Какие же ситуации можно отнести к крайним случаям когда обращение в банк за кредитом необходимо

Обновлено: 17.05.2024

Почти у каждого была ситуация, когда обращались в банк, потому что не хватало денег на покупку бытовой техники, поездку на море, машину или квартиру. Если брали кредит, то вы наверняка знаете преимущества и минусы кредитов. Но даже выплатив кредит, иной раз хочется взять новый на что-то другое. Возникает вопрос: брать кредит или нет? Рассказали, при каких обстоятельствах обращаться в банк за кредитом, а когда лучше воздержаться от оформления.

На какие цели брать кредит?

Есть ситуации, когда деньги срочно нужны, но не у кого занять. И знакомые не дают в долг по той причине, что вам нужна слишком большая сумма. Например, у члена семьи диагностировали опасное заболевание и требуется срочное лечение. В этом случае точно лучше обратиться в банк для оформления займа, чтобы спасти жизнь близкому человеку.

Рассмотрим подробнее, зачем оформлять кредит на эти цели.

Покупка авто в кредит

Цены на автомобили растут ежегодно, а в России из-за санкций и гиперинфляции стоимость машин резко выросла. Копить деньги на приобретение авто бессмысленно и оправдано только в том случае, если собираете средства на первоначальный взнос по автокредиту.

Покупать подержанную машину с пробегом от 100 тыс. км в кредит бессмысленно, потому что придется еще вкладывать деньги в ремонт. Редко удается найти авто, которое прошло такое расстояние и не нуждается в ремонте. А чаще всего продают те машины, которые требуют вложений. После покупки нового автомобиля есть в среднем 3–4 года, чтобы проездить без капитальных вложений. Но все зависит от марки авто и эксплуатации.

Подробно написали, какой кредит выгодно взять на покупку авто — читать.

Приобретение собственного жилья

Ставки по ипотеке выросли вместе с поднятием ключевой ставки. Но в России действуют государственные программы ипотечного кредитования от 12% годовых. Если снимаете квартиру и копите на свое жилье, лучше воспользоваться ипотекой. Преимущество в том, что будете отдавать деньги уже за собственную недвижимость.

В среднем ставки по ипотеке в России на апрель 2022 года составляют 16%. И если вы оформили кредит под такой высокий процент, в будущем сможете воспользоваться рефинансированием. Базовую ставку в РФ рано или поздно снизят, а значит, упадут проценты по ипотеке. Цены за это время на жилье вырастут, а вы все равно будете платить прежнюю стоимость.

Кредит на образование

Кредит на обучение банки одобряют от 3%. Оформить образовательный кредит можно в ВТБ, Сбербанке. Минимальная процентная ставка в Сбербанке — 3% годовых, а в ВТБ — от 13,3% на момент написания статьи.

Вкладывайте деньги в образование, если хотите получить специальность, которая в будущем поможет зарабатывать. После оформления образовательного кредита не придется отдавать долг во время учебы, а вернете деньги только после окончания учебного заведения.

На что не стоит брать кредит?

Некоторые оформляют кредиты только для удовлетворения желаний. Например, подают заявку в банк, чтобы съездить отдохнуть на Мальдивы, хотя есть деньги на поездку в Анапу. Делать этого не стоит, потому что вы все равно отдохнете, но зато не будете платить с процентами. Приводим список вещей, на которые не стоит брать займы в банках.

Свадьбы и юбилеи. Если нет денег на пышную свадьбу или торжество, не берите кредиты. Подаренных денег не хватит, чтобы рассчитаться с долгами. А если вступаете в брак, нехватка денег может стать одной из причин развода. Когда в семье есть кредит, но нет денег, чтобы отдать долг, возникают ссоры.

Путешествия и отдых. Не берите кредит на отдых и поездки. Лучше копите заранее, откладывайте с зарплаты, чтобы потом не брать в банке под проценты. Если возьмете кредит, вы отдохнете, проведете весело время в течение 1–2 недель, а потом год или больше будете отдавать деньги с процентами.

Покупка гаджетов и техники. Некоторые оформляют кредит, чтобы вместо iPhone 10 купить последнюю модель гаджета. Согласно статистике Росстата за 2021 год, 60% россиян купили iPhone в кредит.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, организовывается обучение и воспитание обучающихся с ОВЗ как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах или группах.

«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»

Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику

Практическая работа по теме «Финансовое поведение людей»

1.Бабушка предложила детям вместе пойти на рынок и записать цены на помидоры и огурцы.

На рынке килограмм помидоров стоил 80 рублей, килограмм огурцов – 60 рублей. «В этом году у нас неплохой урожай: мы собрали 10 килограммов помидоров и 20 килограммов огурцов», – сказала бабушка. «Чтобы вырастить наш урожай, мы потратили деньги на покупку семян и на удобрения: 3 пакета семян огурцов, 3 пакета семян помидоров и одну баночку удобрения».

Каждый пакет семян стоил 25 рублей, баночка удобрения – 100 рублей.

Ответь на следующие вопросы. Запиши свои ответы.

Сколько денег потратила бы семья Воронцовых, если бы купила столько же огурцов и помидоров на рынке? Ответ _________ рублей Сколько денег потратила семья Воронцовых на выращивание урожая?

Ответ _________ рублей Какова экономия семьи? Ответ _________ рублей

2.После того, как Воронцовы подсчитали свои расходы и доходы, выяснилось, что сумма доходов семьи больше суммы расходов, а потому остались лишние деньги. «Ура, у нас остались лишние деньги! Давайте купим что-нибудь хорошее!» – радостно воскликнули Петя и Маруся. В ответ мама сказала: «Тратить всё до копейки нельзя. Лишние деньги – это наша подушка финансовой безопасности». «Мама, а что это такое?» – спросил Петя. Какими словами можно раскрыть смысл термина «подушка финансовой безопасности»?

1. это потайное место, куда от воров прячут деньги или ценности

2. это неприкосновенный денежный запас, который даст возможность пережить трудные периоды в жизни

3.это деньги, которые отложены на покупку какой-то нужной, но дорогой вещи

4.это финансы, которые один из членов семьи тратит на собственные нужды

3. За ужином Петя сообщил: «Сегодня Димка хвастался новым смартфоном. В нём столько функций, что дух захватывает. Я тоже такой хочу». «И сколько стоит такой смартфон?» – спросила бабушка. «Точно не знаю, но Димка сказал, что пятнадцать тысяч». «Ого, – сказала бабушка. – А где же мы возьмём такие деньги?» «Как где, – парировал Петя, – в банке можно взять кредит». «Кредит надо брать только в крайнем случае, но лучше обходиться без него!» – промолвила бабушка.

Какой аргумент могла бы привести бабушка в доказательство того, что деньги в кредит брать не стоит?

1 Кредит - это платная услуга, поэтому банку придётся вернуть денег больше, чем взяли

2.Кредит позволит сразу купить нужную вещь, но она будет лежать в банке

3 Кредит можно выплатить, только взяв еще один кредит

4 Кредит даётся не на всё, только на покупку очень дорогих вещей, например, квартиры

4. «Бабушка, ты сказала, что кредит можно взять только в крайнем случае. А что это такое – крайний случай?» – спросил Петя. «Это случай, когда другого выхода просто нет», – ответила бабушка. Сидящая рядом Маруся задумалась, а потом сказала: «Бабушка, наверное, это такая ситуация, которую можно назвать чрезвычайной, да?» «Да, Маруся. Я вам сейчас приведу примеры разных ситуаций, а вы скажите, какие из них можно назвать чрезвычайными».

Какие же ситуации можно отнести к крайним случаям, когда обращение в банк за кредитом необходимо?

1Сломался телевизор, но через 2 месяца папа получит премию, и семья решила взять кредит для покупки нового.

2 .Сломался автомобиль, который папе необходим для поездки на работу, и он решил купить автомобиль в кредит,

3 Одна наша знакомая тяжело заболела, но денег, отложенных на лечение, не хватило, и она взяла в банке кредит.

4 Твоему другу недавно подарили смартфон чёрного цвета, но ему пришло в голову купить серебристый, и он взял кредит для его приобретения.

5 Мамина сестра давно мечтает о шубе, и тут она увидела рекламу, в которой говорилось, что шубы продаются в кредит с рассрочкой на два года.

5. «Мама, – сказала Маруся, – скоро Новый год, и всем девчонкам родители обещали купить новое платье». «Но такая покупка в нашем бюджете не запланирована, – сказала мама. – Впрочем, я не против. Пожалуй, я немного могу сэкономить на покупке продуктов, но и ты помоги мне: сэкономь на своих карманных деньгах. Неси список своих трат за предыдущий месяц и давай посмотрим, от чего можно совсем отказаться, а какие расходы можно сократить». На каких тратах Маруся сможет сэкономить?

Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.

Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.

Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?

На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.

Не одобряют кредит: в чем логика

Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы. Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.

Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, предложат высокий процент, кредит с обеспечением или вообще не одобрят заявку. И получить одобрение не помогут никакие рекламные обещания банка.

Откуда банк всё знает о заемщиках

Банки знают вас по кредитной истории. Она есть у каждого, у кого есть паспорт или вид на жительство. Даже если вы никогда не брали кредит, у вас все равно есть кредитная история, только «нулевая».

Кредитные истории ведут в бюро кредитных историй — БКИ . В России работают двенадцать БКИ:

«Межрегиональное бюро кредитных историй» (МБКИ)
«Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ)
«Объединенное кредитное бюро» (ОКБ)
«Кредитное бюро Русский Стандарт»
«Эквифакс Кредит Сервисиз»
Бюро кредитных историй «Южное»
«Восточно–Европейское бюро кредитных историй»
«Столичное кредитное бюро»
Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо»
«Красноярское бюро кредитных историй»
БКИ «Микро Финанс»
«Специализированное кредитное бюро»

Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.

На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.

В базе БКИ записано все, что поможет банку провести скоринг: сколько кредитов вы брали, насколько исправно делали выплаты и какова ваша долговая нагрузка сейчас. Если раньше у клиента уже были несвоевременные платежи, кредитная организация сделает запрос в БКИ , увидит, что история плохая, и, возможно, откажет в кредите. Из-за неполной уплаты долга человек не только заплатит определенную сумму штрафа, но и станет ненадежным клиентом в глазах других банков.

Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.

Важный нюанс: запрос кредитной организации тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос. Поэтому на скоринговый балл влияют не только стабильный доход, трудовой стаж, платежная дисциплина и досрочные погашения, но и количество заявок на кредитование.

Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.

Что делать, если уже совершил ошибку

Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.

Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.

Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.

Исключения

В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.

Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.

Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.

Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.

По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.

Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.

Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.

Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.

Мы уже публиковали мнения читателей Т—Ж о том, в каких случаях не стоит брать кредит. В этот раз — семь ситуаций, в которых, по версии читателей, кредит может спасти положение и сделать жизнь чуточку лучше.

Дважды брала в ипотеку квартиры на стадии котлована. Оба раза закрывала ипотеку за год: за это время размер уплаченных процентов составлял 25—30 тысяч рублей, а стоимость объекта недвижимости увеличилась более чем на миллион.

Когда нет интересных объектов, целесообразнее копить. Но если есть, то лучше взять его с кредитным рычагом за счет банка и получить больший профит. Конечно, нужно немного в этом разбираться, чтобы не пополнить ряды обманутых дольщиков. Но инструмент вполне рабочий.

Есть ситуации, когда кредит — это финансово оправданное действие. Например, если вы занимаетесь выпечкой тортов на дому и у вас сломалась духовка, а денег на новую нет. Если вам не у кого взять взаймы недостающие средства, то придется покупать духовку в кредит. В этом случае вы берете деньги у банка на вещь, которая позволит увеличить доход. Но брать кредит на то, что не даст в перспективе никакой выгоды и преимуществ, не имеет смысла.

Кредиты — это просто инструмент. Мне повезло: брать их не пришлось. На покупку квартиры одолжила деньги мама, а машину покупать не нужно — в моем городе удобнее и дешевле пользоваться общественным транспортом. На текущие покупки получается копить, откладывая определенный процент дохода.

Но в то же время, если радикально избегать кредитов и пытаться копить с обычной российской зарплатой, например, на квартиру, — это путь в никуда. Не с мифическими 150 тысячами у джуниора на стажировке, а с медианными 20—50 тысячами рублей. Цены на недвижимость будут расти куда быстрее, чем накопления.

На заре развития потребительского кредитования я воплощал в жизнь одну мечту за другой. В 2002 году взял кредит в банке ОВК на компьютер со всем «обвесом» в компании «Кит». Золотая мечта детства. В 2004 год — кредит на цифровой фотоаппарат Canon в «Русском стандарте». Уже тогда можно было делать селфи благодаря поворотному экрану. В 2005 году взял кредит в «Ренессансе», чтобы купить монитор Mitsubishi с трубкой Sony Trinitron. Лучшее, что когда-либо было среди ЭЛТ-мониторов. Через несколько лет я уже использовал его с 3Д-очками Nvidia. 2006 год — кредит в «Русском стандарте» на дубленку.

В 2008 взял деньги у «Альфа-банка» на три года для покупки своего первого автомобиля Опель Астра GTC. Брал его не потому, что нуждался в деньгах, а чтобы прокачать кредитную историю перед ипотекой, которую так и не взял. После того как расплатился, к заемным средствам более не обращался.

Компьютер долгое время служил верой и правдой, потом уехал к теще, где благополучно доживал свой век. Фотоаппарат случайно погиб под колесами машины. Монитор был продан на «Авито» какому-то ценителю. Моя любимая машина за семь лет ни разу не подвела, после чего была продана девушке, у которой и сейчас все с ней хорошо. Только дубленка висит в шкафу, ее почти и не носил.

Всякие Айфоны и технику в кредит даже не думал и не думаю брать. Но я взял кредит на ремонт квартиры. Рассчитывал на свои силы, но когда зашел вопрос об обстановке жилья, денег уже не оставалось. А хотелось въехать в отремонтированную квартиру с новой мебелью и техникой. Мог бы немного подождать, подкопить, но зачем? Я хочу здесь и сейчас. Вот так я и стал закредитованным человеком.

Наши мамы и бабушки умели копить. Вклады в одну-три тысячи при зарплате 120 Р были не редкость. Но все сгорело в 90-х. Да и сейчас можно найти пример: за 5—10 лет ценность денег так изменилась, что усилия, затраченные на накопление каждой тысячи рублей 10 лет назад, уже не соизмеримы с реальной стоимостью этих денег сейчас.

Наверное, без кредитов можно жить, но это сознательное понижение своего уровня жизни. Мало кто, зарабатывая, например, 200 тысяч рублей, согласится жить с семьей на 50 000 Р , а остальное откладывать на «светлое будущее» в виде квартиры, машины, отпуска, крупных ежегодных трат и непредвиденных расходов. Но по факту должны, если хотят жить без кредитов.

Я пользуюсь кредитами, если это мне действительно выгодно. Поясню на двух примерах.

Кредитка All Airlines. Пользуюсь прямо по статье Т—Ж о том, как на самом деле пользоваться кредиткой. У меня всегда есть деньги, чтобы погасить ее в беспроцентный период или даже завтра. Но до даты X они просто лежат на накопительном счете и приносят копейку. Также коплю мили: за прошлый год компенсировал ими 65 тысяч рублей при стоимости обслуживания карты около двух тысяч в год. По-моему , отличная экономия.

Кредит у брокера. Пользуюсь этим инструментом, если на рынке возникает интересная идея, а занести свои деньги я не успел. Например, спекулятивные сделки. Как-то покупал акции НЛМК на отскок, залез в маржу брокера. На следующий день акция немного отросла, позицию закрыл. Себе в карман положил около 45 тысяч рублей, а брокеру за перенос позиции заплатил примерно две тысячи. Выгода очевидна.

В другой раз «Лукойл» обновил дивидендную политику: было понятно, что акция будет расти. Но свободных денег на счете у меня не было. В этом случае просто покупаете акции в кредит, а через некоторое время вносите деньги брокеру и гасите долг. За неделю, которая прошла с момента покупки до момента погашения, акция выросла на 6%.

На какие цели брать кредит?

Рассмотрим подробнее, зачем оформлять кредит на эти цели.

Покупка авто в кредит

Подробно написали, какой кредит выгодно взять на покупку авто — читать.

Приобретение собственного жилья

Кредит на образование

На что не стоит брать кредит?

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: