Навязывание страховки при получении кредита

Обновлено: 02.05.2024

Обычно под этим понимают заключение договора, по которому страховая компания погасит задолженность заёмщика перед банком при наступлении страхового случая. Какого именно — зависит от содержимого документа. Чаще всего речь идёт о жизни и здоровье должника. Соответственно, претендовать на выплаты он может в следующих случаях:

смерти (здесь получателем будет уже семья, которая наследует и долги тоже);
временной нетрудоспособности из‑за болезни или несчастного случая;
потери трудоспособности из‑за инвалидности.

Страховые продукты могут быть разными и защищать, например, от потери работы или других жизненных неурядиц.

Но это не все страховки, которые могут сопровождать заём. Например, кредиты на новые автомобили обычно подразумевают каско, то есть максимальную страховку машины от повреждений и угона. Иногда банки соглашаются обойтись обязательным ОСАГО, но это повышает для них риск, что клиент не вернёт деньги. Ипотека часто сопровождается страхованием жилья от разрушений, чуть реже — титульным страхованием. Последнее пригодится, если сделку признают недействительной из‑за, например, споров по наследству или мошенничества с квартирой в прошлом. В общем, банк сам решает, какой набор страховок он хочет видеть.

Поэтому, рассуждая о страховках по кредиту и особенно оформляя заём, нужно понимать, какой именно договор вы заключаете, нужен ли он вам и защитит ли в спорной ситуации.

Обязательна ли страховка по кредиту

Те, кто оформляет ипотеку, должны Федеральный закон от 16.07.1998 N 102‑ФЗ застраховать объект от рисков утраты и повреждения. Но ипотека не обязательно означает, что вы купили жильё в кредит и живёте в нём. Можно взять такой кредит и под залог имеющейся недвижимости — например, получить деньги на бизнес, а в качестве гарантии предоставить квартиру. В этом случае её тоже нужно застраховать.

В остальных случаях полис оформляется только добровольно. Банкам запрещено Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ навязывать эту услугу, называя её обязательной. Более того, сотруднику следует Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита сообщить, что от страхования можно отказаться или — при желании — обратиться в любую аккредитованную банком организацию, а не только в «дочку» банка. А ещё подробно рассказать о фактических тратах на полис.

Что будет, если отказаться от страхования кредита

В целом ничего страшного. Но кое‑какие последствия возможны.

Вам могут отказать в кредите

Банк не обязан объяснять, почему не даёт вам деньги. В конце концов, есть много дополнительных параметров, по которым они оценивают заёмщика.

Вам предложат менее выгодные условия по кредиту

Делать так закон не запрещает. Банк обязан Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ предложить клиенту сопоставимый вариант, доступный без страховки. То есть разница не будет драматической. На практике она может составлять 1–2%.

Ставка может увеличиваться в зависимости от наличия полиса. Допустим, вы оформили страховку на год и получили низкий процент. Но кредит у вас на пять лет. Если спустя 12 месяцев вы не продлите полис, ставка может вырасти — но это тоже должно быть прописано в договоре на кредит.

Что делать, если хочется отменить страховку

Бывает, что вы поддались на уговоры сотрудника банка и получили полис. Или невнимательно прочитали кредитный договор и поставили подпись не только под ним, но и под документом на оформление страховки. В таком случае можно вернуть деньги.

По закону у вас есть такое право, но только в течение 14 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854‑У дней. Это так называемый период охлаждения, когда вы можете взвесить все за и против и передумать. Отказаться от полиса разрешается, только если страховой случай не наступил и речь идёт о добровольном страховании. Например, страховать жизнь и здоровье при кредитовании не обязательно. Такой полис можно вернуть.

Прежде чем отказываться от страховки, внимательно перечитайте кредитный договор и выясните, какие последствия могут вам грозить. Например, для вас увеличится процент. Или, допустим, окажется, что отказ от страховки нарушает условия договора. Тогда придётся досрочно отдать долг.

Чтобы отказаться от страховки, напишите заявление в свободной форме и сообщите о своём намерении. Укажите, как вы хотите получить деньги. И добавьте реквизиты, если выбираете перевод. Приложите к отказу копии полиса, паспорта, чека об оплате. Лучше печатать заявление в двух экземплярах — на свой попросите у сотрудника страховой поставить отметку о том, что они зарегистрировали обращение.

На возврат денег у компании 10 рабочих дней. Если договор уже начал действовать, из суммы вычтут деньги пропорционально прошедшему сроку.

Когда возникают проблемы, жаловаться можно в Роспотребназор и Центробанк. Первый занимается правами потребителя, второй следит за страховыми компаниями.

Как вернуть часть страховки, если выплатил кредит досрочно

Бывает, что заёмщик не против страховки и оформляет полис на всё время, что будет перечислять деньги банку. А потом он выплачивает долг досрочно, и получается, что часть суммы была потрачена зря. С 2020 года страховые обязаны Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ возвращать остаток затрат на полис. Правда, есть нюансы:

Страховой договор должен быть заключён после 31 августа 2020 года.
Это добровольное страхование.
Оно оформлено при получении кредита.
Страховой случай не наступил и страховых выплат не было.

Чтобы вернуть часть денег, нужно подать в страховую заявление и документы, подтверждающие ваши отношения, — всё как в предыдущем пункте. Только на возврат денег у страховой будет уже 7 рабочих дней.

Когда стоит подумать о страховании кредита

Не оформлять страховку или отказаться от неё можно, но не всегда стоит это делать. Например, если кредит крупный и на много лет, а она позволяет снизить процент. Затраты на полис могут помочь сэкономить на переплатах. Особенно при аннуитетных платежах, когда всю сумму с процентами делят на равные части — по числу месяцев займа. Структура платежа при этом неодинакова: в первые годы его большую часть составляют проценты.

Посмотрим, сколько можно сэкономить, на примере. Возьмём в кредит 1,5 миллиона на 15 лет со ставкой 9% без страховки или 8%, но со страховкой, которая обойдётся в 10 тысяч рублей за год. В первом случае переплата за первые 12 месяцев составит 133 тысячи рублей, во втором — 118 тысяч. Даже с учётом трат на страховку выгода составит 5 тысяч.

Ещё при крупном многолетнем кредите не помешает задуматься о подушке безопасности. Если с заёмщиком что‑то случится, его родственники рискуют унаследовать не только имущество, но и долги. А скорбеть лучше, если ты защищён финансово. В случае тяжёлой болезни тоже будет не до выплат по кредиту. При этом банк в ситуацию вряд ли войдёт, это коммерческая структура. Так что погасить долг за счёт страховки будет неплохо.

Поэтому, если берёте кредит и речь зашла о страховке, не рубите с плеча, всё посчитайте и примите взвешенное решение. Только внимательно читайте договор, чтобы полис действительно сработал, а не оказался просто бумажкой.

Что делать, если наступил страховой случай

Как отмечает Почему моя жалоба на страховую организацию отправлена на рассмотрение в другое территориальное подразделение Банка России? Банк России, порядок рассмотрения заявлений определяется внутренними документами страховщика. Так что срок реагирования лучше искать в вашем договоре. Но никто не запретит жаловаться на бездействие компании, если вам кажется, что они затягивают с ответом. Обратиться можно к финансовому уполномоченному, в том числе онлайн.

Обязательно ли оплачивать страховку при получении кредита

По закону Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» , обязательно надо застраховать только имущество, заложенное по договору об ипотеке. Это может быть недвижимость, купленная на кредитные деньги, или любая другая. Важно лишь, что она выступает гарантом возвращения денег банку.

Страхуется именно сам объект — от разнообразных повреждений. Если заёмщик этого не сделает, банк может самостоятельно оформить полис, а потом возложить расходы на клиента. Такие действия законны, так что лучше оплатить страховку самостоятельно. Вряд ли банк будет искать выгодные тарифы.

Все остальные виды страхования — добровольные. Это не значит, что они бесполезные. С полисом, например, иногда можно получить более низкую процентную ставку. Тем не менее решение всегда остаётся за клиентом. Сотрудник банка должен Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита / Верховный суд РФ объяснить, что от услуги можно отказаться.

Как вернуть страховку по кредиту

Есть два варианта, когда можно вернуть все затраты на полис или их часть:

Отказаться от страховки, когда вы по каким-то причинам её всё-таки купили, а потом передумали.
Вернуть часть затрат на полис, если вы оформили его на весь срок кредита, но вернули долг досрочно. В этом случае получается, что часть денег была потрачена зря, ведь займа больше нет.

Разберёмся с каждым из них.

Как отказаться от страховки

Бывает, что сотрудник банка недостаточно честен с клиентом и оформляет полис как обязательный. Или кредит не выдают без страховки. Или заёмщик просто невнимательно подписывал документы. Случаи бывают разные, но ситуация небезнадёжна.

У клиента есть Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» 14 дней, чтобы передумать. Это так называемый период охлаждения. Он был введён именно потому, что люди часто оказывались со страховкой, оформленной без их ведома или под давлением менеджера. А так у них остаётся две недели, чтобы прийти в себя и оформить возврат.

Если у вас возникла такая необходимость, обращайтесь в страховую. Вы должны предъявить:

заявление в свободной форме о намерении отказаться от страховки, в бумаге надо указать способ получения денег и реквизиты, куда их перевести, если вы выбрали безнал;
копию полиса;
копию паспорта;
копию чека об оплате страховки.

Лучше подавать заявление так, чтобы у вас была возможность потом подтвердить факт обращения. Если относите документ лично, печатайте его в двух экземплярах. Один вы отдадите, на второй требуйте поставить отметку о приёме с датой. Или можно послать бумаги заказным письмом с описью вложения.

Вернуть деньги страховщик должен в течение 10 дней. Если договор уже действовал, из суммы вычтут стоимость полиса за эти дни. При препятствиях со стороны страховой оперативно жалуйтесь в Роспотребнадзор или Центробанк.

Как вернуть часть затрат на полис при досрочном погашении страховки

Здесь многое зависит от того, когда был заключён договор — до 31 августа 2020 года или после. Если после, то всё будет очень просто. Страховщик обязан Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“ и статью 9.1 Федерального закона „Об ипотеке (залоге недвижимости)“» возвратить деньги за полис за те месяцы действия, когда кредит уже погашен.

Чтобы вернуть часть средств, подайте в страховую заявление, копии паспорта, полиса и чека об оплате — всё как в предыдущем пункте. Это сработает, если страхование добровольное, оформлено при получении кредита и страховых выплат не было. Вернуть деньги должны в течение семи дней.

Если полис оформлен до 31 августа 2020 года, таких обязательств у страховой нет. Но если страховое возмещение привязано к сумме кредита, то договор прекращается, когда долг погашен. В этом случае ситуация небезнадёжная. Деньги за оставшиеся дни можно попытаться Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита / Верховный суд РФ вернуть.

Сначала подайте заявление в страховую, как это было описано ранее. Если в выплатах отказывают, следующий шаг будет зависеть от суммы. Если к возврату полагается менее 500 тысяч рублей, сначала надо обратиться к финансовому уполномоченному, если и он не поможет, то в суд. При сумме более 500 тысяч можно идти сразу в суд.

Сейчас при оформлении кредита банки навязывают заемщикам страховки. Не потратишься на полис — большой риск не получить деньги или взять заем по повышенной ставке. Банк России подготовил проект указания, который регулирует продажу полисов добровольного страхования при выдаче кредита. Сэкономит ли это средства людей?

«Почему вы переживаете, что страховка включается в сумму кредита? Наоборот, это хорошо. Вам не нужно тратить деньги на полис, банк оплатит его за вас», — такой ответ менеджера услышали наши «тайные покупатели», когда узнали, что банк не просто навязывает страховку, но еще и продает ее в кредит. Мониторинги финансового рынка КонфОП проводит регулярно, поэтому проблемы заемщиков нам известны. В случае со страховками потребители приобретают за немалые деньги совершенно бессмысленный для себя продукт.

Что изменят меры, которые предлагает Банк России? Попробуем разобраться.

Полное информирование и возможность вернуть часть страховой премии

Каждый месяц банки выдают россиянам больше миллиона потребительских кредитов. Эти люди становятся не только заемщиками, но и застрахованными. Покупка страховки — непременное условие выдачи денег. Что само по себе странно и можно сравнить с отказом магазина продать воду, если не возьмете еще и чипсы.

В проекте указания «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита» содержится ряд новелл, направленных на то, чтобы сделать жизнь граждан проще. Вот основные из них и мое представление о том, как они изменят жизнь банковских клиентов.

Предложение ЦБ: информировать заемщиков о перечне страховых услуг с указанием страховых рисков, стоимости полиса, праве отказаться от страховки и вернуть заплаченные за нее деньги при досрочном погашении кредита, сроках страховой выплаты (они не могут превышать 30 дней).

Результат: заемщик будет располагать важными сведениями о страховании и принимать взвешенное решение о том, стоит ли ему покупать полис. Сейчас, как показывают исследования КонфОП, страховку часто включают в тело кредита по умолчанию. Представляете, какой сюрприз для заемщика, когда он видит, что ему выдали сумму больше или меньше запрашиваемой (эта разница = стоимость полиса)!

Предложение ЦБ: установить точный перечень страховых рисков. Среди них — установление заемщиком инвалидности I и II групп, смерть в результате несчастного случая или болезни.

Результат: получить деньги от страховщиков станет проще. Я, как и вы, наверное, не раз обращал внимание на размытость формулировок в договорах, содержащих к тому же много исключений, то есть таких событий, при которых денег не положено. Как итог — в сегменте страхования заемщиков самые низкие выплаты. Например, в 2018 году страховые компании собрали больше 59 млрд рублей премий, а выплатили по итогам 12 месяцев всего 5,2 млрд рублей. В 2019 году эти показатели составили 91,8 млрд и 7,3 млрд рублей соответственно.

Но обратите внимание! По указанию ЦБ, выплаты не получить, если заемщик умер в результате алкогольного опьянения или употребления наркотиков.

Предложение ЦБ: не допустить, чтобы дата окончания полиса превышала срок действия кредитного договора.

Результат: я думаю, у заемщиков, которые досрочно расплатились с банком, станет меньше проблем при возврате части страховой премии. Сейчас есть прецеденты, когда им отказываются возвращать деньги за полис. Говорят, что он продолжает действовать вне зависимости от кредитного договора. А вы знаете, во сколько обходится страховка заемщику?! По данным нашего мониторинга, в банках при кредитовании на сумму 400 тыс. рублей на два года она может стоить от 24 тыс. рублей и более, причем оплачивается сразу за весь период.

Предложение ЦБ: указывать в договоре страхования информации о 14-дневном периоде охлаждения, в течение которого от страховки можно отказаться.

Результат: предупрежден — значит вооружен. Полагаю, желающих вернуть страховку при здравом изучении договора окажется немало. Сейчас люди могут не знать о такой возможности.

Почему страховка вредит финансовому здоровью

Предложения Банка России направлены на улучшение ситуации с кредитным страхованием, но мы считаем, что этих мер недостаточно. С чем может столкнуться заемщик?

Невозможность увидеть страховой договор до его подписания.
Включение страховки в тело кредита.
Сильное повышение процентной ставки по кредиту при отказе от страхования, на 5% и более.

Необходимо сделать эти страховки действительно добровольными: то есть исключить на стадии консультирования и оформления кредита предложение и тем более навязывание любых страховых программ. Ведь этот финансовый продукт обладает всеми признаками токсичности, поскольку:

банки, которые продают страховки, получают от страховых компаний почти до 70% комиссий, что является для них мотивацией продажи полисов заемщикам;
выплаты по кредитному страхованию не превышают 9—10%. То есть 90% собранных премий распределяется между страховыми компаниями и банками, а потребителям почти ничего не достается.

Сейчас у нас нет добровольного страхования, а есть принудительная доплата за кредит.

Помоги себе сам

Я считаю, что сейчас заемщикам лучше брать кредит без страховки. Исключение — обязательное страхование предмета залога при ипотеке. Да, ставка в таком случае может быть выше, но это не всегда означает, с учетом дороговизны полисов и их продажи в кредит, существенное увеличение ежемесячных платежей.

Иногда менеджеры утверждают, что страховка не выдается вместе с кредитом. А заемщик, придя домой и изучив все документы, обнаруживает, что его обманули и оплачивать придется и долг, и бесполезный полис.

Так что нужно читать договор и изучать график платежей, не отходя от кассы, прямо в офисе банка. Это повышает шансы быстро заметить ложь и отказаться от навязанных услуг. Если не чувствуете себя уверенно в финансовых вопросах, берите на сделку знакомого, который разбирается в теме и уверен в себе. И еще нужно записывать Ф. И. О. менеджера, который вас консультирует, и беседу с ним. Это пригодится, если потом придется подавать жалобу регулятору на кредитное учреждение.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Минимум вопросов
Понятный результат со ссылками на законодательство
Понятное объяснение
Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Потребительские;
Ипотечные;
Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Такую страховку тоже можно расторгнуть, но по решению суда.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита	3 года
Сумма кредита	1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка	7,9%
Страхование жизни	62 400 рублей
Дата заключения договора	01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Заявление об отказе от договора;
Копию договора;
Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
Ксерокопию паспорта страхователя;

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

Свои паспортные данные;
Данные вашего договора;
Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение:

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Собираясь взять кредит в банке, внимательно изучите кредитный договор на предмет наличия пункта о страховании жизни и здоровья заемщика. Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств заемщиком может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Но… не обязательным! А в некоторых случаях банки и вовсе серьезно нарушают Закон о защите прав потребителей.

Например, когда банк не дает заемщику право выбора. Может быть навязано страхование в компании, интересы которой лоббирует банк, или сумма страховки может быть априори приплюсована к сумме кредита, и на нее также будут начисляться проценты, что повышает финансовые обязательства заемщика перед банком.

Что делать, если человек, решивший взять кредит, лишен выбора застраховать свою жизнь и здоровье в компании, не указанной банком, или лишен возможности оплатить услугу страхования сразу, собственными средствами?

Есть только одна страховка, предусмотренная законом — страхование залога (имущества — квартиры или машины). Банк не вправе навязать страхование, но в силу 343 ст. ГК РФ заемщик обязан застраховать залог. За свой счет. А страхование жизни — это право заемщика.

Страхование жизни и здоровья заемщика — что это такое? Это часть комплексного договора страхования, а именно – страхование утраты трудоспособности заемщика, которое кроме этого, включает страхование приобретаемого в кредит имущества и, возможно, титульное страхование.

Этот вид страхования обязательным не является. Как бы банк на нем ни настаивал, вы имеете полное право отказаться.

Банк не имеет права отказывать в кредите, если потребитель не хочет страховать именно жизнь и здоровье. Но при этом потребитель обязан застраховать залог (квартиру или машину), или предоставить справку с работы, подтверждающую доходы, или привести поручителя. Если залога, поручителей или справки о доходах нет, банк имеет право отказать в выдаче кредита на законных основаниях. (Как вариант, кредит будет одобрен, но под повышенную процентную ставку).
Банк может предложить свою страховую компанию. Но при этом, если заемщика не устраивают тарифы, он волен заключить договор страхования с любой другой страховой компанией, и банк не вправе отказать ему в выборе страховой.
Пункт о страховании в договоре незаконен. Страхование должно быть отражено в дополнительном приложении, в договоре страхования.

Договор страхования — публичная оферта. Ознакомившись с договором и увидев там пункт о страховании жизни, вы должны, не подписывая договор, незамедлительно высказать недовольство этим пунктом*.

*Внимание! Если вы, не подписывая договор, сразу обратитесь в суд, банк может отказать в выдаче кредита по другой, формальной, причине, например, после пересмотра документов.

Спросите у сотрудников банка, какие дальнейшие действия? У разных банков разные схемы действий. Возможно, вам предложат заполнить соглашение о разногласиях и внесут изменения в договор.

Если вы подписали договор и после подписания поняли, что это со стороны банка незаконно, ваши действия должны быть следующими:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: