Какие банки дают ипотеку самозанятым 2021

Обновлено: 04.05.2024

Почему? Прежде всего потому, что их доход сложнее подтвердить и проверить, кроме того, доходы могут носить сезонный, временный или одноразовых характер, одним словом, не стабильны.

Поэтому банки скептически относятся к этой категории граждан: могут отказать в выдаче ипотеки или дать кредит под более высокий процент, а кроме того потребовать более высокий первоначальный взнос или предложить короткий срок кредита.

Для самозанятых есть еще одно «НО»: з акон о самозанятых — это эксперимент, который рассчитан только на десять лет (до 2028 года), поэтому большинство банков не выдают ипотеку таким заемщикам.

Эксперимент по введению налогового режима для самозанятых начался в 2019 году, в 2020-м он был распространен на все регионы России. По закону 422-ФЗ «самозанятые — это «плательщики налога на профессиональный доход», граждане, которые работают на себя (репетиторы, дизайнеры, няни, домработницы, фотографы, рантье и некоторые другие категории)».

Понятия ИП и самозанятые очень похожи, но есть и различия — у самозанятых :

ставка налога у самозанятых меньше, чем у ИП: 4% при работе с физлицами. Если же они работают с юрлицами, ставка, как и у ИП, будет 6%;
доход от такой деятельности не должен превышать 2,4 млн руб. в год;
самозанятым не нужно платить обязательные страховые взносы;
самозанятые не сдают никакой отчетности или деклараций в налоговую, только создают чеки за полученную оплату и оплачивают налог;
самозанятые платят налоги, только когда у них есть доходы;
самозанятые не могут нанимать работников.

Однако, вернемся к банкам и вопросу — как и где ИП и самозанятые могут получить ипотеку:

В банках существуют единые требования для всех ипотечных заемщиков — для получения ипотеки нужно обычно два-три года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы. Если ИП или самозанятый получил регистрацию недавно, то рассчитывать на ипотеку не стоит — придется подождать как минимум полгода, а также обеспечить стабильность поступления денежных средств.

Вот два банка, которые выдают ипотеку ИП и самозанятым — обратите внимание, что условия отличаются от других заемщиков

У ВТБ единые требования для всех ипотечных заемщиков, в том числе к их документам, подтверждению платежеспособности и занятости, и не предусмотрены повышающие коэффициенты для тех или иных групп населения. Индивидуальным предпринимателям и самозанятым ипотека доступна практически по всем программам, действующим для работающих по найму заемщиков. Процентные ставки аналогичны ставкам для заемщиков — физических лиц, пояснили в пресс-службе ВТБ. Но минимальный первоначальный взнос составляет 35%, а не стандартные для физлиц 20%.

По материалам РБК .

Пакет документов и условия:

Пакет документов стандартный.
Есть дополнительные требования, если вы претендуете на льготные программы ("семейная ипотека", к примеру).
Однако, банки предъявятособые требования к ИП и самозанятым в плане подтверждения дохода.
Кроме того, чтобы ИП или самозанятому не получить отказ, у него должна быть практически безупречная кредитная история.

Как отмечают сами банки, большинство отказов для этих категорий граждан происходит именно по причине негативных кредитных историй.

Если у ипотечного заемщика хорошая кредитная история, достаточный уровень дохода, который можно подтвердить документально, а также предоставлены достоверные сведения, то это повышает его шансы на положительное решение о выдаче жилищного займа. Значительный первоначальный взнос и дополнительные активы также будут преимуществом.

Таким образом, есть банки, в которых выдают ипотеку ИП и самозанятым. Дело за малым — обратиться именно в нужный банк, собрать стандартный пакет документов и иметь хорошую кредитную историю и финансовую подушку безопасности.

На выгодных условиях кредитуют официально трудоустроенных граждан, которые готовы подтвердить доход справкой 2-НДФЛ. А самозанятые — это предприниматели без постоянного места работы и стабильного дохода.Могут ли пользователи НПД рассчитывать на помощь банков в развитии бизнеса, покупке транспорта или недвижимости? Разберемся, есть ли предложения с выгодными условиями и как взять кредит самозанятому человеку.

Выдают ли кредит самозанятым

Когда в 2019 году запустили «Налог на профессиональный доход», налогоплательщики стали интересоваться, можно ли самозанятому получить кредит .

Здесь предприниматели столкнулись с проблемой: банки отказывали в кредите из-за отсутствия постоянного места работы и невозможности подтвердить доходы.

К 2021 году ситуация улучшилась — рост числа самозанятых превысил все оптимистичные прогнозы. К сентябрю их количество достигло трех миллионов человек. Банки, не желающие терять такой объем клиентов, стали разрабатывать специальные предложения и идти навстречу пользователям НПД. Одновременно налоговая служба утвердила форму справки для подтверждения доходов самозанятых.

Кредит для самозанятых граждан в 2021 году возможен — пользователей НПД приравняли к малому и среднему бизнесу, запустили льготные программы по поддержке развития предпринимательской деятельности.

Но несмотря на улучшенный статус, до сих пор во многих организациях возникают проблемы с кредитованием самозанятых. Если средства выделены, то на крайне невыгодных условиях. Даже после утверждения справки о подтверждении доходов организации скептически относятся к самозанятым. Это аргументируют непостоянством деятельности и вероятностью потери доходов.

Какие банки дают кредит самозанятым в 2021-2022

Крупные банки одобряют кредиты самозанятым . Тем, кто работает в качестве самозанятого больше года и получает стабильный доход, предлагают выгодные условия. Некоторые организации сделали доступными для пользователей НПД стандартные программы, другие разработали специальные предложения. Рассмотрим, какие банки дают кредиты для самозанятых на развитие бизнеса .

МСП Банк

«МСП Банк» в числе первых разработал продукт для пользователей НПД в рамках государственной поддержки . Полученные средства предприниматели тратят на развитие дела: пополнение оборотных средств, приобретение оборудования и другого имущества. Также можно получить кредит на рефинансирование кредита.

Условия кредита самозанятым:

доходы от деятельности превышают ежемесячный платеж по займу;
положительная кредитная история;
срок регистрации в качестве самозанятого — от 0 месяцев;
сумма кредитования — от 50 тысяч до 5 миллионов рублей;
до 1 миллиона — без поручительства и залога;
свыше 1 миллиона — поручительство и залог, покрывающий от 70% суммы займа;
срок кредитования — до 36 месяцев (до 1 миллиона) и до 60 месяцев (свыше 1 миллиона).

Отзывы о программе положительные. Займы до 1 миллиона рублей выдают в течение суток без большого пакета документов, а средства поступают на карты любого банка.

У МСП Банка высокий рейтинг одобрения кредитов самозанятым. Кстати, оставить заявку вы можете на нашем сайте по ссылке. Вся процедура получения кредита проходит онлайн, поэтому посещать отделения банка не нужно.

Сбербанк

Кредит в Сбербанке для самозанятых граждан выдают пользователям «Свое дело». Кредит потребительский, то есть средства можно потратить на любые цели.

Условия кредита для самозанятых в Сбербанке:

доход от деятельности в течение 3 и более месяцев поступает на карту Сбербанка;
положительная кредитная история;
без справок и поручителей;
полное или частичное досрочное погашение без комиссий;
до 5 миллионов рублей;
до 60 месяцев.

У пользователей «Свое дело» также есть возможность оформить ипотеку.

Совкомбанк

Совкомбанк финансирует самозанятых на сумму до 5 миллионов рублей. Банк предлагает нецелевое кредитование без необходимости подтверждать расходы.

возраст заемщика — от 20 до 85 лет;
месячный доход — от 30 000 рублей;
регистрация на территории РФ;
срок кредитования — до 5 лет.

Средства выдают в режиме онлайн: можно заполнить заявку на официальном сайте, дождаться проверки и посмотреть решение. Деньги выдают в ближайшем отделении или привозят курьером.

Тинькофф

Тинькофф выдает самозанятым потребительские кредиты на общих основаниях. Если пользователь НПД пользуется дебетовой картой банка, шанс на получение займа с выгодными условиями выше.

до 2 миллионов рублей;
до 36 месяцев;
нецелевое кредитование без подтверждения расходов.

Оформить заявку можно на официальном сайте или в приложении «Тинькофф». Средства на выпущенной дебетовой карте (если ее не получали ранее) привезет сотрудник организации.

РоссельхозБанк

РоссельхозБанк помогает развивать бизнес самозанятым в возрасте от 23 до 65 лет. Компания выдает кредиты на любые цели без залога, поручительства и скрытых комиссий.

до 750 тысяч рублей — для Москвы и Московской области;
до 300 тысяч рублей — для регионов;
до 60 месяцев;
наличие регистрации на территории РФ;
досрочное закрытие кредита без комиссий.

Для выдачи кредита банк запрашивает справку о доходах пользователя НПД из приложения «Мой налог».

Займ для самозанятых граждан РФ от государства

Помимо банков, в поддержке самозанятых заинтересовано государство. Правительство создает программы льготного кредитования, чтобы пользователи НПД быстрее развивали собственное дело.

В феврале появилась инициатива государственных микрофинансовых организаций. Планировалось, что самозанятые смогут получать до 1 миллиона рублей на срок до трех лет.

С залогом процентная ставка не превышала бы ключевую ставку ЦБ РФ, а в моногородах — ее половину. Без залога процентная ставка ограничивалась бы ключевой ставкой, умноженной на полтора.

Правительство разработало законопроект , который прошел независимую антикоррупционную проверку. Но дальше он не продвинулся. До сих пор инициатива остается на стадии окончательного оформления.

Автокредит для самозанятых

Банки не ограничиваются потребительским кредитованием и финансируют покупку автомобилей. Есть экспресс-программы: займы выдают по паспорту и водительскому удостоверению без подтверждения дохода.

Например, «Кредит Урал Банк» в категории «Кредиты для самозанятых» выделил автокредиты. Компания выдает займы под 11,5% без первоначального взноса, но транспорт остается в залоге у банка до полного погашения обязательств.

С апреля специальное предложение есть и у ВТБ . Банк выдает до 1,5 миллиона рублей на покупку автомобиля в салоне или на вторичном рынке. Кредиты одобряют самозанятым, которые пользуются НПД 3 и более месяцев.

Яндекс помогает самозанятым таксистам покупать автомобили для работы, если они проработали в сервисе от двух месяцев и выполнили более 100 заказов. А еще они дают дополнительные скидки. Например, для Skoda Octavia — 10%, а для Fiat Ducato — 6%.

Самозанятым считается физическое лицо, которое ведет профессиональную деятельность в рамках специального налогового режима. Последний предусматривает выплату налога в размере 4% от дохода, полученного с граждан, и 6% от дохода с организаций и ИП.

Статус самозанятого близок к ИП, но имеет несколько существенных отличий:

отсутствие наемных работников;
предельное значение годового дохода в размере 2,4 млн. руб.;
отсутствие необходимости платить взносы на страхование;
отсутствие необходимости вести бухучет, оформлять и сдавать налоговую отчетность и декларации;
необходимость платить налоги только в случае получения дохода.

Требования к заемщику для получения ипотеки

Юридические и финансовые особенности статуса самозанятого не приводят к серьезным изменениям в перечне требований к потенциальному ипотечному заемщику. Обычно он включает:

Увеличить вероятность одобрения ипотеки для самозанятого можно несколькими способами:

оформление договора поручительства с платежеспособным физическим лицом, имеющим хорошую кредитную историю;
предоставление дополнительного залога, например, автомобиля или недвижимости, лучше всего – ликвидного и ценного;
получение других банковских продуктов, что не только увеличивает шансы на оформление ипотеки, но и позволяет сделать ее условия более выгодными.

Что важно знать об ипотеке для самозанятых

Самозанятый имеет право и возможность оформить ипотечный кредит. Большая часть банков относятся к этой категории заемщиков, как к обычным наемным сотрудникам или ИП. Главное, что требуется от клиента – доказать финансовую добросовестность и платежеспособность. Для этого необходимо отсутствие проблем во взаимоотношениях с банками/МФО/фискальными органами и стабильное получение дохода. Причем его величина должна быть достаточной, чтобы своевременно обслуживать и погашать ипотечный долг.

Может ли самозанятый взять ипотеку?

Как взять ипотеку самозанятому гражданину?

Процедура оформления не отличается от стандартной. Она предусматривает следующие действия потенциального заемщика:

выбор на странице нашего сайта одного или нескольких предложений банков выдать ипотеку для самозанятых;
расчет условий кредитования и сравнение полученных результатов для отбора самого выгодного варианта финансирования покупки жилья (вычисления проводятся посредством специального ипотечного калькулятора, размещенного в свободном доступе на нашем сайте);
переход на официальный интернет-ресурс выбранного банка для заполнения онлайн-заявки на ипотеку с приложением комплекта необходимых документов;
ожидание предварительного одобрения сделки банковским учреждением;
подбор жилья и подача дополнительного набора документации;
подписание договора кредитования и ипотеки, совершение сделки купли-продажи жилья с последующей регистрацией прав собственности и обременения в территориальном органе Росреестра.

Какие документы потребуются?

Обычный комплект документов для оформления ипотеки самозанятого включает:

паспорт;
ИНН/СНИЛС;
документ о времени регистрации статуса плательщика налога на профессиональный доход;
выписка со счета или из приложения «Мой налог» о получаемом доходе;
другие документы – в соответствии с правилами банка.

Какие банки дают ипотеку самозанятым?

На нашем сайте собраны предложения нескольких российских банков, включая самые крупные и известные, выдать ипотечный кредит самозанятому. В их число входят:

СберБанк;
ВТБ;
Альфа-Банка;
Тинькофф;
Газпромбанк;
РСХБ и многие другие.

Функционал сервиса позволяет отобрать лучший вариант финансирования приобретения жилья, а затем подать онлайн-заявку на получение ипотеки. Условия кредитования постоянно обновляются, а потому являются актуальными на данный момент времени для конкретного региона.

Еще год назад банки не рассматривали самозанятых в качестве ипотечных заемщиков. Теперь самозанятые могут не только получить кредит на покупку жилья, но и выбрать подходящую программу и ставку.

Куда пойти за ипотекой: выбираем банк

Сегодня ипотеку самозанятым готовы выдать несколько крупных банков. В ВТБ самозанятый имеет шанс оформить ипотечный кредит на квартиру как в новостройке, так и на вторичном рынке. Диапазон ипотечных ставок для самозанятых варьируется от 8,1 до 9,7%. Первоначальный взнос начинается от 10%.

Правило простое: чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик.

Как пояснили в ВТБ, вероятность того, что ипотечный кредит для самозанятых будет одобрен, довольно высока. Главное для заемщика — хорошая кредитная история и отсутствие долгов. Заявку на ипотеку можно оформить в личном кабинете. Для этого понадобятся копии паспорта (всех страниц) и СНИЛС. Также нужно представить справку о доходах за последние 12 месяцев.

Узнайте на «Циан.Ипотека», какую ипотеку вам одобрят ведущие банки

Райффайзенбанк предлагает самозанятым ипотеку на первичном и вторичном рынках по ставке от 8,99%. Стаж заемщика в статусе самозанятого должен быть не менее одного года. Максимальная сумма кредита — 26 млн рублей. Первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья.

Московский индустриальный банк кредитует самозанятых с 10%-м первоначальным взносом. Ипотечная ставка для них составляет 9,8% годовых. Если заемщик намерен приобрести квартиру в новостройке, подходящий вариант ему придется выбирать в одном из аккредитованных банком объектов. В случае если первоначальный взнос заемщика составит более 50% стоимости жилья, ставка снизится до 8,75%. Также банк выдает самозанятым ипотечные кредиты на строительство загородного дома по ставке от 10,5%. Первоначальный взнос в этом случае — 35% стоимости строительства дома.

В Росбанке самозанятые будут претендовать на ипотеку под 10,15% для приобретения жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Если для покупки жилья в новостройке необходим кредит до 3 млн рублей, есть шанс воспользоваться программой господдержки «Льготная новостройка» и получить кредит по ставке от 4,99% (для зарплатных клиентов банка — от 4,49%). Первоначальный взнос — от 15 до 20%, ипотеку выдают на срок от 3 до 25 лет.

В Абсолют-банке ипотеку самозанятым выдают для приобретения квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке по ставке от 9,5%. Первоначальный взнос по ипотеке начинается от 20,01%. На рассмотрение заявки отводится четыре дня.

Совкомбанк готов выдать ипотеку самозанятому на 30 лет. В статусе самозанятого заемщик должен находиться не менее трех месяцев. Ипотеку на покупку квартиры на вторичном рынке можно получить под 10,49%, на новостройки — от 9,74%. Кроме того, в этом банке самозанятый может взять ипотечный кредит на приобретение дома и земельного участка. Первоначальный взнос по ипотеке на квартиру — от 20%, на дом и земельный участок — от 40%.

Елена, самозанятый риелтор, 38 лет:

«Ипотеку я беру уже второй раз. В первый раз — восемь лет назад: я покупала для себя студию в городе Тосно Ленинградской области. К тому моменту я недавно переехала в Санкт-Петербург, квартиру снимала, работала в риелторской компании. Площадь студии была около 20 кв. м, стоила она 1,5 млн рублей. Ипотеку мне дали на 10 лет под 13,3%. Ежемесячно выплачивала банку по 15,4 тыс. рублей.

Мне очень нравилась моя маленькая уютная квартирка, но жила я в ней недолго, так как через полтора года вышла замуж и переехала к мужу. Мою ипотечную квартиру мы решили сдать. Арендатор нашелся быстро. Так как стоимость аренды (14 тыс. рублей в месяц) почти полностью компенсировала мои платежи по ипотеке, я не стремилась погасить ипотеку досрочно.

Через несколько лет у нас родился сын — нам стало тесновато в «однушке» мужа. В этом году мы погасили остаток долга по ипотеке (около 400 тыс. рублей) и решили продать свою «однушку», взять ипотеку и купить трехкомнатную квартиру. Ипотеку взяли в ВТБ. Так как у нас был довольно большой первоначальный взнос (мы продали свою «однушку» за 7 млн рублей) и хорошая кредитная история, получилось взять ипотеку под 9% (вместо 13,3%, как было 10 лет назад). Собираемся погасить ипотеку раньше.

Кстати, наша студия в Тосно, 80% ипотеки на которую мы погасили доходами от сдачи студии в аренду, теперь стоит как минимум 2 млн рублей».

Дадут ли вам ипотеку?

Согласно закону, максимальный доход самозанятого не должен превышать 2,4 млн рублей в год (не более 200 тыс. рублей в месяц). Исходя из дохода будет рассчитываться сумма кредита. Всё остальное зависит от возраста заемщика, первоначального взноса и суммы кредита, рассказывает Олеся Cульку, ипотечный брокер.

«Сегодня средний возраст самозанятых — 35 лет. Если самозанятый возьмет 5 млн в ипотеку на 20 лет под 8,6%, его ежемесячный доход должен быть от 80 до 100 тыс. рублей, — подсчитала Олеся Сульку. — Имейте в виду: банк обязательно через бюро кредитных историй узнает, есть ли у клиента действующая кредитная нагрузка (у потенциального заемщика может быть несколько активных кредитных карт, уже действующая ипотека или другие кредиты). В этом случае расходы заемщика увеличиваются, поэтому его среднемесячный доход должен быть выше».

Иметь (или создать) хорошую кредитную историю.
Проработать в статусе самозанятого как минимум 6 месяцев (лучше 12 месяцев и дольше).
Следить за тем, чтобы ежемесячный доход был стабильным (условно: если в марте вы заработаете 300 тыс. рублей, а затем полгода у вас будет нулевой доход, шансы на получение ипотеки снизятся).
Узнать, на каких условиях выдают ипотеку самозанятым разные банки. К сожалению, на сайтах банков такой информации нет: для того чтобы узнать, под какие проценты и на каких условиях тот или иной банк выдает ипотеку самозанятым, придется потратить время.
Взять справку о своих доходах в личном кабинете налоговой.
Подать документы сразу в несколько банков, условия которых выглядят наиболее привлекательными. Если ипотека будет одобрена несколькими кредиторами, у вас будет возможность выбора.

Самозанятых, как и обычных клиентов, банки кредитуют до 65 лет, но есть кредитные организации, которые повышают возрастной ценз до 75 лет.

Бесплатный сервис , который поможет вам за 10 минут сравнить ипотечные предложения от шести ведущих банков и выбрать лучшее онлайн

В большинстве банков условия кредитования самозанятых такие же, как для наемных сотрудников. Если у самозанятого достаточный доход и нет проблем с кредитной историей, сложностей с получением ипотеки не возникает, подчеркивает Олеся Сульку. По ее словам, отказывают в ипотеке в основном тем, у кого когда-то были просрочки платежей по кредитам, неоплаченные налоги.

«В нашей практике был только один случай отказа самозанятому в получении ипотеки из-за того, что была плохая кредитная история», — уточняет ипотечный брокер.

Куда пойти за ипотекой: выбираем банк

Узнайте на «Циан.Ипотека», какую ипотеку вам одобрят ведущие банки

Елена, самозанятый риелтор, 38 лет:

Дадут ли вам ипотеку?

Иметь (или создать) хорошую кредитную историю.
Проработать в статусе самозанятого как минимум 6 месяцев (лучше 12 месяцев и дольше).
Следить за тем, чтобы ежемесячный доход был стабильным (условно: если в марте вы заработаете 300 тыс. рублей, а затем полгода у вас будет нулевой доход, шансы на получение ипотеки снизятся).
Узнать, на каких условиях выдают ипотеку самозанятым разные банки. К сожалению, на сайтах банков такой информации нет: для того чтобы узнать, под какие проценты и на каких условиях тот или иной банк выдает ипотеку самозанятым, придется потратить время.
Взять справку о своих доходах в личном кабинете налоговой.
Подать документы сразу в несколько банков, условия которых выглядят наиболее привлекательными. Если ипотека будет одобрена несколькими кредиторами, у вас будет возможность выбора.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: