Почему чеченцам не дают кредит

Обновлено: 05.05.2024

Я работаю финансовым журналистом и по долгу службы общаюсь с финансистами не только на официозных утренних и дневных мероприятиях. Бывают и всяческие неформальные вечеринки. Кстати, скоро Новый год, и таких мероприятий будет особенно много.

Так вот, как-то раз на одной вечеринке я разговорилась со знакомым банкиром и задала ему давно меня волновавший и неполиткорректный вопрос: почему банки неохотно выдают кредиты жителям Чечни?

Многие банки даже не открывают свои отделения там, а некоторые открывают, но при выдаче кредитов слишком много людей получают отказ. То же касается и Ингушетии.

В 2017 году даже депутат Госдумы Шамсаил Саралиев пожаловался, что банк ему не одобрил автокредит, причем сотрудник еще и пояснил, что это из-за прописки в Грозном.

Что мне ответил банкир?

Возможно, мнение этого человека отражает не все грани ситуации, в каких-то случаях все может быть по-другому. Но в целом логика мне показалась внятной.

Так вот, банки видят в Чечне и других республиках Северного Кавказа риск большей просрочки. Это одна из причин, почему многие частные банки вообще не заходят в эти регионы. Основную выручку приносят как раз кредиты, а не другие продукты.

Банкир пояснил мне логику так: на Кавказе традиционно сильны семейные связи, причем не только между самыми близкими родственниками. Если потенциальный заемщик не смог занять нужную сумму у семьи — так, может, он ненадежный человек? Родня боится, что деньги не отдаст?

Я специально залезла на сайт Центробанка и посмотрела статистику по кредитам и просрочке в региональном разрезе. Табличку со статистикой можно глянуть тут, если интересно.

На 1 ноября получается, что просрочка в Чечне по кредитам физлиц составила 6%, в то время как в целом по России — 4,5%. То есть цифры-то вполне сопоставимые, ведь в каких-то регионах просрочка меньше, в каких-то — больше.

Возможно, те заемщики, которым кредит дали, какие-то очень качественные для Чечни. Например, занимают высокий пост или имеют хорошую кредитную историю — уже брали деньги и все успешно погасили.

А может, банкир рассказал мне не всю правду? Вдруг финансисты бояться, что человек деньги не вернет, банк начнет его "долбить" с возвратом, и к сотрудникам банка приедет толпа свирепых родственников? Кто знает…

Ставьте лайк (палец вверх) статье и подписывайтесь на канал, чтобы и дальше читать интересное про личные финансы и экономию.

Что мне ответил банкир?

Банкир пояснил мне логику так: на Кавказе традиционно сильны семейные связи, причем не только между самыми близкими родственниками. Если потенциальный заемщик не смог занять нужную сумму у семьи - так, может, он ненадежный человек? Родня боится, что деньги не отдаст?

На 1 ноября получается, что просрочка в Чечне по кредитам физлиц составила 6%, в то время как в целом по России - 4,5%. То есть цифры-то вполне сопоставимые, ведь в каких-то регионах просрочка меньше, в каких-то - больше.

Возможно, те заемщики, которым кредит дали, какие-то очень качественные для Чечни. Например, занимают высокий пост или имеют хорошую кредитную историю - уже брали деньги и все успешно погасили.

Депутаты Госдумы просят главу Центробанка разобраться в ситуации, когда жители республик Северного Кавказа не могут получить потребительские кредиты.

Депутаты Госдумы обвиняют российские банки в дискриминации — по их мнению, кредитные организации необоснованно отказывают в кредитах жителям Северного Кавказа, ссылаясь именно на территориальную привязку. Парламентарии утверждают, что с отказами столкнулось значительное число россиян, причём все они имеют работу и регистрацию. Парламентарии обратились к председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной с просьбой изменить подход банков к выдаче кредитов жителям Северного Кавказа. В самих банках обвинения в дискриминации отвергают.

В начале июля депутат Госдумы Шамсаил Саралиев пришёл в один из столичных автосалонов, чтобы купить в кредит автомобиль "Нива" за 500 тысяч рублей. Каково же было его удивление, когда все банки — партнёры автосалона отказали ему в кредите. По мнению парламентария, причиной этому была его постоянная регистрация в Грозном.

— Я долго живу в Москве, мои риски потери платёжеспособности минимальны. Но ни один из банков в автосалоне кредит мне не одобрил, в том числе и ВТБ24, где я много лет являюсь клиентом и держателем банковских карт с зарплатным проектом. В ВТБ мне так и сказали: "Если бы у вас была прописка Ставропольского края, то мы бы одобрили вам кредит", — рассказывает Шамсаил Саралиев.

После этой истории, вспоминает Саралиев, он отправил в этот же автосалон своего помощника — уроженца Нижегородской области.

— У моего помощника не было даже временной регистрации в Москве, тем не менее автокредит ему одобрили. Я уверен, что это именно установка банков — Северный Кавказ не кредитовать! — считает депутат.

Похожая история произошла и с другим депутатом Госдумы Юшей Газгиреевым, когда он решил купить в кредит автомобиль "Приора" для своих родственников.

— Ко мне обратились брат и сестра и рассказали, что в одном из столичных автосалонов на МКАД им отказали в оформлении автокредита, потому что у них прописка в Ингушетии. Тогда я поехал вместе с ними в этот автосалон и сам попытался взять кредит на эту "Приору" стоимостью около 480 тысяч рублей. При мне оформили весь пакет документов на кредит, но уже через час из банка ВТБ24, куда подавалась заявка, пришёл отказ, — рассказывает Газгиреев.

— У банка не было оснований для отказа, ведь я являюсь клиентом этого банка и никаких опасений, что я не выплачу кредит, у банкиров быть просто не могло. Я думаю мне отказали из-за того, что я родился в Ингушетии. Независимо от национальности и региональной принадлежности мы все — граждане России, имеем равные права и живём по одной конституции, — возмущается парламентарий.

Как утверждает Саралиев, это далеко не единичные случаи, когда банки отказывают в выдаче кредитов жителям СКФО. По его словам, к нему уже поступило несколько десятков похожих жалоб от жителей Северного Кавказа на ВТБ24, "Совкомбанк", Банк "Зенит" и "Уралсиб", "Кредит Европа банк".

В итоге депутаты Госдумы даже составили коллективное обращение к председателю Центробанка с просьбой обратить внимание на эту проблему и рекомендовать банкам принимать решения, рассматривая степени рисков для каждого клиента индивидуально, а не по территориальному или этническому признакам.

Банкиры ссылаются на правила

В самом ЦБ Лайфу подтвердили, что жалобы на отказ банков кредитовать клиентов с Северного Кавказа к ним действительно поступают.

— За 2017 год в Банк России поступило пять жалоб на отказ банков в предоставлении кредитов заёмщикам, проживающим на Северном Кавказе, — рассказали в пресс-службе ЦБ.

При этом, судя по всему, глава ЦБ Элвира Набиулина никак не планирует бороться с этой "банковской дискриминацией".

— Кредитные организации принимают решение о предоставлении кредита на основе анализа финансового положения заёмщика и его кредитной истории с учётом принятых в банке методик оценки и управления рисками, — заявили в ЦБ.

В ВТБ24 заявили, что все российские банки придерживаются единого правила по выдаче кредитов.

Так, ВТБ24 присутствует не во всех субъектах федерации РФ. К примеру, отделений банка нет в отдельных регионах Сибири и Дальнего Востока, — пояснили Лайфу в пресс-службе кредитной организации.

Банкиры явно лукавят — на сайте банка видно, что отделения в Ингушетии у банка есть, однако жалобы на отказ от выдачи кредита от жителей этого региона депутаты Госдумы тоже получали.

Аналогичный ответ пришёл и из "Совкомбанка".

— В "Совкомбанке" не действуют никакие запреты на кредитование заёмщиков из какого-то региона или тем более какой-то национальности. Кредитные решения принимаются на основании скоринга, — сообщили Лайфу в банке.

Эксперты подтверждают, что российские банки в целом неохотно кредитуют жителей Северного Кавказа. По их мнению, правда, это происходит по экономическим причинам.

— Если в среднем по России, по данным ЦБ, на 1 июня 2017 года просрочка по розничным кредитам оценивалась в 8,1%, то в Ингушетии — 27,7% (первое место по регионам России), в Карачаево-Черкессии — 14,2%, в Кабардино-Балкарии — 11,1%. Эти данные коррелируют с уровнем безработицы: в 2016 году в Ингушетии этот показатель по данным Росстата составил 30,2% (первое место по регионам России), в Карачаево-Черкессии — 14,4%, в Кабардино-Балкарии — 10,3%, тогда как в целом по России — 5,5%. Речь идёт не о каком-то национализме банкиров, а о здравом смысле и тривиальном риск-менеджменте, — считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

Впрочем, и здесь аналитики лукавят: по статистике в десятке самых проблемных с точки зрения просроченной задолженности по потребкредитам регионов есть и те, которые не относятся к Северному Кавказу. В Бурятии просрочка составляет более 12%, в Омской области — 11%, в Кемеровской — 10,95%, в Краснодарском крае больше 10%.

— При этом жители этих республик совершенно спокойно получают ипотеку, автокредит и оформляют кредитные карты. Поэтому все объяснения банков и аналитиков несостоятельны.

Банки начали менять условия по кредитным продуктам, но в ближайшие полгода этот процесс может усилиться. Часть из них может просто исчезнуть. ЦБ уже обратил внимание на подводные камни определённых кредитов и кредитных карт. С какими сюрпризами могут столкнуться заёмщики и как не попасть в ловушку недобросовестных менеджеров банков?

Фото © ТАСС / Евгений Курсков

— Вчера понизили лимит по кредитной карте ровно на ту сумму, которая была в доступе, при звонке на горячую линию было сказано, что да, так и есть, и вас должны были уведомить. Просмотрев все выписки, я не увидел никаких уведомлений. Хотя согласно договору уведомление должно было быть за пять дней. До этого у меня была просрочка, но она была успешно погашена, и претензии от банка были закрыты, — жалуется держатель кредитной карты из Воронежа.

Женщина из Ростова-на-Дону получила одобрение кредита в онлайн-банке. Пришла в офис для уточнения всех кредитных условий перед заключением договора. Каково же было изумление будущего заёмщика, когда ей сказали: сначала оформляйте кредит, а потом мы вам выдадим договор. Только тогда вы сможете ознакомиться с условиями. Менеджер утешила клиентку: "Не переживайте, мы очень лояльны, всё будет хорошо, но договор и график платежей — только после того, как вы нажмёте на кнопочку "Оформить кредит". Женщина решила не рисковать и отказаться от кредита. Кстати, одобрен он был по ставке 10%, а при повторном просмотре в офисе она выросла уже до 14,25%.

Это лишь несколько примеров из многочисленных жалоб на кредитные продукты банков, которые появились этой весной. Сейчас у многих заёмщиков появились опасения, что проблем с получением денег и погашением задолженности может стать больше. После того как Центробанк два раза поднял ключевую ставку этой весной, стали расти и ставки по кредитам. При этом долговая нагрузка на заёмщиков достаточно большая. Чтобы исключить злоупотребления в банках и не повышать закредитованность населения, в последнее время звучат предложения ограничить выдачу денег.

Валютный феномен: почему дешевеет доллар и каким будет курс рубля к лету

Цель таких инициатив — защитить права заёмщиков. Так, в середине мая Центробанк рассматривал вопрос о частичном запрете выдавать кредиты физическим лицам по плавающим ставкам. Например, если их срок меньше года или больше 20 лет. Также прозвучала инициатива запретить выдачу кредитных карт с нефиксированным процентом. Сейчас разрабатывается соответствующий законопроект.

Дело в том, что ЦБ обеспокоен планами банков развивать продукты с плавающими ставками. Регулятор обратил внимание и на риски, которые могут возникнуть для заёмщиков. Пока процент таких кредитов и кредитных карт небольшой, но если эти продукты будут развиваться, то шанс попасть в долговую яму у заёмщиков вырастет.
К примеру, длинные кредиты максимально чувствительны к изменению параметров. Например, если ставка по ним на 15 лет меняется с 7% на 9%, то размер ежемесячного платежа вырастает на 13%, а переплата — на 34%.

— Любые кредиты с плавающей ставкой должны насторожить заёмщика. Минусов может быть больше, чем плюсов. Плавающая ставка может рассчитываться по-разному. Она может зависеть от индекса MosPrime московского межбанковского кредитного рынка. Может рассчитываться исходя из ключевой ставки и маржи банка. Ставка ЦБ, в свою очередь, связана и с курсом рубля, который нестабилен. Соответственно, заёмщик никогда не может быть уверен, во сколько ему обойдётся кредит и сколько составит переплата, — пояснил экономист, топ-менеджер в области внешних связей и корпоративных коммуникаций Андрей Лобода.

По данным Центробанка, на 1 марта 2021 года задолженность населения по кредитам составляла почти 21 триллион рублей. С начала года она выросла почти на 800 миллиардов. В первом квартале 2021-го сумма неоплаченных долгов перед банками достигла максимума за четыре года.

— Все возможные запреты по выдаче кредитов Центральный банк рассматривает как инструменты для предотвращения сложностей на финансовом рынке как для заёмщиков, так и для самих финансовых организаций. Поэтому постепенно ужесточается процедура выдачи займов, вводится такой параметр, как порог долговой нагрузки, могут быть пересмотрены максимальные значения закредитованности заёмщиков. Что касается ограничений по кредитам с плавающей ставкой, то это вызвано последними решениями регулятора. ЦБ перешёл от снижения ключевой ставки к её повышению. Это автоматически может привести к удорожанию кредитов для граждан, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев.

Правда, это коснётся вновь выдаваемых займов. Условия по уже полученным ранее кредитам пересматриваться не будут. Это касается в том числе и ссуд с плавающими процентами. На это обращает внимание аналитик "БКС Мир инвестиций" Егор Дахтлер.

По его словам, пока предполагаемые ограничения на некоторые виды кредитов с плавающими ставками не окажут влияния на заёмщиков. В целом в нашей стране подобные ссуды очень редки.

В трёх республиках Северного Кавказа (Дагестане, Кабардино-Балкарии и Ингушетии) до сих пор не выдано ни одного ипотечного кредита по государственной программе льготной ипотеки, хотя в других регионах такие кредиты выдаются массово, так свидетельствуют данные, опубликованные Росреестром. Почему правительственная программа не выполняется именно в этом регионе, на примере Сбербанка разбирался Лайф.

" height="1124" />

Житель Махачкалы Мурад давно хотел обзавестись собственным жильём и даже обращался в банки за ипотекой, но накопленных средств у Мурада едва хватало на первоначальный взнос, а высокая ставка по кредиту не позволяла получить сумму, достаточную для приобретения квартиры. Однако, узнав о правительственной программе, махачкалинец прикинул, что по льготной ставке 6,5% он получит кредит даже без подтверждения всего дохода — и это позволит ему реализовать мечту, что и подтвердил ипотечный калькулятор на сайте Сбера.

Льготную ипотеку по поручению президента правительство постановило выдавать ещё в апреле 2020-го, тогда это решение было в пакете мер по поддержке граждан и экономики в период коронавирусной пандемии. Согласно постановлению, ипотеку под 6,5% годовых могут получить покупатели жилья в новостройках, при этом лимит кредитования для Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — до 12 миллионов рублей, а для жителей других регионов — до шести миллионов. Срок кредитования по программе составляет 20 лет, первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья.

Так что молодой человек собрал все необходимые документы и пришёл в госбанк за льготной ипотекой. В Сбере документы у Мурада приняли, но предупредили, что пока его заявку рассматривают, он должен принести ещё нотариально заверенное согласие неработающей жены. Мурад удивился такому требованию, ведь в первоначальном перечне документов никакого "согласия" не значилось, но менеджер банка заявила, что банк для одобрения заявки может запросить дополнительные документы, вот нотариальное согласие супруги и есть этот самый дополнительный документ. Мурад оформил и принёс в банк запрашиваемую бумагу и стал ждать, но решение было не готово и через неделю, и через три.

Карантин возвращается. Какой будет вторая волна коронавируса и за что уже можно получить штраф

Мурад в третий раз обратился в банк, теперь он просил предоставить официальное решение. Но и в этот раз никакого документа ему на руки не выдали, предложив вначале получить одобрение в страховой компании, рекомендованной банком. На возражение Мурада, что по закону он обязан страховать только недвижимость, передаваемую в залог, а в его случае ещё и страховать нечего, ведь он пришёл за кредитом на новостройку, в Сбере предложили дождаться ответа по заявке, который пришлют на электронную почту. Ответ так и не пришёл.

Махачкалинец переговорил с родственниками и узнал, что с похожей ситуацией столкнулся не он один, у многих, кто подал заявки на кредит, в банках требовали "дополнительные документы", и даже если все требуемые документы принести, следует отказ.

— Действительно, ситуация Мурада для сегодняшней Махачкалы (да и других кавказских регионов) не является уникальной, — отметил старший юрист компании "Европейский дом права" Залимхан Магомедов. — Банки вообще не любят выдавать кредиты в республике. Количество тех, кто теоретически мог бы воспользоваться льготной госпрограммой, значительное, но одного их желания мало.

Строительный бизнес в республике тоже регулярно заявляет о том, что ипотека могла бы помочь увеличить продажи, но никакого прорыва в этой сфере не происходит. Всё упирается в бюрократию и отсутствие у банков интереса что-то делать для изменения ситуации, считает Магомедов.

— Банкиры на Кавказе намеренно требуют более широкий пакет документов, чем в других регионах, ссылаясь на то, что все эти формы утверждены в головном офисе в Москве, — говорит он. — А на самом деле, на мой взгляд, банковские работники таким способом маскируют своё нежелание заниматься относительно небольшими по сумме кредитами. Нет мелких кредитов — нет проблем. Получается, что человек попадает в тупиковую ситуацию: и работа есть, и платить может, но ипотека недоступна.

Как пояснил Лайфу один из менеджеров Сбера, на Кавказе кредитные менеджеры просто перестраховываются.

Тарифы на вывоз мусора опять вырастут

— Сейчас участились случаи, когда за кредитом приходят работники из пострадавших от коронавирусного кризиса отраслей, — рассказал он. — В теории — если доход такого потенциального заёмщика позволяет, то кредит ему надо выдавать, но на практике во многих отделениях перестраховываются — если есть сомнения в дальнейших перспективах работодателя, то в займе его работнику откажут под любым предлогом.

Вот и получается: с одной стороны, чиновники из разных министерств регулярно заявляют, что решение жилищной проблемы возможно на основе ипотечного жилищного кредитования — и эта задача является общегосударственной и приоритетной, а с другой — в ряде регионов более важны другие причины, которые никак не коррелируют ни с рисками банков по поводу платёжеспособности заёмщиков, ни с отсутствием госпрограмм. Как объективно показывают данные Росреестра, в тех регионах, где администрация заинтересована в развитии жилищных программ, ищут возможности для применения любых инструментов, а там, где такой заинтересованности нет, ищут оправдания, ссылаясь на риски банков, которые всегда могут объяснить причину отказа.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: