Кредит в киа в чем подвох

Обновлено: 02.05.2024

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: "плати меньше — получай больше". Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства "Автостат", доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor's говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить "на потом" выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Многие из людей, которые купили или хотели купить новый автомобиль столкнулись с очень непонятной и абсурдной ситуацией. Приходишь в дилерский центр, с собой есть вся необходимая сумма денег наличными, а менеджер говорит: «извините, но за наличные продать не можем, только в кредит». А если человек не согласен с такими условиями покупки, то менеджер отшивает его. Но помимо этого, придется еще и переплатить круглую сумму за дополнительное оборудование. Порой на автомобиле могут быть только ковры в салон, а сумма переплаты может составлять несколько сотен тысяч рублей.

Отказ от продажи автомобиля за наличные, если он есть в наличии, это нарушение статьи 426 Гражданского Кодекса РФ, а так же противоречит закону О защите прав потребителей. Но никого это не волнует, ведь в России можно все. Так же дилеры идут на различные уловки, чтобы покупатели сами соглашались на это.

«За наличные не продаем, только кредит». Менеджер Kia рассказал, почему продают авто только в кредит. Куда смотрит государство?

За то, что покупатель приобретает автомобиль в кредит, ему, якобы дают очень хорошую скидку, зачастую скидка может компенсировать всю наценку на автомобиль или большую ее часть. Например, на Kia Rio делают сейчас наценки по 300-400 тысяч рублей, за покупку в кредит, вам сделают такую же скидку. И вроде бы, выгода на лицо, но не все так гладко.

Для потребителя не будет никакой выгоды, так как для оформления кредита придется еще приобрести карту помощи на дороге, дополнительную страховку, которые будут стоить эти же самые 300-400 тысяч рублей. Получается, что для потребителя не будет никакой выгода, а вот дилер получит свою комиссию от банка, в виде вознаграждения, а если не согласиться на эти условия, то в продаже вам откажут.

Помимо этого, придется еще делать КАСКО, страхование жизни, которые вообще не обязательны для покупки автомобиля в кредит, но без них вам скажут, что банки не дают одобрения, а на самом деле вашу заявку даже никто не будет никуда отправлять.

Хорошо, но ведь можно купить автомобиль в кредит, а завтра пойти и погасить всю сумму. По идее можно, но при оформлении кредита, вам могут подсунуть на подпись дополниетльное соглашение, в котором будет прописано, что в случае досрочного погашения, покупатель обязуется вернуть всю сумму скидок, которые предоставил дилер. То есть, вам дали скидку 300-400 тысяч рублей, а если погасите кредит досрочно, то вам придется ее вернуть дилеру. Менеджер может рассказывать, что угодно, якобы это просто формальность или у них такие правила, но на деле это обернется проблемой.

С любого автомобиля, дилер зарабатывает до 10% от стоимости, а для них, это не такие большие деньги, а вот кредит, дополнительное оборудование, различные полисы и карты помощи на дороге, это золотая жила для них. Поэтому дилеры просто не хотят терять возможность заработать, хоть это и идет в разрез с законами нашей страны.

Когда подписываете любые бумаги, нужно внимательно читать каждый пункт в договорах, чтобы потом не пытаться отстаивать свои права в суде и тратиться на адвокатов и судебные издержки. Да и сам суд может затянуться на пол года, а то и больше.

Непонятным остается одно, проблема известная, о ней кричат на каждом углу, по центральному телевидению вышел ни один ролик на эту тему, а сколько видео на Ютубе, но наши контролирующие органы, просто не хотят реагировать на это. Даже в случае вопиющих случаев, когда в салон вызывают полицию или ОБЭП, редко когда они выполняют свою работу.

Теперь официальные дилеры стали работать ничуть не лучше, чем «серые» дилеры и это не может не огорчать. И судя по тенденции того, что уже больше года ситуация не меняется и наше государство ничего не делает, ситуация и дальше будет точно такая же.

Всем здравия. Немного поведаю о покупке автомобиля в кредит…
1. Госпрограмма работает, это выгодно. Государство реально компенсирует 10% стоимости авто (до 1,5 млн рублей). На данный момент достаточно иметь всего 1 ребенка, чтобы воспользоваться льготой. Единственный минус — список авто ограничен, не каждый авто, стоимостью до 1,5 млн попадает в программу.

2. Кредит. Обязательное условие программы — покупка в автокредит. У автодилеров есть банки-партнеры, которые предоставляют доп. скидки (в моем случае это 35000 р).

А теперь ВНИМАНИЕ!

Менеджер по кредиту в автосалоне безбожно врёт, всегда и во всём, его задача, чтобы ты купил авто с максимальными итоговыми затратами. Я нигде не нашел, что при Госпрограмме необходимо Каско, это скорее всего условие банка, чтобы прикрыть свою жопу. Так же потребитель вправе отказаться от любых дополнительных услуг: смс информирования, страхования жизни, GAP страхования и пр. Как бы не настаивал кредитный специалист, посылайте его подальше и отказывайтесь от всего.
Кредит можно закрыть только через 1, 2, 3 месяца, плюс банку нужно получить госсподдержку за это время — это ЛОЖЬ. Кредит гасится в любой день. Единственное — пока в банке появится инфа о вашем кредите, пройдет не менее суток, поэтому раньше чем через 1-2 дня погасить его не удастся.
Кредитный инспектор афиширует только те каналы погашения, которые помогут вам просрать максимальное количество времени для закрытия кредита.

Ещё момент. Все твердят, что в случае досрочного погашения кредита (через 1-2 дня после выдачи) ваша кредитная история будет подпорчена — это ЛОЖЬ. Кредитная история портится только в случае негативного воздействия на банк, т.е. просрочки. А при досрочном погашении банк поимел выгоду, хоть минимальную (100-1000 р), но это прибыль. Данный факт подтверждают некоторые честные кредитные инспекторы и бывшие работники банков.

На мои "сопротивления" платить за ненужное мне и нужное для банков, страховых и самого автосалона, кредитный инспектор не один раз повторил: "а как вы хотели, купить авто с такой скидкой и не понести доп. затрат?". Честно, звучит смешно, потому что именно из-за этой скидки я решился на покупку нового авто и нести доп траты не собирался.

3. Каско. Автосалон работает с определенными компаниями и кредитный инспектор будет максимально настаивать на страховании именно у них и именно в этой компании и на вопрос можно ли отказаться от Каско после получения кредита они отвечают, что нельзя пока не закроешь кредит — это ЛОЖЬ. Более того, большинство современных полисов Каско нельзя закрыть даже после погашения кредита досрочно. Я был в шоке, когда приехал в страховую и услышал: "ваш полис нельзя закрыть, это такая страховка". Более того, на какие-то выплаты по дтп я мог рассчитывать в случае чуть ли не тотала (повреждения не менее 75%).

У потребителя есть 2 НЕДЕЛИ (по закону) на отказ от Каско вне зависимости от условий полиса. Так же я нигде не увидел, что стоимость Каско должна быть равна стоимости авто. Везде указано, что Каско должно быть на сумму кредита — этого достаточно банку для своего спокойствия.

4. Менеджер по продажам. Тут особых претензий нет (по крайней мере, в моем случае). Задача менеджера максимально много дорогущих допов поставить на ваш авто. Я отказался от всего. НО, мы сошлись с менеджером на покупке дорожного набора за 1905 рублей (чисто по человечески попросил меня об этом). Его руководство не пожурит в этом случае и я извлёк некие выгоды для себя (в данном случае менеджер выполнил все мои просьбы — стоянка авто у них на площадке под охраной уже послепокупки и выдачи его мне).

5. Подарки. Запомните, подарков НЕ БЫВАЕТ. Это все вы покупаете сами того не подозревая. Вместо этих "подарков" можно было получить деньги/скидку и докупить эти "подарки" позже самому и дешевле.

В общем и целом, я доволен покупкой и полученной выгодой (авто за 975к мне обошёлся чуть менее 850к, не считая уже моих хотелок и покупок), ведь за 850к на Авито продают как минимум, годовалый ХЛайн в такой же комплектации с пробегом 20 т.км (я столько за 2-3 года может накатаю). От Каско отказался через 1 день (потратив на это 200-300 р, пока жду возврат за него на карту). Кредит погаситься должен сегодня (заплачу за него порядка 300-400 р). Машину ждал всего 3 недели. Допы поставлю сам.

Вкратце, вроде все. Если что-то упустил, спрашивайте, память свежа на эту тему))

Суть программы — вы обязаны взять в кредит минимум 45% от стоимости автомобиля, мой процент за кредит 11%, Небольшие ежемесячные выплаты, но к последнему платежу вы должны накопить основную часть долга, при этом каско(20-85тр) и страхование жизни (за все три года 86тр) обязательны! за выбор этой программы банк делает скидку 50тр на авто!
Ниже приведу пример рассчета

Сразу скажу что финансово выгодна эта программа только если закрыть кредит за один год! Либо вам очень важны минимальные платежи! На длительный срок думаю можно найти более выгодное предложение

Kia Optima (comfort) 1.364тр
Скидка по трейд-ин 40тр и скидка от банка 50тр
итого 1.274тр + 25тр каско + 86тр страхование жизни за три года!
Пример — первый взнос 50%, дает ежемесячные платежи 11тр в течении трех лет, последний платеж 572тр!
Каско делал бы в любом случае-взял только тотал+угон, хотя нашел тут что кому то и за 20тр это делали
Страхование жизни при погашении в течении года, за оставшиеся два года обещали вернуть- допустим за год получилось 30тр
Если погасить в течении года то скидка от банка практически закрывает каско и страховку жизни за год!

Программа мне удобна —
Небольшие платежи не сильно напрягают мой семейный бюджет, тк хочеться сохранить привычный уровень жизни, деньгами сверх зарплаты (премия и тд) я закрываю постепенно последний платеж!

Дополнение декабрь 2018
Итак, за 3-4 месяца остаточный платеж я закрыл(чтоб его закрыть потребовалось не 572т а около 400т-тк идет перерасчет процентов, т.е погашаю досрочно 100тр а сумма уменьшается на 130-140тр), на оставшуюся сумму кредита ( около 360тр) я взял кредит наличными в Сбербанке, закрыл программу Киа-Легко, написал заявление о возврате страхования жизни, через месяц вернули ~ 60тр которые ушли досрочно в Сбербанк, теперь никаких страховок, только, ежемесячные платежи, жалею что не перекредитовался сразу после покупки, тогда бы вернули всю страховку за жизнь в полном объеме — 86тр

Дополняю, апрель 2019
кредит закрыт сумма всех выплат на покупку авто + проценты + каско+ страховка жизни за этот период(5мес) составила 1349тр, рассчитался за 8.5месяцев!

Доброго дня всем и с праздником! Задумал поменять своё авто и вот услышал про программу Kia finance, может кто пользовался уже этой программой? Расскажите выгодно ли это и в чем подвох может быть ?

KIA Rio 2018, двигатель бензиновый 1.6 л., 124 л. с., передний привод, автоматическая коробка передач — покупка машины

Машины в продаже

Комментарии 33

Гос программу возобновили

Читал у меня бж. Брал кредит, закрыл через пару дней.

А это не тот продукт, где остаточный платеж есть типо 200-300-400к сразу отдать надо или опять меняешь тачку. Если этот, то фактически берешь машину в аренду, обслуживает сам, а твоей она не станет никогда

Нет! С остаточным это просто автокредит с удобным платежем первые 3 года ! А потом жопа … я так брал ! Потом рефинансировал в ВТБ в обычный потреб

Эйфория пройдет через дня 2, потом прймешь какую шнягу ты наподписывал! Я сделал рефинанс в втб и вернул страховку в районе 50 к, процент остался тотже, плачу обычный потреб без всяких обязательств! А эти банки сетелем и русфинанс -это такая клоака, где даже внести платеж без вызывания духов и дождя как то проблематично…

Вот по этому сейчас большинство машин только в кредит продают) За наличку купить далеко не так просто)

Кредит со страховкой жизни, от страховки отказывайся, кредит закрывай.
Ещё в кредит кучу допов накидают. Стой на своём. От всего этого можно отказаться.

Так они не дают оформить без доп услуг.
Если отказываешься от допов, то одобрение даже если и придёт, то тебе об этом не скажут.
А если ещё и доп оборудование у них закажешь, то в договоре прописывают, что при отказе от приобретения (даже при отказе банков) обязан оплатить его установку и демонтаж

Тебя проще вежливо послать, потому что со спросом проблем нет. Может нужно там стоять и требовать, пока тебя с салона не выкинули)))

Ну в России долбоебов то много. Всех ещё не переписали. Пусть и покупают с допами по 100 тысяч.
Своё авто купил в кредит, отказавшись от всех допов, чего и всем своим близким рекомендую и советую.
Пока опыт положительный.

Так тебе просто продавать не будут без допов.

Ну да. Ещё и скидку по гос программе 10% сделают.

И вы говорите безосновательно.

В октябре ездил по салонам скидка по гос программе 20%. Эта скидка не для клиента, а для частичной компенсации страховки. Пишу очень основательно, выкинут конечно в кавычках. Лень расписывать всю их схему. Напишу что самое выгодное брать за наличку, то что есть в наличии с доп оборудованием. Которое уже на машине установлено за ранее. Только за наличку тоже продавать особо не будут. Основная масса авто продается только в кредит. Конечно не официально, но модель продаж такая. Может быть в Казани рио это как гранта, потому что население живет выше уровнем по доходам. Это кстати не только к киа относится, уже и автоваз перешел на такую модель продаж. Видно таких умных за наличку стало много, берут потреб кредит и бегут за машиной. У завода похоже договоренность с банками партнерами в виде предоставлении клиентов, также как со страховщиками. Не знаю, может там кредиты дают заводу эти партнеры и страховщики откаты накидывают. Рука руку моет, а тут такой умник приходит наличкой от другого банка. По сути машина продана, а клиент у другого банка.

В своём бж я поделился своим опытом покупки авто. Автосалон посетил 2 раза. Для выбора авто и подачи заявки на кредит, второй раз на оформление всех бумаг, оплаты авто и выезда из автосалона. В чем проблема покупать авто в салонах с наиболее выгодными и удобными для себя условиях? Тут уж каждый сам для себя решает.
И страховку оформил на стороне и страхование жизни и смс исключил.

Так автокредит же был? Полное досрочное погашение нельзя делать по автокредиту в течение 3 месяцев. Это были условия на октябрь. Салоны постоянно латают дыры в системе продаж. Смс уведомления в тихую толкают 4-5к р., когда начинаешь считать эта сумма всплывает и они начинают краснеть, пытаясь объяснить что это нужно) Страховки нужны обязательно каско, GAP это в районе 80к уже. Которые нельзя вернуть + фин защита, жизни, смс и всякой банковской мелочи. В общем страховки выходили только на 100к где-то. Страхование жизни тоже есть разные, от одних можно отказаться, от других нет. Менеджер проговорился в одном из салонов. Так что нужно читать договор, что суют. Скидка была 10% по гос программе, не 20%, сорри. Вся их скидка уходила в полном объеме на страховки. По сути они просто забирают эту гос поддержку, а может ее сразу для этого делали. У нас в один карман кладут, с другого забирают. Может страховщики и банки просто откаты отдают. Вот и получается вроде есть гос поддержка, а по факту ее нет.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: