Плюсы и минусы ипотеки
Обновлено: 28.04.2024
В чем отличие ипотеки от кредита? Этот вопрос актуален для тысяч граждан нашей страны. Ведь почти каждая вторая семья в России нуждается в покупке квартиры или улучшении жилищных условий. Собственных средств на решение проблемы у большинства людей нет. В последние годы ипотека стала доступнее, однако и сегодня многие предпочитают получать банковские займы, занимать деньги у родных или копить, годами испытывая жилищные неудобства. Чем отличается ипотека от кредита? Ответим на этот вопрос и сравним условия в следующем материале.
С точки зрения закона, ипотечный кредит выделяется под конкретные цели. Потребительский обычно выдается без необходимости предоставлять отчет о расходовании средств. Но какой вариант лучше выбрать?
Отличие ипотеки от кредита: плюсы и минусы
Для начала рассмотрим, чем отличается ипотечный кредит от нецелевого. Каковы его особенности и положительные стороны. Важными плюсами являются:
Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить 10-15% от стоимости квартиры.
Комфортные ежемесячные платежи при длительном сроке ипотеки, позволяющие не снижать уровень жизни заемщика.
Возвращение части уплаченных по ипотеке средств в виде налогового вычета.
Возможность участвовать в государственных ипотечных программах. Рассчитывать на этот вид могут семьи с детьми, военные, бюджетники.
Гарантия юридической чистоты сделки. Перед подписанием документов выбранную недвижимость проверят сотрудники банка и страховой компании.
У ипотеки, есть и минусы. К ним следует отнести:
Залог приобретаемой недвижимости. Квартира находится в собственности у заемщика. Однако операции с недвижимостью, например, продажа квартиры в ипотеке, могут быть осуществлены только при согласии банка.
Ипотека предполагает ежегодное страхование жизни заемщика. Это дополнительные траты. Причем, нужно подчеркнуть, что выплаты при наступлении страхового случая пойдут банку.
Ограничение в выборе объекта недвижимости. Выбранную квартиру или дом нужно будет согласовать с банком. Неодобренный вариант нельзя будет приобрести.
Ощутимая переплата по кредиту. Чем больше срок ипотеки, тем большую сумму выплатит клиент банку. Как правило, это сопоставимо со стоимостью минимум полутора квартир.
Теперь рассмотрим, в чем преимущества потребительского кредита. Как мы указывали выше, его отличие от ипотеки в том, что он выдается на любые цели. Другие плюсы:
Скорость оформления. Заявление на выдачу кредита рассматривается быстрее, чем при оформлении ипотеки. Порой с момента подачи заявки до получения одобрения проходит всего несколько часов.
Минимум документов. В большинстве банков потребуется паспорт и справка о доходах.
Не требуется оформлять страховку. Если все-таки она подписана, выплату получит не банк, а собственник.
Не нужно оформлять в залог приобретаемую недвижимость. В отдельных случаях, когда согласовать нужно крупную сумму, в залог оставляется нежилое помещение, уже находящееся в собственности.
Возможность приобрести жилье для клиентов, которые не проходят по возрасту, доходу или другим параметрам.
К недостаткам потребительского кредита можно отнести следующее:
Высокая ставка – процент за пользование потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу.
Большой ежемесячный платеж, на который нужно отвести значительную долю семейного бюджета.
Небольшие сроки кредитования. Средний период, под который можно получить деньги, составляет 3-5 лет, редко 7 лет.
Ограничения по сумме. Величина потребительского кредита без обеспечения не превышает 500 тысяч рублей. На более крупную сумму можно рассчитывать при наличии у клиента поручителя либо ликвидного залога.
Подведем итоги
Когда мы задаемся вопросом, чем отличается ипотечный кредит от потребительского, исходить стоит из конкретного случая. Вы можете сравнить условия и рассчитать сумму на ипотечном калькуляторе. Этот удобный сервис есть на сайте многих финансовых организаций, например, банка «Росбанк Дом».
Решающую роль при выборе играет доход семьи, а также первоначальный взнос за недвижимость. Если две трети стоимости недвижимости может быть оплачено с помощью собственных средств, лучше будет рассмотреть вариант потребительского кредита. Так можно будет сэкономить время (потребуется собрать меньше документов), также Вы получите возможность распоряжаться собственным жильем. Правда, при этом варианте нужно приготовиться к тому, что большая часть семейного бюджета будет уходить на погашение кредита.
Если семье с детьми необходимо занимать свыше 600 тысяч рублей, эксперты рекомендуют оформлять ипотеку. Выбрав срок кредитования в 15 лет, можно будет погасить задолженность со средней нагрузкой на семейный бюджет.
Надеемся, в этом материале мы смогли привести достаточно аргументов, чтобы клиент понял, чем отличается ипотека от кредита. Кстати, если у Вас возник вопрос, можно ли взять ипотеку при имеющемся кредите, ответ будет положительным. Главное, чтобы у клиента была хорошая кредитная история и приемлемый уровень дохода.
Потребность в собственном жилье для каждой семьи становится особенно актуальна когда она только сформировалась или ожидается пополнение. Сложно найти пару, которая не хотела бы уединиться в собственном гнездышке и строить свой быт самостоятельно. Но как быть если финансовая обеспеченность не позволяет сделать покупку жилья из собственных сбережений? Специально для таких целей банками предлагается огромнейший выбор кредитных программ, помогающих реализовать самые важные планы, в том числе и приобретение жилья. Однако, многие сталкиваются с вопросом, а что же лучше взять: простой потребительский кредит или лучше отдать предпочтение целевому ипотечному кредитованию? Ответ на эти вопросы мы попытались дать в этой статье.
- Отличия кредита от ипотеки
- Плюсы и минусы ипотеки
- Преимущества и недостатки кредитов
- Что лучше для покупки жилья?
- В чем отличия требований банка?
- Дополнительные расходы при ипотеке и кредите
Отличия кредита от ипотеки
Практически для каждой семьи наступает момент, когда просто необходимо задуматься о покупке жилья. Конечно, большинство отдает предпочтению целевому кредитованию — ипотеке. Однако, не всегда такой вариант максимально выгодный. Итак, давайте разбираться.
Ипотека — это вид целевого кредитования, предметом которого становится покупка жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке. Важная отличительная черта — деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.
Потребительский кредит — это вид займа, имеющий нецелевой характер, выдающийся без обоснования и в денежном эквиваленте. Оформляя такой кредит клиент не обязан предоставлять подтверждений на что были потрачены полученные деньги.
Сразу отслеживаются явные отличия:
средний размер ипотеки до 20 млн руб.
средний размер кредита до 700 тыс. без обеспечения, и до 3 млн с обеспечением или поручителем
от 1 часа до 2 дней
Плюсы и минусы ипотеки
У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?
· более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом — покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе;
· государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год;
· возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком;
· банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем.
· до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье — собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки;
· необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты;
· банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов;
· для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал;
· хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит;
· не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль);
· длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.
Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.
Преимущества и недостатки кредитов
У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.
· Решение касательно выдачи займа принимается на более лояльных условиях (меньше придирок и проверок);
· Требования к заемщику значительно меньше, в том числе и по документам;
· Если часть денег на квартиру есть, и не хватаем суммы в размере 1-2 млн, то их можно получить практически в любом банке;
· Если денег в принципе нет на первоначальный взнос, то и это не помеха взять займ, он просто не нужен;
· Если нет имущества для залога, всегда можно пригласить платежеспособного поручителя;
· Выбрав банк с максимально лояльными процентами, возможность переплаты снижается кардинально;
· Купленное жилье остается ни чем не обременено, следовательно, его можно как сдать, так и перепродать в случае необходимости;
· Отсутствие необходимости страхования покупаемого жилья, а это 1-2% к переплате по кредиту ежегодно.
· Процентная ставка все-таки выше чем у ипотеки, и надеяться на субсидирование от государства нет смысла;
· Более сжатые сроки для погашения долгов;
· Если нет ни имущества для залога ни поручителя, надеяться на кредит больше 700 тысяч нет смысла;
· Значительная нагрузка на бюджет семьи из-за серьезного размера ежемесячного платежа;
· Получения большого займа ограничивается платежеспособностью клиента и размером его семьи.
Что лучше для покупки жилья?
После рассмотрения плюсов и минусов каждого из кредитных продуктов, конечно возникает вопрос, а что же лучше выбрать для покупки жилья? И здесь нет однозначного ответа, все зависит только от финансовой состоятельности заемщика. Есть возможность быстро погасить кредит, нужна сравнительно небольшая сумма займа, тогда стоит задуматься о нецелевом кредитовании.
А вот если семейный бюджет и так ограничен, а необходимость оставить квартиру в залог банку не пугает, есть возможность претендовать на помощь государства, то лучше отдать предпочтение кредиту, специально предназначенного для покупки жилья. Ведь срок на погашения кредита вы можете выбрать меньше чем 30 лет, главное, чтобы вам это позволяли ваши доходы. Альтернатива — найти банк, разрешающий досрочное погашение займа.
В чем отличия требований банка?
При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка. В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все. Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.
А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.
Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.
Дополнительные расходы при ипотеке и кредите
В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.
Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:
- обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
- при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
- обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
- подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
- если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
- помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.
В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.
Брать или не брать? – вот основной вопрос потенциального клиента банка, мечтающего о своём жилье. Ипотека, как и всё на этом свете, имеет свои положительные и отрицательные стороны. В одних случаях она может принести выгоду, а в других – доставить немало проблем.
Ипотечный кредит берётся не от хорошей жизни, а, наоборот, с целью её улучшить. В большинстве случаев деньги занимают в банке тогда, когда их не хватает. Вы получаете выгоду в качестве решения своей проблемы, но за это придётся заплатить.
Каковы минусы ипотеки?
Высокая стоимость. Ключевой проблемой кредитования в России является высокая стоимость займов. Государство стимулирует финансовые учреждения постоянно понижать стоимость ипотеки. Её цена, действительно, регулярно снижается, однако до европейских кредитов ценой в 3-4% годовых, нам ещё далеко. Пока, согласно опросам, ипотеку себе могут позволить не более 2-3% россиян.
Большой срок выплат. Ипотека оформляется на длительный срок, который может достигать 50 лет. Всё это время ежемесячно нужно производить выплаты. Размер платежей существенен, поэтому многим приходится отказаться от излишеств и постоянно экономить деньги, чтобы быстрее рассчитаться с банком.
Постоянный риск потерять квартиру. Почти пятая часть всех заёмщиков имеет проблемы с выплатами ипотечных кредитов. Люди покупают квартиру, когда могут себе это позволить, но жизнь меняется: от болезней и потери заработка никто не застрахован. Если у не будет хватать средств для возврата кредита, то банк по суду может изъять недвижимость для продажи и погашения долга.
Сложность оформления. Ипотека всегда подразумевает получение большой суммы кредита, а эта услуга доступна далеко не каждому. Для получения денег нужно иметь достаточную платежеспособность, собрать множество документов, пройти через банковскую проверку и некоторое время ждать ответа банка. Вся процедура займа может потребовать много времени, сил и дополнительных финансовых затрат.
Какие плюсы имеет ипотека?
Решение квартирного вопроса. Беря кредит на покупку недвижимости, вы получаете редкую возможность улучшить свои жилищные условия. Это главное преимущество ипотеки. Конечно, можно всю жизнь экономить, арендуя чужие квадратные метры, но, в конечном счёте, вы переплатите и в конце жизни так и останетесь без собственной квартиры. Другой вариант – делать собственные накопления – подходит, но пока вы наберёте нужную сумму, квартира может подорожать, а деньги обесцениться.
Возможность сэкономить. Удивительно, но при оформлении квартиры в кредит, появляется возможность сэкономить часть средств. Этот вариант подходит тем, кто подпадает под специальные категории заёмщиков (молодые семьи, военные и т.д.) – для них предусмотрены льготы в виде пониженных процентных ставок или субсидии на покрытие части расходов. Кроме этого, часть кредита можно оплатить за счёт средств материнского капитала или с помощью возращенных налоговых вычетов.
Инвестирование. Покупая квартиру в кредит, вы отчасти сохраняете свои и заёмные средства. Хорошая квартира с годами почти не теряет своей первоначальной ценности и всегда может быть продана за большие деньги.
Как видно, ипотека имеет достаточно минусов, делающих её невыгодной. Однако она является почти единственным способом за короткий срок стать собственником недвижимости. Именно поэтому вся ипотечная дилемма сводится к одному простому вопросу: готовы ли вы платить банку за возможность жить в своей квартире уже сегодня?
Совет Сравни.ру: Если ежемесячная выплата по кредиту меньше 40% вашего ежемесячного дохода, то возврат ипотеки не будет сложным.
А многие банки отменили уже одобренные заявки и предлагают подать их заново — уже с другими ставками и условиями. Также ужесточаются требования к заемщикам, но еще работают программы льготного кредитования новостроек и есть возможность дешево вложить свои деньги в недвижимость.
В этой статье расскажу об основных опасениях и о том, что нужно или не нужно делать, если ваш дом строится.
Что будет с новостройками и эскроу-счетами
В чем проблема. Многие дольщики опасаются, что застройщики сейчас не смогут достроить дома, особенно те, у которых срок сдачи через три-четыре года. Пока непонятно, сможет ли система эскроу-счетов защитить дольщиков, если объекты и правда не будут сданы.
Что может произойти. Обманутые дольщики появлялись до введения эскроу-счетов, так как деньги покупателей сразу поступали в полное распоряжение застройщика. Люди заключали договоры и переводили деньги за квартиры. Были случаи, когда дома не достраивались, а деньги пропадали.
Идея эскроу-счетов довольно проста: покупатель квартиры не передает деньги застройщику, а кладет их в банк. Это происходит после заключения договора участия в долевом строительстве. Воспользоваться этими деньгами застройщик может только после сдачи дома в эксплуатацию — за этим следит банк. То есть система эскроу-счетов гарантирует возврат денег, если дольщик не получил квартиру в собственность.
Сейчас идут разговоры, чтобы позволить застройщикам раскрывать эскроу-счета раньше, еще до ввода дома в эксплуатацию. Это нужно, так как застройщикам стало не хватать оборотных средств, чтобы завершить строительство: все материалы подорожали.
Частичное раскрытие эскроу-счетов — это два шага назад. Это облегчает жизнь застройщику, но при этом снижает защиту дольщиков. Получается, что строительная компания все же использует деньги дольщиков до того, как объект сдан. И резонный вопрос: а что будет, если и денег дольщиков не хватит, чтобы закончить стройку?
Есть и еще один момент. В любом случае деньги с эскроу-счетов возвращают дольщикам по номинальной стоимости. Никаких компенсаций за подорожание квартир или на процент инфляции не предусмотрено. Просто нет источника средств для такой компенсации. То есть если два года назад дольщик вложил 5 млн рублей в строящуюся квартиру, то теперь, когда застройщик не сдал дом, дольщик получит обратно эти же 5 млн. При этом квартира может стоить уже 7 млн, а ставки по ипотеке выросли в два раза.
Что делать. В кризис власти обычно дают послабления строителям: разрешают продлить срок сдачи дома. Наверное, лучше потерпеть и получить квартиру, чем обесцененные деньги.
При покупке несуществующего объекта невозможно полностью избежать рисков. Государство, внедрив систему эскроу-счетов, сделало только первый шаг. Второй шаг довольно сложный: нужно запретить долевое участие и совершать сделки с недвижимостью только по договору купли-продажи.
Стоит ли спасать деньги через покупку жилья
В чем проблема. В Госдуме предложили выдавать льготную ипотеку под 5% на массовые новостройки. Также пока работает программа субсидирования процентных ставок ипотеки под квартиры в новостройках. Стоит ли сейчас пользоваться этими предложениями, чтобы сохранить деньги в недвижимости, нужно считать в каждом случае отдельно.
Что может произойти. Льготная ипотека на массовые новостройки была ограничена кредитом в сумме 3 млн рублей. При текущей ключевой ставке расходы бюджета на субсидирование резко выросли. Поэтому ставки по льготным программам будут повышать до 12% и увеличивать сумму кредита.
Что делать. При любых повышениях ставки кредитования модель поведения потенциального заемщика должна быть такой: ничего не покупать и не брать в кредит, если нет потребности и готовности. Потребность — необходимость прямо сейчас улучшить жилищные условия. Готовность — есть подходящая квартира и способность жить на деньги, которые останутся после ежемесячного платежа по кредиту. Рекомендую высчитать этот остаток, записать итоговое число на листе бумаги, положить его перед собой и спросить: «Я смогу жить на эти деньги каждый месяц пять лет?»
Чтобы понять, стоит ли использовать недвижимость как способ сохранения средств, надо оценить потенциальный рост цены квартиры, ликвидность, эксплуатационные расходы, налоговые особенности и стоимость кредита. Все эти расчеты — для профессионалов. Обычный человек инфляцию не победит, он неизбежно попадет в плен цифр и запутается.
Другими словами, если хочешь купить еще одну квартиру и есть деньги — купи, но как ни считай доходность — все равно расстроишься. Эффективно ее перепродать или сдать сможет не каждый, здесь велика доля везения. Скорее всего, просто будет еще одна квартира.
Другой вопрос, если в семье есть, например, потребность обеспечить жильем детей. Тогда это просто перспективное улучшение жилищных условий, экономика здесь на втором плане.
До кризиса 2008 года заемщики брали квартиры в кредит, в том числе в долларах. Кто-то покупал для себя, кто-то с целью инвестирования, кто-то закладывал свою квартиру под бизнес-проекты. Кто брал для себя, тот с трудом, но справился. У двух других категорий — дефолт. Недвижимость в цене в долларах упала, развитие бизнеса остановилось. Вывод — не брать в надежде на рост: его может и не случиться.
Как изменятся требования банков к заемщикам и кому будут давать ипотеку
В чем проблема. Многие лишатся работы, часть работодателей наверняка перейдут на выдачу зарплаты по серым и черным схемам. Все это изменит методики оценки платежеспособности заемщиков.
Что может произойти. Ужесточать требования не всегда будут логично, так как банки пока сами не понимают, какие категории заемщиков пройдут кризис лучше. Сейчас крупные компании уходят из России, люди теряют работу, нет никакого понимания, у кого будет стабильный доход.
В пандемию банки считали рискованным выдавать кредиты врачам, работникам туриндустрии и общепита. Возможно, сейчас такое же отношение будет к работникам иностранных компаний и их дочерних структур. Но обычно эти подходы краткосрочны.
Скоринг, то есть способ автоматической оценки заемщика, вероятно, перенастроят во многих банках. Скорее всего, будет больше «ручного» вмешательства после скоринга. Заявки могут рассматриваться дольше, а количество отказов вырастет.
Что делать. После кризисов 2008 и 2015 годов банки отдавали приоритет заемщикам из бюджетной сферы. Это категория с небольшим, но официальным и стабильным доходом. Если планируете брать ипотеку, это стоит учесть при поиске работы.
Чем отличаются кризисы 2008, 2014 и 2022 годов для ипотечного рынка и недвижимости
В чем проблема. По сравнению с кризисами 2008 и 2015 годов изменилось многое. Не факт, что процесс будет развиваться по старым сценариям.
Расскажу, какие вижу плюсы. На момент кризиса действуют льготные программы ипотечного кредитования, кредитные каникулы, собственные программы банков по реструктуризации. Отсутствует валютная ипотека, то есть заемщики не столкнулись с резким повышением ежемесячных выплат по действующим кредитам. Рынок не перенасыщен недвижимостью, а это означает, что цены до кризиса не были раздуты.
Есть и минусы. Банк России 28 февраля 2022 года увеличил ключевую ставку до 20% и спровоцировал панику. Возможности некоторых банков уменьшились, они ввели фактически запретительные ставки по ипотеке.
Что может произойти. Сейчас банки если и дают ипотеку, то к ключевой ставке прибавляют не меньше трех процентных пунктов. Поэтому не нужно ждать, что ипотечная ставка снизится, пока не опустится ключевая ставка.
Работа институтов развития должна бы сейчас напоминать островки стабильности, но они действуют как коммерческие организации, у которых на первом месте прибыль. Например, в 2008 году Агентство по ипотечному жилищному кредитованию — АИЖК — выкупало кредиты у небольших банков, которые не могли держать кредиты на балансе. Это помогало банкам, они продолжали выдавать кредиты. То есть пока коммерческие банки разбирались со своей валютной ипотекой, АИЖК работало как бы в противофазе. Когда все росли, АИЖК теряло долю рынка, а когда началось снижение, агентство начало замещать бреши. Это и есть работа института развития ипотечного кредитования.
Сейчас вместо АИЖК институтом развития стал «Дом-рф» со своим дочерним банком, который работает как обычный коммерческий банк.
Что делать. Для государства ипотека стала привычным инструментом, чтобы решать коммерческие, социальные и экономические задачи, поэтому ее никто не бросит. Но из-за повышения ставок ежемесячная выдача уменьшится в 3—5 раз, у продавцов больше не будет возможности сильно поднимать цены на квартиры — покупателей станет меньше.
Я не берусь прогнозировать, что будет по сегментам недвижимости и по регионам. Здесь не всегда работают коммерческие механизмы. Например, достроить проблемный дом застройщики могут с помощью региональных властей, которые предоставят преференции новому застройщику вместе обанкротившегося.
Возможно, что с осени ставки по ипотеке начнут плавно снижаться. Обязательно возродятся все кредитные продукты и опять возникнет рефинансирование, но не сразу. В течение следующего года, по мере восстановления экономики, рынок вернется к росту. Его будут стимулировать более доступные кредиты, восстановление стройки, рост доходов.
Ипотека — это банковская услуга по предоставлению денежных средств под залог для покупки жилой или нежилой недвижимости. Ипотечное кредитование для многих граждан — чуть ли не единственная возможность обзавестись собственным жильем. С помощью услуги можно на привлекательных условиях приобрести квартиру, дом, апартаменты, гараж, долю и т. д.
Банки идут навстречу клиентам и разрабатывают специальные программы для различных категорий граждан, а государство — меры поддержки в виде льгот и субсидий. В чем же суть ипотеки, какие преимущества и недостатки существуют и как оформить ипотечный кредит? Постараемся подробно ответить на вопросы в материале.
Говоря простыми словами, ипотека — это получение кредита под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости. Это определение четко отражает суть банковской услуги. Ипотечное кредитование регулируется общими положениями Гражданского кодекса и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятого 16 июля 1998 года. Законодательство четко определяет права и обязанности заемщика, порядок оформления соглашения и правила погашения кредита.
Главным документом, который регулирует отношения кредитора и заемщика, а также устанавливает условия передачи недвижимости в залог, является ипотечный договор. Он содержит сведения о предмете кредита, рыночной оценке, размере и сроке исполнения долговых обязательств.
Взять ипотеку на жилье может физическое или юридическое лицо, соответствующее требованиям банка. Банки в качестве клиентов рассматривают граждан РФ в возрасте от 21 до 65 лет, имеющих стабильный доход и стаж не менее года на последнем месте работы. Кроме того, учитывается кредитная история, состояние здоровья и семейное положение. Важно помнить, что во многих банках требования разные, поэтому необходимо заранее осведомиться, подходите ли вы в качестве заемщика или нет.
«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!
Плюсы и минусы ипотечного кредитования
Ипотека на жилье — это сделка, которая имеет множество преимуществ и недостатков. Перед подачей заявки рекомендуется оценить плюсы и минусы, чтобы понять, стоит ли открывать ипотечный кредит.
К достоинствам ипотеки можно отнести:
возможность в кратчайшие сроки купить дорогостоящее жилье;
удачное инвестирование в недвижимость, цена которой стремительно растет;
возможность не ждать накопления все суммы объекта;
небольшие регулярные выплаты по ипотечному кредиту;
получение налогового вычета на сумму основного долга или по уплаченным процентам;
возможность воспользоваться государственными льготными программами и взять ипотеку на привлекательных условиях.
Несмотря на большое количество положительных сторон ипотечного кредитования, существуют и недостатки, которые настораживают многих потенциальных заемщиков. К ним относятся:
высокая переплата при долгих сроках;
необходимость сбора внушительного пакета документов;
регулярное продление полисов страхования имущества, жизни и здоровья;
риск конфискации недвижимости при несоблюдении условий договора;
невозможность продажи квартиры или дома до снятия обременения;
низкий шанс получения других займов.
Оформление ипотеки: документы и порядок подписания договора
Оформление ипотечного договора — долгий и сложный процесс, который требует от заемщика внимательности и ответственности. Процедура выполняется в несколько шагов.
Подготовка. На этом этапе заемщику необходимо детально изучить определение ипотеки, ее особенности и подводные камни, а также ознакомиться с предложениями банков. Специалисты рекомендуют с помощью ипотечного калькулятора рассчитать параметры займа, чтобы оценить финансовые возможности и подобрать походящие условия кредитования.
Сбор документов для подачи заявления в банковскую организацию. В банк необходимо предоставить:
паспорт с регистрацией;
справку по форме банка или 2-НДФЛ (для ИП также потребуется налоговая декларация);
заверенную копию трудовой книжки;
документы на залоговое имущество;
свидетельства о рождении детей;
Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.
Подача заявки на ипотечный кредит под залог. Заполнить заявление можно на сайте банка или непосредственно в офисе. В заявке необходимо указать цель кредитования, необходимую сумму, наличие залога, семейное положение и т. д.
Кредитор на основании предоставленной информации принимает решение о выдаче ипотеки. На этом этапе банк оценивает риски, возможность погашения заемщиком задолженности и на основании этого подбирает оптимальную программу, которая позволит минимизировать риски.
После получения положительного решения гражданин должен выбрать объект недвижимости и провести его оценку с помощью специализированной компании. Приобрести можно квартиры в новостройках и на вторичном рынке, готовые дома или на этапе строительства, комнаты, доли и т. д. Документы на недвижимость необходимо согласовать с банком.
Следующий этап — посещение отделения банковской организации для подписания кредитного договора, внесения первоначального взноса и составления графика платежей.
После этого банк передает сумму кредита продавцу квартиры или дома с помощью расчетного счета или депозитной ячейки.
Заключительный этап — заключение договора страхования и регистрация права собственности в Росреестре.
Порядок оформления ипотечного кредита примерно одинаков в банках. Однако во избежание непредвиденных ситуаций необходимо учесть нюансы кредитования. Поэтому рекомендуем проконсультироваться с кредитным менеджером перед подачей заявки.
Автор статьи
Читайте также: