Кредит в порядке рефинансирования правовое регулирование
Обновлено: 25.04.2024
В 2021 году в России на 40% выросло количество кредитов: до 6,9 трлн рублей*. Сейчас на одного россиянина приходится в среднем 2,2 займа. И сложная экономическая ситуация 2022 года может сохранить эту тенденцию. При этом шансы выплатить кредит у россиян снижаются — это показывает рост банкротств. Снизить долговую нагрузку может рефинансирование займа. «Секрет фирмы» вместе с экспертами разбирался, когда эта процедура выгодна для физлиц и юрлиц и как оценить её возможные риски.
Есть два способа облегчить кредитную нагрузку в сложной ситуации.
** Реструктуризация . С ней, например, можно увеличить оставшийся срок с двух лет до трёх, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. Или взять кредитные каникулы . Пройти реструктуризацию можно только в том банке, в котором оформлен кредит.
Рефинансирование . Например, можно взять дополнительный кредит на 100 000 рублей или объединить несколько договоров в новый общий, чтобы было проще контролировать выплаты.
Благодаря рефинансированию снижается кредитная нагрузка, не отражаясь негативно на кредитной истории.
По словам Марины Ляшковой, помощника юриста практики проблемной задолженности юридической фирмы «Солнцев и партнёры», физические лица могут рефинансировать ипотечные, потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам, в том числе овердрафт.
Юридические лица могут рефинансировать доверительные займы, инвестиционные кредиты, автокредиты, целевые кредиты на оборотные средства, покупку коммерческой недвижимости и оборудования.
Главное отличие рефинансирования от реструктуризации кредита заключается в том, что реструктуризация кредита подразумевает изменение основных условий действующего кредитного договора.
Общие условия рефинансирования:
- Подать запрос можно только спустя два месяца после оформления кредита.
- Остаточный срок изначального займа не должен быть меньше двух месяцев.
- Если заявитель уже проходил рефинансирование, повторно запустить процедуру можно не раньше, чем через год.
У заявителя нет текущих просроченных задолженностей и в последний год.
Каждый банк устанавливает минимальную сумму рефинансирования. Например, Сбербанк работает только с кредитами от 30 000 рублей и до 3 млн рублей. А максимальный срок договора — пять лет. У «Альфы» нижняя планка от 50 000 рублей, верхняя — 3 млн рублей, а договор можно заключить на срок от 2 до 7 лет. У Тинькофф-банка ограничения по суммам зависят от типа займа, но если их несколько, то не больше 2 млн рублей. Нижняя граница — 50 000 рублей. Срок договора от 3 до 36 месяцев.
Рефинансировать можно несколько кредитов сразу, но сколько именно — зависит от условий банков, выдавших их . Это может быть и пять, и семь, и десять (обычно не более). Кроме того, не каждый банк разрешает рефинансировать свой же кредит: ему может быть невыгодно переводить клиента на более низкую ставку. Поэтому чаще всего рефинансирование — оформление договора в новом банке.
Подборка наиболее важных документов по запросу Рефинансирование кредитного договора (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика: Рефинансирование кредитного договора
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 39 "Определение долей при разделе общего имущества супругов" СК РФ
(Р.Б. Касенов) Суд частично удовлетворил требования истца к ответчику о разделе совместно нажитого имущества; отказал в удовлетворении встречного требования ответчика к истцу о разделе совместно нажитого имущества, признании долга по кредитному договору общим долгом, взыскании с истца 1/2 суммы долга. Рассматривая встречные требования ответчика, суд указал, что с учетом положений п. 3 ст. 39 Семейного кодекса РФ для признания обязательства по погашению задолженности по кредитному договору общим обязательством (долгом) супругов юридически значимым обстоятельством является установление того, что данное обязательство действительно является общим, то есть должно возникнуть по инициативе обоих супругов в интересах семьи, либо являться обязательством одного из супругов, по которому все полученное было использовано на нужды семьи. В данном случае доказательств того, что полученные ответчиком по кредитному договору денежные средства были потрачены на нужды семьи, в том числе на погашение автокредита, не было представлено. Более того, из содержания кредитного договора не следует, что кредит предоставлялся для рефинансирования ранее заключенного договора.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Рефинансирование кредитного договора
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Кредит Позиция 1. Если по условиям договора кредитор при изменении ставки рефинансирования вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по договору либо обязан ее уменьшить, то кредитный договор должен содержать порядок определения ставки и пределы ее изменения.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Вопрос: О заключении банками договоров потребительского кредита с пенсионерами и рефинансировании задолженности по ним.
(Письмо Минфина России от 16.09.2020 N 05-06-11/81162) Вопрос: О заключении банками договоров потребительского кредита с пенсионерами и рефинансировании задолженности по ним.
Нормативные акты: Рефинансирование кредитного договора
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Указание Банка России от 22 мая 2018 г. № 4801-У "О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение”
Обзор документа
Указание Банка России от 22 мая 2018 г. № 4801-У "О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение”
1. Настоящее Указание на основании статей 40, 47 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2003, № 2, ст. 157; № 52, ст. 5032; 2004, № 27, ст. 2711; № 31, ст. 3233; 2005, № 25, ст. 2426; № 30, ст. 3101; 2006, № 19, ст. 2061; № 25, ст. 2648; 2007, № 1, ст. 9, ст. 10; № 10, ст. 1151; № 18, ст. 2117; 2008, № 42, ст. 4696, ст. 4699; № 44, ст. 4982; № 52, ст. 6229, ст. 6231;, 2009, № 1, ст. 25; № 29, ст. 3629; № 48, ст. 5731; 2010, № 45, ст. 5756; 2011, № 7, ст. 907; № 27, ст. 3873; № 43, ст. 5973; № 48, ст. 6728; 2012, № 50, ст. 6954; № 53, ст. 7591, ст. 7607; 2013, № 11, ст. 1076; № 14, ст. 1649; № 19, ст. 2329; № 27, ст. 3438, ст. 3476, ст. 3477; № 30, ст. 4084; № 49, ст. 6336; № 51, ст. 6695, ст. 6699; № 52, ст. 6975; 2014, № 19, ст. 2311, ст. 2317; № 27, ст. 3634; № 30, ст. 4219; № 40, ст. 5318; № 45, ст. 6154; № 52, ст. 7543; 2015, № 1, ст. 4, ст. 37; № 27, ст. 3958, ст. 4001; № 29, ст. 4348, ст. 4357; № 41, ст. 5639; № 48, ст. 6699; 2016, № 1, ст. 23, ст. 46, ст. 50; № 26, ст. 3891; № 27, ст. 4225, ст. 4273, ст. 4295; 2017, № 1, ст. 46; № 14, ст. 1997; № 18, ст. 2661, ст. 2669; № 27, ст. 3950; № 30, ст. 4456; № 31, ст. 4830; № 50, ст. 7562; 2018, № 1, ст. 66; № 9, ст. 1286; № 11, ст. 1584, ст. 1588; № 18, ст. 2557) (далее - Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)») и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 18 мая 2018 года № 17) устанавливает форму и условия рефинансирования Банком России кредитных организаций под обеспечение.
2. Формой рефинансирования Банком России кредитных организаций является предоставление Банком России кредитным организациям кредитов Банка России, обеспеченных:
правами требования по кредитным договорам;
иными видами ценностей, установленными на основании статьи 47 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Советом директоров Банка России.
3. Предоставление кредитов Банка России, за исключением кредитов Банка России, обеспеченных правами требования по кредитным договорам или поручительствами, банкам осуществляется при одновременном выполнении следующих условий:
банк отнесен к 1, 2 или 3 классификационной группе по результатам оценки экономического положения банка, проведенной Банком России в соответствии со статьей 72 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
банк не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним;
у банка отсутствует не уплаченный в срок недовзнос в обязательные резервы или у банка имеется утвержденный Банком России план-график поэтапного погашения недовзноса в обязательные резервы, и банк соблюдает указанный план-график;
у банка отсутствует не переведенная в срок сумма невыполнения усреднения обязательных резервов или не уплаченный в срок штраф за нарушение обязательных резервных требований;
у банка отсутствует не представленный в Банк России расчет размера обязательных резервов.
4. Предоставление кредитов Банка России, обеспеченных правами требования по кредитным договорам или поручительствами, банкам осуществляется при одновременном выполнении следующих условий:
банк отнесен к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения банка, проведенной Банком России в соответствии со статьей 72 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
выполняются условия, указанные в абзацах третьем - шестом пункта 3 настоящего Указания.
5. Предоставление кредитов Банка России кредитным организациям, не являющимся банками, осуществляется при одновременном выполнении следующих условий:
кредитная организация отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения кредитной организации, проведенной Банком России в соответствии со статьей 72 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
кредитная организация не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним;
у кредитной организации отсутствует не уплаченный в срок недовзнос в обязательные резервы или у кредитной организации имеется утвержденный Банком России план-график поэтапного погашения недовзноса в обязательные резервы, и кредитная организация соблюдает указанный план-график;
у кредитной организации отсутствует не переведенная в срок сумма невыполнения усреднения обязательных резервов или не уплаченный в срок штраф за нарушение обязательных резервных требований;
у кредитной организации отсутствует не представленный в Банк России расчет размера обязательных резервов.
6. Банки, отнесенные к 3 классификационной группе по результатам оценки экономического положения банков, проведенной Банком России в соответствии со статьей 72 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», вправе получать кредиты Банка России, обеспеченные правами требования по кредитным договорам или поручительствами, при принятии Банком России решения о предоставлении такой группе банков указанных кредитов. Информация о таком решении публикуется Банком России в «Вестнике Банка России» и (или) на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее - официальный сайт Банка России).
7. Процентные ставки и сроки, на которые предоставляются кредиты Банка России, публикуются Банком России в «Вестнике Банка России» и (или) на официальном сайте Банка России.
8. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования.
| Председатель Центрального банка Российской Федерации | Э.С. Набиуллина |
Обзор документа
Установлены новые правила рефинансирования Банком России кредитных организаций под обеспечение.
Определен перечень видов обеспечения, которые ЦБ РФ может использовать при проведении кредитных операций. Установлены критерии, которым должны соответствовать кредитные организации - заемщики.
При этом, как сообщает пресс-служба Банка России, подробный порядок предоставления и погашения кредитов ЦБ РФ будет содержаться в Условиях проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам, которые будут являться неотъемлемой частью нового кредитного договора ЦБ РФ с кредитной организацией.
Указание вступает в силу через 90 дней после его официального опубликования.
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Информационное письмо Банка России от 31 августа 2020 г. № ИН-015-59/129 "О порядке взаимодействия кредиторов с заемщиками при реализации кредиторами собственных программ рефинансирования кредитов (займов), соответствующих условиям Федерального закона N 106-ФЗ"
Обзор документа
Информационное письмо Банка России от 31 августа 2020 г. № ИН-015-59/129 "О порядке взаимодействия кредиторов с заемщиками при реализации кредиторами собственных программ рефинансирования кредитов (займов), соответствующих условиям Федерального закона N 106-ФЗ"
Банк России по итогам регулярно проводимого мониторинга реализуемых кредиторами мер по ограничению экономических последствий распространения коронавирусной инфекции COVID-19, в частности собственных программ поддержки заемщиков по рефинансированию 1 кредитов (займов), в том числе обязательства по которым обеспечены ипотекой, в дополнение к информационному письму Банка России от 15.05.2020 N ИН-06-59/89 сообщает следующее.
В ходе осуществления поведенческого надзора Банком России были выявлены факты предложения отдельными кредиторами своим клиентам возможности рефинансирования кредитов (займов), соответствующих условиям части 1 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Федеральный закон N 106-ФЗ). В результате проведения рефинансирования кредитов (займов) заемщики утрачивают возможность воспользоваться льготным периодом на основании статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ (далее - Льготный период), поскольку заключенный в порядке рефинансирования кредитный договор (договор займа) не соответствует установленному частью 1 статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ условию в отношении даты заключения договора.
В целях обеспечения возможности выбора заемщиком предлагаемых мер поддержки и исключения случаев утраты заемщиком права на установление Льготного периода Банк России рекомендует кредиторам руководствоваться следующим подходом:
1. В случае соответствия кредитного договора (договора займа), заключенного до дня вступления в силу Федерального закона N 106-ФЗ, условиям, установленным пунктами 1 и 3 части 1 статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ, при направлении кредитором заемщику решения об одобрении рефинансирования кредита (займа) по собственной программе кредитора и до заключения нового кредитного договора (договора займа), доводить до сведения заемщика информацию:
- о праве обратиться к кредитору с требованием об установлении Льготного периода при соблюдении условия пункта 2 части 1 статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ;
- об отличиях для заемщика условий рефинансирования кредита (займа) по собственной программе кредитора от условий изменения кредитного договора (договора займа) при установлении по требованию заемщика Льготного периода, в частности, о разнице в долговой нагрузке заемщика: количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору и размере полной стоимости потребительского кредита (займа) в денежном выражении 2 ;
- о невозможности воспользоваться Льготным периодом при выборе заемщиком собственной программы кредитора по рефинансированию кредита (займа).
2. Направлять заемщику информацию, указанную в пункте 1 настоящего информационного письма, до заключения договора, предусматривающего рефинансирование кредита (займа) по собственной программе кредитора, в письменной форме или иным образом, позволяющим подтвердить факт доведения такой информации до заемщика.
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в "Вестнике Банка России" и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
| Заместитель Председателя Банка России | В.В. Чистюхин |
1 Под рефинансированием в настоящем информационном письме понимается выдача кредитором нового кредита (займа) на погашение обязательств по ранее предоставленному данным кредитором кредиту (займу).
2 С учетом определения Льготного периода в соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ.
Обзор документа
Если банк предлагает заемщику рефинансировать кредит, по которому можно получить кредитные каникулы в связи с пандемией, то он должен сообщить заемщику, что в случае рефинансирования получить кредитные каникулы будет нельзя.
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Процентная ставка по кредиту — величина непостоянная. Она зависит от многих экономических показателей, от политики, проводимой государством, от уровня инфляции, от положения конкретного банка в банковской системе. Именно поэтому бывает выгодно пользоваться процедурой рефинансирования и брать новый займ с меньшей ставкой, чтобы погасить старый. Но перед тем, как решиться на перекредитование, тщательно проштудируйте федеральный закон о рефинансировании кредита.
Нормы, регулирующие такой вид займов
Если вы уже собрались писать заявление в банке, отложите его ненадолго и займитесь изучением своих прав. Это важно, поскольку вместо выгоды вы можете, в итоге, влезть в новую кабалу. На данный момент в России не существует единого закона, регулирующего все вопросы рефинансирования, поэтому вам понадобится изучить или хотя бы просмотреть несколько правовых норм.
- О Центральном Банке Российской Федерации (№ 86-ФЗ).
- О банках и банковской деятельности (№ 395-1).
- Об ипотеке (№ 102-ФЗ).
- О потребительском займе (№ 353-ФЗ).
- О защите прав потребителей (№ 2300-1).
Еще один закон, который вам потребуется прочитать, это ФЗ № 230 (последняя редакция датирована июлем 2016 года). Называется он «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Благодаря ему вы можете уяснить все способы взаимодействия финансово-кредитных организаций со своими клиентами. Одним из таких способов и является перекредитование.
Зачем прибегать к рефинансированию?
При рефинансировании вы получаете новый займ на удобных вам условиях в любой кредитной организации, при реструктуризации происходит изменение условий уже имеющегося договора в том банке, где вы брали ипотечный или потребительский кредит.
О перекредитовании следует подумать, если есть долги по кредиткам, и вы не хотите переплачивать проценты. Если снова нужны деньги, но нет возможности повышать ежемесячный платеж. Или же в ситуации, когда по старому займу осталось платить еще больше года.
На каких условиях оформляется?
Основные требования к заемщику, подавшему заявление, совпадают с требованиями при оформлении обычного кредита. Так, вы должны официально работать и иметь определенный стаж (обычно 3, 6 или 12 месяцев). Важна стабильность вашего дохода и чистота кредитной истории. В соответствии с вашими данными банк предлагает займ на определенных условиях. Если же в вашей платежеспособности усомнятся, в услуге просто откажут.
Внимание! Отказать могут также, если до конца выплат осталось полгода или меньше.
Что касается условий рефинансирования, банковские программы обычно существенно отличаются друг от друга. Причем один и тот же банк может предложить разные возможности разным категориям клиентов. Поскольку вам важно получить действительно выгодные условия, лучше собрать информацию в нескольких организациях и сравнить её между собой. В основном предлагают три вида перекредитования:
- потребительский кредит выдают только для погашения основной части задолженности, а проценты и штрафы клиент оплачивает самостоятельно;
- деньги предоставляют для полного погашения долга, вместе с пени, неустойками и пр.;
- выданные средства по размеру превышают старый кредит и у вас еще остается свободная сумма.
Максимальное количество объединяемых займов не может превышать 5 штук. Перед принятием решения учтите и возможные минусы. Так, комиссия, назначенная банком, может нивелировать выгоду от проведения процедуры. Невыгодно рефинансировать маленькие суммы, польза очевидна только при крупных задолженностях.
Особенности процедуры
Схема процедуры, согласно Законодательству России, во всех случаях примерно одинакова, но может иметь свои тонкости в зависимости от банковской политики. Все нюансы лучше сразу уточнить у сотрудников учреждения, в котором вы собираетесь проводить рефинансирование. Иногда банку нужна информация о вашей кредитной истории, иногда требуются комиссионные сборы и пр. В стандартной ситуации все выглядит так:
Если заявку одобряют, вы уведомляете прежнего кредитора о досрочном погашении задолженности. Будьте внимательны: банки часто неохотно отпускают своих клиентов. Затем вы подписываете договор, и новый кредитор гасит ваши долги.
Какие нужны бумаги?
Документы, которые требуют с заемщика, нужны, чтобы определить его платежеспособность и надежность. Перечень бумаг зависит от конкретного учреждения, каждый банк сам устанавливает правила сделки. Перечислим базовый список.
- Паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность).
- Справка по форме банка или 2-НДФЛ, для госслужащих — по форме госорганизации, в которой они трудятся.
- Старый кредитный договор, включая копию графика платежей.
- Справка от предыдущего кредитора о размере долга и качестве обслуживания кредита.
- При ипотечном рефинансировании — документы на недвижимость.
Нередко на самые выгодные условия можно рассчитывать в вашем же банке. Стараясь сохранить свой доход, компании разрабатывают соответствующие программы. Поэтому начинать поиски лояльной ФКУ лучше с самого кредитора.
Автор статьи
Читайте также: