Может ли банк простить долг по кредиту
Обновлено: 28.04.2024
Иногда расходы банка на взыскание долга с заемщика так велики, что превышают сумму выданного кредита. В некоторых случаях кредитор понимает, что шансов вернуть деньги нет, поэтому нет смысла тратить на это время и средства. Тогда банк просто списывает задолженность. Да, такое тоже бывает. В кредитной практике действительно есть везунчики, которым простили кредит.
Насколько повезло тем, кому простили долги и к чему это может привести, расскажем в материале ниже.
Почему банки списывают долги, и почему такие ситуации случаются редко?
Почему мы редко слышим о тех, кому банк простил долги? Простить долг – долгая история в нескольких актах и бюрократии. Банк совершает множество действий, чтобы списать долг. Иногда заемщик сдается вперед и возвращает банку деньги. Возможно сакральный смысл длительности прощения долгов именно в этом: ждать, кто не выдержит и сдастся первым. Быть может дело, действительно, в сложности процедуры такого рода.
Согласно банковскому законодательству, каждое финучреждение должно создать резерв для проблемных кредитов. Банк забирает часть денег из своего оборота и оставляет их на специальных счетах. Чем больше просрочек по кредиту, тем больше банк резервирует средств на счете. Эти деньги не приносят прибыль финучреждению, а просто ждут своего часа.
Законодательство также прописывает и правила, по которым банки должны работать с просроченной задолженностью. Это колл-центры, юристы, служба безопасности банка и другое. Часть средств банка уходит просто на содержание работы таких структур и оплату работы сотрудников. Чем безнадежнее должник, тем дороже он банку.
Просто так записать задолженность в ряд безнадежных нельзя. Банку нужно обратиться в суд, начать исполнительное производство. И в том случае, когда даже приставы не смогут ничего сделать с этим долгом, его можно назвать безнадежным.
Простить долг, значить освободить заемщика от его долговых обязательств, не нарушая права третьих лиц, отмечается в Гражданском кодексе РФ.
Суд расценивает прощение долга как договор дарения – безвозмездную сделку между сторонами.
Банк может простить ссуду заемщику с помощью такого договора, где прописывается прощенная сумма и указывается, что обязательства заемщика прекращаются.
Однако прощенный кредит является экономической выгодой, а значит бывший должник обязан уплатить с нее НДФЛ в размере 13%.
С прошлого года в налоговое законодательство внесены поправки – платить налог с прощенной задолженности не нужно, если она признана безнадежной. Поэтому важно, чтобы банк сначала признал долг безнадежным и только потом простил его клиенту.
Можно ли надеяться на то, что вашу задолженность признают безнадежной через несколько лет и скрываться от банка? Нет. Пока у банков и приставов есть возможности и ресурсы, чтобы списать ваш долг, они будут работать в направлении возврата своих средств.
Поэтому здесь возникает еще один вопрос: сможете ли вы многие годы жить без имущества, водительского удостоверения, поездок за рубеж, официальных источников дохода, других кредитов ради мизерного шанса, что вам спишут долги?
Ситуация с огромной дебиторской задолженностью банкам невыгодна, поскольку теряется финансирование для осуществления деятельности кредитных организаций. В каждом банке процедура списания кредитов проходит по своему внутреннему регламенту.
Банк может списать долг в полном или частичном размере, если:
- размер долга меньше судебных издержек;
- заемщик получил статус банкрота;
- закончился срок исковой давности, а иск в суд не подан;
- должник пропал без вести, либо умер, при этом поручителей и наследников нет.
Соответственно, если у заемщика имеется имущество и стабильный доход, то списать долг по кредиту не удастся.
Через сколько лет банк списывает задолженность по кредиту в России?
Списание задолженности по кредитным займам происходит после истечения срока исковой давности. В Российской Федерации данный срок регулируется ст. 196 Гражданского Кодекса и составляет три года.
Любые отклонения от указанного срока, прописанные в кредитном договоре, незаконны и не принимаются судом к рассмотрению (ст.198 ГК РФ). Несмотря на пропущенный срок, в соответствии со ст. 199 ГК РФ суд примет иск у банка, если ответчик не представит по этому поводу возражений до вынесения решения.
В соответствии со статьей 203 ГК РФ срок исковой давности может прерываться, если:
- заемщик признал претензию банка;
- должник подписал заявление об изменении условий кредитного договора или акт сверки взаиморасчетов;
- заключено соглашение о реструктуризации долга.
Кроме того, нужно учитывать, что в соответствии со ст. 202 Гражданского Кодекса РФ течение срока давности приостанавливается в таких случаях:
- должник находится в переведенных на военное положение Вооруженных силах РФ;
- подаче искового заявления помешали непреодолимые обстоятельства (форс-мажор);
- в результате введенного Правительством РФ моратория, либо приостановления действия закона, регулирующего данную норму.
Фактически, в зависимости от обстоятельств, списать безнадежный долг банк может в любое время.
Сколько нужно не платить кредит, чтобы банк списал долг?
Начало течения срока исковой давности регулируется статьей 200 ГК РФ. Оно начинается с момента, когда субъект, право которого нарушено, узнал или должен был узнать о данном нарушении.
Таким образом, отсчет срока по долгу перед банком начинается с момента последнего платежа заемщика. К примеру, должник потерял работу, но продолжал платить взносы по кредиту меньшими суммами. Последний сделанный взнос был 30.06.2020 года. Именно с этой даты начинается отсчет трех лет до 30.06.2023 года. Соответственно, чтобы банк мог списать долг, нужно не производить никаких платежей по договору займа в течение не менее трех лет.
Через сколько долг по кредиту аннулируется?
Истечение срока давности по кредитам не является гарантией списания долга. Более того, с целью установления факта истечения срока исковой давности, дебитору необходимо обратиться в суд для получения соответствующего документа, так как это не происходит автоматически. На практике аннуляция долга происходит довольно редко.
Трехлетний срок ограничивает право кредитора на взыскание задолженности через суд и судебных приставов, но не обязывает его списать долг. Требования по взысканию долга могут быть проданы или переданы коллекторам.
Списываются ли долги по кредитам через три года?
В случае если до истечения срока давности банком в судебном порядке получен исполнительный лист, а судебные приставы начали исполнительное производство, временные рамки на взыскание долга фактически отсутствуют. Уход должника от ответственности, сокрытие доходов и имущества могут привести к временной остановке исполнительного производства. С момента его возврата кредитору установлен срок исковой давности − 3 года.
При этом банк вправе в рамках данного срока бесконечно долго заявлять в службу судебных приставов о возобновлении исполнительного производства. Как только у заемщика появляется имущество или доход, банк повторно предъявляет исполнительный лист приставам. Таким образом, есть возможность списать долг по кредиту по истечении 3 лет, если сам банк решил аннулировать задолженность.
Россияне задолжали банкам триллионы рублей. У кого-то открыта кредитная карта, кто-то платит по ипотеке, у кого-то оформлен холодильник в рассрочку. А у кого-то и то, и другое, и третье.
Устав ежемесячно отдавать банкам львиную долю зарплаты, человек рано или поздно приходит к мысли: а что будет, если перестать платить кредит? Может ли банк списать долг? Да, может. Но для этого нужны весомые аргументы.
В каких случаях банк списывает долг:
1. Личное банкротство гражданина
Как только человека признают банкротом, все долги с него автоматически списываются. Обанкротиться сейчас можно по двум сценариям: стандартная судебная процедура (для тех, чей долг в общей сумме более 500 тысяч) и внесудебная (для тех, чей долг менее 500 тысяч рублей).
Процедура банкротства подходит далеко не каждому: во-первых, придется доказать свое сложное финансовое положение - например, снижение дохода. Во-вторых, все залоговые кредиты возвращаются держателю залога. То есть, при банкротстве ипотечника, банк забирает квартиру.
2. Страховой случай
Сейчас страховка навязывается не так активно, как раньше. Однако многие до сих пор страхуют свои риски. Например, в случае смерти держателя кредита при обстоятельствах, не противоречащих полису, страховая полностью гасит кредит. Также страховки распространяются на потерю трудоспособности, потерю работы и отдельные другие факторы - по выбору банка и застрахованного гражданина. Чем больше пунктов охватывает полис, тем выше стоимость страховки.
Смерть - не повод не платить?
К сожалению, если у человека не было страховки, его смерть не является поводом для списания кредита. Банк обязательно придет за своими деньгами к поручителю по кредиту или к наследникам заемщика. И его в этом поддержит закон.
Других способов заставить банк списать долг просто нет. Если вам юристы обещают без банкротства заставить банк списать большую часть долга или говорят о том, что помогут выкупить долг за 20% стоимости - не верьте. Вы подарите этим людям деньги за услуги, но ничего не получите взамен.
Наиболее пострадавшим от пандемии компаниям спишут долги. Такой закон приняла Госдума в третьем чтении. Иногда банки действительно прощают долги заёмщикам. В каких случаях и кому — расскажет Лайф.
Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон о списании льготных кредитов компаниям, которые сильно пострадали от пандемии коронавируса. Документ расширяет перечень случаев, в которых долги признаются безнадёжными, то есть взыскать их уже нереально. В этот список включили и долги по кредитам, которые выдавались на поддержку занятости во время пандемии.
Стоит отметить, что государство оказывает колоссальную поддержку бизнесу, который серьёзно пострадал от коронавирусной инфекции. Банки начали выдавать компаниям беспроцентные кредиты на зарплаты сотрудникам. Для предприятий малого и среднего бизнеса (МСП) была предоставлена возможность оформить кредитные каникулы.
Простые заёмщики тоже оказываются в крайне тяжёлых ситуациях, когда нет возможности продолжать выплачивать кредит. Иногда банки идут на уступки, а некоторым должникам даже могут списать долги. Такое случается крайне редко, и распространяется такая мера не на всех и не всегда.
— В банках есть регламентированная практика списания проблемных кредитов и долгов: для каждого финансового учреждения она индивидуальна. При расчёте внутреннего баланса и достаточности собственных активов банк обязательно учитывает риски роста объёма займов, которые повисли как невозвратные, — рассказала Анна Бодрова, старший аналитик информационно-аналитического центра "Альпари".
Не пережившие самоизоляцию. Сколько заведений общепита не смогли открыться после карантина
Банк может пойти на уступки в случае, если заёмщик умер, пропал без вести или стал недееспособным. Как рассказал Лайфу директор по стратегии ИК "ФИНАМ" Ярослав Кабаков, долг может списаться по истечении исковой давности. То есть если должник перестал платить по кредиту, а сам банк не обращался в суд на протяжении трёх лет.
Эксперт объяснил, что последствиями истечения срока исковой давности по долгу станут передача данных о неплательщике в БКИ и невозможность кредитоваться в банках на протяжении 15 лет. Также заёмщик, который стал неплатёжеспособным из-за исключительных обстоятельств, не зависящих от него, может объявить себя банкротом. Правда, назвать данный процесс "списанием долга" сложно.
Минфин сократил продажи валюты. Стоит ли ждать обвала рубля и до каких отметок подорожает доллар
— На заёмщика будет налагаться ряд требований и обязательств. Банкротство объявляется судом, который определяет порядок мер для погашения долгов (например, конфискацию имущества и арест банковских счетов должника), — пояснил Ярослав Кабаков.
Кроме того, банк может простить долг, если сумма займа небольшая. По словам руководителя аналитического департамента AMarkets Артёма Деева, легче урегулировать вопрос в досудебном порядке, так как траты на суд могут быть выше суммы долга. Также банк может частично простить долг. Например, составить новый график погашения, а проценты по кредиту и неустойку простить.
Лицом не вышли. Как банки поступают с юрлицами во время кредитных каникул
Если банк пошёл на уступки, заёмщик обязательно должен оформить это договором между собой и финансовой организацией. Но, даже если банк спишет долг, для заёмщика это может не пройти бесследно.
— В будущем ему будет сложнее получить новый заём, придётся доказывать, что он успел встать на ноги и готов к новым финансовым обязательствам. Не стоит рассчитывать на прощение долга как на подарок. С точки зрения юриспруденции, прощение долга — это дар, а значит — получение прибыли, которую государство облагает налогом в 13% от суммы прощённого долга. Не факт, что у человека в сложной ситуации найдётся эта сумма, — объяснил Артём Деев.
В любом случае эксперт советует не рассчитывать на уступки финансовых организаций в условиях кризиса. Прежде чем взять кредит, заёмщику следует заранее оценить риски, изучить условия договора, узнать ставку, по которой банк даёт деньги, а также рассмотреть варианты реструктуризации платежа в будущем.
Услуга по предоставлению кредита основывается на договоре между вами и банком. Документ содержит права и обязанности сторон, которые предусматривают действия в случае задержек или невыплаты долга. Сравни.ру неизвестно о том, чтобы хотя бы один российский банк имел в своих договорах упоминание о прощении долга. Целью финансовых организаций является получение прибыли, поэтому они всегда настроены иметь запланированный доход. Однако это не исключает вероятности его уменьшения.
Что делает банк при образовании задолженности?
2. Выходит на контакт с заемщиком с целью установить причину невыплат и добиться возобновления платежей.
3. Если вы убедите банк в тяжести своего финансового положения и заявите о намерении возобновить выплаты, то организация может предложить следующие льготы:
- отменить штрафные санкции;
- провести рефинансирование кредита (выдать новый на выгодных условиях);
- установит льготный период, в течение которого можно не платить проценты.
4. Если возможности договориться мирным путём не получилось, то банк потребует произвести выплаты поручителя по кредиту или через суд изымет залоговое имущество. Если залога по кредиту не было, то суд может наложить арест на любое ценное имущество.
5. Банк может продать долг коллекторам, которые имеют больше ресурсов для воздействия на вас.
Что может стать причиной списания долга?
Вопрос о прощении долга всегда решается в индивидуальном порядке. Можно назвать следующие причины списания:
- небольшая сумма задолженности (её максимальный предел может ограничиваться размером трат на работу с должником – если придётся потратить больше, чем получить, то банк отказывается от востребования);
- смерть / пропажа без вести должника, его законных представителей и наследников, которые могут вернуть долг;
- упущен срок исковой давности (три года).
Тем не менее, случаев списания долга на практике ничтожно мало – они всегда являются исключением из правил, поэтому не стоит думать, что банк простит кредит, когда вы не сможете его вернуть. Напротив, он приложит все усилия к тому, чтобы вы ещё и заплатили за возникшие проблемы.
Совет Сравни.ру: Первым, кто узнает о ваших финансовых трудностях, должен быть банк.
Автор статьи
Читайте также: