. Рейтинг заемщика можно узнать тут же.
Закрытый содержит информацию о кредиторах: кто выдавал вам кредит или заем и кому уступали вашу задолженность, если она не была погашена (то есть название и данные коллекторского агентства), а также кто и когда запрашивал вашу историю.
Информационный показывает, куда вы официально обращались за кредитом или займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — если вы за 120 дней не платили по кредиту два раза подряд.

ВАЖНО. Неоплаченные услуги ЖКХ могут стать препятствием к получению кредита.

В отчете Сбера, например, содержится детальная информация о действующих и ранее выплаченных кредитах, о запросах, которые делали банки и другие организации для проверки кредитной истории. Кредитный рейтинг покажет, насколько хороша ваша история и требуется ли её улучшение.

Сомневаетесь в своей кредитной истории?
Закажите звонок юриста

Что нового предлагает закон 2022 года?

Федеральный закон от 31 июля 2020 г. N 302-ФЗ внес изменения в закон «О кредитных историях», что дает возможность гражданам корректировать свою кредитную историю.

Что еще изменится с 2022 года:

В кредитных историях граждан информация о заемщике до 2022 года хранились 15 лет, теперь этот срок уменьшили вдвое — 7 лет.
Граждане смогут вносить изменения в записи БКИ через суд. Сделать это можно будет только в случае, если кредит вообще не оформлялся, или информация, содержащаяся в кредитной истории, полностью или частично не достоверна или не соответствует действительности.

Наши ошибки в своей кредитной истории
и хотите подать в суд?

Процесс этот долгий, и требует особой финансовой дисциплины. По сути, нужно целенаправленно и скрупулезно создавать себе новую репутацию — кредитную историю добросовестного заемщика.

Что надо сделать, чтобы очистить свою кредитную историю

В любом случае, для «выправления» своей кредитной истории самостоятельно придется потрудиться. Что необходимо сделать:

закрыть все долги: в кредитной истории отражено время, в течение которого заемщик не выплачивает долг;
не допускать просрочек: если задолженность выплачивается вовремя, в кредитной истории не появляются отметки о нарушениях;
следовать строго графику выплат: выплата задолженности раньше срока — убытки для финансовой организации, поскольку она теряет проценты.

Конечно же, все перечисленные шаги по отбеливанию своей кредитной истории не уничтожат записи обо всех былых нарушениях. Но, если долгое время в кредитную историю не будут попадать новые «шалости», это значительно повысит доверие банков к вашему доброму имени, улучшит репутацию как заемщика и повысит шанс получить новый кредит в банке.

Как банкротство влияет на кредитную историю?
Закажите консультацию специалиста

Два способа исправления кредитной истории

Способ 1. Консервативный:

Необходимо несколько раз получить кредит и успешно выполнить все обязательства по нему.

Хотя банки вам уже не дают кредиты, можно присмотреться к микрофинансовому сектору: МФК тоже передают сведения в БКИ, но к кредитным историям своих клиентов относятся не так жестко, как банки. Спасти ситуацию помогут новые займы и аккуратные выплаты по ним.

Можно, например, кредитоваться в торговых точках, чтобы погашать задолженности в строгом соответствии с графиком платежей или досрочно. Это подтвердит вашу платежеспособность, и после 3-4 займов и успешного погашения всех обязательств по ним, уже можно будет обратиться в банк. Ваша репутация заметно улучшится и есть надежда, что в каком-то банке вы не получите отказ.

Можно обратиться в банки, которые выдают карты рассрочки — например, «Совесть» (Это Киви-банк и его партнеры) или «Халва» (Совкомбанк).

ВАЖНО. Если ваших источников дохода недостаточно для погашения даже небольшого кредита, нельзя брать новые кредиты: так можно ухудшить ситуацию, получив обратный результат — ваш рейтинг заемщика снизится.

Способ 2. Радикальный: банкротство.

Можно списать свои долги и начать жизнь с чистого листа — пройти процедуру банкротства. Конечно, отметка об этом в кредитной истории сохранится на долгие 7 лет. Но, возможно для кого-то такой путь проще и легче, чем копить средства на возврат всей той просрочки, что у них образовалась.

С 2015 года человек может стать банкротом через подачу иска о признании своей неплатежеспособности в Арбитражный суд.

Для признания банкротом в судебном порядке гражданин должен соответствовать следующим условиям:

общий размер долга должен быть от 350 тыс. рублей;
допущена просрочка по уплате долга более чем на 90 дней;
у истца должны быть деньги на оплату работы финуправляющего и на покрытие судебных издержек.

В 2022 году в российском законодательстве присутствует новый правовой институт — внесудебное банкротство гражданина. 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 289-ФЗ, регламентирующий процедуру внесудебного банкротства для физлиц.

