Особенности деятельности кредитных союзов

Обновлено: 03.05.2024

Кредитные кооперативы - одна из самых массовых и известных во всём мире финансовых организаций, действующих в более чем 100 странах мира, членами которой являются не менее 200 млн. чел.

Для России кредитные кооперативы являются чисто хозяйственной организацией, которая даёт возможность гражданам осуществлять свои гражданские права в финансовой сфере: в своих собственных интересах использовать личные сбережения, осуществлять за ними полноценный контроль, не прибегая при этом к услугам банков. Принцип финансовой взаимопомощи, действующей на основе самоорганизации и саморегулирования, - в этом действительное значение такой предельно простой формы, как кредитный кооператив.

Кредитные кооперативы являются неприбыльными, некоммерческими организациями. По организационно-правовой форме кредитные союзы, как правило, представляют собой специализированные потребительские кооперативы.

Сегодня в России действует множежство типов кредитных кооперативов, основными из которых являются:

Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, действует на основании закона "О сельскозозяйственных потребительских кооперативах". Особенностью этих кооперативов является их преимущественное сосредоточение в сёлах, посёлках. Эти кооперативы обслуживают в основном ЛПХ, сельскохозяйственные организации и являются важным источником кредитных ресурсов для сельского хозяйства страны.
Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). Существующие в России кредитные союзы в своем подавляющем большинстве образованы в виде специализированных кредитных потребительских кооперативов граждан, созданных как добровольные объединения граждан (физических лиц), связанных какой-либо социальной общностью — местом работы, местом жительства, профессией, любым другим общим интересом. Кредитный союз (КПКГ) создается для эффективного сбережения личных денежных средств граждан, пайщиков, объединенных в кооператив, для получения ими потребительских займов из этих средств, для совместного использования части этих денег в образовательных, жилищных и иных программах социальной поддержки и социального развития своих членов. Основная деятельность кредитных союзов, направленная на организацию удовлетворения потребности граждан в финансовой взаимопомощи и их социальную поддержку, не преследует цели извлечения прибыли в качестве основной цели своей деятельности.
Кредитные потребительские кооперативы. Аналогичны кредитным союзам, но имеют право обслуживать юридические лица.

Ключевой закон на данный момент, регулирующий деятельность кредитных кооперативов, является ФЗ "О кредитной кооперации".

Итак, что же нужно знать пайщику при вступлении в кооператив.

Прежде чем вступить в кооператив, необходимо иметь чёткое представление о деятельности кооператива и не попастся на удочку мошенников. В условиях финансового кризиса существенно увеличилось количество организаций, максирующихся под вывеской кредитного кооператива, а на самом деле являющиеся мошенниками, принимающие сбережения пайщиков под высокие проценты, но не выдающие займы, тем самым погашая проценты по вкладам путём привлечения дополнительных вкладов. Отличия кредитных кооперативов от финансовых пирамид подробно описано в этой статье. Поэтому обязательно ознакомьтесь с Уставом кредитного кооператива, т.к. если вы не будете соблюдать условия, прописанные в Уставе, вас могут в будущем исключить из пайщиков кооператива.

При вступлении в кооператив пайщик должен заполнить соответствующее заявление, оплатить вступительный и паевой взнос.

Вступительный взнос оплачивается для того, чтобы покрыть расходы кооператива за оформление пайщика.

Паевой взнос - возвратный и вы можете получить его при выходе из кооператива.

Не стоит путать понятия "паевой взнос" и "сбережения". Паевой взнос вносится всеми пайщиками без исключения и проценты на него не начисляются. В редких случаях вы можете получить дивиденды на паевой взнос, если соответствующее решение было принято на общем собрании.

Кроме того, паевые взносы являются собственностью кооператива и формируют паевой фонд (или уставный капитал). Т.е. если кооператив потерпит убытки или ликвидируется, то ваш паевой взнос может пойти на покрытие задолженности кооператива перед кредиторами. В случае, если кооператив понёс убытки, то пайщики должны внести дополнительные взносы на покрытие убытков кооператива. Размер данных взносов решается на общем собрании.

Понятие "паевой и вступительные взносы" можно сравнить с покупкой билета, по которому вы будете обслуживаться в кооперативе. После уплаты всех взносов и после утверждение вашей кандидатуры в пайщики соответствующими лицами, вам будет выдана членская книжка, в которой будет отображаться вся история совершённых вами операций (полученных займов, совершённых взносах).

Став пайщиком, вы приобретаете право на получение всех услуг, оказываемых кооперативом. Не уплатив соответствующие взносы, получать услуги от кооператива вы не имеете право, т.к. кооператив оказывает свои услуги только пайщикам.

Запомните! Кредитные кооперативы имеют право заниматься следующими видами деятельности:

Принимать сбережения от пайщиков.
Выдавать займы.
Оказывать различные консультационные услуги.

Оказание прочих услуг противоречит действующему законодательству.

Как пайщик, вы можете и должны принимать участие на общем собрании пайщиков. Конечно, вы имеете право не приходить на общее собрания, но при этом вы добровольно откажетесь от данного вам права от участия в управлении организацией и все важные решения будут приняты без вашего участия. Пайщик - это не только клиент организации, имеющий право на получение финансовых услуг, это и её владелец, который вложил в неё свои деньги (паевой взнос), поэтому вы имеете право контролировать и управлять деятельностью кооператива.

Общее собрания пайщиков проходят не реже одного раза в год. Стоит отметить, что общее собрание - высший орган управления кооперативом и подчиняться решению общего собрания - обязанность не только пайщиков, но и работников кредитного кооператива. На общем собрании решаются все жизненно важные вопросы - от утверждения процентных ставок до избрания руководства кредитного кооператива. Кроме того, здесь можно получить всю необходимую информацию о финансовом состоянии кооператива и прослушать отчёт о деятельности Правления. Решения на общем собрании принимаются простым большинством голосов, на котором один пайщик имеет один голос, независимо от величины паевого взноса. Также пайщик может вынести вопросы на повестку дня общего собрания.

Как пайщик вы можете получать всю необходимую информацию от руководства кооператива - бухгальерскую отчётность, смету доходов и расходов, протоколы общего собрания и т.д. Тем самым вы сами можете контролировать процесс работы кооператива, а в случае необходимости инициировать созыв общего собрания или оповестить ревизионную комиссию (специальный контролирующий орган кооператива) о результатах вашей работы, а если вы обнаружили какие-либо серьёзные ошибки, которые могут навредить вашим интересам как пайщику, то вы можете сообщить об этом в саморегулируемую организацию или контролирующий орган (Минфин).

Стоит подчеркнуть, что никто вас не может исключить из пайщиков кооператива, кроме соответствующего решения общего собрания. Единственная причина, по которым общее собрание может принять решение об исключении из пайщиков - не соблюдение условий Устава. Поэтому знание Устава для пайщика - обязательно.

Пайщикам-сберегателям.

Вы можете хранить в кредитном кооперативе сбережения и получать проценты по ним. В этом случае оформляется договор заимствования денежных средств от пайщика по соответствующим условиям. Сбережения не являются собственностью кооператива и согласно закону сберегатели не несут ответственности по убыткам кооператива, эту ответственность несут все пайщики, поэтому, в случае ликвидации кооператива, задолженность перед сберегателями погашается всем имуществом кооператива (собственными средствами, активами и т.д.).
Сбережения пайщиков на данный момент не застрахованы. Но действующее законодательство предусмотрело пути снижения рисков потери сбережений пайщиков кооперативов и создало двухуровневые гарантийные фонды. Гарантийный фонд первого уровня создаётся в самом кооперативе - резервный фонд, которого должен быть не менее 5% от суммы вкладов пайщиков. В случае банкротства кооператива, соответствующая сумма из резервного фонда будет выплачена сберегателям.

Гарантийный фонд второго уровня создаётся в Саморегулируемой организации кредитных кооперативов (СРО), в которую должен вступить каждый кооператив, иначе он не будет иметь права осуществлять свою деятельность. И если кооператив не сможет полностью расплатиться со сберегателями, то это сделает СРО.

Пайщикам-заёмщикам.

Как пайщик вы можете получить займ в кредитном кооперативе. На данный момент процентные ставки по займам в коопертаивах выше чем в банках, т.к. выше риск невозврата займов. Обычно займы в кооперативах выдаются в течении суток, т.к. уровень бюрократии здесь на порядок ниже чем в банках, а подход к пайщикам - индивидуальный, поэтому и получить займ здесь можно на более выгодных условиях чем в банках. Для получения займа обычно требуется предоставить минимальный набор документов: паспорт, справка о заработной плате, ИНН, страховое свидетельство, документы залога. Решение о выдачи вам займа принимает кредитная комиссия, исходя из двух условий - возможность пайщика погасить займ (подтверждающий документ - справка о зарплате) и достаточное обеспечение займа. В качестве обеспечения займа можно предоставить поручителей (справка о зарплате поручителей) или залог (необходим подтверждающий документ права собственности на заложенное имущество). В случае соответствия пайщикам условий кредитной политики кооператива, вам может быть выдан займ на необходимую сумму.

Обычно в кооперативах можно не дорого получить небольшую сумму на короткий срок, т.к. кооператив одновременно должен соблюдать интересы не тольок заёмщиков, но и сберегателей. А если выдать большую сумму на долгий срок, то повышается риск потери ликвидности и, соответственно и задержек возврата сберегательных взносов. Поэтому кооператив устанавливает в своей кредитной политике условия, минимально снижающие кредитные риски и максимально обеспечивающие как интересы заёмщиков, так и сберегателей.

Процентные ставки по займам устанавливаются на общем собрании, исходя из двух составляющих:

Компенсационные взносы - выплачиваются сберегателям в качестве процентов по вкладам.
Дополнительные членские взносы - покрывают операционные расходы кооперативов (выплата заработной платы, расходы на аренду помещения и т.д.).

Как заёмщики, так и сберегатели имеют равные права и обязанности в кредитном кооперативе и задачей пайщиков является не только получать в кооперативе финансовые услуги, но и активно использовать своё право контролировать и управлять организацией, т.к. самоуправление и независимость и отличает кредитные кооперативы от других финансовых организаций.

Кредитные союзы — некоммерческие финансовые организации, обеспечивающие материальные интересы граждан в сфере финансовых услуг. Эта специфика кредитных союзов определяет содержание и характер их деятельности. Отметим две главные особенности основной деятельности кредитного союза: кредитный союз не может оказывать финансовые услуги третьим лицам, которые не являются пайщиками кредитного союза; основная деятельность кредитного союза ограничена нерисковыми или низкорисковыми видами услуг — сбережением личных средств пайщиков и выдачей им займов. Кредитный союз не имеет права использовать деньги пайщиков в предпринимательской деятельности в качестве профессионального участника фондового рынка, а также рынка недвижимости.

Получить заем в кредитном союзе могут только его члены. При этом пайщик должен быть не только формально принят в члены кооператива, но и обязательно внести туда денежные взносы, размеры и порядок уплаты которых утверждены общим собранием и закреплены уставом. Членство в кредитном союзе оформляется не только решением правления и собрания. Пайщик обязательно должен получить Членскую книжку пайщика, а бухгалтерия должна открыть личный счет пайщика. В этих документах отражается движение личных средств пайщика в кредитном союзе: взносы, займы, проценты по сбережениям, компенсация за пользование займом, штрафы по просроченным займам и др. Порядок начисления и уплаты процентов, а также взимания штрафов разрабатывает бухгалтерия или финансовая служба кредитного союза, утверждает правление и обязательно доводит до сведения пайщиков.

Согласно ГК РФ (ст. 213, п. 3) взносы пайщиков кредитного союза являются собственностью кредитного союза, однако все денежные взносы, за исключением вступительных, поступают в кредитный союз на время, по истечении которого они должны быть возвращены пайщику. Взносы составляют финансовую основу деятельности кредитного союза, вместе с тем они представляют собой обязательства кредитного союза перед пайщиками, так как передаются в кредитный союз на основе членства (иногда на основе договора) на время, с непременным обязательством возврата.

Паевые взносы передаются в кредитный союз на основе членства на весь срок пребывания пайщика членом кредитного союза и являются основанием членства. Размер паевого взноса устанавливает общее собрание. Количество паев в руках одного пайщика не должно превышать определенной доли общего паевого фонда кредитного союза, например, десяти процентов. Это ограничение принимают для того, чтобы не подорвать финансовые возможности кредитного союза в случае выхода пайщика из него.

Паевые взносы вместе с паенакоплениями, если таковые были, возвращают пайщику по прекращении членства. Паевые взносы используют для уставной деятельности, в том числе и для реализации целевых программ. Не рекомендуется использовать паевые взносы для формирования резервного и страхового фонда, поскольку пайщик в любой момент может выйти из кредитного союза и потребовать возвращения своих взносов.

Процедура возврата паевых взносов, закрепленная уставом, должна быть такой, чтобы, с одной стороны, не были подорваны финансовые возможности кредитного союза, а с другой - не были нарушены права пайщиков. Если кредитный союз решает заняться коммерческой деятельностью, что не запрещено российским законодательством, целесообразно использовать средства именно паевого фонда. В этом случае доход кредитного союза после уплаты соответствующего налога должен быть распределен между пайщиками пропорционально вложенному паю. Таким образом, источником паенакопления является доход кредитного союза, распределенный как дивиденды.

Сберегательные взносы пайщики передают кредитному союзу не в обязательном порядке, а по своему желанию. Размер сберегательного взноса определяет сам пайщик. Сберегательные взносы передаются на срок, который устанавливается по соглашению между пайщиком и кредитным союзом. Сберегательный взнос, который делает член кредитного союза, оформляется договором. Договор предусматривает условия взноса: срок и компенсацию (размер процента, порядок его начисления); сберегательный взнос может быть внесен для целевого использования, а также для участия в целевой программе, например, программе жилищного строительства. Возврат сберегательного взноса не связан со сроком членства, а предусмотрен характером и сроком договора.

Сберегательный взнос может быть внесен до востребования, то есть без определения срока, но может быть и срочным, и/или целевым. Определение срока договора имеет значение для кредитного союза, поскольку от этого зависят возможности формирования и использования фонда финансовой взаимопомощи, а также планирование ликвидности финансовых ресурсов кредитного союза.

Сберегательные взносы пайщиков составляют фонд финансовой взаимопомощи, который не может быть использован для коммерческой деятельности. Фонд финансовой взаимопомощи служит источником заемных средств для пайщиков, используется только для выдачи займов пайщикам. Это требование является одним из самых строгих для кредитного союза, поскольку именно оно гарантирует статус кредитного союза как организации финансовой взаимопомощи, а значит, и некоммерческой организации.

Пайщики могут вносить целевые деньги для формирования сметы расходов кредитного союза на его управление. Эти взносы, поступая в собственность кредитного союза, не возвращаются пайщикам. Их использование находится под контролем ревизионной комиссии, аудиторских проверок и налоговых инспекций.

Денежные взносы членов кооператива составляют финансовую основу деятельности кредитного союза и основной источник фонда финансовой взаимопомощи, предназначенного, как указывалось выше, для выдачи займов пайщикам. Порядок и процедура предоставления займа также утверждаются общим собранием и также представляют собой уставную норму.

Статья 40.1. Особенности деятельности кредитных кооперативов

(введена Федеральным законом от 11.06.2003 N 73-ФЗ)

Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 40.1

1. В кредитном кооперативе должен быть создан фонд финансовой взаимопомощи, являющийся источником займов, предоставляемых членам кредитного кооператива.

2. Фонд финансовой взаимопомощи формируется за счет части собственных средств кредитного кооператива и средств, привлекаемых в кредитный кооператив в форме займов, полученных от членов кредитного кооператива, ассоциированных членов кредитного кооператива, кредитов кредитных и иных организаций, а также за счет средств, привлеченных в кредитный кооператив в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации. При этом займы осуществляются только в денежной форме. Размер фонда финансовой взаимопомощи, порядок его формирования и использования определяются уставом кредитного кооператива, решениями общего собрания членов кредитного кооператива.

(п. 2 в ред. Федерального закона от 20.04.2015 N 99-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Временно свободный остаток фонда финансовой взаимопомощи по решению общего собрания членов кредитного кооператива может передаваться на основе договора займа в фонд финансовой взаимопомощи кредитного кооператива последующего уровня или использоваться кредитным кооперативом для приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг либо передаваться на хранение в банки.

4. Передача членами кредитного кооператива и ассоциированными членами кредитного кооператива этому кооперативу средств, не являющихся паевыми взносами, и выдача займов членам кооператива оформляются договором займа, заключаемым в письменной форме.

(в ред. Федерального закона от 03.11.2006 N 183-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5. Договор займа может быть процентным и беспроцентным. Условия заключения беспроцентного договора определяются соответствующим положением, утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива.

(в ред. Федерального закона от 03.11.2006 N 183-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6. Кредитный кооператив в соответствии со своим уставом и решениями общего собрания членов кредитного кооператива может оказывать своим членам и ассоциированным членам кредитного кооператива консультационные и другие соответствующие целям своей деятельности услуги.

7. Кредитный кооператив не вправе:

выдавать займы гражданам или юридическим лицам, не являющимся членами кредитного кооператива;

эмитировать собственные ценные бумаги;

покупать акции и другие ценные бумаги иных эмитентов, осуществлять другие операции на фондовых рынках, за исключением хранения средств на текущих и депозитных счетах в банках и приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг;

(в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

привлекать средства в форме займов от граждан или юридических лиц, не являющихся членами кооператива или ассоциированными членами кооператива, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

(абзац введен Федеральным законом от 03.11.2006 N 183-ФЗ, в ред. Федерального закона от 20.04.2015 N 99-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

8. Размер процентов, выплачиваемых кредитным кооперативом за использование средств, привлекаемых в форме займов, полученных от своих членов и ассоциированных членов, определяется правлением кредитного кооператива в соответствии с положением кредитного кооператива о займах, утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива. Сумма средств, выплачиваемых кредитным кооперативом своим членам и ассоциированным членам в виде процентов за получаемые от них займы, включается в сумму расходов кредитного кооператива.

9. Кредитный кооператив обязан:

формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов;

абзац утратил силу. - Федеральный закон от 13.07.2020 N 196-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

10. Устав кредитного кооператива, помимо сведений, указанных в статье 11 настоящего Федерального закона, должен содержать следующие сведения:

условия и порядок выдачи займов кредитным кооперативом своим членам;

условия и порядок получения займов кредитным кооперативом от своих членов и ассоциированных членов.

11. Кредитный кооператив обязан соблюдать следующие финансовые нормативы:

1) соотношение величины резервного фонда и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением кредитным кооперативом займов от членов кредитного кооператива и ассоциированных членов кредитного кооператива, должно составлять не менее чем три процента (не менее чем два процента для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее чем два года со дня его создания), а с 1 июня 2020 года не менее чем пять процентов (не менее чем три процента для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее чем два года со дня его создания);

2) соотношение размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением кредитным кооперативом займов от одного члена кредитного кооператива, и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением кредитным кооперативом займов от членов кредитного кооператива, должно составлять не более чем 20 процентов (не более чем 30 процентов для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее чем два года со дня его создания);

3) соотношение размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с предоставлением займа и (или) займов одному члену кредитного кооператива, и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с предоставлением займов кредитным кооперативом, должно составлять не более чем 25 процентов (не более чем 30 процентов для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее чем два года со дня его создания);

4) соотношение величины паевого фонда кредитного кооператива и размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением займов кредитным кооперативом от членов кредитного кооператива и ассоциированных членов кредитного кооператива, должно составлять не менее чем три процента;

5) соотношение суммы денежных средств, размещенных в кредитных кооперативах последующего уровня, и части пассивов кредитного кооператива, включающей в себя паевой фонд и привлеченные денежные средства кредитного кооператива, должно составлять не более чем 25 процентов;

6) соотношение части активов кредитного кооператива, включающей в себя денежные средства и задолженность по сумме основного долга, образовавшейся в связи с предоставлением займов кредитным кооперативом, и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением займов кредитным кооперативом, должно составлять не менее чем 70 процентов;

7) соотношение суммы денежных требований кредитного кооператива, срок платежа по которым наступает в течение двенадцати месяцев, и суммы денежных обязательств кредитного кооператива, срок погашения по которым наступает в течение двенадцати месяцев.

(п. 11 в ред. Федерального закона от 20.04.2015 N 99-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

11.1. Числовое значение финансового норматива, предусмотренного подпунктом 7 пункта 11 настоящей статьи, и порядок расчета финансовых нормативов, предусмотренных пунктом 11 настоящей статьи, устанавливаются Банком России. Для кредитных кооперативов, срок деятельности которых составляет менее чем два года со дня их создания, Банк России вправе устанавливать особенности порядка расчета предусмотренного подпунктом 7 пункта 11 настоящей статьи финансового норматива и его числового значения.

(п. 11.1 введен Федеральным законом от 20.04.2015 N 99-ФЗ)

11.2. Финансовые нормативы, предусмотренные подпунктами 2 и 3 пункта 11 настоящей статьи, не применяются в отношении кредитных кооперативов последующего уровня, а также в отношении кредитных кооперативов, число членов и ассоциированных членов в которых не превышает 200.

(п. 11.2 введен Федеральным законом от 08.12.2020 N 421-ФЗ)

12. Кредитный кооператив несет ответственность по своим обязательствам перед членами кредитного кооператива и ассоциированными членами кредитного кооператива на основании и в порядке, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

13. Регулирование деятельности кредитных кооперативов, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных кооперативов осуществляется Банком России.

(часть 13 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

14. Число членов кредитного кооператива не может быть менее чем 15 граждан и (или) пять юридических лиц. Членами кредитного кооператива не могут быть государственные унитарные предприятия и муниципальные унитарные предприятия, а также акционерные общества, акции которых находятся в государственной собственности.

(п. 14 введен Федеральным законом от 03.11.2006 N 183-ФЗ)

15. Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". Процентная ставка по займам, предоставляемым кредитным кооперативом своим членам - физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, не может превышать максимальный размер, установленный Советом директоров Банка России.

(п. 15 введен Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.08.2019 N 271-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

15.1. Кредитный кооператив, действующий самостоятельно или с привлечением третьих лиц, обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить с кредитным кооперативом договор, направленный на привлечение денежных средств физических лиц, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой информации устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные кооперативы, который разработан, согласован и утвержден в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка", и (или) нормативным актом Банка России. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме. Банк России вправе установить форму, способы и порядок предоставления указанной информации.

(п. 15.1 введен Федеральным законом от 11.06.2021 N 192-ФЗ)

16. Кредитный кооператив вправе привлекать средства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, кредитных организаций и иных юридических лиц.

(п. 16 введен Федеральным законом от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

П. 17 ст. 40.1 применяется в отношении соответствующих юридических фактов, имевших место с 10.01.2021 (ФЗ от 13.07.2020 N 196-ФЗ).

17. В состав правления кредитного кооператива, наблюдательного совета кредитного кооператива, на должности председателя кредитного кооператива, исполнительного директора не могут избираться или назначаться лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти.

Коллективные инвестиции весьма многогранны. Одна из граней представлена кредитными союзами – специфическими образованиями, подлежащими жесткому государственному нормативному регулированию.

Если обойтись без официоза и бездумного бряцания юридическими терминами, то милости просим к нашему «огоньку».

Сегодняшний пост посвящен именно тому, чтобы разобрать два простых вопроса: что такое «кредитный союз» и какие принципы пронизывают деятельность кредитных союзов.

На самом деле, вопросов, которые связаны с темой кредитных союзов и которые стоило бы обсудить, намного больше.

Многие из них мы обязательно разберем в последующих публикациях. Для первого же знакомства с темой вполне достаточно и двух…

Начнем, как водится, с первого вопроса.

Что такое «кредитный союз»?

Приведем небольшое определение понятия «кредитный союз», которое даст общее представление о сути этого, вообще говоря, юридического термина.

Опираясь на некоторые законодательные нормы, отметим, что кредитный союз – это разновидность потребительского КООПЕРАТИВА, в основе деятельности которого лежит объединение граждан с одной-единственной целью: удовлетворять их финансовые потребности за счет предоставления заемных средств.

Кредитные союзы характеризуются всеми атрибутами, свойственными потребительским кооперативам, с учетом особенностей, привносимых специальным законодательством.

Иначе говоря, кредитные союзы суть не что иное, как имущественные комплексы, сформированные за счет (паевых) взносов их участников.

Кредитные союзы часто именуют кредитными кооперативами (по сути, «кредитный кооператив» = «кредитный союз», но второй термин употребляется чаще, особенно когда речь идет о собственно коллективных инвестициях).

Еще одна терминологическая особенность: ведя речь о кредитных кооперативах, используют термин «участники», когда вспоминают кредитные союзы, юридически правильным считается употребление термина «члены» (хотя если что-то напутаете, ничего страшного – оговорки и описки здесь являются нормой).

Для участия в кредитных союзах установлены возрастные ограничения. Хочешь не хочешь, а достичь 16-летнего возраста придется.

Как ни странно, кредитные союзы к числу коммерческих организаций НЕ относятся. Их деятельность подчинена ряду принципов.

Основные начала деятельности кредитных союзов

К нормативно закрепленным принципам деятельности кредитных союзов (кредитных кооперативов) принято (в несколько вольной трактовке) относить следующие:

[1] ЛИЧНОЕ УЧАСТИЕ в деятельности кредитного союза каждого его члена;

[2] безусловное РАВЕНСТВО правового статуса всех участников кредитного союза (тот редкий случай, когда размер этого самого паевого взноса не имеет значения);

[3] исключительная ДОБРОВОЛЬНОСТЬ при вхождении в состав участников кредитного кооператива (кредитного союза);

[4] не менее исключительная возможность СВОБОДНОГО ВЫХОДА из «секты», которая именуется кредитным союзом – в любое время, невзирая на мнение других участников.

Кредитные союзы: продолжение следует…

Итак, мы получили беглое представление о том, что собой представляют кредитные союзы (то бишь кредитные кооперативы) и каковы базовые принципы деятельности этих образований.

За рамками нашего обсуждения остались не менее емкие и ценные в практическом плане вопросы, касающиеся особенностей правового статуса (это значит, прав и обязанностей) членов кредитных союзов, нюансов, связанных с определением органов управления кредитных союзов и их функционированием, юридических тонкостей, характеризующих различные этапы работы кредитных союзов.

Эти и многие другие вопросы мы рассмотрим в наших скорых публикациях, посвященных теме коллективных инвестиций вообще, и инвестиций в кредитные союзы – в частности.

В условиях, когда спрос на банковские продукты падает, снижая объем одного из секторов экономики, создаются новые виды кредитных предложений. Многие финансовые учреждения ищут способы привлечения клиентов в свою сферу. Одними из таковых являются кредитные союзы.

Кредитные союзы: что это

Кредитный союз — это организация, основная цель которой — кредитование участников своей же команды, а не получение прибыли. Вся ее деятельность основана на участии физических лиц. Они регулярно делают взносы в организацию и кредитуются ее средствами. Также КС включает в себя дополнительные финансовые услуги, которые могут увеличить вклады участников.

КС может предоставлять услуги исключительно своим вкладчикам, а его деятельность регулируется Законом Украины "О кредитных союзах".

То есть, целью создания кредитного союза есть оказание помощи ее членам, путем взаимовыгодного кредитования.

Как работает кредитный союз

Правила работы финансовой организации просты. Некоторые члены организации размещают свои деньги на депозитах, спасая их от инфляции. Другие же участники Союза пользуются ими, как кредитными средствами, но на самых выгодных условиях. Кроме того, в компании предусмотрены постоянны членские взносы.

Цель такой деятельности — улучшить финансовое положение членов команды. В такой организации выгодно брать деньги для себя на:

Обучение.
Лечение.
Отдых.
Покупку или постройку жилья.
Ремонт и прочее.

Кредитные союзы в Украине

Кредитные союзы не так популярны, как банки. Такая организация есть далеко не в каждом областном центре Украины. В некоторых городах действуют по 1-2 КС. А в Киеве насчитывают 11 кредитных союзов, среди которых:

"Ажио";
"Всеукраинский бизнес-центр";
"Зараз";
"Кредит-эксперт";
" Сімейна позика" и другие.

Кредитные союзы есть практически в каждом районе Киева. Чтобы решить в какой обратиться, стоит почитать информацию на сайте компании или отзывы на форумах тематических групп.

По данным Нацкомфинуслуг, общий объем активов кредитных союзов страны падает. Лидерами по размеру активов являются союзы Киева и Киевской области (около 400 млн грн), Херсонской (226 млн грн), Харьковской (более 200 млн грн) и Львовской (190 млн грн) областей — данные регулятора за 2017 год.

Правила работы кредитных союзов

Главными механизмами в работе финансовой организации являются:

открытость;
равенство всех членов группы;
автономия;
вступление и выход из членства по желанию.

Кредитные союзы функционируют на свободных началах, вступить и выйти из них может каждый. Чаще всего участников команды объединяет общее место работы, имущество и другие интересы.

Кредитный союз — рентабельный инструмент взаимокредитования между членами организации.

Финучреждение предоставляет организационную и финансовую помощь, чтобы поддерживать и реализовывать инициативы на общественных началах и в интересах участников команды. Кроме того, кредитный союз может принимать участие в благотворительности и в социальных проектах для людей, которые наименее защищены социально.

Проценты, которые оплачивает участник за пользование кредитом, превращаются в доход, который позже отправляется на формирование фонда с последующим начислением процентов на членские вклады.

Услуги, предлагаемые в КС, создаются ее членами. Сотрудники учреждения самостоятельно разрабатывают выгодные программы кредитования и сбережения депозитов. Затем, с помощью голосования, выбираются наиболее интересные проекты.

Деятельность компании регулируется Законом и Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг Украины.

Кредитные союзы: чем отличаются от банков

Основной вид деятельности банка заключается в операциях с деньгами, драгметаллами и ценными бумагами. Банк занимается привлечением денег физических и юридических лиц и распоряжается ими от своего имени. Так, на условиях возврата и оплаты осуществляется много финансовых операций. Основная цель банка — получение прибыли. Потому основными отличиями банков от кредитных союзов являются:

Особенности управления.
Форма собственности.
Участие клиентов в деятельности организации.

Деятельность банка полностью подчинена акционерам, которые ее регулируют. Финансовая политика структуры определяется ее учредителями. Они же и управляют прибылью.

Деятельность союза предусматривает удовлетворение потребностей ее членов. С этой целью внутри организации постоянно действуют заманчивые финансовые предложения. Прибыль от сделок распределяется между всеми участниками команды. Также часть денежных средств идет на улучшение качества предоставляемых услуг.

Кредитные союзы: плюсы и минусы

Работа кредитных союзов "заточена" на интересах ее участников. Здесь полностью исключено оказание помощи другим. Есть в работе организации свои преимущества и недостатки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: