Понятие и сущность кредитной системы

Обновлено: 03.05.2024

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, которые организуют эти отношения. Имеет определенную структуру, функции и сектора.

Функции кредитной системы

Кредитная система выполняет ряд функций, без которых не сможет существовать:

денежно-хозяйственная. Данная функция заключается в предоставлении информации населению в области кредитования, хранения сбережений, инвестирования и иных вопросах;
регулирующая функция состоит в изменении процентных ставок по кредитам, депозитам;
регламентирующая. Суть данной функции заключается в надзоре за деятельностью финансово-кредитных учреждений.

Нужна помощь в написании работы?

Написание учебной работы за 1 день от 100 рублей. Посмотрите отзывы наших клиентов и узнайте стоимость вашей работы.

Виды кредитных систем

В мировой практике сложилось два вида кредитных систем:

сегментированная кредитная система. Для данной кредитной системы характерно то, что государство на законодательном уровне ограничивает проведение определенных операций финансовыми институтами. Такая модель кредитной системы присуща странам англо-саксонского типа, таким как, например, США, Великобритания;
универсальная кредитная система. Она является противоположностью сегментированной системы. Ее особенность заключается в том, что государство не ограничивает какие-либо операции, а контролирует деятельность кредитно-финансовых учреждений. Данная система присуща странам континентального типа, в основном, это страны Европы.

Сектора кредитной системы

Кредитная система делится на два больших сектора:

банковский сектор, который представлен учреждениями, выполняющими большинство кредитно-финансовых операций (Центральный банк, коммерческие банки, инвестиционные банки, сберегательные банки и др.);
парабанковский сектор. К данному сектору кредитной системы относится:
страховой сегмент: страховые компании, негосударственные пенсионные фонды;
специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы, ломбарды и пр.

Иными словами парабанковский сектор составляют организации и учреждения, которые ориентированы на проведение кредитно-финансовых и почтово-сберегательных операций с определенными клиентами или в узком спектре финансовых услуг.

Структура кредитной системы

Большинству стран с развитой экономикой присуща трех или четырех уровневая структура кредитной системы. Как правило, ее образуют Центральный банк, коммерческие банки, организации, занимающиеся страховой деятельностью и иные небанковские структуры.

В Российской Федерации структура кредитной системы представлена двумя ступенями: на первой стоит Центральный банк, на второй – коммерческие банки и иные небанковские структуры.

Центральный банк

Центральный банк находится в ведении государства и наделен правом выпуска (эмиссии) денежных средств в национальной валюте. Соответственно, Центральный банк проводит денежную политику, сосредотачивает и сохраняет золотовалютный запас государства и банковские резервы.

Посредством ставки по процентам по кредитам Центральный банк стимулирует или, наоборот, снижает предпринимательскую и потребительскую активность населения. Центральный банк регулирует объем денежных средств путем определения нормы обязательных банковских резервов. В зависимости от того, в какую сторону изменяется норма резерва, коммерческие банки расширяют или сокращают перераспределение денежных средств вкладчиков.

Коммерческий банк

Независимо от того, сколько ярусов имеет та или иная структура кредитной системы, основным ее звеном являются коммерческие банки.

Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального банка имеет исключительное право осуществлять банковские операции. Преимущественно именно коммерческие банки оказывают наибольшее влияние на формирование денежной массы страны.

Во-первых, они аккумулируют свободные финансовые ресурсы. Во-вторых, создают кредитные ресурсы и предоставляют их населению на условиях возвратности, срочности и платежности. В-третьих, выпускают ценные бумаги: акции, облигации и иные ценные бумаги.

Все коммерческие банки классифицируются следующим образом:

В зависимости от вида совершаемых операций:

универсальные, т.е. банки, которые осуществляют весь спектр банковских услуг (прием депозитов, выдачу ссуд, расчетно-кассовое обслуживание и пр.);
специализированные – банки, которые выполняют только на каких-либо конкретных операциях или работающие клиентами из какой-либо конкретной сферы (например, кредитование отрасли сельского хозяйствования, выдача только кредитов на приобретение/строительство жилых помещений и т.д.).

В зависимости от территориальной принадлежности:

федеральные;
республиканские;
региональные.

В зависимости от обслуживаемой отрасли экономики:

сельскохозяйственные;
строительные;
социальные;
трастовые и пр.;

В зависимости от срока кредитования:

банки краткосрочного кредитования, т.е. банки предоставляющие кредиты на срок до одного года;
банки среднесрочного кредитования – банки, предоставляющие кредиты на срок от одного года до пяти лет;
банки долгосрочного кредитования, т.е. те банки, которые выдают ссуды на срок более пяти лет.

В зависимости от национальной принадлежности:

Парабанковский сектор

Финансовые организации, ведущие свою активность в узкой сфере, относятся к парабанковскому сектору. Он представлен следующими структурами:

инвестиционные компании. Основной задачей данных организаций является выпуск и размещение различных ценных бумаг;
сберегательные банки, которые аккумулируют и перераспределяют часть денежных сбережений населения. Преимущественно сбережения инвестируются в какую-либо отрасль экономики;
страховые компании. Основное направление их работы заключается в сотрудничестве и оказании услуг торговым, производственным, транспортным корпорациям, а также туристическим организациям;
негосударственные пенсионные фонды осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе, посредством направления денежных средств на приобретение акций различных компаний и корпораций.

Вывод

Кредитная система представляет собой финансово-кредитные отношения. которые базируются на представлениях о погашении и использовании займам по принципам срочности, платности и возвратности.

Роль кредитной системы заключается в аккумулировании денежных средств физических и юридических лиц для приобретения новых активов для решения производственных задач. Иными словами кредитная система способствует активизации роста инвестиционного потока финансовых средств в экономику государства.

В современной российской и зарубежной научной экономической литературе очень часто встречается термин «кредитная система». Однако ученые при раскрытии сущности данной категории вкладывают в это понятие разный смысл.

Западная школа, как правило, игнорирует кредитную теорию, включая кредитную систему в финансовую. В связи с этим происходит некая путаница в трактовке «кредитной системы». Такие зарубежные ученые, как А.Пигу, Дж.Тобин, Р.Голдсмит, Дж.Зисман, А.Гершенкрон и др., проводят анализ кредитной системы в рамках «компаративного исследования финансовых систем», так как финансовая система и конкретные финансовые инструменты, по их мнению, отражают сложившееся в обществе распределение прав собственности как отдельных финансовых контрактов.

Наши же отечественные ученые до сих пор нередко трактуют кредитную систему в рамках марксистской традиции, связывая зарождение кредита исключительно с «появлением функции денег как средства платежа». Подобный подход отражается в трудах Е.Ф. Жукова, Л.А.Дробозиной и О.В. Можайского «Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала» [19, с.14]

Кредитная система - 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональный аспект); 2) совокупность кредитно-финансовых организаций, аккумулирующих свободные средства и предоставляющих их в ссуды (институциональный аспект). [24, с.341]

В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами. [3, c.238]

Ряд исследователей, к которым можно отнести О.Лаврушина, И.Мамонову, Л.Красивину, В.Захарова, И.Левчук, характеризуют термин «кредитная система» в единстве определенной совокупности элементов, объединяющих различные категории и понятия – природу, роль, функции кредита и процента по кредиту; совокупность форм кредита и методов кредитования; систему кредитных институтов; кредитную политику. Согласно данной характеристике, кредитную систему можно представить в виде следующей схемы.

Рисунок 1. Схема кредитной системы

Опираясь на представленную схему кредитной системы, ученые выделяют фундаментальный базовый блок, в который входит кредит, как специфическое отношение между кредитором и заемщиком, границы и законы кредита. Базовый блок признается определяющим действие всех других элементов. В то же время реализовать на практике специфические свойства кредита усилиями одной стороны невозможно. Только соблюдение законов и правил кредита двумя сторонами способно реализовать его сущность и назначение. Это означает, что не всякий экономический субъект может стать частью кредитной системы. Таким образом, авторами различных направлений в той или иной степени подчеркивается, что кредитная система – это функционально-институциональная система, включающая ряд составляющих, которые в свою очередь могут рассматриваться как ее элементы.

Традиционно структуру кредитной системы рассматривают через институциональный аспект, в соответствии с которым выделяют два ее основных звена или две большие подсистемы:

- банковскую систему, являющуюся ключевым элементом кредитной системы;

- учреждения парабанковского сектора, выполняющие вспомогательную роль в предоставлении кредитно-финансовых услуг. [24, c.341]

Банковская система представлена центральным банком и его территориальными подразделениями, а также коммерческими банками. Парабанковская система представлена специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами. Общая структура кредитной системы представлена в Приложении 1.

Итак, кредитная система, как и любая другая отрасль народного хозяйства, нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности структуры составляющих ее элементов: выделении центрального управляющего звена и низовых (функциональных) органов. В целях координации деятельности последних управляющий орган должен осуществлять надзор за функционированием кредитных учреждений, анализировать их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направлять ее в нужное русло, с тем, чтобы обеспечить бесперебойность и надежность функционирования кредитной системы, эффективность кредитно-расчетного обслуживания хозяйственного оборота, не допустить необоснованного расширения или сокращения объема кредитных операций.

Существует два определения категории «кредитная система»:

1) как совокупность кредитных отношений, их форм и методов реализации и институтов, посредством которых эти отношения функционируют;

2) кредитная система - это совокупность банков, специализированных кредитно-финансовых институтов, которые осуществляют мобилизацию денежных ресурсов и предоставляют их взаем.

Кредитные отношения и специализированные институты, которые их реализуют, можно классифицировать так:

Типы кредитных отношений	Институты, которые опосредуют отношения между кредиторами и должниками
Между банками и предприятиями	Коммерческие банки
Между банками и государством	Центральный банк
Между предприятиями, организациями и обществами	Парабанковские учреждения
Между предприятиями, организациями, обществами и населением	Парабанковские учреждения
Между физическими лицами	Кассы взаимопомощи; кредитные союзы
Внешнеэкономические кредитные отношения	Специализированные банки

Необходимость кредитной системы вызвана такими объективными потребностями:

а) организация кредитных отношений через кредитные учреждения, которые аккумулируют временно свободные средства и предоставляют их взаем для развития производства и расширения торговли;

б) управление и уравновешивание соответствующих денежных потоков, что создает особенную форму предпринимательской деятельности;

в) техническая организация движения денежных средств в экономике, ее осуществляют институты кредитной системы как посредники в обеспечении движения средств между разными субъектами рынка.

Современная система организации накопления и распределения временно свободных средств вызывала появление многочисленных институтов кредитной системы, которые по специфике их деятельности можно объединить в три большие группы:

1) центральные (национальные) банки;

2) коммерческие банки, которые в зависимости от особенностей кредитных отношений бывают универсального типа и специализированными (инвестиционные, инновационные, сберегательные, клиринговые, ипотечные);

3) специализированные кредитно-финансовые учреждения (парабанки): лизинговые и факторинговые компании, брокерские и дилерские фирмы, страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании, почтово-сберегательные учреждения.

Основное звено кредитной системы составляют банки.

Банк- это особое учреждение, которое аккумулирует временно свободные средства, предоставляет их в кредит, осуществляет расчеты и другие финансовые операции и услуги. В совокупности они составляют банковскую систему. Специализированные кредитно-финансовые институты, как правило, сосредоточивают свою деятельность на небольших сегментах рынка финансовых услуг, предлагая относительно узкий спектр операций определенным клиентам.

По уровню развития того или другого сектора кредитные системы разных стран существенно отличны. Но общей является потребность повышения эффективности функционирования кредитной системы в рыночной экономике. Она предусматривает внедрение иерархического построения ее институтов на двух уровнях: первый - центральный (национальный) банк страны; второй - коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Это позволяет обеспечить четкую организацию взаимодействия разных звеньев кредитной системы, регулирования их деятельности для полного удовлетворения потребностей экономики страны и тому подобное.

В то же время в ряде стран мира сложились мощные трехуровневые кредитные системы, которые включают:

а) центральный банк;

б) сеть коммерческих банков, которые выполняют функцию привлечения денежных средств физических и юридических лиц и размещения их от имени банков на условиях возвратности, платности и срочности;

в) структуры небанковских кредитных организаций, оторые выполняют разрешенные законодательством отдельные кредитно-расчетные операции. К построению такой кредитной системы приступила и Украина.

Важным составным элементом кредитной системы является ее инфраструктура. Инфраструктура кредитной системы- это комплекс нормативно-правового обеспечения, система защиты интересов вкладчиков и кредитных учреждений, информационное обеспечение, наличие расчетной сети, инкассаторского обслуживания и охраны кредитных заведений, системы подготовки кадров и повышения их квалификации и тому подобное.

10.2. Банковская система: принципы построения, целые, механизм функционирования

Банковская система- это законодательно определенная четко структурированная и субординированная совокупность финансовых посредников, которые осуществляют кредитные и финансовые операции на профессиональной основе и функционально взаимосвязаны в самостоятельную экономическую структуру.

Ведущими принципами ее организации является:

1. Недопустимость вмешательства в банковское дело третьих лиц.

2. Возможность выбора клиентом обслуживающего банка.

3. Доступность информации про банки.

4. Равноправие и свобода в рациональной деятельности.

5. Конкуренция в банковской деятельности.

6. Налаживание внешнеэкономических связей.

Банковская система в рыночной экономике выполняет три ведущие функции:

Реализуя трансформационную функцию, банки мобилизируют свободные средства и передают их разным субъектам экономических отношений.

Эмиссионной функцией оперативно изменяется денежная масса в обращении в соответствии с изменениями спроса на деньги.

Стабилизационная функция обеспечивает постоянство банковской деятельности и денежного рынка. Она проявляется в регламентации деятельности всех звеньев денежно-кредитной системы и создании действенного механизма государственного контроля и наблюдения за соблюдением законодательства в деятельности банков.

Следовательно, состав современной банковской системы Украины охватывает два уровня: центральный (национальный) банк - эмиссионный центр, с его организационной структурой, как высший уровень; и базовый более низкий уровень: деловые (коммерческие) банки со своей организационной структурой (филиалами, отделениями).

Кредитная система – это совокупность кредитных и финансовых организаций, которые используются государственным аппаратом управления для регулирования национальной экономики.

Стоит отметить, что кредитная система государства является одним из важнейших факторов аккумулирования и централизации капитала, которые способствуют стремительной мобилизации свободных финансовых ресурсов и их непосредственно использованию в национальной экономике.

На сегодняшний в кредитной системе любого государства можно выделить три элемента:

центральный банк (в России Центральный Банк Российской Федерации);
коммерческие банковские структуры;
специализированные финансовые и кредитные организации.

Кредитная система любого государства функционирует через кредитный механизм, который представляет собой комплекс функциональных связей: между финансовыми институтами и разными сегментами национальной экономики по централизации свободного денежного капитала и инвестированию; непосредственно между кредитными организациями и единицами по перераспределению свободного денежного капитала в части функционирования рынка капитала.

В первую очередь, кредитный механизм представляет собой комплекс связей по централизации и мобилизации денежного капитала, во вторую, отношения между кредитными учреждениями и клиентами. Стоит отметить, что кредитный механизм включает элементы ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы.

Посредством мобилизации свободного финансового капитала и централизации инвестиции в основных сегментах национальной экономики кредитная система благотворно влияет увеличение производства, НТП, сбалансированность экономического развития государства.

Готовые работы на аналогичную тему

Важнейшую роль в кредитном посредничестве играют разные финансовые институты, которые с помощью использования различного рода инструментов привлекают и аккумулируют свободный капитал на финансовых рынках, после чего предоставляют финансовые ресурсы на оговоренных в договорах и соглашениях условиях различным экономическим субъектам и участникам финансовых рынков, т.е. занимаются перераспределением. На сегодняшний день существует огромное количество различных финансовых и кредитных институтов, которые играют роль финансовых посредников, при этом в разных государствах организация финансового посредничества характеризуется своеобразными национальными особенностями.

Стоит отметить, что основу кредитной системы формирует непосредственно банковская система, реализованная в каждом отдельном государстве. В настоящее время в зависимости от иерархии учреждений, которые входят в состав банковской системы, выделяют одноуровневую и двухуровневую банковские системы.

Одноуровневая банковская система формируется исключительно на горизонтальных связях между комплексами банковских структур, финансовых учреждений и кредитных организаций, универсализации реализуемых ими финансовых операций. Стоит отметить, в рамках одноуровневой банковской системы все финансовые институты, которые входят в ее состав, в т.ч. центральный (национальный) банк, осуществляют единообразные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов – частных и юридических лиц.

Двухуровневая банковская система, в отличие от одноуровневой, сформирована из национального банка, играющего роль высшего руководящего органа, и коммерческих банковских структур, финансовых учреждений и кредитных организаций, формирующих второй уровень банковской системы. Таким образом, функционирование двухуровневой банковской системы базируется на вертикальных и горизонтальных функциональных связях.

Функции кредитной системы и кредита

На сегодняшний день кредитная система любого государства характеризуется распределением комплексом функций между различными финансовыми институтами. Например, функции эмиссии наличных денежных средств реализуют центральные банки, а, например, кредитные функции в большей части выполняются коммерческими банковскими структурами.

Кредит - это движение ссудного капитала, которое осуществляется с учетом принципов срочности, возвратности и платности.

Впервые данное понятие появилось еще в рабовладельческом обществе, т.е. в период, когда денежные средства могли быть представлены в долг ростовщиками, затем данный термин получил большую популярность и на современном этапе развития, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

На сегодняшний день кредит выполняет важнейшие функции в национальной экономике любого государства, из которых можно выделить следующие:

Кредитно-банковская система характеризуется в разрезе трех аспектов:

во-первых, с точки зрения ее сущности она выступает в качестве системы финансово-кредитных отношений, которые возникают как следствие предоставления, использования и погашения кредитов, предоставляемых на условиях платности, возвратности и срочности;
во-вторых, с институциональной точки зрения она выступает в качестве системы финансово-кредитных организаций, которые обслуживают кредитно-расчетные операции. Эта система включает в свой состав финансовые и страховые компании, биржи (фондовые, валютные), банки и прочее;
в-третьих, с функциональной точки зрения она выступает в качестве совокупности форм и видов кредитов.

В связи с этим содержание понятия кредитно-банковская система можно интерпретировать следующим образом:

во-первых, система кредитно-финансовых отношений (сущность);
во-вторых, система кредитно-финансовых организации (институциональность);
в-третьих, система видов и форм кредитования (функционал).

Структура кредитно-банковской системы

Кредитно-банковская система как институт представляет собой совокупность кредитных учреждений, деятельность которых заключается в обслуживании системы кредитно-расчетных отношений.

Представляя кредитно-банковскую систему схематично, следует разделить ее на составные части. Причем кредитная система является преобладающей над банковской системой, составляющей, однако, основу первой.

Банковская система может быть двух видов:

одноуровневая, то есть та, в основе которой лежат горизонтальные связи между банковскими учреждениями, универсализация осуществляемых ими операций и выполнение однообразных функций;
двухуровневая, то есть та, в основе которой лежат как горизонтальные (как в рамках одноуровневой системы), так и вертикальные связи (выражаются в отношении подчинения участников системы Центральному банку По данной теме мы уже выполнили курсовую работу "Центральный банк" подробнее , выполняющему руководящие и регулирующие функции) между банковскими учреждениями.

Готовые работы на аналогичную тему

В настоящее время банковская система большинства развитых стран имеет двухуровневую структуру, в которой:

на первый уровень приходится либо Центральный банк страны По данной теме мы уже выполнили реферат Центральный банк страны и его роль в экономике подробнее , либо совокупность банковских организаций, на которые возложены функции Центрального банка. В отношении учреждений, представляющих этот уровень, законодательством предусмотрено монопольное право эмиссии кредитных денег и активное участие в реализации денежно-кредитной политики;
на второй уровень приходятся коммерческие банки, в сфере деятельности которых аккумулируется большая часть кредитных ресурсов. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные банковские продукты и осуществляют различные банковские операции. В основе организации таких банков, как правило, находятся паевые начала, они бывают государственной, акционерной и кооперативной собственностью.

Банковская система государства входит в состав кредитной системы, которая помимо банковских учреждений включает в свой состав небанковские кредитно-финансовые учреждения, обладающие способностью аккумулирования свободных средств и размещения их посредством кредитования.

Кредитно-банковская система: состав учреждений

Важнейшим элементом финансовой системы страны является банковская система. Банковская система постоянно реформируется и совершенствуется, в том числе в структурной или функциональной составляющей. Банковское законодательство претерпевает постоянные изменения, особенно в условиях давления со стороны западных стран.

В структуре банковской системы можно выделить следующие группы кредитно-финансовых учреждений.

Центральный банк, возглавляющий всю систему. Данный банк обычно находится в собственности государства и выступает в качестве регулятора экономики страны. Центральный банк наделен монопольным правом осуществления эмиссии наличных кредитных денег, кроме этого он кредитует коммерческие банки, осуществляет хранение банковских резервов участников кредитно-банковской системы, контролирует их деятельность;

Коммерческие банки, представляющие собой универсальные кредитные организации, осуществляющие фондовые, кредитные и посреднические операции, обслуживающие национальный платежный оборот;

Кредитно-финансовые организации специализированного назначения, представляющие собой организации, ориентированные на выполнение одной-двух определенных операций с ориентацией на специфический состав клиентов.

Среди кредитно-финансовых организаций специализированного назначения можно выделить следующие разновидности:

банки инвестиционные, то есть те, которые осуществляют выпуск и размещение ценных бумаг. Основным источником привлечения капитала для банков такого типа является продажа своих ценных бумаг;
учреждения сберегательные, то есть те, которые заняты аккумулированием свободных средств граждан с целью их направления на финансирование жилищного и коммерческого строительства;
организации страховые, то есть те, которые ориентированы на оказание услуг страхования имущества, ответственности и жизни. В настоящий момент страховые организации выступают как один из основных долгосрочных источников финансирования экономики страны;
фонды пенсионные, то есть те, которые ориентированы на формирование страховых фондов, предназначенных для последующей выплаты пенсий. Вложение средств фондов осуществляется в долгосрочные активы, это ценные бумаги предприятий и государства;
организации инвестиционные, то есть те, которые выполняют промежуточную роль во взаимодействии индивидуального денежного капитала и нефинансовыми корпорациями.

В последнее время возрастает роль кредитно-финансовых организаций специализированного назначения на кредитном рынке, что в некоторой степени притесняет коммерческие банки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: