Стоп факторы при кредитовании юридических лиц

Обновлено: 24.04.2024

В последние годы правительство делает ставку на поддержку предпринимателей. Запускаются бизнес-инкубаторы, фонды поддержки, государственные и региональные программы. Рассказываем, придерживаются ли этого курса банки и на каких условиях кредитуют бизнес-клиентов.

Какие кредиты выдают для бизнеса

В зависимости от целей кредитования выделяют 3 типа займов для МСБ (малого и среднего бизнеса). Каждый из них имеет особенности.

Кредит на открытие своего дела. Сложнейший в оформлении продукт, так как банкам нужна гарантия возврата выданных средств. При этом отсутствие экономической деятельности не позволяет провести стандартную проверку платёжеспособности бизнеса. Поэтому, чтобы оформить такой заём, составляется бизнес-план. Его цель – убедить банк в перспективности вложений, доказав, что предприятие выйдет на прибыль и вернёт долги.
Кредит на развитие бизнеса выдаётся уже действующим юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Здесь банк уже может точнее оценить платёжеспособность бизнеса по показателям деятельности. Но и в этом случае стоит позаботиться о разработке бизнес-плана. Это продемонстрирует банку экономическую обоснованность кредитования и покажет, на какие цели пойдут средства. – этот заём получают для удовлетворения краткосрочных потребностей в средствах. Кредит оформляется в банке, где осуществляется обслуживание расчётного счёта. Термин означает расходование средств свыше остатка по счёту.

Как получить кредит для бизнеса

Стоит отметить, что самый простой способ получить кредит для действующего бизнеса – это обратиться в банк, ведущий расчётно-кассовое обслуживание предприятия. Это поможет кредитору с большей точностью оценить платёжеспособность, так как видно движение средств по счёту.

Поэтому в первую очередь за кредитом для бизнеса стоит обратиться в банк, предоставляющий РКО.

Это сэкономит время, которое уходит на проверку бизнеса. Часто «для своих» банки предоставляют лучшие условия. Да и работать с уже знакомым банком гораздо проще.

На что ещё обратить внимание:

Кредитоспособность владельца бизнеса или ИП. Для небольшого предприятия характерна зависимость от руководителя. Если собственник бизнеса испытывает финансовые сложности как физическое лицо, то в кредитовании бизнеса тоже откажут. Поэтому обращаться в банк с открытыми просрочками у владельца компании не стоит.
Заём с обеспечением получить проще – истина, действующая в любых видах кредитования. Предоставление залога в виде недвижимости или автомобиля поможет снизить риски банка, а значит увеличить вероятность одобрения.
Уделите внимание качеству бизнес-плана. Особенно если это кредит на открытие компании.

Стоп-факторы кредитования

Часто бизнесмены сталкиваются с отказами банка в кредитовании. Случается это по следующим причинам:

Учредители компании имеют негативную оценку службы безопасности банка или испорченную кредитную историю.
Собственники бизнеса – нерезиденты РФ.
Срок существования предприятия менее 1 года.
Отрицательная отчётность за предшествующий период (убыточность).
Наличие долгов по налоговым обязательствам.
Большое количество разбирательств в арбитражном суде.
Отказ от предоставления управленческой отчётности, деклараций, выписок с банковских счетов.

Наличие одного из этих пунктов служит стоп-фактором для рассмотрения заявки или поводом к более тщательной проверке. Хотя это не безапелляционно. Каждый конкретный случай будет рассматриваться индивидуально в зависимости от политики банка.

ТОП-7 банков, кредитующих бизнес

Немало российских банков готовы кредитовать сегмент МСБ. Но есть явные лидеры, которые выделяются на фоне конкурентов. О них и поговорим.

Тинькофф банк

Обладатель титула «Банк года в России» 2013 года по версии The Banker считается одной из самых инновационных компаний в нашей стране. Клиенты Тинькофф банка пользуются услугами полностью дистанционно. В том числе берут деньги на развитие бизнеса. Правда, доступен только один вид кредита – овердрафт для владельцев расчётных счетов.

Подключить этот продукт можно уже через 3 месяца после начала обслуживания. Из явных плюсов выделяются:

Свободное использование средств на любые нужды.
Нет необходимости в сборе документов, поручителях или залоге.
Оформляется без визита в банк, с помощью личного кабинета на сайте.

Продукт позиционируется как дополнительная услуга, и подключение стоит 490 руб. Кредитный лимит устанавливает банк.

Сбербанк

Помимо широкой линейки потребительских займов для физических лиц в Сбербанке есть и программы для МСБ. Хотя было бы удивительно, если бы у этого гиганта российского кредитования не было предложений для бизнеса. Наоборот, банк сделал шаг навстречу предпринимателям. Это выражается в создании полноценной платформы для бизнеса. Прямо на сайте банка можно получить стандартные банковские услуги для юридических лиц и воспользоваться сервисами интернет-продвижения, проверки контрагентов и другими.

Ассортимент кредитов для бизнеса тоже разнообразен. Здесь есть займы:

на любые цели;
на пополнение оборотных средств;
на приобретение недвижимости, автотранспорта или оборудования;
программа рефинансирования бизнес-кредитов, выданных другими банками.

Кредитная организация традиционно сильна в сегменте работы с юридическими лицами. Среди клиентов банка представители малого, среднего и крупного бизнеса. Программ кредитования также в избытке: от поддержки участия в электронных аукционах до инвестиционных займов.

Стоит отметить, что группа ВТБ – активный участник государственных и региональных программ поддержки малого и среднего бизнеса. С её помощью предпринимателям доступны кредиты по льготной % ставке на развитие приоритетных секторов экономики. Например, сбор и переработка отходов, внутренний туризм, сельское хозяйство и другие.

Альфа-Банк

Банк ведёт активную маркетинговую кампанию для привлечения предпринимателей. И это даёт плоды – на сайте финансового учреждения указано, что каждый 5-й российский предприниматель выбирает Альфа-Банк. Из кредитных программ для МСБ выделяется «Альфа Поток».

По сути, банком запущена инновационная краудфандинговая платформа. Её особенность — получение кредита для бизнеса без справок и поручителей за 15 минут. Но обязательным условием предоставления займа является регулярный оборот по счёту более 100 тыс. руб. в месяц. А также существование компании свыше 10 месяцев.

Сумма от 100 тыс. до 2 млн руб.
Срок от 1 дня до 6 месяцев.
Ставка 2% в месяц, без дополнительных комиссий.

ФК Открытие

Банк «ФК Открытие» – старожил обслуживания бизнеса. Создание на его базе нового проекта «Точка» – банка для предпринимателей – помогло привлечь ещё больше клиентов. Программ кредитования для МСБ здесь тоже немало. В том числе и с господдержкой.

Из интересных продуктов выделим экспресс-финансирование. Это кредит для действующих компаний, которые часто принимают безналичную оплату. Банк выдаёт аванс на сумму до 1 млн руб. без обеспечения. Расчёт же происходит ежедневно – 30% от оборота по эквайрингу уходят в банк.

Россельхозбанк

Банк кредитует все категории граждан. Но затронем лишь его специализацию – поддержку фермеров и агропромышленных компаний. Здесь также реализуются программы господдержки МСБ. При этом есть профильные программы под сельское хозяйство:

покупка техники;
приобретение молодняка;
проведение сезонных работ и другие.

ОТП Банк

Банк не афиширует услуги для бизнеса. Хотя они присутствуют, и предпринимателю, испытывающему недостаток финансирования, найдётся, что предложить. Продуктовая линейка кредитов для МСБ не так велика, как в других банках. Но здесь довольно лояльные условия для заёмщиков:

кредитование без залога;
плавающие или фиксированные % ставки;
отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев.

Наша подборка кредитов доказывает, что вариантов для получения заёмных средств на открытие и развитие бизнеса предостаточно. Остаётся только выбрать подходящее предложение исходя из ситуации. Надеемся, что этот обзор облегчит вам задачу.

Банки вносят в стоп-листы клиентов, которые нарушают условия кредитного договора. Например, клиент забывает вовремя вносить долги по оплате или пытается обмануть банк. В стоп-листы попадают заемщики, которые не совершали ничего противозаконного, но банк счел их действия «подозрительными».

Рассказываем, как выйти из стоп-листа, и оформить кредит на лояльных условиях, если попали в черный список по ошибке или из-за долгов.

Критерии черного списка в банке

Третьи лица не имеют доступа к базе данных. Определить, по какой причине клиент попал в черный список сложно, т. к. у разных банков свои критерии.

Некоторые удивляются тому, что никогда не нарушали условия кредитного договора, но банки стали отказывать в выдаче нового займа. Возможно, у службы безопасности банка возникли подозрения, поэтому клиента занесли в черный список. Например, заемщика подозревают в связях с организованной преступностью или клиент отсидел срок за экономическое преступление. Скандалисты и обманщики, которые предоставляют ложные сведения о себе, также попадают в черный список.

Если случилась техническая ошибка, например, произошел сбой в системе и оплата поступила с задержкой на два дня, вас не внесут в стоп-лист.

Технические просрочки по вине банка легко списать, если подтвердить оплату определенного числа и приложить копию чека. Проверьте кредитную историю. Сделать это можно через портал Госуслуг или личный кабинет Сбербанка (если вы их клиент).

МБК делает подробный отчет о кредитной истории с выдачей на руки.

Варианты черных списков

Существуют несколько вариантов стоп-листов.

Внутри банка. В такой список вносят клиентов, которые регулярно нарушали условия кредитного договора. Возникали постоянные просрочки по вашей вине или не соблюдали условия кредитного договора? Будьте готовы к тому, что вам начнут отказывать в оформлении займа и другие кредиторы.

Список судебных приставов. В такой список попадают заемщики, с которых приходилось взыскивать деньги через судебных приставов. Даже после погашения долга банки с недоверием относятся к таким клиентам и стараются не давать денег в долг.

Стоп-лист Росфинмониторинга. В этот список попадают граждане, которые получают деньги обманом и преступным путем. В Росфинмониторинг поступают все подозрительные операции из банков, а потом передаются в ЦБ.

Стоп-лист в БКИ. В отчет БКИ попадают заемщики, которые хоть раз оформляли кредит в банке. На основании полученных данных формируется рейтинг клиента. Систематические просрочки и задолженности приводят к тому, что клиент при следующем обращении в банк получит отказ, т. к. попал в черный список.

Как попадают в стоп-лист?

Некоторые банки вносят в такой стоп-лист даже за небольшую задержку по оплате. Другие кредиторы более лояльны и вносят в черный список только после систематического нарушения договора.

Проверьте кредитную историю

Банки не сообщают клиентам, что внесли их в черный список. Если оформите дебетовую, зарплатную или пенсионную карту, никаких ограничений не будет. Проблемы начинаются, если подаешь заявку на кредит — все банки вдруг отказывают.

Если исправите ошибку, например, закроете старые долги и не будете допускать просрочек, менеджеры сделают пометку, но оставят в стоп-листе. Когда оформите карту рассрочки или возьмете заем и оплатите вовремя, банк вычеркнет вас из черного списка.

Получите сведения о КИ через сайт Госуслуг. Услугу предоставляют бесплатно два раза в год. После этого услуга будет стоить 300−400 руб. (на момент написания статьи).

Или закажите подробный отчет в МБК с выдачей на руки.

Что делать, если кредитная история испорчена?

Мы уже писали статью о том, как улучшить кредитную историю. Алгоритм улучшения КИ такой:

оформите кредит на меньшую сумму или получите карту рассрочки;

обратитесь в банк, в котором зарплатная карта;

после выплаты долга по кредиту сведения отправят в БКИ;

в итоге восстановите репутацию и заслужите доверие банка.

В банках бывают технические сбои, и оплата приходит с задержкой на пару дней. Это называется технической просрочкой. Чтобы этого избежать, старайтесь вносить деньги за 3−4 дня заранее.

Второй способ улучшения кредитной статистики — покупка бытовой техники в рассрочку.

Допустим, купите телевизор за 100 тыс. руб. и оформите рассрочку на 10 месяцев. Сумма ежемесячного платежа составит 10 тыс. руб. Если банк отказывает, внесите первоначальный взнос — 30% от суммы займа. В таком случае банк разрешает оформить заем даже заемщикам с плохой КИ.

Хотите знать, какая просрочка портит кредитную историю? Читайте здесь.

Как поступить, если оказались в списке по ФЗ-115?

В список ФЗ-115 попадают граждане, которых подозревают в нарушении закона. Банки обязали давать пояснения заемщикам, если внесли их в черный список по ФЗ-115.

Для начала установите причину попадания в такой стоп-лист.

Самый надежный способ выйти из этого списка — узнать, какие именно операции показались банку подозрительными. В итоге будет проще избежать повторного попадания в черный список.

Соберите документы, прикрепите чеки по оплате, которые доказывают, что просрочили платеж по ошибке и вашей вины нет.

Существует два сценария развития событий:

менеджер банка отправит данные в Росфинмониторинг, где проанализируют заявку и при положительном исходе исключат из стоп-листа;

банк откажет в исключении из черного списка.

Получили отказ? Придется подавать апелляцию в Центробанк, где проведут расследование. При положительном исходе вас исключат из стоп-листа и восстановят репутацию.

Как не попасть в стоп-лист?

Выше мы написали про погрешности банка — технические ошибки и подозрения в мошенничестве, к которому заемщик не имеет отношения.

Обратитесь в банк

Потеряли работу или попали под сокращение? Не можете вовремя заплатить по кредиту? Сообщите о проблеме менеджеру, постарайтесь договориться о кредитных каникулах или рефинансируйте кредит. Дайте банку понять, что вы не отказываетесь от обязательств, а хотите найти выход из ситуации.

Избегайте поручительств

Друзья предлагают выступить в роли поручителя или созаемщика? Подумайте, прежде чем давать согласие. Если родственник или знакомый нарушит обязательства, вы окажетесь в списке недобросовестных клиентов.

Что делать, если банки отказали?

Часто в черный список попадают из-за систематических просрочек по выплате кредита и невыполнение обязательств перед банком.

Если обращались в банк, предоставляли выписки платежей, но банк все равно отказался идти навстречу, обращайтесь в МБК. Бесплатно проконсультируем и поможем получить рефинансирование на выгодных условиях.

Обращайтесь в МБК и не попадайте в стоп-листы!

Хотите знать больше о банках и кредитах? Тогда подписывайтесь на нашу рассылку.

Как правило, для банков при принятии решения о выдаче кредита МСП стоп-факторами служат недостаточность масштабов текущей деятельности, отсутствие обеспечения или его невысокая ликвидность. Кроме того, в связи с ужесточением требований регулятора к финансовым показателям таких заемщиков, банкам зачастую приходится создавать существенные резервы на возможные потери по ссудам, что не позволяет достичь необходимой рентабельности, соответственно, частные банки вынуждены отказывать компаниям сектора МСП.

Наталья
Литянская МСП Банк, Руководитель Аналитического центра

Сложно назвать одну главную причину. По различным данным количество отказов по заявкам малых и средних предприятий может составлять от 30 до 60%: доля отказов зависит от типа кредитного продукта, размера предприятия, способа оценки заемщика (индивидуальный анализ или скоринг) и даже от организационно-правовой формы бизнеса (ИП отказывают чаще).

Из основных причин отказов можно выделить:
- недостаточно устойчивое финансовое положение – как правило, это низкая доходность бизнеса, нестабильность финансовых платежей, низкая диверсификация поставщиков и покупателей, наличие просроченной дебиторской задолженности и т.д.;
- риски низкой платежеспособности клиентов – банки, как правило, компенсируют требованиями к залогу. Отсутствие достаточного объема обеспечения, его низкая ликвидность (если речь идет не о беззалоговом кредите) - одна из самых распространенных причин отказа в кредите для МСП;
- непрозрачность данных, низкое качество ведения учета, неполные или даже заведомо ложные данные - банки очень часто жалуются на невысокую финансовую грамотность небольших компаний, что приводит к некачественной документации по заявке и в дальнейшем - к отказам;
- плохая кредитная история - также достаточно распространенная причина отказа.

Для недавних стартапов причиной отказа может стать их «молодость» - отсутствие достаточного опыта предпринимательской деятельности в соответствующей отрасли, отсутствие кредитной истории и данных о деловой репутации. Для компаний, которые неоднократно и успешно получали кредиты, неприятным сюрпризом может стать отказ в связи с высокой кредитной нагрузкой.

Елена
Колесникова ВТБ24, Начальник Управления продаж Департамента обслуживания клиентов малого бизнеса

Самое важное для банка - это способность клиента обслуживать долг, погашать кредит. Поэтому если банк видит, что кредитная нагрузка для клиента велика и существует риск невозврата кредита - он принимает решение об отказе. При этом важно понимать, что неправильно рассчитанный банком лимит может оказаться пагубным для клиента. Кредит хорош тогда, когда он способствует развитию бизнеса, а не наоборот.

Понимает ли предприниматель, обращаясь за кредитом, как его оценивает банк? Какой кредит ему нужен, чтобы меньше переплатить? Как быстрее получить деньги? Есть ли в истории компании моменты, которые станут стоп-факторами для получения кредита?
Мы на мастер-классе Альфа-банка «Финансовая грамотность для собственников бизнеса». Для клиентов процедура получения кредита — «кот в мешке»: они приходят в банк за финансированием, но получат ли его, они не знают. Конечно, малый бизнес и не обязан знать, как устроен финансовый анализ. Его задача — получать прибыль, поэтому не зазорно не знать нюансов кредитной политики банков, подходов к рискам или особенностей разных кредитных продуктов. Чтобы объяснить малому бизнесу, как правильно запрашивать кредитные ресурсы и эффективно ими управлять, Альфа-банк и проводит такой мастер-класс, говорит руководитель продуктовой поддержки малого бизнеса Альфа-банка Константин Науменко.

Константин Науменко руководитель продуктовой поддержки малого бизнеса Альфа-банка Мы на этом мастер-классе подняли тему, а почему банк может отказать в кредите, какие есть стоп-факторы у кредиторов. Мы раскрываем секреты проведения финансового анализа. Это основная идея мастер-класса, понятно, что мы расскажем и о выборе кредитных продуктов под разные задачи бизнеса. Но основная идея — показать, как банк оценивает клиента.

Это не только теория. На мастер-классах разбирают и практические кейсы. Например, как банк оценивает основные средства и рентабельность предприятия и определяет сумму возможного кредита. При какой бизнес-модели выгоднее пользоваться овердрафтом, а когда — открывать кредитную линию. Все наглядно — примеры типичных балансов, расчеты переплаты при разных графиках платежей. Получив информацию, предприниматели меняют и свое управление финансами компании.

Константин Науменко руководитель продуктовой поддержки малого бизнеса Альфа-банка Они точно понимают, насколько они могут быть интересны банку, если обратятся сейчас за кредитным продуктом. Они понимают, на какую сумму могут рассчитывать. Вот эта цель, которой мы хотели бы добиться. Наша задача — объяснить, как сделать так, чтобы было выгодно для них. На самом деле будет у клиента просрочка или не будет — это в том числе ответственность самого банка. Банку нужно клиентам предлагать правильные кредитные продукты.

Когда работаешь с клиентом в долгую, такой подход оправдан, считают в «Альфе». Банк заинтересован в финансовой устойчивости и лояльности своих клиентов.

Лично мне приходит по несколько предложений в неделю. В пару банков я даже направлял специальные заявления об отказе в получении информации, т.к. уже напрягало заполнение банковским спамом инфоканалов.

Но получение СМС-ки еще не значит, что банк в итоге одобрит кредит. Сейчас по статистике банки одобряют где-то около 30% поданных заявок.

В этой статье я решил обобщить основные причины или стоп-факторы, по которым банки отказывают в кредите. Причем эти причины могут быть и у благонадежных заемщиков.

1. Плохая кредитная история

Советую, хотя бы раз в год запрашивать информацию о своей кредитной истории. Тем более, что 2 раза в год это можно делать бесплатно.

делается запрос в ЦБ на предмет перечня БКИ, где хранится моя кредитная история (через сайт госуслуг)
направляется в эл.виде запрос в каждое БКИ
получаете запрос из БКИ

В прошлом году ЦБ выявил 3 банка, которые искажали кредитные истории клиентов. Поэтому, даже если я благонадежный заемщик и не допускал просрочек по кредитам, моя КИ может быть испорчена по вине банка.

2. Кредит МФО

Этот стоп-фактор появился относительно недавно. Дело в том, что если я взял кредит в МФО, значит у меня совсем туго с деньгами. Только человек припертый к финансовой стенке берет кредит под 1-2% в день.

Для банка такой клиент является "токсичным". У меня на консультации был как раз такой клиент.

Вроде все было в порядке и я порекомендовал банк, где у меня работают знакомые. Но ему в итоге отказали. После наведения справок, выяснилось. что все дело в кредите МФО. В этом банке просто это было стоп-фактором.

Поэтому никому не советую брать кредиты в МФО. Лучше уж заплатить проценты по кредитной карте.

3. Профессия в стоп-листе

Выдавая кредит банки оперируют статистикой. Если они например видят, что таксисты плохо возвращают кредиту, то могут запросто внести ее в стоп-лист. В каждом банке еть свой стоп-лист профессий, т.к. они исходят из собственной статистики дефолтов клиентов.

Причем причиной дефолтов у каждой группы могут быть самые разные.

В банке, где я работал и активно занимались розницей он включал:

таксисты
дальнобойщики
курьеры
сотрудники силовых ведомств и судейский корпус
спортсмены
артисты

4. Район или улица в стоп-листе

Об этом факторе вообще мало где сообщается и можно о нем прочитать. В основном это касается небольших населенных пунктов и удаленных территорий. Сообщества мошенников бывает привозят на автобусах целые деревни для получения кредита. При этом сам заемщик получает небольшую сумму, а весь кредит отдает организаторам.

Также при банкротстве крупного предприятия, могут поставить в стоп-лист адреса, где проживали работники завода.

5. Отсутствие кредитной истории

Это тоже весьма необычная ситуация. но если мне за 40 и у меня нет кредитной истории, то для банка это дополнительный риск. Он не знает как я буду оплачивать кредит, если раньше никогда им не пользовался.

Одному из своих клиентов я сначала организовывал выдачу кредитной карты и только через полгода, полноценный кредит. Он был артист и до 40 лет не пользовался кредитом. А потом понадобились деньги на ремонт и возникли проблемы.

ИТОГО

Как видите,даже если у меня не было просрочек по кредитам, банк может мне отказать.

Но отказ в кредите в конкретном банке - не приговор. Важно разобраться в причинах отказа, хотя банк ее скорее всего не сообщит.

Желаю всем благополучия и отсутствия долгов.

Если вам интересна тема кредитов и личных финансов - подпишитесь на Канал. Здесь Вы всегда найдете интересные материалы. Также можно подписаться на канал в Яндекс Мессенджере ( здесь ) и получать онлайн уведомления о новых публикациях.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: