Как влияет банкротство на военную ипотеку

Обновлено: 28.04.2024

Помимо военной ипотеки, порой, военнослужащие оформляют на себя и другие финансовые обязательства, например, потребительские кредиты и займы в МФО, задолженность по которым не могу погашать и обращаются в суд.

В связи с этим у многих возникает вопрос: будет ли пущено с молотка жилье, купленное в рамках военной ипотеки? Можно ли не обращать взыскание на жилье, приобретенное в рамках военной ипотеки?

Для того, чтобы ответить на этот вопрос обратимся к ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих».

Государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета» .

Соответственно, главное отличие военной ипотеки от других финансовых обязательств в том, что она исполненяется за счет средств федерального бюджета.

То есть государство платит по ипотеке за гражданина и поэтому требовать с него оплаты данного долга в рамках процедуры банкротства нельзя, что подтверждается сложившейся судебной практикой, в том числе Верховного суда.

Аналогичная позиция содержится в Определении Верховного Суда РФ от 19.06.2018 по делу № А21-5935/2016, где отказывая в удовлетворении требования и поддерживая данный вывод, суды апелляционной инстанции и округа указали на наличие у должника действующего статуса военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, которому выделяются целевые денежные средства (субсидия затрат по ипотеке) в рамках реализации Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.

То есть, действующий военнослужащий может пройти процедуру банкротства и остаться с квартирой, купленной в рамках военной ипотеки!

Однако, если гражданин уволился или был уволен с военной службы, оплачивать ипотеку он должен будет самостоятельно и, как следствие, его ипотека уже не будет являться военной со всеми вытекающими последствиями.

В условиях экономического кризиса, вызванного событиями на Украине, повысилась ключевая ставка ЦБ. Это отразилось на всех банковских продуктах — как на кредитах, так и на вкладах. В этом материале мы расскажем, что будет с ипотекой во время военной операции и какие условия ожидают действующих и новых заемщиков.

Почему подорожала ипотека после санкций?

Этим вопросом задаются клиенты российских банков — и неспроста. Но дело не столько в самих санкциях, сколько в ухудшении состояния экономики. На фоне инфляции, с целью удержать позиции рубля, в конце февраля 2022 года Центробанк поднял ключевую ставку с 9,5% до 20%. В связи с этим ипотечные ставки предсказуемо увеличились до 22-25% годовых, вызвав подлинный ужас у всех, кто как раз собирался обзавестись кредитным жильем.

Но у банков нет выбора — они сами берут средства для выдачи кредитов в долг у Центробанка по стоимости ключевой ставки. Чтобы получить прибыль, банк должен сделать «накрутку». Логично, что ставки в условиях санкций просто не могли быть ниже 20%.

В апреле 2022 года ставка ЦБ снизилась до 17%, поэтому дешеветь стали и кредиты. В среднем, апрельская банковская ставка по ипотеке составляет 17-18%. С 4 мая 2022 года ключевая ставка — 14%. Уже не 20%, но еще не 9%.

Разумеется, такие экономические ограничения бесследно не проходят. Для тех, кто только подает заявку, условия будут соответствовать текущей ключевой ставке. Однако ситуация в российской экономике постепенно стабилизируется, а значит, очень скоро проценты по ипотеке немного снизятся.

Отменят ли льготную ипотеку?

По семейной ипотеке с господдержкой льготные условия не пересматриваются даже на фоне финансовых колебаний. Банки продолжают выдавать жилищные кредиты по ставке 6%. Разницу между ключевой и реальной ставкой банку компенсирует государство. То же касается дальневосточной программы — молодым семьям до 35 лет кредиты на жилье в одноименном регионе выдают под 2% при условии оформления страховки.

Что касается субсидированной ипотеки, в марте «льгота» все же пережила скачок до 12%. Май 2022 года принесет ипотечным льготникам небольшое послабление — ставка составит 9%. Это не прежние 7% годовых, но гораздо ниже условий, под которые возможно одобрение ипотечного кредита на общих основаниях.

Но даже если у вас есть предварительно одобренное решение, это не гарантия получения кредита на жилье. До подписания бумаг банк вправе отказать заемщику в любой момент.

Проконсультироваться с кредитным
юристом о льготных условиях
оформления ипотеки

Как санкции повлияют на ипотеку, которая уже выдана?

На общем тревожном фоне те, кто уже платит за кредитное жилье, беспокоятся о том, что будет с ипотекой из-за санкций. Но повода для беспокойства нет. Оформленная ранее ипотека обслуживается как прежде. По кредиту есть договор, и условия в нем действуют весь срок.

Никто из кредиторов не вправе в одностороннем порядке повышать ставки и менять график по действующему кредиту.

Исключение — прописанная в договоре возможность изменения процентной ставки или получение кредита под плавающую ставку, привязанную к значению индикаторов LIBOR или MosPrime. Но такие договоры давно никто не заключает.

А вот по ранее выданным кредитам, которые продолжают обслуживаться, такие условия возможны. Напомним, что ипотечные кредиты под плавающие индикаторы были популярны в России не так давно — до кризиса 2008 года. А кредиты на жилье в России выдаются, в среднем, на 20-30 лет.

То есть и сейчас в России есть заемщики, которые взяли квадратные метры в ипотеку в иные времена и в других экономических реалиях, а платить по ним предстоит еще лет 5-10.

Банк на момент выдачи вам ипотеки брал ссуду в ЦБ по другой ставке, поэтому ничего не теряет. Поэтому даже если ключевая ставка вырастет в разы, вы будете платить ипотеку на прежних условиях.

Например, вы взяли ипотеку в 2017 году под 10,5% годовых. На тот момент ключевая ставка ЦБ была 9%. Банк получает от вас прибыль 1,5% годовых. Повышение ставки ЦБ в 2022 году на это уже никак не влияет.

Что произойдет при банкротстве банка-кредитора

Здесь для заемщиков ничего не поменяется. Если банк обанкротится, и у него отзовут лицензию, то платить ипотеку все равно придется. Поменяется кредитор (теперь им станет тот же банк, который выплачивал страховое возмещение по вкладам клиентам банка с отозванной лицензией) и реквизиты для оплаты. Об изменившихся условиях заемщику станет известно из письма и в личном кабинете банка. Новые реквизиты, по которым теперь надо будет производить платежи, сообщит АСВ .

В случае с валютной ипотекой, номинированной не в российских рублях, особенность и очевидное отличие в том, что такой кредит напрямую зависит от курса. Валюта упала в цене? Платить заемщик будет меньше. И наоборот.

Предварительно одобренная ипотека и санкции

В конце марта 2022 года многие заемщики столкнулись с неприятностью: им предварительно одобрили ипотеку по старым ставкам, а потом условия резко изменились не в лучшую сторону. Запомните: банк вправе изменять ставку до момента подписания договора. Заемщиков часто возмущает этот факт, однако действия правомерны. Это не прихоть кредитной организации, а вынужденная мера. Если банк при ставке ЦБ 17% начнет выдавать кредиты даже под 15%, он просто разорится.

Предварительное одобрение — это еще не финальное решение. После повышения ставки возрастает ежемесячный платеж, и вы можете попросту не пройти по уровню дохода.

Например, у вас зарплата 80 тысяч рублей, и вы собираетесь купить квартиру за 4 миллиона. Первоначальный взнос — 1 миллион. При ставке 10% годовых платежи на 15 лет составляют 34 тысячи рублей. А вот при ставке 17% — уже 47 тысяч рублей, что больше 50% от дохода.

Банк может либо отказать, либо снизить доступную для выдачи сумму. Даже если у вас высокая зарплата и доход подходящий, стоит подумать, брать ли ипотеку на столь непривлекательных условиях.

Как быть, если нечем платить?

Если у вас трудная жизненная ситуация, из-за которой стало сложно платить, вы вправе воспользоваться ипотечными каникулами согласно ФЗ № 76. По закону любой заемщик вправе получить отсрочку платежей на 6 месяцев, если он:

потерял работу;
болеет 2 месяца и дольше;
получил инвалидность;
у него стало больше иждивенцев.

Нужно будет предоставить справки о болезнях либо об учете по безработице, трудовую книжку, свидетельства о рождении детей. Если условия соблюдены и документы в порядке, банк не вправе отказать в ипотечных каникулах — предоставление тайм-аута регламентировано законом.

Помощь юриста в оформлении
ипотечных каникул

Новые меры поддержки 2022

Корректировки в ФЗ № 106 предусматривают кредитные каникулы именно из-за кризиса на фоне спецоперации на Украине в 2022 году.

Кредит должен быть оформлен до 1 марта 2022 года.
Доходы в 2022 году стали меньше, чем в 2021, минимум на 30%.
Отсрочка может составлять 1-6 месяцев на выбор заемщика.
Заемщик на момент оформления не находится на ипотечных каникулах по № 76-ФЗ.
Во время каникул начисляются проценты, и после отсрочки все, что не было выплачено, будет включено в новый график. Платеж оставят тем же, но срок увеличится.

Заявление можно подать до 30 сентября 2022 года в офисе банка либо по электронной почте. Необходимо приложить документы, подтверждающие снижение дохода — справки о заработной плате за 2021-2022 год.

Прогнозы и рекомендации для заемщиков

Ни для кого не секрет, что переплаты по ипотечным кредитам, как правило, огромные. Например, сегодня купив квартиру за 5 миллионов, вы рискуете переплатить немалую сумму. Недвижимость в России после санкций в любом случае растет в цене. Поэтому некоторые люди покупают квартиры, чтобы сохранить капитал. Просто как вложение — вариант имеет место. Но без острой необходимости в ипотеку входить нецелесообразно — желательно дождаться, пока снизятся ставки.

Прогнозировать колебания ставок и цен на жилплощадь сложно, поскольку в 2022 году ситуация в стране нестандартная. Вкладывать все деньги в жилье или брать огромный жилищный кредит — однозначно рискованная затея. Возможен как резкий рост цен на недвижимость, так и их обвал. Но в условиях повышения ставок продавцы квартир вряд ли будут сильно увеличивать цены, поскольку потенциальных покупателей и без того намного меньше. Рост цен неизбежен, но взлет под небеса — сомнителен.

Эксперты предполагают, что к концу года ставки начнут снижаться, а в течение 2023 года экономика страны будет восстановлена.

Если вы попали в непонятную для себя ситуацию с ипотекой, лучший выход — поговорить с юристом в рамках бесплатной консультации. Мы разрешим ваше недоразумение и найдем выход. Напишите нам или закажите обратный звонок.

Проанализировать вашу ситуацию
с ипотечным кредитом

Частые вопросы

Проверьте еще раз, подходите ли вы под условия программы. Если вы полностью соответствуете требованиям, отказать вам банк не имеет права. За неправомерный отказ вы можете подать жалобу на кредитную организацию в Центробанк.

Да, меры государственной поддержки по-прежнему работают. Они не зависят от процентных ставок.

Это относится к тем случаям, когда заемщик — сотрудник банка, а экономия на процентах — это оплата за оказанные услуги. Тогда материальной выгодой считается экономия на процентах: если кредит взят по ставке ниже двух третей ключевой ставки ЦБ.

В рамках личного банкротства неизбежно возникает вопрос с квартирой. С единственным жильем, которое когда-то перешло в наследство или было приватизировано 10-20 лет назад, все ясно. Правда, если оно не принадлежит к разряду роскошного. А вот владельцы ипотечного жилья не смогут вздохнуть полной грудью, пока не оплатят последний платеж по кредиту.

Единственное жилье — это своеобразный щит против притязаний кредиторов. С ипотечным займом другая история, процедура банкротства физического лица при ипотеке является достаточно тяжелой для заемщиков. Разберемся, почему.

Ипотечная квартира — она не ваша, она принадлежит банку до момента погашения кредита. Поэтому при банкротстве с ней придется расстаться. Не важно, что вы аккуратно платили именно по ипотеке. Если есть просрочки по другим долгам — увы, квартиру отберут.

спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
коллекторы и банки перестанут названивать вам
все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве физлица?

Для начала необходимо разделить процедуры, которые могут быть введены при банкротстве физических лиц, так как их последствия заметно отличаются.

. Является реабилитационной процедурой и вводится с целью помочь должнику самостоятельно рассчитаться с кредиторами. Суд примет решение о введении данной процедуры только в том случае, если у должника есть деньги для выплаты задолженностей по новому графику. . Является полноценным банкротством физлица, вводится с целью списать безнадежные долги и освободить человека от непосильных обязательств. Этот вариант подходит тем, кому нечем платить по кредитам.

Что будет с квартирой, которая была приобретена в ипотеку, при банкротстве физлица? Если будет введена реструктуризация, должник сможет сохранить квартиру и после расчета с банком станет ее полноправным владельцем. Если же вводится реализация имущества, в 99% квартира будет изъята и реализована для погашения долгов.

Можно ли сохранить ипотечную
квартиру в процедуре банкротства,
если я привлеку поручителя?

При военной ипотеке условия те же. Военнослужаший, получивший военную ипотеку, фактически не выступает плательщиком кредита. За него взносы платит бюджет РФ, а точнее — Минобороны. То есть в том случае, если военнослужащий решит признать себя банкротом (что маловероятно, так как доход у него есть), то с его ипотечной квартирой не происходит ровным счетом ничего. Кредиторы не имеют право обратить на нее взыскание.

Немного сложнее обстоит дело при разводе такого служащего Вооруженных сил. В этой ситуации много зависит от того, на ком из супругов останется ипотечный кредит. Если на супруге-военнослужащем, то с кредитом ничего не меняется. Но, как правило, мужчины отдают квартиру жене и детям. И тут начинаются проблемы.

После увольнения из рядов Вооруженных сил РФ у заемщика появляются те же права и обязательства по погашению, что и у обычного заемщика. И если дело дошло до признания несостоятельности в суде, ипотечное жилье будет реализовано.

Какие последствия наступают в банкротстве физлиц при наличии ипотеки?

Возникает логичный вопрос — как погашать ипотечный кредит в условиях банкротства? Никак.

Приостанавливается начисление банковских пеней, процентов и штрафов. Погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется.
Кредиторам дается строго 2 месяца на включение требований в реестр. Если сроки будут пропущены, кредиторы потом не смогут заявить о своих требованиях. Это относится и к банкам, выдающим ипотечные кредиты.
Банк, выдавший ипотеку, не сможет больше предъявлять претензии к должнику по поводу просрочек и неуплаты.
Приостанавливаются исполнительные производства. Если банк уже получил решение суда, и было начато взыскание, банкротство физлица позволит приостановить работу ФССП.
Никто, кроме залогового кредитора, не может претендовать на средства, вырученные от продажи ипотечного жилья. Даже если Ваш банк пропустит срок для включения в реестр, другие банки не смогут требовать продажи единственной квартиры. По правилам, залоговому кредитору причитается 80% от вырученной суммы.
Если ипотечное жилье все же будет продано, и после проведения расчетов останутся средства, они будут переданы должнику.

Могут ли молодые супруги-банкроты
сохранить ипотечную квартиру,
если долг погасят их родители?

Что будет, если созаемщик по ипотеке банкрот?

При оформлении договора ипотечного кредитования заемщикам разъясняются их права и обязанности, их информируют о солидарной ответственности. Например, если ипотека оформляется на одного из супругов, второй имеет такие же обязательства по выплате кредита, как и первый, поскольку является созаемщиком.

Исходя из этого, можно легко ответить на вопрос — что будет с ипотекой при банкротстве супруга. Если банкротящийся супруг является держателем ипотеки, то второму придется отвечать по долгам. Но если кредит был оформлен на супруга № 1, а банкротство признает супруг № 2, то к ипотеке ни у кого не возникнет претензий. Главное условие: кредит должен выплачиваться без просрочек.

Правда, из этого правила есть и печальные исключения. Так, Десятый Арбитражный суд Москвы 1 июня 2017 года по апелляционой жалобе гражданки Элеоноры Анкудиновой, вынесенной на решение Арбитражного суда Московской области, принял решение о включении долга по ипотеке ее бывшего мужа, Константина Анкудинова, в реестр требований кредиторов.

Речь шла об ипотечном кредите, который выдал Сбербанк России. Гражданин Анкудинов был признан банкротом, задолженность по ипотеке на момент признания его несостоятельности составила 3 млн 242 тыс. рублей.

Банк требовал реализации жилья и погашения долга. Э. Анкудинова являлась созаемщиком по кредиту и пыталась оспорить продажу жилья, купленного при привлечении ипотечного кредита в долевом строительстве, за долги бывшего супруга. Суд ее требование отклонил, квартира была реализована.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Согласно официальной статистике, меньше всего просрочек по кредитам в секторе ипотечного кредитования. Никто не хочет потерять жилье, за которое приходится расплачиваться годами. Но все же, от финансового неблагополучия никто не застрахован. Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Ниже мы представим несколько способов:

1. Можно вывести квартиру из-под залога.

Этот способ подходит в следующих ситуациях:

если Вы только задумываетесь о банкротстве;
если по ипотеке выплачено хотя бы 50%.

Вы можете взять потребительский кредит в банке и за счет этих средств закрыть ипотеку. После государственной регистрации права собственности Вы становитесь полноценным собственником жилья, в банкротстве оно будет признано единственным (если нет иной недвижимости, и Вы проживаете в квартире на постоянной основе).

Важно не оформлять банкротство физлица сразу после выплаты ипотеки, иначе Вас могут признать недобросовестным заемщиком. Необходимо внести хотя бы 3 платежа по кредиту, и только потом инициировать процедуру.

Если я погашу ипотеку за счет
потребкредита и подам документы на банкротство
— не признают ли меня мошенником?

2. Можно выкупить жилье по низкой стоимости.

Развивается следующий сценарий: оформляется реализация имущества, ипотечное жилье включается в конкурсную массу и оценивается, после чего выставляется на торги. Задача должника: найти потенциального покупателя, но это не должно быть аффилированное лицо (независимый частный покупатель/фирма). На торгах обычно стоимость снижается, и участники могут приобрести лоты по сниженной цене.

3. Пропуск сроков кредитором.

Этот способ нельзя назвать надежным, так как от должника тут ничего не зависит. Банкротство при ипотеке предполагает включение в реестр залоговых кредиторов. Если банк, выдавший ипотеку, не включится в реестр, у должника появляются реальные шансы сохранить свое имущество при банкротстве физлица.

Но помните, что это практически нереальный, мистический случай. Почему? — спросите вы, как аккуратный ипотечный плательщик. Да потому, что войти в реестр кредиторов любой банк или МФО просто ОБЯЗАНЫ — при банкротстве физлица.

В судебной практике такие ситуации встречались, и при этом единственное жилье осталось за банкротом. Банк долго пытался оспорить пропуск сроков, но добиться успеха ему так и не удалось.

Если я закрыл ипотеку и подал
на банкротство, отберут ли
у меня жилье?

Стоимость банкротства при наличии ипотечного кредита

Если в деле о банкротстве физлица фигурирует жилье под залогом, процедура реализации будет включать следующие затраты:

вознаграждение для управляющего;
расходы на публикации;
расходы на оценку объекта недвижимости;
7% управляющему от суммы проданного имущества;
иные судебные расходы.

С залоговым кредитором расчеты производятся в счет проданного жилья (80%). В среднем такое банкротство обходится в сумму не менее 80 000 рублей.

Возможно ли банкротство с минимальными рисками потери ипотечного жилья? Рекомендуем связаться с нашими юристами для получения консультации! Специалисты помогут оценить ситуацию и дадут советы по решению проблемы. Здесь Вы сможете заключить договор на прохождение банкротства «под ключ» с гарантиями и получите возможность пройти банкротство быстро и легко!

Признать себя банкротом вправе гражданин, у которого образовались просроченные задолженности. Военнослужащим также доступно право на списание кредитов и других обязательств. Признание банкротства военного отличается от стандартной процедуры несостоятельности в Арбитражном суде. Отличия касаются размера ежемесячного обеспечения, выделяемого из конкурсной массы, и единственного жилья в ипотеке.

Плюсы и минусы банкротства для военнослужащих

Военнослужащие берут в ипотеку квартиры, пользуясь специальной программой кредитования. Если граждане идут в коммерческие банки на общих условиях, то военные обращаются в Росвоенипотеку. Государство выплачивает банку ежемесячные платежи за ипотеку, пока гражданин служит в ВС РФ.

В этом большой плюс банкротства для военнослужащих — поскольку заемщиком по ипотеке он не является, банк не участвует в его банкротстве, и квартира с военной ипотекой не продается при списании долгов.

Доход военнослужащего снизится незначительно

Денежное довольствие военнослужащего состоит из оклада, стимулирующих и компенсационных выплат. Компенсации по закону не забирают за долги, даже если они составляют значительную часть дохода.

Например, если за банкротством обращается гражданское физлицо, то человек при банкротстве ежемесячно получает из зарплаты доход в размере МРОТ в регионе, также остаются социальные пособия и выплаты, алименты на детей. Военнослужащий при банкротстве получает все свои компенсационные выплаты дополнительно к МРОТ.

В денежное довольствие военнослужащего входят:

оклад;
доплаты за выполнение задач, которые связаны с риском;
доплаты за учения;
доплаты за задачи по военной подготовке вне дислокации;
районные коэффициенты за воинскую службу;
доплаты за особые достижения;
премии за добросовестное исполнение задач;
ежемесячные надбавки за особые условия.

Доплаты нередко формируют основу денежного обеспечения военного, но банкротстве финуправляющий заберет только оклад и поощрительную часть. Человеку остается ежемесячно выплата в размере прожиточного минимума на себя + каждого из иждивенцев, если есть + все компенсационные выплаты. То есть в период процедуры человек будет получать почти такой же доход, как и до банкротства.

После списания долгов ограничения снимаются, денежное довольствие будет перечисляться в полном объеме.

Возможность сохранить ипотечное жилье

Банк, который выдает ипотеку военнослужащему, получает оплату от Росвоенипотеки, а не лично от должника. В таких обстоятельствах банк не будет участвовать в банкротстве — к должнику претензий нет. Квартира остается за военнослужащим, пока он числится в рядах Вооруженных сил РФ.

Есть ли отрицательные стороны у банкротства военнослужащего? Возможно ли увольнение военного на основании просроченных кредитов?

Сложнее собрать документы

Нет трудовой книжки, которую нужно приложить к заявлению о банкротстве.
Риск разглашения контракта, если трудовой договор содержит военную тайну (нужно искать финуправляющего с той же категорией допуска).
Задержки со справкой 2-НДФЛ, которая тоже потребуется для Арбитражного суда. Ее необходимо заказывать в Едином расчетном центре Минобороны РФ. Начисления на пенсию переводятся в спецфонд, а не в ПФР, поэтому справку придется получать нестандартным путем.

Вопрос увольнения

Существуют ситуации, когда военных увольняют за нелицеприятные поступки. Например, за приводы в правоохранительные органы, за неэтичные действия.

Закон № 127-ФЗ О банкротстве не запрещает военнослужащим списывать просроченные кредиты в судебном или внесудебном порядке. А признание банкротства физлиц не является проступком, преступлением или действием, порочащим честь мундира по смыслу п. 67 Указа от N 1495.

По закону уволить или понизить в должности за банкротство нельзя. Более того, если военного попробуют уволить во время банкротства, его интересы будет защищать финуправляющий, ведь кредиторам и обществу выгоднее, чтобы человек работал.

В 2022 банкротство физлиц стало более распространенным явлением, и руководство не рискует увольнять служащего по формальным основаниям — если к человеку нет претензий, за банкротство его увольнять не будут.

Судебная практика по банкротству военнослужащих при военной ипотеке

Основной вывод: пока человек служит в ВС, ипотеку платит государство. Банк-залогодержатель не участвует в банкротстве физ.лица, поэтому гражданин сохраняет квартиру как единственное жилье.

Судебная практика сложилась следующим образом.

Пример: дело № А03-4371/2019. Должник в 2010 году заключил сделку на получение целевого жилищного займа и ипотеку сроком на 14 лет. Стоимость квартиры составляла 2,2 млн. рублей.

В 2016 году он уволился, и был исключен из реестра НИС. На него возложили обязанность по возврату денег, которые были перечислены Росвоенипотекой, и процентов за пользование этими денежными средствами.

В результате бывший военнослужащий оказался должен Росвоенипотеке ранее внесенные платежи, а банку — остаток долга, всего 4,3 млн рублей. Платить такие деньги отставной военный не смог, и подал на банкротство. Ипотечную квартиру продали как залог за 2,7 млн рублей. Долги в полном объеме списали.

Жилье, которое приобретается через военные ипотеки, предоставляется за обязательства нести службу в дальнейшем. При увольнении раньше 10 лет наступают последствия: он обязан вернуть деньги по этому кредиту в полном объеме.

Пример: дело № А40-236729/18. В 2018 году должник обратился в Арбитраж города Москвы с заявлением о банкротстве. Процедуру ввели, и в реестр включился: Связь-банк с требованием на 2 млн. рублей, которое было обеспечено ипотечным жильем. Должник служил в Вооруженных силах РФ на момент банкротства. Ипотека приобреталась по программе Росвоенипотеки и была единственной квартирой.

О требованиях заявила и Росвоенипотека. Но суд отказал во включении учреждения в реестр, поскольку закон ограничивает основания, по которым военнослужащего можно исключить из реестра НИС:

пока военнослужащий несет службу, исключить его из реестра НИС нельзя;
банкротство не выступает основанием для исключения из реестра участников НИС.

Далее суд исключил из реестра банк, который выдал ипотеку военнослужащему, поскольку должником перед банком был не гражданин, а ФГКУ Росвоенипотека.

В итоге суд исключил ипотечное жилье из конкурсной массы. Жилье было единственным, а без залогового кредитора продавать его нельзя. Процедуру завершили успешно для должника: квартира осталась за ним, а задолженности списали.

Разъяснения ВС РФ в отношении сохранения ипотечного жилья не касаются военнослужащих. Если человек состоит на службе, и при этом за него выплачивается ипотека на основании членства в реестре НИС, то в банкротстве такая квартира не участвует.

Что будет военнослужащему по контракту за банкротство?

Военные контракты не содержат прямых условий, касающихся банкротства или закредитованности в банках. Но закон регулирует содержание контрактов данного типа.

Согласно ст. 51 закона № 53-ФЗ военнослужащего могут уволить за ряд нарушений. При банкротстве вызывают вопросы две причины:

В данном случае прослеживается аналогия, которая позволит командованию уволить военнослужащего. Например, он набрал кредитов, но не выплачивает их. Назревает конфликт: идут просрочки, звонят из банка, но человек не пытается решить проблему. Банкротство — это способ решить проблемы с кредитами по закону. Незаконной была бы попытка скрыть доходы, переписать имущество на супругу и детей.

Если командование требует данные о кредитных обязательствах и задолженностях, их необходимо предоставлять. Но если у вас не требовали такой информации, и потом пытаются уволить на этом основании, то подобный подход будет незаконным.

Практика показывает, что военнослужащему не угрожает увольнение за банкротство. По № 127-ФЗ граждане имеют право на эту процедуру, а освобождение от долгов не является конфликтом или нарушением. Напротив, человек действует по закону, ведь в случае долга более 500 тысяч рублей лицо обязано заявить о своем банкротстве.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

В целом специальных последствий для военных, прошедших процедуру признания несостоятельности, нет. Их не привлекают к ответственности за реализацию законного права.

Но банкротство по № 127-ФЗ предусматривает общие последствия:

ограничение на повторное списание долгов в течение 5 лет;
ограничение на управление юридическими лицами в течение 3 лет;
ограничение на ведение предпринимательской деятельности в течение 5 лет, если ранее человек был предпринимателем;
ограничение на новые кредитные обязательства — нужно предупреждать кредитора о пройденной процедуре в течение 5 лет после завершения дела. Кроме того, запись о банкротстве появится в кредитной истории, и первые 2 года кредиты банкроту не дадут.

Учитывая, что по ст. 51 № 53-ФЗ военнослужащим запрещается вести предпринимательскую деятельность и участвовать в управлении юридическими лицами, от процедуры банкротства военный почти ничего не теряет. Особенность судебного списания долгов заключается в том, что человека полностью избавляют от кредитов, без необходимости их возврата.

Можно ли обанкротить военного, и как это работает в реальности?

По нормам № 127-ФЗ, за на банкротство может подать сам должник или его кредитор.

Банк вправе подать заявление о несостоятельности в суд, если:

размер задолженности составляет больше 500 тыс. рублей;
просрочка достигла 3 месяца.

В реальности они начинают банкротство физлица с суммой от миллиона рублей, и когда у должника есть активы для продажи.

Внесудебное банкротство через МФЦ не подходит военнослужащим, ведь у них есть стабильный доход. Обязательным условием бесплатного банкротства в МФЦ указано закрытие исполнительного производства по причине отсутствия доходов и имущества для взыскания. Пока есть жалование, пристав дело не закроет.

Как проходит банкротство

В судебном банкротстве применяется две процедуры:

Реструктуризация долгов — процедура предполагает составление плана по погашению задолженности. Максимальный срок возврата — 3 года. Вместо банковских процентов применяется учетная ставка ЦБ. Нужен стабильный доход, которого будет достаточно для погашения требований и обеспечения собственных потребностей за 3 года. Имущество должника не пострадает, после исполнения плана реструктуризации человека не считают банкротом, и последствия (запреты на ведение бизнеса и занятие руководящих должностей) к нему не применяются.
Реализация имущества — процедура предполагает признание финансовой несостоятельности и списание долгов. Формируется конкурсная масса, в которую включается имущество должника для продажи. Проводится проверка признаков недобросовестности гражданина при получении займов, сокрытия имущества, фиктивности и преднамеренности банкротства. Имущество продается, выручка идет на расчеты с кредиторами, оставшиеся долги списываются, человека освобождают от необходимости их возврата.

Какое имущество включают в конкурсную массу для продажи на торгах? Забирают имущество дороже 10 тысяч рублей. Не изымают объекты, которые нужны для жизни:

единственное жилье и участок под ним;
предметы обихода, мебель, бытовая техника, личные вещи;
награды, памятные знаки.

Также при банкротстве не забирают личное имущество супруги и детей.

На практике в конкурсную массу попадает движимое и недвижимое имущество, которое регистрировалось или ставилось на учет в гос. органах: личное оружие, акции и ценные бумаги, машины, катера, квадроциклы, вертолеты, недвижимость (кроме единственного жилья). Не забирают ипотечное жилье, если военнослужащий далее служит по контракту, а взносы платит Росвоенипотека.

Если у вас несколько объектов недвижимого имущества (например, две квартиры), лучше заранее обратиться к юристам. В рамках подготовки к банкротству физлиц юрист проведет выделение долей супругов. Это позволит защитить ценное имущество от включения в конкурсную массу и дальнейшей реализации.

Если вы хотите избежать реализации имущества, то в отношении военнослужащих суды довольно часто вводят реструктуризацию долгов. Суд утвердит обязательный для банков и других кредиторов план, по которому человек выплачивает долги за 3 года.

План утвердят, если возможно погасить за 36 месяцев более 50% основного долга (пени, комиссии и проценты не считаются).
При реструктуризации кредиторы гарантированно будут получать ежемесячные платежи — их будут выделять напрямую из воинского обеспечения должника. При этом не будет арестов, блокировки счетов и продажи имущества.
Реструктуризация подразумевает выплату по обязательствам, поэтому банкротом человек не считается.

Вам нужна подробная юридическая консультация по поводу банкротства военнослужащих? Свяжитесь с нами. Наши юристы помогут без потерь защитить жилье, выплаты и пройти списание кредитов в удобные сроки.

Любой юрист, который хотя бы раз имел дело с банкротством физических лиц, понимает, что сохранить «ипотечную» квартиру должнику, скорее всего, не получится. И статус единственного жилья на исход дела никак не повлияет. Однако, мне удалось обнаружить одно любопытное исключение. После него я бы не стал отвечать на вопрос о невозможности спасения залогового жилья столь категорично. Однако, давайте по порядку.

Акт первый. Начало.

В октябре 2018 года должник обратился в суд с заявлением о собственном банкротстве. Суд рассмотрел его требование и в феврале 2019 года ввел процедуру банкротства.

Следом кредиторы стали включаться в реестр. Основным среди них был банк ПАО АКБ «Связь-Банк» (далее – Банк) на суму требований чуть больше 2 млн. рублей. Суд признал его требования обоснованным и включил в реестр как обеспеченные залогом (ипотекой) квартиры. Казалось бы, ничего удивительно.

Сам должник не был рядовым гражданином, а являлся действующим сотрудником Вооруженных Сил РФ. На момент признания его банкротом статус «военнослужащий» он не утратил и продолжал работать в течение всей процедуры.

Как и большинство военнослужащих нашей страны, должник воспользовался правом получить жилье по льготной программе целевого жилищного займа, выдаваемого ФГКУ «Росвоенипотека». Суть программы довольно проста: военный выбирает себе жилье и заключает с банком кредитный договор. Требования банка при этом обеспечиваются ипотекой жилья. ФГКУ «Росвоенипотека» в свою очередь предоставляет ему займ, с помощью которого военный оплачивает первоначальный взнос за жилье.

В дальнейшем сама организация ежемесячно перечисляет банку оставшуюся часть долга по кредитному соглашению. Однако, лишь до тех пор, пока человек находится на службе. Если он вдруг решит досрочно покинуть ряды Вооруженных Сил, то перечисленные за него деньги придется вернуть, а долг по кредиту погасить самостоятельно.

Вот так в упрощенном виде выглядит «военная» ипотечная программа. Кому интересно, почитайте ФЗ РФ от 27 мая 1998 года N 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» и Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов.

Вернемся же теперь к банкротству.

Акт второй. Как ФГКУ «Росвоенипотека» в реестр не пустили

Видимо, осознавая, что долг перед «Росвоенипотекой» будет также «списан» в банкротстве, как и остальные долги, организация поспешила включиться в реестр требований кредиторов. Однако, суд своим определением преградил ей путь.

Почему и как так? Аргументация суда проста и элегантна. Если вкратце, то она сводится к следующему:

а) Обязанность по возврату целевого займа возникает лишь тогда, когда военнослужащий исключен из реестра участников ипотечно-накопительной системы;

б) Закон устанавливает закрытый перечень оснований, когда военнослужащий может быть исключен из реестра участников ипотечно-накопительной системы;

в) Введение процедуры банкротства в отношении военнослужащего среди этих оснований нет. Соответственно, права на включение в РТК у ФГКУ «Росвоенипотека» нет.

Текст определения вы найдете в приложении. Апелляция, кстати, в дальнейшем с этой аргументацией согласилась и оставила определение без изменений.

Вот так был сделан первый шаг на пути к спасению «ипотечной» квартиры.

Акт третий. О том как банк из реестр выкинули

Вполне закономерно, что после недопущения в реестр ФГКУ «Росвоенипотека» необходимо было исключить из реестра требований ключевого кредитора - ПАО АКБ «Связь-Банк». Стоит заметить, это ожидало и сама «Росвоенипотека», которая поддержала требования должника в полном объёме.

Определение суда об исключении Банка из реестра практически полностью дублирует определение об отказе во включении в реестр «Росвоенипотеку». Поэтому подробно останавливаться на его содержании не стоит.

Здесь суд еще раз продублировал один интересный пассаж, ранее отраженный в определении про «Росвоенипотеку». Мне кажется, что суд дал довольно исчерпывающее обоснование примата «жилищных» норм над «банкротнами» в данном конкретном деле.

«Нормы законодательства о банкротстве физического лица не создают условий для изменения сроков исполнения обязательств, определяемых по специальным нормам, регулирующим жилищное обеспечение военнослужащих Российской Федерации.

Иное означало бы повторную процедуру по реализации государственных гарантий в пользу лица, являющегося участником накопительно-ипотечной системы и действующим военнослужащим, по обязательствам которого согласно обжалуемому определению подлежит продаже первоначально».

Удивительно, что Банк даже не попытался оспорить определение и не пошел в апелляцию.

Акт четвертый. Спасение ипотечной квартиры

Заключительным шагом в данной деле стало исключение квартиры из конкурсной массы должника. Обоснование здесь дано довольно понятное и предсказуемое. Условия кредитного соглашения не нарушены, квартира является единственным жильем, а значит подлежит исключению из конкурсной массы.

В итоге процедура банкротства завершена, оставшиеся долги благополучно списаны. Конец.

Тексты всех вышеназванных судебных актов вы найдете в приложении. Приятно прочтения!

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: