Кредит который предоставляется банку сроком до конца операционного дня

Обновлено: 27.04.2024

Кредиты ЦБ РФ предоставляются КБ в валюте РФ. В целях подержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспечения, срочности возвратности и платности. ЦБ РФ предоставляет КБ следующие виды кредитов:

внутредневные кредиты – при осуществление платежа с банковских счетов( корреспондетнский счетов, корреспондетнских субсчетов банков) сверх остатка денежных средств на них.
кредиты овернайт. В сумме не погашенных банками на конец операционного дня внутредневных кредитов.

Общими условиями предоставление и погашения кредитов ЦБ РФ являются:

заключение с банком России генеральных кредитных договоров в которых определяются виды кредитов необходимые КБ обеспеченные активами и лимиты кредитования. Условия каждой кредитной операцией (кроме предоставления внутредневного кредита) включая ее залоговую составляющую фиксируюется в извещение предоставление кредита ЦБ РФ банком заемщиком.
возврат банками заемщиками кредитов ЦБ РФ производиться в сроки указанные в извищениях.
проценты по кредитам ЦБ РФ уплачиваются в порядке предусмотренном генеральным кредитным договором

ЦБ РФ предоставляет кредиты банкам отвечающим следующим критериям:

банк заемщик заключил генеральный кредитный договор предусматривающий предоставление соответствующего вида кредита ЦБ РФ на соответствующий счет КБ.
банк заемщик отнесен к первой категории финансового состояния. В соответсвие с нормативными актами ЦБ РФ.
не имеет просроченных денежных обязательств перед ЦБ РФ в том числе по кредитам ЦБ РФ и процентам по ним.
не имеет недовзонса в обязательные резервы, не уплаченных штрафов за нарушения нормативов обязательных резервов, не предосматреного расчета размера обязательных резервов.
банк заемщик предоставил на основании договора банковского счета право на списание денежных средств на основание ИНКАССовых поручений ЦБ РФ без распоряжения банка – владельца счета,
наличие обеспечения по всем предоставленным кредитам.

10.12.2011г. Обеспечение по кредитам ЦБ РФ являются активы КБ к которым относятся: векселя и (или) права требования по кредитным договорам соответсвтующим критериям установленных ЦБ РФ.

Вексель, предоставляемый банком заемщиком в обеспечение по кредиту ЦБ РФ должен удовлетворять следующим условиям:

вексель оформлен с соблюдением законодательства РФ а так же стандартов погашения и выдачи векселей утвержденных саморегулируемыми организациями, участниками вексельного рынка заключившими с ЦБ РФ соглашения о взаимодействие.
все надписи на векселе совершены на русском векселе.
вексель выписан в рублях или иной иностранной валют перечень которых установлен ЦБ РФ.
вексель является простым
вексель имеет срок платежа « по предъявление» или « по предъявление, но не ранее» или « на определенный день», или « во столько то времени от составления».
срок платежа по векселю (дата истечения срока предъявления векселя платежом) наступает не раньше чем через 60 календарных дней после наступления срока( предполагаемого срока) возврата кредита ЦБ РФ.
вексель отнесен к первой или второй категории качества в соответствие с положением от 24 марта 2006г. №254-П « О порядке формирования КО резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолжности.
вексель не обременен другими обязательствами банка заемщика, в отношение векселя отсутствуют споры и предъявленные в установленном порядке требования.
банк заемщик является собственником векселя ( в качестве первого векселя держателя или на основании непрерывного ряда индоссаментов.
векселя датель или лицо солидарно с ним отвечающее за платеж по векселю отвечает требованиям ЦБ РФ в соответсвие с положением банка России от 12.11.2007г. №312-П

Право требования по кредитному договору предоставляемое банком заемщиком в обеспечение кредита ЦБ РФ.

Право требования по кредитному договору должно соответствовать следующим критериям:

кредитный договор заключен с соблюдением законадательства РФ между банком заемщиком между банком заемщиком и организации резидентом РФ.
кредитный договор предусматривает погашение суммы (последней части суммы) основного долга по кредиту в срок не ранее чем 60 календарных дней после погашения срока погашения последней части суммы основного долга по кредиту ЦБ РФ.
кредитный договор не содержит ограничений на переход прав требований кредитора к другому лицу без согласия заемщика
право требования по кредитному договору не обременено иными обязательствами банка заемщика.
кредит отнесен к первой или второй категории качества в соответствие с положением ЦБ РФ от 26.03.2004г. №254-П
заемщик или лицо солидарно с ним отвечающее за возврат суммы основного долга по кредиту отвечает требования установленным ЦБ РФ, а именно:

- организация включена в перечень установленный ЦБ РФ который публикуется в « веснике банка России»

- имеет доли в уставном капитале заемщика в размере не более 20% от суммы его уставного капитала или имеет не более 20% акций банка заемщика и банк заемщик имеет не более 20% акций организации.

- зарегестрирована в организационно правовой форме АО и не имеет статуса субъекта малого и среднего предпренемательства, период деятельности составляет не мение 3 лет с даты гос. Регистрации или даты реарганизации, организация осуществляет следующие виды экономической деятельности:добыча полезных ископаемых, обрабатывающие производство, производство и распределения электроэнергии, газа и воды, строительство, транспорт и связь.

Кроме того перечень организации векселя которых а так же права требования по кредитным договорам определяются советом директоров банка России с учетом следующих условий:

организации должен быть присвоен рейтинг долгосрочной кредитоспособности по обязательствам в иностранной валюте.
организация должна быть резидентом РФ.
и др.условия.

активы принятые банком для обеспечения получения КБ кредита ЦБ РФ на соответствующий основной счет, свободный от залога от обеспечения Заявлений на получения кредитов ЦБ РФ пл фиксированной процентной ставки или Заявок на участие в кредитном аукционе являются обеспечением внутредневных кредитов предоставляемых на указанный основной счет банка.

Банк заемщик предоставляет банку России право отбора активов в отношение которых будут заключаться договоры залога.

При расчете стоимости активов принимаемых в залог используются поправочные коэфиценты установленные на день расчетов стоимости соответствующих активов от 0,2 до 0,5. в зависимости от категории и качества обеспечения предусмотренные положением ЦБ РФ №254-П.

Существенные условия заключенных кредитных договоров фиксируются в извещение о предоставление кредита ЦБ РФ обеспеченого залогом активов так же как существенного договора залога.

Извещения оформляются при каждой выдачи кредита ЦБ РФ( кроме внутредневного кредита).

Особенности предоставления и погашения внутредневных кредитов и кредитов овернайт банком России.

Внутредневные кредиты и кредиты овернайт ЦБ РФ предоставляет КБ на основание генеральных кредитных договорах. В начале опреационного дня уполномоченное подразделение ЦБ РФ рассчитывает лимита внутредневного лимита и кредита овернай по каждому основному счету банка заемщика. В течение дня допускаются изменения установленного лимита. Общая сумма лимита определяется стоимостью ценных бумаг находящихся в залоге.

Внутредневные кредиты предоставляются в течение рабочего дня( времени прима и обработки расчетных документов) на счета банков открытые РКЦ или уполномоченный РНКО.

Кредиты овернайт предоставляются при наличие в конце дня непогашенного внутредневного кредита ЦБ РФ.

Внутредневной кредит погашается за счет текущих поступлений на корреспонденский счет банка( в сумме покрывающей допущенное банком внутредневное разрешенное дебетовое сальдо) или переоформляются в конце текущего дня кредит овернайт. В генеральных кредитных договорах предусматриваются предоставления внутредневных кредитов и кредитов овернайт.

За право пользования внутредневными кредитами с банка взымается плата в пользу ЦБ РФ в фиксированном размере. Она взыскивается на следующий после подписания с банком ГКД рабочий день и в дальнейшем ежемесячно – первый рабочий день текущего месяца за текущий месяц.

Кредиты овернайт ЦБ РФ предоставляет на один рабочий день для завершения КБ расчетов в конце операционного дня путем зачисления на его кор. Счет суммы кредита и проведения списания средств с его кор. Счета по не исполненным платежным документам находящихся в расчетных подразделениях в ЦБ РФ.

Внутре дневные кредиты и кредиты овернайт зачисляются на основной счет банка, если банк заемщик:

предоставил ЦБ РФ право осуществлять платежы с основного счета банка сверх остатка денежных средств на нем в соответсвие с условиями ГКД, а так же право на списание платы за право пользования внутредневными кредитами без распорядения банка – владельца счета.
на момент предоставления внутредневного кредита КБ не имеет ограничений по распоряжению денежными средствами находящиеся на данном основном счете банка и с него взыскана плата за право пользования внутредневными кредитами.

Основаниями для предоставления ЦБ РФ КБ внутредневных кредитов и кредитов овернайт являются:

наличие в конце рабочего дня неоплаченных платежных поручений КБ и других платежных документов предъявленных кор. Счету банка и наличие не погашенного внутредневного кредита.
наличие у КБ на момент предоставления кредита ценных бумаг своего счета Депо открытого в депозитарии стоимость которых достаточно для получения определенной суммы кредита овернайт. С учетом начисленных по нему %.

Предоставления ЦБ РФ заявления КБ на получения кредита овернайт – не требуется. На следующий рабочий день после предоставления кредита овернайт уполномоченный сотрудник территориального учреждения ЦБ РФ в котором открыт основной счет банка заемщика выдает сотруднику банка заемщика извещение в котором отражаются все реквизиты связанные с оформлением кредита: ссылка на ГКД, вид кредита, сумма, срок погашения, подробное описание каждого вида актива представленного в залог, его стоимость. Т же ЦБ РФ указывает поправочные коофиценты используемя для определения стоимости залога. В зависимости от категории качества ( положения ЦБ РФ 254 –П). Факт передачи извищения и фиксируется ЦБ РФ в журнале и подпись заемщика потверждает его получение.

Погашаются кредиты овернайт за счет текущих поступлений на кор. Счет КБ на следующий день. При не своевременном погащении кредитов ЦБ РФ они выставляются на счета просроченных ссуд как не своевременно уплаченные кредиты а заложениые ценные бумаги реализуются уполномоченными подразделениями ЦБ РФ согласно условиям ГКД.

Предоставления КБ кредитов по фиксированной процентной ставки.

Для получения данных кредитов заемщик нарповляет в ЦБ РФ заявление, которое рассматривается в течении рабочего дня. Если оно поступило после окончания рабочего дня то на следующий день.

Заявление на получение кредита подлежит удовлетворению если:

Кб в праве получать соответсвующий вид кредитов ЦБ РФ и предоставление кредита в соответсвие с заявлением не приведет к превышению лимита кредитования устанолвеного ГКД.
параметры заявления на получение кредита соответсвтвуют условиям предоставления ЦБ РФ кредитов по фиксированной процентной ставки.
на день рассмотрения заявления не приостановлено обязательство ЦБ РФ по предоставлению кредита банку в соответсвии с ГКД.
на день рассмотрения заявления заемщика кредит является обеспеченным.

Если данные условия не выполененны то кредит не предоставляется.

Проведение ЦБ РФ кредитных аукционов.

Кредитные аукционы проводятся по «Американскому» способу( предоставление кредитов по процентным ставкам указанным в удовлетворенных заявках) или по «Голландскому» способу( предоставление кредита по удовлетваренным заявкам по ставке отсечения сложившимся по итогам кредитного аукциона).

Кредитные аукционы проводятся ЦБ РФ как процентные конкурсы заявок КБ на получение кредита. Заявки КБ принятые по аукциону ранжируются по уровню процентной ставки начиная смаксимальной. Окончательное решение о ставке отсечения и об объеме кредита предоставляемых по результату аукциона принимает кредитный комитет ЦБ РФ после получения и анализа заявок банка на получение кредита. В день проведения аукциона КБ заемщик направляет заявку на участие в аукционе в территориальное учреждение ЦБ РФ по месту ведению основного счета.

На аукцион допускаются КБ предоставившые кредитные заявки до определенного времени параметры которых соответсвуют условиям проведения кредитного аукциона. Банк заемщик в праве получить соответсвующий вид и объем кредитов указанный в заявке если это не приведет к превышению лимита кредитованию установленного в ЦБ РФ ГКД. На день рассмотрения заявки она должна быть обеспечена активами банка. Заявка КБ не удовлетворяется если не выполняются выше перечисленные условия или процентная ставка указанная в конкуретной заявки ниже ставки отсечения установленной по итогам кредитного аукциона. ЦБ РФ может частично удовлетворить конкурентые заявки в которых указана процентная ставка равная ставки отсечения установленных по итогам аукциона пропорционально сократив сумму кредита указанных в каждой Заявок.

После проведения кредитного аукциона ЦБ РФ публикует результаты в «Вестнике банка России» с указанием сложившейся ставки отсечения при наступления срока погашения выданных кредитов ЦБ РФ, который предъявляет инкассовое поручение для списания суммы требований включая уплату процентов к основному счету банка заемщика.

Особенности предоставления и погашения банками обеспеченных кредитов: залогов, векселей, прав, требоаний по кредитным договорам, поручительствами КО.

Обеспечением по кредиту ЦБ РФ могут выступать:

залог( в виде заклада) векселей и\или прав требования по кредитным договорам.
поручительство банков – поручителей на основании которых они обязуются исполнить обязательства банка заемщика или ЦБ РФ.

Совет директоров ЦБ РФ утверждает число банков поручителей, поправочные коэффиценты используемые при оценке достаточности обеспечения кредитов ЦБ РФ( значения К от 0 до 1), размер процентных ставок по кредиту который публикуется в «Вестнике Банка России».

Срок кредитов ЦБ РФ не может превышать 180 календарных дней. При выдаче кредитов обеспеченных залогом векселей прав требований по кредитным договорам, поручительствами с банком России заключаются кредитный договор и договор залога, дополнительные соглашения к договорам кор. Счетов о предоставление ЦБ РФ право на списание денежных средств в объеме не погашенных требований а так же договоры поручительства.

ЦБ РФ предоставляет кредиты банкам и принимает от КБ поручительства отвечающим следующим критериям ЦБ РФ:

не являются членом одной банковской группы с банком заемщиком и хотя бы одним из банком поручителем.
отнесены к категории 1 «финансово стабильные банки»а основании договора
не имеют просроченных денежных обязательств перед ЦБ РФ в течении последних 90 календарных дней в том числе по кредитам ЦБ РФ и процентам по ним, а так же не уплаченных штрафов.
в полном объеме выполняют обязательные резервные требования ЦБ РФ.
банк поручитель на основание договора предоставил ЦБ РФ право на списания с его кор. Счета( суб счета) денежного требования ЦБ РФ на основании инкассового поручения без распоряжения банка – владельца счета.

Организация чьи обязательство принимаются в обеспечения кредитов ЦБ РФ на день подачи банком заявления и на день предоставления кредита ЦБ РФ должна отвечать следуюим требованиям:

показатели бух. отчетности и другая отчетность предоставленная в цб РФ соответсвует требованиям установаленым ЦБ РФ.
включена в перечень организации векселя которых принимаются в обеспечение по кредитам в ЦБ РФ.
принадлежность к промышленности, транспорту, связи, строительству, добычи полезных ископаемых
находится на расчетно кассовом обслуживание банка заемщика
имеет акции( доли) в уставном капитале банка заемщика не более 20% от суммы оплаченного УК а банк заемщик имеет акции(доли) в уставном капитале организации не более 20% от суммы оплаченного уставного капитала.

Кредиты оформленные договорам права требования по которым могут принематься в залог по кредитам ЦБ РФ на день подачи КБ заявления и на день предоставления кредита ЦБ РФ должны относится к 1 или 2 группе риска установленной инструкцией ЦБ РФ №254 – П «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери оп ссудам».

ЦБ РФ принимает в залог векселя и права требования по кредитным договорам оформленным в установленном законадательством РФ порядке и в валюте РФ. Залогодатель должен являться законным приобретателем предмета залога. Предмет залога не может быть обременен другими обязательствами залогодателя в отношении залога должны отсутсвовать споры и предъявленные в установленном порядке требования. Срок исполнения обязательств заемщика – не ранее чем 30 календарных дней после наступления срока возврата кредита ЦБ РФ.

Положение №236-П, 254-П(4.12.2009г.), Инструкция 110-И(для расчета кредита), положения ЦБ РФ 302-П.

Банк России предоставляет внутридневные кредиты, которые служат не только повышению скорости проведения платежей и обеспечению бесперебойной работы платежной системы, но также играют важную роль в процессе управления ликвидностью банковского сектора. Они позволяют кредитным организациям не формировать дополнительный запас ликвидности в целях покрытия внутридневной разницы между поступлением и списанием средств по их корсчетам, открытым в Банке России.

Внутридневные кредиты Банка России предоставляются в автоматическом режиме на корсчет (субкорсчет) кредитной организации. Для их получения кредитная организация не должна направлять в Банк России какие-либо заявления. В случае если у кредитной организации оказывается недостаточно средств для проведения очередного платежа, то он проводится за счет внутридневного кредитования (кредитования корсчета (субкорсчета), открытого в Банке России) в пределах установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт. На один корсчет (субкорсчет) предоставляются внутридневные кредиты либо обеспеченные ценными бумагами, либо обеспеченные правами требования по кредитным договорам.

Проценты по внутридневным кредитам Банка России не начисляются, плата за пользование ими не взимается.

Внутридневные кредиты погашаются за счет поступлений денежных средств на соответствующий корсчет (субкорсчет) кредитной организации в течение операционного дня. В случае наличия задолженности по внутридневному кредиту в конце операционного дня кредитной организации для ее погашения автоматически будет предоставлен кредит овернайт.

Максимально возможные лимиты внутридневного кредита и кредита овернайт для корсчетов (субкорсчетов), на которые указанные кредиты предоставляются, устанавливаются при заключении Договора об участии или при включении в данный договор нового счета и могут в дальнейшем изменяться по инициативе кредитной организации или Банка России. Общая сумма максимально возможных лимитов внутридневного кредита и кредита овернайт, которую кредитная организация может распределить между своими счетами, не должна превышать размер собственных средств (капитала) кредитной организации.

Лимиты внутридневного кредита и кредита овернайт устанавливаются Банком России ежедневно по рабочим дням с учетом имеющегося обеспечения. Порядок расчета лимита определен Условиями.

Возможность использования кредитной организацией установленных лимитов внутридневного кредита и кредита овернайт может быть приостановлена в случаях, определенных Условиями или нормативными актами Банка России о платежной системе Банка России.

Другие кредиты постоянного действия, в отличие от описанных выше автоматически предоставляемых внутридневных кредитов и кредитов овернайт, Банк России предоставляет кредитным организациям на основании заявлений.

Кредиты овернайт и другие обеспеченные кредиты на срок 1 день, которые предоставляются в день обращения, являются инструментами постоянного действия и служат решению двух задач. Во-первых, установленная по ним фиксированная процентная ставка формирует верхнюю границу коридора возможных колебаний ставок в сегменте овернайт денежного рынка и призвана ограничить волатильность ставок на нем. Во-вторых, эти операции позволяют кредитным организациям, которые по каким-то причинам не смогли привлечь средства на денежном рынке, получить ликвидность у Банка России на срок 1 день под обеспечение ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам.

Процентные ставки по кредитам овернайт и другим кредитам постоянного действия на срок 1 день установлены на уровне ключевой ставки плюс один процентный пункт.

Кредитные организации также могут обратиться в Банк России за кредитами постоянного действия на сроки свыше 1 дня. Процентные ставки по ним установлены на уровне ключевой ставки, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Ставки являются плавающими, то есть по предоставленным кредитам они изменяются вместе с изменением ключевой ставки Банка России.

Заявления на получение кредита могут быть направлены кредитными организациями в установленное время в уполномоченные подразделения Банка России. При этом в заявлении на получение кредита кредитная организация может указать любой день, в который ей нужно получить денежные средства.

Обеспечением кредитов, предоставляемых на срок 1 день, могут быть как ценные бумаги, так и права требования по кредитным договорам. Кредиты на сроки свыше 1 дня предоставляются только под обеспечение правами требования по кредитным договорам.

Банк России может отказать в предоставлении кредита по основаниям, предусмотренным Условиями.

При предоставлении кредитов по заявлениям должны соблюдаться установленные Банком России и доведенные до сведения кредитных организаций ограничения на величину максимально возможной задолженности по кредитам, обеспеченным ценными бумагами, и по кредитам, обеспеченным правами требования по кредитным договорам (кроме внутридневных кредитов и кредитов овернайт).

Не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита, Банк России направляет кредитной организации Извещение о предоставлении кредита, в котором указывает параметры предоставленного кредита и предмет залога.

Порядок и время погашения кредитов постоянного действия представлены в подразделе «Погашение кредитов и уплата процентов по ним».

Кредит — предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, а также, как правило, платности на основании заключенного кредитного договора.

Центральные банки могут осуществлять кредитование по разным причинам. В качестве инструмента денежно-кредитной политики кредиты применяются для регулирования объема ликвидности и оказания непосредственного воздействия на процентные ставки сегмента овернайт межбанковского рынка. Кроме того, кредиты могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи конкретной организации, испытывающей временные трудности с ликвидностью, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.

Банк России также использует обеспеченные кредиты при выполнении различных своих функций, но главным образом — в рамках реализации денежно-кредитной политики. При этом обеспеченные кредиты представлены в обеих основных группах, в которые объединены инструменты денежно-кредитной политики, — на сегодняшний день у Банка России есть как кредитные аукционы, так и кредиты постоянного действия.

Кредитные аукционы Банка России, как и любые другие аукционы Банка России, направлены, в первую очередь, на управление совокупным объемом ликвидности банковского сектора. Банк России использует эти операции в ситуации структурного дефицита ликвидности для удовлетворения среднесрочной потребности в денежных средствах, в том числе в условиях нехватки у кредитных организаций рыночного обеспечения.

Кредиты Банка России постоянного действия, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам, на срок 1 день и более, могут использоваться кредитными организациями в любой рабочий день в установленном для каждого вида кредитов порядке.

Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты в иных целях, то есть не связанных с управлением банковской ликвидностью и ставками сегмента овернайт денежного рынка или с денежно-кредитной политикой в целом.

Специализированные механизмы рефинансирования призваны поддержать банковское кредитование отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. В разное время Банк России предлагал следующие механизмы:

механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, а также с лизинговыми компаниями;
механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;
механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям; , и механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов; .

Актуальная информация о процентных ставках по специализированным механизмам рефинансирования приведена в рубрике: «Процентные ставки по специализированным инструментам Банка России».

С 1 сентября 2017 года кредиты Банка России могут предоставляться в рамках механизма экстренного предоставления ликвидности (МЭПЛ). Обратиться к указанному механизму могут банки, испытывающие временные проблемы с ликвидностью в случае исчерпания других источников привлечения средств, в том числе в рамках инструментов денежно-кредитной политики Банка России. Денежные средства в рамках МЭПЛ предоставляются в рублях на срок не более 90 календарных дней. Процентная ставка в этом случае равна действующей в момент предоставления кредита ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Состав обеспечения по таким кредитам шире, чем по кредитам, которые предоставляются в рамках денежно-кредитной политики. Более подробная информация приведена в пресс-релизе «О введении дополнительного механизма предоставления ликвидности».

В целях оказания помощи системно значимым кредитным организациям в соблюдении норматива краткосрочной ликвидности Банк России создал механизм предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий. Данный механизм предусматривает предоставление кредитов в соответствии с договорами об открытии безотзывной кредитной линии по процентной ставке, равной ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Подразделением Банка России, уполномоченным принимать от кредитных организаций ходатайства о заключении договоров об открытии безотзывной кредитной линии, с 07.02.2022 является Операционный департамент.

Банк России в годах предоставлял кредиты в иностранной валюте в рамках функции по поддержанию финансовой стабильности для обеспечения кредитных организаций долларовой ликвидностью в ситуации, когда доступ к ней оказался затруднен по независящим от них причинам. Кредиты предоставлялись под обеспечение правами требования по кредитным договорам (номинированным в долларах США) на сроки 28 и 365 дней. Информация о процентных ставках по механизмам рефинансирования в иностранной валюте приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России в иностранной валюте».

Основные характеристики операций

Приведенные ниже разделы относятся только к кредитам, предоставляемым в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.

Документы, регламентирующие проведение операций

Для проведения операций в соответствии с Условиями кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в Операционный департамент Банка России для заключения договора об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Договор об участии).

Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России

При заключении Договора об участии с российской кредитной организацией Банк России не проверяет ее соответствие каким-либо критериям. Обеспеченные кредиты по Договору об участии предоставляются, если право кредитной организации на их получение не приостановлено. Основанием для приостановления указанного права, в частности, является несоответствие кредитной организации любому из следующих критериев, определенных в Указании:

отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения (кредиты, обеспеченные ценными бумагами, предоставляются также банкам 3 классификационной группы) (до 1 января 2023 года). С 1 января 2023 года кредитная организация должна иметь хотя бы один кредитный рейтинг, при этом минимальный из имеющихся у кредитной организации кредитных рейтингов должен находиться на уровне не ниже «B-(RU)» / «ruB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных ценными бумагами, и на уровне не ниже «BB-(RU)» / «ruBB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных нерыночными активами;
не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

Документооборот между Банком России и кредитными организациями

Банк России определил перечень документов, которые кредитные организации должны направлять в электронном виде. Данные документы могут направляться в Банк России только с помощью обмена документами через личные кабинеты, направление на бумажном носителе возможно в случае технической невозможности их направления в электронном виде.

Счета, на которые предоставляются кредиты

Обеспеченные кредиты предоставляются на корсчета (субкорсчета), обслуживаемые подразделениями Банка России. Перечень таких счетов, также называемых основными счетами, определяется Договором об участии.

Кредитная организация вправе инициировать изменение перечня основных счетов, направив в Банк России ходатайство о внесении изменений в Договор об участии в порядке, установленном Условиями. В определенных Условиями случаях Банк России может по своей инициативе исключать отдельные основные счета из Договора об участии.

Процентные ставки по кредитам

По внутридневным кредитам проценты не начисляются, плата за право пользования ими не взимается. По остальным кредитам проценты начисляются на сумму основного долга (или остаток этой суммы) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

Актуальная информация о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, в том числе минимальных процентных ставках, которые могут быть указаны в заявках на участие в кредитном аукционе, приведена в рубрике « Процентные ставки по операциям Банка России». Процентные ставки, за исключением минимальных, установлены Указанием Банка России от 1 июня 2018 года № « О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России » и Указанием Банка России от 24 сентября 2018 года № «О размерах процентных ставок по кредитам Банка России».

Погашение кредитов и уплата процентов по ним

Погашение кредитов (за исключением внутридневных кредитов), в том числе досрочное погашение кредитов по инициативе кредитной организации или по требованию Банка России, и уплата процентов по ним осуществляется путем списания денежных средств с корсчета (субкорсчета) кредитной организации, на который был предоставлен соответствующий кредит, на основании инкассовых поручений Банка России.

Досрочное погашение кредитов возможно по требованию Банка России при наличии оснований в соответствии с Условиями либо по инициативе кредитной организации. Для досрочного погашения кредита по инициативе кредитной организации последняя должна уведомить об этом Банк России в порядке, установленном Условиями.

При досрочном погашении кредитов по требованию Банка России инкассовые поручения могут предъявляться Банком России в любое время.

Проценты по кредиту уплачиваются вместе с погашением всей или последней части суммы основного долга (в том числе при досрочном погашении кредита), а если кредит, обеспеченный нерыночными активами, предоставлен на срок более 30 календарных дней, — также числа каждого месяца.

Обеспечение кредитов (виды имущества)

Предоставляемые в соответствии с Условиями кредиты могут быть обеспечены ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (нерыночными активами). Каждый кредит может быть обеспечен только одним видом имущества (или ценными бумагами, или нерыночными активами).

Если Договор об участии предусматривает предоставление на основной счет внутридневных кредитов или кредитов овернайт, то в нем должен быть предусмотрен только один вид имущества, обеспечивающий эти кредиты, предоставляемые на данный основной счет. При этом для других видов кредитов такого ограничения нет, то есть Договор об участии может предусматривать один или два вида имущества, которым обеспечиваются данные кредиты.

Кредитная организация вправе инициировать изменение видов имущества, которым обеспечиваются кредиты, предоставляемые на основной счет, направив в Банк России в установленном Условиями порядке ходатайство о внесении изменений в Договор об участии.

Кредитная организация для получения кредитов для каждого основного счета должна сформировать один или два пула обеспечения (в зависимости от того, какие виды имущества указаны в Договоре об участии). Каждый пул обеспечения состоит только из ценных бумаг или только из нерыночных активов. Порядок формирования пулов обеспечения установлен Условиями.

В список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, могут входить только ценные бумаги, включенные в Ломбардный список .

При этом в определенный день некоторые ценные бумаги из Ломбардного списка могут не приниматься в обеспечение по кредитам Банка России из-за их несоответствия установленным Условиями требованиям. Банк России публикует Информацию о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Для включения принимаемых в обеспечение ценных бумаг в пул, кредитная организация должна их перевести на раздел «Блокировано Банком России» своего счета депо владельца, открытого в депозитарии, который уполномочен регистрировать обременения ценных бумаг, являющихся обеспечением кредитов Банка России.

Кроме ценных бумаг, в обеспечение кредитов Банка России принимаются права требования по кредитным договорам. Обязанными лицами по таким правам требования могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, включенные в установленный Банком России список, а также юридические лица — резиденты Российской Федерации, соответствующие установленным Банком России критериям.

В частности, Банк России, устанавливает перечень основных видов экономической деятельности юридических лиц, выступающих заемщиками или обязанными лицами по указанным правам требования.

Для включения в пул обеспечения права требования по кредитному договору кредитная организация — за исключением случаев, указанных в Условиях, — наряду с направлением соответствующего ходатайства должна представить в Банк России бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по указанному кредитному договору, и в дальнейшем представлять ее с определенной периодичностью (одним из случаев, когда кредитная организация не должна представлять бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по кредитному договору, является вхождение указанного юридического лица в Перечень).

В целях принятия решения о включении или сохранении права требования по кредитному договору, по которому требуется направление бухгалтерской отчетности, в пуле обеспечения осуществляется оценка кредитного риска юридического лица, обязанного по кредитному договору. Для этого используются внешние кредитные рейтинги (при наличии) либо результаты проводимой Банком России оценки кредитного риска.

В случае отсутствия у юридического лица кредитного рейтинга, присвоенного национальным кредитным рейтинговым агентством АКРА (АО) или АО «Эксперт РА», оценка кредитного риска проводится Банком России на основе совокупности финансовых коэффициентов, рассчитанных по бухгалтерской (финансовой) отчетности юридического лица, характеризующих структуру капитала, ликвидность, деловую активность, рентабельность, способность к обслуживанию долга. Кроме того, учитываются показатели платежного поведения и кредитной истории данного юридического лица.

Юридическое лицо соответствует требованиям Банка России к уровню кредитного риска, если имеет хотя бы один кредитный рейтинг на уровне не ниже «А-(RU)» / «ruА-» по классификации кредитных рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» или соответствующую им по уровню кредитного риска оценку Банка России (в случае отсутствия кредитных рейтингов, указанных кредитных рейтинговых агентств).

Итоговое решение о включении или сохранении права требования по рассматриваемому кредитному договору в пуле обеспечения принимается Банком России с учетом его соответствия всем требованиям, предусмотренным Условиями.

Решение по ходатайству о включении нерыночных активов в пул обеспечения Банк России принимает не позднее 5 рабочих дней со дня его получения.

Поправочные коэффициенты и достаточность обеспечения

Банк России для управления рисками по кредитным операциям использует поправочные коэффициенты, которые устанавливаются как по принимаемым ценным бумагам, так и по правам требования по кредитным договорам.

Стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, и поправочные коэффициенты, на которые корректируется данная стоимость, публикуются в составе Информации о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Стоимость прав требования по кредитному договору, принимаемых в обеспечение по кредиту Банка России, определяется в установленном Условиями порядке, и корректируется на поправочные коэффициенты.

Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если стоимость имущества, принятого в залог, скорректированная на поправочные коэффициенты, равна либо превышает сумму основного долга и процентов за срок использования кредита.

В соответствии со статьей 28 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при недостатке средств для кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитные организации могут обращаться в Центральный Банк РФ за получением кредитов. ЦБ является для них кредитором последней инстанции, он организует систему рефинансирования. Все кредиты Банка России в зависимости от целевого назначения можно подразделить на три большое группы:

1. Кредиты ликвидности, которые удовлетворяют потребность коммерческих банков в денежных средствах для завершения расчетов, то есть выполнения своих срочных обязательств. К ним относятся:

a. Внутридневной кредит

b. Однодневный кредит («овернайт»)

c. Ломбардный кредит

2. Кредиты, которые удовлетворяют потребность коммерческих банков в капитале, вызванную в основном вложением ими своих ресурсов в убыточные сделки. Кредиты данной группы предоставляются банком в условиях финансовых кризисов по решениям совета директоров Банка России. К ним относятся следующие кредиты:

a. Для повышения финансовой устойчивости банка (на реструктуризацию)

b. Для погашения обязательств перед вкладчиками, а также санационный и стабилизационный кредиты.

3. Кредиты инвестиционного характера, предназначенные для расширения кредитных вложений коммерческих банков в реальный сектор экономики, то есть в материальное производство, в форме переучета векселей, а также под поручительство других банков, под залог векселей и прав требований по кредитных договорам сфера материального производства сроком не более 180 дней. Это наименее развитое направление кредитной деятельности центрального банка.

Кредиты второй группы используются лишь при чрезвычайных обстоятельствах, таким образом в основном отечественные коммерческие банки могут привлекать в свой оборот для пополнения ресурсов лишь кредиты первой группы, то есть кредиты для поддержания ликвидности. В настоящее время все кредиты этой группы предоставляются коммерческим банкам через главные территориальные управления центрального банка, которым Банк России устанавливает лимиты по каждой форме кредитования. Для получения данных кредитов коммерческие банки должны отвечать следующим требованиям:

1. Выполнять в полном объеме обязательные резервные требования, установленные ЦБ.

2. Не иметь просроченной задолженности по ранее полученным от ЦБ кредитам и процентам по ним, а также других просроченных денежных обязательств перед ЦБ.

3. Иметь достаточное обеспечение по кредитам ЦБ, поскольку каждый из кредитов этой группы предоставляется под залог ценных бумаг, включенных в ломбардный список ЦБ. Этот список утверждается советом директоров ЦБ и публикуется в средствах массовой информации. Ценные бумаги, принимаемые ЦБ в качестве залога от коммерческих банков, должны удовлетворять следующим требованиям:

b. Учитываться на счете депо банка, открытом уполномоченным депозитарием

c. Принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязательствами банка

d. Сроки их погашения должен наступать не раньше, чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения, предоставленного ЦБ кредита.

Достаточность обеспечения по кредитам определяется каждым банком самостоятельно, исходя из:

1. Рыночной стоимости блокируемых ценных бумаг, скорректированной на поправочный коэффициент, установленный ЦБ по каждому виду закладываемых ценных бумаг.

2. Суммы кредита, подлежащего возврату, вместе с процентами по нему.

Однодневный расчетный кредит выдается коммерческому банку в конце операционного дня при отсутствии или недостаточности средств на его корреспондентском счете в РКЦ для выполнения своих обязательств (завершения расчетов). Кредит предоставляется на один операционный день и пролонгации не подлежит. Не попускается его получения в течение двух рабочих дней подряд.

Внутридневной кредит предоставляется банку сроком до конца операционного дня в рамках разрешенного ему дебетового сальдо по его корреспондентскому счету. Погашается он за счет текущих поступлений на счет банка или переоформляется в конце текущего дня в кредит «овернайт» (при недостаточности текущих поступлений на корреспондентский счет для его погашения).

Ломбардный кредит сроком от 3 до 30 дней. Существует два способа его предоставления:

1. По заявкам банка. В этом случае кредит выдается банку в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, установленной Банком России. Конкретный срок кредита указывается в заявке банка на его получение.

Для получения от ЦБ кредита ликвидности в коммерческий банк должен заключить с ним генеральный кредитный договор на год, указав в нем, какими видами кредитов он будет пользоваться. Выданный кредит оформляется специальным извещением на имя банка, который в ответ должен представить в РКЦ ЦБ срочное обязательство на погашение кредита в установленный срок в предоставленной ему сумме.

В соответствии со ст. 28 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при недостатке средств для кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитные организации могут обращаться в ЦБ РФ за получением кредитов. ЦБ РФ является для них кредитором последней инстанции, он организует систему рефинансирования, что закреплено ст.ст. 4, 40, 45 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» («Банке России»)

Все кредиты Банка России в зависимости от целевого назначения можно подразделить на три большие группы:

1 группа - это кредиты ликвидности, которые удовлетворяют потребность коммерческих банков в денежных средствах для завершения расчетов, т.е. выполнения своих срочных обязательств. К ним относятся: внутридневной кредит, однодневный кредит (овернайт) и ломбардный кредит.

2 группа - это кредиты, которые удовлетворяют потребность коммерческих банков в капитале, вызванную в основном вложением ими своих ресурсов в убытки. Кредиты данной группы предоставляются банкам лишь при чрезвычайных обстоятельствах (финансовых кризисах) и только по решениям Совета директоров Банка России. К ним относятся кредиты: для повышения финансовой устойчивости банка, на реструктуризацию, для погашения обязательств перед вкладчиками, санационный и стабилизационный кредиты.

3 группа - кредиты, предназначенные для расширения кредитных вложений коммерческих банков в реальный сектор экономики, т.е. в материальное производство. Именно кредиты этой группы способны существенно пополнить ресурсы коммерческих банков. К ним относятся кредиты ЦБ РФ, выдаваемые коммерческим банком в соответствии с Положение Банка России № 273–П от 14.07.05 г. «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций».

В основном отечественные коммерческие банки привлекают в свой оборот для пополнения ресурсов лишь кредиты первой группы, т.е. кредиты для поддержания ликвидности. В настоящее время все кредиты этой группы предоставляются коммерческим банкам через Главные территориальные управления ЦБ РФ, которым Банк России устанавливает лимиты по каждой форме кредитования. Все кредиты этой группы предоставляется под залог (блокировку) ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка России. Ломбардный список утверждается Советом директоров ЦБ РФ и публикуется в средствах массовой информации.

Для получения данных кредитов коммерческие банки должны отвечать следующим требованиям:

· относиться к I или II категориям финансовой устойчивости по методике ЦБ РФ;

· выполнять в полном объеме обязательные резервные требования;

· не иметь просроченной задолженности по ранее полученным от ЦБ РФ кредитам и процентам по ним, а также других просроченных денежных обязательств перед Банком России;

· иметь достаточное обеспечение по кредитам ЦБ РФ в виде ценных бумаг, блокированных в залоге Банком России.

Ценные бумаги, принимаемые ЦБ РФ в качестве залога от коммерческих банков, должны удовлетворять следующим требованиям:

· входить в Ломбардный список (либо по ним должно быть принято специальное решение Совета директоров о возможности залога);

· учитываться на счете ДЕПО банка, открытом в уполномоченном депозитарии;

· принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязательствами банка;

· срок их погашения должен наступать не раньше, чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения предоставленного Банком России кредита.

Достаточность обеспечения по кредитам ликвидности определяется каждым банком самостоятельно исходя из:

а) рыночной стоимости блокируемых ценных бумаг, скорректированной на поправочный коэффициент, установленный ЦБ РФ по каждому виду закладываемых ценных бумаг;

б) суммы кредита, подлежащей возврату вместе с процентами по нему.

Однодневный расчетный кредит выдается коммерческому банку в конце операционного дня при отсутствии или недостаточности средств на его корреспондентском счете в РКЦ для выполнения своих обязательств (завершения расчетов). Кредит предоставляется сроком на один операционный день, пролонгации не подлежит. Не допускается и получение его в течение двух рабочих дней подряд.

Внутридневный кредит предоставляется банку сроком до конца операционного дня в рамках разрешенного ему дебетового сальдо по его корреспондентскому счету. Погашается он за счет текущих поступлений на счет банка или переоформляется в конце текущего дня в кредит «овернайт» (при недостаточности текущих поступлений на корреспондентский счет для его погашения).

Ломбардный кредит (сроком до 7 дней) может быть предоставлен двумя способами:

во 1-х, по заявкам банков. В этом случае кредит выдается банку в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, установленной Банком России; конкретный срок кредита указывается в заявке банка на его получение;

Для получения от ЦБ РФ кредитов ликвидности коммерческий банк должен заключить с ним (в лице Главного территориального управления) Генеральный кредитный договор на год, указав в нем какими видами кредитов он будет пользоваться. Выданный кредит (однодневный, ломбардный) оформляется специальным извещением на имя банка, который в ответ должен представить в РКЦ ЦБ РФ срочное обязательство на погашение кредита в установленный срок в предоставленной ему сумме.

Кредиты третьей группы - для расширения кредитных вложений в реальный сектор экономики - предоставляются банкам-резидентам РФ, которые отвечают следующим критериям:

· отнесены по финансовому состоянию к банкам I категории – «Финансово-стабильные КО» - в соответствии с нормативными актами Банка России;

· не имеют недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, не предоставленного расчета размера обязательных резервов;

· не имеют просроченных денежных обязательств перед Банком России, в т.ч. по кредитам Банка России и по процентам по ним;

· предоставили на основании договора корреспондентского счета Банку России право на списание денежных средств с его корреспондентского счета и корреспондентских субсчетов в объеме требований Банка России по договорам на предоставление кредита Банка России на основании инкассовых поручений Банка России без распоряжения банка-владельца счета;

Ø не имели нарушений по ранее полученным кредитам Банка России в течение последних 6 месяцев.

Кредиты Банка России в соответствии с его Положением № 273-П от 14.07.2005 г. предоставляются банкам на срок до 180 дней с установлением дифференцированных процентных ставок в зависимости от конкретных сроков кредитования. Так, по кредитам Банка России на срок до 90 календарных дней процентная ставка за кредит устанавливается на уровне 0,6 ставки рефинансирования, а по кредитам Банка России на срок от 91 до 180 календарных дней - на уровне 0,75 ставки рефинансирования.

К обязательствам организации по кредитным договорам, принимаемым в залог, предъявляется ряд требований: они должны быть оформлены в установленном законодательством порядке, выражены в валюте РФ, не обременены другими обязательствами залогодателя, иметь срок погашения не ранее чем через 30 дней после наступления срока возврата кредитов Банка России, относится к 1-й или второй категории качества в соответствии с Положением Банка России № 254-П, не содержать ограничений на переход прав требований кредитора к другому лицу без согласия заемщика.

Векселя, принимаемые в обеспечение, должны быть простыми, выписанными резидентами, иметь срок платежа «на определенный день» или «по предъявлении, но не ранее», не иметь в тексте ограничительных пометок, дата предъявления векселя к платежу должна наступать не раньше, чем через 30 календарных дней после установленного срока возврата кредита Банка России; вексель должен быть отнесен к I или II категории качества в соответствии с Положением ЦБ РФ № 254-П; банк-заемщик должен являться собственником векселя.

В перечень организаций, векселя которых (права требования по кредитным договорам к которым) могут приниматься в обеспечение по кредитам Банком России, а также организаций, которые могут выступать авалистами по названным векселям (поручителям по правам требования по кредитным договорам) Банка России с 28.08.05 г. включены: ОАО «Российские железные дороги», ОАО «Газпром». ОАО «Тюменская нефтяная компания», Нефтяная компания «Лукойл», ОАО Горнометаллургическая компания «Норильский никель», ОАО «Новолипецкий металлургический комбинат», ОАО Компания по траспортировке нефти «Транснефть» и ОАО «Современный коммерческий флот».

Данные кредиты Банка России предоставляются на основании заключения специального «Договора на предоставление кредита Банка России» между банком-заемщиком и ЦБ РФ. Суммы выдаваемых кредитов зачисляются Банком России на корреспондентские (корреспондентские субсчета) банков-заемщиков. Погашение их по наступлении срока осуществляется на основании платежных поручений банков-заемщиков о перечислении суммы кредитов и причитающихся процентов на отдельный счет Банка России. Допускается досрочное погашение кредитов Банка России и уплата процентов по ним, но с предварительным уведомлением об этом и в порядке, предусмотренным кредитным договором.

Это кредитование коммерческих банков под залог векселей и /или прав требований по кредитным договорам предприятий сферы материального производства пока менее развитое направление кредитной деятельности Банка России в рамках системы рефинансирования банковского сектора страны.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: