Кредитные каникулы для самозанятых

Обновлено: 22.05.2024

Кредитные каникулы – это отсрочка платежей ( не списание долга ). Во время каникул заемщик не платит по кредиту, этот непогашенный долг переносится на будущее. Заемщик уплатит его после погашения всего остального долга по кредиту.

! При этом проценты на кредит продолжат начислять и во время отсрочки. Размер процентов ограничен 2/3 от среднерыночной ставки , установленной ЦБ. Это правило не распространяется на ипотеку – там проценты не начисляют.

Обратиться в банк можно до 30 сентября 2022 года. Кредитные каникулы могут потребовать как граждане, так и субъекты малого и среднего предпринимательства.

Кредитные каникулы охватывают все виды кредитов: потребительские займы, автоссуды, кредитные карты, ипотеку.

УСЛОВИЯ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ

1. Доходы за предыдущий месяц (до подачи заявления) снизились более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2021 г.

2. Договор кредита оформлен до 1 марта 2022 г.
3. Полная сумма кредита меньше лимита.

Для оформления каникул все три условия должны выполняться одновременно.

! Те, кто уже пользовался этой услугой в предыдущие годы, например, в период пандемии, могут воспользоваться ей снова.

Ухудшение финансового положения должно быть подтверждено документами. Это могут быть:

1) справка о доходах из ФНС;

2) документ, подтверждающий, что гражданин встал на учет в качестве безработного;

3) листок нетрудоспособности (по болезни и в связи с материнством) на срок не менее одного месяца;

4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.

КАКОЙ УСТАНОВЛЕН ЛИМИТ

4,5 млн рублей для Москвы;

3 млн рублей для Подмосковья, Санкт-Петербурга и регионов ДФО;

2 млн рублей для Ленинградской области и иных регионов;

автокредит : 600 тыс. рублей ;
потребительский кредит : 250 тыс. рублей ;
кредитные карты : 100 тыс. рублей .

НА СКОЛЬКО ПРЕДОСТАВЯТ ОТСРОЧКУ

Срок каникул ограничен 6 месяцами , но заемщик может прекратить его раньше.

Если заемщик внесет часть платежа в период каникул, то льготный период не прерывается. При этом внесенный платеж направляют в счет погашения обязательств по основному долгу.

Во время каникул банку запрещено:

— начислять штрафы и пени за просрочку уплаты основного долга или процентов;

— требовать досрочного исполнения договора;

— требовать исполнения договора от поручителей заемщика;

— если кредит обеспечен залогом (например, автомобилем или недвижимостью), забрать залог на реализацию.

Все пени и штрафы, которые возникли до каникул, заемщик выплачивает после погашения долга.

КАК ЭТО РАБОТАЕТ

Заемщик обращается в банк с заявлением об отсрочке по кредитному обязательству.

При этом должник может просто позвонить в банк .

Банк проверит заявку и, если условия соблюдены, предоставит каникулы.

! Подтверждающие ухудшение финансового положения документы заемщик может предоставить в течение 90 дней.

Если в течение 90 дней с момента подачи заявления заемщик не предоставит документы или выяснится, что финансовое положение не ухудшилось, то льготный период отменят, а у гражданина возникнет просроченная задолженность.

Обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул можно до 30 сентября 2022.

ЧТО БУДЕТ ПОСЛЕ КАНИКУЛ

После каникул обслуживание кредита вернется к первоначальным условиям.

Ипотечники просто продолжают выплачивать кредит по графику. Если по такому договору в период каникул были платежи, то банк в течение 5 дней предоставит уточненный график.

Одна из мер поддержки граждан и бизнеса в условиях коронавируса — предоставление государством кредитных каникул. Разберемся, как плательщику НПД получить отсрочку по кредиту, и какими документы он может подтвердить свой доход.

Кредитные каникулы для самозанятых граждан

Порядок и особенности предоставления кредитных каникул гражданам и субъектам МСП устанавливает Закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ. Суть льготы состоит в предоставлении отсрочки по уплате ежемесячных платежей по кредиту на срок до полугода.

Право на нее имеют:

  • Граждане и ИП, если сумма их кредита не превышает установленный законом лимит.
    • 2 млн руб. — для ипотечного кредита (4,5 млн руб. — для ипотеки, взятой в Москве, и 3 млн руб. — для ипотеки, оформленной в Подмосковье, Санкт-Петербурге и ДВО);
    • 600 000 руб. — для автокредита;
    • 250 000 руб. — для потребительских кредитов;
    • 100 000 руб. — для кредитных карт.

    Перечень таких отраслей приведен в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 434. Сейчас в нем 38 видов деятельности, определяемых по ОКВЭД.

    Самозанятые в этот список не включены, а так как они ведут деятельность без кодов ОКВЭД, то определить, насколько они пострадали от ограничительных мер, связанных с коронавирусом, нельзя. В связи с этим получить отсрочку по кредиту в рамках Закона № 106-ФЗ они могут только как физлица, а не предприниматели.

    Отличие в получении кредита для обычных граждан и ИП довольно существенны. Во-первых, для субъектов МСП не установлен лимит по кредиту, как это сделано для граждан. Во-вторых, предприниматели не обязаны представлять в банк документы, подтверждающие доход. В-третьих, ИП имеют право не только на приостановление платежей по кредиту, но и на их снижение.

    Подробнее с условиями получения кредитных каникул для граждан и бизнеса читайте в этой статье.

    Таким образом, независимо от того, на какие цели самозанятый брал кредит, получить отсрочку по нему он сможет только как физлицо, и, соответственно, требования к нему предъявляются как гражданину, а не как к субъекту предпринимательства.

    Узнайте, какие льготы может получить любая компания или ИП

    Как самозанятому получить кредитные каникулы

    Для получения отсрочки по кредиту самозанятому необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Сделать это можно:

    • По телефону, предоставленному банком.

    В этом случае заявка на кредит излагается самозанятым в устной форме и фиксируется оператором банка.

    Возможность подачи заявления онлайн зависит от банка, в связи с этим в некоторых кредитных учреждениях сделать это, скорее всего, не получится. Форма заявления разрабатывается банком самостоятельно. Возможность подачи заявления онлайн реализована, например, в Сбербанке. Для этого нужно перейти на специальную страницу и подать заявку на отсрочку.

    Примерная форма заявления для личного обращения в банк приведена в Информационном письме Банка России от 05.04.2020 № ИН-06-59/49. Применение ее необязательно, и заемщик может подготовить заявление в свободной форме. Ознакомиться с его образцом можно в этой статье.

    В заявлении потребуется указать основание отсрочки по кредиту (снижение зарплаты, потеря работы, нахождение на больничном и т. д.), продолжительность кредитных каникул и дату их начала.

    После того как заявление будет направлено в банк, кредитор может попросить предоставить ему документы, подтверждающие доход самозанятого.

    Одно из основных условий получения кредитных каникул —я снижение дохода плательщика в месяце, предшествующем обращению, на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Среднемесячный доход банки рассчитывают по методике, установленной Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 436.

    В качестве документов, подтверждающих доход гражданина (не самозанятого), Закон № 106-ФЗ называет:

    • справку 2-НДФЛ за 2019 и 2020 годы;
    • выписку из регистра лиц, признанных безработными;
    • листок нетрудоспособности, выданный не менее чем на 1 месяц;
    • иные документы, подтверждающие снижение дохода заемщика.

    Банк имеет право установить дополнительный пакет документов, подтверждающих снижение дохода более чем на 30%. В него могут войти, например, справка от работодателя об уходе сотрудника в отпуск без сохранения зарплаты, выписка из ЕГРН и т. д.

    Однако в Законе № 106-ФЗ не указывается, какими документами самозанятые могут подтвердить свой доход. Ответ на этот вопрос можно найти в Письме ФНС России от 22.04.2020 № ПА-4-6/6729@. В качестве документов, подтверждающих доход, плательщики НПД могут представить в банк:

    • справку о постановке на учет (снятии с учета) физического лица в качестве налогоплательщика налога на профессиональный доход (КНД 1122035);
    • справку о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход (КНД 1122036).

    Достоверность сведений, содержащихся в этих документах, подтверждается ЭЦП налогового органа (МИ ФНС России по ЦОД).

    Сформировать эти справки самозанятый может в личном кабинете на сайте ФНС или в мобильном приложении «Мой налог». Узнать статус плательщика НПД банк может также с помощью специального сервиса на сайте ФНС.

    Банк может и не запрашивать у самозанятого указанные документы. Как правило, сведения о доходе граждан, в том числе самозанятых, он получает от ФНС. А если по каким-то причинам сделать это невозможно, банк обращается к заемщику. В этом случае на предоставление документов, подтверждающих доход, самозанятому отводится 90 дней с даты подачи заявки на кредитные каникулы. Этот срок может быть продлен еще на 30 дней, если заемщик не успевает их предоставить вовремя по уважительным причинам.

    Подробнее с особенностями получения кредитных каникул гражданами и субъектами предпринимательства читайте в этой статье.

    Во втором, основном чтении принят законопроект, направленный на поддержку граждан в трудной жизненной ситуации. Он позволит воспользоваться "ипотечными каникулами" всем заемщикам на равных и справедливых условиях

    строительство жилье стройка дом новостройка

    Государственная Дума приняла во втором чтении поправки в законодательство в части обеспечения предоставления «ипотечных каникул» гражданам, получающим доходы от предпринимательской или иной деятельности с применением специальных налоговых режимов.

    Заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до полугода.

    «Все больше российских граждан выбирают для себя возможность зарегистрироваться как самозанятые. Это удобный налоговый режим, которым воспользовались уже более миллиона человек по всей стране. Однако в настоящее время в случае сложной жизненной ситуации они не могут претендовать на «ипотечные каникулы», ведь у них нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ от работодателя. В результате самозанятые фактически лишены права на отсрочку по кредиту, что несправедливо», — отмечал ранее Председатель ГД Вячеслав Володин

    Он подчеркнул, что принятые поправки «разрешат самозанятым подтверждать снижение дохода другими документами. Это позволит защитить и поддержать наших граждан, что особенно важно в сложных экономических условиях, связанных с последствиями пандемии коронавируса».

    Так, документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, будут справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход по формам, утвержденным ФНС России, книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций ИП и другие. Они должны подтвердить снижение среднемесячного дохода заемщика.

    ​Как взять кредитные каникулы в 2022 году

    8 марта 2022 года был принят закон об экономической поддержке бизнеса и населения РФ, которым предусмотрены кредитные каникулы для россиян до 30 сентября 2022 года. Разбираемся, кто может воспользоваться кредитными каникулами и что для этого нужно.

    Кто может рассчитывать на кредитные каникулы

    На кредитные каникулы можно претендовать, если ваш доход снизился минимум на 30% в сравнении со средним доходом за 2021 год.

    Обратиться за отсрочкой можно, даже если вы уже оформляли кредитные каникулы в период пандемии коронавирусной инфекции в 2020 году.

    На момент обращения за новыми кредитными каникулами у вас не должно быть ипотечных каникул.

    По каким кредитам можно получить каникулы

    Каникулы предоставляются по всем видам займов: потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам и кредитным картам. При этом есть лимит на сумму займа, по которому можно получить отсрочку:

    • для потребительских кредитов — 300 тыс. рублей;
    • для автокредитов — 700 тыс. рублей;
    • для ипотеки — от 3 млн до 6 млн рублей (в зависимости от региона);
    • для кредитных карт — 100 тыс. рублей;
    • по потребительским кредитам для ИП — 350 тыс. рублей.

    По кредитам для бизнеса лимиты не установлены, но получить каникулы смогут только индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса, относящиеся к перечню особо пострадавших отраслей.

    Как работают кредитные каникулы

    Кредитные каникулы — это временная приостановка выплат по займам. Вы можете выбрать, на какой период и с какой даты вам нужна отсрочка, но сам срок каникул не может превышать шесть месяцев.

    В период каникул можно не вносить платежи по кредиту, кредитор не будет начислять неустойку за просрочку и передавать сведения о ней в бюро кредитных историй. При этом проценты на сумму долга продолжат начисляться в обычном режиме, а срок кредита увеличится на срок каникул.

    Если ваше финансовое положение улучшится до окончания отсрочки, каникулы можно прервать в любой момент.

    Как оформить кредитные каникулы

    Для оформления кредитных каникул нужно подать заявление кредитору до 30 сентября 2022 года. Помимо заявления, потребуются документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения, например:

    • справки о доходах за 2021 и 2022 годы от работодателя;
    • справку из центра занятости о признании безработным;
    • справку о нетрудоспособности или больничный лист со сроком от одного месяца;
    • другие документы, подтверждающие снижение дохода.

    Эти документы нужно предоставить сразу или в течение 90 дней с момента обращения за кредитными каникулами. Сроки одобрения или отказа в предоставлении отсрочки — десять рабочих дней.

    \n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

    \n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

    Дмитрий Питецкий, директор по продуктам платформы залогового кредитования Online-Ipoteka (проект IDF Eurasia)

    Количество самозанятых растет опережающими темпами: уже в 2022 году, по оценкам платформы залогового кредитования Online-Ipoteka, их число может достигнуть 5 млн человек. Между тем банки не торопятся кредитовать эту категорию заемщиков, считая ее доход нестабильным. Рассказываем, как самозанятому гражданину получить «длинный» кредит и что для этого нужно сделать.

    Разрыв шаблона

    Самозанятые заемщики в интерпретации банковского скоринга — это физлица с нестандартной формой подтверждения дохода, близкой по формату к бухгалтерии микробизнеса. Только на днях Банк России легитимизировал справку о доходах из приложения «Мой налог» в качестве подтверждающего доход документа: вероятнее всего, теперь адаптация систем оценки заемщика в банках под самозанятых клиентов начнет происходить быстрее. Медленно, но верно самозанятые начинают оформляться как отдельная категория заемщиков со своей спецификой. Но процесс не будет быстрым, ведь еще весной, по данным нашего опроса, более 80% заемщиков данной категории получали отказ напрямую в банках. Причины такого скептического отношения сами кредиторы объясняют нестабильностью таких заемщиков — мол, доходы у них переменчивые, кредитная история не сформирована и прогнозы по платежной дисциплине туманные.

    С нашей точки зрения, подобный скепсис избыточен. Во-первых, деятельность самозанятых граждан в целом однородна и представлена специальностями с высокой востребованностью и неплохим уровнем дохода. Так, среди самозанятых заемщиков чаще всего встречаются водители такси, риелторы, косметологи, маркетологи, репетиторы, копирайтеры, а их средний доход составляет около 80 тыс. рублей. Примерно четверть самозанятых трудится в Москве, где доходы выше и нет проблем с трудоустройством. Во-вторых, у большинства самозанятых есть кредитная история в бытность их работы по найму, и по ней вполне можно судить о платежной дисциплине. Риски потери источников дохода самозанятых сопоставимы с рисками увольнения с работы наемных сотрудников, поэтому, по сути, большой разницы в кредитном профиле «физика» и самозанятого нет. Претензии банков, скорее всего, относятся не к содержанию, а к форме — самозанятые не вписываются в действующие скоринговые модели и требуют повышенного внимания и «ручного режима». Перенастройка — дело времени и желания. Пока же рассчитывать на крупные кредиты по выгодной ставке в классических банках самозанятым не приходится — лед тает медленно.

    Куда податься?

    Финтех-компании с хорошим источником фондирования — пока что единственная альтернатива банковскому кредитованию для самозанятых. Таких компаний немного, часто они входят в структуру крупных финансовых групп с подтвержденной технологической экспертизой, гибким скорингом и стабильными источниками финансирования. Условия кредитования в таких компаниях абсолютно рыночные, а процедура рассмотрения кредита весьма щадящая. Самозанятые здесь относятся к той же категории, что и наемные сотрудники, — никаких надбавок к процентной ставке не предполагается, а порядок заключения кредитной сделки аналогичен стандартной процедуре, за исключением пакета документов. Чтобы получить, например, кредит на покупку жилья, самозанятому понадобятся следующие документы вдобавок к паспортным данным и анкете заемщика:

    • электронная справка из личного кабинета на сайте ФНС о регистрации в качестве самозанятого;
    • электронная справка из личного кабинета на сайте ФНС о доходах;
    • выписка по счету за последние 12 месяцев с расшифровкой об операциях.

    Интерфейс приложения ФНС «Мой налог», которым пользуются все самозанятые, позволяет сформировать такой пакет документов несколькими кликами. Дальнейшая процедура рассмотрения заявки стандартна: онлайн-заявка, предварительное одобрение, оценка приобретаемой квартиры, финальный офер с процентной ставкой и суммой, подписание кредитного договора. Наша практика показывает, что в случае оперативного предоставления необходимых документов на ипотечную сделку можно выйти уже через неделю.

    Залог успеха

    Не стоит забывать о том, что самозанятость — это собственный бизнес в единственном числе, который может потребовать свободных денег на аренду офиса, покупку нового автомобиля или оборудования, дополнительное образование и другие цели. Если самозанятому гражданину нужен крупный необеспеченный кредит, то здесь могут возникнуть проблемы даже в демократичных финтех-компаниях, и дело вовсе не в статусе такого заемщика, а в общем подходе. В настоящее время кредиты на суммы свыше 1—2 млн гораздо выгоднее брать под залог имеющегося имущества: в этом случае деньги получится занять под ставку до 10%, в то время как кредит на такую сумму без обеспечения в любом банке будет исчисляться двузначными ставками. Или же кредитор просто откажет в заявке — это самый вероятный сценарий.

    Слово «залог» пугает многих заемщиков, а зря: сейчас залоговый кредит — пожалуй, самый экономный и простой способ получить «живые» деньги по вменяемой цене. Если вы будете платить в срок, то никаких проблем не возникнет — у финансовой компании нет скрытой цели любой ценой реализовать ваше имущество, хотя бы потому, что продажа залога требует экспертизы, времени и дополнительных издержек. В случае возникновения финансовых трудностей у самозанятого заемщика добросовестный кредитор (а к другим обращаться не надо) в 99% случаев предоставит клиенту кредитные каникулы, рассрочку, реструктуризацию. Недвижимость — самый ликвидный актив, позволяет получить до 80% от стоимости залогового объекта, причем это может быть не только жилая квартира, но и загородный дом, таунхаус или нежилое помещение, находящееся в собственности заемщика.

    Перспективная ниша

    На фоне рекордного количества закрывающихся ИП и микропредприятий мы ожидаем, что уже к концу следующего года количество самозанятых может удвоиться. По нашим оценкам, только в ипотечном кредитовании потенциал клиентской ниши самозанятых составляет около 2,4 трлн рублей. В части бизнес-кредитов сегмент также перспективный, даже с учетом ограничений по ежегодному размеру дохода: самозанятость требует меньших финансовых вложений для развития, чем ИП и тем более ООО. В наших силах сейчас предоставить доступные кредитные ресурсы самозанятым заемщикам, чтобы через несколько лет, возможно, водитель такси открыл свой таксопарк, косметолог — салон красоты, а репетитор — частную школу. Самозанятые граждане могут стать одним из драйверов развития малого бизнеса в России, обеспечивая при этом стабильный платежеспособный спрос в розничном кредитовании.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    \n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

    \n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: