Можно ли взять ипотеку при действующей ипотеке на другую квартиру

Обновлено: 13.06.2024

Ипотека – длительное кредитование. Нередко молодая семья, оформив ипотечный кредит на большой срок для приобретения квартиры, сталкивается с ситуацией, когда появляется необходимость дополнительно расширить жилплощадь. К примеру, при рождении второго или третьего ребёнка. Как поступить в такой ситуации, можно ли взять ипотеку, имея ипотеку ещё не выплаченную полностью? В какой банк обращаться: старый или новый? Возможны различные ситуации.

Законодательство по кредитованию

В законодательстве основными документами по ипотечному кредитованию являются Федеральный закон № 102-ФЗ и ГК РФ. В них не предусматривается отказ в выдаче кредита при наличии аналогичного займа. Если у претендента доход достаточен по мнению банка, то кредитор не препятствует выдаче очередной ссуды. Необходимо понимать, что, несмотря на заинтересованность в клиентах, банк сильно рискует. Поэтому соискатель будет проверяться самым тщательным образом.Кроме того, процентная ставка может быть выше среднего значения по конкретному предложению, чтобы иметь некоторый финансовый люфт на случай форс-мажорных обстоятельств.

Желанное жильё

Не зная, дадут ли вторую ипотеку, заёмщик должен понимать, что кредитор в первую очередь изучает платёжеспособность своих клиентов. Дополнительный кредит без погашения предыдущего – это увеличение финансовой нагрузки. Но для банка это недопустимо. Критерии оценки, позволяющие иметь несколько кредитов, оформленных на одного человека:

  1. Допускается вторая ипотека, если в сумме два кредита составят максимум 40% семейного дохода. Закон не препятствует привлечению созаёмщиков.
  2. Обязательное условие – отсутствие просрочек по имеющемуся ипотечному займу, идеальная кредитная история.
  3. Допускается привлечение материнского капитала на первоначальный взнос.
  4. Особые требования к объекту жилья.

Для поиска объекта заёмщику предоставляется три месяца. Затем недвижимость исследуется и оценивается работником банка, после чего выдаётся окончательное решение. Если клиент становится неплатёжеспособным, то жильё выставляется на торги для покрытия займа.

В каком случае допускается повторный ипотечный заём

Как правило, повторный заём будет оформлен обособленно по стандартным правилам.

Важно! Если семья участвовала в государственной программе при первой ипотеке, то второй раз господдержкой она воспользоваться не сможет. Все виды субсидий выдаются только однократно.

Варианты подтверждения дохода

Узнав, дадут ли ипотеку, если есть действующая ипотека, необходимо представить следующие справки и свидетельства:

  • удостоверения личности каждого члена, участвующего в процедуре оформления займа, в том числе иностранные граждане;
  • заявление с указанием анкетных данных заёмщика (созаёмщиков), членов его семьи, сведений о доходах;
  • справка 2-НДФЛ или любой другой документ по форме требований банка;
  • документ, подтверждающий первоначальный взнос;
  • заверенная копия трудовой книжки с указанием, что сотрудник работает по настоящее время;
  • справка об отсутствии задолженности и просрочек.

Каждый заёмщик проверяется в БКИ. Некоторые кредитные организации предъявляют неподходящие требования по обязательствам, поэтому их следует непосредственно узнавать перед оформлением документации. Сегодня можно во многих банка, в том числе Сбербанке, подать заявку в электронном формате, загрузив сканы основных документов. Затем все сведения проверяются специалистами кредитора, и выносится предварительное решение. Таким же образом дистанционно загружаются документы на выбранный объект недвижимости.

Условия одобрения дополнительного займа

Между кредитными организациями существует конкуренция, и это увеличивает шансы дополнительного кредитования. Несколько рекомендаций, как взять вторую ипотеку:

  • представить справки о дополнительных доходах, которые увеличивают семейный бюджет;
  • найти одного или двух поручителей, имеющих заработок выше среднего по регионупроживания;
  • привлечение дополнительно созаёмщиков;
  • предоставление недвижимости или другого имущества в залог.

Все эти факторы в совокупности могут повлиять на принятие положительного решения.

Второй заём

Разнообразие кредитования накладывает определённые требования. К примеру, ответ на вопрос, можно ли взять 2 ипотеки одновременно, не однозначен и зависит от разных факторов. Даже при оформлении страхования здоровья и жизни кредитор рискует не получить прибыль. Для одобрения кредита необходимы веские для банка доказательства финансовой обеспеченности. И если в законодательстве нет запрета, то принятие решения возлагается на самого кредитора.

Некоторые заёмщики ошибочно считают, что если вторую ипотеку брать в другом банке, то основной кредит можно скрыть. Вся информация о кредитах прошлых и действующих хранится в БКИ, она отражает платёжеспособность клиента, наличие или отсутствие просрочек ежемесячных платежей. Поэтому в любом банке будет известно об уже имеющемся займе.

Рекомендация! Прежде чем обращаться в другой банк, необходимо уточнить возможность 2-й ипотеки у первичного кредитора. В случае отказа или невыгодных условий целесообразно изучить предложения конкурентов. Вероятность найти подходящие программы есть — количество более 20(по 2-3 на один банк).

Если отказали

Кредитная организация внимательно изучает все представленные документы. Если заёмщик не вызывает доверия, то в кредите будет отказано. Даже при этой ситуации не следует отчаиваться. Существует несколько вариантов, как поступить в этой ситуации:

  1. Через некоторое время подать повторно заявку в любой из банков. К тому времени задолженность будет меньше и это увеличивает шансы на успех.
  2. Попробовать оформить заём в других кредитных учреждениях. При доходе в два раза и более среднего по России вероятность одобрения под завышенные проценты возрастает.
  3. Попытаться реализовать объект с обременением или договориться с новым покупателем о погашении задолженности. Оформить стандартную сделку купли-продажи.
  4. Взять потребительский кредит, если недостающая сумма приемлема для этой цели. Это самый невыгодный вариант из всех рассмотренных из-за своей рискованности.
  5. Предоставить другую недвижимость без обременения под залог или договор аренды помещения, как источник дополнительного дохода.

В некоторых случаях заёмщик имеет доход, который не может подтвердить официально. В этом случае можно обратиться в те банки, которые выдают кредит под проценты выше Центробанка по двум документам без справок и поручителей. Также для оформления ипотеки возможно узнать, в каком БКИ у заёмщика находится кредитная история. Затем обратиться в банк, использующий другое бюро кредитных историй.

Совет. Независимо от требований кредиторов перед взятием 2-го ипотечного займа следует хорошо взвесить свои финансовые возможности.

Выводы

Законодательством не запрещается брать несколько займов. Но это всегда риск для банков, они стараются максимально себя обезопасить. Но при заработке более 80000 рублей,например, ликвидной недвижимости, которую предоставляют в залог, привлечении созаёмщиков шансы получить положительное решение возрастают в разы. При отказе всегда можно повторить заявку на более выгодных условиях при частичном погашении задолженности.

Ипотека – длительные взаимоотношения с банком, в течение которых могут происходить значительные изменения в семье, например, рождение ребенка. Часто это приводит к необходимости расширения жилплощади и заемщики начинают рассматривать варианты оформления второй ипотеки до полного погашения первой.

  1. Что следует учесть?
  2. Критерии доступности второй ипотеки
  3. Условия второй ипотеки
  4. Вероятность одобрения
    1. Как повысить?
    1. Старый или новый банк?

    Что следует учесть?

    Любой банк стремится к увеличению клиентской базы, но оформление второго ипотечного кредита – высокий риск для банка, поэтому данные клиента будут рассматриваться более тщательно.

    Перед принятием решения об оформлении второй ипотеки в первую очередь следует учитывать доход и оценивать платежеспособность длительное время, так как наличие второго кредита существенно повышает финансовую нагрузку – для положительного решения по оформлению второй ипотеки без погашения первой недопустимо наличие просрочек текущих платежей.

    Критерии доступности второй ипотеки

    Законодательно не запрещено оформление нескольких кредитов на одно физическое лицо, в том числе и ипотечных, но необходимо определить основные моменты:

    • Платежеспособность: оформление второй ипотеки возможно, если выплаты по обоим кредитам будут составлять не более 40% от общего дохода клиента (для повышения уровня доходов можно привлекать созаемщиков).
    • Кредитная история: для получения одобрения на заявку о втором кредитовании необходимо иметь абсолютно чистую кредитную историю и не допускать просрочек по действующему кредиту.
    • Необходимость первоначального взноса: некоторые банки разрешают использование материнского капитала в данном качестве.
    • Качественные характеристики объекта недвижимости: после предварительного одобрения заявки клиента банк предоставляет в распоряжение заемщика 3 месяца, в течение которых он должен выбрать объект, приобретаемый с использованием заимствованных средств. Оценщик банка анализирует выбранный объект и только после этого принимается окончательное решение банка об одобрении ипотеки и проведении сделки. При наступлении неплатежеспособности клиента объект недвижимости выставляется на аукционные торги и его рыночная стоимость должна будет покрыть сумму кредита.

    Условия второй ипотеки

    В большинстве случаев вторая ипотека оформляется как отдельный кредитный договор на стандартных условиях.

    Следует иметь в виду! Льготные категории заемщиков, например, оформившие первый ипотечный договор по государственной программе молодым семьям, не смогут воспользоваться государственной поддержкой второй раз.

    Документы для оформления:

    • Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность (ипотека доступна гражданам РФ и иностранным гражданам, осуществляемым трудовую деятельности на территории страны);
    • анкета-заявление, в которой указываются основные данные потенциального заемщика, сведения о составе семьи, уровень ежемесячного дохода и иные существенные данные;
    • подтверждение дохода (2НФДЛ или справка, оформленная по форме банка – можно распечатать на официальном сайте или взять образец в территориальном отделении банковского учреждения).
    • подтверждение наличия первоначального взноса;
    • заверенная копия трудовой книжкой с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время;
    • в некоторых случаях банк может потребовать справку об отсутствии просрочек по действующему кредиту, но, как правило, большинство банков проверяют эту информацию, отправляя данные клиента в бюро кредитных историй.

    Следует иметь в виду! Некоторые банки выдвигают требование о максимальном размере действующих обязательств клиента, данные условия следует уточнять в самом кредитном учреждении.

    Заявление заполняется в любом территориальном подразделении банка или оформляют предварительную заявку онлайн на официальном сайте. Специалист банка проверяет полученную документацию, связывается с клиентом и работодателем для уточнения данных. Затем принимается предварительное решение.

    ПАО Сбербанк предлагает дополнительный сервис подачи электронной заявки, позволяющий получить одобрение дистанционно и загрузить документы для оценки выбранного объекта недвижимости без посещения офиса.

    Вероятность одобрения

    Все входящие заявки рассматриваются банковским учреждением в индивидуальном порядке, в ряде случаев для минимизации рисков банк может одобрить вторую ипотеку под более высокие проценты или сокращенный срок кредитования. В условиях высокой конкуренции среди банков для привлечения клиентов, при наличии у заемщика достаточного количества собственных средств для внесения первоначального взноса и подтверждения высоких уровней доходов есть довольно высокие шансы на одобрение второй ипотеки без погашения действующего кредитного обязательства.

    Как повысить?

    Для того чтобы увеличить шансы на одобрение оформления второго кредитного договора при наличии действующих обязательств перед банком можно предоставить документальное подтверждение дополнительных доходов, например, договор сдачи в аренду собственной недвижимости (не находящейся в залоге у банка) или дополнительно привлечь созаемщиков: в этом случае банк будет оценивать совокупный доход.

    Кроме того, для снижения рисков банка клиент может дополнительно предоставить собственное имущество в залог.

    Что делать при отказе?

    При получении отказа на оформление второго ипотечного договора есть несколько вариантов действий потенциального заемщика:

    • подача повторной заявки через определенное время (повторная заявка доступна не ранее чем через 2 месяца);
    • обращение в сторонние банки;
    • реализация первого объекта недвижимости. Так как оно находится в залоге у банка, то потребуется письменное разрешение. Можно договориться с покупателем о внесении части средств для полного погашения обязательств перед банком, снятия обременения с недвижимости и оформление стандартной сделки купли-продажи;
    • оформление потребительского кредита для погашения действующей ипотеки: высокорисковый способ погашения обязательств, так как ставки по потребительским кредитам выше, чем по ипотеке.

    В каком банке взять вторую ипотеку?

    С повышением спроса на ипотечные кредиты конкуренция среди банков увеличивается, и появляются все более новые ипотечные программы, по которым можно оформить договор по сниженным ставкам в сравнении с действующим договором.

    Примечание! ПАО Сбербанк предлагает своим клиентам специальные условия по снижению процентных ставок при оформлении страхования жизни и здоровья заемщика, а также при прохождении электронной регистрации.

    Старый или новый банк?

    Для сокращения времени оценки личности заемщика и его платежеспособности целесообразнее обращаться в банк, с которым заключен первый ипотечный договор. Банк оценит историю взаимодействия с клиентом, рассчитает риски и примет решение в короткие сроки на основе изученной информации. Также надежным клиентам могут быть предоставлены сниженные процентные ставки.

    При отказе банка предоставить кредит можно подать заявки в сторонние кредитные учреждения, так как разные банки имеют собственные критерии для оценки потенциальных заемщиков. Кроме того, в сторонних банках могут быть более выгодные условия кредитования.


    Нередко после приобретения жилья в ипотеку возникает необходимость его последующей продажи или обмена до погашения займа. Для своих клиентов банки предусматривают такую возможность. Но требуется соблюдение определённых условий процедуры. Приобретаемая квартира оформляется при ипотечном кредитовании как залоговое имущество. Это предполагает наложение обременения, которое ограничивает любые возможные сделки с этой недвижимостью.

    1. Возможен ли обмен?
    2. Разрешение от банка
    3. Требование закона к процедуре
    4. Как происходит обмен ипотечной квартиры?
    5. Как обменять ипотечную квартиру?
      1. Что потребуется?
      2. Пошаговые действия

      Возможен ли обмен?

      Возможность обмена ипотечной квартиры до окончания всех выплат в РФ регламентируется Гражданским кодексом. Меняется залог: им становится новая недвижимость вместо имеющейся. Все условия ипотечного договора сохраняются для нового объекта кредитования.

      Банки не слишком приветствуют подобные сделки. Для них никакой финансовой выгоды нет. Для банка это предполагает дополнительные издержки и длительное переоформление, потому кредитор может и отказать заёмщику.

      Однако при соблюдении нескольких обязательных для заёмщика условий услуга обмена ипотечной квартиры на другую клиентам предоставляется.

      Разрешение от банка

      Получить согласие у банка на обмен своей ипотечной квартиры можно при соблюдении следующих требований:

      • прошло 5 лет с момента подписания договора по ипотечному кредитованию и большая часть задолженности клиента уже погашена;
      • клиент является добросовестным плательщиком, выполняющим свои обязательства без просрочек;
      • новая квартира будет выступать в сделке залогом, её стоимость не должна быть ниже цены прежней недвижимости;
      • покупаемое жильё должно находиться в том же регионе, в котором работает обслуживающий банк.

      Некоторые условия совершения обмена озвучиваются банковскими организациями сразу же, при обращении клиента. Иногда финансовое учреждение выставляет их отдельно.

      Требование закона к процедуре


      Квартиру, находящуюся в ипотеке, согласно статье 345 ГК РФ можно обменять, соблюдая условия банка. Но происходит это исключительно через оформление сделки купли-продажи. Каждое финансовое учреждение разрабатывает условия обмена квартиры для своих клиентов самостоятельно. Банк в обязательном порядке требует проведение оценки нового объекта недвижимости. Услуги оплачивает заёмщик.

      Также кредитор рассматривает место, в котором расположена квартира. Она не должна находиться в другом регионе или в слишком большой удалённости от инфраструктуры. Банк не пойдёт на такую сделку, ведь недвижимость будет выступать его залогом. По сути, заёмщик заново оформляет ипотеку.

      К новому объекту кредитования предъявляются не меньшие требования, чем при первоначальном оформлении ипотеки.

      Как происходит обмен ипотечной квартиры?

      После получения официального согласия от банка на обмен квартиры можно проводить процедуру. Она осуществляется несколькими способами.

      1. Подписание договора мены – сделка заключается с заменой залога по договору, им становится другой объект недвижимости.
      2. Оформление потребительского кредита – клиент берёт займ для погашения задолженности по предыдущей ипотеке, после чего возможна покупка нового жилья.
      3. Одновременное заключение двух договоров купли-продажи – старая квартира продаётся, а новая – покупается заёмщиком.

      Возможность произведения обмена ипотечной недвижимости по тому или иному варианту зависит от выбора банковского учреждения. Самостоятельно заёмщик не может решить, какой из них подойдёт. Обратиться в банк следует ещё до выбора новой квартиры.

      Как обменять ипотечную квартиру?

      Для обмена ипотечной квартиры заёмщик должен собрать пакет своих документов, которые обычно требуются для оформления кредита. Также нужны бумаги на старое жильё, являющееся залогом по договору с банком. Документы на новую квартиру также необходимы в полном объёме, включая оценку недвижимости.

      Что потребуется?


      Заёмщику необходимо представить следующий список документов:

      1. паспорт гражданина РФ и его копии;
      2. трудовую книжку и её копии;
      3. справку о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ или по установленной форме банка;
      4. оригинал и копию военного билета (для мужчин, которые не достигли возраста 27 лет).

      Помимо этого перечня, потребуются также комплекты документов на квартиру, являющуюся залоговым имуществом, и новую недвижимость, которую заёмщик планирует приобрести. Список бумаг следующий:

      1. правоустанавливающие документы;
      2. кадастровый паспорт на залоговую недвижимость (для квартир, ипотека на которые оформлялась менее 5 лет назад, подходит документ, который предоставлялся при заключении сделки с банком);
      3. выписки из домовых книг квартир;
      4. заключение оценщика о стоимости обеих квартир, обмен которых планируется совершить;
      5. справки с подтверждением отсутствия задолженностей по коммунальным платежам.

      Также дополнительно может потребоваться согласие органов опеки и попечительства, если в какой-то из двух квартир прописаны несовершеннолетние дети.

      Пошаговые действия

      Человеку, желающему произвести обмен своей ипотечной квартиры на другую, придётся совершить ряд последовательных действий.

      • Первым шагом должно стать посещение отделения банка. Клиенту нужно написать заявление в банк, в котором будет указан регион покупки новой недвижимости.
      • Следующий этап – это проверка банком информации, предоставленной клиентом. Финансовое учреждение должно убедиться, что заёмщик соответствует всем требованиям.
      • Третий шаг – это проведение проверки выбранной клиентом квартиры. Покупаемая недвижимость должна быть юридически чистой, без каких-либо задолженностей. Этот этап обычно требует вмешательства риелторской фирмы, которая занимается перепродажей недвижимости. Также служба безопасности банка проводит изучение квартиры и её подноготной.
      • Пока длится проверка банком недвижимости, клиент собирает документы по своей старой квартире и по новому жилью, которое он планирует приобрести. Их необходимо представить кредитору для рассмотрения.

      Банк после прохождения всех этапов подготавливает для заёмщика пакет документов сразу для двух сделок: купли-продажи залоговой недвижимости и купли-продажи новой квартиры, которую приобретает клиент. Сделка оформляется с участием всех сторон. Если подписание договора и процесс обмена ипотечного жилья осуществляется через риелтора, то вся процедура занимает около 3х месяцев.

      Преимущества и недостатки обмена квартиры в ипотеке


      Главное преимущество обмена ипотечной квартиры – это возможность сменить жильё, которое находится в обременении, на более подходящий вариант. Это означает, что, однажды оформив кредит на недвижимость, человек не будет находиться в жёстких рамках. У него есть возможность улучшения своих жилищных условий, переезда из одного города в другой, смены своего адреса, покупки большей или меньшей квартиры на своё усмотрение.

      Другими достоинствами обмена жилья в ипотеке является возможность проведения рокировки, как равноценных объектов недвижимости, так и с разницей в стоимости. Если квартиру нужно сменить на аналогичную по площади и по цене, то проблем с банком, скорее всего, не возникнет. Он даст согласие на проведение сделки.

      Но бывают и другие варианты обмена. Новая жилая площадь может быть дороже предыдущей или наоборот – её стоимость ниже. В таком случае банковское учреждение может и отказать клиентам в проведении обмена. Основной недостаток такой процедуры – это то, что кредитор не обязан идти навстречу своему заёмщику. Получить разрешение банка бывает проблематично.

      Однако сделку по обмену ипотечной квартиры можно совершить и с привлечением другого банка. Если цена покупаемой квартиры выше, чем залоговой, то деньги от продажи последней клиенту целесообразно потратить на погашение долга по кредиту. Оставшаяся сумма позволит внести первоначальный взнос по новой ипотеке.

      Иногда и у покупателя недостаточно средств для покупки залоговой квартиры. Это создаёт дополнительные проблемы для обмена недвижимости. Тогда целесообразно сменить должника по договору. Но банк может отказаться от такой сделки, если новый заёмщик не соответствует его требованиям.

      Не все могут позволить себе купить квартиру за счёт собственных сбережений и обращаются за помощью к банку c целью получения ипотечного кредитования. При этом у будущего заемщика может возникнуть вопрос — можно ли оформить ипотеку при наличии незакрытого потребительского кредита. На практике подобные решения каждым банком рассматриваются индивидуально. В данной статье предоставлена актуальная информация о том, может ли повлиять наличие непогашенного кредита на решение банка при оформлении ипотеки.

      1. Как наличие кредита влияет на вероятность одобрения?
      2. Как влияет наличие непогашенного ипотечного кредита?
      3. Можно ли утаить предыдущий займ?
      4. Возможные последствия
      5. Как банки относятся к таким заемщикам?
        1. Сбербанк
        2. Другие банки

        Как наличие кредита влияет на вероятность одобрения?

        Наличие любого кредитного обязательства может стать причиной отказа в ипотечном займе. Действующие кредитные обязательства накладывают определенные ограничения на финансовые возможности клиента. Именно поэтому банк должен быть уверен, что платежеспособность клиента находится на высоком уровне.При анализе анкеты учитывается множество факторов, влияющих на одобрение ипотеки при наличии дополнительного кредита:

        • Суммарный доход всех членов семьи;
        • Возможность привлечения созаемщиков;
        • Владение недвижимостью, которая может стать залогом;
        • Безупречная кредитная история клиента;
        • Высчитывается остаток личных средств, которые остаются после погашения всех кредитов, включая ипотеку — сумма должна составлять не менее 50% от общего дохода.

        Таким образом, банки проводят детальный финансовый анализ, прежде чем окончательно одобрить ипотечный кредит клиенту, имеющему дополнительные кредитные обязательства.

        Как влияет наличие непогашенного ипотечного кредита?

        Если у клиента возникла ситуация, когда ему требуется взять ипотеку при наличии уже действующего жилищного кредита, в большинстве случаев банки не идут на подобные риски и могут отказать в повторном кредитовании. Чаще всего в такой ситуации клиенту могут посоветовать продать первое жилье, взятое в ипотеку, а уже затем оформлять новый жилищный кредит.

        Некоторые банки могут пойти на уступки и оформить новое кредитное обязательство, но доходы клиента должны быть соответствующими — после погашения ежемесячных платежей по двум ипотечным кредитам оставшаяся сумма должна составить не менее 50% от общего дохода.

        При этом клиенту потребуется внести весомый первоначальный взнос при оформлении второго жилищного кредита.

        Можно ли утаить предыдущий займ?

        При подаче заявки на одобрение ипотечного кредита важно указывать точную и достоверную информацию — при наличии любых фактических ошибок банк отклоняет документацию. Если заемщик действительно заинтересован в заключении долгосрочного договора, важно не обманывать банк и указывать наличие всех кредитных обязательств в сторонних финансовых системах. Вся информация проверяется через специальный сервис, доступный для всех банков, полностью раскрывающий кредитную историю любого клиента, также предоставляющий информацию о наличии всех совершавшихся когда-либо просрочек по кредитам.

        Скрыть наличие существующего кредита можно лишь в случае, если сотрудники финансовой организации не успели подать данные в бюро кредитных историй. Хотя данные случаи являются скорее исключением, поскольку специалисты своевременно вносят все необходимые данные по существующим кредитам.

        Возможные последствия

        Банковская организация, получившая заявку, обрабатывает документацию в течение нескольких минут. При указании недостоверных данных банк вправе отклонить любую поступающую документацию. Соглашаясь на обработку личных персональных данных, клиент предоставляет банку право детально рассмотреть существующую кредитную историю, в которой указана детальная информация о наличии существующих займов.

        Как банки относятся к таким заемщикам?

        Некоторые банки могут сразу внести клиентов, заведомо указавших неверную информацию, в специальный черный список потенциальных заемщиков. При этом получить следующий кредит в данной финансовой организации будет достаточно сложно.

        Сбербанк

        Известный Российский банк применяет индивидуальный подход к каждому клиенту. При оформлении ипотечного займа используется специальная скоринговая система — когда за каждый пункт в анкете клиента начисляется определенное количество баллов.

        Кроме стандартного набора "качеств" — платежеспособности и уровня доходов клиента, банк оценивает также наличие других кредитов и предоставляет дополнительные баллы за их отсутствие. Результаты скоринга могут влиять на одобрение Сбербанка при оформлении ипотеки, поэтому при наличии существующих долговых обязательств клиент может попросту не набрать нужное количество баллов.

        При этом следует помнить, что Сбербанк осуществляет индивидуальный подход абсолютно к каждому клиенту.

        Другие банки

        Некоторые банки достаточно строго относятся к наличию дополнительных кредитов при оформлении ипотеки и прямо указывают на ограничение по данному пункту. К примеру, Россельхозбанк оформляет ипотечный кредит только при отсутствии любых непогашенных долговых обязательств. Банк ВТБ также относится к числу финансовых учреждений, которые могут не оформить ипотеку при наличии другого кредита.

        Стоит отметить, что во многих случаях клиенту могут пойти навстречу и учесть некоторые компенсирующие факторы — к примеру, при внесении большого первоначального взноса, а также наличии безупречной кредитной истории клиента. Также ситуация может зависеть от общей стратегии банков при существующей финансовой ситуации в стране. Кредитные организации постоянно повышают свою конкурентноспособность, поэтому вполне возможно, что даже в банках с достаточно строгими требованиями ипотека будет всё-таки одобрена.

        Как взять вторую ипотеку, не погасив первую?

        В жизни случаются разные ситуации, потому клиенты банков часто задают вопрос: «Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую?». Рассмотрим все нюансы.

        Что говорится в законе?

        Ипотечное кредитование регулируют 2 нормативных документа – ФЗ №102 и Гражданский кодекс РФ. Изучив данные источники, можно прийти к выводу, что банк не может отказать клиенту в получении ссуды на покупку жилья только по той причине, что он уже выплачивает аналогичный кредит.

        Если гражданин обладает большим доходом и соответствует основным требованиям финансовой организации, оформление повторной ипотеки является возможным. Однако в этом случае заемщик может столкнуться с довольно жесткими условиями и ограничениями.

        Условия получения второго кредита

        Если вы не знаете, можно ли взять 2 ипотеки в Сбербанке или любой другой финансовой организации России, ознакомьтесь с основными требованиями, выдвигаемыми при получении повторного займа:

        На заметку! Еще одним важным фактором является наличие кредитной карты. Считается, что она снижает расчетный показатель платежеспособности клиента, поэтому некоторые учреждения могут потребовать ее закрытия.

        Не менее строгой оценке подвергается и сам заявитель. Он обязан соответствовать сразу нескольким критериям:

        • Гражданство – РФ;
        • Возраст – от 21 до 65 лет (на момент погашения ипотеки);
        • Постоянная регистрация в данном городе;
        • Официальное трудоустройство;
        • Стаж работы на последнем месте – не менее 6 месяцев.

        Документы для оформления второй ипотеки

        Согласно законодательству, действующему на территории России в 2022 году, потенциальный заемщик должен предоставить банку такой пакет документов:

        На заметку! Все сделки рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому кредитор вправе потребовать дополнительные справки, подтверждающие чистоту и надежность клиента.

        Также отметим, что при обращении в несколько финансовых организаций клиенту нужно собрать по одному пакету документов для каждой из них. Это касается и оформления ссуды на 2 квартиры сразу, и тех банков, от которых был получен первый жилищный заем.

        Как повысить свои шансы?

        Многие интересуются, можно ли взять одновременно две ипотеки и есть ли способ повысить свои шансы на успех? Закон не запрещает оформлять сразу 2, а то и 3 жилищных займа. Главное, чтобы у клиента хватало денег на их покрытие.

        Что касается одобрения повторного кредитного договора, для его получения необходимо выполнить несколько действий:

        Совет! Специалисты рекомендуют заключать ипотечное соглашение на максимально большой срок.

        Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей и повысить вероятность одобрения. К тому же вы всегда сможете закрыть ссуду досрочно. Главное, чтобы это было прописано в договоре.

        Как быть в случае отказа?

        Получив отказ на оформление второго ипотечного договора, потенциальный заемщик может действовать следующим образом:

        Какой банк выбрать для новой ипотеки?

        Для получения второго займа для покупки жилья клиент вправе обратиться в любую финансовую организацию. Ею может выступать:

        Совет! Не стоит скрывать наличие ипотеки или же долгов по ней. Во время проверки истина все равно всплывет наружу, а уличенный во лжи клиент однозначно получит отказ.

        Теперь вы знаете, как взять вторую ипотеку, не погасив первую. Остается лишь отметить, что наличие кредитов – это всегда большой риск, поэтому перед подписанием очередного соглашения оцените свое финансовое состояние и подумайте о том, так ли нужна вам срочная покупка дополнительной недвижимости.

        Автор статьи

        Куприянов Денис Юрьевич

        Куприянов Денис Юрьевич

        Юрист частного права

        Страница автора

        Читайте также: