Кредит со страховкой или без что выгоднее
Обновлено: 02.05.2024
Вы имеете право отказаться от страхования здоровья и жизни заёмщика при оформлении любого кредита. Однако в этом случае банк может увеличить стоимость кредита. Подсчитайте, выгоден ли будет такой отказ.
Если вам всё-таки выгоднее купить страховку, то необязательно оформлять её в банке, где получается кредит. Как правило, там страховка дорогая. Вы можете купить страховку в одной из аккредитованных банком страховых компаний. Сэкономить можно десятки тысяч рублей.
На Сравни.ру есть калькулятор страхования ипотеки. С его помощью можно за несколько секунд узнать стоимость страховки в разных компаниях и выбрать ту, где полис стоит дешевле. Для этого достаточно указать банк, где была оформлена ипотека, дату рождения и остаток кредита.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
Если страховка добровольная, то вы можете отказаться от неё в течение 14 дней с момента покупки полиса. Для этого нужно написать заявление в страховую компанию. Вам вернут деньги за минусом времени фактического действия полиса.
А если был коллективный договор страхования?
В этом случае отказаться от страховки нельзя, поскольку вы не покупаете отдельный полис, а присоединяетесь к программе страхования. Однако в программе страхования могут быть предусмотрены условия отказа. Обязательно изучите договор перед подписанием.
Если пункта об отказе от страховки в договоре нет, то можно написать претензию на имя страховщика. Если он откажет, то придётся разбираться в суде.
В течение какого срока страховщик должен вернуть деньги за страховку?
Если вы сначала оформили кредитный договор, а потом его расторгли, то страховщик автоматически не вернёт деньги. Для этого нужно отдельно писать заявление о расторжении договора в страховую компанию. После его получения у страховщика будет 10 дней на возврат денег.
Если отказаться от страховки, то может ли банк потребовать досрочного возврата кредита?
Как правило, такое возможно и прописано в договоре кредитования. Изучите его. Скорее всего, банк должен уведомить вас о требовании вернуть кредит за 30 дней до предполагаемой даты.
Также возможен вариант, когда банк просто повысит ставку по кредиту при отказе от страховки.
Как получить деньги за страховку, если досрочно вернул кредит?
Для этого нужно изучить договор страхования. Если он предусматривает возврат денег, то нужно написать заявление страховщику о расторжении. В таком случае деньги вернут в течение 30 дней. Стоит учитывать, что страховщик может вернуть не оставшуюся пропорциональную часть, а меньше.
Что делать, если кредит выплачен, а страховка нужна?
Нужно обратиться в свою страховую компанию и узнать, как можно заменить выгодоприобретателя по страховке. При кредите им выступает банк. По общему правилу банк должен обратиться в страховую компанию и предложить заменить выгодоприобретателя на человека, который выплатил кредит.
Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Instagram и VK !
Все, кто брал кредиты, знают про страховки. Сотрудники в банке должны навязать вам страховку, потому что у них из этого формируется зарплата. Все хотят кушать и винить их в этом нельзя.
Но страховка – это плохо или хорошо? И когда она обязательна?
Страховка по кредиту предназначена не для вас, а для банка. Давайте уже называть вещи своими именами. Банку нужно вернуть всю эту сумму, если с вами что-то случится.
Но проблема в том, что стандартная страховка построена таким образом, что вы вряд ли попадете под страховой случай. Нужно обязательно читать договор страхования, который почему-то на руки не всегда выдают.
Вот некоторые нюансы страховки:
1) "Потеря работы" может означать ликвидацию предприятия и сокращение. Обычное увольнение туда не подходит.
2) "Потеря трудоспособности" может означать несчастный случай или инвалидность. Обычная болезнь на месяц туда не входит.
Страховка обязательна только в случае кредитов с залогом . Если вы берете ипотеку или автокредит, то обязательно должны застраховать недвижимость или машину. Тут без вариантов.
А вот от остальных страховок можно отказаться. Даже если вы их уже оформили, то в течение 14 дней действует период охлаждения – приходите и отказываетесь.
Банк, скорее всего, увеличит ставку по кредиту, если страховки не будет. У многих такие условия есть. Но как же посчитать, что будет выгоднее для вас?
Расчет вариантов
Вы решили взять потребительский кредит 100 000 рублей на 5 лет. Вам предлагают ставку 12% со страховкой или без страховки, но 16%. Как будет выгоднее?
На первый взгляд нам кажется, что 12% выгодно и нечего тут думать. Но так ли это на самом деле? Берите любой кредитный калькулятор и давайте считать.
Вариант первый. Страховка отдельная, не привязана к кредиту и составляет 3000 рублей в год. Ставка со страховкой 12%.
За 60 месяцев переплата составит 33 467 рублей + страховка за все время 3000*5= 15000 рублей. Итого, вы переплатите 48 467 рублей.
Но вы не сможете вернуть часть страховки при досрочном погашении. Она не привязана к долгу, а заключается на четкий срок.
Вариант второй. Страховка привязана к сумме кредита и составляет 3%. Это примерно 3000 рублей в год, но страховка вшивается в тело кредита и сумма основного долга получится 115 000 рублей. Ставка со страховкой 12%.
За 60 месяцев вы переплатите 38 486 рублей. Плюс увеличенный основной долг на 15 000 рублей. Итого: 53 486 рублей
Тут важно то, что при досрочном погашении кредита часть страховки можно вернуть. Она ведь привязана к долгу. Если его нет, то и страховать нечего.
Но, что если вы откажетесь от страховки?
Тогда ставка будет выше – 16% и за 60 месяцев вы переплатите 45 908 рублей.
Получается, что даже с повышенной ставкой по кредиту, вы переплатите меньше.
Так что, если вы взяли кредит, то придите домой и спокойно все посчитайте. В течение 14 дней вы можете отказаться от страховки.
Для этого свяжитесь со страховой компанией и уточните, какие документы нужно предоставить для отказа. С вас взимут деньги за период использования, поэтому решайте этот вопрос быстрее.
К сожалению многие коммерческие банки поступают недобросовестно по отношению к своим заемщикам. Откровенно говоря, я считаю, что ситуация, о которой пойдёт речь в статье является просто абсурдной. Человек приходит в Банк не потому что у него есть лишние деньги, а как раз таки наоборот из-за их отсутствия или же нехватки. Банк же в свою очередь берёт и насильно увеличивает финансовую нагрузку на заемщика выдавая ему ненужный заемщику финансовый продукт.
Я не буду говорить о том, что страховки являются априори бесполезными и ненужными. Это не так. Бывают ситуации, когда страховка действительно покрывает ущерб, причиненный здоровью, либо же имуществу. Хотя по своему опыту знаю, что даже если случай является 100 % страховым, вам также придётся намучаться со страховой компанией и вероятнее всего выбивать свою страховую выплату через суд. Но это всё лирика и относится уже немного к другой теме :)
В наши дни если вы обращаетесь в коммерческий банк для получения кредита, будьте готовы к тому, что вам в 99,9% случаев попытаются "впарить" страховку. Обусловлено данное обстоятельство скорее организационными вопросами внутри компании (менеджерам банка ставятся планы по навязыванию страховки) и договорными отношениями с другими организациями. В качестве примера можно привести Банк ВТБ "ПАО" и ООО СК "ВТБ Страхование", между которыми заключен агентский договор. По условиям данного договора Банк ВТБ "ПАО" должен привлекать потенциальных заемщиков к заключению договора коллективного страхования. Банк ВТБ "ПАО" в свою очередь якобы таким образом страхует свою ответственность при выдаче кредита и оправдывает это тем, что заемщик - это человек с которым могут произойти различного рода негативные ситуации, что в свою очередь может отрицательно сказаться на его платежеспособности по кредиту. Он может заболеть, он может потерять работу. При этом, менеджеры Банка убеждают своих клиентов тем, что если клиент возьмет кредит со страховкой, то условия по кредиту будут наиболее выгодные. Таким образом, менеджеры Банка вынуждены выполнять показатели, установленные вышестоящим руководством во исполнение условий агентского соглашения между Банком и Страховой компанией. Винить их не стоит, это их работа.
Но не стоит отчаиваться. Давайте же разберёмся, что необходимо сделать для того, чтобы вернуть свои денежные средства, если вы были вынуждены оплатить страховую премию (страховой взнос). Для этого Вам необходимо:
1) В течение 14 дней (периода "охлаждения") установленного со дня оформления полиса страхования написать официальное заявление на возврат страхового взноса. Этот период был установлен на основании Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 31 октября 2017 г. № 49-КГ17-24 и поэтому данная позиция является обязательной при рассмотрении нижестоящими судами аналогичных споров. Для пущей уверенности направьте заказным письмом с уведомлением и описью вложения два экземпляра такого заявления и направьте их в адрес Банка и Страховой компании. По своему опыту скажу, что Банки всегда стараются свалить всю вину на Страховую компанию и Страховая компания наоборот будет стараться сделать крайним именно Банк. Я не я, и лошадь не моя :) Это условие будет играть большую роль в доказывании факта вашего отказа, если же дело дойдёт до суда, который вы кстати с лёгкостью выиграете :) Помимо этого заявляйте обязательно штраф в размере половины суммы невозвращенного страхового взноса, а также моральный вред. Поверьте, суды дерут Банки как сидоровых коз за эти страховки :)
2) Из документов вам будут необходимы: Ваше заявление, Договор страхования, Ваш паспорт и документ, подтверждающий факт внесения страхового взноса.
3) В течение 10 дней Банк и Страховая компания обязаны будут дать вам официальный ответ. Исходя из своего опыта, в 99 % случаев Банк никогда добровольно не отдаст ваши деньги и это нужно понимать. Самое главное не переживайте и не нервничайте. Закон полностью на вашей стороне и сложившаяся судебная практика тоже. Юристы банков, вынужденные ходить в судебные заседания по такой категории споров, откровенно говоря ненавидят это дело, потому что понимают всю ущербность ситуации и заведомо отрицательный итог для них, как юристов.
Помимо описанной выше ситуации бывает и такое, что вы всё таки взяли кредит со страховкой, не стали спорить и требовать свои денежные средства назад и при этом как добросовестный заемщик выплатили свой кредит досрочно. Возникает закономерный вопрос, а каким образом распределяется страховая премия, если в страховом полисе содержится информация о том, что срок страхования совпадает со сроком кредита? Верно. При досрочном погашении кредита его срок сокращается и порой в значительном размере. Что же тогда необходимо сделать, чтобы вернуть причитающиеся вам деньги? Сразу скажу, что всю сумму к сожалению вы вернуть не сможете, но вы сможете вернуть сумму страховой премии пропорциональную времени в течение которого вы платили кредит? Слишком сложно? Можно и по простому. Представим, что срок кредита и страхования составляет 5 лет. Сумма страховой премии составила 40 000 рублей. Вы погасили свой кредит не за 5 лет, а за 1 год. Соответственно возврату подлежит сумма 30000 рублей.
При возврате страховой премии в данном случае необходимо придерживаться такого же алгоритма, что я описал выше, за исключением пункта 1 про 14-дневный срок, так как в этом случае сроком имеющим значение для суда будет срок когда вы досрочно погасили свой кредит.
Большое спасибо за внимание, я надеюсь, что моя статья поможет вам. Рад буду ответить на интересующие вас вопросы. Не болейте, особенно в наши дни :)
Каждый кто в последнее время оформлял кредит в банках сталкивался в предложением оформить страховку по кредиту. В каких то банках это предлагают сделать добровольно, в каких то банках утверждают что страховка является обязательной и без нее вас якобы кредит никто не даст.
В этой статье разберемся что это за услуга, для чего она нужна, и стои ли ее оформлять вообще.
Итак ситуация, прихожу к менеджеру банка и говорю что мне нужен кредит в 100000 рублей. Менеджер в ответ на мой запрос задаёт мне кучу вопросов и на выходе презентует предложение якобы подобранное специально для меня, и тут начинается самое интересное - оказывается чтобы получить 100000 рублей кредит мне нужно оформить на 122 000 рублей, и 22 000 сразу отдать банку за страхование жизни по оформляемому кредиту. Естественно я встаю и ухожу, иду в другой банк, затем в третий и везде одна и та же картинка отличаются только аппетиты банков так как суммы страховки везде разные.
Начал разбираться, что же это за такой зверь - страховка по кредиту, и зачем она в действительности нужна.
Итак первое что хочу сказать, обязательной страховку по кредиту в природе нет, есть только обровольное страхование которое оформляется только по вашему желанию, и отказать вам в кредите по причине отказа от страховки банк не может, что бы не говорили сотрудники банка. Поэтому оформлять этот продукт или нет решать только вам.
Но прежде чем принять решение нужно чётко понимать от чего вы отказываетесь и что в действительности даёт вам страхование жизни при оформлении кредита. Основное предназначение страховки это конечно же гарантия погашения кредита а случае ухода клиента из жизни и получения им нерабочей группы инвалидности, то есть как утверждает банк ваш кредит будет закрыт в этом случае полностью и ни вам (в случае инвалидности) ни вашим родственникам ( в случае ухода вас из жизни) платить кредит не придется. На мой взгляд хорошая опция.
Нужно сказать сразу, что к страхованию отношусь в целом положительно, но только если эта услуга мне действительно нужна и я вижу выгоду от её покупки, но не приемля если начинается навязывание так сказать добровольно принудительное. Как это пытались сделать в нескольких банках.
Кроме того предназначения которое я уже описал выше, разные банки дают различные бонусы при оформлении страховки, это может быть понижение процентной ставки без страховки ставка будет выше, ускоренное рассмотрение кредита и прочее зависит от банка.
Теперь почему в разных банках страховка стоит по разному, вы не задавались таким вопросом? Первая причина ото конечно же жадность банка, хоть меня и пытались убедить в обратном, говоря о том, что в разные страховки входит больше параметров страхования, да такое конечно есть: у некоторых банков есть доп параметры от потери работы, оплата больничного и другие, но если оставить только страхование жизни то цены все равно разные. Да и кстати дополнительные параметры по страховке вы тоже можете выбрать самостоятельно, тем самым можно убрать ненужные вещи и заплатить ощютимо меньше за страхование кредита.
После пообщался с другими людьми которые оформляли кредиты по поводу страховки, у кого был опыт оформления страхового случая, кому-то выплатили все как и было обещано, а кому-то нет. Но в целом услуга работает, така как тех кому все выплатили было значительно больше, а по невыплата нужно разбираться более детально, так как деисвительно есть не страховые случаи допустим событи произошло в алкогольном опьянении и страхование лицо было виновником этого проишествия, по таким случаям страховка не сработает.
Подводя итоги могу сказать, что страхование кредита дело добровольное и выбор должен быть только ваш. То что кредит реально закроется при наступлении страхового случая подтвердило большинство человек кто с таким сталкивался и это огромный плюс, така как оставлять после себя долги своей семье считаю неприемлемым, поэтому оформил кредит со страховкой жизни, така как считаю страхование не расходами, а инвестициями в будущее. И сразу вам лайфхак, не бойтесь говорить с менеджером, если менеджер видит что вы разбираетесь в сути вопроса ничего лишнего вам не втюхает, страховку можно настроить под себя и хорошо сьэкономить, так я убрал опцию страхования от потери работы оставив только оплата больничных и страхование жизни и стоимость страховки сократилось почти в 2 раза, вместо 22000 руб 12560 руб.
В жизни бывают разные ситуации, и иногда может понадобиться кредит. Есть разные причины для кредита, поэтому стоит обратить внимание, есть ли целевой кредит на необходимые вам траты (автокредит, кредит на обучение). По таким программам условия часто бывают более приятными, чем стандартный потребительский кредит.
На что же стоит обратить внимание?
1. Берите только необходимую сумму
Банки часто предлагают взять сумму больше чем вы попросили. Не стоит себя этим искушать. Берите ту сумму, которая вам действительно нужна. Полученную сумму нужно будет вернуть с процентами и не стоит перегружать свой бюджет больше, чем действительно нужно.
2. Ежемесячный платеж
Чем меньше срок кредита, тем меньше процентов вы заплатите. Поэтому стоит брать кредит на минимальный срок, но так, чтобы платеж был комфортным. Выплаты по кредитам должны составлять не более 50% при ипотеке, и не более 30% при потребительском кредите. Ведь жизнь должна быть в удовольствие, а если почти все деньги нужно отдавать по кредитам на саму жизнь и удовольствия от денег уже не остается.
3. Страховка.
Многие банки предлагают страховку при оформлении кредита. С одной стороны, это действительно может здорово помочь, если есть угроза увольнения или вы — единственный кормилец в семье. Переплата несколько тысяч в этом случае может сослужить хорошую службу, если вдруг этой страховкой все-таки придется воспользоваться. Страхуют обычно от потери работы и инвалидности, чтобы в случае наступления таких рисков страховая компания выплатила долг вместо вас. Если у вас надежное место работы, где вас ценят и не хотят с вами расставаться, или у вас есть отдельно оформленное страхование жизни и здоровья, то от этого расхода можно отказаться и тогда выплата банку будет ниже.
Важно учесть: Даже если вы взяли кредит со страховкой, вы можете отказаться от нее в течении 2-х недель. Когда не получилось договориться с банком самим, опытный юрист за 1-1,5 тысячи поможет составить письмо, чтобы отказаться от страховки, если вы точно уверены, что она вам не понадобится и не хотите переплачивать.
4. Сравнение банков.
Банк, в котором вы получаете зарплату, обычно более лоялен и может дать кредит без подтверждающих документов. Но не стоит принимать поспешных решений. Не поленитесь подать заявку в разные банки, возможно, кто-то предложит вам более выгодные условия?
Как грамотно возвращать кредит
Если кредит уже оформлен, то возникает другой вопрос – как его правильно возвращать?
Самое главное — платить каждый платеж в срок. Не стоит затягивать и опаздывать с платежами, это может испортить кредитную историю.
Если кредит составляет существенную часть доходов и платить его сложно, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием, или даже попросить свой же банк о пересмотре условий. Но это можно делать только через несколько месяцев от начала кредита.
Выгодно переоформлять только те кредиты, по которым вы платите менее половины срока, так как в первую очередь банк берет проценты и после половины срока начинается выплата самого долга.
Если вы правильно взяли кредит и погашать его вам комфортно, подумайте о досрочном погашении. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньшую сумму в итоге заплатите.
При досрочном погашении есть две возможности: уменьшить сумму или срок.
- Если уменьшить сумму, то срок выплаты останется тем же, а вот ежемесячный платеж уменьшится. Это выгодно сделать, если выплачивать кредит достаточно сложно и вы смогли сделать досрочное погашение за счет разового поступления денег (премия или бонус). Меньший платеж будет легче платить, но переплата в этом варианте останется существенная.
- Если уменьшить срок, то ежемесячный платеж останется таким же, но кредит вы закроете быстрее. Если кредит платить комфортно, то лучше выбирать именно этот вариант.
Если вы хотите регулярно погашать больше минимального платежа, то не имеет значение что выбирать — срок или сумму, так как в обоих случаях получится одинаковая сумма выплаты.
В любом случае, будьте аккуратны с кредитами, ищите возможность сделать покупку на свои средства. Задумайтесь, почему хватает дисциплины регулярно платить банку, но нет дисциплины платить себе, чтобы создавать денежный запас?
Желаю вам успехов и финансового благополучия.
Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.
Автор статьи
Читайте также: