Отсроченные проценты по кредиту что это

Обновлено: 02.05.2024

Какие пени и проценты за просрочку платежа по кредиту имеет право начислять банк? И какая статья закона меня может защитить от неправильного начисления?

Правомерность начисления пени и
штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой
по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже
если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить
неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой
понимаются штрафы и пени:

Штраф
– разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую
просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не
платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно
заплатить штраф — 300 рублей.
Пеня
рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете
выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных
процентов.

Отметим,
что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно
ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки
рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый
день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим
пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных
санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5%
годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы
не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит
107,28 рублей:

Вполне
очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно
поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер
неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в
кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования
Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас
неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять
слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате
неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе
уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать
начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования
банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной
практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими
возможностями.

О том,
какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем
более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже
рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и
ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер
штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при
условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с
учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

Сбербанк устанавливает плату за нарушение
обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То
есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы
просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при
общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370
рублей (фактически – еще один плановый платеж).
ВТБ 24 взимает
0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней
будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив
полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28
руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер
неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы
рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует
4 основные формы штрафов:

Штраф
в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще
всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации
применяют именно этот вариант.
Фиксированные
штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
Фиксированные
штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей,
вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
Штраф
в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день
просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть,
при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже
в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к
примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые
банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере
0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо
штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с
целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных
историях» обязывает
банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй
1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в
момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом
вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только
начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за
плохой кредитной истории.

Что касается
коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они
принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления
первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом
банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются
заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

Естественным
желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате
штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых
«технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так
давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О
потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за
просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если
эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы
(сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы
задолженности в день).

Попытаться
уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло
дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются
штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет
право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене
штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть
порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по
остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не
сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал,
заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7
дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в
случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж
следует вносить накануне.

Помня об
этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости
оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в
вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Отложенные проценты (pay-in-kind, payable in kind, PIK) — проценты по кредиту, которые не выплачиваются при начислении, а добавляются к основной сумме долга (капитализируются).

Использование отложенных процентов позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика на начальных этапах инвестиционного проекта, когда доходы от инвестиций еще невелики или совсем отсутствуют. С одной стороны, это позволяет синхронизировать ожидаемые доходы и оплату капитала, что снижает риски инвестора. С другой стороны, банк, предоставивший такой кредит, не получает никакой платы несколько лет, а сумма долга при этом растет, поэтому в случае банкротства потери будут намного больше, чем в случае с обычным кредитом. Кредиты с PIK процентами обычно рассматривают как высокорисковые.

Если отложенные проценты используют в облигациях, то их называют PIK-купон. Иногда этот термин применяют и к кредитам.

Виды PIK-процентов

Существует несколько вариантов PIK-процентов:

Обязательные. Это наиболее распространенный вариант, он подразумевает, что капитализация процентов жестко зафиксирована в контракте и не меняется.
Условные («плати, если можешь»). В этом случае согласуются правила, обычно основанные на денежных потоках компании, которые будут определять, должны ли проценты выплачиваться или они будут добавлены к основному долгу.
С переключением («плати, если хочешь»). Такое условие позволяет заемщику по своему выбору переходить от выплаты процентов к их капитализации. Как правило, переход в режим PIK автоматически увеличивает процентную ставку по кредиту.

Пример расчета кредита с PIK купоном

Предположим, что компания взяла пятилетний кредит под 10% годовых. Если проценты выплачиваются регулярно, то денежные потоки компании выглядят примерно так:

Если же в кредите используются PIK проценты, то денежные потоки меняются на такой вариант:

Как видно из этого примера, сумма задолженности вырастает более, чем в полтора раза, что создает повышенные риски для банка. Но, с другой стороны, первые несколько лет компания не тратит деньги на обслуживание долга, что обеспечивает снижение потребности в капитале для проектов с длительной инвестиционной фазой.

Такие статьи мы публикуем регулярно. Чтобы получать информацию о новых материалах, а также быть в курсе учебных программ, вы можете подписаться на новостную рассылку.

Если вам необходимо отработать определенные навыки в области инвестиционного или финансового анализа и планирования, посмотрите программы наших семинаров.

Банк просил суд взыскать взыскать с меня всю сумму долга по процентам несмотря на реструктуризацию. Правомерно ли их требование или я должен только те отложенные проценты, которые не уплатил с даты просрочки по соглашении о реструктуризации по настоящую дату?

Соглашение о реструктуризации

По исковому заявлению. Предоставить вам возможность с ним ознакомиться не могу, так мне его не предоставили. Хотя должны были по закону. Прочитал только в суде. Но суть его в том, факт заключения дополнительных соглашений просто игнорируется. Дополнительные соглашения в материалах дела отсутствуют.

Банк просил суд взыскать взыскать с меня всю сумму долга по процентам несмотря на реструктуризацию. Правомерно ли их требование или я должен только те отложенные проценты, которые не уплатил с даты просрочки по соглашении о реструктуризации по настоящую дату?
Oleg

А чем банк обосновывает свое право на взыскание всей суммы долга по процентам? Представил ли банк в суд документы о реструктуризации? Для ответа на вопрос необходимо изучить ваше соглашение о реструктуризации, а так же исковое заявление банка.

В соглашении по п. 2.1. вы обязаны гасить кредит по графику платежей от 26.02.2018 г. Согласно графика платежей в ежемесячный платеж входит основной долг, проценты и отложенные проценты.

На основании этого с вас и должны взыскать сумму долга согласно графика платежей от 26.02.2018 г.

факт заключения дополнительных соглашений просто игнорируется. Дополнительные соглашения в материалах дела отсутствуют.
Ольга Прохорова

Поэтому вам необходимо составить возражения и к ним приобщить соглашение от 26.02.2018 г. Так же необходимо сделать свой контррасчет на основании графика от 26.02.2018 г. с учетом ваших платежей. В обоснование предоставьте все квитанции об оплате.

Так же можно в процессе просить о назначении счетно-бухгалтерской экспертизы для установления долга

Здравствуйте. В вашем случае

Банк просил суд взыскать взыскать с меня всю сумму долга по процентам несмотря на реструктуризацию. Правомерно ли их требование или я должен только те отложенные проценты, которые не уплатил с даты просрочки по соглашении о реструктуризации по настоящую дату?

судя по всему банк выставил обоснованное требование, которое оговорено было при заключении вами с банком договора. При нарушении условий договора банк вправе требовать возмещения суммы кредита, процентов по нему.

Ведь реструктуризация долга — это возможность сделать его возврат более доступным в любой финансовой ситуации. Поскольку соглашение о реструктуризации, как вы указали, вами так же было нарушено, то банк, обратившись к первоначальному договору, пошел по пути взыскания денежных средств на его основании.

Обязательно попросите суд снизить начисленную банком неустойку, в порядке статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Для более точного ответа нужно конечно изучить ваше соглашение с банком, договор, и исковое заявление банка…

ГК РФ Статья 453. Последствия изменения и расторжения договора
3. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
5. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Соответственно, необходимо изучать документы, но даже в случае, если в соглашении о реструктуризации не указано, что при подаче искового заявления в суд взысканию подлежат и отсроченные проценты, банк вправе ссылаться на ч.5 ст.453 ГК РФ и требовать с Вас полной оплаты.

ГК РФ Статья 333. Уменьшение неустойки

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Главное заявить ходатайство о применении ст.333 ГК РФ, поскольку согласно разъяснения судов штрафные санкции не должны служить средством обогащения, а компенсировать убытки. Обязательно представляйте доказательства Вашего материального положения, не позволяющего надлежащим образом исполнять кредитные обязательства. Суды как правило бывают снижают штрафные-санкции до 50-60%.

Как бы вы ни были благополучны, в жизни всегда есть место для форс-мажора. Вы не рассчитали свои возможности, случилось несчастье с кем-то из близких, или просто настала черная полоса, и вот через неделю выплата по кредитам, а денег нет и не предвидится. Возможно, эта ситуация кажется вам безвыходной, но паника и попытки скрыться от проблем ни к чему не приведут.

Нужно понимать, что ни один банк не заинтересован в том, чтобы судиться с должником, описывать и реализовывать его имущество или перепродавать долг коллекторам. Подобные мероприятия для кредитора в большинстве случаев ведут к прямым убыткам, поэтому если учреждение вынуждено прибегнуть к подобным мерам, виноват в этом сам заемщик.

Гораздо лучше для финансовой организации, если клиент, так или иначе, погасит задолженность самостоятельно. Если он проявит ответственность и честно сообщит о своих сложностях, скорее всего, банк сделает все от него зависящее, чтобы упростить погашение кредита, и для этого у него есть несколько возможностей.

Заемщик должен понимать, что при любом варианте отсрочки долг ему не простят. Напротив, заплатить придется даже больше.

Отсрочка по потребительскому кредиту

При отсрочке «по телу» кредита клиенту предоставляются каникулы на выплаты по основной задолженности, при этом он выплачивает фиксированную сумму процентов за использование заемных денег. Таким путем продлевается срок кредитования, а итоговая сумма выплат увеличивается. Такие каникулы банк может ввести на срок от одного месяца до одного года.

На срок от одного до трех месяцев организация может предоставить отсрочку «по телу» и процентам займа совокупно.

Наиболее выгодный для заемщика вариант — каникулы по процентам, в течение которых погашается основной долг, причем общая сумма выплат незначительно снижается.

Какой из вариантов может быть предоставлен клиенту, зависит от содержания кредитного договора. Если в нем прописана процедура предоставления отсрочки в конкретном случае, банк будет действовать в строгом соответствии с условиями документа. Если такие обстоятельства соглашением не регламентированы, учреждение будет принимать решение, основываясь на анализе индивидуальной ситуации клиента.

В любом случае должнику придется документально подтвердить обстоятельства, приведшие к необходимости отсрочки. Уважительными причинами невозможности вовремя и в полном объеме вносить платежи банки считают:

временное лишение источника дохода;

отпуск по беременности и уходу за ребенком до полутора лет;

необходимость длительного лечения;

не зависящие от заемщика форс-мажорные обстоятельства: природные катастрофы, несчастные случаи и т.п.

Заемщику предстоит собрать и представить в банк подтверждающие справки.

Если гражданин не может выплачивать кредит из-за потери работы, банк может потребовать бумагу о постановке на учет в службе занятости населения.

Организация может отказать в предоставлении отсрочки, если заемщик:

ранее допускал просрочки выплат либо имеет плохую кредитную историю;

уволился по собственному желанию, о чем имеется соответствующая запись в трудовой книжке;

пользуется кредитом менее трех месяцев, либо до истечения срока действия кредитного договора осталось три и менее месяцев;

подозревается в мошенничестве.

Не слишком добросовестные клиенты могут допускать просрочки выплат или вовсе «забывать» о своих кредитных обязательствах, а «вспоминать» о них только при попытке выехать за рубеж. Такие действия заемщика также могут привести к отказу в предоставлении отсрочки.

Отсрочка по ипотечному кредиту

Обстоятельства получения отсрочки по ипотеке в целом аналогичны тем, которые банки считают приемлемыми для потребительских кредитов. Однако здесь учитывается общая экономическая ситуация в стране.

Банкиры с пониманием относятся к тому, что в условиях кризиса стабильно выплачивать достаточно крупные суммы на протяжении многих лет может быть затруднительно. Это обстоятельство может стать уважительной причиной для предоставления послаблений.

Основным способом отсрочки по ипотеке является реструктуризация кредита. Она подразумевает уменьшение суммы ежемесячных платежей с увеличением срока кредита.

При необходимости также предоставляются кредитные каникулы, когда выплачиваются только проценты. Условия у всех банков различны, однако максимальный срок продления ипотечного договора не может превышать пять лет независимо от кредитной организации.

Для получения отсрочки или реструктуризации кредита заявителю лучше обратиться в кредитную организацию лично, т.к. при отправке заявления по почте между сторонами может возникать недопонимание. Кроме того, такое взаимодействие затягивает процесс принятия решения. При личном обращении в банк стороны смогут обсудить детали на месте и выработать наиболее приемлемый вариант. Тогда решение будет принято финансовым учреждением за несколько дней.

Образовательный кредит

Займы на получение образовательных услуг занимают солидную долю кредитного рынка. Целевой кредит выдается на длительный срок под невысокий процент. Обычно на период обучения предусматриваются выплаты процентов за пользование деньгами, а сам долг погашается после трудоустройства выпускника.

Однако не всякий студент имеет возможность выплачивать проценты по кредиту в период учебы. В таком случае можно обратиться в организацию с заявлением о предоставлении займа на образование с отсрочкой платежа. Чтобы получить его, необходимо собрать стандартный пакет документов, а также предоставить в банк справку о прохождении учебы.

На то, чтобы найти работу, кредитная организация также предоставляет льготный период выпускнику сроком на три месяца.

Инвестиционный налоговый кредит

В некоторых случаях налоговая служба может предоставить организации отсрочку по уплате налога на прибыль, которая называется инвестиционным налоговым кредитом. Взять такой заем может не любая организация, а только та, которая инвестирует средства в:

проведение научно-исследовательских или опытно-конструкторских работ;

осуществление или внедрение инновационной деятельности;

выполнение оборонного заказа;

выполнение особо важного социального заказа;

разработку, внедрение или эксплуатацию оборудования и технологий наивысшей энергетической эффективности.

Такой кредит предоставляется не более чем на пять лет. При этом выплаты по налогам за отчетный каждый период снижаются до 50% до тех пор, пока накопленная сумма кредита не станет равной указанной в договоре.

Здравствуйте! Помогите с вопросом пожалуйста. Моя мама лежит в реанимации с кровоизлиянием в мозг. У нее кредиты,могут ли предоставить отсрочку по кредитам пока она там? В сбербанке мне отказали в отсрочке по карте,а русский стандарт ответа еще не дал. Спасибо.

Помогите с вопросом пожалуйста. Моя мама лежит в реанимации с кровоизлиянием в мозг. У нее кредиты, могут ли предоставить отсрочку по кредитам пока она там? В сбербанке мне отказали в отсрочке по карте, а русский стандарт ответа еще не дал. Спасибо.
Светлана

Добрый день! По существу Ваших
вопросов могу пояснить следующее-Данные правоотношения регулируются гражданским
законодательством Российской Федерации, в соответствии с которым Вам необходимо
подать письменное заявление в адрес банков, в которых оформлен кредит на
предоставление рассрочки, отсрочки платежей, реструктуризации или
предоставление кредитных каникул, в заявлении подробно в хронологическом
порядке с привязкой по датам (к примеру: когда оформляли кредит, когда уволены
с работы, когда заболели и с какого момента лечитесь, когда встали на биржу
и.т.д. укажите все фактические проблемы если имеются) опишите сложившуюся
сложную ситуацию, которая на данный момент отрицательно влияет на финансовое
положение Вашей семьи, перечислите все обстоятельства с приложением копий
подтверждающих документов, увольнение, болезнь, центр занятости, так же
подтверждение иных затрат, коммунальные платежи, расходы на питание,
медикаменты и лечение и.т.д. Далее укажите следующее — Для выхода из сложившейся
ситуации и скорейшей нормализации финансового положения, возникла необходимость
в вашей помощи, понимания и содействия, в решении возникшей обстановки путём
предоставления кредитных каникул, реструктуризации кредитных обязательств или
возможному пролонгированию сумм основного долга с _____ лет (как предусмотрено
договором) на срок ______ лет, изменив срок окончательного погашения кредита. От
исполнения взятых на себя обязательств не отказываюсь, выполню их в полном
объеме и в случае скорейшего улучшения финансового положения, погашу кредит
раньше, в том числе пролонгированного срока. Об улучшении своего финансового
положения обязуюсь сообщить незамедлительно. На данный момент могу вносить
сумму в счёт погашения кредитных обязательств в размере ____ руб. Выражаю
искреннюю надежду и уверенность на помощь, взаимопонимание и Ваше содействие. В
связи с вышеизложенным ПРОШУ ВАС:1. Предоставить кредитные каникулы сроком на
___ месяцев. 2. Произвести реструктуризацию остатка задолженности по кредитному
договору, пролонгировать (перенести) суммы основного долга по кредиту, изменив
срок окончательного погашения кредита.3. Рассмотреть возникшую финансовую
ситуацию, дать консультационные рекомендации и предложить наиболее выгодные
условия реализации вышеуказанных пунктов с целью правильного принятия решения
по нормализации обстановки на взаимовыгодных условиях.4. О принятом решении
прошу сообщить в установленном законом порядке в мой адрес. Если дело дойдёт до
суда — то это заявление будет играть хорошую роль на Вашей стороне, в плане
снижения суммы предъявленных требований банка на взыскание денежных сумм по
кредиту и штрафных санкций, пений, так же в суде попросите уменьшить суммы
взыскания в порядке – ст. 333, 404 ГК РФ. После того как суд вынесет решение о
взыскании — подадите заявление в суд на рассрочку исполнения решения суда т.е.
платежей. С Уважением.

Здравствуйте.у меня кредит .я уволилась три месяца назад по личным проблемам пока не могла найти работу.с сейчас ищу.но мне от банка приходят открытки угражающии.что можно сделать что бы получить отсрочку ?заранее спасибо.

Для получение отсрочки обратитесь в банк с письменным заявлением о предоставлении реструктуризации, отсрочки платежа по основному долгу.

Если банк ответит отказом на Ваше заявление, то скорее всего банк будет инициировать судебное взыскание долга. В суде Вы можете с банком заключить мировое соглашение, если мировое соглашение не заключите, может после вынесения решение суда, инициировать рассрочку исполнения решения суда о взыскании с вас кредитного долга.

Банка нет в нашем городе он в Москве.мне приходят угражающии открытки

В кредитном договоре имеется реквизиты Вашего банка, напишите обращение на данные реквизиты в г. Москву, отправьте данное обращение почтой заказным с уведомлннием.

У меня кредит в сбербанке. плачу уже год во время и без просрочки. Сейчас осталась без работы, попала под сокращение, но запись в трудовой как по собственному желанию. Платить нечем, могу ли я взять отсрочку в банке на 2-3 месяца до трудоустройства на работу.

Здравствуйте. У меня кроме кредита в сбербанке, есть ещё кредит в другом банке. Могу ли я подать на реструктуризацию кредита сразу в два банка.

Да банк вправе, по Вашему заявлению, предложить Вам несколько вариантов реструктуризации кредита. Вам, скорее всего подойдёт вариант увеличения срока кредитования — сумма уменьшается, но срок, а следовательно конечная сумма выплат увеличится. Нужен список документов для заявления — могу сбросить

сбросьте пожалуйста. и скажите, а отсрочка повлияет на мою кредитную историю

Досылаю. Думаю что в лучшую сторону как лицо, способное решать проблемы.

1) Копии всех страниц паспорта;
2) Копия документа, подтверждающая невозможность погашать кредит (справка об
увольнении с основного места работы, например);
3) Копия всех страниц трудовой книжки;
4) Справка банка, которая подтверждает сумму задолженности клиента;
5) Копия кредитного договора, к которому прилагаются все имеющиеся
дополнительные соглашения.

В августе граждане оформили более 2 млн необеспеченных кредитов на ₽646,7 млрд — рекордную для российского рынка сумму. В сентябре количество таких ссуд снизилось на 2,4%, а объем — на 1,6%. Тем не менее, в годовом выражении объем кредитования вырос на 14,5%.

В Банке России отмечают закредитованность россиян. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщала, что доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30% к началу августа. Это займы, на погашение которых человек тратит более 80% своего ежемесячного дохода. Темпы роста необеспеченных кредитов — 23%, рассказала Данилова.

«Ненормально, когда люди, семьи с небольшими доходами берут большое количество кредитов. Мы видим, к сожалению, не только то, что новые заемщики приходят в банки, а как раз нарастает количество людей уже с большим объемом кредитов», — говорила Эльвира Набиуллина в интервью РБК.

Если вы только собираетесь взять потребительский кредит или он у вас уже есть, а проценты по нему кажутся вам слишком высокими, то их можно снизить. Рассказываем, как это сделать.

Не ведитесь на рекламную ставку и внимательно читайте договор

Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям.

Например, на сайте банка написано, что ставка по кредиту наличными — от 5,9%. Однако внизу мелким шрифтом есть уточнение, что получить заем с такими условиями можно, если вы оформляете страховку, а размер кредита — от ₽3 млн до ₽5 млн. Если эта сумма будет меньше, то ставка будет больше — допустим, 12%. Без страховки, соответственно, условия тоже будут другие. Иногда ставки могут различаться на десятки процентов.

Кроме того, реальная ставка, стоимость страховки и дополнительные платежи можно увидеть в пункте договора о полной стоимости кредита. Посмотрите, является ли оформление страховки обязательным условием для займа. Если нет, то оцените свои возможности, взвесьте все за и против и решите, нужна вам страховка или нет.

Она может пригодиться, если вы вдруг потеряете работу и не сможете делать ежемесячные платежи, как прежде. Тогда страховая компания поможет вам расплачиваться с долгами. Однако стоимость страховки может перекрыть выгоду от низкой ставки по кредиту. Если вы оформляете заем на небольшую сумму и короткий срок или планируете погасить его досрочно, то она может и не понадобиться.

Подробно изучайте информацию о кредитах, внимательно читайте договоры и пользуйтесь кредитными калькуляторами, чтобы сравнивать займы в разных банках. Может оказаться, что низкая ставка действует ограниченное время, например, полгода или год. Учтите, что низкий процент не всегда означает выгоду, так как бывает, что с маленькой ставкой переплата может быть выше. Если вы не согласны с условиями кредитного договора, не подписывайте документы.

От чего зависит размер ставки по кредиту и как ее снизить?

Процент по кредиту — это стоимость денег, то есть сумма, которую вы платите за пользование средствами банка. Его размер в первую очередь зависит от фактора, на который клиент не может повлиять, — ключевой ставки Банка России. Кредитные организации тоже занимают деньги, но у ЦБ. И за это они должны отдавать свои проценты.

Так что проценты по кредитам для граждан не могут быть меньше ставки рефинансирования, иначе выдавать их было бы убыточно. Но клиенты все-таки могут повлиять на размер процента по кредиту в определенных рамках:

Обычно чем больше сумма кредита или его срок, тем меньше ставка. Быстрые займы на небольшой срок, наоборот, более дорогие. По данным ЦБ на август, средняя ставка по кредитам в рублях со сроком менее года составляла 14,19%, а более года — 10,79%.

Тем не менее, стоит проверять условия конкретных кредитов, так как соотношение срока и суммы займа для получения самого выгодного предложения может различаться. Для начала можно посмотреть варианты с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Например, не стоит рассчитывать, что если вы возьмете ₽30 тыс. в кредит на пять лет, то проценты будут меньше. Если посмотреть по калькулятору Сбербанка, то ставка по такому кредиту при примерном расчете составляет 13,9% для клиента, который не получает зарплату в этом банке. Если взять на тот же срок ₽700 тыс., то процент уменьшится до 12,9%.

Банки могут предоставить более выгодные условия зарплатным клиентам, так как кредитная организация видит ваши доходы. Набор необходимых документов для оформления кредита в этом случае может быть меньше.
Если вы не зарплатный клиент, то лучше собрать как можно больше документов, подтверждающих ваши доходы. Снизить ставку также могут наличие поручителя, созаемщика, обеспечения в виде имущества. Так банк получает дополнительную гарантию того, что вы выплатите долг.
Кроме того, поможет хорошая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка, так как чем больше у клиента кредитов, тем больше вероятность, что он не справится с выплатой долгов.

Что делать, если уже есть кредит?

Если у вас уже есть потребительский кредит, и вы его брали по менее выгодной ставке, чем есть сейчас на рынке, то его можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Благодаря этому можно уменьшить ставку, размер платежей и переплаты по сравнению со старым кредитом. Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках и выплачивать единый ежемесячный платеж, а также увеличить сумму займа.

Данные о том, что вы рефинансировали кредит, передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят вашу кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Последняя используется, когда клиент банка не может каждый месяц платить прежнюю сумму или вообще выплачивать долги.

Однако прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит посмотреть на срок, в течение которого вы платили по прежнему кредиту. Большинство банков используют систему аннуитетных платежей, то есть они одинаковы каждый месяц. Тем не менее, при такой системе в первой половине срока кредита вы платите больше процентов, чем погашаете тело долга. Во второй половине срока кредита ситуация обратная.

Так что если вы уже долго платите кредит и решите его рефинансировать, то начнете все заново — опять будете платить больше процентов, чем погашать долг. Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование, можно обратиться к кредитному калькулятору в интернете. Введите информацию по текущему кредиту — ставку. остаток суммы долга, сколько месяцев его еще нужно выплачивать. После этого введите данные по кредиту, которым вы хотите рефинансировать прежний, и сравните переплату по первому и второму случаю.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: