Рассмотреть возможности кредитования при дефиците семейного бюджета банк ломбард мфо таблица ответы

Обновлено: 17.05.2024

Никто не застрахован от незапланированных трат. Проблемы со здоровьем, поломка смартфона, ребенок порвал свою единственную куртку – ситуации могут быть разные, но выход один. Нужно срочно где-то раздобыть деньги. Далеко не у всех найдется родственник или друг, готовый выложить нужную сумму. Остается только надеяться на помощь различных финансовых организаций. Здесь встает выбор: куда лучше обратиться – в МФО или банк? Нередко потенциальные заемщики не видят большой разницы между кредиторами. И, тем не менее, она есть. Пусть принцип работы один, но условия сильно отличаются. Рассказываем о плюсах и минусах займов в микрофинансовых организациях и разбираемся, в каких случаях в них стоит обращаться. Вся информация актуальна на 2022.

Когда возникает необходимость в микрозаймах

Порой сложная финансовая ситуация вынуждает идти на риски и компромиссы. Несмотря на более высокий по сравнению с банками процент, МФО востребованы у самых разных слоев населения. Микрокредитные организации есть в каждом городе, немало соответствующих онлайн-площадок. Секрет их популярности прост – деньги дают сразу после обращения. Когда нет времени на подготовку документов и на ожидание одобрения от банка, решение взять краткосрочный займ выглядит вполне оправданным. За скорость придется переплатить, и немало, но проблема будет оперативно решена.

Обычно в микрофинансовых организациях берут меньшие суммы, чем в банках. По данным ТАСС, если в среднем размер потребительского кредита в 2019 году составлял порядка 180 000 рублей, то в случае с микрозаймами цифры куда скромнее – всего 10 000 рублей. Такая разница обусловлена разными целями обращения. Кредит в банке, как правило, берут на улучшение качества жизни – покупку дорогой техники, ремонт в квартире, отдых. Микрозайм нужен скорее для удовлетворения срочных потребностей в непредвиденных ситуациях. Задержка зарплаты или ЧП вроде сломанного зуба – вот наиболее частые причины обращения в МФО.

Преимущества и недостатки оформления займов в МФО

Нужда толкает на принятие поспешных решений, о которых впоследствии можно пожалеть. Чтобы этого не произошло, предварительно стоит взвесить все за и против. Ниже представлены сведения на 2022.

Преимущества оформления займа в МФО

Плюсов немало. Процедура оформления предельно простая и быстрая, что делает этот вид кредитования наиболее привлекательным для определенной части заемщиков. Преимущества следующие:

Обращение в любое время. Онлайн-сервисы позволяют получить средства, когда нужно. Выдача денег идет круглосуточно. Перевод придёт на электронный кошелек или карту, так что личное посещение офиса не потребуется.
Никакой бумажной волокиты. Перечень необходимой документации минимален. В большинстве случаев достаточно одного паспорта. Предъявлять справку о доходах не нужно.
Моментальное оформление. Заявка заполняется и рассматривается гораздо быстрее, чем в банках. Деньги переводят сразу после получения одобрения. Зачастую на все уходит порядка 10 минут
Высокий процент одобрения. Когда речь идет о небольших суммах, положительный ответ приходит в 98% случаев.
Доступность. Банки предъявляют к своим клиентам более жесткие требования. Ограничения по возрасту и плохая кредитная история станут препятствиями для получения денег. Микрокредитные компании более лояльны к заемщикам. Наличие незначительных просрочек и низкий скоринговый балл не гарантируют отказ.

Важно! Своевременное погашение микрозайма улучшит досье клиента. Неоднократное закрытие в срок позволит в дальнейшем получить одобрение по кредиту в банке.

Недостатки микрокредитования

При всех очевидных плюсах хватает и недостатков. Некоторые из них лежат на поверхности, например высокая ставка, а о других многие даже не задумываются, хотя следовало бы. Помимо внушительной переплаты есть еще немало негативных моментов. Если знать о всех них, тогда решение о выборе кредитора будет максимально взвешенным.

Итак, минусы микрокредитования:

Совет! Важно понимать разницу. Ставка по потребительскому кредиту годовая. Если умножить обещанный МФО 1% на число дней в году, то получится переплата в 365% против 10−15% в банках. Рассчитывайте процент с учетом количества дней кредитования, чтобы оценить реальную переплату.

Что рекомендуют эксперты

Специалисты по финансовой грамотности рекомендуют с осторожностью подходить к займам в МФО и обращаться в них только при острой необходимости. Советы специалистов помогут принять верное решение.

Прежде всего клиенту необходимо иметь четкое понимание того, как он планирует погашать заем. Если к и без того высокому проценту добавить пени за просрочки, сумма долга выйдет существенной и будет расти день за днем, как снежный ком. Оформить микрозаем на погашение другого кредита – это не лучшая идея. Временное решение проблемы в перспективе только усугубит положение. И последнее, но очень важное правило – микрокредиты следует брать только в экстренных случаях, а не для покупки вещей не первой необходимости.

Совет! Перед обращением в МФО стоит попытаться найти деньги другими путями, например, занять у знакомых или подать заявку в банк.

Микрозаймы существенно отличаются от банковских кредитов. И у тех, и других есть свои плюсы и минусы. Основные преимущества микрокредитов – практически гарантированное одобрение, быстрое получение в любое время суток и без справки о доходах. В остальном выигрывают традиционные кредиты. В банке можно взять сумму побольше на длительный срок, сделать страховку и самое главное – ставка ниже в десятки раз.

В итоге получается, что обращаться в микрокредитные компании стоит только в двух случаях: когда деньги нужны срочно, либо после получения отказа в финансовой организации с более выгодными условиями.

Многие россияне пользуются кредитами. Это позволяет в короткие сроки решить финансовые проблемы, совершить крупную покупку, оплатить обучение в университете или дождаться зарплаты без потери качества жизни. Большинство людей предпочитают пользоваться услугами банков и МФО, по тем или иным причинам не рассматривая ломбарды.

Ломбарды – достойная альтернатива другим финансовым учреждениям. Ломбарды обладают явными и скрытыми преимуществами.

В декабре 2020 года российский сервис подбора залоговых кредитов провел исследование, в котором сравнивались условия займов в популярных банках, ломбардах и МФО:

- Выбраны популярные финансовые организации и их продукты.

- Собраны условия основных кредитных карт, максимальные и минимальные процентные ставки, дополнительные условия (штрафы, комиссии, льготы, возможность досрочного погашения и пролонгации, кредитные лимиты).

- Информация структурирована и проанализирована.

Итогом исследования стало создание калькулятора, который показал текущую ситуацию на рынке займов. Он позволил рассчитать процентную ставку в финансовых учреждениях, размер максимальной и минимальной переплаты. Допустимы ли льготы, присутствуют ли штрафы, а также какими преимуществами и недостатками обладает тот или иной финансовый продукт.

Анализировались данные о продуктах, размещенные в открытых источниках. Более детальную информацию необходимо уточнять в конкретной организации в индивидуальном порядке.

МФО, ломбард, банк. Сравнение процентов, минимальных и максимальных размеров переплат.

Сравнивались условия по займам на сумму 5000 руб. на 31 день. В графиках приведены максимальный и минимальный размер переплат по каждой из выбранных категорий, отдельно рассматривался размер процентов. Для удобства ставки приведены к дневным.

Как видно из графика, в микрофинансовых организациях высокая процентная ставка. В МФО «Credit7» ее максимальный размер составляет 3 % в день. Процентная ставка в МФО редко оказывается ниже 1% в день, или 365 % годовых. Эти условия – максимально невыгодные для клиента.

Были проанализированы самые популярные кредитные карты. Банковские условия кредитования более выгодны, чем услуги МФО. Максимальная процентная ставка составляет 0,082% («Тинькофф Банк», «ФК Открытие», «Юникредитбанк»). Некоторые организации («Альфа-Банк», «Кредит-Европа Банк») подразумевают наличие исключительно минимальных ставок.

Как видно из графика, ставки в ломбарде сопоставимы с банковскими и гораздо выгоднее, чем в МФО. Среднее значение по дневной ставке не превышает 0,3 %.

В каждой из выбранных МФО наблюдаются большие переплаты по займу. Наибольшая переплата – в МФО «МигКредит» – 4650 руб., что практически равно изначальной сумме займа. Но, по условиям организации, при займе в 5 000 руб. установлена минимальная переплата – 1550 руб. Крупная сумма переплаты наблюдается в «Деньги Сразу» – 3100 руб, что составляет больше половины взятого займа. Средний размер максимальной переплаты в МФО – 1550 рублей. В «Webbankir» максимальный и минимальный размеры переплаты одинаковы. Также в целом наблюдается огромный разрыв между размерами переплат – В «Займере» он может составлять как 467 руб., так и 1550 руб.

Брать кредит в банке выгоднее, чем в МФО. Размер переплаты не превышает 900 руб., а разница между максимальной и минимальной переплатой незначительна и не достигает 100 руб. В некоторых банковских продуктах размер переплаты фиксирован («Росбанк» Mastercard Black Edition, «Кредит-Европа Банк» Карта с овердрафтом URBAN CARD и Карта с овердрафтом CARD CREDIT PLUS, «Абсолют банк» Visa Platinum Power и др.) В основном условия банковских кредитов не подразумевают беспроцентного снятия наличных, что очень невыгодно для заемщика. При минимальной переплате в 645 руб. комиссия за снятие в Росбанке доходит до 4, 90 %.

В ломбардах максимальные и минимальные суммы переплат сопоставимы с банковскими продуктами, в некоторых случаях – даже выгоднее. Минимальная переплата в ломбарде SUNLIGHT составляет 155 руб. – ниже, чем условия любой кредитной карты Сбербанка! Максимальный размер переплаты не достигает 1000 руб., отсутствует система штрафов, нет лимита на снятие наличных, как в банке.

У половины МФО максимальный процент в день ниже 1%, у половины – выше. График демонстрирует, что займы в микрофинансовых организациях – самые невыгодные для заемщика.

Анализируя условия банков, можно наблюдать приблизительно одинаковое процентное соотношение (0,07% и 0,06%). Процентная ставка ломбардов (0, 377% и 0, 2%) выше, чем в банках, но значительно ниже, чем в МФО.

Несмотря на то, что в данном графике показано превосходство процентной ставки в банке, из-за дополнительных платежей (комиссии за снятие, проценты за пользование, штрафы и др.) займ в ломбарде может оказаться в разы выгоднее. Заемщик получает деньги в день обращения и оплачивает только месячные проценты.

У половины банков максимальная переплата ниже 260 рублей, у половины – выше. Минимальная переплата в данном случае выше максимальной, потому что у большего количества банков высокий минимальный процент (кроме того, у многих банков отсутствует информация о максимальной ставке).

Данный график наглядно демонстрирует, что наиболее невыгодные условия для заемщика предоставляют МФО. Даже минимальная переплата в МФО (775 руб.) выше, чем максимальные и минимальные размеры переплат в банках (260 руб. и 383 руб.) и в ломбардах (585 руб. и 310 руб.) Средний максимальный размер переплаты в МФО составляет 1550 руб., что не сопоставимо ни с условиями банков, ни с условиями ломбардов.

Разрыв в суммах переплаты между банками и ломбардами незначителен.

Общие условия по займам

В исследовании принимали участие следующие микрофинансовые организации: Credit7, Joy.money, Pay p.s., Webbankir, Быстроденьги, Вебзайм, Деньги сразу, Екапуста, Займер, Лайм-Займ, МигКредит, Турбозайм.

В каждой из выбранных МФО присутствует определенный лимит по минимальному и максимальному размеру займа.

Информация о пролонгации находится в открытом доступе во многих организациях: «Webbankir», «Деньги сразу», «Быстроденьги», «Турбозайм», «Лайм-Займ», «Pay p.s.», «Joy.money», «Вебзайм», «MoneyMan».

Во многих МФО присутствует неустойка на сумму просроченного платежа. Организации редко указывают эту информацию в открытых источниках, поэтому для исследования задействовались сторонние ресурсы. Неустойка в 20% годовых – «Займер», «Лайм-Займ», «Pay p.s.», «Вебзайм» и «Webbankir». В «Credit7» неустойка равна 0,05% в день. В «MoneyMan» ее размер варьируется от 20 до 40% годовых в зависимости от типа займа.

«МигКредит» предполагает скидки на процентную ставку. «Быстро деньги» рефинансирует займы клиентам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации в связи с COVID-19. В «Екапусте» возможна оплата процентов бонусами. Скидки для постоянных клиентов предусмотрены в «Вебзайме», «Joy.money», «Лайм-Займе» и «Credit7».

Плюсы МФО: возможны бонусы постоянным клиентам.

Минусы МФО: не все МФО готовы пойти навстречу клиентам и продлить займ. В каждой МФО есть определенный лимит займа – нельзя получить больше или меньше указанной суммы. Предусмотрена жесткая система штрафов в случае просроченного платежа. Присутствуют невыгодные процентные ставки и огромные переплаты. Несвоевременные выплаты грозят постоянными звонками и даже визитами коллекторов. Кроме того, это отразится на кредитной истории заемщика.

В исследовании принимали участие следующие ломбарды: 585, 888 ломбард, SUNLIGHT, The Lombard, Благо, Залог успеха, Ломбард 24, Ломбард 38, Ломбард-01, Меридиан, Мосгорлолмбард, Первый Ювелирный ломбард, СитиЛомбард, Фианит, Фора Ломбард.

Максимальная и минимальная сумма займа ограничивается только залоговым имуществом. Если залог находится в отличном состоянии, обладает высокой ликвидностью и популярен на рынке, за него можно получить до 80% от его первоначальной стоимости.

По закону, пролонгация договора присутствует во всех ломбардах.

В ломбардах отсутствует система штрафов. Если клиент отказывается выплачивать сумму займа и проценты, ломбард забирает залоговое имущество.

Скидки для льготных групп населения предусмотрены у «Фора Ломбард» и «Ломбарда-01». В «585» и «Первом Ювелирном ломбарде» возможна оплата процентов бонусными баллами. В «Меридиане» возможны льготы на займ от 20 тыс. руб. для постоянных клиентов и пенсионеров. Скидки на первый займ для пенсионеров также предусмотрены в «SUNLIGHT».

Плюсы ломбардов: Возможна бонусная система, отсутствуют штрафы, размер займа ограничен только состоянием залога. Выгодные процентные ставки. В случае невозврата займа единственное, что грозит клиенту – это потеря залогового имущества. Никаких визитов коллекторов и испорченной кредитной истории.

Минусы ломбардов: Не у каждого ломбарда в открытом доступе есть подробная информация об условиях займа.

В исследовании принимали участие следующие банки: Абсолют банк, АК Барс, Альфа-Банк, Банк "Русский стандарт", Банк «Восточный», Банк ВТБ, Банк Санкт-Петербург, Газпромбанк, Кредит-Европа Банк, МТС банк, ОТП Банк, Почта банк, Райффайзен Банк, Росбанк, Россельхозбанк, Сбербанк, Совкомбанк, Тинькофф Банк, ФК Открытие, ХКФ Банк, Юникредитбанк.

Были проанализированы самые популярные кредитные карты каждого банка. Каждый банк предлагает определенный период беспроцентного пользования – от 50 дней («Сбербанк», Золотая карта) до 36 месяцев («Совкомбанк», Карта рассрочки Халва). При снятии наличных с кредитных карт списывается комиссия. Например, при снятии наличных с кредитных карт «Сбербанка» в банкоматах Сбера – 3% от суммы выдачи, в других банках - 4%.

По условиям кредита установлен месячный лимит на снятие средств. Это не станет проблемой для клиентов, которые берут небольшие суммы – лимит начинается от 50 тысяч рублей («МТС банк», MTS CASHBACK) до 750 000 рублей («Абсолют банк», Visa Platinum Power). Кроме того, в банках есть штрафы за просроченные выплаты, которые могут достигать 49,9% годовых («ХКФ Банк», Кредитная Польза).

Плюсы банков: Возможен беспроцентный период, получение больших сумм, кредит на длительный срок.

Минусы банков: Комиссия за снятие наличных. Возможны большие штрафы, визиты коллекторов, есть риск испортить кредитную историю. Необходимо подтверждение доходов, пакет документов. Банки могут отказать в кредите. Длительное рассмотрение заявки.

Данное исследование показало, что ломбарды не только сопоставимы по ставке с банковскими продуктами и гораздо выгоднее, чем МФО, но и обладают дополнительными, не менее важными преимуществами перед банковскими продуктами и кредитами МФО:

- Клиенту не грозят звонки и визиты коллекторов с угрозами, как происходит в случае непогашения банковского кредита. В случае невыплаты займа клиент просто лишается своей вещи.

- Если клиент просрочил выплату, это не отразится на его кредитной истории.

- Ставки и переплаты в 2-3 раза меньше по сравнению с МФО.

- Ломбарды не отказывают людям с испорченной кредитной историей или работающим неофициально – для займа в ломбарде требуется только паспорт для подтверждения личности и ликвидное имущество.

- Займ в ломбарде не требует наличия поручителей, множества документов и справок.

- Проценты в большинстве случаев сопоставимы с банковскими, а условия гораздо выгоднее – клиент получает деньги в тот же день, отсутствуют ограничения по снятию наличных, как в большинстве банковских продуктов.

Чтобы взять кредит в банке, заемщик должен соответствовать целому списку требований. Если клиент ранее допускал просрочки, вероятность получить даже минимальную сумму денег стремится к нулю. С появлением МФО категория «проблемных в прошлом клиентов» получила достойную альтернативу банковскому кредитованию. Однако микрозаймы имеют ряд отличительных особенностей, с которыми важно ознакомиться перед оформлением.

Из этой статьи вы узнаете:

Чем микрозайм отличается от банковского кредита

Микрозайм от банковского кредита отличается следующими аспектами:

если у клиента испорченная кредитная история, получить в банке кредит практически невозможно. Для большинства МФО кредитный рейтинг не влияет на принятие решения о выдаче займа;
чтобы получить кредит, в банк потребуется зачастую предоставить обширный набор документов (паспорт, ИНН, СНИЛС, справку 2-НДФЛ и др). Микрофинансовые организации готовы предоставить заём при предоставлении паспорта;
в МФО удобнее обслуживание. Клиент может получить денежные средства удобным для него способом: онлайн на карту, наличными переводом или курьером на дом;
решение по микрозайму можно получить в течение 5-10 минут. В банке рассмотрение может занять более долгий срок.

Важно отметить, что большинство микрофинансовых организаций предлагают займы в небольшом размере (до 30 000 рублей) и на короткий срок (до 30 дней). Банки готовы заключить с заемщиком долгосрочное сотрудничество, что также позволяет снизить финансовую нагрузку.

5 плюсов кредитования в МФО

Для многих заемщиков кредитование в МФО – это единственный шанс получить деньги в максимально короткие сроки. Оперативность рассмотрения заявки – не единственный плюс микрокредитования.

Лояльное отношение к заемщикам

Каждый человек, который хотя бы раз обращался в банк, помнит о длинном списке требований, которым должен соответствовать для получения кредита. Например, для оформления нужна обязательно прописка в регионе обслуживания банка, наличие официального источника и безупречный кредитный рейтинг. Также оценивается кредитная нагрузка (количество действующих договоров).

Кредитоспособный возраст – это параметр, который устанавливается каждым банком индивидуально. МФО в отличие от банков ведут более лояльную политику. Большинство организаций предлагают оформить микрозаймы с 18 лет, а некоторые компании с 20 лет. Первоначально можно будет получить небольшую сумму денег, 5000 – 7000 рублей. Но при выполнении всех правил в установленные сроки, можно рассчитывать на увеличение кредитного лимита. МФО разрабатывают программу лояльности, где не только повышается размер займа, но и снижается ставка по процентам. Важно соблюдать все правила заключенного договора, чтобы снизить размер переплаты.

%offer_id=2002973%

Минимальные сроки и доступные суммы

Основная особенность микрокредитования - это оформление небольших сумм на короткий промежуток времени. При обращении в банк, минимальный срок кредитования будет составлять 6 месяцев. Минимальный размер кредита составляет в среднем 30 000 – 50 000 рублей. Обратившись в микрофинансовую организацию, клиент может оформить минимальную сумму в размере от 1000 – 30 000 рублей.

Микрокредитование – это достойный альтернативный вариант для заемщиков, которым:

требуется небольшая сумма денег, например до зарплаты;
для планирующих получить микрозайм на короткий промежуток времени;
когда денежные средства требуются срочно.

Также при обращении в МФО сохраняется возможность досрочного закрытия займа.

Возможность получить деньги онлайн

В отличие от банков, большинство МФО предлагают оформление и получение денег в дистанционном режиме. Для этого потребуется всего несколько действий:

Поскольку компании используют автоматическую обработку данных, заемщик может узнать решение в течение 5-10 минут.

%offer_id=2001672%

Минимальный пакет документов списком

Чтобы оформить микрозайм, не потребуется тратить время на сбор документов. Как правило, достаточно подготовить:

Что касается банков, то потребуется собрать внушительный пакет документов, особенно если речь идет о крупных суммах. Как правило, заемщик должен предъявить паспорт и второй документ на выбор (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, 2-НДФЛ, водительское удостоверение, ПТС).

Возможность получить заем с несовершенной кредитной историей

МФО готова выдать займ клиенту с испорченной КИ. Однако подобный вариант предполагает для МФО повышенные риски, что компенсируется высокими процентными ставками.

Проверить кредитную историю можно запросив выписку из БКИ. Каждый гражданин имеет право сделать запрос и получить информацию совершенно бесплатно. Некоторые микрофинансовые организации предоставляют уровень кредитного рейтинга после регистрации.

Внимание: многие МФО разрабатывают специальные программы, позволяющие улучшить кредитную историю. В будущем заемщик может оформлять кредиты на более выгодных условиях с минимальными процентными ставками.

Как выбрать надежное МФО и не попасть на мошенников

На финансовом рынке всегда работало множество мошеннических организаций. Чтобы избежать негативных последствий, рекомендуется обратить внимание на следующие советы:

проверить наличие организации в государственном реестре. Если компания не включена в данный список, значит это мошенники, которые стараются выманить как можно больше денег. Также стоит обращать внимание на маркировку сайта. Проверенный отмечается синим кружком. Иногда проверка не успевает пройти, но чаще всего попадаются мошеннические сайты;
уточнить, в какую саморегулируемую компанию входит МФО. На основании действующего законодательство, каждая МФО должна быть членом СРО. На территории РФ их 3. Они определяют уровень профессиональных стандартов, а также контролируют работников. Если МФО не находится в списке ни одного СРО, это значит, что компания занимается сомнительной деятельностью и лучше всего с ней не сотрудничать;
ознакомиться со всеми документами до подписания договора на займ. Даже если компания является членом СРО, не стоит игнорировать документы. Важно прочитать каждую строчку договора, чтобы не попасть в долговую яму.

Внимание: законом предусмотрен срок в 5 рабочих дней, чтобы принять решение об оформлении кредита или микрозайма. В течение данного срока организации не имеют право менять первоначальные условия кредитования.

Настоятельно не рекомендуется подписывать документы на разрешение реализации залогового имущества. В противном случае компания может продать объект недвижимости и даже не предупредить. Также необходимо проверить условия кредитования, наличие скрытых комиссий и дополнительных платных услуг.

Не стоит верить громким заявлениям. Любая реклама выгодных предложений предполагает наличие скрытых условий и комиссий, которые превращают даже самый выгодный заем в продукт со стандартными условиями. Существует площадки, где можно онлайн просчитать собственную выгоду и не попасться на маркетинговый ход.

Услуги МФО выгодны в том случае, когда банки отказывают в предоставлении кредита, а деньги нужны как можно скорее. Однако высокие проценты способствуют удорожанию микрозайма, что может привести к увеличению платёжной нагрузки. Поэтому перед оформлением рекомендуется оценить собственные финансовые возможности.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Когда практически весь мир ушел на карантин, многие остались без источника дохода, из-за чего нет возможности вернуть ранее взятые микрозаймы. Не отдавать микрозайм можно, но важно быть готовым к последствиям. И поэтому мы решили рассказать что будет, если не платить микрозаймы, взятые через Интернет.

Содержание:

Можно ли не выплачивать долг законно?

Не выплачивать микрозайм на законных основаниях можно, но достаточно трудно. Все зависит от конкретной ситуации, условий договора и взаимоотношений МФО с должником (брал ли он раньше микрозаймы, успешно ли выплачивал, какая у него кредитная история).

Наиболее распространенные ситуации, в которых заемщик может не отдавать долг на законных основаниях:

Банкротство. Процедура, которая может быть запущена при условии, что долг превысил 500 000 рублей. Важно знать, что банкротство - это дорогостоящее «удовольствие» и многим не по карману. Кроме того, ценное имущество заемщика изымается и распределяется между кредиторами в долях, соответствующих долгу.

Грубые ошибки в договоре. Если в договоре с МФО допущены грубые ошибки, его можно расторгнуть – это законно. Но крайне редко в подобной документации находятся даже мельчайшие опечатки – в МФО работают квалифицированные специалисты, которые следят за правильностью составления договора. Других причин расторгнуть договор с МФО закон не предусматривает.

Реструктуризация долга. Это решение проблемы возможно лишь по договоренности с МФО. Организация изменяет условия кредитования в пользу заемщика. Например, может быть понижена процентная ставка или предоставлено дополнительное время на выплату кредита без накопления процентов. Условия реструктуризации зависят от МФО.

Рефинансирование долга. Это процедура, при которой заемщик обращается в другую МФО для оформления нового займа, чтобы погасить существующий.

Выкуп долга. МФО может продать просроченный долг коллекторскому агентству. Тот в свою очередь может предоставить дисконт в размере 20-50%.

На практике попасть под любую из этих ситуаций крайне трудно. Есть возможность добиться процедуры реструктуризации или рефинансирования, но они не позволяют не выплачивать долг совсем, а просто меняют условия выплат.

А сколько можно не платить по микрозайму?

Согласно законодательству, величина долга заемщика ограничивается суммой кредита, умноженной на 1,5. То есть, если заемщик взял 10 000 рублей и не вернул их, проценты и штрафы будут капать до тех пор, пока долг не вырастет до 25 000 рублей.

Что будет по закону, если не платить микрозаймы

Если вовремя не совершать платежи МФО будет начислять пени и штрафы согласно ранее подписанному договору. На законных основаниях штрафные санкции оспорить нельзя, так как это разрешенная мера. Единственный повод, который позволяет это сделать, это превышение предельного уровня долга, который составляет сумму первоначального долга, умноженную на 1,5.

Чтобы не пришлось сталкиваться с проблемами при выплатах, мы рекомендуем оформить подписку на наш сервис Защита от мошенников. Мы проинформируем вас по СМС не только о о допущеннных просрочках, но и если кто-то попытается оформить на кредит без вашего ведома.

Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы?

Если должнику звонят из внутренней службы взыскания МФО или коллекторского агентства, находящегося в реестре ФССП, то чаще всего вопрос стараются решить мирно. МФО не выгодно портить себе репутацию. Поэтому, когда угрожают отнять квартиру, посадить в тюрьму и т.д. – это исключение из правила и скорее всего вы столкнулись с нелегальным игроком. В таком случае должник должен осознавать, какие права есть у него и у коллекторов, которые желают получить долг.

Все действия по взысканию просроченной задолженности регламентирует 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности . », который вступил в силу 1 января 2017 года.

Коллектор не представился в начале разговоре по телефону;

Коллектор общается с должником на повышенных тонах или в неуважительном стиле;

Коллектор разглашает сведения о долге третьим лицам, даже если эти лица – родственники, друзья или знакомые;

Коллектор звонит должнику со скрытых номеров.

Обычно проблема решается сразу после обращения и рассмотрения жалобы ФССП, и никаких дополнительных мер не требуется. Если же коллекторы перешли границу, и должник пострадал от морального или физического давления, можно подавать заявление в полицию.

Как происходит взыскание долга

Законодательство Российской Федерации предусматривает четкий пошаговый алгоритм, по которому происходит взыскание долга. Список действий таков:

Досудебное урегулирование ситуации. Как должник, так и МФО в последнюю очередь желают обращаться в суд. Обе стороны всегда стараются решить вопрос мирно путем переговоров.

Рассмотрение дела судом. Однако после решения положительного решения суда, кроме суммы долга, на должника возлагаются обязанность выплатить судебные издержки.

За взыскание долга отвечают судебные приставы. Они действуют по строгой инструкции, установленной законодательством, поэтому нарушений прав должника быть не может.

Что делать, если МФО обратилась в суд?

Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.

Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.

После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.

Чтобы стимулировать заемщика скорее выполнить решение суда, он может быть ограничен в правах. Так, ему могут запретить выезжать за границу, водить автомобиль или занимать определенные должности. Как только долг полностью погашается, все ограничения снимаются.

Не могу оплатить долги по займам - что делать?

Если выплатить долг нет возможности, проще всего воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации. Просто так забыть про долг в России нельзя – все равно должник обязан выплатить то, что взял. Однако смягчить условия выплат возможно.

Полезные рекомендации от специалистов

Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие люди совершают действия, которые плохо сказываются на них же. Советы от специалистов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:

Никогда нельзя прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться – хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на судьбу должника.

Самый простой, быстрый и эффективный способ найти выход из ситуации – вовремя обратиться в МФО, честно признавшись в невозможности выплаты долга. Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.

Если есть возможность, сначала нужно посоветоваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.

Если все сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.

Отзывы неплательщиков

На форумах, посвященных микрозаймам, множество отзывов от людей, являющихся в прошлом или в настоящем должниками. Все сводится к одному: если долг не платить, будут и коллекторы, и суд. Вот к каким выводам пришли некоторые бывшие должники:

«Лучше сразу честно признать, что не может выплатить займ, тогда его условия смягчат. Так было в моем случае, но не могу ручаться за другие организации»

«Я просто не выплачивал долг, слушал угрозы коллекторов, пока через пару месяцев сами представители МФО не позвонили и не предложили зафиксировать сумму долга и выплатить до определенного срока по частям. Я согласился. Лучше так, чем жить и понимать, что даже за границу поехать не можешь»

«А у меня дошло дело до суда. Да, неприятно, да, много проблем, зато долг зафиксировали и звонки с угрозами прекратились. Надо знать свои права»

Таким образом, сотрудничество с МФО – наилучший способ выйти из ситуации с минимальными потерями.

Конечно, где и как занять денег до зарплаты – дело сугубо личное, и хорошо, если есть к кому обратиться. А что, если нет? Куда бежать? В ломбард или микрозайм, что из этого удобнее и выгоднее? Разбираемся вместе с AllKredits.

На самом деле, лучше просто не занимать, потому что занимаем чужие средства, а отдаем свои. Но все ситуации в жизни предвидеть невозможно и лучше знать, что и как делать заранее, чем потом бегать, принимая вынужденные и нелогичные решения.

Итак, занимая средства, стоит оценить такие факторы, как:

Надежность

Сложно говорить о том, что МФО или ломбарды ненадежны, если они соответствуют всем нормативно-правовым актам, регламентирующим их деятельность. Как и любая финансовая организация в нашей стране, они несут ответственность за своих клиентов. Поэтому в этом критерии сложно выделить ту или иную организацию.

Вопрос только в том, что именно считать надежностью. Это понимание результата и простая схема погашения – в этом случае, конечно же, гораздо интереснее будет ломбард, где все просто и ясно: есть сумма займа и конечная стоимость погашения, которая изменится только в том случае, если займ будет пролонгирован.

У МФО все несколько сложнее, там и программы лояльности, по которым можно получить бонус, и скрытые комиссии, бывает и такое. Кроме того, нет никаких гарантий, что будет одобрена именно та сумма, которая нужна. Ну, например, не хватит данных о доходах или просто не понравится им ваша кредитная история.

Скорость

В этом пункте нет никаких сомнений и первое место отдается именно МФО с возможностью дистанционного оформления кредита. В ломбард придется ехать, возможно, стоять в очереди, после чего оформлять бумаги.

Для МФО достаточно просто подать заявку на официальном сайте или с помощью, например, нашего сервиса подбора микрозаймов, и получить деньги буквально в течение 10-15 минут, не отходя от компьютера.

Кроме того, МФО «работают» в сети в режиме 24/7, а в ломбард еще нужно успеть приехать в рамках рабочего дня.

Кстати, найти ближайший к вам удобный ломбард, если уж он понадобился, можно с помощью сервиса от AllKredits. Впрочем, как и МФО, механизм присутствует на сайте. Так что можно все узнать, заранее позвонив, а также выяснив локацию и время работы нужной организации.

Простота

Все однозначно только в том случае, если у заемщика хорошая кредитная история. В этом случае МФО не потребует ничего, кроме паспорта, ну и, возможно, СНИЛСа. Заем одобрят такой, какой нужно, еще и бонусов начислят, если таковые предусмотрены.

В ломбарде же придется столкнуться с оценкой имущества и «аналоговым» оформлением. Кроме того, придется хранить квитанции и чеки, да и напоминание о погашении не придет. А ситуации бывают разные, просрочить платеж можно не только потому, что нет возможности его заплатить.

Однако, как только у клиента появляются проблемы с кредитной историей, гораздо проще становится получить заем в ломбарде, чем заполнять десятки заявок на различных сайтах, а потом еще пару месяцев отбиваться от настойчивых звонков сотни контор с предодобренными заявками.

Сроки

В ломбарде изначально сложно получить заем более чем на 60 дней, однако возможны различные «махинации» с пролонгацией договора, и в итоге срок может быть увеличен до 1 года. Теоретически даже по истечении этого срока договор может быть снова продлен, но в реальности такие условия ломбарду просто не особо выгодны.

МФО, как правило, ограничиваются 21-30 днями и также предоставляют услугу пролонгации кредита, но не всегда бесплатно и в большинстве своем только один раз. Тянуть бесконечно не получится.

Стоимость

Ломбард не может превысить ставку ЦБ: так, на конец 2019 года, максимальная ставка составляет 88,8% годовых, что по сравнению с МФО достаточно дешево. Потому как МФО имеет право кредитовать под 1% в сутки, что составляет 365% годовых – почти в 4 раза выше, чем ломбард.

Кроме того, «итоговая стоимость» кредита – тут имеется в виду максимально возможный долг, в ломбарде он не превысит стоимости залога. То есть максимум, что может потерять клиент в негативной ситуации, это оставленное в залог имущество.

МФО же «дорастит» долг до трехкратного размера и имеет на это право. После чего обратится в суд и будет взыскивать задолженность с помощью закона, то есть будут последствия.

Выгода

Наверное, самая важная часть этого материала, потому что в итоге все, так или иначе, упирается в этот показатель. И тут нужно учитывать один из самых важных нюансов: в ломбарде возможно частичное погашение долга, после чего проценты будут считаться из остатка задолженности. МФО такой возможности клиентам, как правило, не дает. Взяли 10 000 на 10 дней, верните 11 000 – без вариантов.

Правда, у МФО есть досрочное погашение, и вот там можно уплатить только за фактический период пользования средствами. Но на это нужно сделать отдельное заявление. Просто так «закинуть» долг – не получится.

Непосредственно по процентным ставкам ломбард выигрывает у МФО с разгромным счетом, как уже и говорилось. Но при этом «держит» в заложниках некое имущество, которое надо отвезти, привезти, ну и т.д.

В итоге небольшой заем на короткий срок дешевле будет взять, как бы это удивительно не звучало, именно в МФО, потому что всю разницу в процентной ставке клиент потратит на проезд и сопутствующие расходы, в то время как микрозайм получит, не выходя из дома.

Если же речь идет более чем о 10 000 на срок более 10 дней, то тут уже дешевле и безопаснее будет точно ломбард.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: