Сущность кредитования малого и среднего бизнеса
Обновлено: 13.05.2024
Главным драйвером кредитования микро, малого и среднего бизнеса (МСБ) в 2020 году стали новые программы льготного кредитования. В рамках одной из них, которая действовала с 30 марта по 1 октября, можно было получить кредит под 0% годовых на выплату зарплаты. В рамках второй, действовавшей с 1 июня по 1 ноября, бизнес привлекал финансирование по ставке 2% на возмещение недополученных средств.
Эти программы существенно изменили ряд показателей кредитного портфеля. Например, доля компаний микро-бизнеса, имеющих хотя бы один действующий кредит, увеличилась в 2020 году более чем вдвое — с 3,3% от общего числа активных компаний микро-бизнеса до 8%. Каждый второй (53% от всех выдач) кредит МСБ выдавался в рамках этих программ, а объем льготного финансирования составил 14% от общей суммы выдач — 300 млрд рублей из 2,16 трлн рублей.
Критерии «кому выдавать» определялись программой, а не банковскими политиками кредитования. Логично было бы ожидать, что льготное кредитование компаний, попавших в трудную ситуацию, не только решило сиюминутные проблемы бизнеса, но перенесло часть проблем в будущие периоды — портфель льготных кредитов через время может стать концентрацией неплатежей и дефолтов. Банки едва бы решились на такой эксперимент за свои деньги, поэтому показатели портфеля льготных займов представляют особый интерес.
Оглавление
I. Льготные кредиты в пандемию
Льготные кредиты выдавались с апреля по ноябрь. В этот период на них пришлась четверть всех выдач с точки зрения суммы (или 68% от общего числа займов в штуках). Пик был достигнут в июне и июле 2020 года, когда на льготные программы пришлись 45% и 34% всех выдач соответственно (по сумме) и более 80% от общего числа займов в штуках.
Более 80% всех льготных кредитов получили компании микро- и малого бизнеса.
При этом львиную долю кредитов получили микро-компании (86% от общего числа займов), а на средний бизнес пришлось всего чуть более 1% льготных займов.
Очевидно, что такая диспропорция по суммам и штукам связана с разной суммой займа для малого бизнеса и относительно крупных компаний. Если в микробизнесе средняя сумма займа составила 2 млн, то для малого бизнеса это уже 7,3 млн, а для средних компаний и вовсе 39 млн рублей.
Если смотреть на выдачи льготных ссуд в разрезе регионов, то лидерами были Центральный и Приволжский федеральные округа. Наиболее активные выдачи происходили в июне и июле 2020 года во всех округах (за исключением Северо-Кавказского, где по 20% всех выдач было сделано в июне, июле и сентябре).
По состоянию на конец 2020 года 8,2% кредитного портфеля были сформированы за счет льготных выдач, наибольшая доля льготных выдач в портфеле микробизнеса (12,6%), наименьшая в портфеле среднего бизнеса (4,6%), а в портфеле займов малому бизнесу льготных выдач 7,9%.
По большей части льготных выдач действует мораторий на выплаты до 1 декабря 2020 года (в соответствии с постановлением правительства №696 от 18.05.2020) и поэтому отследить качество портфеля пока невозможно. Информация об обслуживании долга появится тогда, когда закончатся каникулы. Однако, в апреле и мае действовала программа льготного кредитования без каникул (на выплату зарплаты под 0%, регулируется постановлением правительства №422 от 02.04.2020) и по этим выдачам мы можем отследить уже сейчас первые показатели просрочки.
II. Состояние малого и среднего бизнеса в 2020 году
В 2020 году выручка малого и среднего бизнеса сократилась из-за ограничений, вызванных пандемией коронавируса. Степень этого влияния была пропорциональна размерам бизнеса и размеру накопленной за годы работы подушки безопасности. Сильнее всего пострадали микро- и малый бизнес, как по числу компаний так и по обороту. Обороты среднего бизнеса показали меньшее падение, а их количество, напротив, выросло.
По данным ФНС, из реестра малого и среднего предпринимательства за 2020 год число юридических лиц сократилось с 2,51 до 2,36 млн. По большей части это произошло за счет уменьшения числа микрокомпаний, их количество по сравнению с концом 2019 года снизилось на 6,42%. Число компаний среднего бизнеса, напротив, увеличилось на 3,57%. Количество компаний малого бизнеса сократилось на 4,05%.
Далее в отчете мы будем использовать классификацию бизнеса, основанную на установленных законодательством критериях:
- микробизнес — компании с оборотом до 120 млн. рублей в год и/или количеством штатных сотрудников до 15 человек;
- малый бизнес — компании с оборотом от 120 до 800 млн. рублей в год и/или количеством штатных сотрудников от 16 до 100 человек;
- средний бизнес — компании с оборотом от 800 млн. до 2 млрд. рублей в год и/или количеством штатных сотрудников от 101 до 250 человек.
Выручка микро- и малых предприятий показала снижение в 2020 году. Средний бизнес, несмотря на ограничения, нарастил обороты. Такие выводы можно сделать на основе данных Росстата об оборотах малого и бизнеса в январе-сентябре 2020 года. Обороты микро- и малого бизнеса сократились на 13% и 10%. Рост оборотов среднего бизнеса составил 9%.
III. Кредитный портфель и объем выданных кредитов
2020 год ознаменовался сокращением числа компаний сегмента МСБ и снижением их оборотов. Характеризующие кредитование параметры, напротив, показывали положительную динамику, а иногда даже достигали рекордных значений. Этому способствовали льготные программы кредитования и рекордно низкие ставки.
Проникновение кредитования выросло для всех представителей сегмента МСБ в 2020 году. Этому способствовали сразу два фактора: увеличение количества кредитующихся компаний и снижение общего количества компаний. По сравнению с 4 кварталом 2019 года проникновение кредитования среди микрокомпаний выросло более чем в два раза (с 3,3% до 8,0% от общего числа активных компаний), в малом бизнесе — с 10% до 14,8%, а в среднем бизнесе — с 25,3% до 26,6%.
Кредитный портфель по итогам 4 квартала 2020 года составил 3,0 трлн руб, увеличившись за год на 13%. Самый значительный прирост произошел в категории микробизнеса (+17,5% к четвертому кварталу 2019 года), малый и средний бизнес выросли, соответственно, на 7,6% и 16,8%.
Средневзвешенные годовые ставки по портфелю в 2020 году показали рекордное снижение и опустились до минимальных значений за все время наблюдения. Этому способствовали льготные программы кредитования для наиболее пострадавших отраслей МСБ и снижение Банком России ключевой ставки на 2 п.п.
Если отбросить кредиты МСБ, выданные в рамках поддержки малого бизнеса в условиях пандемии, мы увидим плавное снижение ставок на протяжении первых 3 кварталов 2020 года под влиянием снижения ставки рефинансирования ЦБ.
В среднем затраты МСБ на обслуживание своих кредитных обязательств снизились в 2020 году на 3% по сравнению с предыдущим годом. МСБ брал кредиты чаще и под рекордно низкие ставки, но суммы этих кредитов снизились из-за ужесточения кредитными организациями скоринга в условиях неопределенности в экономике.
Вызванные коронавирусом ограничения привели к снижению оборотов микро- и малого бизнеса. При этом в 2020 году увеличилось проникновение кредитования в эти сегменты бизнеса. Это привело к увеличению уровня долговой нагрузки в этих сегментах с 1,3% до 2,4% для микропредприятий и с 2,6% до 3,6% для малых. Однако эти категории бизнеса имеют еще большой запас для наращивания кредитования. Это отчетливо видно при сравнении с долговой нагрузкой среднего бизнеса, которая по итогам 2020 года не изменилась и равнялась 11,4%.
Рост проникновения кредитования при снижении оборотов МСБ привели хоть и к небольшому, но общему росту уровня риска по портфелю. За год доля компаний с риском ниже среднего сократилась с 57,7% до 56,0%, а со средним риском — с 21,4% до 19,9%. Доля компаний с уровнем риска выше среднего соответственно увеличилась с 20,9% до 24,1%.
В 2020 году объем выданных МСБ кредитов превысил показатели 2019 года на 7,3%. Этот рост был сформирован первыми тремя кварталами 2020 года. Выдачи 4 квартала 2020 года были выше 3 квартала, однако повторить рекордные показатели 4 квартала 2019 не удалось. Относительно 4 квартала 2019 года произошло снижение объема выдач по всем сегментам МСБ: для микробизнеса на 12,6%, для малого на 11,4% и на 25,5% для среднего бизнеса.
Распределение выдач 4 квартала 2020 по уровню риска улучшилось по сравнению с 3 кварталом. Доля выдач компаниям с уровнем риска ниже среднего увеличилась с 56,4% до 60,1%, а доля выдач компаниям с уровнем риска выше среднего уменьшилась с 24,4% до 17,9%.
IV. Микрокомпании
Микробизнес в 2020 году активно наращивал кредитный портфель. Этому способствовали программы льготного кредитования и субсидирования ставок.
Кредитный портфель микропредприятий по итогам 4 квартала 2020 года вплотную подобрался к пиковым значениям 2014 года. В годовом выражении рост составил 17,5%.
Количество кредитующихся микропредприятий растет пятый год подряд, за 12 месяцев 2020 года их количество выросло почти в 2 раза до 173,3 тыс. компаний.
Микробизнес впервые с 2015 года нарастил затраты на выплату основных сумм долга по кредитам. В 2020 году эти затраты отыграли падение предыдущих лет, поднявшись сразу на 70%, и достигли максимального за последние годы значения в 479 млрд рублей. Показатель затрат на выплату процентов, напротив, достиг минимального за последние годы значения в 32,6 млрд рублей, снизившись более чем на 26% за счет изменения ставки рефинансирования Банком России и льготных программ кредитования.
В кредитном портфеле микрокомпаний за год произошел рост уровня риска. Доля компаний с риском ниже среднего сократилась с 50,0% до 47,9%, со средним риском — с 24,8% до 22,9%. Доля компаний с высоким и очень высоким риском, соответственно, увеличилась на 4,1% с 25,2% до 29,3%.
Несмотря на то, что показатели выдач 4 квартала 2020 года были ниже на 12,6% прошлогодних значений 4 квартала, в среднем по году уровень выдач в 2020 году был выше уровня выдач 2019 года на 45%.
В кризисных 2 и 3 кварталах 2020 года происходил всплеск доли овердрафтов в выдачах. Их доля в эти периоды поднималась на 29,8% и 27,7%, соответственно. В 4 квартале 2020 года этот показатель стал возвращаться к более характерным для предыдущих периодов значений и составил 29,2%.
В 4 квартале 2020 года за из-за прекращения действия государственных программ поддержки пострадавшего от пандемии бизнеса, произошел скачок средней ставки кредитования микропредприятий. Если в 3 квартале 2020 средняя ставка снижалась до рекордно низкого показателя в 4,0%, то в 4 квартале ее значение перевалило отметку в 10% и достигло в среднем 11,1%.
При этом индекс проблемных кредитов, показывающий долю компаний, которые допустили просрочку на 30 и более дней за последние 6 месяцев, в 2020 году вернулся к показателям начала 2010-х годов и составил в 4 квартале 9,0%.
Показатели просрочки и дефолта несмотря на сложную ситуацию 2020 года не показали всплеска, а напротив были ниже уровней предыдущих годов.
V. Малый бизнес
Кредитный портфель малых предприятий по итогам 2020 приблизился к 1,3 трлн. рублей, увеличившись за квартал на 2,7%, в годовом выражении рост составил 7,6%.
Как и в случае с микробизнесом количество кредитующихся компаний малого бизнеса росло. По итогам 2020 количество малых предприятий с кредитами увеличилось на 42,5%.
Программы поддержки малого бизнеса и снижение Банком России ставки рефинансирования привели, с одной стороны, к росту затрат на обслуживания тела кредита в 26,6% за год, с другой стороны — к рекордному снижению затрат на выплату процентов по кредитам в 24,6% по итогам 2020 года.
Под влиянием кризисных явлений в экономике по итогам 2020 года произошло снижение доли компаний с очень низким риском на 1,4%, одновременно на те же 1,4% выросла доля компаний с высоким уровнем риска.
Объем выданных кредитов малому бизнесу в 4 квартале вырос на 8,8% по сравнению с 3 кварталом, однако все равно был ниже пиковых значений 4 квартала 2019 года на 11,4%.
В 2020 году для малого бизнеса были характерны более короткие сроки кредитования, чем в 2019 году. Доля невозобновляемых кредитов сроком 6-12 мес. в 2020 году в среднем была выше на 6,9%, чем в 2019 году.
Льготные программы кредитования оказывали во 2-3 кварталах 2020 года большое влияние на уровень средней ставки. Окончание этих программ привело к росту ставки с 4,8% в 3 квартале 2020 года до 8,0% в 4 квартале 2020 года.
Индекс качества портфеля малого бизнеса был гораздо лучше показателей микробизнеса. Доля малых компаний, допустивших просрочку 30 и более дней за последние 6 месяцев, среди них составляла в 4 квартале 2020 4,4% против 9,0% у микропредприятий.
Когортный анализ демонстрирует крайне низкий уровень потерь банков при кредитовании малого бизнеса.
VI. Средний бизнес
В сегменте среднего бизнеса в 2020 году продолжился тренд на рост кредитного портфеля и увеличение количества кредитующихся компаний.
Кредитный портфель средних предприятий по итогам 2020 года приблизился к отметке в 1 трлн. рублей, увеличившись за квартал на 7,1%, в годовом выражении рост составил 16,8%.
Количество кредитующихся средних предприятий растет девятый год подряд. С 2012 по 2020 год их количество увеличилось больше чем в 2 раза. За 2020 год — на 8,9%.
Как и у микро- и малого бизнеса затраты среднего бизнеса на выплату процентов снизились на 14,2% в 2020 году за счет действия программ поддержки МСБ и низкой ставки рефинансирования.
Как и у микро- и малых предприятий уровень риска по портфелю средних предприятий вырос в 2020 году. Доля в портфеле компаний с уровнем риска ниже среднего сократилась на 1,8% за год. Доля компаний со средним уровнем риска снизилась на 2,6%. На 4,4% выросла доля компаний с высоким и очень высоким уровнем риска.
Объем выдачи кредитов средним предприятиям по итогам 4 квартала 2020 года составил 233,9 млрд. рублей, увеличившись за квартал на 10%. Всего за 2020 год кредитные организации выдали среднему бизнесу кредитов на 843 млрд рублей, что на 4,7% меньше, чем годом ранее.
В 2020 году средний бизнес чаще отдавал предпочтение длинным деньгам, чем в 2019 году. В среднем по году произошло увеличение доли кредитов сроком более полугода и сокращение доли овердрафтов и кредитов сроком менее 6 месяцев.
Средняя ставка по кредитам у среднего бизнеса в 2020 году была менее подвержена колебаниям, чем у микро- и малого бизнеса, что говорит о том, что они меньше пользовались программами льготного кредитования по сравнению с другими компаниями сегмента МСБ.
Индекс качества кредитного портфеля среднего бизнеса в 2020 году практически не изменился, ухудшившиеся на 0,2%. Доля средних предприятий с просрочкой более 30 дней в течение 6 месяцев выросла за год с 3,6% до 3,8%.
Как и у малого бизнеса, когортный анализ портфеля среднего бизнеса демонстрирует низкий уровень потерь кредитных организаций при кредитовании.
Примечания к расчетам
База кредитных историй ОКБ охватывает около 85-90% рынка. Бюро работает над пополнением базы.
В рамках данного отчета мы анализируем данные только по юридическим лицам и не учитываем показатели по индивидуальным предпринимателям. Это связано со сложностью разделения кредитов ИП на ведение бизнеса и личные цели.
По данным ОКБ, в России существует ряд компаний, которые по формальным признакам относятся к микробизнесу, но которые имеют займы на миллиарды рублей. Анализ этих компаний показал, что они созданы в основном для корпоративного управления холдингами. Мы исключили эти компании из обзора. Однако стоит отметить, что исключение больших займов почти не оказывает влияния на тренды, особенно за последние 2 года, большая часть крупных займов компаниям, по формальным признакам относящихся к малому бизнесу, приходится на более ранние периоды.
Для таких компаний из обзора мы поставили отсечку на максимальную сумму займа как максимальную сумму выручки для данного типа компании, т.е.:
- исключены все займы микробизнесу свыше 120 млн рублей;
- исключены все займы малому бизнесу свыше 800 млн рублей;
- исключены все займы среднему бизнесу свыше 2 млрд. рублей.
Логика заключается в том, что банки почти никогда не кредитуют на сумму более одной годовой выручки компании. Такая отсечка все равно оставляет в обзоре часть кредитов, которые по факту относятся к крупному бизнесу, но значительно снижает их влияние на статистику.
Контакты
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА / МАЛЫЙ И СРЕДНИЙ БИЗНЕС / ГОСУДАРСТВО / БАНКОВСКИЙ СЕКТОР / УНИФИЦИРОВАННЫЙ ПРОЦЕСС КРЕДИТОВАНИЯ / ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ / МИКРОФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ / THE SYSTEM OF LENDING TO SMALL AND MEDIUM BUSINESSES / SMALL AND MEDIUM BUSINESSES / THE STATE / THE BANKING SECTOR / A UNIFIED LENDING PROCESS / PRINCIPLES OF LENDING / MICROFINANCE ORGANIZATIONS
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Передера Жанна Сергеевна, Гриценко Тарас Степанович, Теряева Анна Сергеевна
В работе проведено исследование системы кредитования малого и среднего бизнеса на основе анализа нормативно-правовой базы, теории, практики осуществления кредитного процесса и научных публикаций. Изучены понятие системы кредитования, сущность и структура механизма кредитования малого и среднего бизнеса в России, его функциональные взаимосвязи и инструменты взаимодействия и кредитования. Как результат сформированы авторские предложения по уточнению существующего понятийного аппарата. Исследованы программы поддержки малого и среднего бизнеса в России: субсидии, бюджетные инвестиции, гарантии по обязательствам и льготное кредитование. Рассмотрены трехуровневая модель Минэкономразвития поддержки развития малого и среднего бизнеса , программа «Шесть с половиной». Особое внимание уделено выявлению роли банковского сектора в развитии целевого сегмента на общих условиях и в рамках ряда государственных программ по стимулированию и поддержанию малого и среднего предпринимательства, изучен унифицированный процесс кредитования : последовательность этапов и их значение. Также авторами выделены и рассмотрены основополагающие принципы, присущие банковскому кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса , которые необходимо соблюдать в процессе кредитования. Проведен анализ роли банков и микрофинансовых организаций в обеспечении кредитными ресурсами субъектов малого и среднего бизнеса . И, как основной результат исследования, представлена авторская позиция о значимости и взаимосвязи субъектов и инструментов системы кредитования малого и среднего бизнеса . В заключение авторы сформулировали направление развития системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, которое позволит расширить её границы.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Передера Жанна Сергеевна, Гриценко Тарас Степанович, Теряева Анна Сергеевна
The system of lending to small and medium businesses in Russia: the concept, tools, participants and their roles
In the article, a study of system of crediting of small and average business based on the analysis of the legal framework, theory and practice of the implementation of the credit process and scientific publications. The concept of the credit system, the nature and structure of the mechanism of lending to small and medium businesses in Russia, its functional relationships and tools of interaction and lending. As a result, the author's proposals to clarify the existing conceptual apparatus are formed. Programs of support of small and medium business in Russia are investigated: subsidies, budget investments, guarantees on obligations and preferential crediting. The three-level model of the Ministry of economic development to support the development of small and medium businesses , the program "Six and a half". Particular attention is paid to the identification of the role of the banking sector in the development of the target segment on General terms and in a few government programs to promote and maintain small and medium businesses , studied the unified lending process: the sequence of stages and their importance. Also, the authors identified and considered the basic principles inherent in Bank lending to small and medium businesses that must be followed in the lending process. The analysis of the role of banks and microfinance institutions in providing credit resources to small and medium businesses . And, as the main result of the study, the author's position on the importance and relationship of subjects and instruments of the system of lending to small and medium businesses is presented. In conclusion, the authors formulated the direction of development of the system of lending to small and medium businesses , which will expand its boundaries.
Текст научной работы на тему «Система кредитования малого и среднего бизнеса в России: понятие, инструменты, участники и их роли»
Передера Жанна Сергеевна
ФГАОУ ВО «Дальневосточный федеральный университет», Владивосток, Россия
Гриценко Тарас Степанович
ФГАОУ ВО «Дальневосточный федеральный университет», Владивосток, Россия
Кафедра «Экономики предприятия» Профиль «Экономика фирмы и отраслевых рынков»
Теряева Анна Сергеевна
ФГАОУ ВО «Дальневосточный федеральный университет», Владивосток, Россия Старший преподаватель базовой кафедры «Современного банковского дела»
Система кредитования малого и среднего бизнеса в России: понятие, инструменты, участники и их роли
Аннотация. В работе проведено исследование системы кредитования малого и среднего бизнеса на основе анализа нормативно-правовой базы, теории, практики осуществления кредитного процесса и научных публикаций. Изучены понятие системы кредитования, сущность и структура механизма кредитования малого и среднего бизнеса в России, его функциональные взаимосвязи и инструменты взаимодействия и кредитования. Как результат сформированы авторские предложения по уточнению существующего понятийного аппарата. Исследованы программы поддержки малого и среднего бизнеса в России: субсидии, бюджетные инвестиции, гарантии по обязательствам и льготное кредитование. Рассмотрены трехуровневая модель Минэкономразвития поддержки развития малого и среднего бизнеса, программа «Шесть с половиной». Особое внимание уделено выявлению роли банковского сектора в развитии целевого сегмента на общих условиях и в рамках ряда государственных программ по стимулированию и поддержанию малого и среднего предпринимательства, изучен унифицированный процесс кредитования: последовательность этапов и их значение. Также авторами выделены и рассмотрены основополагающие принципы, присущие банковскому кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса, которые необходимо соблюдать в
процессе кредитования. Проведен анализ роли банков и микрофинансовых организаций в обеспечении кредитными ресурсами субъектов малого и среднего бизнеса. И, как основной результат исследования, представлена авторская позиция о значимости и взаимосвязи субъектов и инструментов системы кредитования малого и среднего бизнеса. В заключение авторы сформулировали направление развития системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, которое позволит расширить её границы.
Ключевые слова: система кредитования малого и среднего бизнеса; малый и средний бизнес; государство; банковский сектор; унифицированный процесс кредитования; принципы кредитования; микрофинансовые организации
Малый и средний бизнес нуждается в обеспечении дополнительными источниками финансирования на протяжении всего жизненного цикла своей деятельности, однако, спрос на финансирование не всегда удовлетворяется. Это обусловлено, прежде всего, присвоенной сегменту высокой степенью рискованности, сопряженной с вероятностью наступления дефолта [4]. Исходя из этого, множество кредитных организаций ограничивают предложения для малого и среднего бизнеса путем введения дополнительных барьеров. В такой ситуации отдельной государственной поддержки зачастую бывает недостаточно, поэтому возникает потребность в формировании многоуровневой и многокомпонентной системы кредитования малого и среднего бизнеса, нуждающегося в дополнительных финансовых потоках извне.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (статья 819) под кредитом или кредитным процессом понимается предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней1.
Определение понятия «система кредитования» несколько отличается среди отечественных учёных, однако, все сходятся во мнении, что система кредитования - это совокупность взаимосвязанных элементов, обеспечивающих кредитный процесс.
Так, в таблице 1 представлен ряд работ, в которых встречается определение понятия «система кредитования малого и среднего бизнеса», а также выделены основные ключевые слова определений, согласно которым можно произвести контент-анализ.
По проведенному контент-анализу понятия «система кредитования малого и среднего бизнеса» такие авторы, как И.С. Глебова, Л.И. Морозова и Т.М. Рыскина в организации процесса кредитования предлагают учитывать особенности деятельности субъектов малого и среднего бизнеса и выделяют необходимость модификации системы кредитования - учитывать всех участников системы кредитования и финансирования.
Основываясь на результатах контент-анализа, под системой кредитования малого и среднего бизнеса следует понимать совокупность взаимодействующих друг с другом с помощью специальных инструментов субъектов, целью которых является организация эффективного процесса кредитования малого и среднего бизнеса с учетом особенностей его функционирования. В связи с этим, разрозненные институты, оказывающие финансирование и кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, могут рассматриваться как система только в том случае, если между ними будут выстроены устойчивые связи взаимодействия.
Контент-анализ определения понятия «система кредитования малого и среднего бизнеса»
Учебники Энциклопедии Научные статьи Конференции
а а а а в а в о н cd аК й кс в 8 р О й кс и (D л и В
Понятие в о оза л (ч о л е w а в О Ю е л Г а в о з о р орМ а н о ы Р ве ь ьса аф А н и ш рва ч ок н е s и р о К к ц е ч о роК о н а Ё & и w а н кб ы Р а в о & ч о w в о л и cd S с Si в о а т е Пе Результат
Кредитование малого бизнеса — перспективное, но наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса [7]. Учитывая высокую доходность кредитования малого бизнеса, банки заинтересованы в развитии этого направления и активно развиваются в секторе малого предпринимательства.
Ключевые слова: малый бизнес, кредит, кредитование малого бизнеса, кредитный элемент.
Кредитные операции в отношении малого бизнеса выступают одним из главных источников статьи дохода в деятельности коммерческих банков Российской. Именно данная статья дохода формирует основную долю чистой прибыли, которая перенаправляется в резервный фонд для выплаты дивидендов акционерам Банка. В то же время кредиты, предоставленные банками, это основной источник для восполнения средств на текущую деятельность МСБ.
Малый бизнес — это предпринимательская деятельность, осуществляемая субъектами рыночной экономики при определенных установленных законами, государственными органами или другими представительными организациями критериях, конституционирующих сущность этого понятия.
Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом. Следовательно, в макроэкономическом масштабе значение кредитных операций состоит в том, что посредством их банки превращают временно свободные денежные средства в действующие, стимулируя процесс производства, обращения и потребления.
Анализ научных работ, посвященных вопросу кредитных операций, в отношении малого бизнеса выявил дискуссионность мнений различных ученых (таблица 1).
Понятие определения «банковское кредитование малого бизнеса» с позиции некоторых авторов
Автор
Определение
«. одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности юридического лица, и проведение банковских операций по поручению юридического лица в пользу последнего за определенную плату»
«. формализованные условия взаимоотношений между банком и клиентом, которые представляют собой договоры, контракты, сделки»
Ю. С. Масленченков
«. конкретный способ, которым банк намерен оказывать свои услуги (регламент взаимодействия его служащих с юридического лицами в процессе их обслуживания, документально оформленная, упорядоченная совокупность правил выполнения операций, комплекс организационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией
обслуживания юридического лица)»
«. итог производственной деятельности сотрудников банка как процесса удовлетворения потребностей его клиентов-малого и среднего бизнеса, результат обслуживания клиентов-малого и среднего бизнеса (выполнения банковских операций)»
Исходя из вышеизложенных определений, авторы Передера Ж. С., Гриценко Т. С., Теряева А. С. в своей работе: «Система кредитования малого и среднего бизнеса в России: понятие, инструменты, участники и их роли» предлагают следующее определение понятию банковского кредитования: «Банковское кредитование малого бизнеса представляет собой относительно замкнутый (пакетный) цикл последовательных бизнес-транзакций (операций), сущность которых состоит в предложении клиенту заранее определенной (структурированной) группы услуг, что во времени сводится к последовательности: «производство-продажа-потребление» [12].
При этом банковское кредитование малого бизнеса осуществляется в отношении хозяйствующих субъектов: сельскохозяйственных и промышленных предприятий и компаний, так как эти компании для банков являются не только клиентами, но и равноправными партнерами.
В связи с этим банки с субъектами малого бизнеса ведут индивидуальные работу и заключают крупные сделки с применением передовых банковских технологий.
В целом банковское кредитование малого бизнеса — это льготное взаимодействие между коммерческими банками и заемщиками по поводу предоставления кредитов с учетом отраслевого профилирования, моделирования рисков, финансовой оценки заемщиков. Необходимо отметить, что кредитование малого бизнеса клиентов как вид банковского кредита отличается от других видов банковского кредитования.
Основываясь на результатах контент-анализа, под системой банковского кредитования малого бизнеса следует понимать совокупность взаимодействующих друг с другом с помощью специальных инструментов субъектов, целью которых является организация эффективного процесса кредитования малого бизнеса с учетом особенностей его функционирования. В связи с этим, институты, оказывающие финансирование и кредитование субъектов малого бизнеса, могут рассматриваться как система только в том случае, если между ними будут выстроены устойчивые связи взаимодействия.
Внедряя банковское кредитование малого бизнеса, коммерческие банки выполняют следующие основные функции организации корпоративных клиентов:
– макроэкономическая функция — то есть банки выполняет основные банковские задачи аккумуляции денежных средств для кредитования в развитие экономики страны;
– микроэкономическая функция — на основе выдачи корпоративных кредитов банки получают основные доходы, которые способствует повышению доходности и надежности коммерческих банков.
Со стороны кредитных организаций при разработке программ кредитования предприятий малого бизнеса целесообразно учитывать следующие специфические принципы [13] (табл.2):
Принципы программ кредитования МБ
Кредиты для бизнеса можно разделить на (рисунок 1) [4]:
Рис. 1. Виды кредитов
Кредитование на текущие цели может быть направлено либо на пополнение оборотных средств, для расчетов с кредиторами, поставщиками и подрядчиками, либо приобретение движимого имущества: транспорта, оборудования и пр. В этом случае кредиты предоставляются в виде стандартного кредита, кредитной линии, а также овердрафта, путем поступления средств на расчетный счет организации.
Как правило, срок предоставления кредита на текущие цели, не превышает 36 месяцев. Бизнесмены, которые заинтересованы подобным видом кредита («короткого»), должны соотнести уровень чистой прибыли своего предприятия с ежемесячными платежами по основному долгу и процентам так, чтобы последние не превышали 50 % чисто прибыли. Чаще всего, банки требуют обеспечение по кредиту на текущее финансирование, которое может выступать в виде поручительства третьего лица (физического или юридического) либо залога имущественных прав.
Инвестиционные кредиты — кредит, направленный на получение заемных средств, на цели финансирования инвестиционной деятельности компании. На данные средства может быть реализован новый проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления деятельности. Доходность предприятия в моменте не играет весомого значения. Инвестиционное кредитование выступает по своей сути как софинансирование в масштабирование деятельности компании, поэтому обязательным условием является наличие собственных средств (не менее 30 %) в реализуемом проекте. Ещё одним отличием инвестиционного кредитования от оборотного является срок, на который предоставляются заемные средства — до 10 лет. И, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.
Особые формы кредитов:
Рис. 2. Общая схема лизинговой сделки и финансовых потоков
Рис. 3. Схема работы факторинга
Рис. 4. Схема работы аккредитива
На наш взгляд, развитие банковского кредитования малого бизнеса будет положительно влиять на развитие отечественной экономики, поскольку крупные предприятия корпоративного бизнеса оказывают положительную тенденцию на экономическое и техническое развитие страны, являются партнером и оппонентом государства при реализации промышленной политики.
Таким образом, нами рассмотрены сущность и содержание банковского кредитования малого бизнеса. Российский банковский сектор восстанавливает свою прибыль, что в перспективе должно способствовать активизации кредитования бизнеса. В современных условиях наблюдается стабилизация российской экономики и банковской сферы, что представляет собой переход от спада к восстановительному росту. Спланированный и комплексно разработанный механизм банковского кредитования малого бизнеса дает большую предпосылку для качественного развития всей банковской сферы государства и создает новые точки роста для успешного прогресса реального сектора экономики на территории России.
Основные термины (генерируются автоматически): малый бизнес, банковское кредитование, банк, кредит, юридическое лицо, инвестиционное кредитование, кредитование, операция, средство.
Общая характеристика особенностей кредитования малого бизнеса
Современная российская система кредитования характеризуется огромным множеством существующих кредитных программ, часть из которых рассчитана на представителей малого бизнеса.
Практически каждый банк предусматривает ряд программ кредитования малого бизнеса, предоставляемых на разных, но достаточно схожих условиях.
Основные различия обусловлены уровнем процентной ставки по кредиту и сроками, на которые он предоставляется.
Кредитная ставка и срок кредитования представителей малого бизнеса представляют собой квинтэссенцию кредитования данного сектора экономики. Естественно, считается, что процентная ставка по кредиту является определяющим фактором при выборе кредитного продукта заемщиком. Однако, не смотря на существующие различия ставок в рамках отдельных кредитных программ или различных банков, диапазон этого различия не настолько велик, чтобы придавать ему значение.
С точки зрения банков представители малого бизнеса относятся к категории ненадежных заемщиков, поскольку характеризуются высоким процентом невозврата. Решением данной проблемы выступает возможность пролонгации кредита, что изначально закладывается кредиторами в условия определения срока кредитования малого бизнеса.
В результате банки стремятся к сокращению сроков кредитования малого бизнеса, для того чтобы оставить себе возможность его пролонгации в условиях неспособности заемщика погасить кредит в срок.
Таким образом, сроки кредитования малого бизнеса существенно меньше по сравнению с иными субъектами бизнеса, их максимум не превышает пяти лет и то это является достаточно редким явлением.
Для получения кредита на такой срок представителю малого бизнеса необходимо:
- обладать положительной кредитной историей на протяжении длительного периода времени,
- предоставить банку доказательства своей платежеспособности.
Отличительной особенностью кредитования малого бизнеса является существенно увеличивающийся период рассмотрения заявки на получение кредита. Чаще всего срок рассмотрения заявки прямо пропорционален сумме предполагаемого кредита.
Готовые работы на аналогичную тему
Представители малого бизнеса, ориентированные на привлечение кредитных ресурсов, в первую очередь должны изучить условия кредитования, предоставляемые различными банками, выбрать свой банк по результатам такого изучения, и только после этого начать работу по получению кредита.
Оформление заявки на кредит и предоставление бизнес-плана, характеризующего идею, под которую планируется получение кредитных ресурсов, не являются основанием для получения кредита.
Для получения кредита представителям малого бизнеса необходимо плотное взаимодействие с работниками выбранного банка, которые в рамках консультационных услуг ознакомят их с особенностями кредитования в банке, необходимым перечнем документации, а также требований, предъявляемым к заемщикам – субъектам малого бизнеса.
Банки избегают предоставления кредитов под еще не существующий малый бизнес, они ориентированы на кредитование клиентов, уже доказавших свою состоятельность в бизнесе. Условием такого кредитования является осуществление деятельности в течение определенного времени, например, от трех месяцев в сфере торговли и от шести месяцев в производственной сфере или сфере услуг.
Особенности кредитования бизнеса не ограничиваются выше перечисленными, еще одним важнейшим требованием к заемщикам данного сегмента является соблюдение условия о наличии залогового имущества, в качестве которого могут выступать как объекты движимого, так и недвижимого имущества.
Еще одним значимым условием кредитования малого бизнеса является обеспечение платежеспособности бизнеса, оценка которой проводится банком на основе финансовой отчетности заемщика посредством ее аудита.
Такая проверка инициируется только после подачи представителем малого бизнеса заявки на получение кредита с указанием вида деятельности и типа кредита.
До рассмотрения заявки кредитным комитетом банка потенциальным заемщиком предоставляется вся необходимая финансовая информация о его деятельности. Эти действия сопровождается обсуждением условий кредитования: суммы кредита, срока, на который он может быть предоставлен, его типа.
Общая продолжительность изучения кредитной заявки представителя малого бизнеса может колебаться в зависимости от банка в пределах от 3 до 15 дней. По результатам изучения заявки представителю малого бизнеса отказывают в кредите или одобряют заявку.
Основные проблемы кредитования малого бизнеса
Сумма кредитных ресурсов, предоставляемых банками представителям малого бизнеса, находится в прямой зависимости от стабильности финансового состояния заемщика. Не смотря на обилие предложений по кредитованию представителей малого бизнеса, доступность кредитных ресурсов для данной категории заемщиков невысока. Эту проблему признают, как сами представители малого бизнеса, так и кредиторы.
Представители малого бизнеса, сталкиваясь с огромным количеством требований, выполнение которых необходимо для получения кредита, сами отказываются от борьбы за него, а кредиторы, считая данный сегмент бизнеса высокорисковым, не особенно стремятся к его развитию.
При этом в качестве основных препятствий на пути получение кредита представители малого бизнеса называют не бюрократический аспект, а проблему отсутствия залогового имущества и высокий уровень процентных ставок.
Также одной из ключевых проблем кредитования малого бизнеса является отказ от предоставления стартовых кредитов, в которых отказывают практически все банки, даже те, которые активно действуют на рынке кредитования малого бизнеса.
Решение данной проблемы взяли на себя владельцы малого бизнеса, большинство из которых и не рассчитывает на получение кредитов, а ориентируется на собственные накопления, займы друзей и родственников, а также различных кредитных организаций, в том числе микро.
Получи деньги за свои студенческие работы
Курсовые, рефераты или другие работы
Автор этой статьи Дата последнего обновления статьи: 17.07.2021
Эксперт по предмету «Экономика» , преподавательский стаж — 15 лет
Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.
Общая характеристика особенностей кредитования малого бизнеса
Современная российская система кредитования характеризуется огромным множеством существующих кредитных программ, часть из которых рассчитана на представителей малого бизнеса.
Практически каждый банк предусматривает ряд программ кредитования малого бизнеса, предоставляемых на разных, но достаточно схожих условиях.
Основные различия обусловлены уровнем процентной ставки по кредиту и сроками, на которые он предоставляется.
Кредитная ставка и срок кредитования представителей малого бизнеса представляют собой квинтэссенцию кредитования данного сектора экономики. Естественно, считается, что процентная ставка по кредиту является определяющим фактором при выборе кредитного продукта заемщиком. Однако, не смотря на существующие различия ставок в рамках отдельных кредитных программ или различных банков, диапазон этого различия не настолько велик, чтобы придавать ему значение.
С точки зрения банков представители малого бизнеса относятся к категории ненадежных заемщиков, поскольку характеризуются высоким процентом невозврата. Решением данной проблемы выступает возможность пролонгации кредита, что изначально закладывается кредиторами в условия определения срока кредитования малого бизнеса.
В результате банки стремятся к сокращению сроков кредитования малого бизнеса, для того чтобы оставить себе возможность его пролонгации в условиях неспособности заемщика погасить кредит в срок.
Таким образом, сроки кредитования малого бизнеса существенно меньше по сравнению с иными субъектами бизнеса, их максимум не превышает пяти лет и то это является достаточно редким явлением.
Для получения кредита на такой срок представителю малого бизнеса необходимо:
- обладать положительной кредитной историей на протяжении длительного периода времени,
- предоставить банку доказательства своей платежеспособности.
Отличительной особенностью кредитования малого бизнеса является существенно увеличивающийся период рассмотрения заявки на получение кредита. Чаще всего срок рассмотрения заявки прямо пропорционален сумме предполагаемого кредита.
Готовые работы на аналогичную тему
Представители малого бизнеса, ориентированные на привлечение кредитных ресурсов, в первую очередь должны изучить условия кредитования, предоставляемые различными банками, выбрать свой банк по результатам такого изучения, и только после этого начать работу по получению кредита.
Оформление заявки на кредит и предоставление бизнес-плана, характеризующего идею, под которую планируется получение кредитных ресурсов, не являются основанием для получения кредита.
Для получения кредита представителям малого бизнеса необходимо плотное взаимодействие с работниками выбранного банка, которые в рамках консультационных услуг ознакомят их с особенностями кредитования в банке, необходимым перечнем документации, а также требований, предъявляемым к заемщикам – субъектам малого бизнеса.
Банки избегают предоставления кредитов под еще не существующий малый бизнес, они ориентированы на кредитование клиентов, уже доказавших свою состоятельность в бизнесе. Условием такого кредитования является осуществление деятельности в течение определенного времени, например, от трех месяцев в сфере торговли и от шести месяцев в производственной сфере или сфере услуг.
Особенности кредитования бизнеса не ограничиваются выше перечисленными, еще одним важнейшим требованием к заемщикам данного сегмента является соблюдение условия о наличии залогового имущества, в качестве которого могут выступать как объекты движимого, так и недвижимого имущества.
Еще одним значимым условием кредитования малого бизнеса является обеспечение платежеспособности бизнеса, оценка которой проводится банком на основе финансовой отчетности заемщика посредством ее аудита.
Такая проверка инициируется только после подачи представителем малого бизнеса заявки на получение кредита с указанием вида деятельности и типа кредита.
До рассмотрения заявки кредитным комитетом банка потенциальным заемщиком предоставляется вся необходимая финансовая информация о его деятельности. Эти действия сопровождается обсуждением условий кредитования: суммы кредита, срока, на который он может быть предоставлен, его типа.
Общая продолжительность изучения кредитной заявки представителя малого бизнеса может колебаться в зависимости от банка в пределах от 3 до 15 дней. По результатам изучения заявки представителю малого бизнеса отказывают в кредите или одобряют заявку.
Основные проблемы кредитования малого бизнеса
Сумма кредитных ресурсов, предоставляемых банками представителям малого бизнеса, находится в прямой зависимости от стабильности финансового состояния заемщика. Не смотря на обилие предложений по кредитованию представителей малого бизнеса, доступность кредитных ресурсов для данной категории заемщиков невысока. Эту проблему признают, как сами представители малого бизнеса, так и кредиторы.
Представители малого бизнеса, сталкиваясь с огромным количеством требований, выполнение которых необходимо для получения кредита, сами отказываются от борьбы за него, а кредиторы, считая данный сегмент бизнеса высокорисковым, не особенно стремятся к его развитию.
При этом в качестве основных препятствий на пути получение кредита представители малого бизнеса называют не бюрократический аспект, а проблему отсутствия залогового имущества и высокий уровень процентных ставок.
Также одной из ключевых проблем кредитования малого бизнеса является отказ от предоставления стартовых кредитов, в которых отказывают практически все банки, даже те, которые активно действуют на рынке кредитования малого бизнеса.
Решение данной проблемы взяли на себя владельцы малого бизнеса, большинство из которых и не рассчитывает на получение кредитов, а ориентируется на собственные накопления, займы друзей и родственников, а также различных кредитных организаций, в том числе микро.
Получи деньги за свои студенческие работы
Курсовые, рефераты или другие работы
Автор этой статьи Дата последнего обновления статьи: 17.07.2021
Эксперт по предмету «Экономика» , преподавательский стаж — 15 лет
Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.
Автор статьи
Читайте также: