Как указать кредиты автора
Обновлено: 03.05.2024
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->
- В. э. образование.
- Работала 5 лет в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик. . .
При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.
- Первый этап — визуальная оценка
- Второй этап — скоринговая оценка
- Как банки проверяют платежеспособность клиента
- Третий этап — ручная проверка
- Проверяет ли банк место работы
- Проверяют ли банки наличие других кредитов
Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.
Первый этап — визуальная оценка
Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.
На что обращает внимание менеджер:
- внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
- его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
- документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.
При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.
В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.
Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.
Второй этап — скоринговая оценка
Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.
Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.
За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.
Пример того, как банки проверяют заемщика с помощью скоринга, за что можно получить хорошие и плохие оценки:
- пол. Вы удивитесь, но женщины получают оценки выше, так как по статистике реже мужчин совершают просрочки;
- возраст. Самые низкие баллы получают молодые и пожилые клиенты, более высокие — граждане среднего возраста 30-45 лет;
- семейное положение. Замужние или состоящие в гражданском браке получают больше;
- стаж. Чем он выше, чем больше балл;
- наличие машины и иной собственной недвижимости. Если есть, это — плюс в “карму” заявителя;
- образование. Чем ниже, тем скромнее оценка за этот пункт;
- профессия. Чем выше занимаемая должность, тем лучше. Меньший балл получают пенсионеры;
- сфера деятельности. В приоритете — государственные служащие. Но если профессия предполагает риск, баллы снижаются;
- наличие счетов в этом же банке, был ли человек раньше клиентом этой организации. Эти факты — положительные;
- размер дохода. Чем выше, тем больше балл, но при этом учитывается уровень платежеспособности.
И так далее. Программа выносит балл за каждый пункт анкеты. Более того, она умеет сопоставлять данные и выявлять подлог данных. Часто идет автоматическая сверка с другими источниками информации о клиенте. Идеальный источник — социальные сети, различные “следы” человека в интернете.
Как банки проверяют платежеспособность клиента
На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.
Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.
Платежеспособность — один из самых важных показателей для банка. Кредит будет выдан только в том случае, если клиент в состоянии выплачивать ссуду без нареканий. Для этого и проводится соотношение его доходов и расходов.
При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.
В расходы идут все долговые обязательства человека, алименты, платежи по другим кредитам. Учитывается наличие детей на иждивении, расходы на коммунальные услуги, аренду жилья. Все сопоставляется с прожиточным минимум в регионе. Если определяется, что заявитель потянет выплату, заявка может быть одобрена. Если нет — поступает отказ.
Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.
Третий этап — ручная проверка
Если первые два этапа прошли благоприятно, заявка попадает в специальный отдел, где проводится ее ручная обработка. То есть запрос анализируют уже люди. Что они делают:
- прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
- прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
- звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
- ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
- визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.
Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.
Проверяет ли банк место работы
Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.
Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.
Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.
В этом случае банки проверяют место работы заемщика, но все же больше верят ему на слово, так как такие проверки не дают гарантированного честного результата как в случае с наличием справки и копии трудовой книжки. Банкиры прекрасно понимают, что клиенты могут все обставить как надо, поэтому просто повышают ставки по программам без справок — закладывают в них риски.
Какие банки не проверяют место работы, сразу верят заявителю на слово — это не узнать, потому что каждая кредитная организация держит точные алгоритмы своей проверки в тайне.
Проверяют ли банки наличие других кредитов
Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.
Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.
Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.
Оформила дебетовую карту. Мне написал друг, что я якобы сделала его поручителем по своему кредиту, хотя кредит я не брала, его номер нигде не указывала, согласие на обзвон кого-либо не давала. Почему так произошло и чем ситуация может аукнуться мне или другу?
Раз у вас нет кредитов, речь в любом случае идет о мошенничестве. Вопрос только в том, как именно вас пытаются обмануть и что с этим можно сделать.
Вы не написали, как именно друг узнал о поручительстве, поэтому предположу самое очевидное: ему позвонили и представились сотрудником банка. Тут есть два возможных варианта:
- Вашего друга пытались напугать, чтобы выманить код из смс. Скорее всего, он положил трубку раньше, чем мошенник попытался это сделать.
- Кто-то похитил ваши паспортные данные и пытается оформить на них кредит. Не переживайте: выплачивать такой кредит не придется.
Разберемся, как действовать в обоих случаях. Но сначала — пара слов о поручителях и почему мошенники так любят ими пугать.
Кто такой поручитель и чем он рискует
Поручитель — это тот, кто обязуется ответить по долгам заемщика. Допустим, вы на самом деле взяли кредит, а друг согласился стать поручителем. Если вы перестанете платить, то другу придется погасить кредит со всеми штрафами и процентами.
Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму или часть взыскать с вас, а часть — с друга. В договоре может быть пункт, по которому деньги по кредиту могут списать со счета поручителя.
Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Оно не прекращается даже после смерти поручителя: обязанности по долгам заемщика перейдут к наследникам поручителя.
Никому не хочется выплачивать чужой кредит. Когда кто-то звонит и говорит, что вы будете должны банку крупную сумму, первая реакция — страх и паника. Этим и пользуются мошенники.
Что делать, если звонят по поводу поручительства
Это довольно распространенный сценарий. Мошенники массово обзванивают людей и говорят, что знакомый указал их поручителем по кредиту. Если не отказаться от поручительства, придется выплачивать кредит за знакомого. Но сделать это просто так нельзя: надо назвать код из смс, чтобы банк подтвердил отказ. Если назвать код, мошенники попадут в личный кабинет банка и переведут все деньги себе.
Есть еще один популярный вариант этого развода. Вместо кода из смс мошенники просят перевести деньги на защищенный счет, иначе они якобы уйдут на погашение кредита. Разумеется, счет принадлежит мошенникам и после перевода деньги уже не вернуть.
Деньги и спешка несовместимы. В таких ситуациях стоит брать паузу, чтобы унять эмоции и не совершить ошибку, — про это в нашем курсе «Как защититься от мошенников» есть отдельный урок.
Даже если звонящий называет персональные данные, это не повод ему доверять. Мошенники могли взять данные из похищенных баз, например после утечки информации о клиентах «Яндекс-еды». Возможно, мошенники как-то связали ваши данные с данными друга, чтобы развод выглядел правдоподобно. Но вероятно, они просто сказали «Знакомый указал вас поручителем», а друг почему-то подумал на вас.
Помните, что настоящий сотрудник банка никогда не спросит код из смс: за это его уволят или даже привлекут к уголовной ответственности. Вместо него сотрудники спрашивают кодовое слово или сверяют паспортные данные.
Не сообщайте никаких данных, если не уверены, что вам звонят из банка. Уточните название банка, положите трубку и самостоятельно перезвоните по номеру с официального сайта.
Даже если на самом деле звонили из банка, ничего страшного, если вы повесите трубку и перезвоните сами, не случится. Никто не повесит на вас долг только потому, что вы прервали разговор.
Как выяснить, пытается ли кто-то взять кредит на ваше имя
Уточните у друга, из какого банка ему звонили, и позвоните туда сами. Спросите у сотрудников, подавали ли от вашего имени заявку на кредит. Если заявки нет, волноваться не о чем. По возможности сообщите сотрудникам банка номер, с которого звонили другу: это поможет вычислить и наказать аферистов.
Но допустим, что мошенники все же оставили заявку от вашего имени и банк считает, что получатель кредита — вы. Тогда он обязан предоставить всю имеющуюся информацию по заявке, в том числе:
- сведения о размере задолженности по кредиту;
- даты и размеры платежей, процентную ставку по ним;
- сведения о поручителях, месте и времени оформления договора.
Возможно, эту информацию не смогут предоставить по телефону — тогда сотрудники банка помогут составить запрос. В нем укажите, что, по вашим данным, от вашего имени подавалась заявка на выдачу кредита. Вы просите подтвердить или опровергнуть эту информацию, указать сумму кредита, время и место подачи заявки, список поручителей.
Ответ на обращение должны дать не позднее чем через месяц. Не переживайте, что за это время могут начислить проценты или просрочку: кредит оформляли не вы, поэтому и платить не обязаны.
Обязательно проверьте свою кредитную историю. Возможно, в ней будут сведения о других кредитах, о которых вы не знали.
Что делать, если кредит уже оформили
Если банк ответит, что заключил с вами кредитный договор, обращайтесь с заявлением в полицию. В нем напишите, что неизвестные лица от вашего имени получили кредит в банке, в результате чего причинили материальный ущерб. Укажите сумму кредита и проценты по нему, попросите найти неизвестных и привлечь их к ответственности. О том, как правильно составить заявление, мы рассказывали в статье «Как обратиться в полицию».
В зависимости от того, удалось аферистам получить кредитные деньги или нет, полиция возбудит уголовное дело о мошенничестве по разным частям статьи 159 уголовного кодекса. Виновных ждет наказание от штрафа в 120 000 Р до лишения свободы на два года.
Не факт, что мошенников найдут. Но наличие уголовного дела освободит вас от претензий коллекторов и судебных приставов. Правда на вашей стороне, и требовать с вас деньги никто не имеет права.
Чтобы аннулировать мошеннические договоры, подайте заявление в банк. Позвоните в поддержку и уточните, как это сделать: лично в отделении, по почте или через интернет.
Возможно, вам поможет опыт нашего читателя. Он потерял паспорт, его нашли мошенники и оформили четыре кредита на 198 694 Р . Читатель подал заявление в полицию и написал заявления в банки. В итоге его кредитные договоры аннулировали и убрали из кредитной истории.
Что в итоге
Вот как поступить, если вам звонят и говорят, что на ваше имя берут кредит или вас указывают поручителем:
Одним из документов, которые должны быть приложены к заявлению о банкротстве, является список кредиторов.
Причем данный список кредиторов является обязательным как для судебного, так и для внесудебного банкротства.
У многих возникают вопросы как заполнять данный список и где взять форму.
Раздел информация о гражданине.
Раздел 1. Сведения о кредиторах.
Где взять - можно получить от кредитора (получить кредитный договор и справку о размере задолженности), из отчета БКИ, из решения суда или судебного приказа. Подробнее рассказывал в статье "Сбор документов на банкротство. Банк или МФО отказывает в выдачи документов. Рассказываю что делать" .
Указываются только личные долги гражданина, которые он имеет как физическое лицо.
Что делать если кредитор продал долг коллектору или иному лицу?
До получения данного уведомления должник может платить или указывать во всех документах только первоначального кредитора. Как только уведомление получено, нужно указывать данные нового кредитора, а к заявлению о банкротстве приложить копию данного уведомления для суда или МФЦ.
Подраздел обязательные платежи.
В данном разделе заполняются только долги по налогам как физического лица. Заполнять все достаточно просто - указать вид налога, размер основного долга (недоимки), размер пени, штрафа или неустойки (можно по каждому виду налогов их сложить).
Раздел 2. Сведения о кредиторах и долгах, которые возникли из предпринимательской деятельности.
Заполняется раздел также как и раздел первый, только указать нужно долги из предпринимательской деятельности, в случае если было открыто ИП.
Если долгов нет, то ставятся прочерки. Пустыми поля и разделы оставлять нельзя.
Раздел 3. Сведения о должниках гражданина, в том числе обязательных платежах.
Заполняется раздел также как и раздел первый, только указать нужно лиц, которые должны деньги должнику. Сюда можно включить расписки, договоры займа, долги по зарплате и т.д. Если должник кому-то давал деньги, продал что-то в рассрочку, заработал деньги по трудовому договору, а ему не выдали зарплату и т.д., нужно об этом указать в этом разделе.
Те же самые моменты нужно указать в случае, если допущена переплата по налогам, или приобретено имущество, на которое можно получить налоговый вычет.
Раздел 4. Сведения о должниках гражданина, в том числе обязательных платежах, из предпринимательской деятельности.
Заполняется раздел также как и раздел первый, только указать нужно лиц, которые должны деньги должнику в результате работы должника в качестве ИП. Сюда можно включить расписки, договоры займа, долги по оказанным услугам как ИП и т.д. Если должник кому-то давал деньги, продал что-то в рассрочку, оказал услуги, а с ним не рассчитались и т.д., нужно об этом указать в этом разделе.
Те же самые моменты нужно указать в случае, если допущена переплата по налогам.
В заключении хочу отметить, что данный список кредиторов принимается как судом, так и МФЦ при подаче заявления о банкротстве.
Подпишитесь на канал, поставьте лайк статье и получите бесплатно анализ своей ситуации от специалиста.
Этот вопрос мне часто задают друзья, в надежде услышать тайную волшебную математическую формулу.
И этот третий аспект (после анкеты и кредитной истории, которые я описывала в своих предыдущих постах ☝🏼), на который особенно важно обратить внимание при оформлении заявки на кредит, во избежание получения отказа банка.
Ниже приведено несколько внутрибанковских нюансов в части оценки ваших доходов:
1. Справку 2-НДФЛ ни в коем случае подделывать нельзя! И не только потому, что это уголовная ответственность ( по ст.159 УК РФ «Мошенничество» ), но и потому что ее слишком легко проверить на достоверность указанных в ней сумм! Банк, получая вашу справку, направляет запрос в ФНС об объеме фактически перечисленных вашим работодателем, как налоговым агентом, налогов НДФЛ (13% от указанных в справке доходов). Если информация не подтверждается - увы и ах, это автоматический отказ и при неудачном стечении обстоятельств - попадание в чёрный список Банка.
2. Если часть зарплаты вы получаете «в конверте», то предпочтительнее представлять заверенную справку о доходах по форме банка (в которой доход указывается в свободной форме). Но! Не стоит указывать в ней величину дохода, некоррелирующую с указанной в ней должностью, либо с вашим возрастом.
Например, однажды, будучи ещё неопытным кредитным специалистом, я приняла от Клиента справку, в которой был указан среднемесячный доход в размере 150 тыс.руб. в должности генерального директора (самая распространённая номинальная фикция). Казалось бы, при прочих равных, чем не идеальный заёмщик?! Все бы ничего, если бы не 19-летний возраст Клиента и компания-работодатель, учреждённая 3 месяца назад.
Ребят, в банке мало дураков и слишком много системного последконтроля!
3. Считается (негласно, но зашито в скорринговую модель многих банков), что доход Клиента должен не менее, чем в 3 раза (!) превышать ежемесячный платёж по запрашиваемому кредиту + ежемесячные действующие договорные/судебные обязательства Клиента.
То есть, если вы ежемесячно выплачиваете по 30 тыс.руб. ипотеку и 15 тыс.руб. - алименты, при этом предполагаемый платёж по новому кредиту составит 20 тыс.руб./мес., то в идеале вы должны декларировать банку свой ежемесячный доход в размере: (30+15+20)*3 = 195 тыс.руб.
Повторюсь, это идеальная картина мира.
4. Лучше всего, конечно, удостоверить свои доходы справкой 2-НДФЛ + в графе «дополнительный доход» указать тысяч 15-20 рублей (ну, мало ли вы сдаёте квартиры в аренду в свободное от основной работы время, либо иностранные тексты переводите на выходных). Лишним не будет. Главное, не перестараться.
Ребят, будьте в отношениях с банками честными.. и в меру предприимчивыми 😉
В Информации Банка России от 20.05.2020г. сообщалось, что запущен сервис по цифровому взаимодействию между гражданами и банками через Единый портал госуслуг. Как считал Банк России, гражданам указанный сервис предоставит удобный и безопасный способ получения банковских и других продуктов и сервисов онлайн.
А тем временем правоприменительная практика пестрит судебными актами по искам о признании недействительными или незаключенными кредитных договоров, оформленных "Онлайн" способом. И практика эта приравнивает такие договоры к обычным, заключенным в письменном виде. А насколько это безопасно, мы расскажем в данной статье.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной Форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Казалось бы, статью на этом можно было бы и закончить. Не всё, однако, так просто. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств , позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки. При этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
- средств механического или иного копирования;
- иного аналога собственноручной подписи
допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011г. №63-ФЗ "Об электронной подписи".
Электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с ней и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Нормами п.2 ст.5 Закона об электронной подписи предусматривается возможность использования простой электронной подписи, то есть:
- электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Здесь важно соблюсти обязательные правила. В частности, при подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.
Следовательно, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом:
- к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация)
- прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме,
- сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств,
- которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.
Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью , в случаях, установленных законодательством или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Исключение составляют те случаи, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. Однако,Федеральный закон от 21.12.2013 . №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" таких требований не содержит.
Потребительский кредит заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия кредитного договора и стоит простая электронная подпись клиента.
При заключении договора с помощью электронных и иных тех. средств письменная форма соблюдена, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).
Приведем пример из судебной практики от апреля 2021г. Г. обратилась в суд с иском к Банку о признании кредитных договоров недействительными, взыскании судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указала, что 03.03.2020 от имени истца с Банком, якобы, было подписано два кредитных договора о предоставлении кредитов - на сумму 221 700 руб. и на сумму 355 544 руб., тогда как сама истец данные договоры не заключала.
Судом первой инстанции в удовлетворении иска было отказано. Апелляционная инстанция отставила решение суда без изменения. При этом суд указал следующее.
Истец ранее при взаимодействии с банком предоставила номер телефона +. как контактный, в том числе для ее идентификации в банке. 03.03.2020 между истцом и Банком заключены указанные выше кредитные договоры.
Договоры и составные части договоров, в том числе график погашения по кредиту, подписаны со стороны Заемщика при помощи простой электронной подписи, которыми являлись смс-коды введенные Заемщиком при дистанционном заключении Договора. Смс-коды были направлены Банком Заемщику на ее контактный номер телефона.
При заключении оспариваемых договоров Заемщик оформила Распоряжения заемщика по счету, которые также подписаны простой электронной подписью в виде смс-кода, полученного от Банка в смс - извещении направленном на контактный номер телефона Истца.
Согласно п.1.3 Распоряжения Заемщик поручила Банку перечислить указанную в п.1.1. Индивидуальных условий суммы кредита в другой Банк. Банк распоряжения клиента исполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету истца.
- с использованием данных Истца,
- с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей Истца, которые она получила на свой номер мобильного телефона, сообщенный ею Банку, что Банк зачислил на Счет Истца суммы кредитов.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем ваш довод об отсутствии вашей подписи в договоре для суда не является обоснованным.
Должнику это грозит, в частности, тем, что при возникновении подобной ситуации:
- он не сможет ссылаться на незаключенность или недействительность сделки из-за отсутствия договора, подписанного на бумажном носителе;
- судом ему будет отказано в назначении почерковедческой экспертизы;
- мошенники очень любят использовать данный способ.
Будьте бдительны и предельно внимательны при предоставлении кому-либо своих персональных данных!
Надеемся, эта статья была для вас полезной.
Если вам понравилось, не забывайте ставить лайки, оставлять комментарии и подписываться на канал, это помогает его продвижению.
Автор статьи
Читайте также: