Оптимизация кредита что это
Обновлено: 05.05.2024
Речь пойдет не о реструктуризации, когда уже заемщик не в состоянии обслуживать свой долг, а в личном кабинете банка мигает задолженность. Предлагаю поговорить о рефинансировании.
Я уже писала, что к кредитам отношусь весьма спокойно, считаю их удобным финансовым инструментом . Безусловно, к получению и погашению кредитов необходимо подходить с умом, тогда и привлеченные деньги будут работать на решение задач заемщика, а не только на обогащение банкиров.
Расскажу немного о том, как это делаю я.
Вообще моя кредитная история уходит корнями в позапрошлое десятилетие. Первый свой кредит я взяла в 2007г. и это была ипотека под безумные по нынешним временам 16-18 годовых (точнее просто не помню). На тот момент это была достаточно импульсивная покупка на фоне успешного дела, большого гонорара, хватившего на первоначальный взнос, и улыбчивых банкиров с выгодным предложением. Да, тогда банк в лице кредитного менеджера сам пришел ко мне в офис, прорвавшись через приемную. И предложил те самые 18% против обычно выдававшихся на покупку недвижимости денег под 25. И это был мой билет на рынок недвиги, с которым я, собственно, туда и влезла. Не могу сказать, что шибко удачно, но и не зря - об этом расскажу как-нибудь позднее.
Сейчас же о дне сегодняшнем. И чем он отличается от того, далекого, 2007го. А отличается почти всем, ну приблизительно как БМВ от Запорожца.
Ныне кредит получить гораздо проще, а главное, поскольку ставки ползут вниз, то и зависать на одном, удачно полученном, кредите перестало быть выгодным: надо постоянно мониторить рынок финансовых услуг в поисках новых предложений. И если предлагают лучшие условия - уходить в другой банк.
На самом деле "лучшие условия" это не только ставка . Это может быть и сумма, и срок и, например, возможность перевести залоговый кредит в беззалоговый.
В частности, год назад с целью закрыть опустошенные кредитки, я увеличила сумму имеющегося ипотечного кредита на 10%, снизив при этом ставку на 2 пункта. При сохранившемся сроке, платеж у меня при этом остался практически прежним. Да, для этого пришлось уйти из бело-зеленого банка в синий.
Получение рефинанса при этом было подгадано под окончание срока действия страховки, - поэтому на этом я тоже не потеряла. Затраты ограничились 4500 рублей за новую оценку, которая, кстати, была дистанционной - без выезда оценщика.
К истечению еще одного года страховки, был запланирован рефинанс ипотеки в потреб. С обратной рокировкой банков. Цель банальна - снять залог и квартиру поменять на другую. С этой целью я избавилась от параллельного потреба, отказалась от одной, не шибко интересной кредитки, и снизила лимит по второй.
Отказываться от хорошего лимита не хотелось, для текущих расходов льготный период - большая находка. Тем более, у меня постоянно идет какой-то ремонт, и скорее всего, так и будет в дальнейшем. Но к сожалению, при расчете кредитного потенциала банк априори предполагает, что ваши кредитки пусты, даже если деньги оттуда не снимались. Соответственно при наличии даже неистощенной карты - банк в рефинансе мне первоначально отказал.
Также он мне отказал в выдаче более 3 млн - зарплатным клиентом, хоть и получаю денежные средства от юр.лица на счет в том же банке, он меня считать отказался. Хотя было дело, при тех же вводных ипотеку как зарплатник я получала, но сменилось подразделение банка и время - и алес - только общие условия. Так что пришлось довести остаток ипотеки до лимита в 3 млн.
Но после всего этого, мне удалось то, что и было задумано. Ипотека погашена новым потребом, залог в процессе снятия.
Киров
Оптимизация кредитной задолженности
У многих клиентов, которые к нам обращаются, имеется не один, а сразу несколько кредитов: в среднем по 5-6, а иногда и все 40. Естественно, если допустить хотя бы по одной просрочке – нарастают огромные штрафы и пени. Когда денег на все кредиты не хватает, многие заемщики совершают ошибку минимального платежа, которая приводит к еще большему росту долга. Хоть ситуация и кажется безвыходной, ее решение существует.
Что означает оптимизация кредитной задолженности?
Говоря простыми словами, это объединение всех долгов в один, фиксация суммы и уменьшение ежемесячного платежа до минимального размера.
Не случайно этот процесс называется оптимизацией кредитной задолженности. Он направлен на то, чтобы с наибольшей эффективностью рассчитаться по всем имеющимся долгам без штрафов и переплат: сколько заплатите – на столько и уменьшите свой долг.
Вы будете отдавать ранее взятые кредиты в рассрочку, но не столько, сколько хотят кредиторы, а столько, сколько прописано в законе – ваш платеж не будет превышать 50% от официального дохода.
Что включает в себя данная процедура?
Для того, чтобы добиться такого результата, мы расторгаем все кредитные договоры, ведем досудебное урегулирование с банками, в судебном порядке отменяем все незаконно начисленные проценты, штрафы и пени, а также сопровождаем вас на этапе исполнительного производства.
В большинстве случаев нам удается уменьшить размер взыскания вплоть до 5% от заработной платы. Конечный результат зависит от размера дохода и суммы долга, а также от определенных факторов: наличие иждивенцев, необходимости покупать дорогостоящие лекарства, оплачивать коммунальные платежи и т.д.
В случае отказа ФССП в уменьшении размера ежемесячного взыскания проводится дополнительное урегулирование в судебном порядке. Клиент остается на обслуживании до полного решения своего вопроса.
Обратившись к нам, вы также оградите себя и своих близких от давления со стороны кредиторов и коллекторов – всё взаимодействие с ними мы берем на себя!
Почему услуга доступна каждому?
Необходимо отметить, что с момента заключения договора, вы полностью прекращаете платежи по кредитам и оплачиваете только наши услуги.
Для всех клиентов мы предоставляем комфортную рассрочку. Тарифы начинаются от 2500 руб./месяц и зависят от суммы долга на день обращения.
Что я получу в результате?
В результате нашей работы ваши отношения с банками прекратятся. По решению суда у вас будет возможность погасить оставшийся долг единоразово, либо отдавать его комфортными платежами в зависимости от своей финансовой возможности, но не более половины официального дохода.
В чем отличие от банкротства?
В данной процедуре, как вы поняли, долг не списывается. Он уменьшается и фиксируется. Поэтому ее выбирают те, кому процедура банкротства не подходит. Например, граждане, у которых много имущества. Ведь при банкротстве вам не удастся его сохранить, просто «переписав» на родственников. Все сделки за последние 3 года будут проверяться финансовым управляющим.
В чем преимущество услуги?
- В случае оптимизации кредитной задолженности вы не рискуете расстаться со своим имуществом.
- Сделки не проверяются и не аннулируются.
- Отсутствуют расходы на госпошлины
- По решению суда супруг не отвечает по вашим обязательствам
Что необходимо для получения услуги?
Для заключения договора вы можете обратиться в любой ближайший к вам офис или сделать это онлайн, не выходя из дома!
С момента поступления первого платежа мы приступаем к решению вашей проблемы. Повторимся, в этот период не нужно совершать платежи по кредитам, при этом вас не будут беспокоить службы взыскания и коллекторы.
Для вашего удобства мы ведем всю работу дистанционно. В дальнейшем вам необходимо лишь уведомлять нас о полученной судебной корреспонденции, т.к все письма будут приходить лично вам. Делать это можно путем отправки копий на нашу электронную почту.
Все наши обязательства по достижению заявленного результата и ваши гарантии прописаны в договоре. Будем рады вам помочь!
Допустим, у человека взято несколько кредитов. Но в его жизни произошли непредвиденные события, из-за которых платёж по кредитам стал невозможен. Человека уволили, он тяжело заболел и т.д. Средств на выплаты просто нет.
Обычный алгоритм действий в таком случае: обратиться в другое финансовое учреждение, взят кредит там и погасить те, которые были взяты ранее. То есть провести рефинансирование.
Но этот способ не ведёт к уменьшению долга, а наоборот. К процентам по первому кредиту добавляются проценты по второму, и должник остаётся в проигрыше. Помимо процентов, снова платится страховка.
Перед тем, как идти на рефинансирование, имеет смысл рассмотреть другие варианты.
У каждого должника индивидуальная ситуация, поэтому нельзя дать рекомендаций, которые подойдут для всех. Кредитный юрист проанализирует договоры с банками и объяснит, какие действия наиболее выгодны в конкретном случае.
Если должник не безнадёжен, вместо банкротства ему могут предложить оптимизацию кредита.
Оптимизация кредита - это процедура работы с имеющейся задолженностью с целью добиться комфортного размера платежей для должника.
Разумеется, по своей воле банк или МФО не заинтересован облегчать должнику жизнь. Поэтому основная цель оптимизации - вынудить банк судиться , чтобы заставить его идти на уступки на основании судебного решения.
В процессе оптимизации юридическая компания, которая представляет интересы должника, работает с претензионными письмами, с исковыми заявлениями и судебными рассмотрениями.
Преимущества оптимизации:
1) Должнику не нужно брать новый кредит, чтобы разобраться со старым.
2) Имеющаяся задолженность не увеличивается: юристы оспаривают начисление новых штрафов, комиссий, страховок и пеней, а также пытаются отменить уже начисленные.
3) Юристы обычно берут на себя всю работу, должнику только нужно передавать им необходимые документы.
Человеку без юридического образования будет очень сложно провести оптимизацию самостоятельно, без помощи специалиста.
4) При оптимизации сумма долга максимально снижается, и суд фиксирует её. Должник получает возможность выплачивать кредит комфортными платежами, которые выдержит его бюджет.
Финансовое положение граждан пошатнулось из-за пандемии коронавируса и связанных с ней ограничительных мер. В частности, многие столкнулись с невозможностью полноценно обслуживать кредиты. С конца апреля российские заемщики подали банкам около 400 тысяч заявок на реструктуризацию своих долгов, всего - около 1,4 миллиона, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.
1. Реструктуризация
Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация - крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.
Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант - пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.
Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.
Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.
Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.
2. Рефинансирование
Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.
Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга - разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.
Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.
Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту - от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.
3. Ипотечные каникулы
Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение. Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита - 15 млн рублей, срок действия каникул - шесть месяцев.
Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа - заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).
Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.
Срок подачи заявки в банк - с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Условие - доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей - в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей - в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.
Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.
Главный недостаток новой программы - ограничение по суммам кредита.
4. Кредитные каникулы
Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.
Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц - 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП - 300 тысяч рублей, по кредитным картам - 100 тысяч рублей, по автокредитам - 600 тысяч рублей.
Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул - до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.
Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.
Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.
"Вирусные" кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.
Если у вас совсем плачевная ситуация - не тяните и подавайте на реструктуризацию.
5. Досрочное погашение
Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.
Первая называется "лавина". Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение. Задача - погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. "Лавина" приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам. Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.
Вторая стратегия называется "снежный ком". Ее суть - как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток - суммарная переплата будет выше, чем при "лавине".
Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом. Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.
Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.
Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.
Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.
Объявление себя банкротом - серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.
Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.
Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.
Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.
Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.
1. Реструктуризация долга
Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.
Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.
Когда это сработает
Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.
Что для этого нужно сделать
- Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
- Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.
Чем это плохо
Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.
Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.
2. Рефинансирование долга
Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.
Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.
Когда это сработает
Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.
Что для этого нужно сделать
Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.
Чем это плохо
- Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
- Найти по-настоящему выгодное предложение — большой и трудный квест.
- Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
- Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».
3. Списание долга по сроку давности
Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.
Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.
Когда это сработает
Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.
Что для этого нужно сделать
Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.
Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.
Чем это плохо
- Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
- К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
- Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.
4. Банкротство
Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.
Когда это сработает
Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.
Что для этого нужно сделать
- Собрать необходимые документы.
- Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
- Пройти всю процедуру.
Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)», частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.
Чем это плохо
- Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
- Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
- После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.
5. Государственная программа по списанию долгов
Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.
Когда это сработает
Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.
Что для этого нужно сделать
- Зайти на сайт госпрограммы.
- Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
- Собрать необходимые документы и подать их в банк.
- Дождаться решения.
Чем это плохо
- Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
- Она работает только для ипотеки.
- Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
- Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.
У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?
Автор статьи
Читайте также: