Кредитная карта в минусе

Обновлено: 01.05.2024

Кредитование – распространенная банковская услуга, которой пользуется внушительный процент населения России. Наличие кредитного лимита иногда полезно «на всякий случай». Но не рекомендуется сильно увлекаться этим, поскольку во многих случаях безобидный заём нередко превращается в беспросветную долговую яму. А если у вас есть все возможности для своевременной оплаты кредита, тогда ознакомьтесь с предложениями от известных банков России.

Рынок пестрит разными решениями по кредиткам. Каждое предложение не похоже друг на друга. Банки предлагают разные условия: начиная с размера лимита и длительностью льготного периода, заканчивая дополнительными «плюшками» в виде бонусов и привилегий для держателей. Мы отобрали для вас лучшие кредитные карты, которые предлагают лояльные условия своим пользователям.

Выбрать кредитку не так просто, как кажется. Прежде всего, определитесь, для каких целей вы решились на кредитование и сравните все предложения на рынке. Среди предложенных 10 банков и их продуктов, наиболее выгодными условиями кредитования может похвастаться Тинькофф Банк, который занял первое место в нашем Топ-10.

Тинькофф Платинум оформляется только в режиме онлайн с доставкой на дом. Устанавливайте крупный лимит с небольшой процентной ставкой по кредиту. Кроме того, пользователи могут стать участниками бонусной программы и воспользоваться рассрочкой у партнеров банка.

Определитесь, в чем для вас заключается выгода. Только так вы подберете оптимальный вариант. В большинстве случаев клиентов банков интересуют низкие тарифы на обслуживание, cash-back и дополнительные предложения. Для некоторых клиентов более выгодным решением считается кредитка с продолжительным беспроцентным периодом или минимальной комиссией при снятии наличных, а лучше – без комиссии.

Прежде чем решить, какую кредитку целесообразнее оформить, определитесь с основными статьями расходов, для которых она будет использоваться. Например, пользователи, которые путешествуют и используют ее для оплаты билетов, обращают внимание на банковские предложения с накопительной системой миль.

Для тех, кто часто делает покупки, будут интересны партнерские предложения и скидки. И, конечно же, не стоит забывать про любимый у всех cash-back. Наиболее выгодные предложения для автолюбителей — это ко-бренд с заправками. А пользователи общественного транспорта оценят пластик, которым возможна оплата проезда.

При этом учитывайте, что бонусная система и дополнительные предложения чаще всего отражаются на тарифах на обслуживание. Перед тем, как выбрать кредитку с бонусами, сравните надбавку и тарифы за обслуживание с настоящей выгодой, которую вы получите от тех или иных преимуществ.

Мы собрали для вас лучшие кредитные карты с наиболее выгодными тарифами. Изучите наш топ и выберите из предложенных вариантов самый оптимальный.

Частный банк «Экспобанк» расположился на 10 месте нашего топа. Карта «Выгода» выпускается бесплатно и для ее получения не нужно предоставлять справку о доходах. Бесплатное обслуживание привлекает многих пользователей. Отзывы об этой кредитке преимущественно хорошие, но особенностей у нее слишком много.

Максимально допустимый кредитный лимит составляет 300 тысяч рублей. Продолжительность беспроцентного периода составляет 56 дней. Годовая ставка по кредиту – от 23,9% годовых. Бонусы и cashback не предусмотрены. Оформление, как и дальнейшее обслуживание – бесплатные. Чтобы получить эту кредитку, просто оставьте заявку на сайте или обратитесь в банк. Время ожидания составляет 1-3 рабочих дня.

Бесплатное и мгновенное получение
Бесплатное обслуживание
Доставка на дом
Не нужно предоставлять подтверждение дохода

После того, как к банку «Открытие» присоединился Бинбанк, появилось несколько интересных решений. Карта OpenCard стала, как раз-таки, одним из этих продуктов. У нее бесплатное обслуживание и накопительная бонусная система. Накопленными бонусами компенсируйте уже оплаченные покупки. Что касается отзывов об этом платежном инструменте, то они неоднозначные: некоторые клиенты банка недовольны очень запутанными условиями, а другие – неудобной бонусной программой.

OpenCard представляет собой банковский продукт для активных трат. Используйте как основной, так и дополнительный платежный инструмент. Бонусная система предлагает большой cashback в избранных категориях. Что касается надежности банка, то он ее восстанавливает.

Допустимый кредитный лимит составляет 500 тысяч рублей. Продолжительность беспроцентного периода – 55 дней. Годовая ставка по кредиту – от 13,9% годовых. Пользователям доступны бонусы в виде баллов и кэшбэка. Оформление стоит 500 рублей и все, что необходимо для оформления – оставить онлайн-заявку или обратиться в банк. Деньги за оформление возвращаются в виде бонусов, если ежемесячная сумма трат составляет свыше 10 тысяч рублей. Обслуживание бесплатное. Получите в течение 1-3 рабочих дней.

Мгновенное заполнение заявки на сайте
Большой cash-back в выбранных категориях
Чтобы получить, не нужно подтверждать доход

Система начисления и применения бонусов очень сложная

Новая кредитная карта «Разумная» имеет льготный период ровно 145 дней, которые распространяются на снятие наличных, покупки и переводы, лимит 600 000 рублей, бесплатную доставку, а также ставку от 11.9%.

Cashback выводится на основной счет
Получение в банке с предъявлением паспорта
Бесплатное обслуживание при постоянном пользовании

Чтобы получить большой кэшбэк требуются крупные траты

Эта кредитка интересует большим беспроцентным периодом без начисления процентов. Кроме того, держатели карты получают большие бонусы в выбранных категориях. Также пользователям доступно обналичивание без комиссии в банкоматах любого банка. Чтобы получить кредитку, не нужно подтверждать свой доход.

АТБ предлагает для всех держателей одинаковые условия. Кредитка этого банка подходит для активного пользования. АТБ – это благонадежный банк. Оформление и получение происходит с предъявлением паспорта

Максимально допустимый кредитный лимит составляет 500 тысяч рублей. Продолжительность льготного периода – 120 дней. Годовая ставка по кредиту – от 11,5% годовых. Пользователям доступна система возврата средств в размере 1% на все покупки и до 10% в выбранных категориях. Оформление и последующее обслуживание бесплатные. Обратитесь в банк для получения. Время ожидания составляет до 2 рабочих дней

Большой беспроцентный срок
Бесплатное обслуживание
Обналичивание в любых банкоматах без комиссии

Большая пеня за просрочку

Пользователям кредитки МТС Банка доступна выгодная бонусная программа, выгоды доступны абонентам МТС. С каждой покупки начисляются бонусы, и вы ими распоряжаетесь, как пожелаете: для оплаты услуг мобильной связи или на покупки в салонах мобильного оператора. Также стоит отметить продолжительный беспроцентный срок, моментальное оформление с предъявлением паспорта.

МТС Банк предлагает выгодные условия для постоянного пользования. Преимуществом считается быстрый выпуск и бесплатное обслуживание. Также привлекает активное накопление cashback’a с последующей выплатой.

Максимально допустимый кредитный лимит составляет 1 миллион рублей. Продолжительность беспроцентного срока – 111 дней. Годовая ставка по кредиту – от 11,9% годовых. Пользователям доступны бонусы в виде баллов и кэшбэка. Для оформления достаточно обратиться в салоны сотовой связи МТС. Процедура бесплатная, как и сервис, при наличии ежемесячных трат от 8 тысяч рублей. Время ожидания составляет 1-3 рабочих дня.

Простые условия и бесплатный сервис
Для получения не нужно подтверждать доход
Выплата cashback еженедельно

Карта неименная
Условия получения кэшбэка не раскрыты до конца

Один из крупных международных банков предлагает выпуск пластика с кредитным лимитом. У держателей есть возможность выбрать бонусную программу – cashback в выбранных категориях или накопительные бонусы для путешествий. Чтобы получить большой лимит, необходимо предоставить справку о доходах. Беспроцентный срок распространяется на обезналичивание, но эта операция подразумевает комиссию.

Росбанк предлагает внушительный кредитный лимит, а кредитка «Можно все» подходит для постоянного использования. Владельцам карточки доступен кэшбэк или бонусы. Максимально допустимый кредитный лимит составляет 1 миллион рублей. Продолжительность льготного периода – 62 дней. Годовая ставка по кредиту – от 24,9% годовых. Пользователям доступны бонусы в виде возврата средств с покупок в размере 1% до 10% в выбранной категории. Или выбирайте баллы для путешествий. Оформление, как и обслуживание пластика — бесплатное, но при условии ежемесячных трат в 15 тысяч рублей. Все, что нужно для получения – заполнить заявку на сайте или обратиться в банк. Время ожидания составляет 2-3 рабочих дня

Есть выбор между кэшбэком и баллами
Можно обменивать бонусы ежемесячно
Справка для подтверждения доходов не нужна

Только что-то одно на выбор: cashback или баллы
Максимальные бонусы начитываются исключительно при больших тратах

Кредитка от Райффайзен Банка привлекает продолжительным беспроцентным сроком и тарифами на обслуживание. Для выпуска обратитесь в отделение или закажите доставку кредитки. Но карта не предполагает наличие бонусов за покупки.

Это универсальная карточка с большим лимитом, используйте ее в качестве основной или запасной карточки. Максимально допустимый кредитный лимит составляет 600 тысяч рублей. Продолжительность беспроцентного периода – 110 дней. Годовая ставка по кредиту – от 19% годовых. Бонусная программа отсутствует. Получение и последующее обслуживание бесплатное. Просто оставьте онлайн-заявку или обратитесь в банк. Время ожидания составляет 1-5 рабочих дней.

Мгновенное получение
Не нужна справка о доходах
Продолжительный беспроцентный срок

Нет бонусов за покупки

Предложение крупного банка включает внушительный возврат средств за покупки в различных категориях. Ежемесячно заменяйте категории для возврата средств с покупок. Привлекает бесплатное обслуживание и к клиентам не предъявлены строгие требования.

Карточка подходит для активного пользования, при этом накапливаются бонусы, которые компенсируют покупки. Чтобы получить карту, не нужно предоставлять справку о доходах.

Максимально допустимый лимит составляет 500 тысяч рублей. Продолжительность беспроцентного срока – 56 дней. Годовая % ставка – от 24%. Держателям доступны бонусы — до 5-10% в выбранных категориях и 2% на все траты. Оформление и обслуживание пластика бесплатное и все, что нужно для того, чтобы получить кредитку – заполнить форму онлайн или обратиться в банк. Время ожидания составляет 1-3 рабочих дня

Бесплатный сервис
Подтверждать доход не нужно
Возможность заказать доставку курьером
Большой кэшбэк в выбранных категориях

Дорогие SMS-уведомления
Высокие требования к клиентам младше 26 лет

Банковские продукты Альфа-Банка выгодны для любителей наличных. На карте установлен лимит на снятие наличных до 50 тыс. рублей в месяц и без комиссии. При снятии до 300 000 придется заплатить комиссию в размере 3,9%. Минимальная сумма для снятия 300 рублей и зависит от типа кредитки.

Льготный период составляет 100 дней и в этот срок необходимо вносить минимальный платеж в размере до 10% от долга. Cashback с покупок не предусмотрен. Привлекает клиентов обналичивание без комиссии. К держателю не предъявлены слишком строгие требования.

Максимально допустимый кредитный лимит составляет 500 тысяч рублей. Продолжительность льготного периода – 100 дней. Годовая ставка по кредиту – от 9,9% годовых. Бонусов и кэшбэка нет. В виде дополнительных «плюшек» предусмотрена возможность снятия наличных без комиссии – до 50 тысяч рублей в месяц. Оформление, как и обслуживание, бесплатное. Все, что нужно для получения – оставить онлайн-заявку или обратиться в банк. Время ожидания составляет 1-5 рабочих дня

Не нужно предоставлять справку о доходах
Возможен выпуск золотого или платинового пластика
Беспроцентный срок распространяется на снятие наличных

Нет бонусов и кэшбэка

Главное отличие банка в том, что он работает на удаленной основе. У банка нет отделений, ни офисов для обслуживания. Оформление кредитки возможно везде, куда сможет приехать специалист. Кредитка банка Тинькофф предлагает одни из наиболее выгодных процентов, минимальные требования к заемщику и отменный сервис.

Оформление выполняется онлайн, и получайте ее на следующий день. Возглавляет наш топ. Карта Платинум подходит для перекредитования, если есть заём в другом банке. Используйте кредитный лимит для погашения кредита и 120 дней находиться в льготном периоде. Тинькофф предлагает лояльные условия, карта подходит для активного пользования. Максимально допустимый кредитный лимит — 700 тысяч рублей. Продолжительность льготного периода – 120 дней. Годовая ставка по кредиту – от 12% годовых. Для держателей предусмотрены бонусы в виде кэшбэка – 1% от трат в любых магазинах и до 30% при покупке у партнеров банка. Оформление бесплатное, а стоимость обслуживания составляет 590 рублей в год. Оставьте заявку на получение кредитки через приложение. Время ожидания составляет 1-2 рабочих дня

Если вы держатель дебетовой карты, то наверняка ваш банк не раз предлагал вам оформить еще и кредитку. Что это такое и что нужно знать потенциальному владельцу «волшебной» карточки, решающей все проблемы, – разбирается Выберу.ру.

Что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой

Если говорить языком профессиональным, то кредитка – это электронное платежное средство, которое позволяет совершать операции за счет средств банка в пределах лимита, который установлен в договоре.

Дебетовая банковская карта, в свою очередь, такое же платежное средство, но вот используете вы деньги со своего счета, а не с банковского. На дебетовки начисляют зарплату, переводят деньги, их можно пополнять наличными или, наоборот, снимать со счета. Если на карточке нулевой баланс, то и потратить вы ничего не можете – если, конечно, у вас не подключена функция овердрафта.

Овердрафт – это подключаемая функция, которая позволяет использовать средства банка, когда ваши собственные на дебетовой карте закончились. По сути, это мини-кредит: вам предоставляется недостающая для покупки сумма, которую нужно вернуть в очень короткий срок. Проценты по ней больше, чем по обычному кредиту, поэтому овердрафт лучше держать как вариант на самый крайний случай.

Таким образом, главное отличие кредиток от дебетового пластика – источник расходуемых средств и наличие процента за их использование.

Кредитка, по сути, позволяет оформить заем на конкретную покупку, не обращаясь в банк и не подписывая новый договор. Один раз оформив такой пластик, вы сможете брать и возвращать деньги столько раз, сколько нужно.

Многие заказывают кредитки в качестве одноразовой ссуды – когда нужно совершить покупку, на которую пока нет полной суммы. После этого потраченную сумму возвращают на карточный счет, а самим пластиком больше не пользуются или применяют по мере необходимости.

Что должен знать каждый пользователь

Прежде чем соглашаться на оформление кредитной карты, важно запомнить основные термины, которые пригодятся не только при подписании договора, но и при дальнейшем использовании продукта.

Расчетный, платежный и грейс-периоды

Человеку, незнакомому с этими понятиями, они могут показаться разными названиями одного и того же слова. Однако это не так.

Расчетный период – это время, в течение которого можно распоряжаться выделенными банком деньгами в рамках лимита, установленного в договоре. В него входят все затраты по кредитке: и безналичные траты, и снятие наличных. Длится он с момента формирования выписки и до даты платежа.

Платежный период, в свою очередь, это время, за которое нужно погасить кредит с момента совершения покупки по карте. Погасить можно не полную сумму, а только часть – главное, чтобы она была не меньше минимального взноса, прописанного в договоре с банком.

Грейс-период или льготный период – это интервал, который включает в себя и расчетный, и платежный периоды. В разных банках и программах карточного кредитования он будет разным – от 30 до 50 дней, в некоторых случаях – до 100 и более. В это время клиент может вернуть потраченные с кредитки деньги без процентов.

Для примера разберем такую ситуацию. Мария оформила кредитную карту 1 сентября и в тот же день сделала по ней покупку. У карты есть льготный период длиной в 50 дней, который начинается в день совершенной покупки, а закончится 20 октября. В эти 50 дней входит расчетный период, в который Мария может совершать покупки по кредитке – он длится 30 дней. Оставшиеся 20 дней выделяются на то, чтобы совершить обязательный платеж или полностью погасить долг.

Банк-эмитент

Слово «эмитент» происходит от латинского emottentins – «высылающий, испускающий». Таким образом, банк-эмитент – это организация, выпускающая любой платежный инструмент, в том числе кредитную карточку.

Эмитент несет обязательства перед своими клиентами: он обязуется предоставить оговоренную договором сумму и производить обслуживание пластика.

Кредитный лимит

Это та сумма, которую банк выделяет вам для использования. Она устанавливается в зависимости от вашей платежеспособности, поэтому для каждого клиента размер кредитного лимита будет своим. При этом для его расчета используется как размер заработной платы, так и другие источники заработка, а также ваш стаж работы, чистота кредитной истории и т. д.

Если вы пользуетесь дебетовой картой или оформили ее по зарплатному проекту, то наверняка вам предлагали оформить кредитку на определенную сумму. Как правило, такие предложения основываются на данных, полученных о ваших тратах и зарплате.

Внимательно следите за остатком кредитного лимита и планируйте покупки так, чтобы иметь возможность погасить задолженность вовремя и «безболезненно» для своего бюджета.

Кредитная линия

Кредитная линия – понятие, которое чаще всего используется применимо к юридическим лицам. Однако оно касается и физических лиц, оформивших кредитную карту. Кредитная линия от обычного займа отличается тем, что средства клиент может забирать и использовать частями по мере необходимости. При этом не нужно каждый раз оформлять новую заявку и договор, главное – уложиться в обозначенный период.

Есть несколько видов кредитных линий, но самый распространенный – возобновляемый, так называемый «револьверный» кредит. Его суть в том, что клиент получает определенную сумму денег, которой может распоряжаться с помощью кредитки.

Допустим, это 50 тысяч рублей, а срок использования кредитного пластика – 4 года. В течение этих 4 лет заемщик может совершать покупки, оплачивать их картой и возвращать образовавшийся долг. Как только вы погасите задолженность или внесете минимальный платеж, кредит возобновится – и вы снова сможете использовать начальную сумму в 50 тысяч.

Кредитная история

Кредитная история (КИ) есть у всех – даже у тех, кто еще ни разу не получал кредит. В нее записываются не только кредитные операции заемщика, но и то, как он оплачивает коммунальные платежи, услуги связи, алименты. По сути, это финансовое досье заемщика, которое позволяет компаниям – банкам, страховщикам, потенциальным нанимателям – оценить, насколько человек грамотно и ответственно подходит к собственным финансам.

Советуем время от времени проверять КИ – сделать это можно в конкретном Бюро кредитных историй, где хранится ваша КИ, или через портал Госуслуг.

Все ваши просрочки оказываются в кредитной истории. Чем больше отрицательных отметок в КИ, тем больше вероятность, что вам откажут и в кредитке, и в маленьком займе.

Минимальный платеж

Обязательная сумма, которую нужно вернуть банку в течение платежного периода. Нет фиксированной суммы минимального платежа. Его размер зависит от тарифов банка и условий по карте.

Альфа-Банк, «365 дней без процентов» – 3−10% от суммы долга, минимум 300 рублей;
ВТБ, «Карта возможностей» – 3% от задолженности, платеж округляется до 100 рублей;
Тинькофф, карта «Платинум» – не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, определяется индивидуально.

Как работает минимальный платеж? Допустим, 1 сентября Мария совершила покупку по кредитке на 20 000 рублей. Банк присылает ей выписку с суммой долга и размером минимального платежа – 5% от долга, то есть всего 1 000 рублей. Если до 25 октября Мария не внесет эту тысячу, то на сумму долга начнет начисляться повышенная ставка.

Чем кредитка отличается от кредита

И кредит, и кредитная карта – это виды банковского кредитования. В обоих случаях вы получаете средства банка для личного использования и платите за это проценты. Тем не менее, у этих продуктов есть несколько важных отличий. Для удобства мы поместили их в таблицу.

Кредит

Кредитная карта

Не возобновляется. Нужно заново подавать документы и оформлять заем

Возобновляемая кредитная линия. В течение срока действия пластика клиент может пользоваться выделенными средствами.

Нет беспроцентного периода

Есть беспроцентный период

Чаще всего выдается на конкретную цель и только в крупных суммах, которые расходуются сразу

Необязательно тратить всю сумму с кредитки, а покупки можно совершать на любую сумму в пределах лимита

Деньги либо сразу переводятся продавцу, либо выдаются на карте; можно взять кредит наличными

Возможно снятие наличных в любой сумме, но чаще всего услуга облагается крупной комиссией

Часто необходимы залог или поручительство

Не требуют залога и поручительства

Нет дополнительных опций

Возможны кешбэк, начисление баллов, проценты на остаток, мили и т. д

Фиксированный ежемесячный платеж

Возможно частичное погашение задолженности

Разновидности кредитных карт

Все кредитные карты можно разделить на виды по разным критериям.

По платежным системам:

MasterCard;
Visa;
МИР;
JCB;
UnionPay;
кобейджинговые.

По техническим особенностям:

с чипом;
с магнитной лентой;
с функцией бесконтактной оплаты.

классические (стандартные);
золотые;
платиновые.

Каждый банк сам определяет набор привилегий для золотых и платиновых карт, однако чаще всего в них входят повышенный кешбэк, консьерж-сервисы, пропуск в ВИП-залы аэропортов, в некоторых случаях – допуск на закрытые мероприятия и т. д.

В эту же категорию можно добавить «специальные» кредитки, предназначенные для определенной аудитории: путешественникам, геймерам, автовладельцам и т. д.

именные (на них написаны имя и фамилия клиента);
неименные (как правило, карты моментального выпуска).

Конечно же, одна карта может иметь сразу несколько характеристик. Какую кредитку выбрать, зависит только от ваших предпочтений. Ознакомиться со всеми доступными вариантами в банках вашего города советуем на Выберу.ру. С помощью нашего фильтра отсортируйте подходящие предложения, отталкиваясь от своих требований.

Как оформить кредитную карту

Чтобы открыть понравившуюся карточку, можно обратиться в отделение, а можно заполнить заявку онлайн на официальном сайте банка или через Выберу.ру. Во всех случаях вас попросят предоставить следующую информацию:

ФИО;
паспортные данные;
место и стаж работы;
средний доход;
желаемый кредитный лимит;
номер телефона.

Кроме того, в некоторых случаях необходимо указать данные о своем образовании, составе семьи, а также оставить контакты вашего доверенного лица. На него это не накладывает никаких обязательств перед банком.

Основные требования к заемщику

Чтобы стать владельцем кредитной карты, вы должны:

быть гражданином РФ;
иметь постоянную или временную прописку на территории Российской Федерации;
быть в возрасте от 21 до 65 лет.

Возраст, впрочем, достаточно размытый пункт. Некоторые организации не заключают договоры с лицами младше 23 лет. Якобы, до этого возраста у клиентов еще недостаточный финансовый опыт для кредитования, высок риск невозврата долга. В других компаниях есть специальные программы для пожилых людей и для студентов.

Вы повысите свои шансы на одобрение, если:

уже сотрудничаете с банком по программе зарплатного проекта;
имеете дебетовую карту или депозит на свое имя;
ранее оформляли в этом банке кредит.

Какие документы потребуются? Основное – это паспорт. Справка о доходах редко запрашивается при оформлении кредитки, но данные, указанные вами в заявке, будут проверяться. Впрочем, справка о доходах никогда не лишняя – если у вас небольшая зарплата, с этим документом вы только повысите свои шансы на одобрение.

Кроме паспорта и справки о доходах могут понадобиться:

водительское удостоверение;
СНИЛС;
заграничный паспорт;
ИНН.

Всю информацию о необходимых документах можно узнать на сайте банка или в разделе выбранной вами карты на Выберу.ру.

Обслуживание карты

У каждого банка свои тарифы обслуживания карт, поэтому перед выбором кредитки обязательно обратите внимание на этот параметр. Так, например:

в Альфа-Банке стоимость обслуживания карты «365 дней без процентов» обходится от 990 руб. в год;
в ВТБ «Карта возможностей» – бесплатно, вне зависимости от того, сколько вы по ней тратите;
«Платинум» от Тинькофф также стоит 590 руб. в год;
обслуживание кредитной карты «UnionPay Classic» от Банка Санкт-Петербург обойдется в 750 руб. в год;
«Деньги и всё!» платежной системы МИР от Почта Банка обслуживается бесплатно.

Некоторые банки предлагают «условно-бесплатное» обслуживание: для этого нужно потратить в месяц определенную сумму. Другой, тоже распространенный вариант – бесплатный первый год.

Плюсы и минусы кредиток

Так что же на самом деле такое кредитная карта – «палочка-выручалочка» или очередное долговое болото? На самом деле на этот вопрос нет однозначного ответа. Все зависит только от того, как вы будете пользоваться картой. Мы же можем только выделить очевидные преимущества и недостатки этого продукта.

Преимущества:

Льготный период. По сути это то, о чем мечтает любой заемщик – получить и вернуть одну и ту же сумму. К тому же во время грейс-периода можно возвращать не полную сумму, а лишь ее часть или вовсе только минимальный платеж. Главное – следить за сроками.
Многократное использование кредитного лимита. Не нужно оформлять заем несколько раз: как только вы погасите текущий долг, снова сможете пользоваться полученной изначально суммой.
Деньги с кредитки можно использовать по своему усмотрению и не отчитываться перед банком, на что вы их потратили.
Кешбэк, баллы, мили – эти дополнительные опции позволят немного сэкономить. Особенно, если вы оформили кобрендовую карту магазина или бренда, в котором часто закупаетесь. Мили можно менять на авиа и ж/д билеты – «пластик» с такой опцией подойдет заядлым путешественникам.

Что касается недостатков, то их примерно столько же:

Процентные ставки выше, чем по обычным кредитам – разница часто составляет 5−15 процентных пунктов. Поэтому стоит внимательно следить за датами платежного периода.
Комиссии. Если выпуск карты в большинстве банков бесплатный, то обслуживание выльется в копеечку.
Дорогое снятие наличных. Не советуем снимать наличку с кредитки – комиссия за такую операцию будет немаленькой. Например, для «Кредитной карты с целым годом без %» Альфа-банка она составляет 3,9% от суммы снятия плюс 390 рублей.

Все это усугубляется психологическим фактором. Пользоваться деньгами банка очень удобно, особенно когда есть возможность внести минимальный платеж от долга и снова пользоваться кредитом бесплатно. Так очень легко выйти за рубеж своих возможностей. Общий долг разрастется, и погасить его будет сложно. Совет здесь только один – держите себя в руках и следите за лимитами.

Напомним, что после приостановки деятельности Visa и Mastercard в России, стало невозможно их использовние за прделеами страны. Так что, выезжая зарубеж, лучше обзавестись кобейджинговой картой (МИР/UnionPay) или картой платежной системы МИР (принммают в Турции, Вьетнаме, Армении, Узбекистане, Беларуси, Казахстане, Кыргызстанеа, Таджикистане, Южной Осетии и Абхазии), чтобы не остаться без денежных срдеств. На территории Росси операции по картам будут проходить по-прежнему.

Заключение

Любая кредитка – это большая ответственность. Поэтому, прежде чем оформлять заявку, внимательно ознакомьтесь с условиями и оцените свои финансовые возможности. Изучить доступные в вашем городе продукты можно на Выберу.ру. А чтобы грамотно пользоваться картой, советуем почитать одну из наших статей – из нее вы узнаете все секреты и лайфхаки, которые помогут держателям пластиковой карточки не стать ее заложником.

Первое моё обращение в банк было 2 ноября 2021 года. На кредитке МТС банка с лимитом 30 тыс. оставалось примерно 3 тыс. рублей на балансе. Захожу в этот день в приложение и вижу баланс -6 522,35, подобных платежей в истории нет. Неоднократно проверяли выписку с операторами из чата, судя по истории транзакций у меня должны были остаться мои 3 тыс. рублей.

После одного из обращений мне дали возможность оценить качество оказанной услуги и, конечно же, я поставила самую низкую оценку. На следующий день мне перезвонила женщина из МТС банка, обещала взять решение под контроль и перезвонить, но за месяц она второй раз мне так и не позвонила.

Номера заявок SR00686696, SR00708059, их почему-то постоянно закрывают, я обращаюсь снова, их переоткрывают, вопрос не решается.

От службы поддержки банка в чате я не получила никакой полезной информации. Постоянно кормят завтраками, связи с разработчиками у них нет, что наверняка полное вранье. На менеджера, который может вопрос зарешать, тоже не переводят. Еще почему-то подтирается история обращений, я могу видеть историю чата с поддержкой только от 16 ноября. Дозвониться до голосовой поддержки мне тоже не удалось, постоянно попадала на автоответы робота, это прямо целый квест, на который у меня нет времени.

Типичный ответ любого оператора:

Через 18 дней у меня очередной платеж по кредитке. Операторы сообщают, что пока никаких средств на нее кидать нельзя, ведь разработчики что-то там делают, вопросы какие-то решают, но видимо не мой. Также уверяют, что никаких процентов и комиссий с меня за этот случай не спишут, но кому верить я уже не знаю.

Хочется получить ответ от представителей банка и наконец решить этот вопрос. Впервые сталкиваюсь с такой ситуацией, когда банк не может разобраться с одним из основных продуктов. На всякий случай, дублирую номера заявок: SR00686696, SR00708059.

Здравствуйте, уважаемая Дарья.

Сочувствую вам по поводу неприятной ситуации и желаю ее скорейшего и успешного разрешения!

Я очень хорошо понимаю вас - ведь МТС-банк он такой МТС-банк. И поддержка у него такая поддержка. По-другому уже тут и не скажешь)

Вы, конечно, можете продолжить ждать ответа от поддержки банка, но для надежности я бы рекомендовал обратиться в банк с претензией по форме службы финансового уполномоченного, а затем в случае отказа или бездействия банка обратиться уже непосредственного к финансовому уполномоченному. В претензии потребовать возвратить на счет всю необоснованно списанную сумму. Даже если это чисто технические неполадки, данные действия с вашей стороны должны будут заставить банк наконец зашевелиться.

В случае обращения с претензией к банку в электронной форме (по форме службы финансового уполномоченного) банк обязан рассмотреть претензию в течение 15 рабочих дней.

В случае обращения в банк с претензией не в электронной форме или не по форме службы финансового уполномоченного банк обязан рассмотреть претензию в течение 30 календарных дней.

В случае отказа или бездействия банка фин. уполномоченный в течение 3-дней принимает или отказывает в принятии вашего обращения, если вы допустили нарушения. В случае принятия вашего обращения фин. уполномоченный рассматривает и выносит решение также в течение 15 рабочих дней.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания.

Решение финансового уполномоченного доводится до финансовой организации в течение одного рабочего дня со дня его принятия.

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении.

В случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного в установленный срок, финансовый уполномоченный на основании вашего заявления выдаст вам удостоверение. Вы вправе обратиться с заявлением о выдаче такого удостоверения в течение 3 месяцев с даты, когда должно было быть исполнено решение. Удостоверение является исполнительным документом, на основании которого судебный пристав-исполнитель приводит решение финансового уполномоченного в исполнение в принудительном порядке.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного вы вправе в течение 30 дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Официальный сайт финансового уполномоченного сделан, на мой взгляд, весьма толково и удобно. Вся необходимая информация, в том числе в форме видеороликов представлена сразу же на главной странице и по прямым ссылкам с главной страницы.

На днях Альфа-Банк изменил условия своей основной кредитной карты – «100 дней без процентов», которая стала называться уже «Год без процентов». Как мы выяснили, банк действительно продлил льготный период до года, но с рядом дополнительных (и не очень приятных) условий. Мы подробно все изучили и готовы рассказать вам обо всех плюсах и минусах обновленной карты.

Что обещает банк

Крупнейший частный банк в России – Альфа-Банк – объявил об обновлении условий по своей кредитной карте «100 дней без процентов». В новой редакции банк увеличил льготный период – соответственно, карта теперь называется «Год без процентов» (а старый вариант на 100 дней новые клиенты оформить уже не могут).

В промо-материалах банк обещает следующее:

льготный период – год вместо 100 дней;
обслуживание – бесплатное всегда и без условий (вместо 1490 рублей в год);
снятие наличных – без комиссии и на любую сумму (раньше был лимит в 50 тысяч рублей на месяц);
пополнение без комиссии;
кредитный лимит – до 1 миллиона рублей.

Оформить карту именно на таких условиях можно до 31 марта 2022 года.

И хоть на первый взгляд условия по карте все еще выгодные (а льготный период – практически рекордный среди банков), в условия попало немало «подводных камней», о которых мы готовы подробно рассказать.

Основные условия по карте и требования к заемщику

Базовые условия по карте в целом остались прежними, а в чем-то – даже более выгодными для клиентов.

Альфа-Банк обещает своим клиентам следующее:

выпуск и обслуживание карты – бесплатно в любом случае, как и перевыпуск по причине истечения срока;
кредитный лимит – до 500 тысяч рублей, но он определяется индивидуально для каждого клиента. Если у клиента только паспорт, ему одобрят лимит не более 150 тысяч рублей, если паспорт и второй документ – 200 тысяч рублей, а для миллиона (клиенты уровня GOLD) нужно иметь документы о занятости и доходах;
минимальный месячный платеж – от 3% до 10% от суммы задолженности, минимум 300 рублей. Сумму платежа и дату для его внесения клиент получает от банка каждый месяц в выписке;
процентная ставка по задолженности – от 11,99% за суммы, использованные на безналичные покупки, от 21,49% годовых за снятие наличных. Итоговая процентная ставка определяется индивидуально для каждого клиента, максимальная – 69,99% годовых;
пополнение – без комиссии через приложение, интернет-банк, банкоматы или переводы с других карт;
переводы на другие карты – 5,9% от суммы, минимум 150 рублей (но если это квази-кэш операция, минимум 500 рублей);
штраф за просроченную задолженность – 0,1% от суммы просрочки за каждый день;
страхование – 1,3% от суммы задолженности в месяц (подключается добровольно)
уведомления (смс и push) – 159 рублей в месяц со второго месяца.

В целом, условия достаточно привлекательные. Единственное, что настораживает – банк не берет комиссию за снятие наличных, однако взимает сразу 5,9% за переводы и квази-кэш операции (когда оплата картой идет с «финансовым» MCC-кодом). Это как минимум странно – ведь заградительные комиссии за переводы обычно вводят, чтобы клиенты не маскировали снятие наличных другими операциями, а здесь снятие наличных и без того комиссией не облагается.

Требования к заемщику стандартные:

российское гражданство и возраст от 18 лет;
доходы – от 5000 рублей в месяц (за вычетом налогов);
есть контактный телефон (мобильный подойдет);
есть стационарный рабочий телефон или телефон бухгалтерии или отдела кадров;
постоянная регистрация, проживание и место работы в городе, где представлена Альфа-Банк (или вблизи такого города).

Из документов для минимального лимита клиенту потребуется только паспорт, для повышенного – второй документ (полис ОМС, ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительские права и т.д.), а для максимального – справка о доходах за последние 3 месяца (бывшая форма 2-НДФЛ) или справка о доходах по форме банка.

Благодаря тому, что оформить карту можно в городах присутствия банка, клиентам обещают бесплатную доставку курьером максимально быстро.

Однако главные «подводные камни» этого предложения спрятаны в льготном периоде.

Льготный период, кэшбек и проценты

Главная особенность этой карты – удлиненный льготный период, который составляет 365 дней. Впрочем, по факту это все не совсем так, льготный период по этой карте имеет такие особенности:

льготный период в 365 дней распространяется только на покупки, оплаченные в первые 100 дней после оформления карты (и если карта была оформлена до 31 марта 2022 года). На все покупки, сделанные со 101-го дня, льготный период составляет уже 100 дней;
льготный период распространяется на два вида операций : оплата покупок картой и погашение задолженности по кредитам в других банках. И на погашение кредитов льготный период составляет лишь 100 дней (с первого же дня пользования картой);
в льготный период не входят квази-кэш операции : оплата в казино, покупка лотерейных билетов, дорожных чеков и т.д. (все, что по MCC-коду банк отнесет к таким операциям).

Работает льготный период так:

после первой оплаты картой запускается льготный период (на 100 или 365 дней);
в течение льготного периода клиент обязан вносить хотя бы минимальный платеж по кредиту (3-10% от суммы, минимум 300 рублей в месяц), а также погасить всю сумму долга по карте до конца льготного периода;
льготный период работает для всех покупок – то есть, он единый по всей карте. Если в течение него делать новые покупки, то льготный период не продлевается – но клиенту придется вносить более крупный месячный минимальный платеж (ведь общая сумма задолженности вырастет);
если клиент нарушает условия льготного периода (не вносит минимальный платеж или не гасит сумму полностью), к его задолженности применяется стандартная ставка – с первого дня после покупки;
после полного погашения задолженности и истечения льготного периода, следующий такой период запускается с оплаты первой покупки.

Что интересно, если клиент оформил карту с 1 февраля по 29 апреля 2021 года, банк даже при нарушении одного условия льготного периода повышал ставку до 9,9% годовых (что меньше базовой ставки). Правда, распространялось это только на покупки в первые 100 дней после оформления карты.

Как уже можно было понять, главный минус обновленной кредитной карты – то, что снятие наличных не попадает под условие льготного периода. Если раньше клиент мог снимать наличными до 50 тысяч рублей в месяц без комиссии, да еще и не платить за них проценты в течение 100 дней, то теперь этого условия нет. Вместо него добавлена возможность погасить кредиты в других банках со 100-дневным льготным периодом, но это не имеет большого смысла – обычно по кредитной карте ставка выше, чем по обычному кредиту.

Кэшбека на все покупки в этой кредитной карте нет – банк возвращает часть суммы только по покупкам у партнеров (до 33%). То есть, по факту кэшбека нет – но за тот доход от безналичных платежей банк, по сути, оплачивает льготный период для клиента (банку деньги достаются не бесплатно).

Проценты на остаток собственных средств по карте не начисляются. Более того, банк не разделяет комиссию на переводы собственных и кредитных средств – поэтому хранить на ней свои деньги не очень выгодно.

Плюсы и минусы, итоговые выводы

Карта «Год без процентов» от Альфа-Банка получилась достаточно сбалансированной – она в целом подойдет и тем, кто предпочитает снимать наличные (пусть и без льготного периода), и тем, кто обычно оплачивает покупки картой. Впрочем, у этой карты не обошлось без нескольких неприятных моментов.

Чтобы понять, стоит ли оформлять эту карту, разберем ее плюсы и минусы:

действительно долгий льготный период – целый год, если начать пользоваться картой в первые 100 дней после ее выдачи;
снятие наличных без комиссии и без ограничения по сумме – это редкость для кредитных карт;
можно погасить долги в других банках с льготным периодом до 100 дней;
полностью бесплатный выпуск и обслуживание – без дополнительных условий;
пополнение карты без комиссии;
бесплатная доставка карты с курьером по адресу.

снятие наличных не засчитывается в льготный период;
год без процентов – только в первый год, затем льготный период возвращается к 100 дням;
процентная ставка по задолженности определяется индивидуально и может доходить до 69,99% годовых;
перевод даже собственных денег – с крупной комиссией в 5,9% от суммы;
нет нормального кэшбека на все покупки;
на остаток собственных средств не начисляются проценты.

Выводы: карта выгодна лишь тем, кто аккуратно следит за льготным периодом и не выходит за его пределы. Если же иногда нужно снимать и наличные, этот вариант тоже стоит рассмотреть – но при условии быстрого погашения долга (ведь в льготный период такие операции не включаются). И еще один сценарий возможного использования: если Альфа-Банк одобрит карту по низкой ставке, ею можно рефинансировать другие долги – и при погашении в первые 100 дней даже не будут начисляться проценты.

Как работает кредитная карта, все знают – в любой момент можно потратить деньги банка, а потом вернуть их без процентов, если это допускается условиями. С дебетовыми картами так не получится, их принципиальное в том, что можно использовать для расчетов только собственные средства. Но уже давно и к некоторым дебетовым картам подключают разрешенный овердрафт, который позволяет тратить больше, чем есть на карте, но с условием начисления довольно внушительных процентов (больше, чем по кредитной карте). Не забудем и о том, что существует технический овердрафт, который проконтролировать самостоятельно довольно сложно. О том как на карте получается минус и что с этим делать знают не все. Поэтому с этим вопросом стоит разобраться детальнее.

Что такое овердрафт?

Далеко не всем пользователям дебетовых карт знакомо слово овердрафт. Если с кредитным лимитом все более или менее понятно (но это касается только кредитных карт), то с овердрафтом возникают вопросы. Фактически, овердрафт – это кредит, разрешенный банком, использование которого возможно в случае нехватки собственных средств на счете дебетовой карты.

Фактически этих денег на карте нет, то есть они не путают клиента, на балансе он видит только свои средства. Но в случае совершения покупки, если собственных денег не хватило, спишутся деньги в минус – за счет овердрафта. Баланс клиента уйдет в минус, при этом сразу будет снят процент за использование средств. Проценты начисляются за каждый день использования кредита. При зачислении денег на счет дополнительный процент не снимается.

Стоит отметить, что в ряде банков на дебетовые карты устанавливают «кредитный лимит». Сумма одобренного лимита появляется на счету, и клиент на балансе видит сумму общую из собственных средств и кредитных. Важное отличие такого лимита – установленный процент за использование. Комиссия в размере 1,5-2% списывается как при проведении операции, так и при пополнении счета. Но при этом может действовать льготный период на погашение долга – до 30 дней.

Какой овердрафт бывает?

В зависимости от способа появления задолженности по карте различают 2 вида овердрафта:

Технический овердрафт (теховер);
Разрешенный овердрафт.

Для получения права на использования разрешенного овердрафта нужно подписать договор с банком. Оно может оформляться как во время открытия карточного счета, так и через время после выдачи карты. Чаще всего овердрафт предлагают зарплатным клиентам, которые регулярно получают на карту официальную зарплату. Размер овердрафта устанавливается индивидуально, однако чаще всего варьируется в пределах от половины до трех зарплат клиента. Точный размер разрешенного овердрафта прописывается в соглашении, что позволяет клиенту контролировать свои расходы.

Технический овердрафт возникает без ведома клиента, на это может быть несколько причин: сбои в системе или снятие банком денег за использование платных услуг. При техническом овердрафте не предусмотрено комиссий.

Особенности разрешенного овердрафта

Еще 5 лет назад овердрафт предлагали практически каждому держателю дебетовой карты, чтобы стимулировать клиентов тратить больше. При этом банки столкнулись с проблемой неплатежей и постоянными судебными разбирательствами. Сегодня получить овердрафт на дебетовую карту довольно сложно. Чаще всего его устанавливают клиентам с высокими доходами, или предпринимателям, зарекомендовавшим себя как ответственных плательщиков. Для тех клиентов, которые исправно используют услугу овердрафта на протяжении 5 лет, она продолжит действовать даже при замене карты.

Каждый банк самостоятельно определяет для себя процентную ставку за использование овердрафта. Чаще всего это ставка в пределах между 25% и 39% годовых, что довольно дорого по сравнению с кредитными картами. Причем напомним, что начисление процентов осуществляется с первого дня использования средств, без всякого льготного периода.

В случае использования средств свыше разрешенного овердрафта начисляются штрафы и пени в размере от 20% годовых на сумму долга за каждый день просрочки.

В Сбербанке, к примеру, услуга овердрафта доступна только юридическим лицам, и клиентам, у кого этот кредит одобрен давно, а карта меняется только из-за истечения срока действия. Стоимость овердрафта составляет 35-40% годовых (устанавливается индивидуально). Если речь идет о предпринимателях, то с них могут вычесть еще 1% от начисленного лимита в качестве комиссии за годовое обслуживание.

Тинькофф банк гарантирует клиентам возможность пользоваться овердрафтом с плавающим процентом. То есть, при использовании овердрафта на сумму до 3 тыс. р. процент не взимается совсем, при тратах от 3 до 10 тыс. комиссия в сутки составит 19 р., при долге до 25 тыс. в день придется платить по 39 р., а на сумму до 75 тыс. будет начисляться по 59 р. за каждые сутки. Дополнительно придется платить штраф в размере 20% годовых на сумму задолженности, если не внести средства на счет до установленной в выписке даты.

ВТБ предлагает оформить овердрафт на сумму до 300 тыс. рублей, если это позволяет получаемый доход. При этом процентная ставка составит 28% годовых, а штраф за несвоевременное внесение средств за перерасход составит 0,8% от суммы долга на каждый день просрочки. Дополнительно берется пеня – 0,1% от суммы долга.

Для использования разрешенного овердрафта достаточно оплатить любую покупку, деньги спишутся автоматически без дополнительных уведомлений.

Варианты возникновения технического овердрафта

Технический овердрафт является полностью инициативой банка и не зависит от прямых действий клиента. Такой долг может возникнуть, если на счету клиента нет положительного баланса в ряде случаев:

Подошло время оплаты обязательных платных услуг (СМС, мобильный банк, страхование, СберПрайм, или годовое обслуживание). Обязательный платеж взимается независимо от суммы средств на счету.
За операции по конвертации валюты за рубежом . К примеру, у клиента карта в национальной валюте. Для проведения операции за рубежом будет осуществляться конвертация по действующему курсу и на счету заблокируется необходимая сумма. Однако списание может осуществляться в течение 2-3 дней, а следовательно, за это время может измениться и курс. Так как на счету будет блокирована одна сумма, а в случае изменения курса в большую сторону к оплате необходимо будет больше средств, тогда банку придется использовать технический овердрафт.
Ошибочное двойное списание . К примеру, в магазине была проведена оплата через терминал, при которой первая операция не удалась. Но потом, по техническим причинам операция все-таки была проведена. В таком случае карта уйдет в минус и может потребоваться разбирательство. Обычно деньги возвращаются на счет автоматически, после проверки платежей банком-эквайером (1-3 дня).
Технический сбой. Клиент может внезапно обнаружить, что на счету нет его денег (нулевой баланс) или вовсе появился долг. В такой ситуации первым делом необходимо ознакомиться с новостями вашего банка, возможно, такая ситуация будет у многих клиентов. Если никаких уведомлений нет, стоит лично обратиться в банк, позвонить на горячую линию или связаться с техподдержкой в личном кабинете для разрешения ситуации.

Причем в первых двух случаях необходимо как можно скорее позаботиться о погашении долга, а в двух последних – придется пообщаться с сотрудниками банка, если ситуация не решится сама по себе в ближайшие 2-3 дня.

Запрет на овердрафт

Для того чтобы банк на законных основаниях имел право снимать средства сверх установленного разрешенного овердрафта или использовал технический овердрафт необходимо письменное разрешение клиента. Такое разрешение дается в момент подписания основного или дополнительного соглашения. В договоре обязательно имеется пункт о возможности снятия банком сумм сверх остатка, если на счету недостаточно денег для проведения одной из указанных выше операций. При этом клиент должен поставить в этом месте свою подпись, соглашаясь с условиями банка.

Если в договоре нет пункта об овердрафте, точнее, о возможности списания сверх имеющихся средств, банк не имеет права переводить карту в минус. Подобные нарушения можно оспаривать через суд, и требовать как материальную, так и моральную компенсацию.

Технический овердрафт по инициативе судебных приставов

Выделить этот вариант возникновения долга в отдельный раздел стоит по той причине, что фактически в ситуации виноват сам клиент, хотя и долг появился не из-за его личных трат по карте. Если вы вдруг обнаружили, что на вашем счету исчезла какая-то сумма, а вы не тратили этих средств и не производили расчетов в последние дни, но у вас точно есть долги, тогда загляните на сайт судебных приставов. Там вам необходимо посмотреть, нет ли на ваше имя судебного решения по взысканию долга за услуги ЖКХ, алименты или любые другие долги.

Важно! Забыть о долге или игнорировать его нельзя. Как минимум будут продолжать копиться проценты и долги. Да и в случае поступления на счет любых зачислений средства спишутся на погашение задолженности. В дальнейшем использовать услуги этого банка будет невозможно, да и свою кредитную историю можно серьезно испортить. Ведь овердрафт, хоть и технический, но это все же кредит.

Как не допускать возникновения овердрафта?

Вряд ли найдется хотя бы один клиент банка, который обрадуется долгу по карте, пусть и минимальному. Да и не стоит забывать, что овердрафт предполагает начисление процентов, а это быстро увеличит сумму долга.

Чтобы не допускать возникновения минуса на карте необходимо:

Важно! Часть банков позволяет установить такое ограничение совершенно бесплатно. А значит вы не сможете самостоятельно потратить все средства со своей карты.

Ко всему сказанному остается добавить, что бояться овердрафта не нужно, тем более если вы его подключили самостоятельно. Главное, стараться максимально быстро погасить долг, а в случае технического овердрафта, не допускать ситуаций, когда на счету мало денег для оплаты банальных смс-уведомлений.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: