Почему банки дают кредиты под маленькие проценты
Обновлено: 29.04.2024
Время от времени открываю и закрываю депозиты в Модуле. В какой-то момент стала замечать, что ставки периодически меняются. Еще у меня счет в Сбере, там тоже ставки прыгают. Сейчас вот снизились. Зачем банки это делают?
Процент по вкладам зависит от ключевой ставки
Чтобы банк мог выдавать кредиты, начислять проценты по вкладам и на остаток по счету, он должен где-то взять на это деньги. Есть два пути:
- взять деньги, которые лежат в банке в виде вкладов;
- взять в долг у Центробанка.
В обоих случаях за пользование деньгами нужно платить. Если банк берет деньги со вклада, чтобы выдать этими деньгами кредит, он платит процент на вклад. Если берет деньги у Центробанка — возвращает этот долг с процентом.
Процент, под который Центробанк дает деньги в долг банкам, — это ключевая ставка. В июне 2020 года эта ставка — 4,5%, а в июле стала — 4,25%.
Вот как работает схема: банк взял деньги у Центробанка под 4,25% → выдал их в виде кредитов под 14,5% → заработал 10,25%. Дальше этот заработок банк распределяет на выдачу новых кредитов, аренду офисов, зарплаты сотрудникам, налоги.
Так же банк поступает и с деньгами со вкладов — зарабатывает на них, а часть прибыли отдает людям в виде процентов.
Банки с высокими ставками могут разориться
Ключевая ставка время от времени меняется, например в феврале ее установили на уровне 6%, а в июле ставка опустилась до 4,25%.
Центробанк не сам придумывает ключевую ставку, а анализирует состояние экономики — например, она связана с инфляцией: чем ниже ключевая ставка, тем меньше процентов банки дают на вклады и меньше просят за кредиты, но тем больше инфляция.
Если банк не будет подстраиваться под ставку Центробанка, он разорится:
Центробанк ставку снизил, а банк Емеля — нет. Теперь банк должен людям, к примеру, 7%, а Центробанку — 4,25%. Банку это невыгодно: он отдаст людям больше, чем заработает.
Банку нужно, чтобы ставки по вкладам были ниже, чем ключевая ставка — тогда заработают и люди, и банк. К тому же, если ставка по вкладам в банке слишком высокая, то банк платит повышенные взносы на страхование вкладов.
Конечно, на первый взгляд кажется, что чем выше ставки по вкладам, тем выгоднее. А на деле оказывается, что, если банк обещает слишком высокие ставки, скорее всего, ему нельзя доверять.
Процент по вкладам и надежность
Если банк надежный, соблюдает закон и соответствует всем нормативам, Центробанк без проблем дает ему деньги. Банки с плохой кредитной историей деньги вряд ли их получат, поэтому им нужны деньги вкладчиков. Чтобы больше людей приносили свои деньги, такие банки предлагают хорошие процентные ставки — выше, чем у всех остальных.
Иногда банки могут предлагать повышенные ставки, когда запускают рекламную акцию, или чтобы не потерять клиентов — как это происходит сейчас из-за пандемии коронавируса. Но это действует в течение ограниченного периода — например, когда предлагают открыть вклад к 9 мая.
Во всех остальных случаях к высоким ставкам нужно отнестись с осторожностью.
Ориентироваться можно на базовый уровень доходности — среднюю максимальную ставку по вкладам крупнейших банков. Базовый уровень доходности считает Центробанк каждый месяц, за три дня до его начала, и показывает на сайте:
Базовый уровень доходности считают на основании договоров с физлицами и ИП. Банки ориентируются на этот уровень, когда устанавливают ставки для юридических лиц
Если банк предлагает ставку заметно выше базового уровня доходности и ключевой, и это не акция, а постоянное предложение, вклад может быть рискованным.
В Модульбанке можно открыть депозит со ставкой от 2% до 3,5% годовых. Такая ставка немного ниже ключевой, это значит, что банк не работает в убыток.
В личном кабинете в Модульбанке можно сразу посчитать, сколько клиент заработает, если откроет депозит
Ставки по кредитам тоже снижают
Банки снижают ставки не только по вкладам, депозитам и накопительным счетам, но и по кредитам.
Мы уже выяснили, что банки сами должны Центробанку, поэтому зашивают свою переплату в процентную ставку по кредиту. Вот схема: меньше ключевая ставка → меньше банки платят Центробанку → меньше нужно зашивать в ставку по кредиту.
К тому же Центробанк считает среднюю полную стоимость потребительских кредитов, этих цифр и придерживаются банки.
QR Pay бесплатно в Модульбанке
Комиссия 0% до конца года, зачисление на счет за 15 секунд
Вы заблокированы
Казалось бы, кредит под 7% годовых должен быть дешевле, чем под 7,5% годовых. Но это только на первый взгляд. На самом деле более низкая ставка не всегда приносит выгоду. Рассказываем, на что ещё, кроме ставки, обратить внимание при оформлении кредита.
Считаем переплату по ставке
В качестве примера возьмём два кредита, которые есть на «Выберу.ру»:
-
от Газпромбанка со ставкой от 5,5%, от Райффайзенбанка со ставкой от 5,99%.
Очевидно, что переплата по второму кредиту будет выше, если рассчитать по предложенным ставкам. Так, взяв 100 тысяч рублей в Газпромбанке на два года, человек переплатит 5 826 рублей, в Райффайзенбанке — 6 355 рублей, согласно калькулятору «Выберу.ру».
Сравним переплату, учитывая дополнительные расходы
Если внимательно присмотреться к условиям более дешёвого кредита, то можно увидеть, что низкая ставка действует только при оформлении страховки. В ином случае проценты вырастают на 6-7 процентных пункта, и поэтому кредит с более низкой ставкой проигрывает займу с более высокой ставкой.
Даже если согласиться на страховку, то переплата будет выше, потому что сумма кредита увеличится на 10 тысяч рублей (стоимость страховки). Сравним ещё раз:
- переплата по кредиту в Газпромбанке с учётом страховки в 10 тысяч рублей составит 6 409 рублей,
- в Райффайзенбанке — 6 355 рублей.
Оформляя кредит, нужно обязательно обратить внимание на страховку: есть ли возможность отказаться от неё и насколько вырастет переплата в этом случае.
Внимательно изучаем кредитный договор, чтобы не переплачивать лишнего. Фото: kp.crimea.ua
На что ещё смотреть в кредитном договоре
Страховка — не единственная услуга, которую нужно учитывать при оформлении кредита. Нередко к займу прилепляются и другие платные сервисы. К ним относятся:
- SMS-информирование, или кредитная карта бонусом (иногда платная),
- консультационные услуги,
- и так далее.
Все сервисы, предлагаемые вкупе с кредитом, стоят денег. Они увеличивают размер займа, а вместе с ним и переплату. Поэтому ставка — далеко не единственный показатель, на который нужно ориентироваться.
Власти пытаются решить проблему скрытой переплаты двумя путями. Во-первых, дали людям право отказаться от любых платных услуг в течение 14 дней. Во-вторых, планируют включить все услуги в полную стоимость кредита, которая прописывается в правом верхнем углу кредитного договора.
Но помним, что в случае отказа от страховки после оформления договора ставка по кредиту может вырасти. Поэтому какие бы изменения власти не вносили, всё равно придётся внимательно читать договор и рассчитывать общую переплату.
В связи с понижением ключевой ставки ЦБ до рекордно низкой отметки 4,25% почти все банки страны стали предлагать населению кредиты под заманчиво низкий процент — от 7,5. Причем активно рекламируются как кредиты наличными на любые нужды, так и выдача займов на погашение старых кредитов, которые были взяты по более высокой ставке.
Однако реально ли получить в банке заем под 7,7% годовых?
Моя личная история
У вашего покорного слуги есть небольшой кредит в Сбербанке. Остаток по нему — 68 000 рублей, ежемесячный платеж — 2 400 рублей. Этот платеж меня особо не беспокоит. Однако ставка, по которой мне в свое время выдал кредит Сбербанк (19,9% годовых), мне не нравится. Поэтому я нет-нет, да и поглядываю на возможность его рефинансирования под 7,7%. Хотя в глубине души понимаю, что ни один банк на это не пойдет. Прибыль с учетом суммы, срока и интересующей меня процентной ставки окажется для него мизерной.
Но тут мне на глаза попалась броская реклама самого Сбербанка: «Рефинансирование никогда еще не было таким удобным!» Ставка — от 11,9% годовых. Реструктурировать можно кредиты от 30 000 рублей, в том числе выданные самим Сбером. Оформление нового займа — в «Сбербанке Онлайн» (занимает 2-3 минуты).
И я решил попробовать переоформить свой кредит со ставки 19,9 по ставке «от 11,9». Подача и рассмотрение заявки и правда заняли несколько минут. Но результат оказался ожидаемым. Программа нашла займ , который не подлежит рефинансированию (тот самый — на 68 000). Но не нашла кредиты, которые можно было бы рефинансировать «под низенькую ставочку». Я их все уже давно выплатил.
Из-за отказа банка я, в принципе, ничего не потерял. В случае успеха мой платеж снизился бы на 200 рублей. Но меня смущает другое. Мой заем подходит под все официально объявленные условия. Но, видимо, у банка есть еще и неофициальные критерии , по которым я и получил отказ.
Я являюсь клиентом Сбербанка уже больше 15 лет ( писал об этом здесь ). Но с марта 2020 года я пользуюсь дебетовой картой не Сбера, а Райффайзенбанка (там кэшбэк существенно выше).
Сейчас моя финансовая подушка безопасности (50 тысяч рублей) лежит на счете в Сбербанке под 2,2% годовых. Я пока думаю, не перевести ли ее в Райффайзен под 4,5%? И вот банк предлагает мне интересное рефинансирование. Потом решает, что на самом деле этому человеку снижать ставку невыгодно, и отказывает. Не потеряет ли он лояльного клиента?
А как в других банках?
Одинок ли я в своих обидах на банки? Нет. То, что произошло со мной — мелочи. Посмотрим на истории других людей, например, клиентов Альфа-Банка. Не потому, что мы хотим сделать антирекламу этому уважаемому кредитному заведению. У большинства банков отношение к клиентам одинаковое (оценивают людей только по принципу «выгодно-невыгодно»). Название банка здесь не важно. Просто нужны какие-то конкретные примеры.
Чтобы выиграть конкуренцию у Сбера и выделиться на рынке, Альфа-Банк рекламирует ставку по своим кредитам не на уровне 11,9%, а 7,7% . «Ниже еще не было!» Все, кто смотрел промо-ролики с Иваном Ургантом, знают об этом. Но может ли человек, заинтересовавшийся этой рекламой, реально получить в Альфа-Банке кредит по такой ставке? НЕТ, на самом деле это невозможно!
Во-первых, чтобы взять заем по ставке 7,7%, надо купить у банка дополнительную услугу — оформить страховку . Если от страховки отказаться, то ставка сразу повысится до 13,9%. Напомню, что сам банк кредитуется в ЦБ под 4,25%.
Если же страховку оформить, то ежемесячные платежи в банк все равно будут такими же, как и без оформления страховки. То есть полная стоимость кредита по ставке 7,9% (плюс страхование жизни) все равно выйдет на уровень 13,5-14% годовых . Только в рекламе об этом не говорят. А зачем-то доводят до людей более светлые перспективы.
Причем часто о существовании страховки люди узнают лишь после оформления займа. Менеджеры о ней сильно не распространяются, так как «она идет в пакете». Что получается в итоге? Приведем реальные примеры из интернета. Один клиент запросил в Альфа-Банке займ на 300 тысяч рублей. Ему одобрили 343 тысячи, но на руки выдали лишь 280 тысяч. 63 тысячи были переведены страховой компании. Но возвращать их человеку придется, как и начисленные на них проценты.
Другая женщина рефинансировала в Альфа-Банке «под низенькую ставочку» свой займ на 870 тысяч рублей. В итоге она оказалась должна банку 1 миллион. Финансисты закрыли ее долг на 870 тысяч и дополнительно оформили страховку жизни и здоровья стоимостью 130 тысяч.
Но даже под такой высокий процент обещанный кредит могут не дать. Часто менеджеры банков звонят клиентам и говорят, что им предодобрен займ (естественно, по ставке 7,7%). Но когда человек приезжает в офис для оформления, ему отказывают .
Другому клиенту Альфа-Банка в течение нескольких последних лет 5 раз предварительно одобряли кредиты. Последние разы (4-й и 5-й), прежде чем поехать в банк, он переспрашивал по телефону, точно ли одобрена ссуда? На это ему отвечали: «Точно-точно». Но после подачи каждой заявки приходили отказы.
Зачем банки теряют клиентов?
Понятно, что своей рекламой кредитные организации просто привлекают к себе людей . Так сказать, ловят их большой сетью. Они снимают промо-ролики о том, что «Таких ставок еще не было!» и «Рефинансирование еще никогда не было таким удобным!» Менеджеры звонят клиентам и говорят им, что кредит уже предварительно одобрен. Это делается, чтобы гражданин просто приехал в их офис и подал заявку.
И только после того, как человек заинтересуется рекламой, прикинет свои выгоды, потратит время на подачу заявки, сотрудники банка начнут решать, выгодно или нет давать ему ссуду на озвученных условиях . Очень уж неаккуратно они относятся к клиентам. И своей рекламой и последующими отказами больше отпугивают от себя людей, чем привлекают их.
В 2019 году можно было открыть вклад с доходностью 7% годовых. В первой половине 2020 можно было найти условия на 5,5-6%. Сейчас ставка по вкладам колеблется в районе 3-4%. Почему это происходит?
Ключевая ставка Центробанка
Ставки по вкладам напрямую зависят от ключевой ставки Центробанка (он же Центральный Банк, Банк России или ЦБ). Несколько раз в год председатели ЦБ пересматривают значение ключевой ставки, после чего она публикуется в открытых источниках.
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Получив деньги, банки перезанимают их бизнесу и физическим лицам. Они немного повышают процент по кредитам и зарабатывают на разнице.
Сейчас ключевая ставка ЦБ составляет 4,25% годовых . Это минимальное значение за всю историю существования ключевой ставки. Поэтому доходность вкладов сейчас колеблется на уровне 3-4%.
Какая связь между депозитами и ставкой?
Те деньги, которые частные лица кладут на депозиты, являются заемными средствами для банка. Их он использует для того, чтобы выдавать кредиты и ипотеки. Но чтобы получить кредитные деньги, банк также может обратится в Центробанк. Процент в этом случае будет определяться ключевой ставкой. Чтобы банку было выгодно, ему интереснее предлагать по вкладам чуть меньшую ставку, чем ключевая. Так он получит более дешевые деньги.
Зачем ЦБ меняет ставку?
Ключевая ставка помогает Центробанку контролировать экономическую ситуацию, инфляцию и курс рубля.
Когда ключевая ставка низкая, это лучше всего для бизнеса. Он может взять кредит для своих нужд под низкий процент. Деньги стоят дешево, поэтому их становится много, экономика развивается. Именно с этой целью Центробанк в этом году понизил ставку до минимальной — чтобы поддержать пострадавший от пандемии бизнес.
Обратная сторона медали — высокая инфляция. Денег становятся много, поэтому цены растут, а валюта обесценивается. Чтобы контролировать инфляцию, ЦБ повышает ставку. Темпы развития экономики замедляются, зато инфляция оказывается под контролем.
Когда ставки находятся на низком уровне, население и банки начинают массово скупать иностранную валюту, которая не так подвержена инфляции. В итоге на рынке становится избыток рубля, и курс его снижается. В ответ ЦБ может повысить ставку, чтобы торговля валютой стала менее выгодной. Спекулянты вновь скупают рубли, и курс стабилизируется.
Хотите узнать о более доходных инструментах? Мы знаем, куда вложить деньги, чтобы зарабатывать от 8% годовых в долларах и 12% — в рублях. Записывайтесь на бесплатную онлайн-консультацию , чтобы начать инвестировать выгодно.
Банк России с 11 апреля снизил ключевую ставку с 20 до 17 процентов годовых. Это изменение повлияло на условия выдачи кредитов. Рассказываем, какие предложения сегодня есть у банков.
Что происходило с кредитами в марте 2022 года?
После резкого повышения ключевой ставки с 9,5% до 20% выросли и ставки по потребительским кредитам. Как следствие, их выдачи в марте снизились до 30–35% от уровня января-февраля 2022 года, рассказывал Банк России. Банки ужесточили стандарты кредитования, а заемщики не были готовы брать кредиты по высоким ставкам.
Средневзвешенная ставка по кредитам наличными в марте достигла 21,5%, что на 6,9 п. п. выше средней ставки в конце 2021 года (14,6%).
Аналогичная ситуация и с автокредитами. В марте этого года жители России взяли займов на покупку автомобиля на 77,4% меньше, чем в феврале текущего года, говорит в своем исследовании НБКИ. Сказались санкции и рост ставок, кроме того, повлиял дефицит новых машин и запчастей к ним.
Как на кредиты повлияло снижение ключевой ставки?
Ключевая ставка 11 апреля снизилась на 3 процентных пункта — с 20% до 17% годовых. Банк России объяснил это тем, что на сегодняшний день риски для финансовой стабильности перестали нарастать, в том числе благодаря принятым мерам по контролю за движением капитала.
По словам руководителя направления кредитования Банки.ру Никиты Егорова, снижение ставки сделало кредиты привлекательнее для заемщиков.
«Потребность в кредитах у населения не снижалась, а вот возможность получить их — да. Но мы видим, что уровень одобрения понемногу растет, — говорит эксперт. — Думаю и надеюсь, что ставка будет снижаться, но это зависит от большого числа факторов».
Какие условия по кредитам в банках сейчас?
Рассмотрим, какие условия по кредитам банки предлагают потенциальным заемщикам. Еще больше банковских продуктов — в нашем каталоге.
Совкомбанк
Ставка: от 16,9% годовых
Срок: до 5 лет
Сумма: до 5 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — от 1 дня, обеспечение не требуется
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 801 рубль
ВТБ
Кредит «Наличными»
Ставка: от 15,9% годовых
Срок: до 7 лет
Сумма: до 7 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 554 рубля
Ставка: от 15,4% годовых
Срок: до 5 лет
Сумма: до 4 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — до 2 дней, требуется обеспечение
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 431 рубль
Почта Банк
Ставка: от 14,9% годовых
Срок: до 5 лет
Сумма: до 1 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — 1 день, обеспечение не требуется
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 308 рублей
Что будет дальше?
Следующее заседание совета директоров Банка России запланировано на 29 апреля 2022 года. На нем примут решение, снижать ли еще ключевую ставку или нет. От этого будет зависеть, как изменятся условия по кредитам.
«Главное, что ЦБ понимает: никакого развития экономики страны без роста кредитования быть не может», — считает руководитель направления кредитования Банки.ру Никита Егоров.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Автор статьи
Читайте также: