Кредитная организация как субъект правового регулирования

Обновлено: 04.05.2024

Кредитная организация определяется как юридическое лицо, которое осуществляет банковские операции на основании лицензии Банка России и имеет своей целью извлечение прибыли.

КО может быть образована на основе любой формы собственности как хоз. общество.

Признаки кредитной организации

КО должна иметь статус юр. лица, то есть в собственности организации должно присутствовать имущество, которое обособлено, организация должна отвечать по обязательствам этим имуществом, от своего имени иметь возможность приобретать и осуществлять права имущественного и неимущественного характера, исполнять обязанности, выступать в роли истца или ответчика в суде.

Главной задачей деятельности КО является извлечение прибыли, поэтому она относится к типу коммерческих организаций в соответствии с определением ГК РФ. Единственно приемлемая форма создания – хоз. общество, которое объединяет капиталы участников организации, имеющих на нее права.

Хоз общества согласно законодательству могут создаваться в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью.

Кредитные организации могут создаваться на основе частной, государственной, муниципальной и других форм собственности.

Согласно Закону о Банках КО должна иметь лицензию Банка России как разрешение специального типа.

В Законе определены и другие признаки КО, формирующие ее статус.

КО не может осуществлять деятельность в сфере производства, торговли, страхования. Данный запрет подчеркивает статус кредитной организации как юр. лица.

Исключительная правоспособность предполагает осуществление деятельности конкретного типа с параллельным запретом на осуществление других видов предпринимательства.

Имущество, полученное по отступному, кредитная организация реализовать не вправе, это возможно только на основе договорных отношений.

Установив исключительную правоспособность, законодатель определяет формы привлечения и размещения денег, таким образом риск потерять деньги ограничивается, а также риск вложения денег в неликвидные активы тоже становится минимальным.

КО являются частью банковской системы России и составляют ее второй уровень. В России функционируют два вида КО – банки и небанковские кредитные организации.

КО – это родовое понятие по отношению к банкам и НКО. Это следует учитывать при работе с НПА, регулирующими банковскую деятельность. Некоторые термины, употребляющиеся в международных правовых актах, не корректны по отношению к российскому законодательству.

Виды деятельности банков и НКО

Банк имеет право осуществлять деятельность трех видов:

осуществлять открытие вкладов, то есть привлекать денежные средства физических и юр. лиц;
размещать средства с соблюдением условий возвратности, платности, срочности;
осуществлять ведение банковских счетов.

НКО осуществляет не все финансовые операции. Поэтому, говоря о правовом положении кредитных организаций, следует отметить, что банк обладает большей правоспособностью, чем НКО.

Операции, которые могут выполнять НКО определяются Банком России. В законодательстве нет перечня видов НКО, согласно нормативным актам можно выделить три вида:

РНКО;
НДКО;
НКО, имеющую право на переводы денежных средств, при этом счет не открывается.

Если НКО не имеет права открывать банковские счета, соответственно все операции, связанные с этой стороной деятельности тоже запрещены.

Деятельность РНКО

РНКО – это расчетная небанковская кредитная организация, производящая операции по расчетам, такие как открытие и ведение счетов юр. лиц, осуществление расчетов по поручению юр. лиц по их банковским счетам.

РНКО по инструкции ЦБ могут осуществлять операции:

открывать и вести банковские счета юр. лиц;
осуществлять расчеты по поручению юр. лиц, в том числе и корреспондентских банков;
производить сбор и перевозку денег, векселей, документов оплаты, расчетов и обслуживать кассы юр. лиц;
покупать и продавать валюту иностранных государств без использования наличности;
переводить деньги по поручению физ. лиц без открытия счета.

РНКО имеют право работать на рынке ценных бумаг в соответствии с Законом о банках.

РНКО не могут привлекать деньги физ. и юр. лиц во вклады, открывать и вести банковские счета физ. лиц, осуществлять расчеты по поручению физ. лиц, приобретать и реализовывать валюту в наличной форме, привлекать во вклады драгоценные металлы, выдавать банковские гарантии.

Чтобы сделать риск ликвидности минимальным в деятельности РНКО необходимо предусматривать следующие моменты:

исключить привлечение средств, выпуская собственные векселя и пр.;
размещать денежные средства от своего имени и за свой счет по обязательным нормативам ЦБ РФ в долговые обязательства РФ, депозиты в Банке России, облигации Банка России, кредиты и депозиты, размещенные в имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «ВВВ»организациях;
открывать корреспондентские счета в Банке России, в имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «ВВВ» организациях.

Деятельность НДКО

НДКО – это небанковская депозитно-кредитная организация, осуществляющая размещение вкладов, покупку и продажу валюты иностранных государств, не привлекая наличность, содействие заключению сделок с ценными бумагами, выдающая банковские гарантии.

Деятельность НДКО регулируется в порядке, установленном Положением ЦБ РФ. НДКО имеет право:

привлекать деньги юр. лиц во вклады;
размещать привлеченные во вклады деньги юр. лиц от своего имени и за свой счет;
покупать и продавать валюту иностранных государств, не привлекая наличность;
выдавать банковские гарантии.

НДКО не имеет права:

привлекать деньги физ. лиц во вклады до востребования и на определенный срок и юр. лиц во вклады до востребования;
открывать и вести банковские счета;
осуществлять расчеты по поручению;
осуществлять сбор и перевозку денег, векселей, документов оплаты и расчетов и обслуживать кассы физ. и юр.лиц;
покупать и продавать валюту иностранных государств, используя наличные средства, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
осуществлять переводы денег по поручению физ. лиц не открывая счета.

НДКО может иметь филиалы и дочерние организации за границей РФ.

Эксперты считают, что регулирование деятельности НКО может быть более упрощенным, чем регулирование деятельности банков.

К КО с участием другого государства предъявляются специальные требования.

Иностранные капиталовложения усиливают конкурентные отношения в сфере банковских услуг. Сложившиеся условия инвестирования иностранного капитала сохраняются и имеют равный порядок участия в уставных капиталах кредитных организаций – резидентов.

Другие классификации кредитных организаций

Существуют и другие классификации кредитных организаций по различным критериям.

Выделение эмиссионных и коммерческих КО основано на наличии эмиссии денежных знаков. Универсальные и специализированные КО выделяются по характеру осуществляемых операций

Большинство банков имеют универсальный статус, где обеспечивается комплексность обслуживания клиентов. К специализированным можно отнести банки, созданные для целевого финансирования определенных государственных программ, а также банки развития.

Местные, национальные, международные банки выделяются по территориальному признаку. В юридической литературе банки классифицируются на бесфилиальные и многофилиальные. По тому, как формируется уставной капитал, банки делятся на национальные, иностранные и с участием иностранного капитала. Банк может обслуживать одну или несколько отраслей, поэтому выделяют многоотраслевые и моноотраслевые банки. По форме собственности банки бывают государственными и частными. Можно классифицировать банки по размеру собственных средств, разделив их на крупные, средние и малые.

Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк с универсальной лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона.

(часть третья введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ)

Банк с базовой лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, с учетом ограничений, установленных статьей 5.1 настоящего Федерального закона.

(часть четвертая введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ)

Небанковская кредитная организация:

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее - небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;

3) кредитная организация - центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте" (далее - Федеральный закон "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте"). Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации - центрального контрагента (далее - центральный контрагент) устанавливаются Банком России. Банк России вправе определять дополнительные условия осуществления центральным контрагентом банковских операций.

(п. 3 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 403-ФЗ; в ред. Федерального закона от 18.07.2017 N 176-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(часть в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Правовой статус как один из основополагающих элементов кредитных организаций

Правовой статус кредитной организации представляет собой доктринальную категорию, необходимую для определения отличительных признаков кредитной организации как субъекта права, а также обязанностей и прав, которые она приобретает.

Иными словами, определяется то, что можно и то, что нельзя делать кредитной организации.

Кредитная организация, в зависимости от правовых отраслей, подразделяется на такие виды правовых статусов:

Конституционный;
Банковский;
Гражданско-правовой.

Определение и правовой статус кредитной организации являются взаимосвязанными и имеют множество сходств. Главным отличием является только их назначение. Определение кредитной организации позволяет ориентироваться в банковском праве и правильно применять на практике основные положения. Поскольку кредитная организация является совокупностью всех признаков кредитной организации и позволяет отличать ее от иных организаций, которые кредитными не являются.

Понятие кредитной организации – краткая формулировка этого определения. В состав понятия входит более широкий спектр признаков содержания кредитной организации, а в определение входят наиболее важные признаки.

Статьей 1 Федерального Закона о банках регламентировано понятие кредитной организации.

Помимо вышеуказанной статьи, и в иных статьях закона содержатся признаки, присущие кредитной организации.

Кредитная организация отличается от иных хозяйственных обществ спецификой уставного капитала, размером и порядком его формирования.

Но сама специфика уставного капитала не регламентирована в Федеральном Законе о банках. Она отражена в положениях иных статьей этого Закона

Статьей 11 Закона о банках установлен размер уставного капитала для вновь созданных организаций, а также порядок его формирования и иные вопросы, касающиеся уставного капитала

Обширное определение кредитной организации с указанием всех, присущих ей, признаков, является основой ее правового статуса. В нем акцентируется внимание на главных отличительных особенностях правового статуса кредитной организации от иных хозяйственных обществ.

Критерии правового статуса кредитной организации

В состав правового статуса кредитной организации входят такие составляющие, как:

Основные свойства организации как субъекта права, образующие понятие и определение кредитной организации;
Способность кредитной организации выступать в качестве участника правовых отношений, то есть ее правоспособность;
Права и обязанности, которые возлагаются на кредитную организацию, а также запреты и ограничения, адресованные ей.

Первый элемент – свойства организации как субъекта права, образующие понятие и определение кредитной организации – раскрывает сущность признаков, которые предусматриваются для нее законом.

В качестве примера следует привести такой аспект, как организационно-правовая форма кредитной организации, которым предоставляется возможность только данной организации указывать в своем наименовании слово «банк»; на повышенные требования, предъявляемые ей и ее учредителям.

Вторым элементом раскрывается способность кредитной организации выступать в качестве участника правовых отношений, предусмотренная законодательством и согласно принятых нормативно-правовых актов Банков Российской Федерации.

Третьим элементом правового статуса кредитной организации является то, что кредитная организация вправе вступать в правовые отношения и возлагать на себя определенные права и обязанности.

Федеральным законодательством также предусмотрен перечень запретов, предъявляемых кредитной организации.

Кредитная организация не имеет право осуществлять производственную, страховую деятельность, при некоторых обстоятельствах – торговую деятельность.

Также возможны запреты и ограничения, являющиеся санкциями согласно статье 74 Закона о Банке России. Некоторые запреты и ограничения, предъявляемые кредитным организациям, могут выступать возможными и вводимыми Центральным Банком Российской Федерации мерами предупреждения банкротства, которые предусмотрены Законом о банкротстве кредитных организаций.

Существуют также исключения. Право на привлечение вкладов физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку или банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, в случае:

Если размер уставного капитала вновь регистрируемого банка или размер капитала действующего банка составляет не менее 3 млрд 600 млн рублей;
Если банком соблюдена обязанность, установленная нормативными документами Центрального Банка Российской Федерации, о рассекречивании неопределенному кругу лиц информации о лицах, под контролем которых находится банковская организация.

Правоспособность кредитных организаций

Правоспособность подразумевает собой:

Между правоспособностью, которая предусматривается учредительными документами организации и банковскими лицензиями, выдаваемыми Центральным Банком Российской Федерации имеются несовпадения.

При объединении банков срок предоставления лицензии рассчитывается по тому банку, который имеет более раннюю дату государственной регистрации; при преобразовании банка указанный срок не прерывается.

В статье рассматриваются особенности правового положения кредитных организаций в Российской Федерации, роль кредитных организаций и их групп в финансовой системе страны.

Ключевые слова: кредитная организация, банк, банковская кредитная организация, банковская группа, банковский холдинг

В нынешних экономических условиях кредитные организации являются одним из важнейших участников финансового рынка во всем развитом мире, их деятельность обеспечивает удовлетворения потребностей субъектов гражданского оборота в финансовых ресурсах за счёт привлечённых денежных средств. Вместе с тем, кредитные организации целью своей деятельности ставят извлечение прибыли, а значит, являются субъектами предпринимательской деятельности и на них распространяются соответствующие положения гражданского законодательства. Эти обстоятельства предопределили необходимость особого правового режима таких субъектов, поэтому неслучайно то, что российский законодатель наделил кредитные организации особой, специальной правосубъектностью.

Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) [1] кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, выданной Центральным банком РФ, имеет право осуществлять банковские операции, закрепленные в федеральном законодательстве. Исследователи также отмечают, что «кредитная организация это экономико-правовая категория, которая представляет собой юридическое лицо, имеющее следующие общие черты: во-первых, работает на определенном сегменте финансового рынка — на кредитном рынке; во-вторых, работает с чужими (привлечёнными) денежными средствами и является институциональным инвестором или осуществляет отдельные банковские операции на условиях и в порядке, установленном специальным законом; в-третьих, является объектом контрольно-надзорных мер с целью обеспечения надёжности и законности деятельности» [2, с. 10].

В литературе рассматриваются основные аспекты финансово-правового регулирования деятельности кредитных организаций:

а) особенности регистрации и лицензирования кредитных организаций;

б) порядок проведения проверок кредитных организаций;

в) меры принуждения, применяемые Банком России к кредитным организациям;

г) порядок принудительной ликвидации кредитных организаций [3].

К этому перечню можно добавить особенности банкротства кредитных организаций и особенности регулирования банковских групп и холдингов.

Действующее законодательство различает банковские и небанковские кредитные организации. Банковская кредитная организация (банк) имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ч. 2 ст. 3 Закона о банках). Банки, в свою очередь, подразделяются на банки с универсальной и базовой (относительно усеченной) лицензией.

Небанковские кредитные организации, в свою очередь, на основании норм Закона о банках (ст. 1) и актов Банка России [4] делятся на депозитно-кредитные, расчетные и платежные в зависимости от спектра операций, которые они имеют право совершать.

Несмотря на различия между видами кредитных организаций, деятельность всех подлежит лицензированию, причем урегулирован порядок лицензирования специальными нормами (а не Федеральным законом «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 04.05.2011 N 99-ФЗ [5]). Обычным хозяйствующим субъектам, однако, не воспрещается передавать денежные средства взаймы: так, ФАС Уральского округа отметил, что действующее законодательство не предусматривает необходимости получения организацией лицензии при осуществлении деятельности по предоставлению займов; круг лиц, обладающих правом предоставления заемных денежных средств, законодательно не ограничен, а деятельность, связанная с выдачей займа, не может быть признана банковской исключительно на основании факта предоставления заемных денежных средств с получением при этом процентов за пользование займом [6]. Более того, 02 июля 2010 года был принят Федеральный закон N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [6], который предоставил осуществления коммерческими организациями, не имеющими статуса кредитной организации, в качестве одного из основных видов своей деятельности привлечение займов и их последующую выдачу.

Возрастает значение банковских групп и холдингов. Одним из последствий кризиса прошлого десятилетия явилось поглощения небольших банков более сильными конкурентами и, как следствие, к настоящему времени банковские группы занимают значительную часть финансового рынка, причем тенденция к сокращению количества кредитных организаций продолжается. Такое положение имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

С одной стороны, крупные субъекты легче переживают кризисные явления в экономике, поскольку увеличивается их гибкость и приспособляемость, увеличивается доступность к капиталу и уменьшение риска посредством диверсификации. Банковская группа позволяет диверсифицировать не только отдельные направления банковской деятельности, но и иную предпринимательскую деятельность банков, в том числе путем создания дочерних организаций, осуществляющих деятельность, запрещенную для банков (например, страхование, производство и торговля) [7].

С другой стороны, даже крупные холдинги не бессмертны (не в последнюю очередь по причине высокорискованного характера своей деятельности), а последствия финансового неблагополучия крупного холдинга или группы гораздо серьезнее разорения множества мелких самостоятельных кредитных организаций, поэтому деятельность таких «гигантов» нуждается в особом механизме контроля с усилением публично-правового начала. В качестве наиболее существенных рисков банковской группы исследователи называют кредитный, процентный, валютный риски, риск потери ликвидности и риск деятельности группы в целом. Е. Б. Лаутс отмечает, что «их возникновение обусловлено наличием зависимости одних участников группы от других, что, с одной стороны, влечет предоставление услуг на более льготных условиях, а с другой стороны, лишает участников независимости в принятии решений, например, о выдаче кредита, о принятии средств в депозит, о снижении или, наоборот, увеличении процентных ставок по операциям» [7].

В силу ст. 4 Закона о банках банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц (участников банковской группы) находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации, которая признается головной по отношению к иным.

В свою очередь, банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц (участников), включающее хотя бы одну кредитную организацию, находящуюся под контролем одного юридического лица, не являющегося кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), а также (при их наличии) иные юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, находящиеся под контролем либо значительным влиянием головной организации банковского холдинга или входящие в банковские группы кредитных организаций — участников банковского холдинга, при условии, что доля банковской деятельности, определенная на основе методики Банка России, в деятельности банковского холдинга составляет не менее 40 процентов. Далее Закон устанавливает порядок определения доли банковской деятельности в деятельности банковского холдинга.

Поскольку основной целью банковского регулирования и надзора является минимизация опасности консолидированных рисков банковских холдингов и групп, законодатель, учитывая опасность консолидированных банковских рисков, предъявляет особенно строгие требования к банковским группам и холдингам. Они в основном изложены в ст. 4 Закона о банках.

Так, в частности, головная организация банковской группы, холдинга, обязана уведомить Центральный Банк РФ об образовании такой группы или холдинга. Такие группы и холдинги обязаны представлять особую отчётность и раскрывать информацию в соответствии с действующим законодательством.

Причем за кредитной организацией, входящей в состав группы или холдинга, закреплена обязанность представить отчётность о деятельности как в Банк России, так и головной организации холдинга или группы (сведения о своих операциях и об операциях своих клиентов и корреспондентов). В свою очередь, головная кредитная организация банковской группы по формам, в порядке и сроки, которые определяются Банком России, составляет и представляет в Банк России отчетность, необходимую для осуществления надзора за кредитными организациями на консолидированной основе, а также иную информацию о деятельности банковской группы в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров Банка России.

Наконец, не так давно в российское законодательство была включена категория системно значимых кредитных организаций. Основными направлениями их регулирования явилась поддержка государства в случае проблем с финансовой устойчивостью, задействование механизма финансового оздоровления в случае угрозы несостоятельности (банкротства), а также увеличение надзорной нагрузки с учетом факторов дополнительных концентрированных рисков.

Вместе с тем, к настоящему времени очевидно, что регулирования, установленного ст. 4 Закона о банках недостаточно, особенно с учетом того, что нормы корпоративного законодательства в части регулирования групп компаний и холдингов обычных юридических лиц в целом проработаны слабо.

Представляется, что именно этот сегмент законодательства нуждается в настоящее время в наиболее пристальном внимании, комплексном, системном регулировании с учетом баланса частных и публичных интересов, экономического и правового опыта развитых зарубежных стран и современных российских реалий.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395–1-ФЗ // СПС КонсультантПлюс
Щербак Н. В. Гражданско-правовое положение кредитных организаций: диссертация. кандидата юридических наук: 12.00.03. — Москва, 2002. — 198 с.
Финансовое право: учебник для бакалавров / Б. Г. Бадмаев, А. Р. Батяева, К. С. Бельский и др.; под ред. И. А. Цинделиани. 3-е изд. М.: Проспект, 2016. 656 с. // СПС КонсультантПлюс.
Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 08.02.2011 N Ф09–9382/10-С5. // СПС КонсультантПлюс.
Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 04.05.2011 N 99-ФЗ // СПС КонсультантПлюс.
Инструкции Центрального Банка Российской Федерации от 2 апреля 2010 г. N 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // СПС КонсультантПлюс.
Лаутс Е. Б. Правовое положение банковских групп и системно значимых кредитных организаций в банковской системе // Банковское право. 2016. N 2. С. 34–41.// СПС КонсультантПлюс.

Основные термины (генерируются автоматически): банковская группа, кредитная организация, Банк России, банк, деятельность, юридическое лицо, банковская деятельность, группа, действующее законодательство, финансовый рынок.

В данной статье анализируются изменения и новеллы в правовом регулировании деятельности кредитных организаций. Перечисляются основные федеральные законы, регулирующие банковскую и финансовую деятельность, принятые в последние годы.

Ключевые слова:коммерческие банки, валютное законодательство, банковская деятельность, кредитование, кредитные организации, небанковские кредитные организации, банковское законодательство.

This article analyzes amendments and innovations in the legal regulation of credit institutions, and lists the major federal laws governing banking and finance, which were adopted in the recent years.

Keywords: commercial banks, foreign exchange legislation, banking, lending, lending institutions, non-bank credit institutions, banking law.

Мировой финансовый кризис оказал существенное влияние на экономику и банковскую систему многих стран мира. Россия не осталась в стороне от общемировых проблем, которые коснулись и российских банков. В соответствии с современными реалиями изменяется и совершенствуется законодательство о банках и банковской деятельности.

С началом кризиса увеличились требования к размеру уставного капитала и собственных средств коммерческих банков. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций сегодня устанавливается в сумме 300 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, — 90 миллионов рублей [1].

Изменилось и само понятие небанкских кредитных организаций: добавились небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций [1].

Увеличился максимальный размер выплат по вкладам. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов, но не более 700 000 рублей. Ранее суммы выплат составляли 300 000 и 400 000 рублей [2]. Однако эти цифра по-прежнему отстают от выплат по вкладам европейских банков.

23 апреля 2013 Комиссия Правительства РФ по законопроектной деятельности одобрила законопроект об увеличении предельного размера страхового возмещения по вкладам физических лиц в банке, в отношении которого наступил страховой случай. Размер страхового возмещения по вкладам граждан в банках предлагается увеличить с 700 тыс. до 1 млн. рублей.

Валютное законодательство, напротив, подверглось значительной либерализации. С 1 июля 2006 года отменено требование об обязательном резервировании при осуществлении валютных операций. С 1 января 2007 года была отменена предварительная регистрация (вклада), открываемого в банке за пределами территории Российской Федерации, а также требование об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации [3].

В настоящее время банки все чаще сталкиваются с проблемой невозврата кредитных средств, значительная часть прибыли банков идет на покрытие резервов по ссудам. Сегодня Положением Банка России 254-П в целях определения размера расчетного резерва в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения в одну из пяти категорий качества против ранее существовавших четырех. При этом по ссудам I (высшей) категории качества размер сформированного резерва составляет ноль процентов, по остальным категориям этот размер стал более гибким и определяется интервалом [4].

Более эффективной деятельности банков по кредитованию способствует принятый, но еще не достаточно эффективно действующий Федеральный Закон «О кредитных историях». Информация по операциям юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в целях формирования кредитных историй передается банками в бюро кредитных исключительно с согласия заемщиков [5].

Ряд мер направлен на защиту не банков, а вкладчиков. Так с 2010 года по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, что особенно актуально для долгосрочных кредитов в период нестабильности курсов валют. Кроме того, сегодня заемщик имеет право в любое время без комиссий и штрафов досрочно погасить взятый кредит.

Изменения коснулись также законодательства о банковской тайне: увеличился круг субъектов, имеющих право на получение информации, составляющей банковскую тайну. В настоящее время справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выдаются кредитной организацией, в том числе, Федеральной службе по финансовым рынкам, Пенсионному фонду РФ, Фонду социального страхования РФ, органам принудительного исполнения судебных актов, которые ранее не имели таких прав [1].

На коммерческие банки возложены функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета с юридическим лицом в случае отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности [6]. Сегодня коммерческие банки до открытия счета вынуждены выезжать по месту нахождения юридического лица для соответствующей проверки, что в целом не является банковской функцией.

Произошли изменения в самой банковской системе. Тенденция по созданию государственных корпораций коснулась и финансовой сферы. С 2006 года на основании специального закона действует единственный некоммерческий банк в РФ — государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)".

Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» утратил силу в связи с принятием ФЗ «О защите конкуренции», который регулирует конкуренцию, в том числе, и в банковской сфере [7]. В 2009 году был принят Федеральный закон «О кредитной кооперации» [8].

Источники правового регулирования финансовых рынков пополнились другими новыми Федеральными законами: «О национальной платежной системе» [9], «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [10], «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» [11], «О центральном депозитарии» [12], «О клиринге и клиринговой деятельности» [13].

Правительство РФ одобрило программу развития финансовых и страховых рынков, создание Международного финансового центра в Москве.

Одной из важнейших проблем правового регулирования финансовых рынков является проблема его эффективного государственного регулирования. Сегодня эти функции возложены как на ФСФР, так и на Банк России. Следует отметить, что «регулирование является важнейшим фактором, определяющим особенности операций коммерческих банков с ценными бумагами, поскольку именно формы государственного регулирования рынка ценных бумаг предопределили существование двух систем фондового рынка, различающихся степенью участия банков в сделках с ценными бумагами» [14].

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 (ред. от 14.03.2013) «О банках и банковской деятельности» / «Российская газета», N 27, 10.02.1996.

2. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» / «Российская газета», N 261, 27.12.2003.

3. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 14.03.2013) «О валютном регулировании и валютном контроле» / «Российская газета», N 253, 17.12.2003.

4. «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 24.12.2012) / «Вестник Банка России», N 28, 07.05.2004.

6. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 03.12.2012) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» / «Российская газета», N 151–152, 09.08.2001.

7. Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ (ред. от 30.12.2012) «О защите конкуренции» / «Российская газета», N 162, 27.07.2006.

8. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 30.11.2011) «О кредитной кооперации» / «Российская газета», N 136, 24.07.2009.

9. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012) «О национальной платежной системе» / «Российская газета», N 139, 30.06.2011.

10. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 30.11.2011) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» / «Российская газета», N 147, 07.07.2010.

11. Федеральный закон от 27.07.2010 N 224-ФЗ (ред. от 28.07.2012) «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» / «Российская газета», N 168, 30.07.2010.

12. Федеральный закон от 07.12.2011 N 414-ФЗ (ред. от 29.12.2012) «О центральном депозитарии» / «Российская газета», N 278, 09.12.2011.

13. Федеральный закон от 07.02.2011 N 7-ФЗ (ред. от 29.12.2012) «О клиринге и клиринговой деятельности» / «Российская газета», N 29, 11.02.2011.

14. Васильева О. В. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. М., -2005. — 26 с. С. 21.

Основные термины (генерируются автоматически): банк, юридическое лицо, Российская Федерация, уставной капитал, банковская деятельность, банковская тайна, валютное законодательство, кредитная организация, минимальный размер, правовое регулирование.

Кредитная организация как субъект правового регулирования

Признаки кредитной организации

Виды деятельности банков и НКО

Деятельность РНКО

Деятельность НДКО

Другие классификации кредитных организаций

Правовой статус как один из основополагающих элементов кредитных организаций

Критерии правового статуса кредитной организации

Правоспособность кредитных организаций

Похожие статьи

Правовое регулирование банковской деятельности.

Особенности правового положения кредитных организаций по.

Правовое регулирование банкротства кредитных организаций

Правовое регулирование валютных операций в Российской.

Нормативно-правовое регулирование банковских рисков

Законодательно-правовые основы деятельности коммерческих.

Дискуссионные вопросы привлечения кредитных организаций.

К вопросу о финансово-правовом регулировании банковской.

Правовое регулирование банковской деятельности.

Похожие статьи

Правовое регулирование банковской деятельности.

Особенности правового положения кредитных организаций по.

Правовое регулирование банкротства кредитных организаций

Правовое регулирование валютных операций в Российской.

Нормативно-правовое регулирование банковских рисков

Законодательно-правовые основы деятельности коммерческих.

Дискуссионные вопросы привлечения кредитных организаций.

К вопросу о финансово-правовом регулировании банковской.

Правовое регулирование банковской деятельности.