Самую низкую ставку имеет какой кредит ипотечный овердрафт
Обновлено: 02.05.2024
Если вы – владелец пластиковой карты, то наверняка видели в договоре банковского счета пункт «овердрафт», или вас пугали «несанкционированным овердрафтом». Чтобы не бояться раньше времени, узнаем, что такое овердрафт по дебетовой карте, какие у него преимущества и недостатки.
Расходы сверх счета
Овердрафт устанавливается на дебетовую карту. Он предоставляет вам возможность пользоваться деньгами банка, когда лимит ваших собственных средств исчерпан, а сумма покупки превышает размер остатка на счете. Иными словами, это вид банковского кредитования для владельцев расчетных карт. Но при использовании средств сверх лимита также, как и по кредиту, начисляются проценты.
Овердрафт входит в договор банковского счета, вы открываете его сразу, как только активируете расчетную карту. Но при заключении договора от этой услуги можно отказаться сразу.
Некоторые банки просят клиента предоставить расширенный пакет документов для получения дебетовой карты с овердрафтом. В этот список может входить справка 2-НДФЛ или другая форма подтверждения дохода. Но если вы – владелец зарплатной карты с овердрафтом, то вам потребуется только паспорт для получения «пластика».
Сколько можно потратить?
Как и для кредитной карты, сумма овердрафта для расчетной устанавливается после рассмотрения заявки клиента. То есть, только когда банк сможет оценить ваши доходы, социальный статус и просмотреть кредитную историю, если это требуется. На сумму овердрафта также влияет размер средств, которые обычно лежат на вашем счете. Проценты по овердрафту начисляют на потраченную сумму, которая превышает остаток ваших средств на карте.
Например, у карты с овердрафтом «Абсолют Банка» кредитный лимит устанавливается от 10 000 до 100 000 рублей. Ставка – 20% на любой срок. А для оформления карты обязательная справка 2-НДФЛ.
Справка Выберу.ру: карта с овердрафтом «Абсолют Банка» — это расчетный продукт, в раздел кредитных карт Выберу.ру предложения с овердрафтом размещают из-за технических особенностей сайта.
Несанкционированный овердрафт
Овердрафт можно разделить на два типа:
Первым типом овердрафта вы пользуетесь с согласия банка, вы самостоятельно подключаете эту услугу при заключении договора или в мобильном банке и отслеживаете траты. Банк устанавливает вам лимиты сумм, которыми вы можете пользоваться под определенный процент.
Несанкционированный овердрафт наступает, когда вы могли и не занимать у банка по своей воле. Это может произойти неожиданно и вылиться в задолженность, штрафы и крупные проценты. Также этот овердрафт называется техническим. В каких случаях такое может произойти:
— разница курсов: например, вы расплатились картой за границей в рублях, но вам не хватило для оплаты покупок собственных средств и вы ушли «в минус».
— на вашем счету не было средств, и банк списал с вас комиссию за обслуживание карты, например, 500 рублей.
— банк из-за технической ошибки дважды списал с вас одну и ту же сумму, но у вас не было достаточно средств на счету. В этом случае овердрафт можно оспорить. Позвоните в банк по «горячей линии», кредитная организация увидит ошибку и исправит ее.
Чтобы не дать овердрафту застать себя врасплох, внимательно следите за суммой остатка на карте. Например, в мобильном банке, или подключите СМС-оповещение.
Примечание: технический овердрафт не может произойти по карте без этой опции. В случае нехватки средств на счете банк откажет вам в операции, если овердрафт вы не подключали.
Преимущества овердрафта:
— Вам не потребуется отчитываться перед банком по заимствованным средствам, потратить их можно на любые покупки и услуги. И даже на погашение кредитов и займов.
— Не нужны поручители, созаемщики, первоначальные взносы.
— Некоторые банки предлагают овердрафт с беспроцентным периодом.
— Вы можете пользоваться опцией неограниченное количество раз после погашение задолженности, а также отказаться от овердрафта в любой момент.
— Погасить задолженность можно любыми способами и любыми переводами на счет вашей карты.
— Если вы не будете копить долги и исправно погашать задолженность, то это пойдет в плюс вашей кредитной истории. Таким образом банк сможет оценить вашу платежеспособность.
Минусы овердрафта:
— Как и при просрочке любого платежа, ваша кредитная история может пострадать.
— На сумму долга банк начисляет высокую процентную ставку.
— За пользование овердрафтом банк может списать определенную сумму денег, как, например, за обслуживание счета.
Эти меры банк устанавливает, чтобы снизить собственные риски, если заемщик не вернет деньги.
Подключать овердрафт к расчетной карте или нет – это ваше личное решение. Сейчас многие банки отказываются от овердрафта, так как эта услуга становится менее востребованной. Вместо карты с овердрафтом выгоднее приобрести кредитную карту. Рейтинг лучших за февраль вы можете посмотреть на Выберу.ру по ссылке.
Овердрафт по дебетовой карте — это «перерасход». То есть банк разрешает клиенту уйти в минус. Не бесплатно, разумеется. По сути овердрафт — это разновидность короткого кредита. За него начисляются проценты, а при просрочке предусмотрены штраф и пени.
Разрешенный овердрафт
Овердрафт может быть разрешенным и техническим. Разрешенный овердрафт — этот тот, который был подключен по вашему желанию. Подключить овердрафт можно на стадии оформления карты или после, подав заявку в банк. Разумеется, если кредитная организация предлагает эту услугу своим клиентам. Получив вашу заявку, банк проанализирует, сколько денег поступает на карту и с какой регулярностью, и определит сумму доступного вам овердрафта.
Следует отметить, что проценты по овердрафту значительно выше, чем по классическому кредиту или кредитной карте. Но если «перерасход» гасится быстро, переплата будет небольшой. Некоторые банки предлагают овердрафт с льготным периодом (обычно до 30 дней). Если погасить долг в этот срок, проценты не начисляются.
Пример
У Марины сломалась стиральная машина, ей срочно нужно купить новую. Машинка стоит 25 тыс. рублей. Сейчас на карте у Марины только 20 тыс., зато через три дня поступит зарплата. Допустим, по карте подключен овердрафт с лимитом в 10 тыс. рублей. После покупки стиральной машины на карте у Марины будет минус 5 тыс. рублей. Через три дня поступит зарплата, и долг вместе с процентами погасится автоматически.
Технический овердрафт
«Перерасход» может случиться, даже если вы не подключали соответствующую услугу. Тогда это технический овердрафт, или теховер. Он может возникнуть из-за особенностей функционирования платежных систем, банковской ошибки или вашей забывчивости:
- Вы не учли курсовую разницу. Предположим, клиент расплачивается рублевой картой за границей. Денег в момент покупки достаточно, но платеж может пройти через несколько дней, и если курс рубля упал, то денег на карте может и не хватить.
- Банк по ошибке списывает с вашего счета одну и ту же сумму дважды.
- Вы забыли пополнить счет перед тем, как банк списал комиссию за годовое обслуживание. Или сняли последние деньги с карты в банкомате стороннего банка и не обратили внимания на то, что за такую операцию предусмотрена комиссия.
Некоторые банки не вводят никаких санкций за неразрешенный овердрафт, другие же устанавливают плату и за теховер. Ставки по нему могут достигать 50% годовых. Чтобы избежать неприятностей, во-первых, нужно заранее выяснить, что ваш договор предусматривает в случае возникновения технического овердрафта. Во-вторых, теховера лучше не допускать — надо следить за состоянием счета и держать на карте небольшой остаток на всякий случай.
Овердрафт — это опция, которая даёт возможность пользоваться картой, даже когда ваши деньги на ней закончились. Опция может быть полезной, но если вы не знаете о её существовании или не контролируете остаток на карте, то можете получить крупный долг, который банк потребует погасить.
«Я обратилась в Сбербанк из-за того, что не работало мобильное приложение, но оказалось, что у меня подключен овердрафт! Сама я его не подключала, а его зачем-то подключил сотрудник Сбербанка! В итоге я оказалась должна 8 000 рублей!».
На такой крик души мы наткнулись на просторах сети. Ситуация распространённая: не было, не было овердрафта, а потом — раз! И вы должны банку N-ную сумму. А узнаёте вы об этом в последний момент, потому что самостоятельно никакой овердрафт не подключали. Давайте разбираться, что там такое произошло и как так вышло, что вы теперь должны банку денег.
«Что такое овердратф? Это кредит?»
Овердрафт — это не кредит, но принцип у него очень похожий. Буквальный перевод с английского — это «перерасход». Если у вас подключена такая опция, то, когда на вашей дебетовой карте деньги заканчиваются, покупки или услуги оплачивает банк.
Если вы подключаете овердрафт к своей карте или эта опция прописана в вашем договоре банковского счёта, то это — санкционированный, или разрешённый овердрафт. Если с вашей карты списываются деньги в счёт комиссии, автоплатежа или другой услуги, а овердрафт вы не подключали, то он считается техническим, или несанкционированным.
«Списали 200 рублей, а оказалось, что надо вернуть 2 000»
Как и по кредиту, по овердрафту банк начисляет вам проценты на сумму долга. Но если по кредиту средняя ставка в банка 11 — 16% годовых, то по овердрафту — все 20%, 30%, а то и 40%. Поэтому, если вовремя не погасить долг, набегает кругленькая сумма. Особенно, если вы не знали, что у вас подключен овердрафт.
Так и героиня нашего материала — не знала, что банк подключил овердрафт к её карте. Возникла техническая задолженность, которая росла, росла и превратилась в 8 000 рублей.
«Откуда у меня овердрафт, если я его не подключал?»
Овердрафт банк автоматически подключает на зарплатную карту или карту, на которую регулярно поступают какие-то выплаты. Например, это может быть пенсионная или социальная карта. Но в договоре банковского обслуживания условия овердрафта обязательно должны быть указаны. Если этого нет, то, скорее всего, овердрафт произошёл после списания какой-либо комиссии или автоплатежа.
Технический овердрафт происходит:
— если вы расплачивались картой за границей в рублях: конвертация в валюту другого государства могла произойти не сразу, а спустя несколько дней. Обмен валюты проводится по тому курсу, который действует на момент операции. Если курсы резко поменялись, а на вашей карте было недостаточно средств, то произошёл овердрафт.
— если вы подключали автоплатёж, а также погашение штрафов или услуг ЖКХ, либо банк списал сумму за обслуживание «пластика». Своих денег в этот момент у вас на карте не было: здравствуй, овердрафт!
— вы снимали наличку в банкомате другого банка, или переводили деньги через этот банкомат. Иногда не все банки предупреждают о комиссии за такие операции, но она есть. И вот, вы деньги перевели, или сняли, увидели, что комиссии нет, но средства списались через какое-то время. Всё потому, что между разными банками операции могут проходить несколько дней. И если через несколько дней при нулевом балансе чужой банк списал с вас комиссию, вы снова ушли в овердрафт.
- ошибка специалиста банка, сбой оборудования или другая техническая оплошность. Например, если с вашей карты списали деньги дважды. У вас было 3 000 рублей, вы расплатились на эту сумму в магазине и не заметили, что с вас списали двойную плату. Такое, к сожалению, бывает, поэтому внимательно следите за платежами.
По вашему желанию банк может подключить овердрафт на любую карту. Для этого нужно написать заявление и собрать небольшой пакет документов.
«И что мне теперь делать?»
Если банк указал овердрафт в договоре обслуживания, а вы не заметили этот пункт, то ничего не поделать. К сожалению, это ваша вина и невнимательность.
— погасите долг: в отличие от кредита, долг по овердрафту списывается единовременным платежом. То есть, чтобы полностью избавиться от долгов, вам придётся внести за раз всю сумму на карту. Иначе вы продолжите уходить в минус.
— если вы не увидели сразу условие овердрафта в договоре и эта опция вам не нужна, отключите её.
— если овердрафт произошёл по ошибке банка, например, с вас списали дважды сумму за одну покупку, обратитесь в банк, сообщите о проблеме. Банк закроет долг, когда увидит, что это не ваша вина.
— в других случаях оспорить несанкционированный овердрафт очень сложно: по закону банк имеет право начислять проценты на технический овердрафт, поэтому добиться положительного решения в суде будет непросто.
Что делать, чтобы предотвратить овердрафт?
Есть несколько советов, которые вас спасут:
— рассчитывайтесь только в валюте карты: откройте счёт в валюте другой страны, когда отправитесь за границу. Если карта не мультивалютная, то лучше снимите деньги и платите наличкой.
— отключите все автоплатежи, если не храните деньги на карте.
— не бойтесь оставлять небольшую сумму на карте, чтобы банк могу списать платёж или комиссию из ваших денег.
— старайтесь снимать деньги в банкоматах своего банка или банков-партнёров, чтобы не платить комиссию.
— установите мобильное приложение банка и подключите смс-информирование, чтобы в любой момент проконтролировать статус платежей и операций, а также узнать размер остатка.
Овердрафт не так страшен, как его «малюют», и может выручить в нужный момент. Например, если у вас нет кредитки и нужно дотянуть несколько дней до зарплаты, или вам не хватает несколько сотен рублей, чтобы оплатить покупку «безналом». Если у вас нет необходимости в этой услуге — лучше отключите её сразу. В противном случае, даже небольшой минус на карте может обернуться серьёзным долгом.
В подавляющем большинстве банки, выдавая клиенту зарплатную или обычную дебетовую карту, оформляют по ней, так называемый, лимит овердрафта. Если у владельца карты заканчиваются собственные средства на картсчете, а ему необходимо провести платежную операцию (например, оплатить покупку в магазине), он может это сделать в пределах лимита овердрафта. Таким образом, овердрафт это кредит по банковской (преимущественно, некредитной) карте.
Различают разрешенный и неразрешенный овердрафт. Другое название последнего вида овердрафта - технический овердрафт. Разрешенный овердрафт официально оформляется клиенту как дополнительная услуга по его карте. Однако ввиду особенностей функционирования платежных систем, собственник карты иногда может потратить сумму, превышающую остаток по счету, не имея на это право. В этом случае и возникает технический (неразрешенный) вид овердрафта.
Кредит в форме овердрафта имеет те же ключевые параметры, что и обычный заем – максимальную сумму (размер лимита), процентную ставку и сроки возврата (погашения) задолженности.
Темой данной статьи станет обзор наиболее привлекательных предложений (*) банков по овердрафтам по банковским картам. Банки представлены по мере убывания величины ставки за разрешенный овердрафт.
ВТБ24
Зарплатный овердрафт на Visa и MasterCard от ВТБ24 позволяют их владельцам оформить лимит до 300 тыс. руб. Проценты по овердрафту установлены в размере 24% годовых. Срок действия пластика – 3 года.
ОТП Банк
Счет овердрафт от «ОТП Банка» доступен пользователям услуги «Депозит плюс карта». Ставка по овердрафту в пределах его лимита при безналичной оплате – 22,9% годовых в рублях и 19,9% годовых в долларах и евро. По иным операциям, в частности, снятие наличных средств – 25,9% и 22,9% соответственно.
За технический овердрафт по своему пластику банк берет 49% годовых.
Промсвязьбанк
Как подключить овердрафт в банке подскажут сотрудники, отвечающие за карточные продукты. Плата за использование такого кредита составляет 22% годовых.
Нордеа Банк
У банка два предложения по овердрафтам. Первое относится к пластику без льготного периода. Процентная ставка в рублях равна 21% годовых, в долларах и евро – 17% годовых. Для карт с льготным периодом по оплате процентов, ставка по овердрафту в рублях повышается до 23% годовых, в валюте – до 19%. В случае просрочки по погашению кредита работает штраф в размере 0,1% от неоплаченной суммы за каждый день просрочки.
Сбербанк
Все карты крупнейшего российского банка, с точки зрения овердрафта, можно разделить на две большие группы: карты с разрешенным и карты с неразрешенным овердрафтом.
К первой группе относятся зарплатные дебетовые карты базового уровня Maestro и VisaElectron, Visa Classic и MasterCard Standard; золотые карты Visa Gold и MasterCard Gold; платиновые Visa Platinum. Пластик выпускается под карточные программы и тарифные планы - ПРО100 «СТАНДАРТ», «Подари жизнь», «Аэрофлот», «МТС», «Молодежная».
Разрешенный кредит овердрафт предоставляется по ставке 20% годовых. В случае перерасхода по лимиту и возникновения технического овердрафта, ставка увеличивается до 40%. За просрочку погашения овердрафта удерживается плата в размере 40% от просроченной суммы.
По остальным картам лимит овердрафта не устанавливается и ставка неразрешенного овердрафта равна 40% годовых.
НС Банк
Лимит овердрафта, как и подавляющее большинство других банков, устанавливает индивидуально. Ставка – 20% годовых. За просроченную задолженность начисляется пеня в размере тех же 20% годовых. Задолженность по овердрафту необходимо закрыть не позднее 20-го числа следующего месяца.
Межтрансбанк
Финучреждение предлагает овердрафт условия которого таковы. Валюта картсчета – рубль, доллар, евро. Погасить возникшую задолженность необходимо до 15-го числа следующего месяца. Ставка по разрешенному овердрафту – 18% годовых в рублях и 14% в инвалюте. При просрочке оплаты долга банк включает ставку 36% годовых в рублях и 28% годовых в долларах и евро. Здесь же будет действовать неустойка в размере 0,25% за каждый день просроченного платежа. Штраф за выход за пределы оформленного лимита – 15% от суммы превышения.
Центр Инвест
Лучшая (наименьшая ставка) у «Центр Инвеста». Лимит зарплатного овердрафта находится в пределах средней зарплаты клиента за месяц. Процентная ставка от 16% годовых. Погашение задолженности – один раз за 90 дней.
В заключение, приведем два банка, раскрывающие информацию только по техническим овердрафтам.
Синко Банк
Банк установил комиссию за технический овердрафт в размере 15% от возникшей суммы задолженности.
Банк Москвы
Плата за овердрафт технического характера составляет 50% годовых в рублях и 30% в валюте.
Расходование средств, которые превышают фактический положительный баланс по счету, называют овердрафтом. Обычно данный продукт подвязывают к зарплатным картам, но овердрафт может быть установлен и по обычной дебетовой карточке.
Овердрафт: особенности продукта
Овердрафт бывает нескольких видов:
- стандартный;
- авансовый (одобряется сразу после открытия счета без предварительного этапа оценки оборотов);
- под инкассацию (предоставляется в виде процента об объема инкассируемых средств);
- технический (несанкционированный, не одобренный банком).
Овердрафт называют также «дебетовым сальдо», так как он привязывается к счету дебетовой карты. Лимит данного вида займа обычно устанавливается в размере двух–трех зарплат клиента (или прочего регулярного дохода). Срок действия овердрафта чаще всего приравнивается к периоду действия карты.
Проценты по овердрафту насчитываются ежедневно, исходя из фактического остатка задолженности. В некоторых учреждениях имеется беспроцентный период пользования услугой (по аналогии с кредитной картой).
Преимущества и недостатки овердрафта
К недостаткам данного продукта можно отнести:
- необходимость быстрого погашения (нельзя растягивать платежи на несколько лет, как по кредитке);
- автоматическое списание задолженности при зачислении денег на карту (возможно, клиент планировал потратить деньги на другие цели, а овердрафт закрыть через несколько дней);
- высокие процентные ставки (за исключением акционных предложений отдельной категории граждан);
- если не следить за состоянием счета, можно «уйти» в несанкционированный овердрафт (превысить допустимый лимит), что влечет за собой применение повышенной ставки процентов.
Основными преимуществами овердрафта являются:
- отсутствие необходимости открывать отдельный кредитный счет;
- легкость в оформлении, минимальный пакет документов (иногда услуга предоставляется автоматически, например, в рамках зарплатного проекта);
- продукт позволяет ликвидировать временные разрывы поступления денег и потребности в них;
- клиент оплачивает проценты за ту часть средств, которой фактически пользовался;
- нет необходимости занимать деньги у знакомых «до зарплаты».
Как осуществляется платеж по овердрафту
Погашение задолженности по овердрафту осуществляется автоматически. Как только на карту поступает некоторая сумма денег, происходит распределение средств:
- списывается размер основного долга;
- взимаются проценты за пользование услугой;
- остаток зачисляется на счет в качестве положительного баланса.
Если овердрафт не погашен из регулярных поступлений на счет в оговоренные сроки (обычно 30 или 50 дней, иногда до 6 мес.), заемщик должен покрыть задолженность другими средствами.
Что означает несанкционированная задолженность по овердрафту
Иногда возникает ситуация, что задолженность клиента превышает установленный лимит. Это может произойти в таких случаях:
- снятие денег в банкомате стороннего учреждения (дополнительно будет применена комиссия в банке-эмитенте и в том банке, который выдал деньги);
- списание платы за смс-информирование или комиссии за обслуживание счета (если выбран весь лимит, средства спишутся поверх допустимой суммы);
- списание процентов за пользование овердрафтом, если весь лимит уже выбран;
- конвертация валюты (она предусматривает определенный размер комиссии);
- если деньги, отправленные на счет, еще не успели зачислиться, а новое списание уже произошло.
Что происходит с овердрафтом при аресте счета
Если у клиента возникают просрочки и счет арестовывается по решению суда, лимит овердрафта чаще всего аннулируется, сама карта блокируется (ею нельзя пользоваться).
При возбуждении исполнительного производства клиент может добровольно погасить всю задолженность в течение 5 дней. Если это не происходит, пристав-исполнитель направляет в банк постановление о наложении ареста на счета гражданина. При этом возможности овердрафта теряют свою силу.
Списание денег в пользу контрагентов не допускается. Данные средства не являются собственностью заемщика, а лишь выступают в роли разрешенного лимита кредитования. Списать средства со счета в качестве погашения задолженности банк сможет только после снятия ареста.
Чем грозит клиенту просрочка по овердрафту
Если гражданин вовремя не выплатит банку задолженность по овердрафту, к нему могут быть применены такие меры:
- уменьшение или аннулирование кредитного лимита;
- увеличение базовой процентной ставки;
- применение штрафов, пени;
- внесение информации о просрочке в кредитную историю;
- отказ в кредитовании по другим продуктам в банке.
Советы клиентам
- Если вам не интересен овердрафт, который автоматически устанавливается по зарплатной карте, вы можете от него отказаться. Для этого необходимо написать в банк соответствующее заявление.
- Если вы пользовались овердрафтом по зарплатной карточке, при увольнении с данного предприятия услуга будет отключена.
- Осуществляя платежи вовремя, вы сможете пользоваться овердрафтом неограниченное число раз. При этом не нужно постоянно проходить проверку службы безопасности и подавать заявку на кредит.
- Одной из особенностей предоставления овердрафта является то, что его лимит может периодически меняться. Он зависит от размера среднемесячных поступлений на счет клиента за последние 1–6 месяцев. Чем больше денег поступает на карту, тем больше будет сумма, допустимая для снятия в кредит.
- Если вы временно не пользуетесь картой, напишите в банке отказ от смс-информирования. Если этого не сделать, при отсутствии положительного остатка на счету деньги будут списываться в кредит.
Автор статьи
Читайте также: