Основная разница между целевым кредитом от потребительского

Обновлено: 29.04.2024

Какие значения имеют слова «кредит» и «ссуда», в чем состоит их сходство и различие?

Что говорит Закон

Определение понятий кредита, кредитного договора, договора ссуды, дано в ГК РФ.

В ст. 819 определено, что кредитный договор устанавливает отношения между кредитором и заемщиком по передаче во временное пользование денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.

Кредит может быть выдан с обеспечением, т. е. залогом по договору будут выступать материальные ценности залогодателя (недвижимое иди движимое имущество). Денежные средства могут быть предоставлены на определенную цель. При этом кредитор вправе проверять целевое использование заемных средств, при обнаружении нарушений, предъявлять задолженность к досрочному взысканию.

Договором ссуды определяются отношения, возникающие в результате передачи каких-либо ценностей между его сторонами. Ст. 869. говорит о том, что договор безвозмездного пользования также является ссудным договором. Условием является передача какой-либо вещи для временного использования. Ссудодатель обязуется передать предмет договора. Ссудополучатель обязуется его вернуть в том же виде, учитывая износ, или на других, определенным в договоре, условиях.

К договору ссуды применяются правила, установленные для договоров аренды.

В чем разница между ссудой и кредитом

Ниже представлены основные параметры кредитных и ссудных договоров, для наглядного представления различий между ними:

Ссудодатель
Ссудополучатель

Кредитор
Заемщик

Вывод

Кредит и ссуда – это тождественные понятия, говорящие о передаче во временное пользование денежных средств или других ценностей от одной стороны договора другой. Однако замещать понятия не корректно, т. к. условия и принципы возникновения обязательств по договору между сторонами различны. Кредит является разновидностью ссудных отношений. Если предметом договора ссуды являются денежные средства, значит это кредитный договор или договор займа.

Таким образом, применять вместо слова «кредит» слово «ссуда» можно, однако «ссуда» не всегда будет являться синонимом «кредита».

Вы решили сделать крупную покупку и хотите для этого взять кредит? Для начала нужно выбрать, какой именно вам подойдет лучше всего! Разобраться во всех нюансах поможет статья, подготовленная с участием финансовых экспертов.

Целевой-нецелевой

Кредиты бывают двух типов: целевые и нецелевые. Как понятно из названия, в первом случае вы берете деньги для каких-то конкретных указываемых в договоре нужд (покупка квартиры, машины, путешествие, и так далее). Во втором случае вы просто получаете деньги и не должны сообщать банку, как они будут потрачены.

Самые распространенные варианты целевого кредита – ипотека и автокредит. Меньшей популярностью в нашей стране пользуются кредиты на путешествия и образование.

Топ-5 кредитных карт для отдыха за рубежом

Если вы хотите взять целевой кредит, вам необходимо предоставить информацию о том, на что именно вы хотите его потратить, а также документы, которые подтвердят ваши намерения. То есть, просто отметить «покупка квартиры» в целях недостаточно, должна быть указана конкретная строительная фирма, а также конкретный строительный объект, в котором вы хотите приобрести недвижимость. Более того, необходимо будет отчитаться перед банком о том, каким образом деньги будут потрачены, предоставить документы, которые подтвердят это.

Какой кредит получить проще?

Оформлять бумаги проще для получения нецелевого кредита. Меньше документов нужно собирать, не нужно отчитываться перед банком, на что пойдут деньги. С целевым кредитом не все так просто.

Чулпан Шавалеева, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Вашифинансы, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Какой кредит выгоднее для занимателя?

Как показывает практика, целевые кредиты имеют меньшие процентные ставки и могут быть выданы на больший срок. Поэтому в долгосрочной перспективе и при действительно дорогостоящей покупке они могут оказаться выгоднее и посильнее для человека.

Оксана Галюта, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Выбирая межу целевым и нецелевым кредитом, стоит обратить внимание на следующие обстоятельства:

процентные ставки при нецелевом кредитовании намного выше. Например, для кредитных карт процентная ставка достигает 25% годовых, а на рынке микрозаймов ставки могут достигать 800%. Ставки по целевым кредитам меньше процентов обычных заимствований, которые не имеют конкретного предназначения
срок кредитования по нецелевому кредиту чаще всего ограничен до 5 лет. В частности, потребительский кредит можно взять от 1 до 5 лет, срок выплат микрозаймов от нескольких дней до 1 года (в редких случаях 2 года). Кредитные карты бессрочны, но важно своевременно погашать задолженность (сумму основного долга и начисленные проценты), чтобы начальный лимит был доступен. Целевой кредит, в зависимости от условий его выдачи и назначения, оформляется как на 2 года, так и на 30 лет;
лимит нецелевого кредитования ограничен. Так, в случае потребительского кредитования Вас ограничат суммой в 5 миллионов рублей, лимит по кредитной карте обычно не превышает 300 тысяч рублей, а микрофинансовые организации предоставляют своим клиентам займы от 1 тысячи до 100 тысяч рублей. Суммы целевого кредитования в разы превосходят нецелевые займы (могут достигать десятки миллионов, например, по ипотеке).

Квартира и машина – только с целевым кредитом?

Всегда ли при покупке квартиры или машины нужно брать целевой кредит? Или есть ситуации, в которых выгоднее воспользоваться потребительским кредитом? Чулпан Шавалеева разъясняет, что в некоторых случаях лучше прибегать к «нестандартным» решениям. Но для этого должны быть соблюдены определенные условия.

В отдельных случаях для приобретения квартиры или автомобиля заемщикам выгоднее воспользоваться потребительским кредитом. Так, например, при покупке квартиры удобнее воспользоваться потребительским кредитом если:

недостающая для приобретения недвижимости сумма, оформляемая в кредит, составляет менее 15-20% от ее стоимости. В случае погашения задолженности в течение нескольких лет, переплата по кредиту будет небольшой, а экономия времени и денежных средств на оформлении документов, необходимых для получения ипотеки, может быть существенной;
заемщик ожидает в ближайшее время получить значительную сумму денег и погасить кредит;
недвижимость полностью или частично оформляется на несовершеннолетнего гражданина или гражданина с инвалидностью. Банки редко одобряют сделки по ипотечным кредитам в случаях, когда собственниками жилья выступают дети или инвалиды, поскольку их права особо защищаются государством и в случае просрочки платежа у банка не будет возможности реализовать квартиру и оперативно вернуть свои средства.

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать?

При приобретении автомобиля стоит воспользоваться потребительским кредитом если:

Купить жилье за собственные средства могут далеко не все, поэтому чаще всего семьям приходится оформлять кредит. И здесь есть варианты – ипотека или потребительский нецелевой кредит. Для принятия решения следует сопоставить все «за» и «против». Решить, что лучше, поможет сравнительный анализ. Но сначала надо разобраться с нюансами каждого вида кредитования по отдельности. Об этом и пойдет речь в статье.

Что такое ипотека

Строго говоря, слово «ипотека» означает залог недвижимости. И не простой залог, а такой, при котором должник может пользоваться своим имуществом, а если перестанет платить – его заберет кредитор.

То, что выдают банки – это ипотечный кредит. Под ипотечным кредитом понимают получение займа от финансовой организации, и этот заем выдаются с определенной целью – на покупку жилой недвижимости. При этом, в кредитном договоре прописывается ключевое условие – приобретенное жилье становится залогом до полного погашения долговых обязательств. Иными словами, оно сразу не перейдет в собственность заемщика (хоть пользоваться ею он может практически без ограничений).

Тот факт, что купленная квартира будет длительный период находится в залоге у банка и ей нельзя распоряжаться по своему усмотрению, многих останавливает от оформления ипотечного кредита. Поэтому, если вскоре после покупки нужно будет продать квартиру, вариант с ипотекой не подойдет.

Это не единственная характеристика ипотечного кредита: у этого варианта есть множество как положительных, так и отрицательных моментов:

сравнительно низкая процентная ставка;
длительный период погашения долга, что позволяет снизить размер ежемесячных платежей;
оформление страховки понижает ставку на несколько пунктов;
заемщик имеет право получить налоговый вычет, вернув часть уплаченного налога на доходы;
существует возможность задействовать материнский капитал, тем самым, частично погасить кредит или внести его в качестве первоначального взноса;
приобретаемое жилье проходит тщательную проверку со стороны банка и страховщика, что гарантирует «чистоту» сделки;
если воспользоваться специальной госпрограммой по поддержке ипотечного кредитования (действует относительно новостроек от аккредитованных застройщиков), то можно получить значительную скидку.

много времени уходит на оформление;
нужно собрать большой пакет документов;
обязательное страхование объекта недвижимости, жизни и здоровья заемщика;
минимальная сумма для одобрения обычно составляет 500 тысяч рублей;
купленная в ипотеку квартира будет в залоге, поэтому ее не получится продать или заложить под другой кредит;
присутствуют ограничения в выборе жилья;
клиенту приходится оплачивать оценку недвижимости;
банки против того, чтобы в залоговом объекте были прописаны инвалиды и несовершеннолетние.

Видно, что плюсов у этого варианта хватает, и это сделало ипотечное кредитование востребованным. Так, в прошлом году был оформлен рекордный объем таких кредитов.

Что понимается под потребительским кредитом

Потребительский кредит – это тоже заем, выдаваемый кредитной организацией, но уже без целевого предназначения. При желании можно купить жилье на полученную сумму, после чего заемщик сразу же станет его полноценным собственником.

Банки выдают кредит на покупку недвижимости при условии, что будет предоставлен благонадежный поручитель и залог, по стоимости соизмеримый с затребованной суммой. Последний пункт не обязательно подразумевает недвижимость, которая будет приобретаться. Это может быть любое ценное имущество или активы (автомобиль, яхта, акции и прочее).

Потребительские кредиты достаточно сильно отличаются от ипотечных, и отсутствие целевого назначения – лишь одно из отличий. Куда более серьезные отличия в процентных ставках и процессе оформления.

Отличия в требованиях банка, сроках и процентных ставках

Выбирая между потребительским и ипотечным кредитом, внимание стоит обратить, прежде всего, на требования со стороны банка – они имеют некоторые различия. В первую очередь это касается пакета документов и сроков рассмотрения заявки на кредит.

При потребительском кредите на покупку жилья банк в большей степени проверяет самого заемщика. Другими словами, банк по максимуму собирает о нем информацию, чтобы удостовериться в его платежеспособности. Поэтому особое внимание банк обратит на официальный доход потенциального заемщика. Если все его документы в порядке, банк даст ответ по заявке достаточно быстро – обычно в течение суток.

Когда оформляется ипотечный кредит, под проверку банком попадает еще и объект недвижимости, который будет оформлен в залог. За счет этого продлевается срок обработки подаваемой заявки (может быть до 7 дней), однако это дает уверенность заемщику, что в дальнейшем сделка не будет кем-то оспорена.

Но куда более серьезный вопрос – это процентная ставка по кредиту. Конечно, каждый при оформлении кредита не хочет много переплачивать из-за высоких процентов. Поэтому предварительно лучше всего сопоставить процентные ставки по всем возможным вариантам.

С каждым годом ипотечное кредитование становится доступнее за счет понижения ставки, которая на данный момент варьируется в пределах 7,5-11% годовых (а некоторые семьи могут взять ипотечный кредит вообще под 4,9% годовых). Но и потребительские займы в этом плане не отстают и ставка по ним уже опустилась до 20%.

Тем не менее, видно, как сильно отличаются проценты. Чтобы принять окончательное решение, не лишним будет произвести более тщательный расчет. Для этого рекомендуется воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором, который имеется на сайте любого банка.

Определить, какой кредит выгоднее, проще всего, сопоставив сумму переплаты. Так как ипотечный кредит выдается на больший срок, то и переплата оказывается больше (может доходить до 200% и более от первоначальной суммы). А потребительский кредит обычно выдается не более, чем на 5 лет, поэтому переплата там вряд ли будет больше 50%.

Наглядное сравнение двух вариантов

Чтобы окончательно утвердиться, к чему выгоднее склониться, рекомендуется ознакомиться с основными критериями этих двух видов кредитования. Они сведены в таблицу:

Оценочный признак	Ипотека	Потребительский кредит
Годовая процентная ставка, %	От 7,5 до 11	20-21
Переплата, %	150-200	До 50
Период рассрочки, лет	5-30	3-7
Дополнительные затраты	оформление страховки; независимая экспертиза недвижимости.	Нет
Право собственности на купленную жилплощадь	Принадлежит банку до полного погашения задолженности.	Квартира сразу переходит в собственность покупателя.
Особые условия	Обязателен первоначальный взнос в 10% и выше.	–

Для наглядности разберем пример. Так, ипотека на готовое жилье в Сбербанке выдается по ставке 10% с аннуитентными платежами. При займе в размере 3,5 млн. руб. на срок 10 лет, картина будет следующая:

первоначальный взнос – 358 964 рубля (он минимально возможный – 10,2%);
ежемесячные взносы – 41 510 рублей;
общая сумма, которую нужно выплатить за весь срок кредитования – 4 981 200 рублей;
отсюда переплата составляет – 1 122 236 рублей.

Стоит учесть, что в Сбербанке имеются ипотечные предложения с более низкими ставками. К примеру, на покупку жилья в новостройке от некоторых застройщиков (от 7,5% годовых).

В случае оформления потребительского кредита в Сбербанке ставки будут такими: без обеспечения – 11,4%, с залогом – 11,9%. Если взять кредит в 3,5 миллиона рублей на любые цели без обеспечения и поручительства, то при максимальном сроке кредитования в 5 лет цифры будут такими:

ежемесячный платеж – 76 799 рублей;
общая сумма выплат за весь период в 5 лет – 4 607 940 рублей;
переплата – 1 107 912 рублей.

Если сравнить первый вариант со вторым, то разница будет существенной. Так, при ипотеке переплата за 5 лет составит 561 118 руб. А это практически в 2 раза меньше, чем при потребительском кредите. Да и во втором случае придется ежемесячно вносить бОльшую сумму, так как максимальный срок кредитования по такому варианту составляет 5 лет.

Тем не менее, однозначно сказать, что лучше, нельзя. Каждый случай индивидуален: если есть хоть какие-то личные накопления и не хватает небольшой суммы, то лучше посмотреть в сторону потребительского кредита. Тем более что в этом случае квартира сразу перейдет в собственность владельца и ей можно распоряжаться, как угодно.

Но если накоплений не хватает, выгоднее будет взять ипотечный кредит. Но не стоит забывать о первоначальном взносе и оформлении залога.

Многие не понимают разницы между стандартным кредитом в банке и займом, взятым в МФО. Хотя на первый взгляд принцип сходный, существуют некоторые особенности, которые необходимо учитывать. Чтобы больше не возникало вопросов, необходимо разобраться, чем отличается займ от кредита в банке.

Что такое кредит?
Виды кредитов
Что такое займ?
Виды Займов
Преимущества и недостатки кредитов
Плюсы и минусы микрозаймов
Сравнение условий в банках и МФО
Что в итоге выгоднее выбрать?

Что такое кредит?

Термин «кредит» подразумевает предоставление денежной суммы клиенту в долг на условиях, описанных в договоре, и последующий возврат средств банку или компании-кредитору с учетом процентной ставки. Понятие «займ» обладает более широкими границами, включая различные формы финансовых отношений.

В бытовых условиях несоответствия в понятиях не играют роли, но в правовом пространстве существует кардинальная разница. Если в документе наблюдается путаница в терминах, его могут аннулировать, признав недействительным.

Виды кредитов

Чтобы лучше понимать термины «кредит» и «займ», в чем разница между ними, и что лучше выбрать, необходимо разобраться в классификации. Стандартно выделяют несколько разновидностей:

Потребительский кредит — один из самых популярных типов кредитования физлиц. Подразумевает выдачу денег под проценты на личные нужды (ремонт, отпуск, шопинг и т. д.).
Автокредит — целевой потребительский кредит. В отличие от предыдущего типа средства могут быть потрачены только на приобретение автомобиля, который в обязательном порядке страхуется.
Ипотека — крупный целевой кредит с длительным сроком погашения. Как правило, предоставляется на покупку жилья.

Классифицировать банковские кредиты можно по разным признакам:

длительности погашения;
способам выдачи (наличными, кредитные карты);
процентной ставке и т. д.

Независимо от типа кредитования заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Погашение обычно производится ежемесячно равными платежами.

Что такое займ?

Займом называют факт передачи одним участником финансовых отношений (заимодавец) другому (заемщик) финансовых средств или материальных объектов. В отличие от кредита займы могут предоставляться физическими лицами под расписку.

Большинство МФО предоставляют кратковременные займы (до 30 дней), которые необходимо вернуть одним платежом. Процентная ставка, из-за повышенных рисков компании, существенно выше, чем в банках. Показатель может достигать 1% в сутки (365% в год).

Виды Займов

Микрокредиты подразделяются преимущественно по способам получения. Основные разновидности микрозаймов:

на банковскую карту;
наличными;
на электронный кошелек или мобильный телефон.

В остальном условия в большинстве компаний приблизительно одинаковые:

рассмотрение заявки за 5-10 минут;
моментальная выдача или перевод средств;
срок до 30 дней.

Также можно выделить:

офлайн-займы, которые можно получить только в офисе МФО;
онлайн-займы, предоставляемые удаленно.

Последние оформляются без необходимости посещения отделения компании. Выдача производится круглосуточно.

Преимущества и недостатки кредитов

Основными плюсами банковских кредитов являются:

Относительно невысокие проценты, а в случае с беспроцентной рассрочкой полное отсутствие переплат.
Возможность получить крупную сумму на длительный срок.
Разнообразие условий, которые зависят от компании и типа кредитования.
При необходимости можно погасить досрочно.

К минусам можно отнести:

Строгий график погашения и систему штрафов при несвоевременном внесении платежа.
Сбор пакета документов и подтверждение дохода, если этого требует банк.
Отсутствие возможности потратить средства на свое усмотрение, если кредит целевой.
Длительная процедура оформления и рассмотрения заявки, которая может занимать несколько часов или дней.

Большинство банков небольшие суммы до 50 т. р. одобряют мгновенно, а для оформления требуется только паспорт. Но большие кредиты выдаются только проверенным клиентам, которые соответствуют требованиям.

Плюсы и минусы микрозаймов

Микрокредиты тоже обладают множеством положительных свойств:

Моментальное оформление и рассмотрение заявки. В среднем 5-10 минут. Средства переводятся мгновенно.
Отправка заявки онлайн и круглосуточно. При получении денег на карту или электронный кошелек личный визит в офис не требуется.
Минимум документов. В большинстве МФО достаточно только паспорта.
Не требуется подтверждение источника дохода.
Множество удобных способов погашения.

Минусов у моментального кредитования достаточно:

Повышенные процентные ставки.
Короткий период возврата.
Система штрафов при несвоевременном внесении средств.
Низкий лимит по кредиту (до 30 000 рублей).

Некоторые микрофинансовые организации предоставляют новым клиентам беспроцентные займы, а постоянным заемщикам доступны программы лояльности.

Сравнение условий в банках и МФО

Для сравнения возьмем усредненные показатели по кредитам, не рассматривая отдельные тарифы или индивидуальные предложения. Условия кредитования в популярных банках и микрокредитных организациях:

Когда потребительский кредит является нецелевым? Целевое назначение потребительского кредита.

Все потребительские кредиты делятся на два типа — целевые и нецелевые. Название исходит из их сути: если Вы берете целевой кредит-Вы должны отчитаться банку о потраченной сумме, если нецелевой — то информировать банк о расходовании кредитных средств нет необходимости. Рассмотрим пример. Вы взяли кредит для того, чтобы отдохнуть и съездить на курорт.

Если Вы взяли нецелевой потребительский кредит, то банку не нужно предоставлять сведения о том, зачем вам деньги и как именно вы их потратили (приобрели путевку, потратили на развлечения или же накупили подарков для близких). Если же Вы оформили целевой кредит, значит, Вы обязаны предоставить документы, подтверждающие расходы: билеты, документы об оплате гостиницы, договор с туристической фирмой и т. п. Если банк не получит этих сведений или же если банк узнает, что они были потрачены на иные цели— то он может применить санкции: наложить штраф, увеличить процент или обязать вернуть денежные средства досрочно. Казалось бы, куда проще оформить нецелевой кредит. Однако, с финансовой точки зрения это не так.

По целевым кредитам банки предоставляют значительно более выгодные условия, да и и запросы на целевые кредиты одобряются гораздо чаще, чем заявки на нецелевые. Однако, свои нюансы есть и тут. Перечень целей кредитов довольно ограничен, а в жизни порой возникают ситуации, для которых попросту отсутствует возможность получения целевого кредита. Именно поэтому многие просто вынуждены брать нецелевой кредит.

Резюмируем. Нецелевой кредит можно оформить на любые нужды и трать деньги по своему усмотрению. Заемщик не обязан отчитываться перед банком за потраченные средства. Однако, проценты по этому кредиту выше, а условия выдачи жестче, чем при получении целевого кредита. Целевой кредит выдается охотнее, а условия кредитования более выгодны. Однако, при таком займе Вы будете обязаны полностью отчитаться перед банком за каждую потраченную кредитную копейку. Выбор за Вами!

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: