Кредитная корректировка что это

Обновлено: 27.04.2024

В настоящее время информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет. Новый закон сокращает срок ее хранения до 7 лет. Также он позволяет гражданам вносить изменения в запись БКИ. Правда, сделать это можно будет только при наличии объективных причин, среди которых:

фактическое отсутствие обязательств, зафиксированных БКИ (иными словами, если гражданин не оформлял кредит);
полное или частичное несоответствие информации действительности.

При этом исправление некорректной записи возможно только путем подачи искового заявления в суд. Такой способ нельзя назвать доступным для рядового гражданина. Ведь чтобы составить исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, требуются специальные знания и навыки. Таким образом, без помощи юриста в этом случае не обойтись.

Еще одно нововведение – создание нового субъекта, аккумулирующего сведения о заемщиках. Это – квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Но, если разобраться, субъект не такой уж и новый. Указанный статус получат ранее существовавшие БКИ, которые собрали информацию о о 30 млн заемщиков (или более). Главная задача создания КБКИ – обеспечить банки более полными сведениями о претенденте на получение кредита.

В целом можно сказать, что закон скорее ужесточает контроль за заемщиками. Ведь КБКИ с 2021 года будут предоставлять банкам расширенную информацию о гражданах. В результате получить деньги с «подпорченной» кредитной историей станет еще сложнее.

Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:

Не допускать просрочек. Тут все просто: если заемщик выплачивает задолженность вовремя, отметки о нарушениях не попадают в БКИ.
Возвратить все долги. Одно из обстоятельств, которые отражают в кредитной истории – время, в течение которого заемщик не выплачивал задолженность. Поэтому если просрочка уже допущена, надо как можно скорее ее вернуть. Это повышает шансы на получение кредита в дальнейшем.
Не возвращать кредит досрочно. Выплата задолженности раньше срока – это убытки для банка. Ведь он теряет проценты, которые мог бы получить при своевременном возврате кредита. Поэтому лучше выплачивать деньги согласно предоставленному графику.

Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.

Бывают ситуации, когда кредитная история безнадежно испорчена – просрочки допущены по нескольким кредитам. Обычно в подобном случае в выдаче денег отказывают.

Единственный способ спасти положение дел – брать в долг снова и возвращать денежные средства без нарушений условий выплаты задолженности. Вполне очевидно, что банки не выдадут кредит заемщику с подпорченной репутацией. Как быть в таком случае? Обратиться в микрофинансовые компании. Они тоже передают сведения о своих клиентах в БКИ. Но требования к кредитной истории в МФК гораздо лояльнее, чем в банках.

Говорить об исправлении ситуации можно только спустя 3 – 4 займа. После этого можно попробовать обратиться в банк за более крупной суммой. Конечно, одобрения заявки гарантировать все еще нельзя. Но шансы на него возрастают в разы.

Время от времени клиенты Сбербанка могут получать уведомления о поправках по счету, подразумевающие списание определенной суммы денежных средств. Стоит разобраться, с чем это связано, и законны ли такие действия.

Причины поправки по счету

Коррективы в состояние счетов клиентов вносит не только Сбербанк, но и другие кредитные организации. Обычно с этим сталкиваются держатели кредитных, дебетовых и зарплатных карт. Поправка означает обнаружение и устранение банком некорректного поступления средств на один или несколько соответствующих счетов клиента.

Одна из основных причин корректировки баланса – ошибочное зачисление денежных средств: если на ваш счет неожиданно поступила какая-либо сумма, скорее всего, она будет снята банком через некоторое время. Деньги будут возвращены на счет лица, случайно отправившего их на чужой (то есть ваш) счет и впоследствии сообщившего об этом службе поддержки Сбербанка.

Следующая распространенная причина внесения поправок заключается в подозрительном поступлении средств на баланс. К примеру, если вы редко пользуетесь счетами или картами, и на них внезапно приходит крупная сумма от родственников, коллег по работе или прочих лиц, банк временно замораживает средства. Для их окончательного зачисления необходимо обратиться в банк и сообщить лично о правомерности перевода.

Очень часто поправка производится в отношении зарплатных счетов. Это может происходить в тех случаях, когда заключившая договор с банком организация, ошибочно или намеренно производит дополнительные начисления сотрудникам, не уведомив об этом кредитную организацию. Если договор предусматривает фиксированные выплаты сотрудникам, все излишки будут списаны и возвращены на счет организации до выяснения обстоятельств.

Наконец, корректировка счета и списание средств (в пользу банка или с возвращением отправителю) производятся в тех случаях, когда источник перевода внесен в перечень лиц, ранее нарушавших законодательство или условия сотрудничества с банком. Выяснить это можно только путем обращения в Сбербанк. Игнорирование действий кредитной организации и дальнейшее получение средств с ненадежных и незаконных источников может грозить клиенту блокировкой всех счетов.

Что делать в случае корректировки счета

При отказе банком в возврате неправомерно списанных средств составьте претензию на имя руководителя отделения, изложив в ней основную информацию о действиях со стороны банка и потребовав возврата денег на счет. Копии бумаг, подтверждающих легальность поступивших средств, приложите к заявлению. Если в течение 30 дней после подачи жалобы в удовлетворении требований будет отказано, составьте иск в арбитражный или районный суд.

Чтобы избежать поправок, старайтесь получать деньги только от доверенных лиц, а контрагентов, с которыми вы ранее не сотрудничали, вежливо попросите указывать назначение перевода в соответствующем поле на сайте Сбербанка. При наличии зарплатной карты будьте в курсе размера ожидаемых поступлений и всегда обращайтесь в бухгалтерию по месту работы или непосредственно к руководству, если обнаружатся какие-либо отклонения в меньшую или большую сторону. Наконец, не превышайте лимиты на снятие средств с кредитных и зарплатных счетов, обозначенные в клиентском договоре. В этом случае банк может списать часть средств в уплату процентов и штрафов за неправомерные операции.

Согласно статистике около 15 млн граждан России имели в прошлом проблемы с выплатой кредитов, что негативно отразилось на их кредитной истории. И для реабилитации в глазах банков они используют различные средства, в том числе и специализированные программы. Однако работоспособны ли такие сервисы?

В целом невысокий кредитный рейтинг характерен для сравнительно малой части русских заемщиков, о чем говорят данные бюро кредитных историй. В частности, представители Объединенного кредитного бюро говорят, что таких кредитуемых около 9,8 млн, что составляет 13% от общего числа должников. По данным Национального бюро кредитных историй трудности с погашение кредитов испытывают примерно 15 млн россиян. Что же касается статистики возникновения просрочек, то около 30: заемщиков допускают нарушения кредитной дисциплины неоднократно - об этом говорят аналитики кредитного бюро Эквифакс. При этом систематически характер просрочек бьёт по кредитной репутации ещё больше.

А из-за того, что информация об оформленных кредитах и их погашении сохраняются в базе БКИ навсегда, даже давние нарушения кредитной дисциплины будут негативно влиять на репутацию заемщика в глазах банков. И, если кредитный рейтинг все ещё оставляет желать лучшего, вариантов действий весьма немного: искать деньги в других местах, обращаться к услугам МФО или заручиться помощью кредитного брокера. Ещё один возможный вариант действий: попытаться реабилитировать свою кредитную историю посредством специальных сервисов. Многие считают этот способ наиболее лёгким и удобным. Вот только эффективность этого метода под большим вопросом.

Деньги за репутацию или за искусный обман?

Улучшить кредитную историю сегодня предлагают не только "левые" компании, но и банки федерального масштаба. Казалось бы, это должно вызывать доверие. Вот только оценки пользователей таких программ зачастую диаметральны.

Одни говорят, что это обыкновенный обман, что никакого результата такое "улучшение" не даёт. Другие, напротив, говорят, что такие услуги действительно помогают поднять уровень надежности клиента.

Показателем того, что программы исправления КИ популярны, может служить тот факт, что они предлагаются сегодня как минимум двумя крупными российскими банками, имеющими представительства по всей России. В большинстве случаев они предлагают свою помощь в восстановлении репутации заемщика после того, как выносят по тем или иным причинам отказ в оформлении кредита. Причём такие предложения не имеют массового характера, из чего можно сделать вывод, что это не просто попытка банков навязать дополнительные услуги, как это раньше было со страховками.

Механизм восстановления КИ

Банковские программы, как правило, включают несколько этапов. В общем смысле они заключаются в оформлении небольших займов, которые затем гасятся в точном соответствии с графиком. Сведения по выданным кредитам и о соблюдении условий их выплаты потом передаются в бюро кредитных историй. Фактически заёмщик платит банку не за представление этих сведений, а за само одобрение кредита. Причём на первых этапах программ живых денег клиент не получает вовсе.

Нередко первые ссуды по программам кредитной реабилитации выражаются в форме других банковских продуктов. В частности, одобренный номинал может конвертироваться в страховой договор, кредитную карту с фиксированной стоимостью обслуживания, которая как раз равняется месячному платежу по одобренному займу. Причём баланс карты на первых этапах нулевой. В дальнейшем, если клиент покажет себя с хорошей стороны, ему может быть предоставлен определенный лимит.

В условиях программ обычно прописывается, что при соблюдении правил выплаты одобренного кредита клиент переводится на следующий уровень. Вот только условия эти достаточно жесткие:

вносить платежи точно в указанный срок;
не гасить долг досрочно;
избегать просрочек по другим имеющимся займам;
не подавать заявки на новые кредиты.

Если условия программы не понравились, то участник может выйти из неё. Причём возможен и возврат суммы, уплаченной за обслуживание карты - но только в том случае, если с даты подписания согласия на вступление в программу прошло не более 2 недель. В противном случае уплаченные деньги вернуть не удастся.

Что касается законности выдачи одобренного кредита в форме страховки или же кредитки с нулевым балансом, то формально такие действия банка не нарушают правовых норм, если они выполняются с одобрения клиента. А факт подписания согласия на вступление в программу по восстановлению КИ по своей сути таким одобрение и является. Здесь зачастую действует принцип "условий мелким шрифтом" - особенности предлагаемого продукта, в том числе и формат его предоставления, описываются специфическими банковскими терминами посреди других правил. Клиент может банально не добраться до соответствующих пунктов, а если доберётся, то попросту не поймёт их. И это не будет нарушением со стороны банка.

Кроме того, нередко подать заявку на вступление в программу можно исключительно в банковском отделении - следовательно, и вся информация о ней будет представлена только здесь. Это дополнительно мешает клиенту понять предлагаемые ему условия. В частности, если при посещении отделения у него не будет возможности глубже разобраться с положениями программы, обратиться за помощью к независимым экспертам.

О серьезной проработанности программ по восстановлению КИ говорит и имеющаяся судебная статистика. Менее 25% исков, предъявлявшихся к банкам, которые предлагают такие услуги, были удовлетворены.

Помощь с выгодой для кредиторов

По мнению многих экспертов, такие программы - это, прежде всего, повышение собственной доходности и продвижение доппродуктов. Особенно ярко эти цели проявляются в тех ситуациях, когда реальных денег банк клиенту не даёт. В таком случае риски кредитора минимальны. Он предоставляет своему индивидуально формируемый комплекс своих услуг точно на сумму одобренного займа клиенту, в результате чего тот становится обязан выплатить эту сумму, а также комиссии и начисленные проценты.

В кредитной истории такие займы имеют такой же вес, как и более привычные потребкредиты. Критерии же, которым должен соответствовать потенциальный заёмщик, максимально либеральные - в конце концов, он получает не "живые" деньги, которые он может впоследствии не вернуть, а пакет услуг банка, в которых он, скорее всего, не нуждался, но которые ему придётся оплатить. Если же он не будет вносить погашать долг за них, то банк практически ничего не теряет, а клиент же получает дополнительный "неуд" в свою кредитную историю.

После перехода на следующий уровень реабилитационной программы клиент может получить на кредитную карту определённый лимит. Это создаёт для банка некоторые риски, но они остаются небольшими. Предоставляемые суммы невелики и не требуют формирования резервов большого объёма.

В целом, такие программы "починки" КИ выгодны для банков не только текущими доходами - это своего рода стратегические действия. С большой вероятностью заёмщик, прошедший такую программу, останется клиентом того банка, который помог ему восстановить свой кредитный рейтинг.

Восстановление репутации без 100%-ной гарантии

Отзывы участников программ по исправлению КИ показывают, что основным их мотивом обращения за такой помощью является возможность восстановить репутацию в глазах банков. Однако не все получают требуемый результат.

Возможна ситуация, что даже успешное прохождение всех этапов программы не является гарантией одобрения заявки на кредит. Здесь нужно учитывать, что банки смотрят не только на характер кредитной истории, но и на массу других важных факторов. Это и уровень доходов заявителя, и наличие у него других займов.

Банки, комментируя такие ситуации, указывают, что при рассмотрении кредитных заявок они используют общий подход, не наделяя бывших участников их программ по исправлению КИ сколько-нибудь приоритетным статусом.

Как говорят эксперты в сфере кредитных продуктов, предсказать, как именно такие программы изменят скоринговый балл определенного человека практически невозможно. Дело здесь в том, что данный балл формируется несколькими факторами, каждый из которых индивидуален для каждого заемщика. Кроме того, нужно учитывать, что при подаче заявки после завершения программы восстановления, банк оценивает потенциального заемщика по-новому. И обстоятельства за прошедшее время могут существенно измениться - клиент может лишиться работы или части зарплаты, в банке могли измениться используемые риск-правила. Важны и внешние факторы, в частности, введение Центробанком новых требований к работе с различными группами клиентов. И цифры статистики подтверждают, что программа восстановления кредитной истории - не панацея: по информации одного из банков, предлагающих такие услуги, всего около 5% их пользователей впоследствии получают в этом же банки реальные кредиты.

Вероятность улучшения кредитной репутации в значительной степени зависит от тяжести допущенных ранее огрехов. Если у заемщика было несколько месячных просрочек, то это одно дело. Если же человек годами не закрывал кредиты, то это совсем другое. Также нужно при выборе кредита стараться найти такой вариант, чтобы размеры взносов по новому и старым займам были приблизительно равными.

Представители банковской среды напоминают, скоринговый балл - не единственный показатель, определяющий благонадежность заемщика. Плюсы идеальной кредитной истории могут нивелироваться молодостью клиента, нестабильной сферой деятельности, экономическими проблемами региона, в котором он проживает.

Если же клиент обращается в новый банк, то проверка его кредитной практики будет глубже. Запрещённая сумма будет сравниваться с прошлыми займам и и характером их погашения. И если для оформления кредитной карты с кредитным лимитом или небольшого потребительского кредита будет достаточно "погружения" в КИ на 1-2 года, то при принятии решения по крупному займу, пусть даже и целевому, банк может поднимать сведения о кредитном поведении заявителя за 5-10,а иногда и более лет.

В целом же, как говорят эксперты, при формировании модели взаимоотношений с клиентами банки, как правило, учитывают их поведение за предыдущие 5 лет. Это так называемый универсальный диапазон. Более ранние данные нередко формировались под влиянием иных, потерявших сегодня актуальность негативных факторов, в частности кризисных явлений в российской и мировой экономике.

Что же касается перекрытия старых просрочек новыми своевременно погашаемыми кредитами, то это, как говорят эксперты, двоякая ситуация. Однозначно, наличие в истории новых положительных записей окажет свой благоприятный эффект - но сведения о старых проблемах никуда не удаляются. Поэтому даже при прохождении программы восстановления КИ итоговое решение банка будет во многом зависеть от его рисковой политики.

Технический характер

Многие банки уже учитывают в своей работе то, что их клиенты могут «приукрашивать» свою КИ - и соответствующим образом изменяют модели своей работы. В частности, некоторые кредиторы считают небольшие краткосрочные займы негативным фактором, поскольку очевидно, что они взяты только для восстановления кредитной репутации. А наличие в более глубоких уровнях досье информации о проблемных кредитах только подтверждает такой "технический" характер последних операций.

В целом, кредитные организации давно не используют только количественные показатели - гораздо важнее сегодня их качество. И откровенно показные действия могут не помочь, а, наоборот, усугубить положение заемщика, сделать его репутацию в глазах банков ещё ниже.

Помощь кредитного брокера при плохой КИ

Во многом гораздо более эффективным способом решения проблемы с плохой кредитной репутацией будет обращение к услугам кредитного брокера. Это своего рода посредник между заемщиков и банками, который помогает найти наиболее выгодное предложение, соответствующее потребностям и возможностям клиента.

Главным плюсом обращения к услугам брокерской компании является возможность поиска подходящего займа среди всех рыночных предложений. У человека без достаточного опыта это заняло бы существенно больше времени. Более того, многие выгодные условия, которые можно получить через брокера, недоступны при самостоятельном обращении.

Рынок банковских кредитов сегодня характеризуется высокой конкуренцией - поэтому финучреждения предлагают более демократичные требования к заемщикам. В частности, получить займ на более-менее выгодных условиях можно и при погрешностях в КИ. Главное - найти такое предложение. И это как раз и является одной из основных задач брокерской организации.

Кроме того, результат одобрения заявки во многом зависит от особенностей представления заявителя. Брокер выступает в качестве гаранта благонадежности клиента, существенно повышая вероятность получения займа.

К другим преимуществам обращения к брокерским услугам можно отнести следующие моменты:

Низкий кредитный рейтинг присвоен относительно небольшой доле российских заемщиков, свидетельствуют данные БКИ. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), таких в стране 9,8 млн человек, или 13% должников. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщало, что 15 млн человек, или 16% заемщиков, испытывают сложности с исполнением долговых обязательств и, следовательно, имеют не самый высокий кредитный рейтинг. Еще любопытнее статистика выхода на просрочку. Так, по данным «Эквифакса», почти треть россиян, которые брали кредиты, допускают возникновение просроченной задолженности несколько раз. Систематическое нарушение срока выплат тоже не лучшим образом сказывается на кредитной истории.

Данные о взятых ссудах хранятся в БКИ десять лет, поэтому даже давние «ошибки» могут снизить шансы заемщика на новый кредит. В таких ситуациях выбор небольшой: постараться обойтись без обращения в банк, взять микрозаем или попытаться повысить свой скоринговый балл с помощью специальных программ. Последний вариант многим кажется удобным. Правда, опыт «исправления» кредитной истории с помощью банков выглядит противоречивым.

Плата за воздух или за улучшение репутации?

«Не ведитесь на обман, никто кредитную историю не исправляет, это надувательство чистой воды», — писал один из пользователей Банки.ру о программе Совкомбанка «Кредитный доктор». В той же дискуссии звучали и противоположные оценки: «Вот честно, народ, вы что, вчера родились? Не знаете, что за «ошибки» надо платить? Лично я благодарна Совкомбанку и программе».

Совкомбанк можно считать законодателем моды на улучшение кредитной истории. Он стал предлагать клиентам программу «Кредитный доктор» летом 2015 года. Аналогичный сервис с апреля 2016 года запустил «Восточный» — на программу «Кредитная помощь» могут рассчитывать посетители отделений банка. Как следует из многочисленных отзывов на Банки.ру, эта услуга предлагается клиентам, если банк по каким-то причинам не может одобрить их заявку на кредит. Оценки пользователей разнятся, как и в случае с продуктом Совкомбанка.

Механика оздоровления

Программы обоих банков предполагают несколько этапов «исправления» кредитной истории. Суть в том, что клиентам выдаются небольшие ссуды на короткий срок, которые необходимо гасить вовремя и точно по графику. Совкомбанк и «Восточный», как и остальные участники рынка, передают информацию по кредитным договорам в БКИ. Де-факто клиент платит не за отправку этих данных или хорошие отзывы, а за то, что банк вообще одобрил им ссуду. Правда, далеко не все заемщики понимают, что на ранних этапах денег им не полагается.

«Я увидела рекламу Совкомбанка, в которой говорилось примерно следующее: «отказывают банки — приходи и оформи заем, это исправит твою кредитную историю». Подумала и решила взять 4 999 рублей на полгода с минимальным платежом 1 040 рублей в месяц. Оформляя данный продукт, девушка не сказала, что я в итоге не получу денег. » — писала в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователь с ником lavvizit.

На первом этапе программы «Кредитный доктор» клиент Совкомбанка получает кредитную карту «Золотой ключ», оформляет страховку, а также присоединяется к программе, подписывая дополнительное соглашение. Лимит по карте останется нулевым или минимальным (0,1 рубля), но стоимость пластика и всех услуг банка необходимо выплатить в течение срока, указанного в кредитном договоре. Если человек соблюдает условия, то может перейти на следующий этап и рассчитывать на увеличение кредитного лимита и даже на снятие наличных с карты. Банк гарантирует заемщику выход на новый этап, если тот соблюдает все условия: гасит кредит точно в срок, не пользуется опцией досрочного погашения, не допускает просрочек по другим кредитам и не обращается за новыми займами. Расторгнуть договор и выйти из программы можно, если с момента подписания документов прошло менее 14 дней. В этом случае клиент может рассчитывать и на возврат комиссии за обслуживание карты, пояснили в пресс-службе кредитной организации.

«Кредитную помощь» от «Восточного» можно получить только в отделении. «Клиенту выдается кредитный продукт на сумму 5,5 тысячи рублей на три месяца. Важно, чтобы у клиента не было незакрытой просроченной задолженности в банке «Восточный» или других банках. После успешной выплаты по программе «Кредитная помощь» без нарушения графика платежей в БКИ отправляется информация о том, что заемщику был предоставлен кредит и он его погасил без каких-либо просрочек», — описывает первый этап программы вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов. На сайте кредитной организации нет единого описания всех этапов.

Формально это не является нарушением, говорит партнер Law & Commerce Offer Антон Алексеев. «Если заявку от потребителя на получение такого продукта принимают только в отделении банка, то размещать данную информацию банк может только в отделении», — поясняет юрист. «Исправление» кредитной истории под видом потребительского кредита, а также предоставление иных платных услуг тоже могут не противоречить закону. «Если фактические услуги (под видом кредита) были оказаны банком с согласия потребителя, то в таком случае нарушений не усматривается», — констатирует эксперт.

Бизнес или благотворительность?

Основная цель таких программ для кредитных организаций — повышение доходов и канал продаж дополнительных услуг, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Он обращает внимание, что в некоторых случаях клиенты не получают на руки реальных денег. «Банк почти не несет кредитного риска. Банк предоставляет пользователю пакет услуг (выпуск карточек, продажа страховки и другое) как раз на сумму кредита, и клиент становится должником, обязанным эту сумму погасить с процентами и комиссиями. Подобные кредиты учитываются так же, как и обычные потребительские. Требования к качеству «заемщика» минимальны, потому что он получает не деньги, а банковские услуги, не всегда ему нужные, на сумму кредита», — замечает аналитик.

Если клиент переходит на новый этап программы и получает кредитные средства, риски банка все равно ограниченны, подчеркивает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. «Суммы небольшие, поэтому необходимость создания по ним повышенных резервов банки не смущает», — говорит эксперт. По его словам, для кредиторов подобные программы выгодны не только с точки зрения продаж, это работа на будущее. «Предоставление такой услуги — возможность не только заработать, но и расширить клиентскую базу. Клиент уже после «оздоровления» кредитной истории может остаться с банком, который дал ему шанс улучшить репутацию», — поясняет Волков.

Самые популярные предложения по рефинансированию кредита

Исправление без стопроцентной гарантии

Как показывают отзывы клиентов, именно возможность восстановить свою репутацию подталкивает их к использованию программ по улучшению кредитной истории. Правда, достигают успеха не все.

«Прошел полностью программу «Кредитный доктор» без досрочного погашения и платил все в срок, без просрочек. В итоге должны были мне одобрить кредит до 300 000 рублей, но отказали!» — жаловался в «Народном рейтинге» клиент Совкомбанка. Представитель кредитной организации пояснил в комментарии к отзыву, что заявка на те или иные кредитные продукты рассматривается на общих условиях, и банк может также оценивать доход заемщика или наличие других кредитов.

Клиенты «Восточного» также не раз жаловались, что не смогли добиться нужного результата.

«Предложили услугу по улучшению кредитной истории, с условием, что после этой услуги я могу взять кредит, если понадобится. В итоге и деньги зря потрачены, и услуга полный обман. И кредит не дают. С другим банком вышло все намного удачнее», — писал один из клиентов кредитной организации. Ответ банка тоже сводился к тезису «прохождение программы не дает стопроцентной гарантии выдачи нового кредита».

«Предсказать точное влияние данной программы на скоринговый балл конкретного заемщика довольно сложно, так как он зависит от нескольких параметров, и у каждого клиента они разные. Также стоит отметить, что после прохождения «Кредитной помощи» при заявке на новый кредит банки будут заново оценивать заемщика. За это время могло произойти абсолютно любое событие, начиная от потери клиентом работы до изменения внутренних риск-правил того или иного банка, на которые также влияют и внешние факторы, например регуляторные требования к резервированию кредитов для определенного типа заемщиков», — объясняет Владимир Кудряшов из банка «Восточный». Он отмечает, что за все время существования продукта им воспользовались 230 тыс. клиентов, 12 тыс. из них смогли в дальнейшем получать кредиты в «Восточном» на стандартных условиях. Получается, что свое прошлое «исправили» чуть больше 5% пользователей услуги. Совкомбанк подобную статистику ведет, но не раскрывает, сообщили в пресс-службе кредитной организации.

Эксперты затрудняются ответить, насколько эффективны программы банков по улучшению кредитных историй заемщиков. Более свежие и своевременные платежи положительно влияют на индивидуальный рейтинг потребителя, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Однако удельный вес платежей (своевременных или просроченных) в расчете индивидуального рейтинга может составлять до 35% среди всех факторов. С учетом такого веса улучшить индивидуальный рейтинг, скорее всего, можно не ранее чем за 12 месяцев», — подчеркивает эксперт.

Возможность повысить скоринговый балл зависит не только от программы банка или поведения заемщика, но и от серьезности его прошлых ошибок, считает директор по маркетингу ОКБ Екатерина Котова. Если человек допускал несколько просрочек сроком до 30 дней, то это одна история, если годами находился в статусе 360+ дней — совершенно другая. Суммы платежей по старым и новым кредитам должны быть сопоставимы, соглашается Олег Лагуткин.

На оценку надежности клиента сейчас влияет не только скоринговый балл, подчеркивает директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. «Клиент может иметь плюсы за идеальную кредитную историю и ряд минусов из-за молодого возраста, проблемной сферы занятости и проживания в экономически непривлекательном регионе», — перечисляет собеседник Банки.ру. Кроме того, новый кредитор будет сопоставлять запросы клиента с его прошлым кредитным опытом. В этом случае «глубина» погружения в кредитную историю может увеличиваться. «В случае с заявкой на кредитную карту с небольшим лимитом или кредитом «на чайник» проблем не возникнет, так как банк будет смотреть историю на «глубину» один-два года, а вот в случае с крупным кредитом наличными или ипотекой может приниматься во внимание история за последние 5—10 лет», — приводит пример Екатерина Котова. По словам Григория Шабашкевича, при построении моделей банки обычно оценивают поведение заемщика за последние пять лет. Олег Лагуткин также называет этот период универсальным. «Более старшая кредитная история могла быть сформирована в ином экономическом цикле, когда на потребителей влияли внешние неблагоприятные макроэкономические условия», — объясняет эксперт. «Перекрыть» старые кредиты с просрочками новыми нельзя, утверждает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «В кредитной истории остается абсолютно вся информация — и «хорошая», и «плохая». Поэтому в данной ситуации каждый конкретный кредитор принимает решение в зависимости от своего аппетита к риску. Улучшение кредитной истории — всего лишь фигура речи», — резюмирует эксперт.

Дело техники

Участники рынка уже готовы к тому, что клиенты способны «приукрашивать» свою кредитную историю. Модели банков учитывают подобные ситуации, говорит Екатерина Котова: «Некоторые банки скептически относятся к коротким кредитам и займам, взятым для очевидного «технического» исправления скорингового балла и кредитной истории. Предыдущее недобросовестное поведение из истории не удаляется, поэтому даже при исправленном скоринге эта информация будет доступна всем новым кредиторам». Кредиторы становятся проницательнее, соглашается Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита». Показное поведение заемщика в определенный период времени может даже усугубить ситуацию. «Не стоит пытаться обойти систему», — констатирует собеседник Банки.ру.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

В КИ отражаются:

сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек

погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были

судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций

проданные коллекторам задолженности

Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от N , последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет сбоев в программе банка.
Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.

Ухудшение КИ мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

Вы потеряли паспорт и пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.

Как улучшить КИ

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: