Отличие договора займа от кредитного договора

Обновлено: 28.04.2024

Кредит, заём и ссуда — вроде бы схожие понятия. Иногда их используют как синонимы: «Мне выдали ссуду в банке» или «Я выплачиваю кредит». Но это не всегда неправильно. С точки зрения закона каждый из терминов имеет свои отличительные особенности.

Чем отличается кредит от займа и ссуды

Каждое из понятий определяет характер денежных или имущественных отношений между людьми. Основное отличие: для каждого из них есть определённые ограничения в законе. Это ключевая разница между кредитом, займом и ссудой.

Например, кредит — это всегда про деньги и отношения с лицензированной компанией. Если берётся кредит, то всегда заключается письменный договор и берётся плата за пользование деньгами в виде процентов.

Заём — это про деньги и имущество, про отношения между физическими и юридическими лицами. За пользование деньгами можно платить проценты, а можно и не платить — зависит от условий договора.

Ссуда имеет отношение к имуществу, а характер отношений — безвозмездный. То есть гараж или автомобиль передаются в пользование и за это нельзя брать деньги.

Что такое кредит

Кредит — это когда человек или компания берёт деньги в банке под процент. У банка обязательно должна быть лицензия от Центробанка Р Ф, а отношения между участниками сделки регулируются кредитным договором (ст. 819, ГК РФ).

Если кто-то берёт кредит, это всегда отношения между заёмщиком и лицензированной организацией. В этом случае частное лицо или представители компании подписывает кредитный договор, по которому обязуются вернуть долг в срок и выплатить проценты за использование денег.

Пример. Человек хочет сделать ремонт в бабушкиной квартире, но прямо сейчас у него денег нет. Он идёт в офис банка, подаёт заявку на кредит и ждёт решения. Если он соответствует требованиям банка и прошел проверку службы безопасности, ему одобрят кредит и предложат условия. Они могут быть разными, но всегда прописываются в индивидуальном кредитном договоре.

Особенности. Договор всегда заключается в письменном виде. Предметом кредитного договора могут быть только деньги. Денежная сумма определяется кредитной политикой банка и ограничения Центробанка (ст. 820, ГК РФ).

С точки зрения закона, кредит не может быть бесплатным. За пользование деньгами необходимо заплатить проценты. Возможны льготы или беспроцентные периоды, но общего правило это не отменяет(ст. 819, ГК РФ).

Процент по кредиту зависит от многих условий. Одно из важнейших — ключевая ставка Центрального банка России.

Чтобы получить кредит, необходимо соответствовать требованиям кредитной организации. У кредиторов есть определённые критерии, по которым они решают — выдавать кредит или нет.

Что такое заём

Заём — деньги, ценные бумаги и вещи, которые заёмщик может получить от МФО, КПК, родственника, друга или любого частного лица. Это значит, что предметом договора займа могут быть любые измеримые и заменяемые предметы, а сторонами в сделке — физические и юридические лица (ГК РФ § 1. Заём).

Если человек берёт заём в денежных средствах, то это что-то вроде кредита. В случаях с имуществом, заём имеет сходство с арендой.

Пример. Человек хочет безвозмездно помочь своему брату — дать ему в долг 150 тысяч рублей, чтобы тот оплатил учёбу. Но нужна гарантия возврата денег: стороны заключают договор с условиями:

сумма — 150 тысяч рублей,
срок — 2 года,
без процентов,
возврат денег происходит равными платежами каждый месяц на расчётный счёт.

Другой пример: у одного соседа есть строительные инструменты. Другой планирует в отпуске сделать ремонт на даче. Он просит у соседа дрель, лобзик и пилу на месяц. Чтобы подстраховаться и немного заработать, сосед предлагает заключить письменное соглашение — договор займа, где прописывается:

в каком виде должны быть возвращены инструменты,
сколько нужно заплатить за пользование,
когда их нужно вернуть.

Это — договор займа. Стороны юридически оформили свои отношения. Если деньги не вернут, займодавец обратится в суд, получит исполнительный лист и с помощью судебных приставов обратит взыскание на имущество заёмщика.

Договор займа поможет юридически оформить отношения, что в результате станет защитой каждой из сторон. Если сломается пила, а заёмщик не захочет восполнить потерю, сосед потребует возврат имущества через суд. В то же время заёмщик будет знать, что его сосед не запросит с него больше, чем прописано в договоре.

Ещё один пример, это когда человек обращается в микрофинансовую компанию или кредитный потребительский кооператив за деньгами. Отношения между участниками сделки регулируются договором займа.

Особенности. Заём от кредита в банке отличается многими характеристиками. За пользование деньгами и имуществом может устанавливаться плата в виде процентов или комиссии. Но заём может быть бесплатным — то есть безвозмездным. Например, студент даёт своему другу взаймы тысячу рублей до стипендии и не берёт за это плату.

Договор можно заключить в письменной или устной форме. Обязательно в письменной форме заключается договор, если есть одно из условий:

предмет займа — сумма, выше 10 тысяч рублей,
один из участников сделки — юридическое лицо.

Если в договоре займа не прописаны сроки возврата, он является бессрочным.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Что такое ссуда

Ссуда — это безвозмездное временное пользование имуществом. Ссуду часто путают с кредитом: думают, что это как взять деньги в банке под процент и вернуть. С точки зрения Гражданского кодекса это не так (глава 36, ГК РФ).

Ссуда — это что-то вроде аренды, но бесплатно. Если за пользование имуществом берётся плата, тогда юридически это становится арендой и к ссуде отношения не имеет.

Пример. Представьте, что есть два партнёра по бизнесу. У одного есть большой гараж, у другого — КАМАЗ, который где-то нужно хранить. Первый готов предоставить второму в безвозмездное пользование свой гараж: они же всё-таки партнёры.

Чтобы защитить свой гараж от износа, он хочет юридически оформить отношения. Решение — договор ссуды.

Особенности. У договора ссуды есть два ключевых условия:

В договоре должно быть четко прописано, что передают в безвозмездное пользование.
Указывается, что плата за пользование в виде процентов не взимается (ст. 689, ГК РФ).

В договоре ссуды можно прописать, в каком виде необходимо вернуть имущество.

Стороны могут заключить срочный и бессрочный договор ссуды. Если в нём не указывается, когда следует вернуть имущество, он — бессрочный.

Многие не понимают разницы между стандартным кредитом в банке и займом, взятым в МФО. Хотя на первый взгляд принцип сходный, существуют некоторые особенности, которые необходимо учитывать. Чтобы больше не возникало вопросов, необходимо разобраться, чем отличается займ от кредита в банке.

Что такое кредит?
Виды кредитов
Что такое займ?
Виды Займов
Преимущества и недостатки кредитов
Плюсы и минусы микрозаймов
Сравнение условий в банках и МФО
Что в итоге выгоднее выбрать?

Что такое кредит?

Термин «кредит» подразумевает предоставление денежной суммы клиенту в долг на условиях, описанных в договоре, и последующий возврат средств банку или компании-кредитору с учетом процентной ставки. Понятие «займ» обладает более широкими границами, включая различные формы финансовых отношений.

В бытовых условиях несоответствия в понятиях не играют роли, но в правовом пространстве существует кардинальная разница. Если в документе наблюдается путаница в терминах, его могут аннулировать, признав недействительным.

Виды кредитов

Чтобы лучше понимать термины «кредит» и «займ», в чем разница между ними, и что лучше выбрать, необходимо разобраться в классификации. Стандартно выделяют несколько разновидностей:

Потребительский кредит — один из самых популярных типов кредитования физлиц. Подразумевает выдачу денег под проценты на личные нужды (ремонт, отпуск, шопинг и т. д.).
Автокредит — целевой потребительский кредит. В отличие от предыдущего типа средства могут быть потрачены только на приобретение автомобиля, который в обязательном порядке страхуется.
Ипотека — крупный целевой кредит с длительным сроком погашения. Как правило, предоставляется на покупку жилья.

Классифицировать банковские кредиты можно по разным признакам:

длительности погашения;
способам выдачи (наличными, кредитные карты);
процентной ставке и т. д.

Независимо от типа кредитования заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Погашение обычно производится ежемесячно равными платежами.

Что такое займ?

Займом называют факт передачи одним участником финансовых отношений (заимодавец) другому (заемщик) финансовых средств или материальных объектов. В отличие от кредита займы могут предоставляться физическими лицами под расписку.

Большинство МФО предоставляют кратковременные займы (до 30 дней), которые необходимо вернуть одним платежом. Процентная ставка, из-за повышенных рисков компании, существенно выше, чем в банках. Показатель может достигать 1% в сутки (365% в год).

Виды Займов

Микрокредиты подразделяются преимущественно по способам получения. Основные разновидности микрозаймов:

на банковскую карту;
наличными;
на электронный кошелек или мобильный телефон.

В остальном условия в большинстве компаний приблизительно одинаковые:

рассмотрение заявки за 5-10 минут;
моментальная выдача или перевод средств;
срок до 30 дней.

Также можно выделить:

офлайн-займы, которые можно получить только в офисе МФО;
онлайн-займы, предоставляемые удаленно.

Последние оформляются без необходимости посещения отделения компании. Выдача производится круглосуточно.

Преимущества и недостатки кредитов

Основными плюсами банковских кредитов являются:

Относительно невысокие проценты, а в случае с беспроцентной рассрочкой полное отсутствие переплат.
Возможность получить крупную сумму на длительный срок.
Разнообразие условий, которые зависят от компании и типа кредитования.
При необходимости можно погасить досрочно.

К минусам можно отнести:

Строгий график погашения и систему штрафов при несвоевременном внесении платежа.
Сбор пакета документов и подтверждение дохода, если этого требует банк.
Отсутствие возможности потратить средства на свое усмотрение, если кредит целевой.
Длительная процедура оформления и рассмотрения заявки, которая может занимать несколько часов или дней.

Большинство банков небольшие суммы до 50 т. р. одобряют мгновенно, а для оформления требуется только паспорт. Но большие кредиты выдаются только проверенным клиентам, которые соответствуют требованиям.

Плюсы и минусы микрозаймов

Микрокредиты тоже обладают множеством положительных свойств:

Моментальное оформление и рассмотрение заявки. В среднем 5-10 минут. Средства переводятся мгновенно.
Отправка заявки онлайн и круглосуточно. При получении денег на карту или электронный кошелек личный визит в офис не требуется.
Минимум документов. В большинстве МФО достаточно только паспорта.
Не требуется подтверждение источника дохода.
Множество удобных способов погашения.

Минусов у моментального кредитования достаточно:

Повышенные процентные ставки.
Короткий период возврата.
Система штрафов при несвоевременном внесении средств.
Низкий лимит по кредиту (до 30 000 рублей).

Некоторые микрофинансовые организации предоставляют новым клиентам беспроцентные займы, а постоянным заемщикам доступны программы лояльности.

Сравнение условий в банках и МФО

Для сравнения возьмем усредненные показатели по кредитам, не рассматривая отдельные тарифы или индивидуальные предложения. Условия кредитования в популярных банках и микрокредитных организациях:

Договор займа и кредитный договор — это основополагающие документы при предоставлении денежных средств. Эти виды соглашений часто путают, что связано со схожестью их юридической природы.

Понятия займа и кредита

Заимствование и кредитование имеют древние корни. Еще 3000 лет назад в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте практиковали кредитно-заемные отношения, но условия их не сравнить с сегодняшними. В наши дни договоры займа и кредита — это не только неотъемлемая часть экономики любой страны, но и фундамент для отдельного рода отношений между людьми.

ГК РФ приводит легальные определения указанных видов соглашений. Так, в части 1 статьи 807 раскрывается сущность заемных правоотношений:

одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Сегодня эта разновидность договорных отношений пользуется огромной популярностью как среди обычных граждан, так и юридических лиц и даже у государства, его субъектов и муниципальных образований.

Часть 1 статьи 819 ГК содержит определение соглашения о кредитовании:

банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Указанные определения позволяют говорить о гражданско-правовой природе этих соглашений, целью которых является предоставление финансовых услуг. И все же на практике присутствует подмена одного договора другим.

Принципиальное значение для определения вида сделки имеет сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора. Это связано с тем, что в научной среде нет единого мнения относительно их соотношения. Так, существует три основные точки зрения по этому вопросу:

Соглашение о кредитовании является одной из форм получения заемных средств.
Контракты имеют схожесть в их характере, но являются самостоятельными сделками.
Заемные правоотношения представляет собой форму кредита.

Основные отличия соглашения для получения кредита и для получения заемных средств

Основополагающее отличие договора займа от кредитного договора проявляется в субъектном составе. Лицо, предоставляющее заемные средства (займодавец), — любое физическое или юридическое лицо, так как для таких операцией не требуется разрешение или лицензия. Кредитором же в случае кредитования является предприниматель (банк или другая кредитная организация), который получил соответствующую лицензию ЦБ РФ.

Заемные обязательства — это не всегда про деньги. Они также направлены на недвижимость и другие предметы. Что касается сделки по кредитованию, то она всегда имеет в основе получение денежных средств. Иное имущество (движимое или недвижимое) с его помощью получить нельзя.

Заемные средства возвращаются в форме единовременной выплаты. Кредит же возвращается частями и по определенному, заранее оговоренному, графику выплат, при несоблюдении которого начисляются пени в виде процента от суммы просрочки или фиксированной суммы.

Кредитование всегда имеет в своей основе установленный законом документ, который содержит порядок выдачи денежных средств, их получения и факультативные аспекты (к примеру, цель получения). Заем подтверждается документально, но на бытовом уровне это встречается достаточно редко.

В 2018 году в ГК РФ были внесены изменения. Норма, посвященная заемным правоотношениям, приобрела совершенно новую редакцию: соглашение о получении заемных средств стало возможным заключать как в реальной (для признания которого заключенным требуется передача вещи, денежных сумм или другого имущества), так в консенсуальной (признается заключенным с согласования существенных условий сторонами) формах.

Дискуссия об их соотношении существует вследствие того, что кредитование обладает одинаковой с получением заимствованных средств экономической природой, в связи с чем имеет сходный правовой режим, но имеется немало специфических черт. Есть ли у договоров займа и кредита общее и особенное, наглядно показывает сравнительная таблица.

Различий между займом и кредитом немного, но они есть.

Смысл у этих финансовых продуктов одинаковый — это денежные средства или другое имущество, которые дают в долг на определенных договором и/или законом условиях. Регулирует эти финансовые сделки глава 42 ГК РФ, из содержания которой можно выделить следующие отличия…

✔️ Отличие № 1

Выдать заем может любое физическое или юридическое лицо, а кредит — только банк или иная кредитная организация, которая имеет на это лицензию от Банка России. Микрофинансовые организации не являются кредитными, они выдают микрозаймы и эту деятельность регулирует отдельный федеральный закон.

✔️ Отличие № 2

В гражданском праве договоры в зависимости от момента, с которого они считаются заключенными, делятся на два вида: реальные и консенсуальные .

реальный договор считается заключенным с момента передачи денежных средств, вещей или иного имущества;
консенсуальный договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям, т.е. с момента подписания.

До 1 июня 2018 года договор займа был классическим примером реального договора — он считался заключенным с момента передачи денег заемщику.

После реформирования норм ГК РФ о финансовых сделках договор займа может быть как реальным, так и консенсуальным. Это зависит от того, как договорятся займодавец и заемщик.

Тем не менее, если заем выдает гражданин, то договор всегда считается реальным. Это означает, что займодавца-гражданина нельзя обязать дать деньги в долг, если он вдруг передумает.

Кредитный договор был и остается консенсуальным. После его подписания заемщик вправе требовать у банка обещанной суммы.

✔️ Отличие № 3

На деньги, полученные по кредитному договору, всегда начисляются проценты, которые заемщик обязан уплатить кредитору. Процентная ставка указывается в договоре.

В договоре займа может быть ничего не сказано о процентах. Тогда по умолчанию их размер будет равен ключевой ставке Банка России. Но заем может быть и беспроцентным, если это прямо указать в договоре. Иначе займодавец может потребовать с заемщика уплаты процентов.

Однако, есть два случая, когда договор займа, наоборот, предполагается беспроцентным:

1. он заключен между гражданами (в т. ч. ИП) на сумму не более 100 тыс. руб.;

2. по нему передаются не деньги, а иные вещи, определяемыми родовыми признаками (например, мешок картошки).

Если вы, к примеру, взяли взаймы у друга 5 тыс. руб. до зарплаты, то заем считается беспроцентным, если в расписке не укажете, что вернете деньги с процентами.

✔️ Отличие № 4

Для кредитного договора обязательна письменная форма. При её несоблюдении договор считается ничтожным, т. е. не влекущим правовых последствий с момента его заключения.

Для договора займа между гражданами на сумму менее 10 тыс. руб. письменная форма необязательна. А вот если больше или на стороне займодавца выступает юридическое лицо, тогда нужен письменный договор.

Даже если сумма небольшая, настоятельно рекомендую иметь хотя бы расписку. В случае спора она сможет подтвердить условия сделки.

✔️ Отличие № 5

Кредит выдается только в денежной форме.

По договору займа могут выдаваться не только деньги, но и вещи, определенные родовыми признаками, и ценные бумаги.

✔️ Отличие № 6

Кредитный договор обязательно должен содержать срок, на который выдаются деньги.

Договор займа может быть бессрочным или возврат денег может определяться моментом востребования. В таких случаях заемщик обязан вернуть сумму займа в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

Это все отличия, которые можно выделить при анализе норм главы 42 ГК РФ.

Ставьте лайк, если статья была полезной, подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые материалы. А еще у нас есть Telegram-канал и группа «ВКонтакте» .

Чем больше методов кредитования возникает на рынке, тем больше обычные потребители начинают путаться в определениях. Обычно проблемы появляются с понятиями кредита и займа, которые используются как синонимы. Однако в действительности разница между ними довольно серьезная. Некорректное употребление термина кредит либо заем в документах является причиной признания сделки недействительной. Точное определение каждого из понятий прописано в Гражданском Кодексе Российской Федерации, глава 42.

Что такое кредит

Кредитом считается выдача банковской организацией денежных средств на условиях платности и возвратности. Законодательством Российской Федерации не предусматривается использование другого объекта сделки, им являются исключительно денежные средства. В процессе стороны подписывают договор в письменной форме.

Три кита кредитных отношений — платность, возвратность, а также срочность. Данные параметры прописываются в кредитном договоре.

Кредит предоставляется в качестве наличной суммы либо безналично (посредством перевода на пластиковую банковскую карту заявителя). До того банковская организация в обязательном порядке оценивает платежеспособность потенциального клиента. Если у него невысокий заработок либо имеются пятна в кредитной истории, то может понадобиться предоставление залога либо наличие поручителя.

Предоставлением кредитов занимаются банки либо иные кредитные учреждения (пункт 1 ст. 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации) с условием наличия у них лицензии Центробанка. Помимо них на рынке функционируют небанковские финансовые учреждения и микрофинансовые организации. В роли заемщика имеют право выступать физические либо юридические лица.

Разновидности кредитов

Два наиболее популярных вида: процентный и беспроцентный. В случае с процентным заемщик после получения средств в долг обязуется постоянно вносить проценты.

Беспроцентные кредиты нередко называют рассрочкой. Смысл программы состоит в том, что договор подписывается между продавцом и покупателем. оплачивать проценты за покупку в таком случае не требуется, однако необходимо внести первоначальный взнос. Подобные сделки регулируются исключительно Гражданским кодексом.

Еще в одну классификацию кредитов входят целевые (используются строго на определенные цели) и нецелевые (человек распоряжается всей предоставленной суммой по личному усмотрению).

Востребованные кредиты:

Ипотека . В качестве залога выступает покупаемый объект. Особенность ипотеки — большая сумма и длительный срок выплаты.
Автокредит . При оформлении заемщик должен застраховать транспортное средство — это требования существующего законодательства.
На земельный участок под строительство либо сельскохозяйственную деятельность.
Потребительский нецелевой кредит . Деньги разрешается использовать на любые нужды. К клиенту предъявляются минимальные требования, не требуется большой набор документов.
На образование.

Погашение процентов по договору производится по аннуитетной либо дифференцированной схеме. В первом случае человек в течение периода кредитования вносит платежи в одинаковом размере. Во втором случае размер обязательного ежемесячного взноса по мере погашения задолженности уменьшается.

Преимущества и недостатки кредитов

Основным преимуществом кредита является то, что человек сразу удовлетворяет потребность в обладании определенной вещью. Сколько он переплатит и окажется ли обращение в банк выгодным, будет зависеть от условий подобранной программы.

Преимущества:

Условия сотрудничества прозрачные.
Процент по кредиту фиксированный и гораздо меньший, чем при обращении в микрофинансовую организацию.
Программы доступны для всех категорий населения.
Задолженность возможно погасить ранее назначенного срока без санкций.
Разнообразие условий. Любые цели, сроки и суммы.

К числу отрицательных сторон относят необходимость привлечения поручителей для крупных кредитов. Еще может понадобиться залог в качестве гарантии платежеспособности клиента. Заемщику понадобится собрать большой список документов, в числе которых обязательная справка о доходах.

Определенные кредитные учреждения предлагают при подписании договора использовать некоторые дополнительные платные услуги. При отказе клиента обычно ждет увеличение процентной ставки.

Что такое займ

Займом является передача денежных сумм либо материальных ценностей от займодавца получателю с условием возврата спустя определенное время. В течение данного срока получатель распоряжается средствами по личному усмотрению.

Отличительные особенности займа:

Возможно возвратить досрочно, заплатив за фактическое время использования средств.
Решение по заявке принимается за 15 минут.
Оформить микрозайм возможно на сайте микрокредитной организации в удаленном формате.
Процентная ставка посуточная.

Когда возвратить заемные средства и какой процент за использование уплачивает заемщик — определяет займодавец. Гражданский Кодекс Российской Федерации ст. 809 гласит, что в определенных ситуациях сделка может являться беспроцентной. Как правило, средства предоставляются заемщику без дополнительных гарантий с его стороны. Тем не менее, существуют программы, в рамках которых понадобится предоставление залога.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: