Можно ли рефинансировать ипотеку на семейную ипотеку

Обновлено: 26.04.2024

С июля 2021 года семейную ипотеку могут оформить семьи с одним ребенком. Новые условия подходят также для рефинансирования ипотеки, если в семье, где уже есть текущий кредит, родится первенец. Кто может воспользоваться льготной ставкой и какие существуют ограничения — читайте в нашей статье.

Что такое семейная ипотека

Это программа господдержки для семей с детьми, позволяющая заемщикам оформить ипотеку по льготной ставке 6% или ниже, в зависимости от банка, на покупку недвижимости в новостройке или строительство жилого дома. А жители сельской местности на Дальнем Востоке могут оформить льготный кредит и на покупку вторички.

Программа семейной ипотеки действует с 2018 года и за это время условия для заемщиков улучшались несколько раз:

А теперь оформить ипотечный кредит по льготной ставке могут также семьи, где:

Можно ли рефинансировать уже имеющийся кредит по новой программе

Да, можно. В отличие от других федеральных программ, например, дальневосточной ипотеки, семейная ипотека позволяет заемщикам оформлять рефинансирование ранее полученных ипотечных кредитов по льготной ставке в размере 6% и ниже.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

По сути рефинансирование — это тот же кредит. Он используется для погашения уже имеющейся ипотеки за счет новой, но оформленной на более выгодных для клиента условиях.

Рефинансируют ипотеку обычно в двух случаях:

В каждом конкретном случае решение должен принимать заемщик, сравнив имеющиеся и новые условия кредитования. И рефинансирование по льготной ставке может быть очень выгодным.

В чем отличие рефинансирования с помощью семейной ипотеки

Программы рефинансирования жилищных кредитов существовали и раньше, но теперь семьи, где один из родителей взял ипотеку еще до рождения детей, могут снизить ставку по текущему кредиту после появления в семье первенца.

Требования те же, что и для оформления льготной ипотеки впервые, плюс для одобрения рефинансирования ранее взятый кредит должен соответствовать условиям программы семейной ипотеки. Например, текущая ипотека должна быть оформлена на покупку новостройки, а остаток долга не должен превышать 85% стоимости недвижимости.

На какие продукты может быть оформлена семейная ипотека

Сейчас новую семейную ипотеку и рефинансирование можно оформить на:

Покупку или строительство индивидуального жилого дома, в том числе с приобретением земельного участка

А также на покупку жилья или жилого помещения с земельным участком на вторичном рынке, если они находятся в сельской местности в Дальневосточном федеральном округе.

На какую сумму можно оформить ипотеку по льготным ставкам

Обратите внимание на этот момент. С июля 2021 года максимальная сумма, которую можно получить по обычной льготной ипотеке уменьшилась до 3 млн рублей для всех регионов. Раньше она была до 12 млн рублей.

Для программы семейной ипотеки размер максимальной суммы кредита не уменьшился и зависит от региона приобретения недвижимости:

Первоначальный взнос для оформления ипотеки должен составлять минимум 15% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Где оформить семейную ипотеку или рефинансирование

В отличие от других федеральных программ, семейная ипотека позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке, но есть определенные условия. Какие именно — читайте в нашем материале

С 1 июля оформить семейную ипотеку по ставке 6% годовых могут семьи с одним ребенком. Банки уже отмечают увеличение интереса к программе после изменения ее условий. Вместе с экспертами разбираемся, как рефинансировать старый кредит по обновленной программе.

Можно ли рефинансировать

В отличие от других федеральных программ (дальневосточной ипотеки, госпрограммы на покупку новостройки и др.), семейная ипотека позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке — до 6% годовых. Условия рефинансирования — рождение или усыновление ребенка после 1 января 2018 года и соответствие ранее взятого кредита условиям программы семейной ипотеки.

Например, рефинансировать по семейной ипотеке можно только кредит на покупку квартиры в новостройке. Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Рефинансирование позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях: заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Сейчас кредит по семейной ипотеке, как и рефинансирование, могут быть оформлены на:

покупку на первичном рынке готового или строящегося жилого помещения;
покупку на первичном рынке готового или строящегося жилого помещения с земельным участком;
покупку на вторичном рынке готового жилого помещения или жилого помещения с земельным участком, расположенных в сельских поселениях на территории Дальневосточного федерального округа;
строительство индивидуального жилого дома на земельном участке или приобретение земельного участка и строительство на нем индивидуального жилого дома;
покупку индивидуального жилого дома на земельном участке, по договору, в соответствии с которым продавец обязуется в будущем передать заемщику в собственность индивидуальный жилой дом на земельном участке, который будет создан после заключения такого договора, и указанный земельный участок.

Поскольку рефинансирование — это, по сути, новый кредит, заемщику потребуется повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

На момент публикации семейную ипотеку можно оформить в 50 российских банках. С полным списком можно ознакомиться здесь.

Спрос на обновленную семейную ипотеку вырос

Российские банки уже отмечают увеличение спроса на семейную ипотеку после расширения ее условий. Например, в июле в ВТБ число заявок по программе выросло в 1,5 раза к июню. Ставки на семейную ипотеку в ВТБ начинаются от 5,6% годовых. «Семейная ипотека, условия которой были расширены на семьи с одним ребенком, в настоящее время компенсирует порядка 15% заявок по обновленной господдержке. В общих продажах ее доля на рынке может вырасти в 3 раза, до 12%», — прогнозирует зампрезидента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

Когда рефинансирование выгодно

По мнению экспертов, рефинасировать кредит целесообразно, если это поможет снизить ставку по текущему кредиту не менее чем 1,5% годовых, а платить по кредиту требуется еще несколько лет. «В большинстве случаев для нового банка потребуется новая оценка недвижимости и новая страховка, а это недешево. В случае с ипотекой на 20–25 лет и разницей в ставке в 1 п. п. такие затраты, конечно, оправданны. А если платить осталось год-два и все из-за 0,5 п. п., рефинансирование может оказаться попросту бессмысленным», — предостерегает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

$Фото: Evgeny Atamanenko\shutterstock$

Программа «Семейная ипотека» позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. Во Frank RG долю кредитов, выданных по этой программе на 1 мая 2021 года, оценили для «РБК-Недвижимости» в 4% от всех кредитов на жилье. С расширением программы на семьи с единственным ребенком востребованность семейной ипотеки вырастет, уверены участники рынка. Рассказываем об обновленных условиях программы «Семейная ипотека».

Условия программы

Президент России Владимир Путин в начале июня объявил о расширении возможностей по семейной ипотеке. Жилищный кредит по этой льготной программе года можно будет взять на следующих условиях:

c 1 июля программа «Семейная ипотека» распространится на семьи с одним ребенком, если тот родился в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Эти же условия действуют для семей, где есть рожденный в эти сроки усыновленный ребенок;
cтавка по программе составляет 6%;
если ребенок родился с 1 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, ипотеку можно взять до 1 марта 2023 года;
максимальная сумма кредита по семейной льготной ипотеке в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях составит 12 млн руб., в других регионах — 6 млн руб.;
по программе льготной семейной ипотеки можно будет как взять новый кредит, так и рефинансировать существующий;
первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры;
жилищный кредит по льготной ставке можно получить на срок до 30 лет

Условия, которые действуют до 1 июля 2021 года:

программой могут пользоваться только семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй ребенок или последующиe дети;
ставка по программе составляет 5%;
максимальная сумма кредита по семейной льготной ипотеке в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях составляет 12 млн руб., в других регионах — 6 млн руб.;
первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры;
семейной ипотекой могут воспользоваться родители единственного ребенка с инвалидностью, родившегося до 31 декабря 2022 года;
родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения хотя бы одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года);
жилищный кредит по льготной ставке можно получить на срок до 30 лет.

Виды ипотечного кредита

Семейной ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).

Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Семейная ипотека позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.

Сроки программы

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 марта 2023 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.

Рефинансирование и маткапитал

Программа «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).

Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако в «Семейной ипотеке» можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.

Банки

Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьи с детьми могут взять в следующих банках:

Рассмотрим условия крупных кредитных организаций, которые актуальны в июне 2021 года.

Сбербанк

В Сбербанке взять ипотеку семьи с детьми могут по ставке 5,3% годовых, а при регистрации сделки в электронном виде — под 5% годовых. До 1 июля предложение распространяется на семьи с двумя и более детьми. Ставка действует весь срок кредита при условии страхования жизни и здоровья заемщика.

Минимальная ставка в рамках программы субсидирования с застройщиками составляет:

от 0,1% годовых в первый год кредита, на оставшийся срок — от 5% годовых;
от 1% годовых в первые два года кредитования, на оставшийся срок — от 5% годовых;
от 3,6% годовых на весь срок кредита;
максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб. — при покупке жилья в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; до 6 млн руб. — при покупке жилья в других регионах;
минимальный первоначальный взнос по программе семейной ипотеки с господдержкой — 15% от стоимости недвижимости;
в качестве первоначального взноса или его части можно использовать материнский капитал.

Банк ВТБ

ВТБ начал прием заявок по новым условиям в рамках ипотеки с господдержкой для семей с детьми. Приобрести недвижимость по программе теперь смогут семьи с одним ребенком. Ставка по кредиту или рефинансированию ипотеки другого банка в ВТБ составит 5% на всей срок.

Сумма первоначального взноса по программе составляет 15%. Заемщики ВТБ могут получить решение по кредиту без подтверждения дохода и занятости. Срок кредита — от одного года до 30 лет.

для жилых помещений, расположенных в Москве, — от 1,5 млн до 12 млн руб.;
для жилых помещений, расположенных в Московской области и в Санкт-Петербурге, — от 1 млн до 12 млн руб.;
для жилых помещений, расположенных в Ленинградской области, — от 500 тыс. до 12 млн руб.;
для жилых помещений, расположенных в остальных регионах, — от 500–600 тыс. (в зависимости от региона) до 6 млн руб.

Райффайзенбанк

Ставка по программе «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке составляет 5,49%. Предложение пока распространяется на покупку квартиры в новостройке для семей с двумя или более детьми. Созаемщиками по кредитному договору могут выступать официальные или гражданские супруги.

Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости приобретаемой квартиры.
Максимальная сумма кредита для Москвы и Московской области — 12 млн руб.
Максимальная сумма кредита для Санкт-Петербурга, Ленинградской области и других регионов России — 6 млн руб.

В рамках программы «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке можно получить жилищный кредит на покупку квартиры в новостройке не только напрямую у застройщиков, но и у любых юридических и физических лиц при условии переуступки договора долевого участия.

Банк «Дом. РФ» начал принимать заявки на оформление семейной ипотеки от заемщиков с первым ребенком и последующими детьми. Ипотечная ставка составляет от 4,7% при получении кредита на ИЖС, оформить ипотеку на покупку квартир или рефинансирование взятых в других банках кредитов можно по ставке от 5%.

Максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн руб. для других субъектов.
Первоначальный взнос — от 15%.
Льготная ставка распространяется на весь срок кредита — до 30 лет.

Для получения семейной ипотеки в банке «Дом. РФ» нужен паспорт, документ, подтверждающий доходы, и свидетельства о рождении детей заемщика. Банк предусмотрел упрощенный порядок подтверждения доходов и занятости — это можно сделать с помощью выписки из ПФР, она заказывается через сотрудника банка и заменяет справку о доходах и трудовую книжку. При рефинансировании потребуется кредитный договор по ранее предоставленному кредиту.

Абсолют Банк

Абсолют Банк также начал прием заявок по программе с господдержкой «Семейная ипотека» на новых условиях. Теперь получить целевой заем на покупку квартиры или рефинансировать существующий ипотечный кредит могут не только многодетные семьи, но и родители первенца. Оформить льготную ипотеку в Абсолют Банке можно по ставке 5,99% годовых.

Сумма кредита — от 300 тыс. до 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и до 6 млн рублей для других регионов.
Максимальный срок ипотеки — до 30 лет.
Первоначальный взнос — от 15%.

В качестве первоначального взноса, а также для частичного или полного досрочного погашения кредита в Абсолют Банке можно использовать материнский капитал.

Разберемся, кто может претендовать на льготный кредит с господдержкой и где его можно получить.

Кому доступна «Семейная ипотека»?

С помощью программы молодые семьи смогут купить жилье под 6% годовых, причем льготная ставка будет действовать в течение всего срока займа. Последнее время именно «Семейную ипотеку» называют ключевым драйвером спроса на рынке жилой недвижимости. С момента запуска программой воспользовались уже 170 тыс. семей. Поэтому не случайно, что правительство увеличило более чем в два раза лимит средств на выдачу кредитов. Исходя из заявленного лимита (1,7 трлн руб.), за два с половиной года программой смогут воспользоваться порядка 450 тыс. семей, это 180 тыс. кредитов в год.

Какое жилье можно оформить по «Семейной ипотеке»?

На всей территории страны программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться при покупке жилья на первичном рынке, сюда входят квартиры в новостройке, строящемся жилом комплексе, а также частные дома с земельными участками. Однако продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо — застройщик. Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, то есть максимально прозрачно. На Дальнем Востоке семейная ипотека позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, если оно расположено в сельском поселении.

Где оформить «Семейную ипотеку»?

Можно ли с помощью «Семейной ипотеки» рефинансировать ранее выданный кредит?

Да, программа позволяет рефинансировать оформленные ранее жилищные кредиты. Главное условие — соответствие целей старого кредита условиям программы. Остальные условия старого кредита можно привести в соответствие с требованиями программы благодаря заключению дополнительного соглашения. «На момент заключения такого дополнительного соглашения заемщик должен соответствовать требованиям, которые предъявляются условиями программы к заемщикам — физическим лицам, то есть быть гражданином Российской Федерации и иметь хотя бы одного ребенка, рожденного в период после 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года», — объясняет Михаил Ковалев. Еще одно условие — остаток основного долга по новому кредиту должен соответствовать установленным для регионов ограничениям: 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, а также 6 млн руб. для других регионов.

На каких условиях можно рефинансировать кредит?

Насколько популярна «Семейная ипотека»?

Где искать дополнительную информацию по программе «Семейная ипотека»?

В статье использованы иллюстрации Shutterstock (авторы: fizkes, DrimaFilm, alexkich, Halfpoint, Fusionstudio)

Ставка указана при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ.

При неподтвержденном доходе надбавка к ставке составит 0,5 п.п., первоначальный взнос от 20%. Неприменимо в случае приобретения заемщиком, проживающим на территории ДФО.

До 31 декабря 2023 года: для семей, у которых первый и/или последующий ребенок родился после 01 января 2018 года и является гражданином РФ
До 31 декабря 2023 года: для семей, проживающих и приобретающих недвижимость в Дальневосточном федеральном округе, у которых первый и/или последующий ребенок родился после 01 января 2019 года и является гражданином РФ
До 31 декабря 2027 года : для семей с ребенком с категорией «ребенок-инвалид», являющийся гражданином РФ.

При покупке недвижимости

Приобретение строящейся квартиры у юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда или индивидуального предпринимателя)
Приобретение готовой квартиры/таунхауса или жилого дома с земельным участком у юридического лица - первого собственника, зарегистрировавшего право собственности после ввода объекта недвижимости в эксплуатацию (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда или индивидуального предпринимателя);
Приобретение готовой квартиры/таунхауса или жилого дома с земельным участком у физического или юридического лица на территории Дальневосточного Федерального округа в сельских поселениях.

В Москве и МО, Санкт-Петербурге и области: 500 000 — 12 000 000 ₽
В остальных регионах: 500 000 — 6 000 000 ₽

От 15% при приобретении квартиры
От 20% при приобретении жилого дома с земельным участком

При рефинансировании ипотеки

Рефинансирование кредита, ранее выданного на цели приобретения строящейся квартиры у юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда или индивидуального предпринимателя)
Рефинансирование кредита, ранее выданного на цели приобретения готовой квартиры/таунхауса или жилого дома с земельным участком у юридического лица - первого собственника, зарегистрировавшего право собственности после ввода объекта недвижимости в эксплуатацию (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда);
Рефинансирование кредита, ранее выданного на цели приобретения готовой квартиры/таунхауса или жилого дома с земельным участком у физического или юридического лица на территории Дальневосточного Федерального округа в сельских поселениях.

В Москве и МО, Санкт-Петербурге и области: 500 000 — 12 000 000 ₽
В остальных регионах: 500 000 — 6 000 000 ₽

При строительстве жилого дома

Строительство жилого дома на собственном земельном участке
Строительство жилого дома с одновременным приобретением земельного участка

В Москве и МО, Санкт-Петербурге и области: 500 000 — 12 000 000 ₽
В остальных регионах: 500 000 — 6 000 000 ₽

От 15% стоимости кредитуемого объекта недвижимости

Скидки

Электронная регистрация*

При электронном оформлении и регистрации сделки

* Существуют ограничения по возможности применения

Скидки суммируются между собой

Требования к заёмщику

Граждане РФ от 21 до 65 лет на дату погашения кредита

Работники по найму — не менее 3 месяцев на последнем месте, испытательный срок пройден или отсутствует
Индивидуальные предприниматели или частная практика — безубыточная деятельность не менее 24 календарных месяцев
Владелец или совладелец организации — стаж работы в организации, в которой является учредителем (соучредителем), не менее 24 месяцев

По одному кредиту созаемщиками могут быть до 4 человек, включая гражданских супругов, близких родственников, а также третьих лиц

Первый или последующий ребёнок, рожденный не ранее 1 января 2018 года, являющийся гражданином РФ
Первый или последующий ребёнок, рожденный не ранее 1 января 2019 года, являющийся гражданином РФ и проживающий на территории на Дальневосточного федерального округа
Ребенок с категорией «ребенок-инвалид», являющийся гражданином РФ.

Требования при покупке недвижимости

Покупаемая в ипотечный кредит квартира оформляется в залог
Для недвижимости на этапе строительства оформляется залог прав требования участника долевого строительства

Этот закон защищает интересы и права покупателей строящихся квартир

Приобретаемая недвижимость должна находиться в доме из перечня аккредитованных объектов. Если вы выбрали дом вне перечня, наш менеджер свяжется с застройщиком — документы на новые объекты мы рассматриваем от 2 дней

Требования при рефинансировании

Текущей просроченной задолженности
Просроченных платежей сроком более 30 дней в течение последних 24 месяцев

Один из заёмщиков по существующему кредиту должен являться заёмщиком при рефинансировании

Требования при строительстве жилого дома

Типовые дома единой концепции на территории коттеджного посёлка
Дома по индивидуальному проекту на территории посёлков и других населённых пунктов

Не менее 15 жилых домов или таунхаусов, соответствующих строительным нормам
Находится в населённом пункте с численностью населения более 50 тыс. человек, который является административным центром субъекта РФ или района в составе субъекта РФ

До 50 км от населённого пункта с населением от 250 тыс. человек
До 70 км от границ МКАД
До 70 км от границ города Санкт-Петербурга

Инженерные коммуникации: вода, электричество, отопление или газ (при необходимости), канализация
Транспортная и социальная инфраструктура в пределах 15 км

Расположение социальной и транспортной инфраструктуры дальше 15 км
Альтернативное отопление — электроотопление, газгольдер и другое, кроме печного

Жилой дом строится по договору подряда или договору купли-продажи будущей недвижимости со строительной организацией из перечня партнёров

Площадь от 60 до 300 кв. м
Подходит для круглогодичного проживания, доступ возможен в любое время года

Категория — земли поселений или сельхозназначения с правом постоянного проживания или регистрации
Оформлено право собственности
Площадь до 4 000 кв. м.
При кредитовании на строительство дома с одновременным приобретением земли по договору купли-продажи цена земельного участка не должна превышать 40% от общей стоимости приобретаемого объекта

Требования к страхованию

Имущественное страхование рисков, связанных с утратой или повреждением приобретаемого недвижимого имущества
В случае приобретения на этапе строительства или рефинансировании имущественное страхование оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на готовую квартиру
В случае приобретения готового жилья договор имущественного страхования заключается по факту оформления права собственности на приобретаемую недвижимость
В случае строительства жилого дома обязательным является имущественное страхование жилого дома, передаваемого в залог Банку

Личное страхование заемщика не является обязательным.

Что такое семейная ипотека?

Это программа ипотеки, которая предоставляется:

семейной паре с ребёнком
многодетной семье
родителю с ребенком

Семейная ипотека действует до 31 декабря 2023 года. Это гибкая программа, поэтому возможно продление сроков.

Какое жилье подходит под ипотеку?

Программу семейной ипотеки с господдержкой можно использовать для:

приобретения квартиры на первичном рынке;
приобретения квартиры, жилого дома с земельным участком или таунхауса на вторичном рынке;
строительства индивидуального жилого дома на основании Договора подряда или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем, по договору, соответствующему требованиям законодательства и Банка.

Кто может быть продавцом приобретаемой недвижимости?

Продавцом может выступать юридическое лицо, за исключением:

инвестиционного фонда и его управляющей компании
индивидуального предпринимателя

Продавцом может выступать:

юридическое лицо (первый собственник недвижимости после ее ввода в эксплуатацию) за исключение управляющей компании инвестиционного фонда
физическое лицо при покупке в сельских поселениях Дальневосточного Федерального округа

Жилой дом должен быть построен строительной организацией, входящей в перечень партнеров Банка (юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем)

Дадут ли кредит, если дети находятся под опекой?

Нет, семьи с детьми, взятыми под опеку, не могут участвовать в программе. Для подачи документов необходимо предъявить свидетельство о рождении ребенка, в котором заемщик указан как родитель.

Дополнительно программой могут воспользоваться родители усыновленных и удочеренных детей, если дата рождения одного из детей входит в срок действия программы.

Нужно ли выделять доли детям при семейной ипотеке?

Нет, это необязательно. Доли детям нужно выделить, если:

для погашения ипотеки используется материнский капитал;
требуется защитить права ребенка, например, при приобретении жилья после продажи старой квартиры, где у ребенка была выделенная доля.

Как выделить доли при использовании материнского капитала для погашения части ипотечного кредита, описано в статье.

Как молодой семье получить ипотеку на покупку квартиры?

Если вы решили приобрести жилье по программе семейной ипотеки, следуйте шагам:

Шаг 1. Изучите условия предоставления программы.

1. Убедитесь, что условия программы вам подходят и что ваша семья соответствует требованиям. В программе могут участвовать семьи, в которых:

первый и/или последующий ребенок, гражданин РФ, родился в период с 1 января 2018 года (с 1 января 2019 для Дальневосточного Федерального округа) по 31 декабря 2022 и является гражданином РФ;
есть ребенок, гражданин РФ, рожденный до 31.12.2022, с особенностями развития, которому установлена категория «ребенок-инвалид»

2. Начальный взнос от 15%, при этом можно использовать материнский капитал;

3. Максимальная сумма кредита для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн. рублей, для других регионов — 6 млн. рублей;

Шаг 2. Подберите жилье, которое хотите приобрести.

Ипотеку можно взять, если:

квартира находится в уже сданной новостройке или в еще строящемся доме,
покупается готовый частный дом с участком/таунхаус,
жилье вторичное жилье в сельском поселении в Дальневосточном федеральном округе,
приобретается земельный участок, если за покупкой последует строительство частного дома,
планируется строительство частного дома на собственном участке.

Шаг 3. Заполните заявку на выдачу ипотечного кредита по льготной ставке.

Заявку можно заполнить на сайте, в офисе или по телефону с оператором колл-центра банка. Банк имеет право оценивать платежеспособность потенциального заемщика и устанавливать список нужных документов для рассмотрения заявки на выдачу ипотеки. Дождитесь решения банка по вашей заявке.

Шаг 4. Заключите договор с банком и продавцом.

Для безопасности расчетов по сделке Банк использует аккредитив и эскроу-счета. Они позволяют обезопасить денежные средства в случаях, если сроки нарушены или строительство не завершено. Деньги поступят на счет Продавца только после окончания строительства при покупке строящейся недвижимости или завершения регистрации собственности в пользу клиента при приобретении готового жилья.

Шаг 5. Оформите страховку на квартиру.

Квартира, приобретаемая в ипотеку, находится в залоге у банка. Согласно 102-ФЗ «Об ипотеке» страхование заложенного имущества является обязательным. Оформление других страховок добровольно, решение принимается заемщиком. Подробнее о страховании ипотеки мы рассказывали в статье.

Шаг 6. Примите квартиру у застройщика по окончании строительства.

Приемка квартиры – процесс проверки качества работ застройщика. Обнаруженные недостатки будут устранены бесплатно. Как правильно принять квартиру, подробно описано в статье.

Шаг 7. Зарегистрируйте право собственности и залог на квартиру.

Это обязательный пункт, без него право собственности не возникнет. Провести регистрацию собственности можно через Росреестр или МФЦ.

Шаг 8. Оформите регистрацию по новому месту жительства.

Шаг 9. Получите имущественный вычет.

При покупке недвижимости в ипотеку заемщик имеет право вернуть уплаченный НДФЛ со стоимости квартиры и суммы процентов.

Шаг 10. Выделите доли в квартире детям, если это необходимо.

Например, если для погашения части кредита был использован материнский капитал. Выделение долей должно произойти в течение полугода с момента выплаты ипотеки и снятия обременения.

Как быть, если квартира стоит больше, чем одобрил банк?

На одобренную банком сумму влияет большое количество факторов. В их числе:

размер первоначального взноса,
выбранный срок погашения ипотеки,
ежемесячный доход заёмщика,
наличие других кредитных обязательств,
кредитная история заемщика и другие.

Причин одобрения более низкой суммы кредита может быть несколько. Для увеличения одобренной суммы ипотеки потенциальный заемщик может скорректировать эти факторы после получения ответа по заявке. Обратитесь к менеджеру банка, это позволит понять, как именно вы можете повлиять на ситуацию.

Возможно ли повышение ставки по ипотеке в условиях санкций?

Ставка кредитования определяется в момент заключения договора. Банк не имеет права изменять ставку действующего договора в одностороннем порядке согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

Однако банк вправе пересматривать условия кредитования по еще не выданным кредитным продуктам до момента заключения Кредитного договора. Например, напрямую на ставки влияет ключевая ставка Центрального Банка России.

Можно ли рефинансироваться на семейную ипотеку, если родился ребенок?

Да, по программе семейной ипотеки можно рефинансировать действующий кредит по льготной ставке. Условие для рефинансирования – рождение ребенка после 1 января 2018 года (после 1 января 2019 года для Дальневосточного Федерального округа) или наличие в семье ребенка, которому установлена категория «ребенок-инвалид».

Также кредитуемая недвижимость обязательно должна быть приобретена у юридического лица (допустимо приобретение у физического лица в сельских поселениях на территории Дальневосточного Федерального).

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: