На что берут кредиты россияне статистика 2021

Обновлено: 20.05.2024

Долги россиян по кредитам в 2021 г. увеличились до 23,9 млрд руб., сообщил председатель Совета судей РФ Виктор Момотов. В 2020 г. граждане тратили на оплату кредитов в среднем половину своего дохода, добавил он.

«Средний уровень закредитованности вырос за 2020 г. с 47,1 до 49,1%. Этот показатель означает, сколько средняя семья отдает в процентах от годового дохода на погашение банковских кредитов. По состоянию на 1 июля 2021 г. общий размер долга физических лиц достиг астрономической цифры в 23,9 трлн руб.», — сообщил Момотов (цитата по ТАСС).

По его словам, с начала года показатель вырос на 2,3 трлн руб., а с 1 июля 2020 г. — на 4,06 трлн руб. Момотов заявил, что кредиты плохо погашаются, а это грозит заемщикам массовым банкротством, нестабильностью, неопределенностью и социальным напряжением.

Ранее газета «Известия» сообщила со ссылкой на «Карту кредитной активности» проекта ОНФ «За права заемщиков», что долговая нагрузка на россиян с начала года выросла с 27 до 35%. По данным аналитиков, по итогам первого полугодия 2021 г. задолженность россиян по кредитам выросла на 13,6% до 22,64 трлн руб., в июне задолженность выросла на 23,8% в годовом выражении.

Отвлекает реклама? С подпиской вы не увидите её на сайте

Наши проекты

Контакты

Ведомости в Twitter

Ведомости в Telegram

Ведомости в Flipboard

Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Рекордные долги граждан перед банками превышают размер федерального бюджета.

Еще во второй половине 2021 года по множеству данных государства и частного сектора стало понятно, что россияне перестали справляться с ростом цен и инфляцией собственными силами.

За 2021 году в стране быстро и круто подорожало практически всё. (Стройматериалы - в несколько раз. Продукты питания - на десятки процентов, по некоторым направлениям - на порядок). Поэтому, чтобы удовлетворять свои минимальные нужды, граждане занимают у банков и МФО (микрофинансовых организаций) всё больше и больше денег.

Итоговые цифры по отношениям населения и банков в 2021 году выглядят пугающими

В одном только декабре 2021 года россияне открыли рекордное количество кредитных карт – более 2 миллионов (!) единиц. Всего же по итогам года объем выдачи новых кредитных карт вырос на 50% .

В виде кредитов наличными банки в РФ выдали населению в 2021 году рекордные 6,9 трлн рублей. Это на 37% больше , чем годом ранее.
Общий долг физлиц перед банками превысил размер федерального бюджета и почти сравнялся с суммой депозитов на рублевых счетах (26,14 трлн рублей).

Если это "успехи развития экономики", то точно не для всех

Отдельное направление в этой безудержной гонке погружения в трясину долгов - ипотека.

С одной стороны, ипотека - удобный инструмент для человека. Она позволяет быстро решить "квартирный вопрос", а не копить на жилье годами и десятилетиями, проживая с родителями (или детьми, разведенными супругами, родственниками, в ветхом фонде и т.п.) и доводя отношения с ними "до цугундера".

С другой стороны, ипотека - это всё тот же кредит. Только очень длительный, пусть и сравнительно дешевый.

И потому с одной стороны можно порадоваться за сограждан, которые решили свои жилищные задачи благодаря ипотеке. А заодно порадоваться и за строительную индустрию, которая эти ипотечные деньги тоже в себе аккумулировала.

Только по льготной и семейной ипотеке россияне взяли за 2021 год почти 1 млн кредитов на общую сумму в 3 триллиона рублей.

А в целом масштаб займов еще больше. Уже за январь-октябрь-2021 банки выдали ипотечные кредиты на сумму 4,28 трлн рублей – и это уже было больше, чем за весь 2020-й год или любой другой (!) предыдущий год.

Одним словом, общая закредитованность россиян очень сильно и быстро растет. Особенно резко она рванула в 2021 году.

(И это мы еще не касаемся темы займов россиян в микрофинансовых организациях, которые дают в долг под грабительские 365% годовых)

Вместе с закредитованностью, что логично, растут и просроченные долги с безнадежными кредитами.

В сентябре СМИ писали, что просроченные долги населения перед банками достигли рекордной суммы почти в триллион рублей .

В этой связи уже не удивительно, что реклама "поможем обанкротиться" или "Долги, проблемы на работе? Приходите - обанкротим" теперь крутится по ТВ, радио и в интернете едва ли не чаще, чем разная другая реклама.

Даже по данным Росстата примерно две трети роста своих расходов в 2021 году россияне оплатили "в долг".

Еще хуже то, что за деньгами в банки все чаще стали обращаются те, у кого велик риск вообще никогда не расплатиться.
Так, в III квартале 2021 года 31% всех выданных кредитов получили заемщики, которым нужно отдавать банку более 80% своих официальных доходов.

Разумеется, самое вульгарное объяснение ситуации, которое выдаст любой "диванный аналитик" (особенно тот, что радуется жизни с огромной бюджетной зарплатой или пенсией) - такое, что люди, мол, "сами дураки, раз берут кредиты".

Но люди в РФ как раз не дураки, а просто выживают как умеют. В том числе потому, что дорожает всё с 2014 года постоянно и быстро, а зарплаты и доходы среднего гражданина тащатся за этим ростом как полудохлая лошадь, которая к тому же то и дело останавливается.

Манипуляторы любят кидаться скриншотами по статистике покупок роскошных автомобилей в России, по суммам трат россиян на новые айфоны или по тому, как россияне штурмуют курорты Краснодарского края.
(* А штурмуют они их по той простой причине, что многие заграничные направления ограничениями по сути закрыты и даже людям, у которых с деньгами нормально, отдыхать и путешествовать кроме России стало фактически негде).

Но от того, что 1% населения в новогодние праздники прибыл "потусить" в Сочи, общий уровень благосостояния не вырос. Ничтожная доля населения как покупала роскошные "бентли" и "мерсы", так и будет покупать их дальше, несмотря на любые кризисы. К доходам обычных людей вся эта ярмарка тщеславия не имеет никакого отношения.

При этом, как уже стало понятно всем, сама структура экономики и собственности в стране сейчас устроена таким образом, что результаты экономического роста (а он есть!), работы промышленности и общего развития экономики достаются очень небольшой группе людей . Богатые богатеют, бедные беднеют. Неравенство в России, и без того высокое, лишь увеличивается.

Так что простые люди уже давно берут кредиты не на смартфоны или дурацкие траты (хотя и такие кредиты тоже есть). Но и потому, что надо лечиться самим и лечить детей и родителей.

Надо чинить машину, которая не роскошь, а средство заработка.
Надо покупать самую базовую технику взамен той, что сломалась.
Ведь без нового смартфона прожить можно. А вот без холодильника, плиты или стиральной машины - нет. Без кондиционера во многих регионах в нашу эпоху изменения климата уже практически невозможно пережить лето. Или без водонагревателя, например, поскольку в прекрасной развивающейся России каждое лето миллионам граждан то и дело выключают горячую воду.

Разница между рублевыми вкладами депозитами и кредитами - то есть, так называемые "чистые сбережения" в национальной валюте - сократились к концу осени до 1,5 триллиона рублей. Это минимум с 2008 года.

Для сравнения: в январе 2021 года эта сумма была 5,9 трлн рублей. То есть, почти в 4 раза выше .

По некоторым подсчетам уже почти три четверти трудоспособных россиян увязли в кредитах. В долговой кабале перед банками уже примерно 45 миллионов человек.

Начиная с марта 2021 года Центробанк постепенно повышает ключевую ставку, чтобы сдержать инфляцию. Одновременно с ключевой ставкой обычно растут и ставки по кредитам, которые люди берут в банках. По идее, количество заемщиков должно снижаться, но так случается не всегда.

В августе 2021 года россияне оформили больше 2 млн потребительских кредитов на максимальную для российского рынка сумму — 646,7 млрд рублей. Такую сумму сложно представить в уме, поэтому мы посмотрели, с чем ее можно сравнить.

Годовые траты российского бюджета на ЖКХ и экологию

Можно на год вдвое увеличить расходы на строительство коммунальной инфраструктуры, мусороперерабатывающих заводов и очистных сооружений. Воду и тепло будут давать без перебоев, а воздух и вода станут чище

Расходы на проведение ЧМ по футболу в России

Можно реконструировать стадионы, дороги и гостиницы в 11 разных городах страны и провести еще один большой футбольный чемпионат

8 новых ГЭС на Дальнем Востоке

Получится не только полностью обеспечить электроэнергией восточные регионы России, но и защитить города и поселки от паводков

Доходы всех российских авиакомпаний за 9 месяцев

Все, кто летал на самолетах российских авиакомпаний по стране или за границу в 2021 году, могли бы не платить за билеты

112 онкодиспансеров на 250 мест

Это по одному-два новых медучреждения во всех региональных столицах страны. Онкобольные смогут вовремя получать необходимую помощь, а смертность от рака снизится

4 млн Apple MacBook Pro 13 512 ГБ

По два устройства для каждой российской многодетной семьи. Школьники смогут спокойно учиться на удаленке, работая на новых компьютерах

6,2 млрд пачек гречки по 800 г

Это 42 упаковки на каждого россиянина — можно бесплатно выдавать по одной каждый месяц в течение 3,5 года

4422 Р каждому россиянину

Если просто раздать всем деньги

Прежде чем брать кредит

Подсчитайте, хватит ли денег на ежемесячные платежи. Наш калькулятор подскажет, какую сумму безопасно брать в долг с учетом вашего дохода

С кризисного апреля долговая нагрузка россиян выросла с 10,9 до 11,7%, обновив исторический максимум, оценил Банк России. В ЦБ считают ситуацию «достаточно устойчивой», но хотят получить право запрещать выдачу некоторых видов ссуд

На 1 января 2021 года уровень долговой нагрузки россиян по всем видам кредитов и займов составил 11,7%, следует из презентации директора департамента финансовой стабильности Банка России Елизаветы Даниловой, представленной на конференции Ассоциации банков России. Показатель, отражающий платежи заемщиков по ссудам относительно доходов населения (с кредитами и без), на фоне кризиса и пандемии продолжил расти быстрыми темпами и достиг нового максимума за все время измерений (с 2012 года), отмечается в материалах ЦБ. Согласно статистике регулятора, за четвертый квартал долговая нагрузка россиян увеличилась на 0,6 п.п., а с кризисного апреля 2020 года — на 0,8 п.п.

К январю средний уровень выплат россиян по необеспеченным кредитам достиг 9,8% от суммарных доходов, а по ипотеке — 1,9%. Ускорение роста долговой нагрузки произошло во второй половине 2020 года.

У кого растет долговая нагрузка

Усиление закредитованности населения неудивительно, отметила Данилова: «Конечно, во многом это связано с пандемией, сокращением доходов граждан, особенно во втором квартале года (когда был объявлен режим нерабочих дней из-за пандемии. — РБК), но другие факторы способствовали сдерживанию этого процесса. Прежде всего это сокращение процентных ставок, которое наблюдалось в прошлом году». В 2020 году ЦБ перешел к мягкой денежно-кредитной политике, снизив ключевую ставку с 6,25 до 4,25% (к ее повышению он вернулся в марте 2021-го, подняв до 4,5%). По ипотеке же с лета действует льготная госпрограмма с кредитами под 6,5% на новостройки. Эти факторы привели к рекордной выдаче ипотечных ссуд в прошлом году — на 4,3 трлн руб. Кредиты физическим лицам в целом за пандемийный год выросли на 13,5%. При этом реальные доходы россиян снизились на 3,5%.

Глава департамента ЦБ подчеркнула, что показатель долговой нагрузки отражает «среднюю температуру по больнице», а выдачи ссуд наиболее закредитованным заемщикам находятся на приемлемом уровне. Банк России отслеживает распределение выдач кредитов в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщиков (ПДН; размер ежемесячных платежей заемщика по кредитам к ежемесячным доходам).

Так, в четвертом квартале 6% необеспеченных кредитов было одобрено клиентам с ПДН выше 80% (то есть тем, кто ежемесячно тратит на платежи по обязательствам свыше 80% своего дохода). Еще 5% ссуд было выдано заемщикам с ПДН выше 90%. В течение года доля выдач в этих сегментах практически не менялась. Однако ЦБ наблюдал увеличение одобрений клиентам с ПДН выше 100% — на них пришлось 18% выдач в третьем квартале и 21% в четвертом. Как пояснила Данилова, речь идет о заемщиках, доходы которых банки оценивают по собственным внутренним моделям, менее консервативным, чем требует регулятор.

Похожая картина наблюдалась в ипотеке: доля выдач кредитов с высоким ПДН была относительно стабильной, но одобрение ссуд на основе собственных моделей банков заметно выросло в четвертом квартале. Тем не менее в целом в течение 2020 года кредитные организации стали чаще использовать официальные данные для оценки доходов заемщиков, говорится в материалах Банка России.

В ЦБ не дали прогноза, что будет с долговой нагрузкой населения в 2021 году, однако там считают целесообразным применять новый вид ограничений в сфере кредитования. В среду в Госдуму был внесен законопроект, который даст право регулятору вводить прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов ссуд.

«Планируется ограничивать долю рискованных кредитов, например с высоким ПДН. Предполагается, что особенно этот инструмент будет полезен в ближайшие годы, поскольку из-за выхода из пандемии и послаблений у банков так или иначе возрастут расходы на резервы и для них было бы чувствительно ужесточение нами надбавок, если мы увидим риски в сегменте необеспеченного кредитования. Это будет сложнее, может иметь негативные эффекты. Вот этот инструмент прямого количественного ограничения лишен этих эффектов, не блокирует капитал, при этом есть возможность ограничить наиболее рискованные кредиты», — пояснила Данилова.

Блок видео рекомендаций

Как реструктуризация кредитов в пандемию отразилась на заемщиках и банках

По оценкам ЦБ, на 29 января кредитные организации реструктурировали 4,5% выданных ранее ипотечных кредитов и 6% портфеля необеспеченных ссуд. На 24 февраля банки одобрили пересмотр условий по долгам физлиц на 895 млрд руб., следует из статистики регулятора (*.pdf). Как отметила Елизавета Данилова, существенная часть таких кредитов по окончании «каникул» сохранила свое качество. Темпы реструктуризации замедлились, но банкам в 2021 году предстоит досоздать резервы для покрытия потери по кредитам, добавила она.

В апреле 2020 года Банк России позволил банкам распустить буфер на 126 млрд руб., сформированный по ипотечным кредитам. По словам Даниловой, этой суммы достаточно для покрытия новой просрочки. В сентябре прошлого года ЦБ также одобрил роспуск буфера по необеспеченным кредитам на 168 млрд руб. Как следует из презентации ЦБ, этих средств не хватило на покрытие проблемных долгов. Председатель регулятора Эльвира Набиуллина уже анонсировала высвобождение дополнительного капитала, чтобы абсорбировать потери банков. Решение о конкретной сумме будет озвучено в мае, уточнила Данилова.

Что будет с долгами населения дальше

По статистике ЦБ, на 1 марта задолженность розничных клиентов перед банками составляла 20,8 трлн руб. Доля просроченных ссуд в розничном портфеле на протяжении последних шести месяцев держится на уровне 4,7%, хотя в абсолютном выражении объем плохих долгов растет. На ту же дату он достиг 976 млрд руб.

«Показатели, прямо свидетельствующие о росте закредитованности, — это рост ранней просрочки, рост заявок на реструктуризацию кредитов, а также, возможно, более активный переток потенциальных заемщиков — физических лиц из банков в МФО (микрофинансовые организации)», — перечисляет старший кредитный эксперт агентства Moody’s Ольга Ульянова. Среди косвенных признаков она также выделяет увеличение сроков розничных кредитов, которое используется банками, чтобы «технически снизить степень долговой нагрузки заемщика».

По оценкам Moody’s, в 2021 году рост ипотечного кредитования немного замедлится по сравнению с рекордными темпами прошлого года, а потребительское кредитование, наоборот, ускорится. «В нашем базовом сценарии в 2021 году рост агрегированного розничного портфеля банковского сектора, включающего и ипотеку, и потребительские кредиты, составит 15%», — уточняет Ульянова. В необеспеченной рознице это произойдет из-за улучшения макроэкономической ситуации, а также восстановления занятости и зарплат. Тем не менее долговая нагрузка россиян продолжит нарастать — темпы роста розничного кредитования продолжат существенно обгонять темпы роста доходов домохозяйств, заключает эксперт.

Финансовая нагрузка россиян начнет снижаться по мере восстановления экономики, а также после сворачивания льготных программ кредитования, полагает старший аналитик банковских рейтингов НРА Надежда Караваева. «Граждане продолжают активно брать ипотечные кредиты, что увеличивает долговую нагрузку при отсутствии улучшения риск-профиля заемщика», — поясняет она.

Караваева допускает, что в ближайшие два квартала российские банки будут пересматривать свои риск-аппетиты и наращивать кредитование «с умеренной осторожностью». Ориентиром будет ситуация с просрочкой по кредитам, выданным в 2020 году, говорит эксперт: «Если уровень просрочки в портфелях стабилизируется, то стандарты могут быть ослаблены. Однако ожидать этого можно не раньше третьего-четвертого квартала 2021 года».

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работал в банке и МФО.
Финансовый аналитик.
Независимый эксперт. .

Самые закредитованные регионы России начала 2021 года по долгу на одного жителя

Во внимание взяты только граждане того или иного субъекта России трудоспособного возраста. То есть мужчины от 16 до 60 лет. Женщины – 16-55 лет. Понятно, что взять кредит удастся только после достижения совершеннолетия. В то же время займ в банке могут оформить граждане, вышедшие на пенсию. За счет этого компенсируется двухлетняя разница начала отсчета трудоспособного возраста и 18 лет.

Представлено два списка. Первый – таблицей. Он как раз и включает самые закредитованные регионы России начала 2021 года по долгу на одного жителя. В частности, ТОП-30. Второй – файлом. В нем указаны все субъекты РФ. Плюс, присутствуют дополнительные сведения – динамика долга на одного трудоспособного гражданина и изменение занимаемого места за 2020 год.

Место	Регион	Сумма долга на одного жителя трудоспособного возраста (рублей)
1	ЯНАО	492 920,56
2	ХМАО — Югра	457 891,22
3	Тюменская область	412 726,83
4	Магаданская область	393 266,74
5	Республика Саха (Якутия)	387 808,30
6	Московская область	370 594,66
7	НАО	360 255,95
8	Санкт-Петербург	355 653,50
9	Чукотский автономный округ	354 554,20
10	Сахалинская область	353 406,10
11	Тюменская область без данных по ХМАО — Югре и ЯНАО	327 403,11
12	Москва	323 890,09
13	Камчатский край	309 409,05
14	Республика Коми	305 981,85
15	Ленинградская область	300 673,63
16	Мурманская область	296 906,78
17	Архангельская область	283 434,36
18	Архангельская область без данных по НАО	280 237,82
19	Новосибирская область	276 768,50
20	Калужская область	270 707,15
21	Республика Карелия	268 438,51
22	Хабаровский край	267 223,68
23	Красноярский край	265 689,63
24	Свердловская область	264 253,20
25	Амурская область	259 862,72
26	Иркутская область	259 791,81
27	Республика Калмыкия	259 063,03
28	Удмуртская Республика	251 877,24
29	Республика Татарстан	251 130,95
30	Пермский край	249 281,30

Регионы России с самым качественным долгом на начало 2021 года

Текущий рейтинг строится по доле просрочки в кредитном портфеле каждого отдельного субъекта РФ. Начиная с самого ответственного региона. Как и выше, представлен перечень в двух вариантах. Первый – ТОП-30. В виде таблицы. Второй – полный список с дополнительными данными. Он находится в файле, прикрепленном к тексту.

Место	Регион	Доля просрочки (%)
1	НАО	1,66
2	Севастополь	2,03
3	ЯНАО	2,26
4	Чукотский автономный округ	2,28
5	ХМАО — Югра	2,88
6	Сахалинская область	2,94
7	Архангельская область	2,95
8	Республика Крым	2,96
9	Архангельская область без данных по НАО	3,02
10	Чувашская Республика	3,18
11	Тюменская область	3,23
12	Магаданская область	3,23
13	Республика Коми	3,23
14	Санкт-Петербург	3,31
15	Удмуртская Республика	3,43
16	Республика Татарстан	3,48
17	Республика Марий Эл	3,52
18	Мурманская область	3,54
19	Камчатский край	3,59
20	Республика Саха	3,75
21	Кировская область	3,80
22	Республика Карелия	3,80
23	Томская область	3,88
24	Республика Мордовия	3,94
25	Ленинградская область	3,94
26	Костромская область	3,95
27	Тверская область	4,03
28	Хабаровский край	4,08
29	Вологодская область	4,09
30	Калужская область	4,11

Анализ самых закредитованных регионов и России в целом на начало 2021 года

Средняя сумма долга на одного гражданина России трудоспособного возраста в начале 2021 года составляет 242 905,75 рублей. Этот показатель за 12 месяцев увеличился на 13,43%. На 1 января 2020 года размер среднестатистической задолженности по займам в банках был на уровне 214 145,87 рублей.

Стоит отметить, что закредитованность увеличивалась во всех регионах России. Без исключения. Прирост менее чем в 10% показали только четыре субъекта РФ. В частности, Ульяновская и Ивановская области, а также Республики Мордовия и Северная Осетия. Самый крупный прирост в Крыму. Причем в Республике увеличение составило 35,98%, а в городе Севастополь – 43,98%.

Если говорить о просрочке, то здесь уже динамика разная. Есть регионы, в которых ее доля увеличилась. Неоспоримым лидером по этому показателю стала Калининградская область. Она единственная, у кого прирост доли просрочки превысил 1%. У 15 субъектов России доля несвоевременно выплачиваемых долгов наоборот сократилась. В одном случае – в Республике Ингушетия сразу на 5,3%.

В целом же по стране просрочка наоборот увеличилась. Если на первый день 2020 года ее доля составляла 4,16%, то 1 января 2021 года она достигла 4,46%. То есть увеличилась на 0,3%. По сумме несвоевременно выплачиваемые долги увеличились еще более значимо. На 21,69%. Прирост составил 158 316 млн рублей.

Методология

Оценка опирается на официальные данные Росстата и ЦБ РФ. В первом случае используются последние имеющиеся сведения о числе жителей трудоспособного возраста каждого субъекта РФ. У регулятора кредитных организаций взята информация о долгах физлиц на 1 января 2021 года перед банками в региональном разрезе.

Основной рейтинг построен на основе среднего долга. Он получен с помощью деления задолженности физлиц отдельно взятого субъекта РФ на всех его жителей трудоспособного возраста. При оценке доли просрочки население регионов роли не играло.

Динамика является сопоставлением данных на начало двух годов – 2020 и 2021. То есть сравнивались сведения на 1 января каждого из этих периодов. Соответственно, этот показатель отображает итоги оформления и выплаты кредитов в банках за минувшие 12 месяцев 2020 года.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: