Как восстановить кредитную историю после банкротства физического лица

Обновлено: 28.05.2024

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

В КИ отражаются:

сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек

погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были

судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций

проданные коллекторам задолженности

Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от N , последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

  • Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет сбоев в программе банка.
  • Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
  • Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
  • Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
  • Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

  • Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
  • Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
  • Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
  • Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.

Ухудшение КИ мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

  • Вы потеряли паспорт и пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
  • Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
  • оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.

Как улучшить КИ

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.

Содержание статьи

Как понять, что КИ испорчена

Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ. Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.

Как узнать свою КИ

В России БКИ несколько, и каждый банк должен взаимодействовать хотя бы с одним. Наиболее распространенные — «Объединенное кредитное бюро», НБКИ, «Эквифакс», «Русский стандарт». Узнайте, с каким бюро сотрудничает банк, к которому вы обращались, зарегистрируйтесь на сайте этого БКИ и подайте запрос на выдачу кредитной истории. Обычно это можно сделать прямо на сайте, правда, понадобится подтвердить свою личность с помощью аккаунта «Госуслуг». Два раза в год каждый гражданин имеет право узнавать КИ бесплатно, и рекомендуется пользоваться этой возможностью. Знать свою кредитную историю — это полезно:

  • если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
  • случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
  • вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.

Что сделать для исправления кредитной истории

Погасить кредиты. Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.

Избавиться от задолженностей. Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю. Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.

Дополнить историю новыми сведениями. Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:

  • с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
  • за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

  • погасил просрочки не менее полугода назад;
  • с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
  • увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.

Как улучшить кредитную историю после микрозаймов

  • убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
  • предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
  • попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.

Как не столкнуться с мошенниками

Что еще может помочь

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

По данным ВЦИОМ, каждый пятый имеет просроченные обязательства по налогам, кредитам, ЖКХ и перед физлицами. Самый популярный размер долга – от 50 до 500 тысяч рублей. Как на законных основаниях списать долги и какие последствия могут быть, телеканалу «МИР 24» рассказала юрист, арбитражный управляющий Дина Зайцева.

- Большинство должников признались, что не готовы погасить долги в течение года. Упрощенная процедура банкротства может стать для них выходом?

Дина Зайцева: Ситуации у всех разные. Для части населения, у которой есть такие проблемы, процедура может стать выходом, чтобы человек мог встать на ноги, провести процедуру банкротства и дальше спокойно трудоустроиться без долгов, начать жизнь с нуля.

- Куда и с какими документами нужно обратиться?

Дина Зайцева: Упрощенная процедура предусматривает право должника обратиться в МФЦ. Для этого нужно заполнить заявление, принести ИНН, СНИЛС, паспорт, чтобы проверить данные в МФЦ. Обязательно нужно знать всех своих кредиторов. Есть установленная форма, которую необходимо будет заполнить должнику.

- Какими должны быть размер долга и просрочка, чтобы оформить банкротство по новой схеме?

Дина Зайцева: Законом предусмотрена для внесудебного банкротства сумма задолженности от 50 до 500 тысяч рублей. Сюда входит основная сумма долга и проценты. Не учитываются штрафы, пени.

- Сколько стоит такая процедура?

Дина Зайцева: Предусматривается, что процедура для должников, поскольку она является внесудебной, бесплатна. МФЦ бесплатно рассматривает заявление должника, сотрудники МФЦ самостоятельно размещают информацию на едином федеральном ресурсе банкротов, за эту услугу должник тоже ничего не платит.

- Какое время нужно будет ждать результат?

Дина Зайцева: В течение шести месяцев с даты первой публикации на едином федеральном ресурсе банкротов, если не появилось нюансов, все завершается.

- В каких случаях процедура уже не работает?

Дина Зайцева: Если сумма долга свыше 500 тысяч, в МФЦ не получится обратиться, уже будет судебное банкротство. Если в самой процедуре у должника появится имущество или заработок, который позволит человеку погасить долги, она тоже прекратится. Кредиторы могут обратиться в суд с проведением процедуры банкротства, если обнаружат, что у должника есть имущество или неучтенный доход. Кредиторы обращаются в суд, процедура прекращается во внесудебном порядке и переходит в арбитражный суд.

- Какие последствия для физлица несет банкротство?

Дина Зайцева: Есть три последствия: обычной судебной процедурой предусматривается, что в течение пяти лет человек не может повторно признаваться банкротом. Если произошло внесудебное банкротство, то за повторным человек сможет обратиться только через 10 лет. Предусматривается, что в течение пяти лет, если человек решит взять кредиты, он обязан уведомлять банки, что он признавался банкротом. Если он это скроет, последствия вторичного банкротства могут быть не совсем хорошими.

Основной пункт – в течение трех лет после процедуры человек не имеет права занимать руководящие должности в организациях, участвовать в управлении организациями.

- Признание банкротства – это испорченная кредитная история навсегда?

Дина Зайцева: Когда у должника начинаются просрочки, кредитная история портится. Зачастую ее сложно восстановить, банки отказывают. На мой взгляд, нельзя сказать, что навсегда портится. Завершится процедура, произойдет списание долгов, не будет задолженности перед банком. Кредитная история будет чистой, потому что нет обязательств, он не числится должником в банке.

- Новой схемой банкротства готов воспользоваться каждый третий должник. Это может стать серьезной проблемой для банков?

Дина Зайцева: Сейчас сложно судить, потому что нет конкретных чисел. Для банков это может быть проблемой, потому что в упрощенной процедуре на сами банки возлагается проверка имущественного положения должника, то есть банки должны будут сами запрашивать регистрирующие органы, какое имущество есть у должника, совершались ли какие-то сделки. В обычной процедуре этим занимается финансовый управляющий, в упрощенной функция ложится на кредитора. Придется обучать людей, привлекать дополнительный персонал, люди должны разбираться в том или ином вопросе.

- Насколько велик риск, что упрощенной процедурой воспользуются мошенники?

Дина Зайцева: Процедура началась с 1 сентября. Смотреть на результаты мы сможем через полгода. Предусматривается, что в МФЦ может прийти должник, у которого есть оконченное исполнительное производство. Оно возбуждается судебными приставами на основе судебного акта, который вступил в законную силу. Не так просто для мошенников будет получить судебные решения, чтобы потом приставы возбудили исполнительное производство, потом его окончили по соответствующей статье.

- Хуже для репутации оставаться несостоятельным должником или стать банкротом?

Дина Зайцева: Для человека хуже иметь репутацию несостоятельного, тем самым подтверждая, что ты не в состоянии исполнять обязательства. Признаться банкротом, очистить историю, начать жизнь с нуля гораздо лучше для человека, у которого возникли трудности.

Банкротство напрямую связано с обязательствами по займам и кредитам. Поэтому такие сведения будут передаваться в БКИ по мере перехода к различным банкротным процедурам, вынесения решения о списании долгов. Кредитная история после банкротства физического лица ухудшится, что скажется на возможности получения новых займов и кредитов.

Попадают ли сведения о банкротстве в кредитную историю

Кредитная история открывается и ведется в отношении физического лица. Сразу после подачи заявки на займ (кредит) в БКИ начнут передаваться сведения о возникших и просроченных обязательствах. Даже после полного погашения долга перед МФО или банком информация в кредитной истории не удаляется. Она хранится 7 лет, так как это прямое требование закона.

Данные о прохождении и завершении банкротства тоже попадают в БКИ, фиксируются в кредитной истории. Информацию будет передавать управляющий по мере перехода к разным этапам банкротного дела, вынесения судебных актов.

Снижает ли банкротство рейтинг заемщика,
ведь он уже раньше не смог расплатиться
по кредитам? Спросите юриста

Если у должника нет кредитной истории

В кредитную историю направляются сведения обо всех процедурах в банкротстве: от возбуждения дела до решения о списании долгов

Что происходит с кредитной историей после банкротства

Банкротство означает неплатежеспособность должника. Это значит, что он не может исполнять свои обязательства, в том числе — платить МФО и банкам. Поэтому запись о возбуждении, прохождении и завершении банкротства будет свидетельствовать о недобросовестности заемщика.

Кредитная история после банкротства физического лица ухудшится. Ему будет сложнее получить новые займы и кредиты после завершения банкротного дела. МФО и банки запрашивают отчет из БКИ при рассмотрении заявки, поэтому обязательно увидят, как клиент относится к своим обязательствам. Более того, на протяжении 5 лет после окончания банкротства заемщик обязан сам указать, что проходил эту процедуру.

Что будет указано в кредитной истории

  • о признании должника банкротом — не позже 14 дней;
  • об исполнении обязательств перед одним или несколькими кредиторами — не позже 5 дней;
  • о завершении конкурсного производства — не позже 5 дней.
  • обо всех процедурах, применяемых в банкротстве (возбуждение дела, введение реструктуризации долгов, конкурсное производство);
  • о датах и фактах завершения расчета с кредиторами, об освобождении должника от обязательств;
  • о возобновлении банкротного дела и отказе в списании задолженностей;
  • о преднамеренном или фиктивном банкротстве, если это подтверждено судебным актом;
  • об иных неправомерных действиях должника в период прохождения банкротства.

Все сведения вносятся в историю со ссылкой на запись в ЕФРСБ (если она есть). Это позволяет узнать подробнее об основаниях передачи информации в БКИ.

Кто может получить кредитную историю и узнать о банкротстве

После прохождения банкротства очень сложно получить новые займы и кредиты. Отчет из БКИ будет запрошен на этапе проверки заявки. Микрофинансовые организации и банки получают такие сведения очень быстро, поэтому обязательно увидят записи о завершенном или текущем банкротстве.

Гражданин может и сам в любой момент запросить отчет, проверить записи в своей истории. Запрос нужно подавать в каждое БКИ, куда ранее направлялись сведения. Узнать название и реквизиты бюро можно через госуслуги, через сервис на сайте ЦБ РФ.

Что делать, если в кредитную историю внесены
неверные данные, а банки и БКИ отказываются
их удалять? Спросите юриста

Можно ли удалить данные о банкротстве

Достоверные данные, внесенные в кредитную историю, удалить невозможно. БКИ обязана их хранить на протяжении 7 лет, предоставлять по запросу в отчете. По истечении 7 лет с момента внесения записи она будет удалена. Вернее, на место старой записи поступит новая.

Досрочно изменить информацию или удалить определенные сведения в истории можно, если при их передаче и обработке были допущены ошибки, нарушения закона. Заявление о внесении изменений можно подать напрямую в БКИ. Или же обратиться в суд.

Подробнее об основаниях и порядке внесения записей о банкротстве в кредитную историю можно узнать на консультации у наших юристов.

Предложения по ипотеке






Последствия банкротства: может ли банкрот брать кредиты после списания долгов?

Законодательство предусматривает 3 основных последствия для банкротов:

  1. Банкрот не может занимать руководящую должность в течение 3—х лет.
  2. Нельзя повторно стать банкротом в течение 5—ти лет. И 10 лет после прохождения внесудебной процедуры.
  3. Нельзя оформить новый кредит, не проинформировав потенциального кредитора о прошедшей процедуре банкротства.

Важно! В № 127—ФЗ О банкротстве нигде нет запрета на взятие новых кредитов или долгов. Теоретически, Вы можете обратиться в банк за оформлением кредитной карты уже на второй день после списания долгов и завершения судебной процедуры. На практике все сложнее, поскольку полученный недавно статус банкрота может смутить потенциального кредитора и заставить его сомневаться в платежеспособности заемщика.

Бывает, что в открытии обычного счета и выдаче дебетовой карты банки отказывают банкротам. При этом такой отказ ничем не мотивируют. Увы, банки имеют на это право: и отказать в открытии счета, и в выдаче карты.

Как доказать банку, что я нахватал кредитов
по молодости и глупости, а после сокращения
на работе банально не потянул их платить?

Дают ли кредиты банкротам в 2022 году?

На самом деле, вопрос спорный. Важно понимать, что сразу после банкротства кредит никто не даст. Почему?

  1. Вы не смогли рассчитаться с предыдущими обязательствами, и отдать долги.
  2. У Вас испорченная кредитная история.

Но со временем ситуация может измениться. Банкрот может получить ипотеку, если изменятся финансовые условия и его статус:

  • улучшилось материальное положение: например, приобретались объекты недвижимости, транспортное средство и так далее;
  • банкрот клал средства на депозит, что свидетельствует о финансовой состоятельности;
  • банкрот устроился на работу, имеет официальный статус, получает «белую» заработную плату.

Необходимо понимать, что потенциальный кредитор делает вывод о платежеспособности клиента на основе официальных данных, поэтому недостаточно на словах убедить его в том, что Ваше материальное положение улучшилось — необходимы документальные доказательства.

Дают ли банкротам ипотеку вообще? Дают. Но вы должны быть готовы к тому, что ваш жизненный путь потенциальным кредитором будет изучен под микроскопом. Выдача ипотеки бывшему банкроту означает очень большой риск, ведь это кредит, который заемщик обслуживает долгие годы.

Даже если банк будет верить вам на слово (и это будет подтверждено документами), что к банкротству вы обратились из-за объективных сложностей, а не потому, что вы мот и транжира, все равно кредитной организации будут нужны доказательства, что вы сможете оплачивать кредит стабильно долгие годы.

Конечно, в последние годы, несмотря на кризисы в стране, цены на жилье постоянно растут во всех регионах страны. И даже если вы не сможете платить, то банк реализует ваше жилье и не проиграет — вернет свои средства обратно и еще получит прибыль. Это еще один плюс при решении вопроса о том, дадут ли ипотеку после банкротства.

Но ведь есть и очень консервативные банки, которым не хочется рисковать даже малостью. У таких, например, довольно большой первоначальный взнос на жилье, на уровне 30-50 % от суммы сделки. Понятно, что бывшему банкроту в такие банки лучше не обращаться — откажут.

И самое важное условие — время. Если Вы захотите взять ипотеку на следующий день после банкротства, через неделю, месяц — Вы вряд ли ее получите. Но если Вы обратитесь через год-два, имея на руках доказательства улучшения финансового положения, шансы получить одобрение будут достаточно велики, поскольку банк будет рассматривать Ваше нынешнее материальное положение.

Какие банки дают банкротам кредиты? Вы можете обратиться в любой банк, принципиального значения это не имеет. Все кредитные организации руководствуются одинаковыми критериями при выдаче кредитов, и не последнюю роль здесь играет кредитная история потенциального клиента.

Читал, что банки стараются не выдавать
кредиты тем людям, у кого есть займы в МФО,
так ли это? Спросите юриста

Как улучшить кредитную историю?

На форумах часто встречаются вопросы — могу ли я взять кредит после банкротства? И отзывы других банкротов свидетельствуют о том, что банки кредиты дают, но при этом руководствуясь кредитной историей заемщика. Если не платить кредиты, то она страдает, и ее необходимо восстанавливать. А банкротство лишь констатирует — человек неплатежеспособен, КИ у него плохая.

Как это сделать? Отзывы тех пользователей, кто брал ипотеку или крупные кредиты после признания финансовой несостоятельности через суд, показывают, что наиболее оптимальным вариантом будет следующая линия поведения:

  • в течение года после банкротства физлица необходимо улучшать «бэкграунд»: официально трудоустроиться, открыть депозиты и регулярно класть на них средства, покупать имущество;
  • если Вы имеете работу, необходимо оформить зарплатную карту в том банке, на кредит которого Вы рассчитываете;
  • после прохождения 10—12 месяцев можно обратиться в банк за получением небольшого кредита: это может быть 5—10 тысяч рублей;
  • если Вы своевременно погашаете взятый кредит и оформляете еще несколько, то легко сформируете положительную историю.

Далее, когда у Вас будет насчитываться от 2—3 вовремя погашенных кредитов, Вы можете сделать запрос на получение ипотеки в том же банке. Если все сделать правильно, у Вас будут все шансы ее получить, ведь у финансовой организации уже будет информация о Вашей способности своевременно справляться с долговой нагрузкой.

Но надо существенно постараться, чтобы вернуть доверие к своей персоне кредитных организаций. И, конечно, вам вряд ли выдаст ипотеку тот банк, кредиты которого вы списали при банкротстве.

Условия для выдачи ипотеки в банке

Напомним вам условия одобрения банком выдачи кредита на жилье.

Кто может подать заявку на ипотеку? Есть общие требования к заёмщикам. Они таковы:

  • гражданство РФ
  • прописка на территории РФ
  • возраст — от 21 года до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
  • стабильный доход
  • стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев (у некоторых банков — не менее полугода)

На какой срок выгоднее брать ипотеку? Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж. Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.

Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Исходя из суммы ежемесячного платежа, на любом онлайн калькуляторе можно менять срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.

Нужен ли первоначальный взнос? Да, как правило, он нужен в большинстве банков. Например, в Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости, которую намерены купить. Но также размер первоначального взноса зависит от программы кредитования.

Можно сказать менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или различные сертификаты.

Какую недвижимость можно купить в ипотеку? В банке обычно вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:

  • Комнату
  • Квартиру на первичном или вторичном рынке
  • Апартаменты
  • Дом
  • Дачу
  • Гараж

Программы ипотечного кредитования различаются у разных банков. Но одно для ипотеки нужно четко и непререкаемо — стабильный подтвержденный документами доход.

Ипотека без полиса страхования?

Банк ВТБ предлагает клиентам возможность взять кредит на покупку квартиры в новостройке без оформления страхования жизни и здоровья. Льготные условия будут действовать в течение первого года после заключения ипотечной сделки. Эти послабления не повлекут за собой повышение ставки.

По окончании указанного срока клиенты продолжат обслуживать кредит по стандартным условиям ВТБ. То есть покупка страховки станет обязательной. Новое предложение позволит заемщикам сократить расходы в среднем на 20 тыс. рублей с первый год «жизни» ипотечного кредита.

«В рамках акции мы даем клиентам возможность тратить меньше в момент покупки жилья. Ипотечную сделку можно провести без дополнительных расходов. Ставка по кредиту будет ниже на 1 п.п., что аналогично условиям с комплексным страхованием.

Обязательными для сделки остаются только госпошлина за регистрацию и выбранный клиентом способ взаиморасчетов с компанией-застройщиком», — комментирует вице-президент, начальник управления «Ипотечное кредитование» ВТБ Михаил Сероштан.

В марте 2021 года средний размер выданных ипотечных кредитов достиг рекордных 2,92 млн. руб. При этом по сравнению с аналогичным периодом 2020 года данный показатель вырос на 12,8%, так как в марте 2020 года он составлял 2,59 млн. руб.

Выдача ипотеки в России превысить доковидные значения

По оценке банка ВТБ, за девять месяцев 2021 года российские банки увеличили объем выдаваемых ипотечных кредитов до 4 трлн рублей. Или на 42%. В сентябре общий объем продаж составил порядка 500 млрд рублей, что сопоставимо с результатом сентября прошлого года. К концу года объем выдач ипотеки превысит рекордные для рынка 5 трлн рублей.

Клиенты только одного ВТБ в сентябре 2021 года провели более 26 тыс. ипотечных сделок на 95 млрд рублей. Всего с начала года банк оформил ипотеку более чем на 780 млрд рублей, что почти на четверть превышает результат за аналогичный период прошлого года.

Регионами-лидерами по объему выданных кредитов в ВТБ за девять месяцев стали Москва и Московская область (286 млрд рублей), Санкт-Петербург и область (66 млрд), Новосибирская область (29,3 млрд), Республика Татарстан (25 млрд) и Свердловская область (21 млрд).

Наибольшие темпы роста среди госпрограмм показывает «семейная ипотека», по которой ВТБ с начала года выдал уже свыше 43 млрд рублей кредитов. После модернизации ее условий с 1 июля среднемесячный объем продаж вырос в 2,7 раза, а доля в общем объёме выдач достигла уже 12%.

Доля ипотеки с господдержкой составила в сентябре 8%. Спрос на нее остался на уровне августа — более 6 млрд рублей. Всего с начала года клиенты ВТБ оформили по ней кредиты на 165 млрд рублей.

Несмотря на резкое повышение ключевой ставки Банком России и изменение ценовой политики основных игроков, рефинансирование ипотеки по-прежнему остается востребованным среди клиентов. По итогам девяти месяцев нынешнего года на него приходится каждая третья ипотечная сделка в ВТБ. За это время более 73 тыс. клиентов других банков снизили свою платежную нагрузку, переведя в ВТБ ранее оформленные кредиты на сумму 165 млрд рублей.

Заместитель руководителя департамента розничного бизнеса ВТБ Евгений Дячкин отметил, что рынок недвижимости в России сейчас стоит на пороге исторического рекорда по объему продаж. «Четвертый квартал может стать самым успешным за всю историю ипотеки в России.

Мы прогнозируем, что ежемесячный объем сделок будут на уровне сентября, а значит итоговые значения 2021 года впервые в истории превысят 5 трлн рублей. Для сравнения, в прошлом году рынок показал 4,4 трлн рублей. ВТБ намерен улучшить результаты прошлого года на четверть и нарастить продажи ипотеки до 1,1 трлн рублей», — подчеркнул эксперт.

Если Вам нужна помощь при банкротстве физического лица — обращайтесь к нам, профессиональные юристы помогут снизить потенциальные риски и благополучно избавиться от долгов в короткие сроки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: