Почему кредитная история хранится в нескольких бки
Обновлено: 01.05.2024
Не дают кредит? Вероятнее всего, тому виной плохая кредитная история — информация об обслуживании всех кредитов и займов за последние 10 лет. Разбираемся, как устроена и на что влияет кредитная история.
Что такое кредитная история
Кредитная история есть у каждого человека, который когда-либо обращался в банк за кредитом или пользовался кредитной картой. Она включает в себя сведения о том, как человек справляется со своими финансовыми обязательствами. Сохраняют кредитные истории специальные организации – бюро кредитных историй.
Банки обращаются к кредитной истории, когда рассматривают возможность выдачи кредита. Если в истории зафиксированы регулярные просрочки, это заметно снижает шансы одобрения заявки на кредит.
При этом банк видит не всю кредитную историю. Ему недоступны данные о кредиторах, которые предоставляли займы клиенту ранее. Но известно число долгов, просрочки, суммы кредитов — все это будет в кредитном отчете, как и данные о заявках на кредиты, даже если они не были выданы.
Кредитная история – главное, на что ориентируются банки, принимая решения о выдаче кредита.
Так, по оценкам «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ) при кредитовании новых для банка клиентов вес информации из кредитной истории составляет примерно 75% среди внешних источников данных, а при кредитовании существующих клиентов — почти 90%.
Как устроена кредитная история
Кредитная история состоит из нескольких частей:
Титульной — которая содержит общие данные о заемщике: ФИО, паспортные данные, место рождения, ИНН и СНИЛС (если они были указаны при подаче заявки на кредит);
Основной — содержит информацию о каждом долге человека или компании (субъекта кредитной истории) и его обслуживании; здесь описаны все займы и кредиты, а также то, как заемщик по ним расплачивался;
Закрытой — доступна только тем, чья это история, и содержит данные о кредиторах, предоставивших займы, рассказывает о том, что происходило с долгами (например, кому был продан долг);
Информационной части — туда заносятся все данные о заявках на кредиты, займы и пр., даже не взятые по причине отказа кредитора или потенциального заемщика. Передаются в БКИ и данные о поручителях по кредитам иных лиц.
Как формируется кредитная история
Согласно закону «О кредитных историях» кредиторы должны передавать данные о заемщиках хотя бы в одно из существующих бюро кредитных историй. Кроме того в БКИ передаются и другие данные о задолженностях человека: информация о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решениях суда о взыскании долга за ЖКХ, по алиментам и иным долгам (например, перед операторами мобильной связи), информация о банкротстве физлица или компании.
Если долг был переуступлен, то новый кредитор обязан продолжить формирование кредитной истории. Впрочем, пока стабильно передают данные в БКИ лишь банки и достаточно большое число МФО, а остальные кредиторы, у которых эта обязанность появилась сравнительно недавно, нередко пренебрегают ею.
Примечательно также, что, например, ломбарды, хотя и не занимаются прямым кредитованием населения, освобождены от обязанности передавать данные в БКИ.
Где хранится ваша кредитная история
По закону «О кредитных историях» все кредиторы обязаны передавать данные хотя бы в одно бюро — по собственному выбору. Оттуда же заинтересованные кредиторы (да и сами заемщики) могут их получить.
На 16 января 2019 года в России существует 13 бюро кредитных историй. Их список можно посмотреть на сайте Банка России .
Но б о льшая часть всех кредитных историй сегодня сосредоточена в трех крупнейших бюро. Это «Объединенное бюро кредитных историй» (ОКБ), «Эквифакс кредит сервисиз» («Эквифакс») и Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). С высокой долей вероятности, если у вас есть кредитная история, она найдется в одном из них (или даже во всех сразу).
Кредитные истории заемщиков находятся в специально созданных бюро. Они отвечают за сохранность, защиту, достоверность информации. Законом не ограничено количество БКИ, банки сами выбирают организацию для хранения данных. Поэтому, прежде чем заказывать КИ, пользователь должен узнать, в каком Бюро (одном или нескольких) она находится.
- Сколько БКИ в России в 2019 году?
- Функции бюро кредитных историй
- Перечень БКИ
- Как получить свой список БКИ?
- В какой форме предоставляется кредитная история?
- Что дальше делать с КИ?
- Как часто происходит обновление КИ?
Сколько БКИ в России в 2019 году?
Сегодня в Российской Федерации официально осуществляют деятельность 12 БКИ. Информация представлена согласно размещенному на сайте ЦБ РФ государственному реестру БКИ, по состоянию на 04.10.2019 года.
Функции бюро кредитных историй
Главными функциями БКИ являются:
- Хранение КИ пользователей;
- Защита данных, содержащихся в КИ;
- Формирование отчетов в ЦККИ, по запросу пользователей и субъектов КИ;
- Редактирование КИ в соответствии с полученными изменениями.
Для осуществления деятельности, БКИ должно иметь лицензию.
Поскольку организация является коммерческой структурой, часть услуг оказывается на платной основе.
Перечень БКИ
Основными Бюро, где хранятся более 90% всех КИ, являются следующие компании:
121069, г. Москва, Скатертный переулок, д.20, стр. 1
127006, г. Москва, ул. 1-ая Тверская-Ямская, д. 2, стр. 1
ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»
129090, г. Москва, ул. Каланчёвская, д. 16, стр. 1
(495) 790-73-31/ (495) 967-30-91
ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»
105318, г. Москва, Семеновская площадь, д. 7, корп. 1
Полный перечень размещен на сайте ЦБ РФ по ссылке.
Как получить свой список БКИ?
Для получения списка БКИ, где находится КИ конкретного заемщика, потребуется следующее:
- Зарегистрироваться на сайте Госуслуг.
- Подтвердить учетную запись. Это можно сделать, посетив Центр обслуживания лично, по почте России, электронной подписью. Клиенты банков Сбербанк, Тинькофф Банк, Почта Банк смогут подтвердить УЗ в своем интернет-банке.
- На портале Госуслуг войти в личный кабинет и в электронном виде подать заявку на услугу. Потребуются паспортные данные и номер СНИЛСа.
- Перечень БКИ будет выслан в личный кабинет клиента.
Если заемщик делает запрос в электронном виде, перечень БКИ ему представляется по регламенту в срок до 3 рабочих дней, когда клиент лично обращается в организацию с запросом, список формируется за 1 день.
Как использовать перечень БКИ?
После того, как получен перечень БКИ, можно запрашивать информацию о кредитном рейтинге или КИ.
Способы отправки запроса:
- В личном кабинете БКИ;
- Почтовым отправлением. В этом случае подпись заявителя заверяется нотариально;
- Телеграммой. Подпись заявителя заверяется на почте;
- По электронной почте, если заявитель имеет усиленную ЭЦП;
- Непосредственно в офисе организации.
Дополнительно клиенты могут воспользоваться платными способами: в онлайн банках, у партнеров Бюро.
Как делать запрос в БКИ на примере НБКИ:
В какой форме предоставляется кредитная история?
В зависимости от Бюро, отчет будет сформирован по-разному, но он обязательно будет содержать 4 части:
- Титульная с основной информацией о заемщике.
- Основная с данными по всем кредитам и займам.
- Дополнительная с наименованиями кредиторов.
- Информационная с дополнительными сведениями.
Например, в Сбербанк онлайн отчет выглядит следующим образом:
С 2019 года заказывать отчет можно 2 раза в год бесплатно, количество платных запросов не ограничено.
Что дальше делать с КИ?
При обнаружении недостоверной информации в отчете, следует срочно связываться с БКИ и банком, предоставившем недостоверные сведения. Составляется соответствующее заявление, которое Бюро обязано рассмотреть в срок до 30 дней. Если в БКИ получен отказ в изменении КИ, клиент может обратиться в суд.
Если КИ безнадежно испорчена, можно попробовать постепенно ее выправлять, получая и погашая небольшие суммы микрозаймов, кредитов.
Как часто происходит обновление КИ?
Обновление КИ происходит после каждого изменения ситуации с задолженностью: погашение, выход на просрочку, изменение условий договора и т. д. Банки в течение 5 дней обязаны передать сведения в БКИ, Бюро вносит изменения в течение 1 дня.
Кредитная история окутана большим количеством мифов. «Финансовая культура» разбирает самые распространенные из них и выясняет, чему можно верить, а чему — ни в коем случае.
Коротко:
С плохой кредитной историей банк не выдаст кредит
Самый болезненный и актуальный вопрос, волнующий всех россиян, бравших хотя бы один потребительский кредит. Так уж работают банки и кредитные организации: их цель – заставить поверить вас в то, что, если вы нарушите кредитный договор и не внесете хотя бы один платеж вовремя, ваша кредитная история «испортится», после чего ни один уважающий себя банк не выдаст вам кредит. Конечно же, это миф. Кредитную историю не испортит один несвоевременный платеж, так как на вашу кредитную историю влияет очень много факторов, начиная от количества выданных вам кредитов и оформленных кредитных карт и заканчивая сроком и суммой каждого кредита в отдельности. Если вы брали кредит на автомобиль, оформляли ипотеку и своевременно вносили платежи, вашу кредитную историю не испортит просроченный платеж за новый iPhone.
Все БКИ (Бюро Кредитных Историй), которые хранят вашу кредитную историю, обычно оперируют термином «кредитный скоринг». Это шкала от 0 до 1000 единиц. Ваша история взаимоотношений с банками формирует кредитный скоринг, а специальный алгоритм рассчитывает его уровень.
Ниже на графике наглядно представлена шкала уровней кредитного скоринга, который влияет на вашу кредитоспособность и вероятность положительного решения банка.
Кредитный скоринг БКИ Equifax
Проверить кредитный скоринг можно в режиме онлайн. Стоимость подобной услуги обычно составляет не больше 200-300 рублей.
Кредитную историю нельзя проверить бесплатно
На этом мифе построена вся система проверки кредитной истории онлайн. Наверняка вы встречали десяток сервисов, которые предлагают быстро проверить вашу кредитную историю онлайн. Это действительно быстро и удобно, однако за сервис придется заплатить.
Проверить свою кредитную историю можно, обратившись в БКИ. Причем делать это можно каждый год совершенно бесплатно. Вы должны будете заплатить только в том случае, если запрашиваете кредитную историю чаще одного раза в год.
Узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, можно через сайт Центробанка. ЦБ является регулятором всех российских банков и финансовых учреждений. Чтобы узнать, в каком или в каких БКИ хранится ваша кредитная история, вам нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это своеобразный пин-код, который присваивается каждому человеку при оформлении первого кредита. Если вы знаете свой код субъекта кредитной истории, перейдите на страницу ЦККИ Центробанка РФ и заполните соответствующую форму.
Если вы не знаете код субъекта кредитной истории, вы можете обратиться в банк, в котором оформляли кредит. Иногда банки предоставляют эту информацию бесплатно, иногда – за деньги. Будьте настойчивыми.
Вся кредитная история хранится в одном месте
Крупнейшие БКИ в России – Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), Equifax и Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ). Обратившись в любое из них вы с большой долей вероятности получите полную кредитную историю. Однако ряд банков сотрудничает с тем или иным БКИ на условиях эксклюзивности, поэтому сведения о некоторых ваших кредитах могут быть доступны в отчетах одних БКИ и отсутствовать в отчетах других.
С плохой кредитной историей не пустят за границу
Не стоит путать кредитную историю и долги по кредитам. Если ваша кредитная история безнадежно испорчена, но при этом все ваши обязательства по закрытым кредитам выполнены, а по текущим нет сформировавшейся задолженности, вы можете смело бронировать билеты и оформлять визу. Законодательство четко говорит о том, в каких случаях судебные приставы могут запретить вам выезд за границу – в случае, если ваши долги, в том числе по кредитам, превышают 10 000 рублей. При этом должником вас может признать только суд, а наложить запрет – судебный пристав. Для этого банку или другой кредитной организации необходимо будет обратиться в суд, а, как известно, банки не любят заниматься судебными тяжбами, им проще продать ваш долг коллекторам, которые также в суд вряд ли обратятся.
В кредитной истории не отображаются просроченные платежи меньше 7 дней
Популярный миф, который особенно распространен среди людей, работавших в банках. Даже если вы внесли платеж по кредиту на один день позже даты платежа, установленной банком, это отразится в вашей кредитной истории.
Большинство БКИ в случае с просроченными платежами по кредиту оперируют временными интервалами.
Градация просроченных кредитов БКИ Equifax
Как показано на графике, просроченные платежи от одного до пяти дней практически не влияют на ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, рекомендуем вам избегать задолженностей более 5 дней, так как это снизит ваш кредитный рейтинг и может стать основанием для отказа в выдаче кредита в будущем.
Кредитная история хранится недолго
Популярный у молодых людей миф. Пройдет 3 или 5 лет, и мой долг по кредиту на новенький смартфон исчезнет из кредитной истории.
Кредитная история хранится в БКИ не менее 15 лет с момента внесения последней записи, а это значит, что у большинства из нас кредитная история будет храниться всю жизнь, так как каждый новый кредит, оформленный нами, автоматически обнуляет счетчик хранения кредитной истории.
Не забывайте, что если у вас есть кредитная карта, каждый месяц ваша кредитная история пополняется новыми данными, даже если вы не расплачивались картой за этот период.
У меня плохая кредитная история. Что мне делать?
Прежде всего, если у вас есть текущие кредиты, обеспечьте своевременное исполнение обязательств по ним. Платите вовремя. Если вы не можете заплатить в указанный срок, обязательно свяжитесь с банком и расскажите об этом. Не прячьтесь, это только ухудшит ваше положение, и банк передаст ваш кредит коллекторам. А с ними дел лучше не иметь никогда.
Не забывайте – чем меньше у вас кредитов и кредитных карт, тем лучше ваша кредитная история. Такой вот парадокс. Банки не любят, когда вы часто берете кредит. Это говорит о вашем нестабильном финансовом положении и увеличивает риски формирования задолженности.
Если вы планируете взять крупный кредит, и беспокоитесь, что ваша кредитная история не позволит получить положительный ответ от банка, закройте все кредитные карты и текущие кредиты. Это значительно повысит ваши шансы на новый кредит. Банки не любят, когда вы одновременно обслуживаете несколько кредитов. Лучше один большой, чем несколько маленьких. Запомните это правило.
Позаботьтесь о том, чтобы предоставить в банк как можно больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность и надежность: справки с места работы, о доходах (желательно по установленным формам 2-НДФЛ), дополнительные документы (помимо паспорта – водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет). Чем больше документов вы можете предоставить банку, тем надежнее в его глазах вы выглядите.
Получив первый кредит или займ, заемщик открывает свою кредитную историю. В ней содержится вся информация о сделке, включая качество обслуживания долга. Хранятся данные в Бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента последних изменений. В отдельных случаях пользователь сможет аннулировать свою кредитную историю раньше.
- Что такое кредитная история?
- Где и как хранится кредитная история?
- Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?
- Как часто обновляется кредитная история в БКИ?
- Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?
- Исправление плохой кредитной истории в БКИ
Что такое кредитная история?
КИ состоит из следующих частей:
- Титульная. Содержит основную информацию о заемщике: Ф.И.О., паспортные данные, ИНН, СНИЛС;
- Основная. Содержит информацию о месте регистрации и фактическом проживании заемщика, сведения по ограничению дееспособности, о банкротстве, сведения о задолженностях, процентах и их погашении, внесении изменений в договора, фактический остаток долга на дату последнего платежа, полная стоимость кредита и другая информация о том, как заемщик погашал долг;
- Дополнительная. Содержит данные об источнике формирования КИ;
- Информационная. Содержит данные о заявлениях на кредит или заем, поданных заемщикам, какие проведены действия по заявкам – кредит выдан, заемщик отказался от получения или кредитор отказал в выдаче. В случае отказа кредитора в выдаче, указывается причина.
В кредитном отчете есть сведения о том, кто запрашивал КИ. Получить полный отчет может только сам клиент. Кредиторы, страховые компании имеют доступ к основной и титульной частям.
Где и как хранится кредитная история?
- НБКИ;
- Эквифакс;
- ОКБ;
- КБ Русский Стандарт.
Информацию о том, где хранится КИ заемщика, можно получить на сайте Госуслуг.
Отчет не содержит сведений о кредиторах и параметрах кредитов.
Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?
Как долго хранится кредитная история, определено ФЗ. Срок установлен в 10 лет с момента последнего изменения. Ранее срока КИ может быть аннулирована по решению суда или, когда пользователь сам оспорил свою КИ в БКИ.
Обязательно ли ждать 10 лет?
Несмотря на то, что срок хранения кредитной истории 10 лет, клиенты могут обращаться за новыми кредитами, независимо от ее качества. Кредиторы рассматривают заемщиков по своим критериям. Рейтинг, который присваивает клиенту БКИ, носит для банков ознакомительный характер. Пользователи, которые имели проблемы с погашением кредитов, но на момент обращения в банк погасили просрочки, имеют шанс оформить новый кредит.
Вероятность одобрения заявки зависит от следующих факторов:
- Как долго длилась просрочка, когда она была погашена;
- Погашен ли проблемный кредит полностью на момент оформления новой заявки;
- Наличие справок о доходах;
- Наличие обеспечения.
Независимо от того, сколько хранится кредитная история в базе данных, банки обычно рассматривают, как клиент погашал кредиты, за последние 3 года.
Заемщики с плохой КИ смогут получить микрозаем в МФО, где качество обслуживания долга не влияет на принятие кредитором решения.Обращаться следует к другим кредиторам, не в те компании, где была допущена просрочка.
Как часто обновляется кредитная история в БКИ?
Банки обязаны передавать сведения об изменении задолженности или других данных клиента в течение 5 дней:
По закону (статья 10 ФЗ), БКИ обязано внести сведения об изменении КИ в течение 1 рабочего дня с момента их получения. 5 дней дается, если информация предоставлена на бумажном носителе. Таким образом, после изменения долга, сведения должны отразиться в кредитном отчете в течение 5–6 дней, фактически, изменения могут отразиться позднее, в срок до 14 дней.
Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?
БКИ дается 30 дней на проверку информации, если она подтверждается, КИ пользователя будет обновлена.
Исправление плохой кредитной истории в БКИ
Бюро кредитных историй допустило серьезную ошибку из-за которой мой кредитный рейтинг "ушел в пол". Ни о каком ипотечном кредите с такой кредитной историей речь идти не могла. Расскажу, как исправлял ситуацию и сколько это заняло времени.
С чего всё началось?
Родился второй ребенок, появилась потребность в новой квартире. Заключил договор долевого участия с застройщиком, никаких проблем с ипотечным кредитованием не предвидел.
Моя кредитная история должна была быть идеальной. Две кредитные карты закрыты, просрочек по ним не было. Ипотечный кредит погашен, все платежи вносились вовремя.
Но я на всякий случай решил заказать и проверить кредитный отчет в бюро кредитных историй. Таковых в стране несколько, я ввел запрос в поисковике и получил выписку из первого попавшегося - ОБК (Объединенное кредитное бюро).
Как и ожидал, всё было отлично.
Успокоился, подал заявку на получение ипотечного кредита, получил ответ кредитного менеджера, что служба безопасности не пропускает заявку, так как у меня имеется два незакрытых кредита с 2016 и 2017 года, платежи по которым не вносятся.
Я объясняю, что это ошибка, высылаю скаченный кредитный отчет. Менеджер мне верит, но поясняет, что сделать ничего не может нужно искать ошибку.
Ищу, кто допустил ошибку в кредитной истории
Первое, что я выяснил, что через портал Государственных услуг можно получить список всех кредитных бюро, где хранится кредитная история.
В разделе "Каталог услуг" выбираем "Налоги и финансы" и переходим по ссылке "Получение сведений из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица".
Дважды в год этот список можно получить бесплатно.
Я получил список из четырех БКИ:
Заказал кредитный отчёт в трех оставшихся БКИ (выписку ОКБ получил ранее) и выявил проблемное кредитное бюро - Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
На их языке это называется "задвоение"
В моем кредитном отчёте в разделе "Идентификация заемщика" фигурировал не только я, но и еще один гражданин, ФИО которого полностью совпадали с моими.
При этом из отчёта было видно, что проживает он в другом регионе (где и были взяты потребительские кредиты 2016 и 2017 годов) и имеет отличные от моих данные паспорта (что логично). Как сотрудники НБКИ такое допустили мне непонятно.
На урегулирование вопроса понадобилось два дня. К чести сотрудников НБКИ они не стали требовать от меня кучи документов, попросили лишь заполнить обычную табличку в тестовом документе, файл с которой так и именовался - "Задвоение". Очевидно, что моя история не уникальна, случаев таких полно и заготовлен специальный файл.
Заполнил файл, отправил электронной почтой. В тот же день сотрудник НБКИ сообщил, что "произведено разделение" и даже извинился.
Соберётесь оформлять ипотечный кредит, потратьте 20 минут времени и просмотрите свои кредитные отчеты во всех кредитных бюро, где они имеются. Сбережете нервы.
Поставьте, пожалуйста, палец вверх, если статья была полезна.
Канал "О праве по-русски" ищет постоянных читателей. Подпишитесь, если хотите видеть в своей ленте серьезные юридические тексты, написанные простым языком
Автор статьи
Читайте также: