Может ли поручитель подать в суд на заемщика который не платит кредит

Обновлено: 18.04.2024

Поручительство подразумевает возложение ответственности на человека или юрлицо по обязательствам другого лица. Поручителей могут привлекать к заключению различных договоров, чтобы дать дополнительную гарантию исполнения обязательств.

Типичным примером является поручительство по кредитам. В этом случае договором предусматривается ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты основного долга или процентов. О том, чем грозит поручительство по кредитам, и как будет осуществляться взыскание, читайте в нашем материале.

Суть поручительства по кредиту простыми словами

У слова поручительство есть два хороших синонима — порука, ручаться. Поручитель по кредиту действительно ручается за заемщика, протягивает ему руку помощи. Он гарантирует банку своевременность выплат по основному долгу, процентам, штрафным санкциям. Но такая обязанность возникнет только в том случае, если заемщик перестанет платить по графику, допустит просрочку.

Несколько важных моментов, связанных с оформлением поручительств по потребительским кредитам:

поручителями по потребительским кредитам обычно выступают граждане, хотя закон позволяет оформить такое обязательство от юридического лица;
поручительство является сугубо добровольным делом, т.е. заставить принять на себя такое обязательство нельзя ;
поручительство будет действовать на весь период кредитного договора, а односторонний отказ от него запрещен;
по одному кредитному договору может быть сразу несколько поручителей.

Каждый банк заинтересован в снижении рисков невозврата кредита. Поэтому привлечение поручителей существенно повышает шансы на одобрение заявки, на увеличение лимита денежных средств. Кроме того, при наличии поручителей банк может дать льготный процент по кредиту, так как получает дополнительную гарантию выплат.

Поручителем по банковскому кредиту может быть кто угодно — член семьи, родственник, знакомый, друг, коллега, совершенно посторонний человек. То есть любой, кто готов взвалить на себя дополнительную ответственность.

Практикуют ли в России вынужденное поручительство?

Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.

Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.

Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.

Как банк относится к тому, что поручителем
будет не родственник заемщика?
Закажите звонок юриста

Чаще всего поручительство оформляется на родных и близких, так как посторонний человек или дальний друг вряд ли захочет принимать на себя денежные обязательства. Банк может установить перечень требований к доходу и имущественному положению потенциального поручителя. Это тоже связано с желанием снизить риски.

Как оформляется поручительство

Для оформления поручительства применяются нормы Гражданского кодекса РФ. В статье 362 ГК РФ указано, что договор поручительства может быть оформлен только в письменном виде. Устная договоренность между поручителем, заемщиком и банком не повлечет никаких последствий.

Оформление поручительства происходит на начальном этапе кредитования, т.е. при подаче и оформлении заявки:

заемщик сам выбирает лиц, которые готовы поручиться за него по кредиту;
потенциальный поручитель должен собрать документы о доходе и имущественном положении (перечень документов и сведений нужно уточнять в каждом банке согласно программе кредитования);
документы поручителя подаются в банк на рассмотрение вместе с заявкой заемщика;
если банк одобрит заявку, заемщик подпишет кредитный договор, а поручитель — договор поручительства.

Чаще всего возникает право на солидарное взыскание, т.е. с заемщика или поручителя, на усмотрение банка. Если поручитель погасит задолженность банку, он вправе взыскать ее с основного заемщика.

До подачи документов и подписания договора поручительства лучше проверить все условия кредита. Это не формальность, а мера предосторожности. Даже если поручитель давно знает заемщика и уверен в его платежеспособности, при возникновении просрочки ему придется отвечать перед банком своими деньгами и личным имуществом. Лучше заранее знать, какие риски возникнут в случае неоплаты кредита.

Можно ли отказаться от поручительства

Оформив поручительство по кредиту, вы не сможете в одностороннем порядке отказаться от него. Обязательства поручителя могут прекращаться в следующих случаях:

при расторжении договора поручительства через суд — это очень сложно, так как нужно признавать договор недействительным, доказывать нарушение своих прав;
после полной выплаты все суммы по кредитному договору — в данном случае поручительство автоматически прекращается, как и обязательства заемщика;
после переоформления поручительства на другое лицо — банк крайне редко дает согласие на замену поручителей, так как «Коней на переправе не меняют». Если только заемщик не привлечет лицо, чьи доходы существенно выше — тогда банк может пойти навстречу.

Обязательства поручителя могут сохраняться даже после его смерти. Если кредит еще не погашен, а поручитель умер, его обязательства могут перейти на наследников. Но если наследников нет, либо все они отказались от принятия имущества покойного, то поручительство будет фактически аннулировано.

Может ли поручитель подать на банкротство, если
тот, за кого он ручался, перестал платить
по кредиту? Спросите юриста

Так как отказаться от поручительства практически невозможно, рекомендуем ответственно подходить к такому решению. Заемщик может убеждать, что будет платить точно в срок, не допустит просрочки. Но даже при его добросовестности нельзя не учитывать такие факторы, как потеря работы, наступление инвалидности или появление тяжелого заболевания, рождение в семье заемщика новых иждивенцев. Если заемщик перестанет платить, то ответственность по долгам будет нести лицо, подписавшее договор поручительства.

Права и обязанности поручителя

Дополнительная ответственность по кредитному договору может возлагаться на поручителя и созаемщика. Их статус во многом, одинаков. Однако у поручителя практически нет никаких прав, но есть сплошные обязанности. Например, если заемщик за счет кредита купил квартиру, машину или другое имущество, то этим имуществом может пользоваться и созаемщик. А вот поручитель не может требовать выделения доли в купленном имуществе, переоформления права собственности. У созаемщика, напротив, такое право возникает, особенно если он привлекается к обязательствам по ипотеке .

По сути, у поручителя возникнет только право требовать возмещения средств, если банк взыскал с него задолженность по кредиту, штрафные санкции, судебные расходы. Такое требование можно предъявить к основному должнику (заемщику).

Главной обязанность при поручительстве является оплата по долгам заемщика. Пока заемщик соблюдает кредитный график и вовремя вносит платежи, банк не вправе требовать деньги с других лиц. Но как только возникнет просрочка, банк может привлекать к ответственности как заемщика, так и поручителя.

Какую ответственность несет поручитель по долгам основного заемщика

В этом вопросе может быть два варианта. По умолчанию, поручитель будет отвечать солидарно с основным должником. Солидарность означает, что банк может выбрать один из следующих способов взыскания:

только с основного должника;
только с поручителя;
часть с основного должника, часть с поручителя.

Поручитель никак не сможет повлиять на решение банка о выборе варианта взыскания. В иске можно указать ответчиками сразу всех лиц, отвечающих за просрочку по кредиту, т.е. одновременно заемщика и поручителя.

Также банк вправе прописать в договоре поручительства субсидиарную ответственность. Но такие случаи встречают редко. При субсидиарной ответственности поручитель будет платить долг только в части, не погашенной заемщиком. Поэтому банку придется сначала взыскивать задолженность с заемщика, а уже потом предпринимать аналогичные действия по отношению к другим лицам.

Чем субсидиарная ответственность при кредитовании
физ лиц отличается от солидарной?
Спросите юриста

Порядок привлечения поручителя к ответственности по кредитным долгам

Разберем, как привлекают к ответственности поручителя при невыплате кредита заемщиком. Отметим, что при наличии нескольких поручителей, банк может требовать долг со всех одновременно, либо с отдельных лиц. Это право кредитора, на которое поручитель не может повлиять. Как и при любом взыскании, есть возможность защищаться в судебном и внесудебном порядке, на этапе исполнительного производства .

Когда банк может требовать деньги с поручителя

Такое право возникает с первого же дня образования просрочки. Поэтому если вы оформили поручительство, рекомендуем сохранить график кредитных платежей, периодически проверять соблюдение сроков оплаты. Для этого можно обращаться к заемщику или в банк. В договоре поручительства может описываться порядок предоставления выписок по платежам.

Сложно заранее сказать, в какой период времени после возникновения просрочки банк предъявит требования по кредитному поручительству. В первые недели банк пытается выяснить причины образования задолженности, взаимодействуя с самим заемщиком. Но если период просрочки составит несколько месяцев, то поручителю стоит ждать претензии или извещения из суда.

Особенности взыскания долга

По договору поручительства взыскание будет идти по тем же правилам, что и для основного должника. Однако если на момент взыскания должник уже закрыл часть просрочки, банк может предъявить требование по поручительству только по недостающей части. Более того, заещмик обязан уведомлять поручителя об исполнении обязательства. Если заемщик не сделает это, то поручитель, сам заплативший банку долг по кредиту, сможет взыскать деньги с должника по регрессному иску .

При поручительстве привлечение к ответственности за кредитные долги осуществляется следующим образом:

после образования просрочки сотрудники банка начнут взаимодействие с заемщиком (ему будут звонить, направлять претензии и т.д.);
если задолженность не погашена, банк оформить документы в суд, привлечет ответчиком заемщика или поручителя, либо их обоих;
в суде ответчик может подавать возражения, отзывы, ходатайства, контррасчеты, заявлять доводы в заседаниях;
как и любой другой ответчик, поручитель может нанять юриста, защищаться в суде при поддержке представителя;
в зависимости от исковых требований банка, суд взыщет задолженность только с поручителя, либо только с заемщика, либо с обоих ответчиков;
после завершения судебного процесса банк получит исполнительный лист, направит его в ФССП.

Добиться полного отказа во взыскании по поручительству очень сложно. Такие обязательства подтверждены договором, соответствуют нормам ГК РФ. Как и основной должник, поручитель вправе:

заявлять о пропуске сроков давности взыскания (3 года), если они пропущены банком;
ходатайствовать перед судом о снижении суммы неустойки, если она несоразмерна долгу;
просить отсрочить или рассрочить выплаты, если суд принял положительное решение по иску.

Какое имущество поручителя могут
описать и продать приставы?
Закажите звонок юриста

В суде не имеет смысла ссылаться на недобросовестность основного заемщика по кредиту. Договор поручительства изначально подразумевает риски неуплаты по кредиту. Но если поручителю придется заплатить долг банку, он вправе требовать возмещения с заемщика.

Что могут взыскать

Об этом сказано в статье 363 ГК РФ. Как и с заемщика, с поручителя могут взыскать в судебном процессе:

основную сумму задолженности по кредиту;
проценты за пользование деньгами (по ставке, указанной в договоре);
штрафные санкции за просрочку (если они прописаны в кредитном договоре);
судебные издержки (например, расходы по уплате госпошлины);
другие убытки, возникшие в связи с взысканием.

Может сложиться ситуация, когда поручитель подписывал свое обязательство, когда заемщик брал условные 100 000 рублей кредита, тогда как взыскание по суду составит в 2-3 раза больше. Проценты и штрафные санкции будут начисляться на весь период просрочки, что существенно увеличит основную сумму долга.

После обращения кредитора в ФССП, принудительным удержанием будут заниматься приставы. Они могут арестовать счета и активы, удерживать долг с зарплаты. Более того, приставы взыщут исполнительский сбор и приступят к аресту и реализации имущества, если не погасить задолженность добровольно.

Если весь долг взыскан только с поручителя, то у приставов не будет никаких претензий к основному заемщику. В итоге приставы могут арестовать и продать активы вынужденного должника, тогда как основной заемщик останется с автомобилем или другим имуществом, приобретенным за счет кредита.

Поэтому еще раз скажем, что нужно тщательно оценить все минусы поручительства, прежде чем подписывать договор .

Права поручителя после уплаты долга по кредиту

Если поручитель выплатил долг банку, он сможет предъявить требования к заемщику. Закон позволяет взыскать все, что было уплачено в соответствии с условиями кредитного договора или по решению суда. Если заемщик откажется добровольно возместить убытки, можно подать иск, требовать взыскания через приставов.

Но срок возврата своих средств прогнозировать сложно. Это зависит от финансового и имущественного положения должника, добросовестности пристава. Но, как правило, когда дело доходит до обращение взыскания на доходы и имущество поручителя, у основного заемщика уже давно ничего нет.

Если я понимаю, что мне предстоит платить
по поручительству, то можно себя заранее
обезопасить, продав имущество?

Задолженность, взысканную по договору поручительства, можно списать через банкротство. В зависимости от суммы долга, признаков неплатежеспособности и других условий, можно банкротиться через арбитраж или МФЦ.

Если у вас возникли вопросы, связанные с ответственностью при поручительстве по кредитам, проконсультируйтесь у наших юристов . Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Поручительство – дополнительная страховка для кредитора когда дело касается обеспечения договорных обязательств. В качестве такой гарантии оформляется обязанность третьего лица погасить долг за заёмщика. Многие подписывают договор, стараясь помочь родственнику или знакомому, но не до конца осознают всех последствий. После взыскания долга с поручителя, он интересуется, может ли поручитель подать в суд на заемщика и вернуть потраченные средства? Да, закон допускает такой вариант, но на практике всё не так просто, как кажется.

Права и обязанности поручителя

Действующее законодательство вводит несколько вариантов обеспечения обязательств. Поручительство, как один из таких способов, предполагает, что третье лицо (поручитель) обязуется выплатить кредит полностью или в части в случае, если заёмщик не выполнить свои обязанности перед кредитором самостоятельно.

Кредитор вправе самостоятельно решать, в какой момент обращаться к поручителю и обращаться ли вообще. На практике это происходит в крайнем случае, если заёмщик никак не реагирует на требования и не выплачивает положенные суммы.

Поручитель имеет не только обязанности, но и некоторые права. Он вправе:

требовать от кредитора того же, что и заемщик. Чаще всего требования касаются корректировки суммы или сроков оплаты задолженности (п. 1 ст. 364 ГК РФ);
не исполнять обязательство, если кредитор имеет возможность зачесть взаимное требование должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ);
требовать возврат долга с должника после исполнения обязательства. По сути, поручитель приобретает права кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

После исполнения поручителем обязательства за должника, который не платит кредит, перед кредитором, последний должен передать ему все документы, необходимые для последующего взыскания.

Как взыскивается долг с поручителя

На основании правил, прописанных ст. 363 ГК РФ, поручитель должен отвечать наравне с должником в солидарном порядке, если иное не установлено текстом сделки. Это значит, что оба лица будут выступать в качестве ответчиков в суде, а в рамках исполнительного производства взыскания будут осуществляться с обоих, в зависимости от наличия у них средств и имущества.

Суд выносит решение, после чего пристав возбуждает исполнительное производство по месту жительства должника или поручителя. Специалист ФССП будет искать собственность и доходы сразу двух должников, а взыскания будут производиться с того, чьё имущество будет обнаружено ранее.

После исполнения обязательства, поручитель получит возможность требовать компенсации в том объёме, в котором с него были взысканы средства.

Например, если за счёт его имущества была погашена половина кредита, то его требование будет ограничено именно такими суммами.

Порядок требования задолженности

Если перед кредитором поручителем было исполнено обязательство, он вправе обратиться к должнику с требованием об исполнении того же обязательства и в том же размере. Поручитель фактически получает все права кредитора, а значит, он может требовать исполнения обязательства, используя стандартный набор правовых методов:

При формировании своей позиции поручитель должен исходить из требований законодательства, а также договора займа.

Практические трудности

С одной стороны, институт поручительства представляется простым и понятным. Но есть некоторые практические особенности, которые следует учитывать при заключении подобного договора:

Привлечь должника за мошенничество практически невозможно. Даже в ситуации, когда должник изначально намеревался не отдавать кредит и переложить обязательство на поручителя, используются иные механизмы защиты, в первую очередь связанные с тем, что после оплаты поручитель получает права кредитора. Привлечение к уголовной ответственности возможно лишь тогда, когда договор заключается с использованием поддельных документов или заведомо ложных сведений.
Взыскать сумму с должника, после исполнения обязательства, достаточно трудно. На практике, кредиторы обращаются к поручителям лишь в исключительных случаях. Если должник не смог оплатить долг банку, то, скорее всего, откажется и от исполнения по отношению к поручителю.
Должники не в курсе о необходимости исполнения обязательства к поручителю. Стороны в целом часто неверно понимают суть данного механизма, должник не понимает, что должен будет оплатить сумму, полагая, что лишается любых обязательств при оплате долга поручителем.

Учитывая тот факт, что чаще всего в качестве поручителей выступают родственники или иные близкие люди, ситуация приводит к ухудшению отношений. Поэтому рекомендуется внимательно оценить возможности сторон и последствия, которые могут возникнуть.

Подведём итоги

Поручительство – это способ обеспечения обязательства, при котором лицо обязуется погасить долг, если это не сможет сделать основной кредитор. Но не все знают, что после осуществления поручителем выплат, он вправе обратиться к должнику за выплатой компенсации. Фактически, поручитель получает полные права кредитора по данному обязательству и может использовать те же механизмы воздействия на должника, что и он.

Поручительство – это способ обеспечения обязательства, при котором стороннее лицо обязуется выплатить кредит в случае неисполнения договора основным должником. Однако не все поручители до конца понимают свою позицию и не знают, что после выплат приобретают права кредитора. Важно понимать, как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика, какие действия нужно будет предпринять и каков объём требований в данном случае.

Права и обязанности поручителя

В соответствии со статьёй 362 ГК РФ, договор поручительства заключается в письменной форме. С момента подписания договора лицо получает ряд прав и обязанностей как по отношению к должнику, так и по отношению к кредитору.

На основании пункта 1 статьи 363 ГК РФ, поручитель и должник отвечают по долгам солидарно, если в договоре не будет прописан иной порядок. По сути, их ответственность является совместной, банк вправе обращаться с требованием сразу к обоим лицам.

Поручитель имеет не только обязанности, но также и ряд прав:

выдвигать возражения, наравне с основным должником (пункт 1 статьи 364 ГК РФ);
не исполнять обязательство, если возможен зачёт требования с основным должником (пункт 2 статьи 364 ГК РФ);
требовать выплаты задолженности с должника после погашения обязательства кредитору (пункт 1 статьи 365 ГК РФ). Предполагается, что требование должно соответствовать оплаченной части долга.

После того как поручитель выплатит долг кредитору, тот должен передать ему всю необходимую документацию (пункт 2 статьи 365 ГК РФ). Это необходимо для того, чтобы поручитель смог реализовать все необходимые процедуры для взыскания задолженности.

Процедура взыскания задолженности

Поручитель, после осуществления выплат кредитору, вправе обратить требование о возмещении ущерба к должнику. Сделать это можно в следующем порядке:

Перед обращением в суд следует определить подсудность. Иск подаётся по месту жительства ответчика.

Если сумма до 50 тысяч – заявление направляется мировым судьям, если более – в районный или городской суд.

В исковом заявлении указывается следующая информация:

данные суда, в который подаётся, а также реквизиты истца и ответчика;
цена иска и размер пошлины, которая уплачивается за рассмотрение дела;
наименование документа;
описание ситуации: когда был заключен договор, какие платежи осуществлены, какие действия реализованы;
ссылки на доказательства и на правовые акты, подтверждающие требования и позицию заявителя;
просьба к взысканию средств;
список приложений, который включает все имеющиеся документы, связанные с рассмотрением гражданского дела.

Образец искового заявления о взыскании с заемщика выплаченной задолженности по кредитному договору в порядке регресса:

При подаче иска используется стандартный срок давности, который, на основании статьи 196 ГК РФ, составляет три года.

После вынесения решения, необходимо получить исполнительный лист, на основании которого будут производиться взыскания через службу судебных приставов. Лист подаётся в тот отдел ФССП, который работает по месту жительства должника.

Практические трудности

С одной стороны, поручитель получает полный объём прав кредитора, что позволяет ему защитить свои права и получить взыскание с должника. С другой, если должник не смог погасить долг изначально, то вряд ли сможет заплатить поручителю.

Это не говорит о том, что взыскание невозможно вовсе. Во-первых, финансовое положение может измениться, например, лицо получит постоянный источник дохода, с которого могут осуществляться взыскания. Во-вторых, кредитор мог не слишком пытаться найти средства у должника и сразу воспользовался своим правом взыскания средств в солидарном порядке.

В любом случае, поручителю предстоит более детальная работа, так как дополнительных гарантий у него не будет. Стороны вправе заключить дополнительное соглашение, например, обеспечить взыскание залогом, но на практике это реализуется достаточно редко.

Подведём итоги

Поручитель отвечает по долгам заёмщика солидарно, то есть наравне с ним. После взыскания, он вправе попытаться получить возмещение с должника, обратившись к нему с иском (при условии, что он отказывается погасить долг добровольно). Однако на практике взыскать средства с такого лица достаточно трудно. Рекомендуется провести тщательную работу и обеспечить содействие службе судебных приставов, чтобы увеличить шансы на положительный исход процесса.

Поручитель несёт ряд обязанностей перед кредитором, направленных на обеспечение гарантий по возврату долга. Если банк подал в суд на поручителя, он имеет право предпринимать все те же действия, что мог бы предпринять должник: возражать против иска, требовать уменьшения задолженности, выдвигать встречные требования и так далее. Рекомендуется тщательно готовиться к процессу и изучать всю необходимую документацию, чтобы максимально повысить шансы на положительное разрешение ситуации.

Пределы ответственности поручителя

Поручительство возникает на основании письменного соглашения (статья 362 ГК РФ). Предполагается, что ответственность должника и поручителя является солидарной, если иное не предусматривается условиями сделки. Получается, что банк вправе требовать долг с обоих лиц одновременно или в отдельности, а взыскания будут производиться с того, чьё имущество будет обнаружено ранее.

По общему правилу, поручитель отвечает по обязательствам в том же объёме, что и должник, однако, текстом договора могут быть предусмотрены иные условия (пункт 2 статьи 363 ГК РФ). На практике, чаще всего, устанавливается ответственность поручителя в полном объёме.

Ответственность поручителя наступает в тот момент, когда должник не исполняет своё обязательство в полном объёме или выполняет его недолжным образом. То есть, пока обязанность выполняется должником добровольно, банк не может предъявлять какие-то требования к поручителю.

Как банк взыскивает средства с поручителя

Требование к поручителю выдвигается в том же порядке, что и требование к должнику: сначала представитель займодавца может осуществлять звонки, направлять письма и требования, затем он вправе обратиться в суд с иском. Конечная стадия – взыскание средств в рамках исполнительного производства.

При поступлении первого требования от кредитора, нужно понимать, что делать дальше. На основании пункта 1 статьи 364 ГК РФ, поручитель может выдвигать против требования кредитора такие же требования, что и должник, например:

выражать несогласие с долгом в целом или в какой-то части. Например, поручитель считает, что кредитор рассчитывает неустойку в завышенном размере, что она превышает ограничения, установленные статьёй 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)». Если должник сам не выдвигает подобного требования к банку, действовать остаётся именно поручителю;
выдвигать требования об уменьшении несоразмерной неустойки или штрафов. Ситуация во многом схожа с предыдущим пунктом, однако, несоразмерная неустойка, которая намного превышает сумму долга, может быть уменьшена даже в том случае, если её размер соответствует действующему законодательству;
требовать перерасчёта при несогласии или частичной оплате. При этом необходимо предоставить документы, подтверждающие такую оплату;
обращаться в суд с иском о признании договора недействительным.

Если кредитор подал в суд на поручителя, он может защищать свои права всеми доступными способами.

Ссылка на документ: Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)»

Действия поручителя в суде

При подаче кредитором в суд на поручителя, последнему нет смысла требовать перевода долга исключительно на должника, так как суд никогда не удовлетворит подобное требование. Однако некоторые механизмы защиты своих прав всё же имеются:

подача возражения на иск. В данном документе сторона указывает, с какими пунктами искового заявления она не согласна. Например, если, по мнению ответчика, банк предоставил неправильный расчёт требования, он может представить свой. Суд оценит данный фактор;
подача встречного искового требования. Встречный иск всегда должен быть связан с основным. Например, в данном случае может быть представлено требование о признании договора недействительным.

Поручитель может возражать письменно или устно. Он вправе заявлять ходатайства, отводы суду и выполнять всё то же самое, на что имеет право должник в аналогичной ситуации.

Должник имеет обязанность известить поручителя об исполнении требования кредитора (пункт 2 статьи 366 ГК РФ). Если поручитель, в это же время, также исполнит обязательство, а должник не известит его об этом, он может требовать возврата средств с кредитора или с самого должника.

Что делать поручителю после суда

Если договор поручительства, либо основной кредитный договор, не будут признаны недействительными, банк вынесет решение о солидарной ответственности должника и поручителя. После этого исполнительный лист подаётся в службу судебных приставов, которая осуществляет взыскание задолженности в принудительном порядке.

В рамках исполнительного производства поручитель имеет аналогичные права, то есть может выполнять все те же действия, что и изначальный должник.

После осуществления им платежей, он вправе получить от кредитора все документы, необходимые ему для получения компенсации с должника (статья 365 ГК РФ). Далее, он может обратиться к должнику с требованием о выплате компенсации в размере потраченных на погашение кредита средств.

Взыскание такой компенсации – вполне логичная возможность. Суть в том, что поручитель не получает денежные средства в рамках кредитного соглашения. Все деньги получает заёмщик. Поручитель лишь выступает в качестве дополнительной гарантии. Поэтому законодатель и предусмотрел такую возможность.

Взыскание может быть осуществлено в судебном порядке. Поручитель подаёт иск в суд, прикладывает документы, подтверждающие, какую именно сумму он погасил. Это важно, так как он может исполнить обязательство частично, а не полностью.

Подведём итоги

Поручительство – это способ обеспечения обязательства. Банк может требовать средства как с должника, так и с поручителя, так как они имеют солидарную ответственность (при условии, что иное не установлено договором). Поручитель имеет те же права по отношению к кредитору, что и должник, то есть может возражать против требования, выражать встречное и так далее. После оплаты долга он вправе требовать с первоначального должника выплату компенсации.

Ниже мы разберем что это за фрукт такой «поручительство», как он переваривается и что сделать, чтобы не было проблем с его усвоением.

Что такое поручительство

По виду обеспечения кредиты бывает двух видов: обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченные ― те, выплату которых гарантирует только заемщик. Для примера, ООО «Облачко» оформило оборотный кредит. В случае необеспеченного кредита, выплату долга гарантирует только ООО «Облачко».

Обеспеченные кредиты ― те, выплата которых дополнительно гарантируется имуществом или другим человеком. Кредит может быть обеспечен залогом, к примеру, недвижимостью, или транспортом, или поручительством, т.е. выплату кредита гарантирует 3-е лицо.

Договор поручительства может быть заключен в обеспечение денежных и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательств, которые возникнут в будущем. К примеру, если договор с основным заемщиком еще не подписан.

В случае с поручительством выплату долга ООО «Облачко» может гарантировать учредитель, гендир, акционер или уборщик ― любой человек, который готов будет отвечать своим имуществом за долги организации и которого одобрил кредитор. Если «Облачко» перестанет платить по кредиту, кредитор будет требовать оплаты от поручителя ― это называется солидарной ответственностью. Обычно чем больше сумма кредита или займа, тем большее количество поручителей требует кредитор ― в таком случае каждый из них будет сопоручителем.

Что, если основной заемщик не платит

Предположим, компания «Облачко» взяла кредит в АО «Тучка». Поручителем по кредиту выступил гендир Облачка ― Иванов Иван Иванович. Облачко перестало платить, Тучки сгустились и обратились с заявлением о признании Облачка банкротом: а как иначе, платить же кто-то должен.

Если вы хотите получить выдержки из законов по теме поручительства, оставьте ниже свой e-mail:

Солидарная ответственность. И поручитель, и основной заемщик сидят в одной лодке под названием «солидарная ответственность»: если не может платить один, должен платить другой. При этом договором может быть оговорено, что поручитель несет ответственность либо за оплату только основного долга, либо также за оплату неустойки и судебных издержек по взысканию задолженности, или что он несет субсидиарную ответственность.

В отличие от солидарной ответственности, при субсидиарке поручитель должен платить только, если кредитор уже принял все меры для взыскания долга с основного заемщика, но денег не нашлось. Т.е. Тучка должна будет доказать, что пыталась взыскать долг с Облачка, к примеру, обратилась в суд и в рамках исполнительного производства приставы выяснили, что у Облачка денег нет и взять с него нечего. Только после принятия мер в отношении Облачка Тучка будет вправе требовать оплаты с поручителя: Ивана Ивановича.

Кредитная история. Информация о поручительстве отображается в кредитной истории. Если Облачко не будет платить, Тучка потребует Ивана Ивановича заплатить по кредиту и передаст эту информацию в Бюро кредитных историй (БКИ). Если Иван Иванович не заплатит, это скажется на его кредитной истории. В дальнейшем у него могут быть проблемы как с получением кредитов, так и с возможностью выступать созаемщиком или поручителем по чужим обязательствам.

Права поручителя

Представим, что Тучка все-таки взыскала долг с Ивана Ивановича. Как же ему теперь вернуть свои деньги?

Взыскать долг с должника. Поручитель ― не бесправное существо. Если Иван Иванович оплатил за Облачко часть суммы или весь долг, он может в дальнейшем требовать ее с должника. Для этого нужно будет обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании выплаченной суммы долга.

Включиться в реестр кредиторов. В процедуре банкротства, если Тучка была включена в реестр кредиторов и потом взыскала весь долг с Ивана Ивановича, И.И. будет вправе через суд потребовать включить его в реестр требований кредиторов вместо Тучки. Он же оплатил Тучке долг Облачка, значит, Облачко теперь должно денег ему.

Требовать оплаты с других поручителей. Если по долгу Облачка были сопоручители: учредитель Владимир Владимирович, водитель Степан Степанович или завхоз Петр Петрович ― Иван Иванович будет вправе требовать оплатить каждого из них в соответствии с их долей в обязательстве. При этом, если Петр Петрович оплатит часть долга в пределах своей доли, он сможет потребовать ее с должника. В общем, земля круглая, и все дороги всё равно ведут к Облачку.

Когда поручитель может не платить

Поручительство ― это обязательство, которое не так-то просто с себя сбросить. Вот что может в этом помочь:

Сроки договора. В договоре поручительства обычно указываются сроки предъявления требований по оплате, сами сроки оплаты, период действия договора и т.д. При этом формулировка формата «договор поручительства действует до момента исполнения обязательства» не может считаться сроком договора: так разъяснил Верховный суд. Это значит, что если в договоре нет четкого «заключен на 3 года» или «действует до такой-то даты», у кредитора будет 1 год, чтобы предъявить поручителю требование оплатить кредит. Если требование будет предъявлено позже указанного срока, поручитель платить не должен. В таком случае можно указать кредитору на упущенный срок для предъявления требования или позвонить в «Игумнов Групп»: мы в таких делах спецы.

Перемена лица в обязательстве. Законом предусмотрена возможность замены одного поручителя другим. Такая процедура называется переменой лиц в обязательстве.

Допустим зам. гендира Петр Петрович готов стать поручителем вместо Ивана Ивановича и в случае чего платить за Облачко. Для перемены лица в обязательстве в первую очередь нужно получить согласие кредитора ― Тучки. Если кредитор отказывается, увы, сделать это не получится. Если же Тучка согласна, дальше она должна будет проверить имущественное положение Петра Петровича: сколько у него денег, есть ли еще денежные обязательства, как он сможет платить в случае чего. Здесь кроется второй нюанс: если окажется, что у Петра Петровича финансовое положение такое же как у Ивана Ивановича или хуже, кредитор будет вправе отказать в замене поручителя. Зачем рисковать и менять шило на мыло?

В случае, если Петр Петрович подойдет под критерии, Тучка, Иван Иванович и Петр Петрович составят трехстороннее соглашение о перемене лица в обязательстве: замене одного поручителя на другого. В установленные соглашением сроки Петр Петрович станет новым поручителем, после чего обязательство с Ивана Ивановича будет снято.

Замена обеспечения. В ситуации с Облачком кредит обеспечен поручительством Ивана Ивановича. При этом мы уже говорили, что выплата долга может быть обеспечена материальными ценностями: имуществом, правами требованиями оплаты долга и т.д. В нашем случае замена одного вида обеспечения другим предполагает, что вместо Ивана Ивановича выплата долга будет обеспечена имуществом.

По этому вопросу существует неоднозначная практика: с одной стороны, суды говорят, что нельзя заменить один вид обеспечения другим, ведь они не взаимозаменяемы. С другой ― если замена обеспечения улучшает положение должника, то такая сделка возможна. В практике кредиторов-банков нередко встречаются случаи, когда кредитор согласен расторгнуть договор поручительства, если взамен предлагается более надежное обеспечение.

Если вы хотите получить практику судов по замене обеспечения, оставьте ниже свой e-mail:

Если Иван Иванович гол как сокол, при этом вместо него обеспечением может стать квартира за 100 миллионов ― такая рокировка улучшает положение должника. С Ивана Ивановича ведь взять нечего, а вот квартиру можно будет продать. При этом если в рамках банкротного дела Облачка всплывет, что замена обеспечения только ухудшила положение должника, такую сделку суд может отменить и возобновить поручительство Ивана Ивановича. К примеру, если окажется, что квартира в аварийном состоянии, на нее объявилось ещё 5 наследников и вообще красная цена ей ― 1 млн руб.

Прекращение обязательства по основному договору. Если договор основного заемщика с кредитором прекратит действие, к примеру, если Облачко:

выплатит долг;
будет ликвидировано;
признано банкротом;

поручительство будет прекращено. В последних двух случаях ключевую роль играют сроки, в которые кредиторы потребуют поручителя оплатить долг. Если Тучка предъявит Ивану Ивановичу требование оплатить долг до завершения процедур по реализации имущества Облачка, Ивану Ивановичу придется платить. Если требование оплатить долг будет предъявлено после ― обязательства перед Тучкой уже не будет, а значит, и поручительство будет прекращено.

Изменение условий договора. Если по какой-то причине происходит изменение начальных условий предоставления кредита, к примеру, увеличивается срок кредитования или сумма, поручитель должен быть об этом уведомлен. Обычно заключается доп. соглашение, в котором указываются новые условия. Если же Облачку увеличат кредитную линию с 10 млн руб. до 70 млн, а Иван Иванович не в курсе, в дальнейшем он будет нести ответственность только за 10 млн, т.е. за те условия, на которые он изначально согласился. Исключение ― только если в исходном договоре было прописано, что условия предоставления кредита могут меняться в период обслуживания.

Как поручителю обезопасить себя

Поскольку на практике отбиться от поручительства не так легко, нужно заранее ознакомиться со всеми способами обороны:

Этап ДО подписания договора.

Важно еще до подписания договора внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и внести свои корректировки. Если вы планируете стать поручителем по договору займа, настаивайте на субсидиарной ответственности. В таком случае кредитор сможет предъявить вам требование оплатить долг только в случае, если к основному должнику уже были применены меры взыскания, но денег у него нет. Обратите внимание на сроки действия поручительства и права кредитора в одностороннем порядке менять условия договора. Так вы сможете обезопасить себя от ситуации, когда вместо изначальных 10 млн руб., вам нужно будет платить 100 млн руб.

Этап ПОСЛЕ подписания договора.

После подписания договора придется работать с тем, что есть. В зависимости от ситуации, решать вопрос можно так:

Судебное разбирательство. Если основной должник не платит, вашим оружием могут стать формальности, которые мы описали в блоке «Бакалавриат: когда поручитель может не платить». К примеру, условия договора, нарушение сроков предъявления требований, альтернативные виды обеспечения.

Банкротство физ. лица. Поручитель вправе подать заявление на банкротство как физ. лицо. В отличие от привлечения к субсидиарной ответственности в качестве КДЛ, долги по договору поручительства в рамках банкротства списываются легко. Главное ― перед подачей заявления принять меры по защите личных активов или обратиться за помощью к спецам в этой области. Если ваша задача ― снять с себя оковы поручительства, важно подавать заявление только после того, как кредитор предъявит вам требование оплаты за должника. Если подать заявление до, требование по договору поручительства не будет включено, а значит, после признания банкротом поручительство никуда не денется.

Выводы:

1. Поручительство проще предотвратить, чем потом от него избавиться;

2. Если вы все-таки решили влезть в эту кабалу, вникайте в детали и подписывайте документы на своих условиях;

3. Если же все пошло не по плану, нужно быть готовым к затяжным судам или даже личному банкротству.

4. Банкротство придумали не для того, чтобы списывать долги. Процедура нужна, чтобы кредиторы могли находить имущество должника и продавать его на торгах. Нужно быть готовым к такому сценарию. «Игумнов Групп» вам в помощь.

Информация в статье актуальна на дату публикации на нашем сайте igumnov.group.

Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте в гости.

Самарин Дмитрий

юрист “Игумнов групп”,

спец по банкротствам юридических и физических лиц,

Специализация: Индивидуальное сопровождение процедур банкротства физических и юридических лиц. Оспаривание сделок, организация торгов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: