Как списать проценты по кредиту и пеня в просроченном кредите кз

Обновлено: 01.05.2024

Национальный банк выступил с официальным заявлением после выхода президентского указа "О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан".

При этом сумма задолженности не должна превышать 3 млн тенге по состоянию на 1 июня 2019 года. Национальный банк совместно с правительством и участниками рынка уже начал работу по формированию перечня лиц, соответствующих установленным критериям, и определению общего размера их задолженности.

Национальный банк обеспечит контроль за отражением сведений по погашению задолженности в базе данных кредитных историй заёмщиков.

"Второе направление предусматривает списание всем гражданам Казахстана начисленных сумм штрафов и пени по беззалоговым потребительским займам. По окончании текущего месяца Национальный банк совместно с банками и МФО осуществит сверку и фиксацию начисленных штрафов и пени по беззалоговым потребительским займам на 1 июля 2019 года", – отметили в Нацбанке.

Списание начисленных штрафов и пени проведут, в первую очередь, за счёт средств банков и МФО. Не более 30% от общего объёма начисленных штрафов и пени возьмёт на себя оператор – АО "Фонд проблемных кредитов".

Для списания пени и штрафов заёмщикам не нужно обращаться в банки, МФО и другие организации. Всю работу по погашению задолженности и списанию начисленных штрафов и пени возьмут на себя банки и микрофинансовые организации.

Ожидается, что закон будет подписан главой государства в ближайшее время. После принятия документа в отношении финансовых организаций будут приняты дополнительные регуляторные меры.

Во-первых, это запрет начисления неустойки, комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием кредита, по всем беззалоговым потребительским займам физических лиц с просроченной задолженностью свыше 90 дней. Это позволит защитить граждан от постоянного роста суммы задолженности.

Во-вторых, будет введён запрет на предоставление займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума.

В-третьих, будут предусмотрены вспомогательные меры, такие как совершенствование подходов к расчёту долговой нагрузки заёмщика, дополнительные требования к собственному капиталу банков для более осмотрительного потребительского кредитования.

В Нацбанке уверены, что эти меры помогут казахстанцам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, и улучшат благосостояние их семей.

Иллюстрация Informburo.kz

informburo.kz отвечает на самые распространённые вопросы по снижению долговой нагрузки.

26 июня президент Казахстана поручил Правительству и Нацбанку принять беспрецедентные меры – списать долги по беззалоговым потребительским кредитам социально уязвимым слоям населения. Остальным казахстанцам – простить пеню и штрафы по кредиторской задолженности.

Но что делать, если у должника несколько кредитов или он уже погасил задолженность? Может ли он рассчитывать на возврат денег? Как заёмщику узнать, коснутся ли его меры по снижению долговой нагрузки населения? Ответы на эти и другие вопросы – в разборе Informburo.kz.

№1. За кого государство погасит долги по кредитам?

Списание долгов по беззалоговым потребительским кредитам коснётся шести категорий граждан:

многодетные семьи;
семьи, получающие пособие по потере кормильца;
семьи, имеющие детей-инвалидов, инвалидов с детства старше 18 лет;
получатели адресной социальной помощи;
дети-сироты;
дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие 29 лет, потерявшие родителей до совершеннолетия.

Сумма общей задолженности по кредиту не должна превышать 3 млн тенге на 1 июня 2019 года, сообщили в Министерстве труда и социальной защиты населения.

По данным Национального банка, долги по кредитам погасят за 440 тысяч казахстанцев из указанных категорий граждан.

№2. Как узнать, спишут ли мою задолженность по кредиту?

Заёмщикам никуда ходить не надо. Список должников составляют госорганы без их участия через информационные системы.

Списать долги по кредитам планируют до 18 сентября 2019 года. После этой даты можно обратиться в ЦОН и запросить информацию о погашенной задолженности. Также её можно получить в личном кабинете на веб-портале электронного правительства.

По информации Минтруда, проверить свой социальный статус можно на сайте электронного правительства. Услуга уже доступна.

№3. Если у меня несколько просроченных кредитов, задолженность в 300 тысяч тенге спишут по всем или только одному?

Рассчитывать задолженность (основной долг + вознаграждение) будут независимо от количества займов.

Если у вас несколько кредитов, то 300 тысяч тенге спишут по самому крупному кредиту.

"Если заёмщик имеет задолженность 200 тысяч тенге в одном банке и 150 тысяч в другом, то вначале будет полностью погашена задолженность на 200 тысяч в первом банке, после чего частично погашена задолженность на 100 тысяч во втором банке. Оставшаяся задолженность в 50 тысяч тенге во втором банке будет погашаться заёмщиком самостоятельно", – пояснили в Национальном банке РК.

№4. Все члены семьи имеют право на списание кредитов или только один?

Если кредиты у нескольких членов семьи, то погасят задолженность по каждому договору займа.

"Если оформлены два кредита на двух членов семьи, то по каждому договору займа они имеют право на погашение до 300 тысяч тенге. То есть общая сумма погашения задолженности на двух членов семьи составит до 600 тысяч тенге", – сообщили в Министерстве труда и соцзащиты населения.

№5. Если у меня нет просрочек по кредиту, спишет ли государство мой основной долг?

Да. Списанию подлежит основной долг и начисленное вознаграждение по кредиту, независимо от того, является ли эта задолженность просроченной на какой-либо срок или нет.

№6. Пеню и штрафы спишут всем гражданам или только социально уязвимой группе населения?

Пеню и штрафы спишут всем гражданам Казахстана, имеющим беззалоговые потребительские займы в банках и микрофинансовых организациях, независимо от их социального статуса, суммы задолженности и начисленных штрафов и пени.

По предварительной оценке, пени и штрафы спишут 5 млн казахстанцам на 58,4 млрд тенге. 70% суммы погасят за собственный счёт банки и минкрофинансовые организации, оставшийся долг – за счёт средств Нацбанка.

Банки и микрофинансовые организации простят долги по начисленной неустойке (пени и штрафы) до 30 июля 2019 года.

№7. Когда спишут долги по кредитам?

До конца сентября 2019 года планируется завершить все процедуры.

"До этого времени заёмщик должен своевременно осуществлять платежи по кредиту в целях недопущения возникновения просрочек, которые могут негативно отразиться на кредитной истории и повлиять на возможность получения кредитов в будущем. Кроме того, при возникновении просрочек могут начисляться штрафы и пени. Если штрафы и пени начислены после 1 июля, заёмщики будут выплачивать их самостоятельно", – подчеркнули в Нацбанке.

№8. Что делать, если я погасил кредит самостоятельно?

Размер задолженности будут рассчитывать на 1 июня 2019 года. Если заёмщик оплатил долги в пределах 300 тысяч тенге после 1 июня, то эту сумму ему возместят независимо от того, погашен кредит частично или полностью.

"К примеру, на 1 июня задолженность составляла 320 тысяч тенге. В течение июня-июля заёмщик продолжал самостоятельно погашать кредит ежемесячно по 20 тысяч тенге. В результате на 1 августа задолженность заёмщика составила 280 тысяч тенге. Банку переведут 300 тысяч тенге, из которых 280 тысяч тенге направят на погашение задолженности, оставшиеся 20 тысяч тенге вернут заёмщику", – уточнили в Нацбанке.

Перечислять деньги будут либо на счёт заёмщика, либо выдавать наличными. Должник должен будет написать заявление.

№9. Важно ли иметь прописку для списания долгов по кредитам?

Нет. Правилами требование по прописке не предусмотрено.

№10. Это разовая акция или государство и потом мне спишет долги по кредитам?

Меры по снижению долговой нагрузки населения – единоразовая акция. Это на расширенном заседании Правительства подчеркнул президент Казахстана.

"Эта акция имеет разовый характер. Дальше мы увлекаться такими мерами не сможем. Не имеем права. Но то, что мы объявили, мы должны выполнить", – сказал Касым-Жомарт Токаев.

№11. Смогу ли я в будущем брать кредиты?

Кредиты брать не запретят. Но критерии при выдаче кредитов могут ужесточить.

"Для предотвращения сложившейся ситуации с потребительскими кредитами в будущем Нацбанку по поручению президента необходимо принять жёсткие меры регуляторного характера, а также усилить ответственность финансовых организаций за принятия на себя чрезмерных рисков", – сообщили в Кредитном бюро.

Informburo.kz

Как защищены получатели кредитов и на что они имеют право?

Казахстанцы задолжали по беззалоговым потребительским кредитам 3,2 трлн тенге. Это данные Первого кредитного бюро на конец 2018 года. По тем же займам, но с залогами сумма долгов составляет почти 800 млрд тенге, а по кредитным картам – 66 млрд тенге.

Informburo.kz выяснил, в какие неприятности могут попасть заёмщики при погашении розничного кредита, на что они могут рассчитывать и какие правила действуют на рынке. От некоторых заёмщиков мы узнали, как им удалось рассчитаться по невозвратным кредитам.

Не можете платить – не беда

Астанчанин Александр Беседов попал в затруднительную ситуацию. Он взял в кредит почти полмиллиона тенге и с большим трудом вернул деньги из-за проблем со здоровьем.

"В 2017 году взял в банке 460 тысяч тенге на ремонт в квартире. Для этого даже отпуск взял. Сложности начались через полгода. На выходные поехал в деревню к родственникам. В то время они планировали делать пристройку, для этого камни большие собирали. Как тут не помочь? Когда я их таскал, уронил один на ногу. Упал он острой стороной", – рассказал мужчина.

Лечение затянулось, а работать с такой травмой уже не получалось.

"В организации помогали только первый месяц. После травмы остался на всю жизнь хромым на правую ногу. Врачи говорят, повезло, что никакая зараза ещё не попала туда. Чуть позже после травмы я вышел на просрочку. Взял справку у врача, попытался оформить инвалидность. С этими бумагами пошёл в банк с просьбой отсрочить выплаты", – сообщил наш собеседник.

К счастью для Александра Беседова, банк пошёл ему навстречу, хоть и не сразу. Заёмщику списали штрафы и пени, которые были начислены в период лечения, также ему дали отсрочку по погашению кредита – на полгода.

Законодательство Казахстана даёт возможность вносить изменения в изначальный договор, который банк заключает с заёмщиком. Об этом говорится в статье 36 Закона РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" – в последней редакции, с изменениями, которые были внесены в 2017 году.

Согласно дополнениям, клиент банка может в течение 30 календарных дней со дня выхода на просрочку обратиться в банк с заявлением об уменьшении процентной ставки, об изменении валюты займа (например, для перевода из долларов и/или евро в тенге), об отсрочке платежа, об изменении метода погашения, об изменении срока договора, а также об отмене штрафов и пеней за просроченный кредит.

Банк должен ответить клиенту в письменной форме в течение 15 календарных дней и уведомить клиента о согласии или отказе либо выйти с ответным предложением.

Адвокат Бахтияр Галимжанов в случае, который произошёл с Александром Беседовым, советует сразу обращаться к кредитору. Заявление нужно подкрепить соответствующими документами.

Может заёмщик выплачивать кредит или нет, решит банк. Это его право (не обязанность).

"Все заявления оформляйте в письменном виде в двух экземплярах, сдавайте их официально в канцелярии банков или отделы по принятию писем, требуйте проставления печати и подписи сотрудника, указания его должности и ФИО. Даже если вы записались на личный приём к директору банка, всё равно также необходимо обращаться к нему в письменном виде, чтобы завтра, в случае судебного спора, у вас была хоть какая-то доказательная база", – говорит эксперт.

Он отметил, что банки редко полностью прощают задолженность. Нужно оценить все риски, прежде чем решиться на оформление кредита. Адвокат советует тщательно перечитывать договор банковского займа.

По словам Бахтияра Галимжанова, когда заёмщик не исполняет свои долговые обязательства, чаще всего кредиторы обращаются либо в коллекторские агентства, либо напрямую в суд. Далее дело попадает к судебному исполнителю, который может в случае необходимости наложить арест на все банковские счета заёмщика.

"Если человек официально получает зарплату, 50% его заработной платы забирается. Если есть имущество какое-либо и долг большой, то взыскание налагается на данное имущество. Также налагается временное ограничение на выезд за пределы Казахстана", – рассказал адвокат.

Он предупредил, что за уклонение от погашения кредита предусмотрена не только административная, но и уголовная ответственность. Эксперт отметил, что такие случаи крайне редки: когда дело касается юридических лиц или же на одно физическое лицо оформлено несколько кредитов в разных банках (может быть усмотрен состав мошенничества).

"Возможно привлечение к ответственности по статье 430 Уголовного кодекса РК – "Неисполнение судебного акта". Эти статьи сегодня не такие рабочие. Случаев привлечения должников очень мало. Каждый индивидуален и уникален. Наказание может быть разным. Как правило, такие дела носят гражданско-правовой характер, но наказание в этих рамках очень существенны: люди могут потерять квартиры", – добавил наш собеседник.

Чем грозит обернуться просроченный кредит

По словам Бахтияра Галимжанова, банк может простить безнадёжный долг, существенно снизить или полностью убрать пеню и штрафы. К такому результату может привести и разбирательство в суде.

Адвокат уточнил, что и банки второго уровня (БВУ), и онлайн-кредитование работают в рамках Гражданского кодекса РК, но деятельность первых регулирует ещё и Закон РК "О банках и банковской деятельности". Кроме того, есть нормативное постановление Верховного суда по банковским спорам.

"При сумме долга в 30 тысяч тенге общая сумма задолженности может составить 1,5 млн тенге только в случае начисления огромной пени и штрафных санкций. Они после улучшения законодательства в пользу прав заёмщиков могли быть просто списаны банком. Ранее нашим законодательством не устанавливались предельные размеры пени и штрафных санкций, то есть теперь права заёмщиков защищены в большой степени", – пояснил Бахтияр Галимжанов.

В июле 2018 года были внесены поправки в Закон РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", согласно которым размер штрафов и пеней не должен превышать 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки в течение 90 дней. После этого срока – 0,03% от суммы ежедневной просрочки. Общий размер штрафов и пеней не может превышать 10% (за каждый год просрочки) от основной суммы долга. Годовая эффективная ставка вознаграждения по договору займа не должна быть больше 100% от суммы выданного займа.

Согласно Закону "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам коллекторской деятельности", срок исковой давности по кредитам составляет пять лет. То есть в случае невозврата займа у банка есть возможность в течение пяти лет подать в суд на заёмщика. Отсчёт начинается с момента выхода на просрочку.

Что надо знать заёмщикам сервисов по онлайн-кредитованию

Помимо обычного потребительского кредитования, которым занимаются и банки, и МФО, в Казахстане очень популярны онлайн-кредиты или "займы до зарплаты". Если в июле прошлого года рынок насчитывал 268 тысяч активных займов, то в декабре уже 318 тысяч. Об этом в феврале 2019 года заявил заместитель председателя Национального банка РК Жанат Курманов.

Житель Кокшетау Абылай Бахытжанов (имя изменено по просьбе спикера) рассказал, как он взял в кредит 30 тысяч тенге в МФО. Заём он полностью не погасил, но потом узнал, что долг был полностью погашен.

"В марте 2016 года я взял в кредит. До этого уже оформлял несколько займов в той же организации. Проценты бешеные, зато удобно. Не нужно ходить в отделение, ждать в очереди, пока одобрят кредит, а деньги сразу падают на карту.

Проблемы начались чуть позже. Деньги, которые я планировал использовать на погашение займа, ушли на устранение форс-мажорной ситуации. А чуть позже у моего работодателя возникли финансовые проблемы, и зарплата падала с большой задержкой", – рассказал наш собеседник.

Дороговизна такого кредита заключается в том, что за просрочку начисляются большие проценты и ещё есть штраф в 5 тысяч тенге. Платить надо и за продление кредита, в случае необходимости, когда нет возможности погасить долг в срок.

"К примеру, я решил продлить заём на 10 дней. Мне нужно оплатить продление. Стоимость уже просто не помню. Если я просрочил выплату и после продления, то мне снова начисляются штраф в 5 тысяч тенге и пеня", – сказал мужчина.

Наш собеседник добавил, что в течение года с момента оформления займа он несколько раз продлевал его, выплатив организации чуть более 15 тысяч тенге.

"2017 год в этом плане был сущим адом. Звонки каждый день с угрозами о блокировке счетов, о подаче в суд. Говорили даже, что выйдут на родителей и всё им расскажут, – продолжил Абылай Бахытжанов. – Позже они так и сделали, так как в анкете был указан домашний номер телефона. В какой-то момент я просто начал их игнорировать. Перестал отвечать на их звонки. После этого стали приходить письма на домашний адрес".

"В 2018 году письма продолжали приходить. Я продолжал не платить. А когда звонили с требованием вернуть деньги, я отвечал, мол, пусть падают в суд.

Большую востребованность "займов до зарплаты" в Нацбанке заметили давно. Заёмщики переплачивали владельцам таких сервисов огромные деньги, из-за чего в финрегуляторе решили ввести дополнительные меры защиты прав клиентов. В июле 2017 года были введены в действие поправки в Гражданский кодекс РК, ограничивающие максимальную процентную ставку, а также размеры пеней и штрафов. Тогда как ранее годовая эффективная ставка по договору займа могла доходить до 700%. Теперь годовая эффективная ставка не может превышать 100% от суммы выданного кредита, даже при изменении срока возврата. А размер штрафов и пеней не должен превышать 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Но не более 10% от выданного займа в год.

В Казахстане также ограничили размеры штрафов по онлайн-кредитованию (январь 2018 года). Максимум, на что могут рассчитывать кредиторы, это сумма, равная основному долгу, помноженному на 3,5. Ранее онлайн-кредиторам позволялось увеличивать общую задолженность до суммы в 4 основных долга.

Отмена пени перед банком или другой организации возможна. Каждый, кто хоть раз сталкивался с банковскими займами, знает, что при просрочке платежа начисляются огромные пени, которые иногда сопоставимы с самой суммой долга. При этом величина пени постоянно растет: чем больше срок, тем выше сумма штрафа.

Однако, согласно закону, существует отмена пеней, которую можно применить в некоторых случаях. Наш кредитный адвокат проконсультирует, составит жалоба на банк в случае необходимости, займется вопросом возврата комиссии по кредиту или иным спором с кредитным учреждением.

Уважительные причины для снижения пени по кредиту

В первую очередь нужно знать, что в ст. 333 ГК РФ говорится об изменении неустоек, штрафов и пеней, если их величина несоизмерима с последствиями невыполнения обязательств перед банком или другим кредитором.

Такое может случиться по разным причинам, поэтому при наличии определенных форс-мажоров, которые влияют на возможность соблюдения договора, необходима отмена пеней, штрафов законным путем. Часто заявление о реструктуризации долга поданное в срок может предрешить проблему. Это особенно важно для предприятий, так как суммы их займа, соответственно и пеня, обычно очень внушительны.

Но стоит понимать, что это возможно только в случаях действительно уважительных причин. Банк не будет прощать долг просто по просьбе. Среди веских оснований, которые можно предъявить кредитору в случае, когда у Вас имеется просроченная задолженность перед банком, следует выделить такие:

ликвидация предприятия;
снижение заработной платы;
увольнение по причине сокращения;
заболевание или несчастный случай;
выход в отпуск по уходу за инвалидом или ребенком;
смерть кормильца;
и т.п.

Существуют и другие случаи, но во всех ситуациях нужна уважительная причина снижения или потери дохода, которая произошла не по вине заемщика и легко подтверждается официальными документами, справками и выписками.

Порядок отмены пени по кредиту

Зачастую банкам выгоднее решить вопрос и пойти на уступки, чем получить еще один невозвратный долг. Но не всегда условия заявителя принимаются безоговорочно, чаще кредиторы предложат некий средний вариант решения.

ПОЛЕЗНО : смотрите видео и Вы узнаете, что делать, когда у Вас много кредитов, пишите свой вопрос в комментариях ролика и получайте БЕСПЛАТНО совет адвоката по любому вопросу

Как составить заявление на отмену пени по кредиту?

Чтобы получить снисхождение кредитора, нужно подать ходатайство об отмене пени. Оно должно содержать изложение причины просьбы и документальное подтверждение своей несостоятельности. В зависимости от величины задолженности и серьезности ситуации банк может предложить реструктуризацию, кредитные каникулы, снижение суммы долга или даже полную отмену пени.

Но стоит понимать, что все зависит от массы факторов, среди которых будут:

тяжесть причины неуплаты;
репутация должника;
кредитная история;
наличие просрочек в предыдущем периоде и т.д.

Также существенное значение имеет правильность подачи прошения, поэтому рекомендуется не брать в банке образец заявления по отмене пени, а обратиться к нам за его составлением.

ПОЛЕЗНО : возможно, что Вам подойдет не отмена, а уменьшение пени по кредитному договору в суде – как вариант решения проблемы, также смотрите видео по теме составления заявления

Читайте еще о работе нашего кредитного адвоката:

Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ "Кацайлиди и партнеры" А.В. Кацайлиди

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

Что для этого нужно сделать

Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что для этого нужно сделать

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

Чем это плохо

Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
Найти по-настоящему выгодное предложение — большой и трудный квест.
Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Чем это плохо

Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.

Что для этого нужно сделать

Собрать необходимые документы.
Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)», частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.

Чем это плохо

Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Что для этого нужно сделать

Зайти на сайт госпрограммы.
Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
Собрать необходимые документы и подать их в банк.
Дождаться решения.

Чем это плохо

Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
Она работает только для ипотеки.
Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: