Какую машину лучше купить в кредит 2021

Обновлено: 05.05.2024

2021–2022 годы войдут в историю дефицитом на авторынке и ростом цен. А кредит сегодня зачастую единственная возможность стать автовладельцем.

Как правило, кредит покупателю невыгоден: среди банкиров альтруистов нет, а потому за автомобиль придется существенно переплатить. Но в сегодняшних реалиях не у каждого есть возможность выложить сразу всю сумму, а копить, откладывая из каждой зарплаты, и вовсе бессмысленно: машины дорожают не по дням, а по часам, сбережения съедает инфляция.

Рассказываем, как выйти из этого «предприятия» с минимальными потерями.

К кредиту готовы?

Согласно недавнему опросу «Банкавто» — цифровой платформы РГС Банка, 61% покупателей собираются воспользоваться кредитом при приобретении автомобиля, причем 8% приобретут машину полностью в кредит, а 53% используют кредитные средства для частичной оплаты покупки.

Охотнее берут кредиты женщины (65% против 59% среди мужчин) в возрастной группе 46–55 лет (61%).

От покупки машины в кредит часть будущих автовладельцев останавливают чувство зависимости и невыгодные проценты (53%), неготовность к оформлению обязательной страховки (20%) и нестабильное финансовое положение (18%).

Поэтому специалисты советуют перед визитом в банк проанализировать свои средние ежемесячные доходы и расходы за последние полгода, а лучше за год. Это поможет убедиться, что вы готовы к планомерному погашению задолженности.

При этом учитываем статьи доходов по минимуму, а расходов — по максимуму. После внесения ежемесячных платежей в вашем распоряжении всегда должны оставаться свободные средства. Будет обидно, если кредит отразится на качестве жизни не лучшим образом.

Выгодно или нет?

Об этом не все задумываются, но в перспективе нескольких лет переплату по банковским процентам вполне может покрыть рост цен на авто, который прогнозировать сложно. Очевидно одно — машины не будут ни дешеветь, ни даже «топтаться на месте».

Мнение эксперта

Ольга Бойко, директор департамента финансовых услуг компании «Рольф»:

— Основываясь на опыте предыдущих пяти лет, мы видим, что горизонт неуклонного роста цен на авто покрывает переплату по кредитам. Если мы берем условный автомобиль стоимостью 2,5 млн рублей, при средней процентной ставке автокредита общая сумма переплаты за период составляла около миллиона рублей (около 30%), притом что автомобиль за эти пять лет подорожал на все 50%. Конечно, темпы роста цен значительно замедлятся с 2023 года и далее, но все же инфляцию и курсовую разницу из расчета мы исключать не можем. Здесь и сейчас приобретать автомобиль в кредит выгоднее, чем копить на него, но если в борьбе с текущими темпами инфляции мы придем к средним ставкам в секторе 20% плюс, ситуация может измениться.

В 2022 году банки предлагают кредитные программы практически под любые запросы клиента. Покупатель выбирает, вносить ли первоначальный взнос, подтверждать ли доход, оставлять ли машину в залог и оформлять ли страховку. От всех этих факторов зависят условия кредитования. Каждый вариант имеет особенности, начиная от процентной ставки и заканчивая количеством предоставляемых документов.

Автокредит или потребительский

Разница между залоговым и беззалоговым автокредитами простая: первый менее рисковый для банка, поэтому клиенту предложат более низкую ставку за счет наличия обеспечения (сам автомобиль). В сравнении с потребительским кредитом ставки автокредита будут ниже на 3–10%. Кроме того, клиенту предоставят более крупную сумму, чем по потребительскому займу.

Еще один плюс автокредита — наличие льготных программ. Многие дилеры и банки предлагают специальные цены для клиентов, которые выбирают автокредит на определенные марки, модели или комплектации. Как правило, ставки по таким программам меньше, поэтому покупка может оказаться выгоднее.

У потребительского кредита тоже есть плюсы. Да, в нем всегда выше ставка, но не требуется, к примеру, оформление обязательного каско или первоначальный взнос, а владелец может распоряжаться машиной как угодно — ведь ПТС на руках. Ее можно в любой момент продать, погасив заем или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите, отмечают в РГС Банке.

Появился и такой привлекательный вариант: оформляете потребительский кредит, а после покупки машины ее передают банку в залог в качестве подтверждения цели покупки. Тогда потребительский кредит переквалифицируется в автокредит, и ставка по нему снижается.

Автокредит с остаточным платежом даст возможность снизить ежемесячный платеж в течение оговоренного срока. В договоре фиксируется гарантированная остаточная стоимость (обычно половина от первоначальной цены автомобиля на момент сделки), которая не включается в ежемесячные платежи. По истечении фиксированного срока (обычно три года) клиент решает, что делать с транспортным средством и остатком долга. Либо оставляет машину себе, внеся остаток, либо продлевает кредит еще на пару лет, либо возвращает автомобиль дилеру и полученные деньги использует для погашения действующего кредита.

Процентная ставка: в чем подвох?

Выбирая кредитный продукт, обычно обращают внимание на размер процентной ставки, но не всегда это показатель реальной финансовой нагрузки.

Мнение эксперта

Петрос Мкртычян, генеральный директор СберАвто:

— Обычно клиентов привлекают низкой процентной ставкой, но она не гарантирует адекватную нагрузку при выплате кредита. Некоторые программы предусматривают ряд дополнительных услуг (например, страхование жизни и автомобиля) — из-за них эффективная ставка может повыситься еще на 3–5%, а с ней и размер ежемесячного платежа.

Размер платежа зависит от многих факторов, но в первую очередь — от первоначального взноса. Обычно процентная ставка и платеж тем меньше, чем больше собственных средств внесено первоначально (например, от 30% суммы). Это также позволяет сэкономить на автокредите.

Что учесть

Необходимо определиться, где и как будете страховать автомобиль по каско — на этом при ограниченности в средствах как раз можно сэкономить. На рынке существует много разных программ: цена на набор одних и тех же опций для одной модели может отличаться в зависимости от компании, поэтому важно детально изучить предложения и условия. К тому же можно застраховать авто лишь частично — только от угона или от угона и ущерба.

И, конечно, при планировании финансовой нагрузки нужно учитывать затраты на сам автомобиль: техническое обслуживание, ОСАГО, приобретение дополнительного оборудования, бензин, парковку или машиноместо. Часто об этих моментах на этапе планирования расходов забывают, поэтому первые месяцы после оформления кредита даются покупателям непросто.

Как себя обезопасить

Существуют «подводные камни», которые могут стать неприятным сюрпризом после подписания кредитного договора. Во избежание этого важно еще на начальном этапе оформления сделки обсудить с кредитной организацией:

размер страховой премии;
на какую сумму автомобиль застрахован;
на какие страховые случаи распространяется действие договора;
включена ли оплата страхования в кредитный договор или оплата по договору страхования осуществляется отдельно;
каким образом происходит расчеты между банком и заемщиком в случае наступления страхового случая.

Если берете кредит на подержанный автомобиль

Если в кредит приобретается автомобиль с пробегом, нужно внимательно изучить договор купли-продажи и уточнить непонятные пункты по платежам или дополнительным сборам, а также проверить правильность указанных данных об автомобиле, его характеристик: цвета, номера, VIN.

Также стоит поинтересоваться, как прописан в договоре пункт о регистрации авто в ГИБДД. Не нужно пренебрегать сервисами для проверки юридической чистоты и технической исправности автомобиля. Вот тут экономить как раз не стоит — чтобы потом не пришлось пожалеть.

Сейчас на рынке есть компании, в которых пользователи могут заказать независимый отчет, подготовленный экспертом на основании личного осмотра и изучения специализированных баз данных. Сделать это самостоятельно получится не у каждого: для этого нужны особые навыки и опыт.

Как понять, что условия автокредита невыгодны? Рассказано здесь.
«За рулем» теперь можно читать вFacebook

Благодарим за помощь при создании материала СберАвто, РГС Банк и компанию «Рольф».

Вы тоже думаете, что слова «выгода» и «кредит» плохо сочетаются? Знакомая тема. Однако не всегда и тем более не сегодня — так по крайней мере следует из слов продавцов (важная деталь!). Спойлер: принимая решение, всегда обращайте внимание на то, какая в итоге будет переплата.

Скажем, вы хотите машину не дешевле миллиона и не дороже миллиона четырехсот. Смотрим популярные варианты и кредитные программы.

Renault

У Renault в России две легковые модели с ценой от миллиона — кроссоверы Arkana и Kaptur. Например, мы хотим купить Kaptur (от 1 140 000 рублей). Естественно, можно получить скидки по trade-In (до 60 000 рублей), по программам «Первый/семейный автомобиль» (10%), для медицинских работников (те же 10%). Корпоративным клиентам — индивидуальные условия.

Renault предлагает в течение первых 90 дней после покупки авто в кредит платить только проценты. При взносе 50% от стоимости автомобиля и трехлетнем сроке кредитования специальная процентная ставка по кредиту составит 6,9%, а ежемесячный платеж за Kaptur в комплектации Life — 18 186 рублей. Если вы хотите снизить ежемесячные платежи до 7905 рублей, например, можно выбрать программу «Поехали» с отложенным платежом. Но процентная ставка при этом будет уже 14,9%.

Hyundai

Новая Creta в комплектации Standart стоит от 1 097 000 рублей. У Hyundai тоже есть программа с остаточным платежом, которая называется «Старт». По ней за Крету нужно выплачивать от 7317 рублей в месяц — это примерно вдвое меньше платежа по обычному кредиту. По программе «Старт Плюс — по 13 255 рублей (при ставке 14,8%). Но в этот платеж уже включены каско и регулярное техобслуживание, и на них не начисляются проценты.

Программа предусматривает финансовую защиту кредита — то есть добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. Впрочем, это норма для всех кредитных программ — без такой страховки ставка по автокредиту будет выше.

Мнение эксперта

Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр:

Неизбежная при приобретении в кредит переплата, как правило, не превышает средний процент удорожания автомобилей, который происходит из-за инфляции и роста обменного курса за срок выплаты кредита. Это значит, что купить машину в кредит сейчас выгоднее, чем месяцами собирать нужную сумму: цены на автомобили растут, а накопления съедает инфляция.

Kia предлагает сэкономить на ежемесячных платежах, купив прошлогодний Seltos в комплектации Classic за 1 194 900 рублей. Если использовать программу «Kia Легко!» с остаточным платежом, в течение трех лет будете выплачивать по 7504 рубля, а при стандартном кредите — по 13 380 рублей в месяц.

Есть и программа «Kia Легко! PLUS» с каско и включенной платой за ТО. Успеете оформить ее до 31 января? Тогда можно получить скидку в 45 000 рублей (надеемся на продление). Ежемесячный платеж в этом случае составит 14 524 рубля, если вы не застрахуете жизнь, и 12 712 рублей, если застрахуете. Процентная ставка по всем кредитным программам одинакова — от 12,3%.

Volkswagen

Polo в комплектации Status стоит сегодня от 1 066 900 рублей. Программа Volkswagen Гарант с остаточным платежом, равным первоначальному взносу (и то, и то — 40%), позволяет снизить ежемесячные выплаты до 9488 рублей в месяц при сроке три года и ставке 7,9% годовых. Сравните: при стандартном трехлетнем кредите с таким же первоначальным взносом за точно такой же Поло пришлось бы платить 20 927 рублей при ставке 5,9%. Но зато никакого остаточного платежа!

Если берете кредит на меньший срок, ставка будет 6,9% годовых, а при отказе от заключения договора о личном страховании — 9,9% или 10,9% (в зависимости от срока).

Skoda

Чуть дороже миллиона — Skoda Rapid Hockey Edition. Стоимость комплектации Ambition — от 1 035 900 рублей. И здесь есть программа с остаточным платежом, позволяющая пользоваться автомобилем до трех лет, платя банку по 6000 рублей ежемесячно. Но проценты — понятно — немаленькие.

А можно воспользоваться спецпредложением и, оплатив 50% стоимости автомобиля, вносить ежемесячно по 43 186 рублей. Процентная ставка — внимание! — 0,1%. Но, конечно, прежде чем соглашаться на такой кредит, нужно очень внимательно прочитать весь договор.

Toyota

Немного повысим планку: Toyota Corolla стоит сегодня от 1 411 000 рублей. Но и ее можно получить на три года за 7341 рубль в месяц. Правда, нужно сделать первоначальный взнос в размере 705 500 рублей и согласиться на такой же остаточный платеж. Эта программа называется «Комфорт», и она удобна, в первую очередь, для дилеров, ведь получив от вас через три года ликвидную модель, они с легкостью продадут ее второму владельцу.

Стандартный кредит на такой автомобиль будет обходиться вам как минимум в 26 216 рублей в месяц при процентной ставке 10,5% годовых.

У УАЗа несколько моделей и модификаций дороже миллиона: Патриот и Пикап с АКП (от 1 012 500 и от 1 093 500 рублей соответственно) и Патриот «Экспедиционный» (от 1 251 000 рублей). Покупателям всех этих моделей предоставляются скидки в 50 000 рублей по программе трейд-ин, 20 000 рублей, если вы бронируете автомобиль в онлайн-витрине, заплатив 15 000 рублей, 10% по программе «Первый/семейный автомобиль) и до 50 000 рублей при покупке автомобиля в кредит по программе „АвтоРалли“ банка ВТБ.

Сама программа в принципе стандартная. Например, за Патриот в комплектации «Комфорт» с АКП за 1 195 000 рублей при пятилетнем сроке кредитования и 50%-ном первоначальном взносе ежемесячно вы будете платить 12 549 рублей при процентной ставке 9,5%. Такой же автокредит в Сбербанке обойдется вам в 14 245 рублей ежемесячно при процентной ставке в 11,5%.

Резюме

Повторю: безусловно выгодных для покупателя кредитов не бывает. За машину этой ценовой категории вы за три года переплатите в общей сложности в среднем 150 000 рублей. Устраивает? Даже если так, любой кредитный договор нужно внимательно прочитать, а лучше дать на изучение юристу. И непременно проверить и перепроверить расчеты — желательно в спокойной обстановке и с калькулятором в руках.

Чтобы рассчитать, потянете ли вы кредит на машину, у банков есть негласная формула: выплаты по кредиту должны составлять определенную долю от общего объема доходов заемщика. По-другому это называется «коэффициент »платеж/доход”». Отталкиваясь от этого параметра, мы изучили самые популярные кредитные предложения и выяснили, на кого они в действительности рассчитаны.

По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», примерно каждый 15-й заемщик сталкивается с проблемами при выплате автокредита.

В теории коэффициент «платеж/доход» не должен превышать 40–60% от ежемесячных поступлений в бюджет должника. Но мы же с вами аккуратные и ответственные заемщики, у которых помимо кредита есть множество других обязательных платежей, например оплата коммуналки или налогов. Так что в нашем мини-исследовании мы будем использовать значение коэффициента «платеж/доход» на уровне 30% — лучше перестраховаться. А еще, чтобы не усложнять расчеты, «наш заемщик» будет единственным кормильцем в семье.

Предуведомление: в тексте приводятся рекламные ставки по кредитным продуктам. Все расчеты являются предварительными и подлежат уточнению перед заключением договоров кредитования.

По итогам февраля АВТОВАЗ занимает лидирующую строчку в рейтинге продажи новых легковых и легких коммерческих автомобилей в России. Такие данные приводит Ассоциация европейского бизнеса. «Высокое положение» в списке производителю обеспечивают, в том числе, гибкие условия автокредитования и сотрудничество по программе Lada Finance со множеством банков.

Для примера возьмем Lada Granta седан в комплектации Standard (1.6, 87 л.с., 5МТ) с заявленной стоимостью 510 900 рублей. При первоначальном взносе 50% вы можете оформить кредит по программе «АвтоРалли» от ВТБ (ПАО) на 36 месяцев под 6,3% годовых. В этом случае примерный ежемесячный платеж составит 7964 рубля.

Модель: Lada Granta седан, Standard (1.6, 87 л.с., 5МТ)
Программа: «АвтоРалли»
Ежемесячный платеж: 7964 руб.
Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 26 547 руб. в месяц

Granta в кузове хэтчбек обойдется чуть дороже — в минимальной комплектации Classic (1.6 л, 87 л.с., 5МТ) цена составляет около 541 500 рублей. Процентная ставка по той же программе «АвтоРалли» вырастет до 6,6%.

Модель: Lada Granta хэтчбек, Classic (1.6, 87 л.с., 5МТ)
Программа: «АвтоРалли»
Ежемесячный платеж: 8689 руб.
Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 28 964 руб. в месяц

При покупке седана Lada Vesta в базовой комплектации, стоимостью 723 900 рублей, на тех же условиях (первоначальный взнос 50% и срок кредитования 36 месяцев) ставка по кредиту составит 7,1%, а ежемесячный платеж будет равняться 11 351 рублю. Естественно, чем больше первый взнос и меньше срок кредитования, тем ниже процентная ставка.

Модель: Lada Vesta, седан, Classic (1.6, 106 л.с., 5МТ)
Программа: «АвтоРалли»
Ежемесячный платеж: 11 351 руб.
Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 37 837 руб. в месяц

Renault

Компания Renault предлагает специальные условия при покупке нового Duster в кредит со ставкой 8,9% годовых на срок 36 месяцев. Так, при покупке кроссовера в комплектации Access (4х2, 1.6, 114 л.с., 5MT ) стоимостью 1 054 000 рублей, первоначальным взносом 531 120 руб. и сроком кредита 36 месяцев, ежемесячный платеж составит 17 551 рубль.

Модель: Renault Duster, Access (4х2, 1.6, 114 л.с., 5MT)
Программа: классический кредит 8,9% на три года
Ежемесячный платеж: 17 551 руб.
Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 58 504 руб. в месяц

Намного снизить размер ежемесячных выплат по сравнению с обычным автокредитом позволяет программа «Поехали». Механизм ее действия примерно тот же, что и у любого кредита с остаточным платежом. Допустим, вы хотите взять Renault Arkana в комплектации Life стоимостью 1 211 000 рублей. Вы вносите около 50% стоимости автомобиля и берете кредит сроком на 36 месяцев. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту не превысит 10 000 рублей в месяц, но надо понимать, что в день последнего платежа вам нужно будет погасить разом 40% от стоимости машины. Если у вас не будет финансовой возможности выполнить условия договора, дилер предложит вам:

Обменять автомобиль на новый — для этого вы должны продать автомобиль дилеру по программе trade-in для погашения действующего кредита.
Продлить кредит еще на 3 года — скорее всего, ставка по кредиту повысится. К тому же банки оставляют за собой право отказать в пролонгации, если сочтут заемщика неплатежеспособным.

Программа «Поехали» дает шанс приобрести машину более высокого класса или в более дорогой комплектации. Но прежде чем подписывать договор, нужно ответить себе на вопрос: «Будет ли у меня через три года возможность отдать банку 484 400 рублей?» или «Хочу ли я, чтобы моим следующим автомобилем тоже стал Renault?».

Модель: Renault Arkana, Life (4х2, 1.6, 114 л.с., 5MT)
Программа: «Поехали»
Ежемесячный платеж: 9500 руб.
Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 31 667 руб. в месяц

Hyundai

Программы с низкими ежемесячными платежами и гарантией обратного выкупа есть у большинства автопроизводителей. Hyundai — не исключение. Программа «Старт» позволяет приобрести автомобиль с первоначальным взносом от 0% по двум документам (понадобятся паспорт и водительское удостоверение). Ежемесячный платеж по этой программе за новый Solaris в комплектации Active (1.4, 100 л.с., 6МТ) составит 6476 рублей. Сумма указана с учетом срока кредита 36 месяцев, остаточного платежа в размере 50% стоимости автомобиля (410 000 руб.) и первоначального взноса 50%. Можно попробовать взять кредит без первоначального взноса, но тогда ежемесячная плата взлетит до 21 867. Кроме того, при таких исходных данных банк вряд ли пойдет заемщику навстречу.

Модель: Hyundai Solaris, Active (1.4, 100 л.с., 6МТ)
Программа: «Старт»
Ежемесячный платеж: 6476 руб.
Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 21 567 руб. в месяц

Для клиентов Hyundai также доступна расширенная версия указанной программы, «Старт Плюс». В ежемесячный платеж по кредиту уже включены полис каско и техобслуживание, на которые не начисляются проценты. Алгоритм следующий: сумма трехлетнего полиса каско и прохождения трех ТО делится на срок кредита 36 месяцев, и полученная цифра прибавляется к стандартному ежемесячному платежу по программе «Старт». Если вы планируете купить Hyundai Creta в комплектации Active (1.6, 123 л.с., 6МТ 2WD) с заявленной стоимостью 1 162 000 рубл., то нужно будет ежемесячно отдавать банку 13 047 рублей. А по истечение трех лет сумма остаточного платежа по кредиту составит 581 000 рублей.

Модель: Hyundai Creta, Active (1.6, 123 л.с., 6МТ 2WD)
Программа: «Старт Плюс»
Ежемесячный платеж: 13 047 руб.
Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 43 490 руб. в месяц

Не забывайте, что в стране действуют государственные программы льготного автокредитования — «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» для покупки машин российского производства стоимостью до 1,5 млн рублей. По программам льготного автокредитования доступны не только автомобили бренда Hyundai, но также отдельные модели Lada, Kia, Renault и т.д.

Kia предлагает кредитную программу «Kia Легко! PLUS» с каско и включенной платой за ТО, которая по структуре очень напоминает ту, что мы уже рассматривали у Hyundai. Понятно, сказывается тот факт, что два бренда представляют собой один концерн. Либо на рынке автокредитования не так уж много пространства для маневра маркетологов. Как бы там ни было, сейчас есть возможность оформить кредит на новый Kia Rio в комплектации Classic стоимостью 869 900 руб. с ежемесячным платежом 10 829 руб. (9,8% годовых). Минимальный первоначальный взнос в этом случае составит 50% стоимости автомобиля (можно и 0%, но перспективы мы обсуждали выше). Остаточный платеж будет равняться 434 950 рублям. Прибавьте сюда еще 148 852 руб. за каско и техобслуживание сроком на три года. И учтите: если откажетесь от добровольного страхования жизни, ставка по кредиту вырастет до 11,8% годовых.

Nissan

«Максимально доступный способ стать обладателем Nissan Terrano», — так японский автопроизводитель позиционирует свою кредитную программу «Простые правила» от «РН Банка». Звучит многообещающе, не так ли? На самом деле мы вновь имеем дело с кредитом с остаточным платежом. Ежемесячный платеж по кредиту от 5500 руб. будет при условии, что вы приобретаете Nissan Terrano с заявленной стоимостью 1 075 000 рублей. Срок кредитования — 48 месяцев, аванс — 648 355 руб. (60% стоимости), процентная ставка — 7% годовых, сумма последнего платежа — 30% стоимости автомобиля

Автокредиты в российских банках за последние годы очень заметно изменились - кредитные организации повернулись лицом к своим клиентам и смягчили условия целевого автокредитования. Драконовские требования вроде обязательной покупки полиса КАСКО встречаются все реже. Зато допускается покупка не только нового авто в салоне, но и практически любой подержанной машины на вторичном рынке. Представляем обзор самых выгодных автокредитов на подержанные автомобили в 2022 году - основные условия нескольких крупных банков страны.

Какой подержанный автомобиль можно купить в кредит

Практически какой угодно - от самого недорогого вроде 10-летней Лады Калины до совсем свежей иномарки топовых производителей. Все зависит от желания и возможностей конкретного заемщика. Банки в основном дают от 100 тысяч рублей до 3-5 миллионов в качестве автокредита для покупки авто на вторичном рынке.

Первоначальный взнос довольно часто не обязателен. Но если он есть - верхняя ценовая планка подержанного авто вообще не ограничена.

Ограничений по возрасту автомобиля, как правило, нет. А если есть, то очень лояльное к заемщику - в Тинькофф Банке , например, это 18 лет. Хотя в Газпромбанке , например, требования намного жестче. Для продукции российского автопрома это всего четыре года. Однако этот банк - скорее исключение.

Нужно помнить - ПТС на авто практически всегда попадает в залог банку до полной выплаты кредита. Это ничего не меняет с точки зрения ежедневного использования транспортного средства. Но никакое его отчуждение (продажа, дар, передача по наследству и т.п.) будут невозможны.

Залог ПТС - это, конечно, относительное неудобство. Но есть и плюс - вероятность одобрения заявки на автокредит благодаря этому заметно повышается. Банк не будет требовать поручительства третьих лиц, более лояльно отнесется к отсутствию справок о доходах и т.п.

Кроме того, нужно иметь в виду - залог является обязательным требованием не всех банков. Можно обойтись и без него, но кредит будет дороже.

Разумеется, приобретаемый в кредит автомобиль должен быть юридически чистым - не числиться в угоне, не находиться под арестом, не фигурировать в черном списке страховщиков и т.п. Банки нередко помогают с проверкой юридической чистоты автомобиля, причем эта услуга вполне может быть бесплатной.

Как правило, автомобиль должен приобретаться только для личного использования, а не для коммерческой эксплуатации в службах такси или грузоперевозок.

Банки не любят и автомобили, которые были в ДТП и получили серьезные конструктивные повреждения. Снятые с учета для утилизации или убытия за пределы России автомобили также не получат одобрение при выдаче автокредита.

Как видим, ограничения довольно справедливые, а главное - весьма экзотические для большинства покупателей подержанного автомобиля.

Что нужно делать сначала - найти автомобиль на рынке или подать заявку на автокредит?

Можно и так, и так. Но вариант с поиском автомобиля и дальнейшей подачей заявки на кредит подходит только если продавец согласен подождать. Лучше сначала подать заявку на автокредит, получить одобрение на определенную сумму и начать поиски автомобиля.

Условия большинства банков подразумевают, что заемщик обязан оформить залог в течение некоторого времени после получения денег. Срок обычно большой - около двух месяцев. Поэтому найти вариант на вторичном рынке нужно именно до подобной крайней даты - иначе банк будет применять штрафные санкции.

Самые выгодные варианты автокредитов на подержанные автомобили

Многие банки, которые занимаются автокредитованием, допускают приобретение авто с рук. Разница только в том, что в одних кредитных организациях автокредиты универсальные - их правила подразумевают и покупку нового авто в салоне, и приобретение машины на вторичном рынке. А в других банках существуют разные программы. Сути это не меняет.

Во всех случаях речь будет идти только о кредитах на легковые автомобили категории “B”. Для покупки грузовика или автобуса нужно искать другие программы - в первую очередь, лизинговые.

Тинькофф банк 3 миллиона рублей От 6,9% годовых
Газпромбанк 5 миллионов рублей От 3,9% годовых
Росгосстрах Банк 3 миллиона рублей От 3,9% годовых
ВТБ Банк 4 миллиона рублей От 0,4% годовых
Альфа-Банк 7,5 миллионов рублей От 6,5% годовых
Совкомбанк 1 миллион рублей От 0%
Экспобанк 5 миллионов рублей От 8,5% годовых

Тинькофф банк

Условия кредитования

В Тинькофф банке вы можете взять от 100 тысяч до 3 миллионов рублей на срок от 12 месяцев до 5 лет. Процентная ставка так же зависит от индивидуальных условий кредитного договора и составляет от 6,9% до 21,9% годовых. Если вы оформляете страховку, переплата по автокредиту будет минимальной.

Тинькофф зачисляет деньги на свою дебетовую карту , которую доставляет до вас курьером в любое удобное для вас время. Все тарифы по карточке стандартные, а ее обслуживание бесплатное до окончания действия кредитного договора.

Требования к заемщикам

Кредитование возможно, если вы:

гражданин Российской Федерации;
имеете постоянную регистрацию на территории России;
не младше 18 и не старше 70 лет.

Для подачи заявки на кредит вам потребуется представить оригинал паспорта РФ, документ, подтверждающий доход (по запросу). Также банк оставляет за собой право запросить у вас дополнительные сведения.

Преимущества и недостатки

Преимущества автокредита:

удобное оформление кредита не выходя из дома;
небольшая минимальная ставка;
без оформления КАСКО и прочих услуг;
без первоначального взноса;
возможность получить кредит в 18 лет.

при отказе от страховки банк может установить максимальную кредитную ставку — 21,9% годовых;
максимальная сумма кредитования составляет 3 миллиона рублей, чего может быть недостаточно с учетом нынешней экономической обстановки;
предоставление автомобиля в залог обязательное.

Газпромбанк

Условия кредитования

Вы можете получить кредит на новый или подержанный автомобиль на сумму от 300 тысяч до 5 миллионов рублей на срок от 13 месяцев до 5 лет. Процентная ставка зависит от индивидуальных условий договора. Так, если вы берете в долг максимальную сумму, предоставляете транспорт в залог и страхуете жизнь, ставка для вас будет минимальной — 3,9% годовых. Если вы отказываетесь предоставлять автомобиль в залог — 9,1% годовых. При отказе еще и от страхования жизни, процентная ставка вырастет еще на 8 п.п. Минимальная ставка при автокредите от 300 тысяч рублей до 5 миллионов составит 8,1% годовых. Все остальные условия останутся такими же, как и в предыдущем случае.

Справка.Через сайт вы сможете подать заявку на кредит до 2 миллионов рублей. Если вам нужна большая сумма, вам придется обращаться за ней в отделение банка.

Требования к заемщикам

Для того чтобы банк одобрил кредит, вы должны отвечать следующим условиям:

иметь гражданство Российской Федерации;
иметь постоянную регистрацию на территории России;
иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
быть не младше 20 лет на момент заключения договора и не старше 70 лет на момент погашения кредита.

Для подачи заявки вам потребуется предоставить паспорт РФ, фотографию лица, любой документ, подтверждающий доход за последние 12 месяцев. Сотрудник банка привезет дебетовую карту , на которую банк перечислит ваш кредит.

Собираясь покупать автомобиль с привлечением заемных денег, любой из нас сталкивается с проблемой выбора кредитного продукта. Для такой цели подойдет два вида кредита: обычный потребительский или специализированный автокредит . Оба варианта имеют право на существование и отличаются собственными преимуществами и недостатками. Попробуем разобраться, что выгоднее в 2022 году — автокредит или потребительский кредит, кому из покупателей какой вариант подходит больше.

Потребительский кредит для покупки автомобиля

До недавнего времени потребительские кредиты заметно выигрывали у целевых автокредитов благодаря нескольким преимуществам. Сейчас эти достоинства стали менее выражены - в первую очередь благодаря тому, что кредитные организации начали предлагать более лояльные условия по автокредитам.

Один из главных традиционных плюсов потребительского кредита перед автокредитом — у вас нет обязанности страховать автомобиль по программе КАСКО.

КАСКО — это дорогое удовольствие. Ежегодно, пока вы выплачиваете автокредит, приходится отдавать минимум 30-40 тысяч рублей за такую страховку. С потребительским кредитом таких проблем точно нет. Однако КАСКО в 2022 году обязательно не всегда и в случае с целевыми автокредитами - банки за последние годы стали относиться к этому проще.

Еще одно важное преимущество потребительского кредита, которое выделяло его перед автокредитами — возможность покупать автомобиль там, где вам хочется. С автокредитами так получалось не всегда — банки обычно работали с конкретными автосалонами. Сейчас ситуация иная.

Если речь идет о подержанном автомобиле, который вы берете с рук, то потребительский кредит долгое время вообще оставался единственным вариантом. Максимум, что было возможно при автокредитовании - покупка автомобиля с пробегом в автосалоне. Сейчас во многих банках легко получить автокредит для приобретения транспортного средства на вторичном рынке.

Что касается минусов варианта с потребительским кредитованием, то они сохраняются:

на большую сумму кредита могут потребоваться поручители или залог,
процент по кредиту может быть заметно выше,
не всегда понятно, сколько именно вы переплатите по кредиту.

Автомобильный кредит — плюсы и минусы целевых программ

Автокредит будет особенно актуален, если вы планируете воспользоваться какой-то из государственных программ. По госпрограммам вы получите скидку на покупку автомобиля минимум в 10% от его стоимости. А это уже существенно.

Также именно под автокредиты могут предоставляться дополнительные бонусы и устраиваться специальные акции самими автодилерами.

Традиционное преимущество автокредита — более низкая процентная ставка в сравнении с потребительским продуктом. Сейчас это менее актуально, ставки почти сравнялись.

Оформляя автокредит даже на крупную сумму, вам не придется бегать в поисках поручителей. Кредит обеспечивается самим автомобилем, который находится в залоге у банка. С одной стороны, это плюс, с другой - минус, поскольку до выплаты автокредита автомобиль нельзя продать, подарить, завещать и т.п.

Конечно же, минусов у автокредита достаточно, и некоторые из них мы уже затронули:

часто (хотя и не всегда) нужен первоначальный взнос,
необходимость оформлять полис КАСКО (не всегда),
автомобиль попадает в залог банку, продать его вы не сможете, пока не погасите кредит,
иногда банки ограничивают клиента в количестве водителей, которые будут пользоваться автомобилем.

Автокредит или потребительский кредит - что выгоднее в 2022 году

Все зависит от конкретного случая, однозначно сказать невозможно. Если говорить только о стоимости самого кредита, то проценты и переплата по автокредиту могут быть меньше, но тогда потребуется КАСКО. Впрочем, для получения дешевого потребительского кредита также потребуется страхование - только личное, которое также стоит довольно дорого.

Стоит сравнить, что будет выгоднее именно для того автомобиля, что вы выбрали — автокредит или потребительский продукт. Если разницы в сумме переплаты нет и все остальные нюансы кредитования вас не волнуют, вы рекомендуем автокредит.

Во всех остальных случаях наши рекомендации таковы. Стоит выбирать потребительский кредит, если:

у вас есть поручитель для крупной суммы,
вам нужна небольшая сумма, где поручитель не требуется,
вас устраивает процентная ставка по кредиту.

Что касается процентных ставок по потребительским кредитам, то банки периодически устраивают различные акции. Если вам повезло воспользоваться одной из них, вариант с потребительским кредитования для покупки автомобиля будет идеален.

Выбирать автокредит стоит в таких ситуациях:

ставка по кредиту действительно низкая,
купить КАСКО для вас — не проблема, либо банк не требует этого вида страхования,
вы твердо понимаете, что не собираетесь продавать автомобиль и вас не пугает, что он будет находиться в залоге,
вы хотите воспользоваться одной из госпрограмм 2022 года.

В каких банках и на каких условиях можно получить выгодный автокредит в 2022 году

Как мы уже упоминали, условия автокредитов в последние годы стали значительно более лояльными. Многие банки уже не требуют обязательного страхования КАСКО, а также не обязывают приобретать автомобиль в конкретных автосалонах. Купить авто можно у любого дилера или на вторичном рынке с рук. Многие кредитные организации даже бесплатно проверяют юридическую чистоту найденного вами варианта.

Пожалуй, главное преимущество автокредита перед потребительским нецелевым кредитом - более высокая вероятность одобрения заявки. Поскольку обеспечением по кредиту часто выступает сам автомобиль (ПТС находится в залоге кредитного учреждения), рисков для банка при выдаче целевого кредита меньше.

Мы выбрали несколько банков с самыми выгодными условиями автокредитования в 2022 году.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: