Меры принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора сбербанк

Обновлено: 04.05.2024

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу 2019 – как способ избежать просрочки задолженности и штрафных санкций пользуется у клиентов неизменным спросом. Востребованность этой процедуры во многом обусловлена тем, что выплачивать займ приходится на фоне растущей инфляции и падения реальных доходов.

К сожалению, в условиях экономической нестабильности нередко может возникнуть ситуация, когда фактический доход заемщика падает и становится нечем погашать долг перед банком, возникает угроза просрочки. В этом случае не нужно отчаиваться. Клиенты ведущих финансовых учреждений России, таких как ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк и, конечно же, Сбер, знают, как поступить в такой ситуации. На помощь придет специальная процедура, о которой мы и расскажем ниже.

Рассмотрим, какими особенностями отличается реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – 2019, как ее получить, какие требования предъявляются к клиенту и какие документы предстоит собрать, чтобы сделать условия займа более приемлемыми в трудной финансовой ситуации.

Реструктуризация кредита в Сбербанке – ее виды и особенности

Рассмотрим, на каких условиях заемщики могут получить реструктурирования займа в Сбере. По сути, это стандартная процедура, которую используют многие финансовые учреждения.

Важно! Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу доступна только в том случае, если еще не было допущено просрочки по текущему займу. В связи с этим следует обратиться в банк сразу при возникновении риска невыплаты по текущему займу. К сожалению, не все заемщики успевают пройти процедуру до наступления просрочки. В противном случае речь будет идти уже о реструктурировании задолженности.

Тем клиентам, которым потребовалась реструктуризация кредита, Сбербанк предлагает несколько вариантов выхода из сложной экономической ситуации:

• смена валюты. Если вы брали займ в долларах или евро, в связи с изменением курса фактический размер выплат может существенно увеличиться. В этом случае возможен перевод расчетов в рубли;
• кредитные каникулы. Клиенту дается отсрочка по выплате «тела» (основной части) займа, и в течение определенного времени он выплачивает только проценты. Минус этого способа заключается в том, что впоследствии долг пересчитывается и размер ежемесячных взносов становится выше того, который был изначально. Метод выгодно использовать тем, кто планирует получить более высокооплачиваемую должность, чтобы погашение займа проходило в благоприятных финансовых условиях;
• пролонгация. В этом случае банк соглашается на продление срока выплаты займа. Следует учесть, что этот период не может превышать времени погашения самого кредита или быть равным ему по продолжительности. Это следует учитывать, чтобы предложенный срок не оказался меньше приемлемого. Кроме того, время, на которое может быть продлен договор, не может превышать максимального периода кредитования в банке. К примеру, если по программе потребительского займа Сбербанка срок погашения составляет пять лет, а вы взяли заемные средства на три года, то продлить время выплаты в рамках пролонгации вы сможете максимум на два года;
• списание неустойки. Если просрочка все же была допущена, но у клиента есть уважительная невыплаты, банк может пойти ему навстречу и списать начисленные пени. Отдельным основанием может стать решение суда о признании физического лица банкротом. В этом случае заемщику останется только выплатить непосредственный долг по условиям кредитного договора («тело» займа и проценты без штрафов). Тем не менее, банк может предложить рассрочку, в которую будут включены проценты, но сумма ежемесячных платежей при этом все-таки станет меньше.

Требования к заемщику

Реструктурировать займ до наступления просрочки имеют право только те клиенты, которые соответствуют определенным требованиям банка. В числе этих условий – и то, как добросовестно заемщик относится к своим долговым обязательствам, наличие постоянного дохода, а также наличие уважительной причины.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу доступно в том случае, если клиент отвечает следующим требованиям:

• прохождение заемщиком военной службы по призыву;
• рождение ребенка в семье должника. Появление нового члена семьи может привести к резкому сокращению финансовых возможностей заемщика, в связи с чем банк, как правило, идет навстречу добросовестному клиенту;
• смерть, временная или полная утрата дееспособности заемщиком. В этом случае тем, кто принимает на себя долговые обязательства (непосредственные наследники клиента), может потребоваться время на то, чтобы начать платить по кредиту;
• потеря работы. В этом случае банк принимает во внимание отсутствие вины сотрудника при расторжении трудового договора. Уважительной причиной может стать сокращение, аннулирование организации, в которой работал заемщик. Если речь идет об ИП, потребуется доказать убыточность и последующее закрытие бизнеса;
• девальвация в результате обвала курса рубля (для тех клиентов, кто взял займ в иностранной валюте);
• материальные убытки в результате форс-мажора (в числе чрезвычайных происшествий может быть стихийное бедствие, крупная авария и пр.).

Если заемщик сможет подтвердить наличие уважительной причины соответствующими документами.

Необходимые документы

Чтобы реструктурировать займ, следует предоставить банку определенный перечень документов. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – 2019 предполагает, что клиент предоставит следующий пакет бумаг:

• удостоверение личности. Потребуется сделать копию всех страниц паспорта гражданина России;
• документ о трудоустройстве. Это может быть копия трудовой книжки или выписка из нее. Важно, чтобы документ содержал сведения о занимаемой должности, месте работы, стаже. Справку должен подтвердить работодатель. Необходимы подпись руководителя и печать бухгалтерии. Если сотрудник трудоустроен без книжки, подойдет копия ГПХ или контракта, который заключен между ним и работодателем. Заемщик может предъявить подлинник или заверенную копию. Если клиент – ИП, необходимо предоставить свидетельство о госрегистрации физлица. Справка должна быть также нотариально заверенной;
• справка, которая подтверждает финансовое состояние заемщика за последние шесть месяцев. Это может быть справка 2-НДФЛ или документ по форме банка;
• выписка со счета зарплатной карты заемщика (не требуется тем клиентам, которые получают доход на пластик Сбера);
• налоговая декларация;
• справка о размере назначенных социальных выплат (по возрасту или выслуге лет), если заемщик — пенсионер. Предоставить ее клиенту может ПФР или НПФ, если он отчисляет средства в негосударственный фонд;
• документы, подтверждающий право собственности клиента на объект недвижимости (если речь идет об ипотеке). Их следует предоставить в оригинале, чтобы сотрудники банка сняли копию;
• документы, подтверждающие наличие уважительной причины (например, справка из центра занятости о потере работы, свидетельство о рождении ребенка и пр.).

Это же касается всех справок, которые необходимо предоставить сотрудникам Сбера. Вы можете принести подлинники, а сотрудники банка откопируют их на месте.

Процедура оформления

Если вам выдал заемные средства Сбербанк, реструктуризация кредита (заявка-онлайн может быть оформлена прямо сейчас) будет удобна еще и тем, что вам не придется посещать офис финансовой организации.

Стандартная процедура обращения в банк предполагает следующие шаги:

Далее остается дождаться решения финансовой организации по вашему запросу. Если оно будет положительным, необходимо будет согласовать адрес офиса, в который вы прибудете с документами, и время визита. В отделении Сбера необходимо будет подписать договор выработанного соглашения и действовать в рамках условий, которые в нем перечислены.

Важно! Если вы согласились с определенным вариантом реструктурирования, поменять его на другой в рамках действующего договора не получится. В связи с этим советуем крайне взвешенно подходить к выбору условий изменения договора. Пройти процедуру по текущему кредиту вы сможете только один раз. Если угроза просрочки возникнет второй раз, придется изыскивать другие способы, как ее избежать. Например, вы можете попробовать обратиться в другой банк, который согласится рефинансировать займ, взятый в Сбере.

Заключение

Изменение условий договора в пользу клиента может помочь избежать просрочки, сохранить положительной историю заемщика, избежать штрафных санкций. Следует учесть, что чем раньше вы обратитесь в банк, тем выше будет шанс получить согласие. При этом важно, чтобы в новых условиях вы нашли возможность выплатить займ в полном объеме в установленный срок, в противном случае пройти процедуру повторно не удастся.

Тем не менее, следует правильно оценивать свои финансовые возможности, и если принятые меры не принесут результата, выбрать другой способ выплаты текущего долга. Одной из мер может стать рефинансирование в другом банке. Но выгодным такой шаг будет только в том случае, если процентная ставка и размер ежемесячных платежей по новому займу будут ниже, чем по действующему.

В настоящее время в банковском секторе не выработано адекватное определение сущности кредитного договора и его функциональности. Существующая практика по пути единообразия, требуемого Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, не способна внести абсолютную точность в решение проблем, связанных с кредитными отношениями.

Актуальность сформулированной темы работы обусловлена необходимостью не только определения новых подходов к изучению категории кредитных договоров, но и систематизации накопленных знаний и практики.

К сожалению, как показывает анализ научной литературы и современной практики заключения и исполнения кредитных договоров, эти проблемы не имеют достаточного теоретического обоснования. Это требует изучения ряда теоретических и методологических проблем в контексте мер, принимаемых банком за нарушение условий кредитного договора.

Объект работы – АО КБ «Урал ФД».

Предмет работы – механизм заключения, изменения условий и расторжения кредитного договора в АО КБ «Урал ФД».

Цель работы – разработать меры, принимаемые банком в случае нарушения условий кредитного договора.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть понятие и предмет кредитного договора;

- установить условия заключения и расторжения кредитного договора;

- определить формы гарантирования возврата кредитов и их характеристики;

- дать описание АО КБ «Урал ФД»;

- проанализировать и оценить систему гарантирования возврата кредитов в АО КБ «Урал ФД»;

- определить перспективы развития различных форм обеспечения погашения кредитов в АО КБ «Урал ФД».

Теоретической основой работы послужило российское законодательство, а также работы отечественных и зарубежных экономистов и юристов по проблемам теории кредитной политики и практики банковского кредитования, по оценке кредитного риска и кредитоспособности заемщика.

Методологической основой исследования явился системный подход. В процессе работы использовались общенаучные методы и приемы, анализ объекта исследования и обобщение результатов анализа.

Глава 1. Кредитного договора: сущность и содержание

1.1. Понятие, предмет и особенности кредитного договора

С правовой точки зрения кредитный договор - это своего рода договор займа. Понятие кредитного договора сформулировано в пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в котором, в частности, говорится: согласно кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) соглашается предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, оговоренных в договоре, и заемщик соглашается вернуть полученную сумму и уплатить по ней проценты [1].

В силу прямого указания закона к договору займа применяются правила, предусмотренные в пункте 1 главы 42 Гражданского кодекса о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами займа и не вытекает из сути кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ) [1].

Таким образом, все правила, касающиеся процентов по кредитному договору, обязательств заемщика по выплате суммы долга, последствий нарушения заемщиком кредитного договора, последствий потери обеспечения для обязательств заемщика, целевого характера ссуды, вексельная регистрация отношений ссуды и некоторые другие непосредственно применимы к договору о ссуде, если иное не следует из закона и самого договора.

В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» уточнен ряд существенных условий кредитного договора [2]. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и депозитам (вкладам), стоимость банковских услуг и время их исполнения, в том числе время обработки платежных документов, ответственность за имущество сторон в случае нарушения договора, в том числе ответственность за нарушение обязательств по срокам платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации [1] рассматривает договор займа как единую сделку, из которой возникает как обязанность банка выдать ссуду, так и обязанность заемщика по ее возврату. Консенсуальный характер кредитного соглашения предполагает его двусторонний обязательный характер. Однако особенность консенсуального кредитного договора заключается в том, что ст. 821 ГК РФ [1] допускает односторонний отказ в его исполнении. При этом на практике по-прежнему заключаются кредитные договоры, которые вступают в силу с момента перечисления денег. Однако было бы правильно предположить, что такое соглашение считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом в одностороннем порядке отказаться от исполнения соглашения.

Ссуды классифицируются как банковские операции, что означает, что они могут быть предоставлены только на основании лицензии Центрального банка России (статья 13 Закона о банках) [2]. Лицензии выдаются кредитным организациям, что предопределяет состав предмета кредитного договора. Понятие кредитной организации как предмета кредитного договора определено в ст. 1 Закона о банках [2]. Банковские операции включают предоставление заемных средств. Кредитование собственных средств, независимо от размера и систематичности операций, не является банковской операцией. Банки не могут заключать кредитные договоры, поскольку отделить собственные средства банков от заемных средств технически невозможно.

Кредитный договор всегда обременительный. Комиссия по кредиту выражается в процентах, которые устанавливаются договором. Как правило, в эти проценты входит ставка рефинансирования ЦБ РФ (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (маржа банка).

В соответствии со статьей 29 Закона о банках [2] кредитор не имеет права изменять процентную ставку в одностороннем порядке, за исключением случаев, установленных федеральным законом или соглашением. Как правило, банки включают в кредитные договоры условие законности одностороннего изменения кредитных ставок в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ или в других ситуациях. Из-за прямого распространения норм ссуды на ссуду такая ситуация вполне допустима, если в случае спора по процентам суд может определить это в соответствии с конкретным соглашением в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ по действующей банковской процентной ставке или ставке рефинансирования кредитора. Порядок выплаты процентов (ежегодно, ежемесячно и т.д.) зависит от срока договора и указывается в нем.

В связи с характером кредитного договора правила об отсутствии денежного спора (ст. 812 ГК РФ) [1] не применяются. Однако при кредитовании может возникнуть спор о том, что кредитное учреждение не выполняет свои обязательства по предоставлению кредита.

Предметом кредитного договора являются только денежные сред­ства как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора.

Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте. К тако­му договору правило п. 1 ст. 395 ГК РФ о начислении процентов на сумму кредита исходя из ставки рефинансирования Банка России не приме­няется [11].

Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каж­дом случае индивидуально. При этом кредитный договор может быть признан крупной сделкой, если сумма предоставленного по нему кредита и предусмотренных договором процентов за пользование кредитом (без учета процентов за просрочку возврата кредита) составляет более 25% балансовой стоимости имущества заёмщика.

Особенности кредитного договора заключаются в следующем:

• договор консенсуальный (договор займа – реальный);
• двусторонний, всегда возмездный (проценты – плата за кредит);
• кредитор – всегда банк или иная кредитная организация, заемщик – любое лицо;
• предмет договора – всегда денежные средства, но не иные вещи;
• только в письменной форме;
• возможность одностороннего расторжения договора, как кредитором, так и заемщиком [5].

1.2. Порядок заключения и расторжения кредитного договора

Заключение кредитного договора.

Перед заключением проекта договора кредитор предлагает предоставить документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Перечень документов не определен законом, обычно он составляется кредитором. Подготовив все необходимые документы, заемщик обрабатывает заявку на кредит, которая обычно должна содержать следующую информацию:

• сумма кредита;
• цель кредита;
• в некоторых случаях желаемая процентная ставка;
• предполагаемый срок кредита;
• предоставление гарантий банку: поручительство, банковская гарантия, залог [10].

Чтобы заключить кредитный договор, необходимо выполнить два условия:

• составить письменное соглашение;
• достичь согласия по всем существенным условиям договора.

Датой выдачи кредита можно считать дату списания денег с соответствующего счета кредитора (на кредитную карту) или дату зачисления денег на счет заемщика.

Изменение условий кредитного договора.

Если в тексте подписанного договора не содержится ссылок на одностороннее изменение его условий, кредитор не вправе изменять их самостоятельно. Одностороннее изменение процентных ставок по кредитам возможно только в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Как правило, в договорах право кредитора изменять процентные ставки по кредиту предоставляется при изменении ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и изменения ставок на рынке межбанковских кредитов.

Договор может быть изменен или расторгнут только в связи со значительными изменениями обстоятельств. Соглашение об изменении условий составляется так же, как и договор. По решению суда договор может быть изменен в исключительных случаях, если расторжение договора может:

• • причинить ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для выполнения договора на условиях, измененных судом;
  • противоречит общественным интересам [8].

  Продление кредитного договора возможно путем изменения его текста (об изменении срока погашения кредита). Также можно оформить добавочное соглашение о продлении договора.

  Расторжение кредитного договора.

  Можно отменить кредитный договор по соглашению сторон или в одностороннем порядке, но только по письменному запросу одной из сторон по договорным и применимым причинам.

  Заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке только в одной ситуации: если ему не был предоставлен кредит в размере и на условиях, изложенных в договоре.

  Право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке предоставляется кредитору в следующих ситуациях:

  • • если кредит не используется по назначению;
    • если кредитор не выполнил договорные требования по своевременному погашению ссудной задолженности и других платежей;
    • если обязательства по обеспечению кредита не выполнены;
    • отсутствие возможности контролировать предполагаемое использование кредита;
    • если заемщик привлечен к ответственности за выплату суммы, величина которой препятствует выполнению договорных обязательств;
    • если было принято решение о ликвидации, реорганизации или значительном уменьшении уставного капитала заемщика

    1.3. Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора

    Кредитный договор может устанавливать штрафные санкции против заемщика в следующих случаях:

    • • нарушение условий погашения кредита;
      • потеря обеспечения по кредитному договору;
      • нецелевого использование кредита;
      • уклонения от контроля банка за целевым использованием кредита;
      • в других случаях нарушения кредитного договора [9].

      За нарушение условий кредитного договора заемщиком банк может потребовать:

      Кроме того, банк имеет право взимать проценты за ненадлежащее использование чужих денег в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если заемщик не может погасить сумму кредита в срок (статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации) [1].

      Размер процентов определяется по средним ставкам (публикуемым Банком России и возникающим в соответствующие периоды) банковских процентов по вкладам физических лиц по месту жительства кредитора или по месту нахождения организации (если кредитором является организация).

      Это правило применяется, если иной размер процентов не установлен законом или договором (статья 1, статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). Иными словами, стороны могут установить в кредитном договоре сумму процентов и порядок оплаты, отличные от тех, которые предусмотрены в статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации [1].

      Процент, подлежащий уплате, если заемщик не погасит сумму кредита вовремя, является мерой ответственности. Эти проценты добавляются к такой сумме без учета процентов, начисляемых в день возмещения за использование заемных средств, если правила, обязывающие стороны или договор, прямо не предусматривают иной порядок начисления процентов.

      На сумму просроченных процентов за использование заемных средств, когда они подлежат уплате до срока погашения заемного капитала, проценты на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не начисляются, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 15 постановления от 8 октября 1998 г. Пленум ВС РФ № 13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», именуемое в дальнейшем Постановление № 13/14).

      Кроме того, когда соглашение сторон предусматривает санкцию за неисполнение денежного обязательства, проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации не могут быть взысканы. Иное правило может быть установлено в договоре или в законе (п. 4 ст. 395 ГК РФ) [1].

      Если стороны предусматривают увеличение процентов и неустойку в кредитном договоре, банк может предъявить обязательство применить только одну из этих мер ответственности (пункт 15 постановления № 13/14).

      По требованию должника суд вправе уменьшить согласованную по договору сумму процентов, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства (пункт 6 статьи 65 Гражданского кодекса Российской Федерации). В то же время новая процентная ставка не должна быть ниже процентной ставки, определяемой средними банковскими процентными ставками по вкладам физических лиц:

      • • существующим в месте нахождении кредитора;
        • опубликованным Банком России;
        • имевшим место в прошлые периоды [14].

        Банк может требовать от заемщика досрочно осуществить возврат кредита и заплатить причитающиеся проценты, в случае, если заемщиком будут нарушены условия кредитного договора по:

        • погашению суммы кредита, полученной по частям (статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации);
        • обеспечению соблюдения обязательств по кредитному договору (статья 813 Гражданского кодекса РФ);
        • целевому использованию кредита (часть 1 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации);
        • разрешению банку контролировать целевое использование кредита (часть 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации) [1].

        Глава 2. Анализ мер, принимаемых АО КБ «Урал ФД» при нарушении условий кредитного договора

        2.1. Общая характеристика АО КБ «Урал ФД»

        Акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом» является средним российским банком и среди них занимает 130 место по активам-нетто.

        На отчетную дату (01 Января 2021 г.) величина активов-нетто банка АО КБ «Урал ФД» составила 25,44 млрд. руб. За год активы уменьшились на -10,20 %. Спад активов-нетто отрицательно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов-нетто упала с 1,05 % до 0,42 %.

        По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем больше средств населения (т.е. в этом смысле является розничным клиентским), а вкладывает средства в основном в кредиты.

        АО КБ «Урал ФД» имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г., т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ.

        Рейтинг кредитоспособности АО КБ «Урал ФД» от аккредитованных рейтинговых агентств (по состоянию на 15 Января 2021 г.): ruBBB- (Умеренный уровень кредитоспособности).

        Объем активов, приносящих доход банка составляет 82,92 % в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 75,31 % в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по средним российским банкам (81%).

        Структура доходных активов на текущий момент и год назад представлена в таблице 1.

        
        

        Навязывание страховки при заключении кредитного договора

        Часто при оформлении потребительского кредита банки деликатно убеждают клиентов в необходимости страхования жизни, здоровья и от потери работы: «Если не застрахуетесь, у вас будет более высокий процент по кредиту, вам же невыгодно». Некоторые пугают отказом в выдаче кредита. Однако такое навязывание страховых услуг является незаконным и нарушает права клиентов.

        На стороне заемщика следующие положения законов:

        • ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
        • ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
        • ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

        Если вы пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги, вернуть деньги можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования или после досрочного погашения кредита. Как это сделать – читайте в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки».

        Примеры из судебной практики помогут разобраться в ситуации:

        Навязывание дополнительных услуг

        Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.

        • Ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;
        • положения нормативно-правовых актов, которые прямо относятся к соответствующим дополнительным услугам.

        В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.

        • апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;
        • Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.

        Указание в договоре или уведомление заемщика о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования или тарифы

        Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Поэтому внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.

        Типичные примеры правонарушений – указание на право банка:

        • по собственному усмотрению изменить набор операций, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
        • аннулировать, заблокировать или приостановить использование кредитной карты и отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой карты;
        • по собственному усмотрению расширять перечень операций или аннулировать отдельные их виды;
        • изменить в договоре очередность погашения задолженности по кредиту (вопреки положениям ст. 319 ГК РФ);
        • в любое время изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему мобильного банка, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
        • изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему интернет-банкинга, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
        • в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить правила их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (в такой ситуации нужно просить указать норму закона, на основании которой это возможно);
        • а также указание условия о согласии клиента с тем, что банк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор.
        • Ст. 310, п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ;
        • ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

        В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными включенные в договор условия о праве банка на одностороннее изменение тарифов и порядка предоставления услуг.

        (Что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно, читайте в статье «Банки взимают с клиентов незаконные комиссии».)

        • Постановление Верховного Суда РФ от 10 декабря 2014 г. по делу № 307-АД14-1846; № А56-70080/2013;
        • апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. по делу № 33-4972.

        Указание в договоре или уведомление заемщика о возможном списании суммы долга с любых его счетов

        Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.

        • П. 1 ст. 845, ст. 854 Гражданского кодекса РФ;
        • ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
        • ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
        • ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

        Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.

        • Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;
        • постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.

        Выдача кредита исключительно в безналичной или только в наличной форме

        Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.

        • Ст. 861 Гражданского кодекса РФ;
        • Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
        • ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
        • ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
        • Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации».

        Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.

        • Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;
        • постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

        Условие об «автоматическом» получении почтового отправления

        Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.

        • Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»;
        • «Правила оказания услуг почтовой связи», утвержденные Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234.

        Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.

        • апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019;
        • постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

        Отсутствие информации о цене банковской услуги

        Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.

        • Ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
        • п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
        • Постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014;
        • постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.

        Разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов

        Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.

        (В материале «ФНС получила доступ к банковской тайне налогоплательщиков» вы можете прочитать о том, что 17 марта 2021 г. вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, которые касаются режима хранения банками сведений, составляющих банковскую тайну.)

        • Ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
        • ст. 137, 183, 272 Уголовного кодекса РФ.

        При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.

        (Как вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных – читайте в статье «Битва за персональные данные». В случае если банк незаконно передал информацию о вас другому лицу, чтобы не тратить время на изучение законодательства или деньги на оплату работы юристов, с требованием о защите персональных данных можно обратиться в Роскомнадзор. Если нарушения будут обнаружены, то составлять исковое заявление, подавать его в суд и отстаивать ваши интересы будет именно Роскомнадзор, а не вы. Читайте об этом в статье «Из банков утекают данные клиентов».)

        При заключении договора с банком и возникновении любых кредитных обязательств заемщик должен выплатить основную часть долга c соответствующими процентами. При нарушении заключенного договора некоторые последствия просто не обратимы — ни один банк не согласится списать долговое обязательство без последствий.

        1. Что может сделать банк?
           1. Продажа долга
           2. Обращение с иском в суд
           3. Обращение к мировому судье
           4. Получение исполнительной подписи нотариуса
           5. Привлечение коллекторов
           6. Предъявление претензий к созаемщику
           7. Привлечение к ответственности гаранта
           8. Безакцептное списание
           9. Другие варианты
           1. Вид кредита
           2. Вид обеспечения
           3. Сумма кредита
           4. Кредитные сроки
           5. Количество просрочек
           6. Поведение заемщика и его отношение к долгу
           7. Кредитная история
           8. Данные об имуществе и денежных средствах
           9. Принудительное взыскание долга
           10. Банкротство должника
           11. Реструктуризация кредита
           1. Арест имущества
           2. Обращение на взыскания
           3. Индексация суммы долга
           4. Направление исполнительного листа на место работы
           5. Ограничения в правах
           6. Принудительное выселение

           Существуют некоторые способы законных решений данной проблемы, которые позволяют выплачивать денежные средства по задолженности по более лояльным условиям, при этом должны существовать весомые причины, по которым банк согласится изменить условия кредитного договора на более выгодные для заемщика.

           
           

           Что может сделать банк?

           Если кредит не выплачивается вовремя, банк предпринимает ряд действий. Сначала заемщику поступают звонки от представителей банка, далее финансовая организация предпринимает более строгие методы, которые напрямую зависят от суммы кредитной задолженности, а также от основных кредитных условий, предусмотренных договором.

           В первую очередь банк начисляет пени на общую сумму, а также выписывает штрафы, размер которых может быть довольно существенным. Также банк ежедневно может информировать заемщика о задолженности и уточнять предполагаемую дату выплаты по взятой в долг сумме. При длительной неуплате долга банк может предпринять дополнительные действия, которые могут иметь серьезные финансовые последствия для должника.

           Продажа долга

           Банк может "передавать" проблемные кредиты коллекторам, которые максимально заинтересованы в получении всей суммы, поскольку именно от этого будет зависеть их непосредственный доход.

           Коллекторы могут использовать самые разнообразные методы, начиная от ночных звонков, заканчивая угрозами о возможных последствиях неуплаты долга. При этом клиенту банка необходимо помнить, что основная деятельность коллекторских организаций напрямую связана с законодательством, ограничивающим некоторые действия по отношению к неплательщикам.

           Обращение с иском в суд

           Еще одна популярная мера взыскания задолженности финансовой организации — непосредственное обращение в суд со специальным заявлением на получение обязательного судебного приказа. При этом суд может выдать разрешение на использование услуг некоторых коллекторских организаций, которые вправе реализовать имущество должника и тем самым взыскать часть задолженности.

           
           

           Обращение к мировому судье

           Обращение к мировому судье зависит непосредственно от суммы долга — если она не превышает 500 тыс. руб. суд вправе вынести решение, согласно которому банку выдается исполнительный документ на основании судебного приказа. При этом заемщикам следует иметь в виду, что судебное решение может быть вынесено в представительство суда, которое может находиться по месту регистрации банка, поэтому предоставление возражений может стать довольно проблематичным.

           Получение исполнительной подписи нотариуса

           Но некоторым поправкам закона, банк вправе взыскивать долг по кредитным обязательствам без привлечения суда. Банк может получить исполнительную подпись нотариуса на кредитном договоре, которая гарантирует финансовой организации право взыскивать сумму задолженности через судебных приставов напрямую без получения судебных решений.

           Привлечение коллекторов

           При значительном росте задолженности по кредитным обязательствам банк может воспользоваться помощью специальных коллекторских организаций. Данное учреждение может стать своеобразным посредником, принимающим право на взыскание долга. Для этого банк заключает специальный договор коллекторских услуг, в рамках данного соглашения банк позволяет осуществлять некоторые действия по отношению к должнику с целью взыскания полной или частичной суммы по кредитному договору.

           Предъявление претензий к созаемщику

           Кредитная организация при заключении договора с физическим лицом может предусматривать наличие посредника, который будет отвечать перед банком при возникновении задолженности.

           Созаемщик принимает на себя некоторые обязательства, согласно которым банк вправе требовать погашения суммы на основании заключаемого договора. Созаемщик должен оплатить все штрафы, комиссии, пени, а также вносить основную сумму ежемесячного платежа.

           Таким образом, все главные обязательства по кредиту могут быть "переданы" назначенному созаемщику на законных основаниях. При неуплате требуемого долга для данного лица могут наступить все предусмотренные последствия, назначенные банком по взятым обязательствам.

           Привлечение к ответственности гаранта

           Гарантами могут выступать родственники, знакомые или друзья заемщика, которые при оформлении договора по кредиту согласились поставить свою подпись, гарантирующую, что кредит будет своевременно погашен. При возникновении любых просрочек по кредиту звонки банка осуществляются не только самому заемщику, а также гаранту, имеющему ответственность перед банком.

           Если дело доходит до судебного решения, основной долг может списываться с двух сторон, а также может быть снят только с гаранта, если у заемщика полностью отсутствует возможность погасить задолженность.

           Стоит отметить, что гаранты наравне с созаемщиком несут обязательства по выплате полной суммы, включающей все штрафные санкции по основному долгу. Поставив подпись на кредитном договоре чужого лица, гарант всегда несет риск потери собственного имущества и денежных средств в случае неуплаты долга, поэтому не стоит сразу соглашаться на данную услугу, не обдумав все последствия.

           Безакцептное списание

           При возникновении любой задолженности со счета заемщика могут быть списаны денежные средства без его согласия. Данные действия банка могут быть заранее оговорены в договоре по кредиту и таким образом являются полностью законными. Также данные действия могут быть следствием принятого решения суда, на основании которого денежные средства сразу списываются со счёта должника. Безакцептное списание представляет собой процедуру перечисления финансовых средств в пользу банка без согласия заемщика.

           Другие варианты

           Некоторые способы, используемые банком для списания задолженности, могут быть не вполне законными. Сотрудники банка всегда должны тщательно проверять легитимность своих действий и их полное соответствие договору.

           При этом есть и вполне законные способы, которые являются популярным решением в практике банковских сотрудников. Так при наступлении задолженности по кредиту заемщик не вправе покидать пределы страны — выезд за границу может быть полностью заблокирован специальными структурными подразделениями. Также банк может требовать заплатить полную сумму кредита досрочно — условия договора могут быть прекращены в одностороннем порядке. Банк место погашения ежемесячных платежей может требовать возврата полной суммы за один раз.

           От чего зависят действия банка?

           С наступлением задолженности все действия банка могут зависеть от ряда критериев:

           • суммы кредитных обязательств;
           • суммарного количества дней просрочки;
           • общей суммы задолженности во всех банках;
           • наличия других собственников на недвижимость заемщика;
           • наличие залоговых обязательств, а также поручителей по кредиту.

           Таким образом, множество факторов могут влиять на конкретное действие банка, направленных на более быстрое погашение должником всей кредитной суммы.

           Вид кредита

           Действия банка могут зависеть также от вида кредита. Если это ипотека, все действия будут направлены на работу с недвижимым имуществом должника, если это потребительский кредит или автокредит, банк может работать непосредственно со списанием денежных средств со счетов клиента. Также предусмотрено изъятие взятого в кредит имущества с целью его дальнейшей продажи на аукционе и частичном возврате долга.

           Вид обеспечения

           Вид обеспечения — это залоговое обязательство, гарантии прав поручителя, а также условия банковского кредитования. Также сюда входит общая сумма и сроки взятого кредита.

           Сумма кредита

           Банк обращает особое внимание на оставшуюся сумму по основному долгу и в зависимости от ее размера может "ужесточить" действия, предпринимаемые к заемщику. При этом рассматривается сумма погашения задолженности и ее соотношение к сумме общего долга.

           Кредитные сроки

           При принятии мер банком по задолженности кредита учитываются сроки, на которые были взяты денежные обязательства. Также учитываются сроки просрочки по кредиту.

           Количество просрочек

           Если клиент более 3-х раз нарушает ежемесячные платежи банк вправе принимать дополнительные меры помимо ежедневного осуществления звонков.

           Поведение заемщика и его отношение к долгу

           Банк учитывает все действия, предпринимаемые должником для улучшения ситуации по выплате кредита. Заемщик может мирно взаимодействовать с банком, предпринимая законные методы по облегчению условий выплаты кредита. Если должник не взаимодействует с банком, меры по возврату долга могут быть предприняты незамедлительно. При этом банк вправе требовать погашение кредитных обязательств в полной мере.

           Кредитная история

           При возникновении задолженности банк может рассмотреть полную кредитную историю заемщика, в которой будут отражены его действия по отношению к кредитам других банков. Так банк может оценить возможности клиента по выплатам и предпринимать определенные меры по изменению кредитных условий.

           Данные об имуществе и денежных средствах

           При значительной сумме кредитной задолженности банк вправе рассматривать всё имеющееся в собственности должника имущество с целью взимания его в качестве полного или частичного возврата долга. Банком могут быть рассмотрены все счета клиента, а также документы на собственность недвижимого имущества. Таким образом, банк может оценить возможности клиента по погашению возникшей кредитной задолженности и в соответствии с этим предъявлять требования.

           Принудительное взыскание долга

           Взыскание финансовой задолженности может быть осуществлено без непосредственного согласия должника. Денежные средства могут быть списаны со всех счетов, имеющихся в других банках. Исключение могут составить лишь социальные выплаты и пособия на детей, расчётный счёт на данные финансовые поощрения не должен облагаться действию списаний, осуществляемых судебными приставами.

           При этом данные счета изначально могут быть арестованы, но при обращении должника в соответствующие структуры и выяснении источников финансирования возможность снятия данных средств службами судебных приставов полностью ограничивается.

           Банкротство должника

           Если должник по уважительным причинам не имеет возможности погасить долг он вправе признать себя банкротом — данная мера распространяется при наличии определенных условий. Должник может быть признан банкротом на основании решение суда, которое производится по заявлению кредитора. При этом всё имущество должника может быть полностью реализовано в счет погашения долга.

           
           

           Реструктуризация кредита

           Реструктуризация является самым распространенным решением для создания более эффективных условий для погашения задолженности. Данное мероприятие может значительно улучшить ситуацию по выплате долга, изменив условия по выплате кредита. Для осуществления данной процедуры проводится целый комплекс мероприятий:

           • значительное снижение общей суммы ежемесячного платежа;
           • увеличение кредитных сроков;
           • полное отсутствие штрафов по кредиту на определенный срок на основании подтверждения неплатежеспособности должника.

           Как взыскиваются деньги после суда?

           После судебного разбирательства на все счета клиента могут быть наложены аресты, при этом осуществляется полное описание всех денежных сумм. Также аресту подлежит имущество должника, которое в дальнейшем может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству.

           
           

           Арест имущества

           Арест может налагаться на всю собственность, принадлежащую должнику — рассмотрению подлежат квартира, автомобиль, любая бытовая техника, а также имеющаяся ценные бумаги.

           Исполнитель судебного решения вправе прийти домой к должнику и осуществить опись всего имеющегося имущества. Далее последует полная конфискация с дальнейшей продажей на аукционе для погашения части долга. Стоит отметить, что исполнители по судебному решению не вправе взыскивать имущество, документально принадлежащее другому лицу, взысканию подвергается лишь имущество, приобретенное должником.

           Обращение на взыскания

           Приставные службы могут накладывать арест на любые существующие счета — ограничению подвергаются лишь о выплате пособий. Все расчетные, депозитные, а также текущие счета могут быть обнулены в пользу банка. Обращение на взыскание любых счетов производится на основании судебного решения.

           Индексация суммы долга

           Долг может возрастать на определённый процент в результате обращения банковской структуры в соответствующие организации с целью индексирования общей суммы долга.

           Данная ситуация возникает, когда деятельность судебных приставов по эффективному списанию долга существенно затруднена в результате того, что у должника нет работы, а также любого имущества для взыскания. Сумма долга может быть проиндексирована согласно инфляции.

           Направление исполнительного листа на место работы

           Воздействие на должника может осуществляться по месту постоянной работы, куда направляется взыскательный лист с постановлением об удержании суммы с заработной платы.

           Процент списания может достигать 50% от общей суммы получаемой должником зарплаты. Данная мера не является эффективной, поскольку официальный размер заработной платы зачастую составляет сумму намного меньшую по сравнению с фактическим доходом.

           Ограничения в правах

           На основании судебного решения лицо, имеющее любую задолженность по кредиту, не имеет право на выезд за границу. В некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством. Также может быть произведена конфискация жилой собственности, за исключением случаев, когда жилье является единственным у заемщика или если в квартире прописаны несовершеннолетние дети.

           Принудительное выселение

           В некоторых случаях даже единственное жилье может быть конфисковано у дебитора. Данная ситуация возможна, если квартира приобретена в ипотеку, сроки уплаты долга по которой нарушены. Квартира в данном случае является прямым объектом залога, предусмотренного кредитным контрактом, заключаемым при ипотечном кредитовании.

           Кто может помочь?

           Нередко заемщики по независящим от них причинам могут попасть в сложную финансовую ситуацию, когда для них становится достаточно сложным вносить ежемесячные платежи. В данном случае могут помочь специальные антиколлекторские организации, осуществляющие меры поддержки должников, у которых действительно имеются веские причины не платить кредит. Данные службы является юридически компетентными организациями и осуществляют свою деятельность на законном основании.

           Как не платить кредит законно?

           При неуплате кредитов для должника всегда наступают отрицательные последствия. Но существует специальная организация, призванная помочь должнику на законных основаниях. Существует список самых популярных организаций, способных осуществить оперативную и компетентную помощь дебиторам.

           Среди законных способов также выделяют возможность аннуляции кредитного договора, содержащего некоторые нарушения. Для этого нужна помощь специалистов, имеющих определённые знания в важных юридических областях.

           Обзор антиколлекторских агентств

           Среди самых популярных антиколлекторских агентств выделяют топ-5 лучших организаций, способных эффективно осуществлять квалифицированную помощь:

           1. Московская компания ОФИР, осуществляющая свою деятельность, связанную с просроченными кредитами и важными долговыми обязательствами. В компании работают профессиональные юристы, которые могут осуществить качественную поддержку дебиторов на законных основаниях.
           2. Первое антиколлекторское агентство. Деятельность компании осуществляется в Москве. Преимуществом данной компании является то, что основные проблемы должника могут быть решены в кратчайшие сроки — как правило в течении суток.
           3. Компания "Правильный курс" — осуществляет деятельность по оказанию помощи заемщикам при помощи целого штата грамотно обученных юристов. Преимуществом данного антиколлекторского агентства является возможность осуществления любых консультаций на удаленной основе. Компания преимущественно специализируется по вопросам банкротства, а также решает любые конфликтные ситуации, возникающие между дебиторами и коллекторами.
           4. Организация "Закон и правосудие". Занимается профессиональной защитой должников, которые по закону имеют право на повторное рассмотрение условий по кредиту. В команде работает группа специалистов с высоким уровнем квалификации и с доскональными знаниями Гражданского кодекса РФ.

           Критерии выбора

           Основными критериями выбора антиколлекторской организации могут служить фактическое местонахождение данной структуры, а также скорость решения дел. Для этого необходимо тщательно изучить историю обращений клиентов, а также обратиться к отзывам в интернете. Также при выборе антиколлекторского агентства следует учитывать квалификацию специалистов и опыт их работы. При правильном выборе компании грамотно организованная юридическая помощь гарантирована.

           Автор статьи

           

           Куприянов Денис Юрьевич

           Юрист частного права

           Страница автора

           Читайте также:

             
           • Почему процент по кредитам в банках выше чем процент по депозитам
             
           • Можно ли снять деньги с кредитной карты сбербанка
             
           • Как продать кредитный портфель
             
           • В какой срок нужно застраховать квартиру по ипотеке сбербанка после получения ключей
             
           • Как решиться на ипотеку