Для признания банкротом во внесудебном порядке гражданин должен соответствовать следующим условиям:

общий размер денежных обязательств составляет не менее 50 тыс. и не более 500 тысяч рублей;
просрочка более чем на 90 дней;
Гражданин должен представить список всех известных ему кредиторов.
Против человека должно быть возбуждено судебное производство по факту неуплаты долга, и оно уже должно быть закрыто судебными приставами по причине отсутствия у человека имущества, пригодного для реализации в целях уплаты задолженности.

Для внесудебного банкротства можно самостоятельно подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания. МФЦ после проверки в течение трех рабочих дней включит сведения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, либо возвратит ему заявление в указанный срок.

Основанием возврата может стать, например, неоконченное исполнительное производство в отношении заявителя.

Негативные последствия банкротства для кредитной истории — в течение многих лет банки будут иметь информацию о статусе банкрота и, скорее всего, не предоставят новых займов.

Национальное бюро кредитных историй с 1 января 2022 года начинает расчет Персонального кредитного рейтинга по новой методике

Одновременно НБКИ вводит шкалу ПКР с диапазоном от 1 до 999 баллов. Как сообщается на сайте бюро, благодаря новым критериям заемщики получат возможность лучше понимать качество своей кредитной истории, сравнивать и сопоставлять свой ПКР с рейтингами других российских заемщиков. С этой целью НБКИ вводит четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы.

Красный цвет — от 1 до 179 баллов — означает низкое качество кредитоспособности, желтый — от 180 до 623 баллов — среднее качество кредитоспособности, светло-зеленый (от 624 до 912 баллов) — высокой качество кредитоспособности. А ярко-зеленый (от 912 до 999 баллов) — очень высокое качество кредитоспособности.

Цифровая и цветовая шкала кредитного рейтинга заемщиков

Кроме того, при предоставлении персонального кредитного рейтинга НБКИ будет информировать о причинах, оказавших наибольшее влияние на его значение. Это позволит заемщикам лучше понимать, какие действия необходимо предпринимать для повышения качества кредитной истории и увеличения шансов на получение нужного кредита.

Новая схема расчета и введенные качественных параметров в расчет Персонального кредитного рейтинга позволит заемщикам лучше читать и понимать свою кредитную историю. Новшества позволят всем участникам кредитного рынка расширить каналы коммуникации с самой многочисленной группой клиентов — физ лицами.

При этом изменения в алгоритме расчета кредитного рейтинга не повлияют на скорость получения ПКР субъектами кредитных историй и на стоимость услуги. Персональный кредитный рейтинг по-прежнему будет рассчитываться для заемщиков бесплатно неограниченное число раз. Также новая шкала не повлияет на фактор одобрения заявок со стороны кредиторов и на увеличение отказов в предоставлении ссуд, уверены в бюро.

Сложно представить взрослого человека, который ни разу не пользовался заемными средствами, будь то кредитная карта, рассрочка при покупке техники или ипотека. В тот момент, когда клиент банка впервые сделал запрос на выдачу ему кредита, начинает формироваться его кредитная история (КИ).

Существующие программы кредитования предназначены для всех возрастных категорий, кроме детей. Банки предлагают и образовательные кредиты с господдержкой для тинейджеров, начиная с 14 лет, и продукты для пенсионеров, которым еще не исполнилось 80 лет.

Однако КИ, этот важный документ, большинство россиян недооценивают. Многие даже не в курсе, где и зачем искать свое кредитное досье. И, если провести блиц-опрос встреченных на улице людей, вряд ли многие сходу правильно ответят на вопрос: сколько лет хранится кредитная история в БКИ (бюро кредитных историй).

Когда в РФ появились кредитные истории

Согласно действующему законодательству, КИ содержит информацию о том, насколько качественно заемщик выполняет обязательства по договору займа или кредита.

Какие организации обязаны отправлять сведения в БКИ

Получив запрос на кредит или заем, финансовая организация — банк или МФО, обязаны передать в бюро сведения.

в случае одобрения заявки: кредитная организация указывает, на какую сумму и на какой срок одобрен кредит; сведения о залоге;
в случае отказа: в досье субъекта появится запись о причине вынесенного решения.

Передача таких сведений является легальной. Согласие клиента не запрашивается.

В случае банкротства информацию о стадии производства в бюро передают управляющие. Если у их «подопечного» нет КИ, ее заведут.

Кто имеет право на запрос истории
гражданина? Спросите юриста

При наличии судебных решений о взыскании долгов и алиментов, информацию в БКИ предоставляют:

Федеральная служба судебных приставов;
Операторы ЖКХ;
Компании телекоммуникационного сектора.

Что такое кредитная история, какие сведения в ней содержатся

Это электронное досье, где все предоставленные сведения хранятся в хронологическом порядке. Документ состоит из 4 разделов.

Титульная часть содержит полные идентификационные данные клиента — не только ФИО, адрес и номер паспорта, но и ИНН, и СНИЛС.

В основной части прописаны все сведения о взятых кредитах и «своевременности» их погашения. Помимо сумм, сроков, текущего статуса кредитов, там содержится информация о предметах залога; поручителях по кредитам; о допущенных заемщиком просрочках и о процедуре банкротства.

Там же можно найти данные о неисполнении судебных решений, вынесенные в связи с неоплатой:

услуг телекоммуникационных компаний;
долгов перед брокерами или инвестфондами;
долгов перед ломбардами;
платежей по каршерингу;
задолженностей частным лицам.

В информационной (дополнительной) части указаны сведения:

обо всех поданных заявках на получение кредитов или займов;
о решениях по каждой из заявок — одобрение или отказ (с указанием причин отказа).

То есть там видны все источники информации, предоставленной в БКИ.

И, наконец, в последней, «закрытой части», можно увидеть:

кому были переуступлены права требования по кредиту (например, коллекторскому агентству);
кто передавал и запрашивал данные КИ субъекта.

Важно периодически запрашивать кредитный отчет и проверять закрытый раздел. Если вдруг обнаружится, что данные КИ кто-то затребовал и получил без вашей санкции, это обстоятельство должно настораживать как признак возможного мошенничества.

Могут ли данные в КИ быть внесены
по ошибке? Спросите юриста

Кому доступны сведения из БКИ

В первую очередь, это сам заемщик, то есть «субъект кредитной истории», которому гарантирован доступ ко всем частям досье без ограничений по объему и частоте предоставления информации.

Также в полном объеме информацию могут получить:

Официально назначенные опекуны или попечители физического лица;
Судебные и следственные органы в процессе следствия или производства по делу;
Нотариусы (в том числе с целью оценки наследственной массы);
Банк России;
Арбитражный управляющий;
Федеральная служба судебных приставов (ФСПП).

С письменного согласия клиента, титульную, основную и информационную части КИ предоставляют по запросу потенциальных кредиторов и связанных с ними участников финансового рынка, таких как:

банки;
МФО; ;
ломбарды;
лизинговые компании;
страховые компании.

С санкции клиента получают информацию в БКИ также сервисы каршеринга и прочие компании, у которых он намерен арендовать имущество.

КИ дополняется новыми сведениями по мере поступления информации из различных источников. Но, поскольку выплаты по кредитам производятся регулярно, по графику, при наличии обязательств перед банком, раз в месяц она точно обновится. Но для кредиторов особенно важна ваша история за последние три года.

В случае передачи просроченных долгов клиента на взыскание, доступ к данным получают и коллекторские агентства.

Этим круг «иных лиц» не ограничен. Например, с согласия соискателя работодатель, российский или иностранный, тоже может заглянуть в его досье. Такие запросы — не редкость, если вы претендуете на должность топ-менеджера или материально-ответственного лица.

Интересоваться финансовой репутацией имеют право также органы власти, федеральные и местные, и даже частные лица. Предоставлять или нет доступ к данным — личное дело заемщика, но отказ может повлиять на результаты сделок или трудоустройства.

Как часто происходит обновление финансовой истории

В настоящее время закон обязывает:

Кредитные и финансовые организации предоставлять сведения по событиям, отображаемым в КИ, не позднее окончания третьего рабочего дня;
БКИ вносить полученные сведения в кредитное досье:
- за один рабочий день, при предоставлении их в электронном формате;
- в течение пяти рабочих дней, при пересылке «на бумаге».
Может ли субъект самостоятельно обновить кредитную историю

Что делать, если обнаружились «чужие» запросы в закрытой части кредитного досье

В том случае, если запрос окажется неправомерным, запись о нем будет удалена из КИ.

Можно ли бесплатно получить свой кредитный отчет

Кредитный отчет — документ, содержащий сведения из КИ. Он формируется и предоставляется по запросу пользователя.

Дважды в год каждый субъект имеет право бесплатно получить свой кредитный отчет, а точнее — отчеты во всех БКИ за весь срок хранения кредитной истории. Один раз в год документ по запросу выдается бесплатно «на бумаге».

В электронном виде сформированный отчет можно скачать в течение 3 месяцев.

Сколько лет доступна кредитная история

Законодательство в этом плане становится все более либеральным. Так, в 2004 году срок хранения информации был установлен в течение 15 лет, с 2016 по 2021 год — 10 лет. С начала текущего года он сократился до 7 лет. Но все равно, сведения обо всех «грехах» заемщика — информация о просрочках, судах, банкротствах, доступны в течение значительного времени.

Период отсчитывается с момента внесения в досье последних изменений. То есть, если вы семь лет назад погасили все выданные займы, закрыли кредитные карты и больше не запрашивали и не получали новые в течение этого времени, ваша КИ «обнулится». Сведения будут храниться в архиве БКИ еще три года.

Но для кредиторов важна не нулевая, а «чистая» КИ. Получить ее можно, если в течение 7 лет вовремя погашать все кредиты, коммунальные платежи, штрафы за парковки и прочие обязательства.

Что лучше: плохая кредитная история или ее полное отсутствие

Как ни странно, кредиторы предпочитают знать о клиенте правду, пусть и неприглядную. Например, такой позиции придерживаются в Райффайзенбанке.

Поэтому, если вдруг в силу технических причин — при банкротстве вашего банка-кредитора или слиянии двух кредитных организаций, информация о статусе ваших кредитов была утеряна, есть смысл позаботиться о восстановлении.

Можно ли по суду требовать исправления
своей кредитной истории,
если в ней есть ошибки?

Можно ли очистить от негатива свое кредитное досье

Полномочия в этой связи есть у Банка России — не зря же его называют «мегарегулятор финансового рынка.

Судебные решения нужны в «спорных» случаях. При выявлении простых технических ошибок в кредитном отчете, клиент имеет право обратиться с запросом к кредитору, который передал неверную, с его точки зрения, информацию.

Это сработает, если вы заметили, что кредит выплачен, а в отчете из БКИ отметки об этом нет. Или если банк не передал в бюро информацию о новых персональных данных клиента — изменение ФИО, смена паспорта и т.д.

Согласно изменениям в профильный закон, вступившим в силу в 2022 году, кредитные организации и БКИ обязаны рассматривать заявки клиентов на оспаривание сведений. На это им дается 10 дней.

Предоставлять данные в БКИ финансовые организации теперь должны в течение трех дней. То есть изменения должны появиться в КИ спустя две недели с момента обращения.

Нужно ли сейчас для получения КИ
запрашивать в ЦБ свой кредитный код?

Как узнать в каком бюро хранятся данные о моих кредитах

Вопрос о том, где искать информацию о себе — крайне важный, поскольку рынок конкурентный. Всего таких организаций сейчас в реестре Центробанка семь, и БКИ — коммерческие структуры, которые не слишком охотно делятся между собой сведениями о клиентах.

Банки тоже не настолько «щедры», чтобы дарить сведения всем работающим на рынке «хранилищам». У Сбербанка, например, свой собственный «банк данных» — Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Учитывая его фактически монопольное положение на рынке, там есть КИ практически на всех граждан или организации.

В случае банкротства, управляющий тоже выбирает бюро для предоставления информации «на свой вкус», даже если в нем нет КИ на вас — ее заведут.

С высокой долей вероятности, у каждого «найдутся» досье в одной из ТОП-3 структур на рынке (или во всех сразу):

Все три бюро, а также БКИ банка «Русский стандарт», имеют статус «квалифицированное». Это означает, что в них хранится не менее 30 млн записей о клиентах и они соответствуют еще ряду установленных параметров, технологических и финансовых. Такой статус позволяет заемщикам в режиме онлайн видеть информацию о величине среднемесячного платежа на сайте (что необходимо для расчета долговой нагрузки).

Помимо них, на рынке работают еще «Восточно-Европейское»; «Межрегиональное» и «Столичное» бюро.

«Обычные» БКИ теперь обязаны передать информацию во все квалифицированные БКИ не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем включения сведений в финансовое досье.

Но гадать или искать не стоит. Информация доступна на портале «Госуслуги».

Как запросить информацию на портале «Госуслуги»

Достаточно задать поисковый запрос «Бюро кредитных историй» либо в разделе «Прочее» — «Налоги и финансы», и выбрать «Сведения о бюро кредитных историй».

В течение суток ЦБ РФ сформирует перечень на основе сведений из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Информация о том, в каких БКИ хранится ваша персональная кредитная история, будет доступна в личном кабинете на сайте. Там же будут указаны контактные данные бюро.

Как работает личный кабинет на сайте
бюро и что там можно о себе узнать?

Способы получения информации из досье

Давно прошли те времена, когда «познакомиться» со своей КИ можно было только в офисе БКИ. Сведения о заемщике теперь доступны на сайте БКИ в онлайн-режиме. Верификация, то есть подтверждение личности, тоже упростилась: в личный кабинет в БКИ можно попасть с паролем от сайта «Госуслуги». По крайней мере, такая услуга доступна для ТОП-3 участников рынка.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: