Кредитная карта при открытии вклада
Обновлено: 28.04.2024
Кредитная карта - потенциально опасный инструмент, который может завести в непосильные долги, но в твердых и дисциплинированных руках она принесёт пользу своему владельцу.
Благодаря грейс-периоду (срок, в течение которого проценты не начисляются, он может быть как 30, так и 60 дней) можно бесплатно пользоваться деньгами банка в пределах лимита, пока личные средства лежат на депозите. Перед истечением беспроцентного периода нужно снять деньги со вклада и погасить долг перед банком. Так вы сможете получить небольшой доход от вклада и не получить лишних процентов по кредитной карте. Удобнее всего для таких операций использовать депозиты с возможностью снятия средств без потери процентного дохода.
Карту и депозит не обязательно открывать в одном банке, можно использовать Систему быстрых платежей для межбанковских переводов, в СБП они бесплатны в пределах 100 тыс. руб. в месяц.
Эта схема будет работать только в том случае, если вы неукоснительно соблюдаете все сроки. В обратном же случае есть риск потерять гораздо больше, чем заработаете, проценты по кредитным картам очень высокие, они колеблются около отметки в 20% годовых.
Также банк может снимать ежемесячный или ежегодный платеж за обслуживание, который зависит от конкретной программы. Кроме того, очень часто у кредитных карт существует комиссия за снятие наличных в банкомате, поэтому стоит внимательно изучить все нюансы перед заключением договора, напоминает директор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов. И только в последнюю очередь надо обращать внимание на то, какой кэшбэк (возврат части денег за покупки) обещает банк по карте. Перед оформлением карты важно несколько раз продумать свой бюджет, убедиться в регулярности доходов и оценить свои возможности вовремя погашать долг, если придется выйти за пределы грейс-периода, советует Вениамин Каганов.
Когда еще может быть полезна кредитная карта
В особых ситуациях. Например, при совершении срочных или неожиданных трат, когда не хочется ждать зарплату (если нужно купить вещь с хорошей скидкой или авиабилеты по акции). Другой пример - кредитной картой удобно оплачивать залог за бронь в отеле, аренду квартиры или машину. Процентов за это не будет, т.к. залог не списывается с карты, а временно блокируется, а сам клиент может заморозить деньги банка, а не свои, говорит руководитель управления кредитных карт "Тинькофф" Дарья Сербина.
Как карта отражается на кредитной истории
Кредитная карта - такое же обязательство, как и любой другой вид кредита.
Информация о кредитной карте с указанием лимита кредитования (доступной суммы заемных средств) в обязательном порядке вносится в кредитную историю человека. И, как и по всем другим кредитам, сопровождается всеми отметками о том, как погашается долг. Кроме того, лимит по кредитной карте или текущая задолженность учитывается банками при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Поэтому, даже если заемщик не использует кредитную карту, но по ней установлен лимит, ПДН уже будет не нулевым. Например, если лимит по карте 100 тысяч рублей, а среднемесячный доход 50 тысяч рублей, то оценка ПДН такого заемщика будет 20%, говорит замдиректора по маркетингу Национального бюро кредитных историй, эксперт АРФГ Владимир Шикин. Чем выше ПДН, тем менее охотно банки одобряют заявки на кредиты.
Как увеличить кредитный лимит
Кредитный лимит по карте - это та сумма, которую может дать в долг банк. Она рассчитывается индивидуально, исходя из платежеспособности клиента, его ПДН, которые выражаются в уровне персонального кредитного рейтинга (ПКР). Его рассчитывают бюро кредитных историй. На небольшие суммы банки легко одобряют кредитные карты практически любым заемщикам, но более или менее крупные суммы - только клиентам с высоким рейтингом.
Если у человека он невысокий, ему следует умерить кредитные аппетиты и пробовать получить карту с небольшим лимитом. А по мере пользования такой картой и добросовестного исполнения обязательств контролировать, как растет ПКР, и рассчитывать на более выгодные условия, говорит Владимир Шикин. Но добиваться повышенного лимита следует лишь в том случае, если вы не склонны к спонтанным тратам.
Я с апреля сего года являюсь клиентом БинБанка, и накопилось три впечатления. Изначально я хотел написать три отзыва, но, видимо, модераторы бы не позволили и всё равно объединили бы всё в один, поэтому пишу всё в одном большом отзыве, хотя читать его, возможно, будет и тяжело.
1. Положительный момент. Бин - единственный банк по состоянию на апрель 2016 г, который выдал мне кредитную карту с лимитом 250 000 р. при открытии вклада на 4 000 евро на полгода, без предоставления справок о доходах.
То есть, проще говоря, мне была нужна рублёвая кредитная карта, а доходы у меня труднодоказуемые. Несколько банков либо не приняли заявки на кредитную карту без предоставления справок о доходах вообще, либо приняли, но отказали. БинБанк же такую карту предоставил при условии открытия вклада (вклад потом можно закрыть, а карту оставить). Раньше так делали многие банки, но по состоянию на апрель 2016 г. такое я нашёл только в БинБанке, за что ему огромное спасибо.
Плюс ко всему, карта ещё и с бесплатным обслуживанием на 4 года, за что тоже спасибо.
2. Отрицательный момент №1. Ну очень медленно всё происходит в офисе (ул. Профсоюзная, 43). Но об этом написано уже много отзывов. Ну просто чудовищно медленно. Ни о каком сервисе мирового уровня речь идти даже и не может, даже в Сбербанке быстрее, на мой взгляд. Но это впечатление субъективное, поэтому не будем об этом.
3. Отрицательный момент № 2. При получении кредитной карты, я отказался от всех платных услуг, особо отмечая страхование жизни. Несколько раз громко произнёс вслух и отметил соответствующую галочку в документах. Карту получил 09 апреля, если не ошибаюсь. В мае получил выписку за апрель и увидел, что фигурирует строка "страхование жизни" - порядка 1700 р., если не ошибаюсь. В мае отстоял в офисе огроменную очередь (порядка двух часов) и написал в офисе банка заявление на возврат этой необоснованно списанной комиссии, но по состоянию на 22 июня пока результатов нет. А деньги, между прочим, кредитные. И даже если комиссию вернут, то вряд ли вернут проценты за то, что она два месяца была списана, и на эту сумму начислялся кредитный процент.
4. Отрицательный момент № 3. Довольно странный кэш-бэк.
В программе БинБонус присутствует пять категорий, и в каждой перечень MCC-кодов, по которым происходит кэш-бэк.
4.1. В апреле 2016 г. мне предстояло оплатить тур в крупнейшем в РФ туроператоре "Интурист". Я (через отзыв на банки.ру) выяснил МСС-коды терминалов банка "Русский стандарт", расположенных в офисах Интуриста. Выяснилось, что коды эти довольно логичные - "Туристическая деятельность" - но, как ни странно, их нет в перечне МСС-кодов БинБанка, по которым бы произошёл кэшбэк.
Поэтому, в двух словах, мне пришлось хитро мудрить, и разбить общую сумму тура на несколько платежей, и платить их картами разных банков, в т.ч. на сумму около 120 тыс. р.
картой БинБанка, по которой я получил всего 1% кэшбэка, а не 5%, как было бы логично.
Не имею ни малейшей надежды получить оставшиеся 4%, хотя не понимаю, почему "Интурист" не попадает под кэшбэк.
4.2. В мае 2016 г. я оплатил для своего родственника полисы ОСАГО, КАСКО с/к Интач на сумму около 40 тыс. р через интернет, однако получил 0% кэшбэк - эта операция не признана интернет-оплатой.
5. Отрицательный момент № 4. Странное отображение расходов в интернет-банке.
В онлайн-банке отображаются только "полезные" расходы, совершённые по карте, но не каждое движение денежных средств. А ведь кроме "полезных" расходов, есть ещё и "служебные" - списание различных комиссий и т.п.
Полное движение денежных средств (как полезные, так и служебные расходы) отображаются в ежемесячной выписке, но это очень неудобно, ждать целый месяц. Не понимаю, почему бы в интернет-банке не показывать полное движение денежных средств.
Итого:
Ставлю твёрдую тройку.
Польза: единственный банк, выдавший кредитную карту под вклад без справок о доходах.
Зло: медленное обслуживание в офисах; необоснованное списание комиссий; очень странный кэш-бэк и чудаковатый интернет-банкинг.
Что касается кэш-бэка, то сотрудникам я готов более подробно и аргументированно описать свои претензии (с датами, суммами и логикой). Случайным читателям это будет читать сложно, важно лишь понять, что:
а) Интурист у БинБанка не входит в категорию туризм.
б) Оплата полисов ОСАГО, КАСКО через интернет у БинБанка не входит в категорию интернет-оплат
Класс!
Вкладчики – это всегда любимые клиенты банков. Чтобы показать им свое доверие и признательность, кредитные организации предлагают им специальные программы лояльности. Одним из видов таких поощрений является кредитная карта на льготных условиях, которая выдается под залог вклада. Выясним, в каком банке можно получить кредитку, просто открыв вклад.
Кредитная карта под залог вклада: где дадут?
Имея в Росбанке действующий вклад на сумму от 20 тыс. руб., можно получить кредитку с лимитом до 1 млн руб. на срок действия открытого вклада. Процентная ставка по кредиту при этом составит 18,9-20,9% годовых.
В Ханты-Мансийском Банке физлицам, внесшим на счет сумму от 100 до 300 тыс. руб., выдается карта Master Card Electronic или Visa Classiс с кредитным лимитом 50 тыс. руб.. Тем, кто положил от 300 до 700 тыс. руб., дадут Master Card Gold с лимитом 150 тыс. руб. Оформившим вклад на сумму от 700 тыс. руб. «светит» также золотая кредитка, но уже с лимитом гораздо большим – 350 тыс. руб. Ставка по любой из этих карт составит 24%.
В Абсолют Банке по тарифному плану «Вклад+Карта» можно получить карту Visa Classic, Gold или Platinum под 23% годовых. Лимит может составлять до 50% от суммы вложенных средств, но не более 10 000 долл. США.
Вкладчикам Московского Индустриального банка оформляется кредитка под залог вклада, срок ее действия будет равен сроку вклада. Каждый месяц по карте обязательно оплачивать лишь проценты, а погасить всю задолженность можно в конце срока кредита. Ставка по карте будет 18% годовых, а лимит может составить до 80% от суммы вложенных во вклад средств.
В Банке Москвы вкладчикам подойдет карта по тарифу «Карта +» (классическая или золотая) с лимитом до 150 тыс. руб. под 19,9 или 29,9% годовых. ЛП до 50 дней, действующий и на снятие наличных.
ЮниКредит Банк обещает, что разместив здесь вклад на срок от трех месяцев, клиент получит кредитку со 100%-ной скидкой на обслуживание в первый год. Лимит максимум может составить 20% от положенной в банк суммы, при этом его рамки - от 15 до 400 тыс. руб. (в зависимости от типа карты). Ставка 24,9-28,9%.
ИнтерПрогрессБанк предлагает открыть вклад «Доходный» и получить в подарок карту Visa Platinum Cash Back. Кредитный лимит большой - до 500 тыс. руб., присутствует грейс на безналичные операции продолжительностью до 50 дней. Процентная ставка по кредиту небольшая - всего 15-22% годовых. Особенно приятно, что можно получить обратно на счет от 1 до 5% за покупки. Есть подобные предложения и по другим вкладам банка.
Кредитная карта под вклад: недостатки и преимущества продукта
К основным преимуществам таких кредиток можно отнести то, что в большинстве случаев их обслуживание бесплатно (по крайней мере, в первый год), кредитная ставка может быть ниже, чем по остальным картам, а документов при оформлении понадобится минимум (как правило, это паспорт и договор банковского вклада).
Но могут быть и отрицательные моменты.
Во-первых, банки, которые выдают кредитную карту к вкладу, не всегда предлагают по нему высокий процент. Бывает, что выгоднее открыть депозит в другом банке.
Во-вторых, лимит по карте часто привязан к сумме вклада, и при уменьшении депозита лимит может быть тоже уменьшен.
В-третьих, иногда кредитка выдается только на срок действия вклада, т.е. при его закрытии вам придется закрыть и карту.
Словосочетание «депозитно- кредитная карта» иной раз вызывает недоумение: вроде бы, вклад собственных средств и пластиковая карта с заемными деньгами – совсем разные банковские продукты. Но вот уже несколько лет многие банки с успехом практикуют комбинированное предложение: выпуск платежных карт, прикрепленных к депозитному счету.
В чем «изюминка» депозитных карт
Приличная сумма денег, размещенная в банке на длительный срок, и периодическое пополнение счета – наилучшая характеристика клиента. Само собой, подобных вкладчиков кредитные организации стараются холить, лелеять и привлекать выгодными условиями размещения средств, а также дополнительными услугами.
Одной из довольно новых, но стремительно набирающих популярность услуг является выпуск бесплатной депозитной или текущей карты, привязанной к банковскому счету. Ее особенность в том, что на нее в установленные сроки переводятся проценты, начисляемые по вкладу, и клиент может сразу же пользоваться полученными средствами, без необходимости посещать банк и стоять в очереди к операционисту. Тип депозитной банковской карты и условия обслуживания зависят от суммы вклада и условий его размещения.
Так, для депозитов с правом пополнения и частичного снятия средств выпускается особая «разновидность» депозитной пластиковой карты, которая позволяет вам фактически без ограничения и в круглосуточном режиме пользоваться денежными средствами, размещенными на счете.
Если сумма депозита и начисляемые проценты размещаются на одном счету, который привязан к карте, то вам предоставляется полная свобода в использовании средств вклада.
Единственное ограничение, выставляемое некоторыми банками – так называемый «неснижаемый остаток». Например, у вас на счете размещено 100 000 рублей, неснижаемый остаток составляет 10 000 рублей. В таком случае, пользуясь депозитной картой, вы можете свободно распоряжаться суммой в 90 000 рублей.
И наконец, существуют депозитные карты с овердрафтом – они больше всего похожи на «классические» кредитки. Их особенность в том, что, кроме ваших собственных средств, размещенных на карточном счету, банк предоставляет дополнительный денежный лимит, которыми вы можете пользоваться на определенных условиях. Фактически, кредитные деньги банка выдаются под залог депозитных средств. Размер предоставленного овердрафта, опять-таки, зависит от суммы депозита – чем она больше, тем выше может быть кредитный лимит. В среднем он не превышает 30-50% от суммы собственных средств клиента. Но некоторые банки предоставляют и больший овердрафт – 70-80%.
Израсходованный овердрафт погашается в течение календарного месяца. Для кредитно-депозитных карт обычно предусмотрено, что источником погашения овердрафта могут быть ежемесячные начисления процентов. Кроме того, вы можете самостоятельно погасить овердрафт при пополнении счета.
Как видите, депозитная карта с овердрафтом весьма удобное платежное средство, именно потому, что представляет собой «два в одном» - и ваш личный счет, и заемные средства. Но тарифы по ее обслуживанию и дополнительные комиссии банка могут быть довольно высоки, что снижает доходность депозита. А процент по овердрафту может быть и вовсе «драконовским».
Естественно, выяснять все эти вопросы нужно «на берегу», до того, как вы заказали выпуск карты к вашему депозитному счету.
На нашем сайте вы можете получить подробную и бесплатную консультацию по всем типам платежных карт. Плюс вы можете воспользоваться калькулятором вкладов с капитализацией и пополнением и рассчитать сумму процентов.
Одним из наиболее популярных банковских продуктов, предлагающихся при оформлении вкладов, сегодня являются «кредитки под залог вклада». Давайте узнаем о том, есть ли смысл в открытии такой кредитной карты и для чего она может быть использована?
Что представляет собой кредитка под залог вклада?
Если вы хотите начать формирование кредитного рейтинга или банк отказывает вам в оформлении займа или обычной кредитки, обратите внимание на такой продукт. По сути, вы сможете получить тот же самый финансовый займ, но только легче и быстрее.
Руководство к действию: вам необходимо выбрать банк, открыть в нем вклад и подать заявление на оформление кредитного «пластика» под залог вклада. Финансовая организация выдаст вам карту непременно и без отказа (причем некоторые банки в этом случае даже не смотрят на кредитный рейтинг заемщика: ведь рисков они не несут никаких). Предположим, что вы не сможете платить по кредитке. В таком случае вы не получите свой вклад в банке до тех пор, пока не рассчитаетесь с задолженностью по «пластику». Для банков такое кредитование является наиболее безопасным, поэтому и отказов в оформлении кредитных карт под залог вклада практически нет.
Преимущества залоговых кредитных карт
Выбирая залоговые кредитные карты такого характера, вы получаете ряд преимуществ:
- Привлекательные условия кредитования (платить за годовое обслуживание не нужно, процентная ставка – пониженная и т.д.);
- Вы можете сформировать положительный кредитный рейтинг. Если у вас нет КИ, такой вариант станет самым выгодным и удобным;
- Вы имеете возможность улучшить свою кредитную репутацию. Если в прошлом вы допускали просрочки по займам, то с оформлением кредитов у вас могут быть сложности (отказы, повышенные процентные ставки, сокращенные сроки кредитования и т.д.). Но если вы оформите кредитку и вклад, то сможете грамотно пользоваться грейс-периодом, в течение которого платить проценты по заемным средствам не нужно. Когда в будущем сотрудники банка-кредитора будут оценивать вас как заемщика, они увидят сведения о том, что вы с умом распоряжаетесь деньгами: по кредитке просрочек нет. Учтите, что большим весом всегда отличается та информация о заемщике, которая идет последней.
В какие банки вы можете обратиться?
Вы можете открыть вклад и оформить кредитку под его залог в таких финансовых организациях России, как:
- Банк ПЕТРОКОММЕРЦ. Величина лимита по кредитной карте – 80% от суммы вклада максимум;
- ПРОМСВЯЗЬБАНК. Максимальный лимит не будет превышать сумму вашего вклада. Многочисленных документов для оформления кредитки не потребуется. Вклад будет являться подтверждением вашей платежеспособности;
- РОСБАНК, московский ВТБ Банк и УРАЛСИБ. Максимальный лимит – не больше 20% от величины вклада.
Подводим итоги
Делая вклад, вы имеете возможность получать проценты, набегающие на размещенные в банке деньги. Оформляя при этом кредитную карту по залог вклада, вы также выигрываете: условия кредитования становятся заметно выгоднее.
Но заказывайте кредитку только для того, чтобы использовать возможности ее грейс-периода и не платить проценты. В противном случае смысл в открытии вклада теряется.
Автор статьи
Читайте также: