Что такое плавающая ставка по кредиту
Обновлено: 28.04.2024
Начавшаяся в этом году дискуссия о переменных ставках по розничным кредитам вылилась в законопроект. Банки получат право выдавать физическим лицам займы со ставками, которые смогут меняться в течение срока кредитования. Но по некоторым ссудам ставки останутся нерушимыми, как скала.
Не по всем кредитам
Замглавы Совета Федерации РФ Николай Журавлёв анонсировал внесение в Госдуму законодательных поправок, регулирующих плавающие ставки по кредитам. Их задача — защитить россиян, не обладающих высокой финансовой грамотностью и не способных оценить риски «переменчивых» ставок.
Поэтому банки не смогут использовать меняющиеся со временем ставки по ссудам:
- если срок их действия превышает 20 лет,
- если он меньше одного года,
- или если их размер ниже предельной суммы, которую будет устанавливать Центробанк совместно с правительством для каждого типа потребительского займа, причём с учётом региональных особенностей.
Плавающую ставку ограничат сверху и сбоку
Во всех остальных случаях банки смогут устанавливать плавающую ставку, но её изменение будет ограничено. В частности, она не сможет вырасти более чем на треть и более чем на 4 процентных пункта.
То есть, если первоначальная ставка по кредиту составляет 15%, то она может увеличиться только до 19%. Треть от ставки составляет 5%, но повышать её более чем на 4 процентных пункта нельзя.
Также будет ограничена возможность увеличивать срок кредита — не более чем на четверть. То есть, если ипотека оформлена на 20 лет, то предельное увеличение составит пять лет и ни одним днём больше.
ЦБ наделят новыми полномочиями
Кроме того, поправки наделяют ЦБ правом устанавливать максимально допустимую долю кредитов с переменными ставками, если их выдача будет угрожать финансовой стабильности банковской системы.
Например, банки с присущей им настойчивостью начнут уговаривать клиентов брать кредиты с плавающими ставками, а потом ставки резко вырастут и граждане не смогут выполнять обязательства. В результате увеличится доля проблемных долгов, что несёт существенные риски для стабильной работы кредитных организаций.
Ранее также стало известно, что банки будут обязаны раскрывать на своих сайтах информацию о том, как может поменяться ставка по кредиту и к чему это приведёт, информировать заёмщиков о повышении ставки за 15 дней и передавать данные о наличии кредита с переменной ставкой в бюро кредитных историй.
Таким образом, учтены все имеющиеся риски, что свидетельствует об участии Центробанка в разработке поправок, который подготовил уже не один доклад на эту тему. Впрочем, пресс-служба Совета Федерации не указала авторов документа, а в базе данных Госдумы он ещё не появился.
Сбербанк выиграл в борьбе за удешевление ипотеки
Стоит отметить, что первым о плавающих ставках заговорил Сбербанк. Тогда он объяснял, что возможность менять ставку удешевит ипотеку.
В каждую ставку по долгосрочному кредиту закладывается так называемый процентный риск. Это защита кредитной организации от повышения ключевой ставки в будущем.
Представим, что банк выдал ипотеку на 20 лет под 6% годовых. В это же время он открыл клиенту вклад под 3% годовых. Чтобы у кредитной организации была возможность отдавать вкладчику проценты, даже ещё и оплачивать работу сотрудника, нужно, чтобы условия не менялись в течение всего срока ипотечного кредита. Но уже через пару лет, например, ключевая ставка вырастет и клиент захочет разместить деньги под бОльший процент. Банк будет вынужден платить ему больше. А где их взять? Поэтому ставка по ипотеке составляет не 6%, а 8%.
По мнению Сбербанка, возможность менять ставку в течение срока кредитования позволит вычесть из неё процентный риск. В результате ипотека, да и другие «длинные» кредиты подешевеют.
С другой стороны, оценить риски «плавающих» кредитов способны далеко не все. Именно поэтому был и подготовлен законопроект, который, по оценке редакции «Выберу.ру», вполне сможет защитить россиян. Но это теория. Как он будет работать на практике — покажет время.
Летом в России должен появиться закон, регулирующий порядок изменения плавающих ставок по кредитам, в том числе ипотеке. Мнения банкиров о целесообразности таких продуктов разделились. Разбираемся, какие плюсы имеет такая ипотека и чем она опасна.
Что такое плавающая ипотека
Плавающая ипотека (еще ее называют ипотекой с переменной ставкой) — это вид ипотеки, при которой процентная ставка по кредиту зависит от заранее определенного индикатора. Им может быть ключевая ставка, ставки на межбанковском рынке кредитования, денежном рынке и др. В зависимости от степени изменения ставки существует два вида такой ипотеки: когда ставка «плавает» с начала получения кредита и когда она фиксируется на определенный срок, по истечении которого начинает меняться. В последнем случае говорят об ипотеке с комбинированной ставкой.
Наряду со ставкой «плавать» в такой ипотеке могут график погашения или срок кредита. Есть несколько вариантов:
– размер ежемесячного платежа изменяется в зависимости от изменения ставки (срок кредита остается неизменным);
– срок кредита изменяется в зависимости от изменения ставки (платеж остается неизменным);
Пределы изменения этих параметров могут ограничиваться банком в рамках отдельного кредитного договора, фиксироваться законодательно на уровне всего банковского сектора или же не ограничиваться совсем.
Что сейчас
В России плавающие ставки при кредитовании физических лиц практически не используются, хотя законодательством не запрещены. По данным Банка России, доля задолженности по ссудам с использованием плавающих ставок в совокупном ипотечном портфеле банков составляет менее 0,1%.
При этом несколько банков в нашей базе выдают заемщикам ипотеку с комбинированной ставкой. Например, в банке «Центр-инвест» ставки по базовым ипотечным программам действуют в первые десять лет обслуживания долга, а затем рассчитываются исходя из размера ключевой ставки по состоянию на 1 октября предыдущего года + 3,5 процентного пункта. В НС Банке при покупке жилья у партнеров банка ставка фиксируется на первые два года, а начиная с третьего года составляет размер ключевой ставки, увеличенной на 2 п. п. (с ограничением минимального уровня в зависимости от программы).
Изначально подобные условия предполагались и при введении в России семейной ипотеки: на момент ее запуска ставка до 6% годовых устанавливалась на первые 3—5 лет кредита, а затем должна была меняться в зависимости от значения ключевой ставки. Но в дальнейшем от этой идеи отказались из-за высокого кредитного риска для заемщиков.
Что предлагает ЦБ
Центробанк в выпущенном в начале марта 2021 года докладе для общественных консультаций представил шесть вариантов регулирования в России ипотеки с плавающей ставкой:
- запретить кредитование физлиц по плавающим ставкам полностью или по отдельным видам кредитов;
- ограничить изменения процентной ставки или срока;
- наделить ЦБ полномочиями устанавливать количественные ограничения кредитования по плавающим ставкам;
- выдавать такие кредиты только «квалифицированным заемщикам» — тем, чье финансовое положение достаточно устойчиво в момент привлечения кредита и, скорее всего, сохранит свою устойчивость в случае резкого роста процентных ставок;
- установить макропруденциальные надбавки по кредитам с плавающими ставками при расчете нормативов достаточности капитала банка или изменение порядка расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика в целях применения макронадбавок.
Что думают банки
Единого подхода к вопросу регулирования ипотеки с плавающими ставками у банков пока нет, однако крупные российские банки не поддерживают полный запрет на такой вид ипотеки. Об этом ранее сообщал РБК со ссылкой на письмо Ассоциации банков России (АБР) в Центробанк.
В качестве предпочтительных вариантов регулирования в письме предлагается установить предельные значения по росту процентной ставки или срока кредита, ограничить круг потенциальных клиентов «квалифицированными заемщиками», а также привязать условия выдачи ипотеки с плавающими ставками к ПДН заемщика.
Если же говорить о конкретных планах по выводу на рынок ипотеки с плавающей ставкой, о подобных намерениях пока объявил только СберБанк, имея в виду кредит с плавающим сроком и фиксированным платежом. «Экономика кредита с переменным сроком работает только при сравнительно невысокой доле процентов в структуре аннуитетного платежа, нужны умеренный первоначальный срок (до 15 лет) и невысокая ставка. Это задает и более высокие требования к качеству заемщиков», — отмечали специалисты банка в докладе «Ипотека по плавающей ставке», подготовленном банком в январе 2021 года.
С интересом относятся к возможности выдачи ипотеки с плавающей ставкой и в банке «Открытие». По словам вице-президента и заместителя директора казначейства банка «Открытие» Павла Пшеницына, новый продукт при должном структурировании повысит доступность ипотечного рынка, расширит потенциал кредитования и позволит заемщикам эффективнее решать «жилищный вопрос». «Ипотека с плавающей ставкой может быть интересна определенной части клиентов. Плавающая ставка не находится в свободном плавании, она привязывается к понятному для заемщика индикатору, например ключевой ставке Банка России. Это позволит заемщикам экономить процентные расходы, поскольку процентная ставка по продукту будет ниже, чем по аналогичной ипотеке с фиксированной ставкой. Разница может составлять 0,5—1,5% годовых, что значительно снижает переплату на всем сроке», — поясняет Пшеницын.
Однако другие опрошенные нами банки настроены не так оптимистично.
Например, Райффайзенбанк не считает целесообразным введение плавающих ставок. По мнению экспертов банка, этот инструмент делает кредитный риск менее предсказуемым и комфортным для заемщика, особенно когда речь идет о значительных сроках кредитования — например, в случае ипотеки.
Сходной позиции придерживаются и в ВТБ. В банке считают, что продукты с плавающими ставками уместны только для определенных групп заемщиков, которые берут кредиты на значительные суммы. Массовому потребителю плавающие ставки не обеспечат стабильности финансовых услуг, и переход на них может создать сложности для обслуживания ипотечного долга, так как при любом форс-мажоре ставки могут повыситься.
Не видят необходимости спешить с введением плавающей ипотеки и в банке «Зенит». По словам директора по развитию ипотечного кредитования банка Никиты Ханенко, преимущества новой схемы плавающих ставок для клиентов четко не определены, и спрос на аналогичные продукты, уже несколько раз появлявшиеся на ипотечном рынке, был крайне низким. Вместе с тем возможности введения нового продукта в банке полностью не исключают.
Плюсы и минусы плавающей ипотеки
В своем последнем обзоре финансовой стабильности Банк России предположил, что банки могут быть заинтересованы в выдаче ипотеки по плавающим ставкам ввиду общего снижения кредитных ставок на рынке. Однако кажется, что в ближайшее время если ставка по такой ипотеке и «поплывет», то скорее вверх, чем вниз.
Ключевой риск «классических» кредитов с плавающими ставками состоит в том, что заемщик не может заранее точно рассчитать размер ежемесячного платежа. Когда ипотека оформляется по фиксированной ставке, размер ежемесячных платежей сразу известен заемщику и при хорошей платежной дисциплине может меняться в дальнейшем лишь в меньшую сторону, если человек будет гасить кредит досрочно с сохранением срока. В случае же с ипотекой с плавающей ставкой размер ежемесячного платежа будет меняться каждый раз, когда будет меняться индикатор, к которому привязана ставка. В случае резкого увеличения индикатора ставка по ипотеке также вырастет существенно, что несет большой кредитный риск как для заемщика, так и для банка.
Допустим, вы взяли ипотеку десять лет назад на срок 20 лет по ставке 10% годовых на первые десять лет кредита. С 11-го года ставка повышается до уровня 11% годовых. Досрочное погашение и его периодичность не учитываем. График погашения — аннуитетный. В этом случае первые десять лет платеж составил бы 57,9 тыс. рублей, а с 11-го года вырос бы до 60,4 тыс. рублей. Итоговая переплата по такому кредиту составила бы 8,2 млн рублей. При фиксированной же на 20 лет ставке (10% годовых) ежемесячный платеж составил бы 57,9 тыс. рублей, а переплата — 7,9 млн рублей.
Вариант с плавающим сроком кредита (когда платеж будет фиксированным) также несет для заемщика повышенный риск неопределенности, поскольку корректно спрогнозировать размер своей будущей финансовой нагрузки в момент оформления кредита крайне сложно.
Получается, выгодна такая ипотека может быть, только если кредит берется на небольшой срок, в экономике наблюдается макроэкономическая стабильность и нет предпосылок для роста тех индикаторов, к которым привязываются ставки по плавающей ипотеке.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Большинство клиентов российских банков привыкли оформлять кредиты и вклады по фиксированной процентной ставке. Она позволяет сразу рассчитать переплату и распланировать семейный бюджет. Однако бывает еще одна разновидность ставок — переменная. Она меняется на протяжении всего срока договора. Расскажем подробнее, что такое плавающая процентная ставка, от чего она зависит и почему в последнее время о ней стали чаще вспоминать.
Особенности плавающей ставки по кредитам и вкладам
Если фиксированную ставку указывают в тексте договора, то с переменной сложнее: ее не прописывают в документе. В одном месяце клиент может внести платеж по ссуде под 8,5% годовых, а в следующем — под 7,6%. Как это работает? Дело в том, что плавающий показатель привязывают к определенному рыночному фактору. Когда меняется его значение, уменьшают или увеличивают и процентную ставку. В качестве такого фактора российские банки используют курс валют, уровень ключевой ставки ЦБ РФ, мировые цены на золото. Но чаще всего применяют два индекса: LIBOR — для валютных кредитов и MosPrime — для займов в рублях.
СПРАВКА:
MosPrime — независимая ставка рублевых кредитов и вкладов на московском фондовом рынке.
Переменная ставка состоит из двух частей: базового процента и плавающего индекса. Базовый процент — это гарантия. Показатель остается неизменным на протяжении всего срока договора. Индекс, в свою очередь, динамичен. Когда он растет, это отражается на суммарном проценте: заемщик тоже вынужден платить больше по ипотеке или потребительскому кредиту. Если показатель падает, ставку снижают — клиент банка экономит на платежах.
Есть еще один вариант плавающей ставки. Размер ежемесячного взноса не меняется, но в момент подписания договора неизвестен срок. Его сокращают или увеличивают, в зависимости от внешних показателей, к которым привязана ставка.
Плавающая или фиксированная процентная ставка: что выгоднее
В начале 2021 года Центробанк начал ужесточать денежно-кредитную политику государства, в частности, на несколько пунктов поднял ключевую ставку. На фоне этого финансовые организации стали продвигать продукты с плавающей ставкой, позиционируя условия как более гибкие и выгодные для клиентов.
СПРАВКА:
Потребительская ссуда, автокредит, ипотека — плавающая ставка возможна при любых видах займов. Однако клиент должен понимать: он серьезно рискует. При благоприятной ситуации на рынке не исключена экономия на ежемесячных платежах. Но, если курс доллара будет расти, Центробанк повысит ключевую ставку или мировые индексы взлетят в цене, то семейный бюджет испытает сильную нагрузку.
Значит, сейчас выгоднее открывать депозиты с плавающей ставкой ? Внимательно изучите условия договора. Здесь тоже много подводных камней.
ПРИМЕР:
В рекламе обычно озвучивают самый высокий процент. В примеру, 6,5% годовых по вкладу на 365 дней. А в тексте соглашения указано: данный показатель действует лишь с 300-го по 365-й день. А в остальные периоды ставка ниже.
На сегодняшний день на рынке кредитования есть два вида процентных ставок: Фиксированная процентная ставка остается неизменна на всем сроке действия договора. Плавающая процентная ставка изменяется в зависимости от колебаний индекса, к которому она «привязана».
На сегодняшний день на рынке кредитования есть два вида процентных ставок:
- Фиксированная процентная ставка;
- Плавающая процентная ставка.
Фиксированная процентная ставка
Фиксированная процентная ставка — это система начисления процентов, при которой в течение всего срока кредитования платежи по займу рассчитываются исходя из одного и того же процента за пользование суммой займа. И, если в кредитном договоре не предусмотрено иное, ставка может быть изменена только при подписании заемщиком дополнительного документа.
Плавающая процентная ставка
Что же касается второго вида ставок, здесь все гораздо сложнее. Плавающая процентная ставка — это система начисления процентов, которая «привязывается» к конкретному рыночному показателю. Она состоит из двух частей – фиксированной ставки и некоего плавающего индекса. В РФ чаще всего используются два индекса: LIBOR для валютных кредитов и MosPrime для займов в рублях.
Какие процентные ставки эффективней?
Кредиты с плавающей процентной ставкой не слишком популярны в нашей стране. Это говорит о том, что заемщики не желают или не имеют возможности отслеживать ситуации на финансовом рынке. Большинство заемщиков предпочитают выделять из бюджета фиксированные суммы ежемесячно, так удобней и понятней.
Эффективная процентная ставка
Эффективная процентная ставка по кредиту – это полная сумма всех платежей за пользование кредитными средствами банка, распределенная на весь период действия кредитного договора. Она определяется расчетным путем и состоит из:
Как только банки заговорили о внедрении плавающей процентной ставки, ЦБ озаботился правовым регулированием вопроса, чтобы защитить заёмщиков от резкого роста долговой нагрузки и прочих рисков, связанных с повышением процентов по кредиту. Банк России разработал соответствующий законопроект. По нему кредиты с плавающей ставкой будут частично запрещены. Однако банки недовольны, говоря, что кредиты с подобными ограничениями будут неинтересны ни заёмщикам, ни финансовым организациям.
Центробанк предложил запретить оформлять кредиты с плавающей ставкой на срок до года и свыше 20 лет, а также кредитные карты с нефиксированным процентом.
Кроме этого, законопроект вводит кэпы — ограничения по максимальному росту ставки и срока. Во время действия договора банк не сможет поднять проценты выше, чем на 2% по отношению к первоначальному значению и не сможет увеличить срок более, чем на 3 года.
В пояснительной записке к законопроекту сказано, что договоры на длительный срок наиболее чувствительны к изменению ставки.
Например, при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%
Посмотрим на конкретном примере, как изменится платёж и переплата с увеличение процентной ставки.
- Сумма ипотеки — 2 400 000 рублей.
- Срок — 10 лет.
- Первоначальная процентная ставка — 7%.
Ежемесячный платёж — 27 866 рублей. Переплата — 945 674 рубля.
Изменим процентную ставку до 9% годовых. Ежемесячный платёж стал 30 402 рубля, а переплата — 1 250 940 рублей.
Знай, за что платишь
ЦБ предлагает повысить информированность заёмщиков. Предполагается, что банки будут обязаны указывать на сайтах информацию о том, как теоретически могут вырасти расходы заёмщиков после изменения процентной ставки.
Финансовая организация должна будет предупредить заёмщика о росте процентной ставки за 15 дней до изменений. Вместе с этим банк должен предоставить новый график платежей с расчётом полной стоимости кредита.
Законопроект предусматривает передачу данных о повышении долговой нагрузки заёмщика в бюро кредитных историй, чтобы остальные кредиторы видели, как изменяется долговая нагрузка заёмщика.
Также Банк России планирует самостоятельно устанавливать максимально допустимую долю кредитов с плавающими ставками в зависимости от кредитного портфеля банка и срок ограничений. Мера будет применяться в экстренных случаях, когда наступит риск «финансовой устойчивости банковской системы».
Мнения «за» и «против»
Мнения экспертов и банков разделились. Управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин считает, что установленные лимиты адекватны и учитывают возможности клиентов обслуживать кредит даже после роста долговой нагрузки.
Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников опасается, что ограничительные параметры сделают кредиты с плавающими ставками неинтересными ни для банков, ни для заёмщиков.
Запуск кредитов с плавающими ставками — это большие ИT-доработки, изменения системы продаж, а если выдачи этого продукта будут ничтожно малы, то его и запускать не следует
Вице-президент банка «Открытие» Павел Пшеницын говорит, что границы ограничений могут быть шире. Например, предельный рост ставки — 3%, «чтобы большая часть от потенциальной экономии использования плавающей ставки по кредиту по сравнению с фиксированной доставалась заёмщикам».
Сопредседатель комитета АБР по инвестиционным банковским продуктам Олег Иванов отметил, что банки считают разумным не устанавливать кэпы, а обязать финансовые организации сразу сообщать о максимально возможных процентах.
Вы приходите в банк, вам говорят, что по кредиту ставка будет ключевая плюс сколько-то пунктов, но не больше чем 25%. Сразу заёмщик задумается, нормального заёмщика это отрезвит
Планируется, что большинство поправок вступят в силу с 1 января 2022 года.
Автор статьи
Читайте также: