Установите правильную последовательность этапов управления кредитными операциями банка

Обновлено: 13.05.2024

Аннотация
В статье рассматривается методика управления кредитными рисками в коммерческом банке, приведены этапы управления кредитными рисками, а также рассмотрены методы управления кредитным риском. На примере ПАО «Сбербанк» рассмотрена практика реализации политики управления кредитным риском в коммерческом банке.

Функционирование каждого коммерческого банка сопровождается определенными рисками. В связи с этим, система управления рисками является одной из важнейших сторон деятельности банка в современных условиях. Весь процесс управления рисками должен быть неразрывно связан с бизнес-процессами и операциями банка и должен быть ориентирован на выявление конкретных решений и действий банка, которые позволят минимизировать возможные убытки.

Обзор научной литературы и систематиза­ция определений позволили выделить зако­номерности, характеризующие понятие «бан­ковский риск»:

1. Понятие риска сопряжено с понятием неопределённости.
2. Для характеристики понятия «риск» ис­пользуются термины «опасность», «угроза», что фокусирует внимание на возникнове­нии неблагоприятного результата (потерь) в будущем.
3. Понятие риска характеризуется субъ­ективным отношением к перспективным ре­зультатам [1, с.97].

В практической деятельности коммерче­ского банка банковский риск становится сто­имостным выражением действий, следствием которых могут стать экономические, мораль­ные и иные возможные потери, потенциально возникающие как эффект от реализации хо­зяйственного решения.

Главной целью политики управления кредитными рисками в коммерческом банке является получение наибольшего дохода банком с учетом возможных рисков за счет сохранения кредитного риска в рамках допустимого объема. Другими словами, банк должен грамотно управлять как рисками по отдельным сделкам и кредитам, так и рисками по всему кредитному портфелю. Основным условием успешной деятельности любой банковской организации в долгосрочной перспективе является эффективное управление кредитными рисками [2, с. 42].

Последовательность следующих этапов представляет собой система управления кредитными рисками:

- оценка степени риска;

- мониторинг кредитного риска;

- регулирование кредитного риска.

Множество разнообразных методов по управлению кредитными рисками в коммерческих банках существуют в настоящее время. Методы управления кредитными рисками, которые наиболее востребованы современными коммерческими банками, представим в таблице 1.

Таблица 1 – Распространенные методы управления кредитными рисками [3, с. 117]

Краткая характеристика метода оценки

Только при соблюдении двух ключевых условий могут быть эффективны рассмотренные нами методы управления рисками: первое – специалисты банка должны быть высокой квалификации, а система управления должна быть устроена оптимальным образом. Оптимальная система управления кредитными рисками заключается в разработке грамотной кредитной политики и создании особого подразделения банка, которое будет осуществлять непосредственное управления кредитными рисками и будет осуществлять свою деятельность в непосредственной взаимосвязи с остальными подразделениями банка[4, с. 83].

Рассмотрим на примере ПАО «Сбербанк» как происходит на практике управление кредитным риском в коммерческом банке.

Основной целью политики управления кредитными рисками в ПАО «Сбербанк» является определение и обеспечение такого уровня рисков, которое позволит всей группе устойчиво развиваться на основании разработанной стратегии развития и в соответствии с необходимыми макроэкономическими параметрами[5].

На повышение конкурентных преимуществ ПАО «Сбербанк» за счет расширения круга контрагентов и перечня предоставляемых кредитных продуктов реализуется политика ПАО «Сбербанк» по управлению кредитными рисками.

Рассмотрим подробнее методы управления кредитными рисками, которые использует в своей деятельности ПАО «Сбербанк»:

• идентификация и анализ возможных рисков на стадии, которая предшествует операции, которая может быть подвержена кредитному риску;

• анализ уровня возможных потерь за счет планирования возможного объема кредитного риска;

• применение единых процессов в идентификации и оценке рисков;

• имитирование и ограничение рисков;

• создание по предоставленным кредитам резервов для покрытия возможных потерь;

• управление обеспечением сделок;

• при решении задач применение определенной системы полномочий;

• проведение мониторинга и контрольных мероприятий в области управления рисками.

Как по отдельным портфелям активов ПАО «Сбербанк» так и по группе в целом происходит оценка кредитных рисков в ПАО «Сбербанк». Так же оценка проводится по отдельным контрагентам, регионам и видам деятельности.

Система внутренних рейтингов функционирует в ПАО «Сбербанк». В основе данной системы лежат модели оценки сделок и контрагентов. Данные системы имеют экономико-математический характер. От типов контрагентов зависит оценка кредитного риска. Контрагенты ПАО «Сбербанк» делятся на:

• кредитные организации, корпоративные клиенты, характеристика которых связана со страной происхождения, субъектом России, муниципальными образованиями;
• лизинговые и страховые организации, которые отбираются на основании кредитных рейтингов и моделей прогнозирования денежных потоков;
• субъекты микро бизнеса и физические лица, которые отбираются на основании анализа их платежеспособности и скоринговой модели.

На основании количественных и качественных факторов кредитного риска, а также на основании анализа их влияния на возможности погашать и оплачивать свои обязательства со стороны контрагентов, происходит дифференцированная оценка вероятности неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентами своих обязательств перед ПАО «Сбербанк».

Макрофакторы, которые максимально коррелируются с вероятностью наступления неплатежеспособности контрагентов, выявляются на основании разработанных макроэкономических сценариев анализа чувствительности уровня кредитных рисков в целом по портфелю кредитов и по каждому отдельному контрагенту [5].

При моделировании рейтингов в стрессовых ситуациях для проведения стресс-тестирования используется статистическая информация об изменениях макрофакторов.

Основывается на принципах предварительного, текущего и последовательного контроля операций, которые подвержены кредитному риску, система мониторинга уровня кредитных рисков в ПАО «Сбербанк».

По каждой отдельной линии бизнеса в ПАО «Сбербанк» заработана собственная многоуровневая система лимитов. Основывается такая система на ограничении возможного риска по операциям кредитования.

Пристальное внимание руководство ПАО «Сбербанк» уделяет контролю за концентрацией крупных кредитных рисков и соблюдению пруденциальных требований со стороны регулятора, а также прогнозированию и анализу возможности наступления кредитных рисков.

Система мониторинга крупных кредитных рисков реализуется в ПАО «Сбербанк». Сопровождение и мониторинг списка связанных и крупных заемщиков осуществляется в целях установленных требований Банком России.

Обеспечение является наиболее эффективным инструментом снижения кредитных рисков. В условиях кредитного договора фиксируется необходимость принять обеспечение и его объемы, которые зависят от риска заемщика или сделки.

Залоговая политика применяется в ПАО «Сбербанк» для целей хеджирования кредитных рисков. Она определяет основные принципы и элементы организации работы при кредитовании с залоговыми обеспечениями.

Размер залога зависит от размеров залоговой стоимости, которую сможет получить банк при его реализации или взыскании. Качество залога косвенно характеризуется перечнем и существенностью сопряженных с залогом рисков и определяется рядом факторов:

ликвидность, достоверность определения стоимости, риск обесценения, подверженность рискам утраты и повреждения, риски, обусловленные причинами правового характера, и др.

Оценка стоимости залога производится на основании внутренней экспертной оценки специалистов Группы, оценки независимых оценщиков либо на основании стоимости предмета залога в бухгалтерской отчетности заемщика с применением дисконта. Использование поручительства платежеспособных корпоративных и частных клиентов и гарантии для корректировки показателей кредитного риска требует такой же оценки рисков поручителя/гаранта, как и заемщика. В ПАО «Сбербанк» проводится регулярный мониторинг залоговых активов с целью обеспечения контроля за количественными, качественными и стоимостными параметрами предметов залога, их правовой принадлежностью, условиями хранения и содержания.

В ПАО «Сбербанк» осуществляет постоянный контроль процессов взыскания проблемной задолженности на всех стадиях сбора. При выявлении триггеров снижения уровня эффективности сбора, роста проблемного портфеля в отдельных регионах, клиентских или продуктовых сегментах осуществляется оптимизация процесса взыскания и кредитования.

Процессы взыскания просроченной и проблемной задолженности в ПАО «Сбербанк» построены по принципу максимальной автоматизации и стандартизации, что обеспечивает исключение человеческого фактора на различных уровнях работы с проблемной задолженностью и позволяет применять единый подход к процессу взыскания.

В процессе урегулирования проблемной задолженности ПАО «Сбербанк» используется набор инструментов, соответствующих мировым практикам: дистанционные коммуникации, выезды, реструктуризация задолженности, работа с коллекторскими агентствами, судебное и исполнительное производство и др. Применение того или иного инструмента определяется гибкой стратегией в зависимости от уровня риска по клиенту и кредиту.

В ПАО «Сбербанк» проводятся регулярные исследования текущего процесса взыскания на предмет соответствия рыночным тенденциям и лучшим международным практикам. По итогам анализа вносятся необходимые изменения в процесс в целях повышения уровня сбора обесцененной задолженности, оптимизации процедур взыскания и повышения уровня клиентского обслуживания.

© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Следуй за нами

Рассылка

Все самые интересные статьи с доставкой на почту!

Наша +страница

Последние записи

Банковский розничный бизнес

Показалось интересным на основе теста по банковскому розничному бизнесу рассмотреть некоторые вопросы по теории и рассказать, как правильно на них отвечать. Уж точно многим студентам это будет полезно, потому что задания достаточно каверзные.

Неработающий кредит – это кредит, по которому просрочка платежей превышает 90 дней.

Резерв на возможные потери по ссудам, предоставленным банком заемщикам, формируется за счет отчислений, относимых на расходы банка.

По ломбардному кредиту ЦБ РФ может быть использовано такое обеспечение, как ценные бумаги.

Установите правильную последовательность этапов управления кредитными операциями банка

1. Разработка целей и задач кредитной политики банка
2. Создание административной структуры управления кредитным риском и системы принятия административных решений
3. Изучение финансового состояния заемщика
4. Изучение кредитной истории заемщика, его деловых связей
5. Разработка и подписание кредитного соглашения
6. Анализ рисков невозврата кредитов
7. Кредитный мониторинг заемщика и всего портфеля ссуд
8. Мероприятия по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов
9. Принятие решения о возможности кредитования заемщика

Один из самых нелюбимых и трудных типов вопросов - когда нужно расставить по порядку. Надеюсь. это может сдать тест "Банковский розничный бизнес".

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитными операциями является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

В процессе управления кредитными операциями коммерческого банка можно выделить несколько общих характерных этапов [43]:

1. Разработка целей и задач кредитной политики банка. Кредитную политику можно определить как совокупность мероприятий, направленных на создание условий для эффективного размещения привлеченных средств в кредиты в целях обеспечения стабильного роста прибыли банка. Каждый банк формирует свою кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Таким образом, кредитная политика коммерческого банка, являясь основополагающим элементом процесса управления кредитным портфелем, определяет долгосрочные целевые установки банка в данной сфере деятельности, учитывая общую направленность функционирования банка, а также инструменты и процедуры непосредственной работы служащих в процессе управления.

2.Создание административной системы управления рисками. Управление рисками в коммерческом банке это система ограничения рисков с целью выполнения стратегий развития банка, получения запланированной прибыли и обеспечения его устойчивой текущей работы.

Задача системы управления рисков состоит в расчете лимитов на величину принимаемых рисков, т.е. ожидаемых потерь, а также лимитов на объем открытых позиций по финансовым инструментам и видам риска.

3.Изучение финансового состояния заемщика. Для принятия решения о выдаче кредита в банке тщательно изу­чается финансовое состояние заемщика - его способность своевре­менно погасить кредитную задолженность. Это очень важная часть работы кредитного отдела, ведь от него во многом зависит эффективность работы самого банка. На этом этапе сотрудники банка изучают финансовую отчетность потенциального заемщика: бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении капитала и т.д. На основании этих данных рассчитываются финансовые показатели, объективно характеризующие эффективность деятельности предприятия. Анализ финансового состояния предприятия проводит кредитный инспектор; он изучает также другую доступную информацию о потенциальном заемщике и делает предварительный вывод о возможности предоставления ему кредита. Решение о предоставлении кредита или об отказе принимает кредитная комиссия банка.

4. Изучение кредитной истории заемщика, его деловых связей. Если клиент уже получал кредит в данном банке, кредитный инспектор имеет возможность ознакомиться с его кредитной историей, находящейся в архиве банка. Форма веления кредитной истории не регламентируется.

5. Анализ обеспечения кредита. Закон «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита: залог недвижимого и движимого имуществ, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковские гарантии и иные способы, предусмотренные федеральными законами или договором.

В качестве кредитного обеспечения заемщик может использовать одну из перечисленных форм или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.

6. Разработка и подписание кредитного соглашения. После анализа кредитоспособности заемщика сотрудники кредитного отдела готовят заключения по данному делу и отправляют его на рассмотрение кредитной комиссии. В случае вынесения положительного решения готовится кредитный договор, в котором предусмотрены размер и срок кредита, процентная ставка и другие существенные условия. Кредитный договор заключается в письменной форме.

7.Анализ рисков невозврата кредитов.

8.Кредитный мониторинг заемщика и всего портфеля ссуд.В течение всего срока действия кредитного договора сотрудниками банка проводится кредитный мониторинг заемщика с целью контроля за целевым расходованием кредитных средств, изменением стоимости заложенного имущества, контролем за состоянием бизнеса заемщика и т.д.

9. Мероприятия по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов.

Эти этапы предполагают достаточно большой объем обрабатываемой информации, поэтому целесообразно использовать средства автоматизации, которые в идеале должны обеспечивать полную информационно-аналитическую поддержку на всех этапах управления кредитными операциями.

Процесс оценки кредитоспособности заемщиков.

Кредитоспособность предприятия более узкое понятие, чем его платежеспособность, возможность и готовность предприятия погасить все виды задолженности. Если свою обычную задолженность предприятие должно погашать, как правило, за счет выручки от реализации продукции (работ, услуг), то ссудная задолженность имеет ещё три источника погашения:

• выручка от реализации имущества, принятого банком в залог по
ссуде;

• гарантии другого банка или предприятия;

Поэтому принято считать, что коммерческий банк, грамотно дающий ссуды, может рассчитывать на полное или хотя бы частичное их возмещение даже в том случае, когда заемщик окажется неплатежеспособен.

Под кредитоспособностью заемщика принято понимать способность погашать ссудную задолженность. Её оценка представляет собой оценку банком заёмщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита. Она определяет вероятность своевременного возврата его и выплаты процентов по нему.

Основными задачами определения кредитоспособности заемщика являются изучение финансового положения предприятия, предупреждение потерь кредитных ресурсов вследствие неэффективной деятельности заёмщика, стимулирование предприятия в направлении повышения его деятельности и кредитования.

Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.

Способность своевременно возвращать кредит оценивается путем анализа баланса предприятия на ликвидность, эффективного использования кредита и оборотных средств, уровня рентабельности, а готовность определяется посредством изучения дееспособности заемщика, перспектив его развития, деловых качеств руководителей предприятий.

В связи с различиями в формах собственности и видах деятельности банков и предприятий условия кредитной сделки, заключённой между ними, могут поддаваться значительным изменениям.

Поэтому заёмщик, желающий заключить кредитную сделку, в первую очередь должен предоставить банку для рассмотрения целый ряд документов, необходимых для оценки кредитоспособности и подписания кредитного договора.

Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают много факторов, определяющих риск невозврата кредита.

Для получения такого рода данных банку, разумеется, потребуется информация, характеризующая финансовое состояние фирмы. Это обуславливает необходимость изучения финансовых отчетов, возможности появления непредвиденных обстоятельств и положения со страхованием. Источниками информации о кредитоспособности заемщика могут служить:

• переговоры с заявителями;

• анализ финансовых отчетов заёмщика;

• внешние источники информации;

• инспекция на месте.

В первую очередь банк анализирует информацию, полученную непосредственно от заёмщика - это все данные, которые он предоставляет в банк. Затем эти данные проверяются с помощью других дополнительных источников и систематизируются в банке в форме досье заёмщика.

Источники сведений, необходимых для оценки кредитоспособности. Первым источником информации для оценки кредитоспособности хозяйственных организаций должен служить их баланс, Анализ баланса позволяет определить, какими средствами располагает предприятие, и какой по величине кредит эти средства обеспечивают. Однако, для обоснованного и всестороннего заключения о кредитоспособности клиентов банка балансовых сведений недостаточно. Анализ баланса дает лишь общее суждение о кредитоспособности, в то время как для выводов о степени кредитоспособности необходимо рассчитать и качественные показатели, оценивающие перспективы развития предприятий, их жизнеспособность. Поэтому в качестве источника сведений, необходимых для расчета показателей кредитоспособности, следует использовать: данные оперативного учета, ТЭО, сведения, накапливаемые в вычислительных центрах банков, сведения статистических органов, данные анкеты клиентов, информацию поставщиков, результаты обработки данных обследования по специальным программам, сведения специализированных бюро по оценке кредитоспособности хозяйственных организаций.

Как показывает практика, специалисты кредитных отделов российских банков в своей деятельности почти не используют средств автоматизации выполняемых ими функций. Во многом это обусловлено тем, что в большинстве банковских информационных систем функции кредитного модуля ограничиваются простым учетом информации о кредитных сделках. Лишь некоторые системы позволяют осуществлять расчет кредитного рейтинга заемщика, показателей его финансового состояния, оценивать предоставленные залоговые средства, выдавать рекомендации по той или иной кредитной сделке.

Большинство существующих систем ориентированы на комплексную автоматизацию всех подразделений банка, а не на конкретный отдел или бизнес-процесс. Поэтому актуальной является задача разработки системы, автоматизирующей работу специалистов кредитного отдела банка.

Понятие кредитной политики банка включает в себя ряд факторов, действий и документов, которые определяют дальнейший путь развития учреждения в направлении предоставления займов привлеченным клиентам.

1. Инструменты кредитной политики банка
2. Кредитная политика коммерческого банка
3. Факторы, влияющие на кредитную политику
4. Направления кредитной политики банка
5. Риск кредитной политики банка
6. Требования кредитной политики банка
7. Цели кредитной политики банка
8. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка
9. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
10. Банковский контроль и управление кредитным процессом
11. Кредитная политика в работе с юридическими лицами
12. Кредитная политика в отношении физических лиц
13. Сущность кредитной политики банка
14. Содержание кредитной политики

С помощью кредитной политики удается четче организовать процесс выдачи займов, определить его основные принципы, взять на вооружение максимально эффективные методы и средства реализации, обозначить ключевые приоритеты и стратегические задачи.

Кредитная политика регламентирует функционирование системы выдачи займов, помогает быстрее и профессиональнее справится с вопросами оформления и движения документов, способствует соотношению кредитной деятельности учреждения с общей стратегией профессиональной деятельности.

Инструменты кредитной политики банка

В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяются разными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия – спрос и предложение на финансовые ресурсы.

Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе. В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры. Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческих банков понятие более прозаичное. Здесь речь идет о разработке специализированных программ, направленных на кредитование физических и юридических лиц. Основу кредитной политики коммерческих организаций, как правило, составляет оптимальное соотношение уровня доходности и потенциально возможных рисков, которые обнаруживаются в процессе проведения тех или иных операций. Политика в сегменте кредитования у крупных и опытных коммерческих банков существенно отличается от их видения ситуации у более молодых конкурентов. По этой причине на рынке есть финансовые учреждения, которые предъявляют повышенные требования к заемщикам и наоборот, те, которые выдают кредиты в буквальном смысле «налево и направо».

Факторы, влияющие на кредитную политику

На кредитную политику финансовых учреждений практически в одинаковой степени влияет ряд микроэкономических и макроэкономических факторов.

В первую группу попадают такие показатели как ликвидность активов в разрезе конкретного предприятия, специализация отдельного банковского учреждения, особенности клиентской базы, привлечение дополнительного финансирования и особенности ресурсной базы. Уровень квалификации персонала в ряде случаев играет решающую роль, поскольку далеко не все специалисты, к примеру, способны работать с неблагонадежными заемщиками.

Среди макроэкономических составляющих в первую очередь хочется отметить уровень конкуренции в банковском секторе, состояние котировок национальной валюты, размеры процентных ставок, инфляция, а также стадия экономического цикла, на прохождении которой находится государство в данный момент.

Не следует сбрасывать со счетов и юридические вопросы, поскольку они способны оказывать влияние на размер банковских резервов, изменение или не изменение процентных ставок, а также других параметров работы посредством направления администрации коммерческих банков соответствующих директив.

Направления кредитной политики банка

Среди основных направлений кредитной политики коммерческих банков хочется выделить такой термин как выработанная политика. Процесс ее реализации заключается в разработке документов и инструкций, с помощью которых определяются этапы взаимодействия с клиентами и критерии их оценки, особенности регламентирования основных операций, а также другие, не менее важные моменты. Главной особенностью кредитной политики любого банка справедливо считается ее непостоянный характер. Принятые положения подлежат регулярному пересмотру и доработке в зависимости от изменения экономической ситуации в государстве.

Риск кредитной политики банка

Среди основных рисков кредитной политики банков выделяются ошибки в процессе реализации принятых положений:

1. Неопытное управление может допустить создание активов низкого качества, что лишит учреждение возможности получения стабильного источника дохода.
2. Низкое качество работы с персоналом приводит к формированию непрофессионального коллектива, работа которого не лучшим образом сказывается на характеристиках кредитного портфеля финансовой организации.
3. При отсутствии должного внимания стратегическим задачам и целям управляющие рискуют упустить возможность финансирования рентабельных и экономически перспективных проектов, в результате чего учреждение лишится ряда потенциальных ключевых клиентов.
4. Среди рисков кредитной политики также значится отсутствие способности завязывать долгосрочные отношения с клиентами, которые способны приносить высокий доход.
5. Распыляться на высоко конкурентные методы, которые не оправданы в ряде случаев, также не рекомендуется.

Требования кредитной политики банка

Основное требование кредитной политики любого коммерческого банка – необходимость усиленной работы над долгосрочными отношениями с юридическими лицами выступающими в роли заемщиков. В основу такой работы ложатся предварительно утвержденные критерии отбора клиентов. Как правило, имеется в виду возможность обеспечения полученного займа, наличие собственного капитала адекватного размера, успешный финансово-экономический опыт работы в сегменте на протяжении длительного периода, уровень доходности и устойчивости бизнеса, прозрачность схем, на основании которых формируются доходы и прибыль компании.

В рамках взаимодействия с представителями малого бизнеса определяющее значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.

Цели кредитной политики банка

Главной целью кредитной политики любого банковского учреждения справедливо считается максимизация прибыли на фоне минимизации потенциальных рисков. Опираясь на возможные варианты соотношения названных составляющих и ресурсов, которые есть в наличии в данный момент, определяются текущие задачи кредитной организации, среди которых контроль над процессом кредитования, технологические особенности проведения операций, а также выбор одного или нескольких направлений кредитования.

Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка

Делегированные банку полномочия на осуществление кредитования строго дифференцировано в рублях и долларовом эквиваленте. Организацией функционирования кредитного процесса занимается аппарат управления кредитными операциями. И полномочия сотрудников банка зависят напрямую от опыта и квалификации персонала. Банк принимает максимальный риск на заемщика в установленной сумме, которая может находиться в пределах 100 тыс. дол. и более. Сумма кредитования зависит от ряда факторов, включая ранее просроченные ссуды, структуры кредитного портфеля.

На практике сотрудники банка используют ряд приемов, способствующих организации кредитного управления. Влияют факторы: кредитоспособность лица и степень принятых рисков. Служащий банка рассматривает тип кредитования, сумму и время погашения ранее принятых кредитных обязательств, на основании изученных данных предлагая индивидуальные или комплексные кредитные услуги. Ответственность за выданные средства чаще всего возлагается на управляющего отделением.

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора зависит от выполняемой банковскими служащими кредитной политики организации: требования, анализ, методы кредитования. Представлена этапами формирования перечня заявок, проведения переговоров с потенциальными заемщиками, выставления оценки о целесообразности и степени риска с связи с положительным решением о выдаче денежных средств, процесса оформления ссуды, контроля за исполнением договора и целевым использованием полученных средств, закрытия договора по возврату полной суммы и причитающихся за использование кредита процентов.

Гарантом успешного функционирования кредитной сферы каждого филиала является ответственность сотрудников банка за полное изучение показателей финансовой устойчивости клиента. Таким образом, успешная кредитная политика банка заключается в использовании максимально возможных кредитных средств привлеченными клиентами с минимальными рисками.

Банковский контроль и управление кредитным процессом

Отрасль кредитования приносит максимум прибыли финансово-кредитным организациям при условии, что банк ведет политику постоянного контроля каждого этапа операции. Предварительный контроль кредитной сделки позволяет из поданных заявлений выбрать лиц, наиболее кредитоспособных. Текущий контроль выполняют для проверки кредитной истории, предоставленных заемщиком сведений и документов, анализа рисков.

Последующий банковский контроль и управление кредитным процессом выполняется уже после получения клиентом средств и выполняется до окончания действия договора. Включает этапы по контролю за движением кредитных средств и неизменном финансовом благополучии клиента, по опеке о залоговом имуществе и своевременности проведения платежей. Эффективное управление кредитным процессом заключается в охране кредитного портфеля.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Банковская кредитная политика в работе с юридическими лицами подразумевает плодотворное долгосрочное сотрудничество в связи с формированием хорошего кредитного портфеля с минимальными рисками. Отобранным по ряду критериев юридическим лицам будут предложены интересные с точки зрения минимизации затрат условия сотрудничества.

Оценке стабильности юридического лица подлежат факторы чистоты ведения бухгалтерии, доходности бизнеса и его стратегической устойчивости в сложные кризисные времена, наличие собственного капитала и имущества, которое может быть предложено в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Кредитная политика в отношении физических лиц

Кредитованием физических лиц занимаются все финансовые учреждения, получившие разрешение на выполнение кредитных операций. Учитывая кредитную политику конкретного банка, финансовые аналитики рассчитывают доходные программы, предлагаемые клиентам в качестве кредитных продуктов. Кредитная политика в отношении физических лиц включает специализированные долгосрочные предложения (ипотека, автокредитоы), индивидуальные кредиты (целевые, льготные), открытие краткосрочных кредитных линий в рамках финансовых возможностей клиентов (кредитные карты).

Кредитной политикой вводят ограничения для заемщиков по возрасту, наличию постоянного дохода и стажа работы, прочим критериям. При оценке фактора платежеспособности проводят анализ кредитной истории, также учитывают наличие денежных остатков на счетах клиентов на конец месяца.

Сущность кредитной политики банка

Сущность кредитной политики банка заключается в совокупности мероприятий, нацеленных на создание таких кредитно-инвестиционных предложений и продуктов, которые позволят минимизировать рискованность операций и получить высокую долю доходности. Практически полную безрисковость дают обеспеченные залогом кредиты, выданные в национальной валюте в условиях экономической стабильности страны.

Однако всегда важно еще и анализировать внешнеэкономические факторы влияния, как нестабильность валют, кризисные факторы, ведущие к неустойчивости. Тогда целесообразно вводить политику ограничения кредитования. Цель кредитной политики заключается в просчете желательной и эффективной для кредитования суммы средств и трат, которыми следует пренебречь.

Содержание кредитной политики

Содержание кредитной политики банка – индивидуальный вопрос, связанный напрямую с поставленными целями и выбранной кредитной политикой. Стратегия и тактика банковских решений в области кредитования определяет суть политики конкретного учреждения. Первоочередную стратегическую роль здесь играет приоритетное направление развития. Ряд финансовых учреждений предпочитают развиваться в одном направлении, как автокредитование или кредитование сельскохозяйственного сектора, к примеру, другие ставят целью обеспечение услугами всей кредитной отрасли.

Тактика включает весь инструментарий и методы выполнения поставленных целей, учитывая формирование правил, ставок, условий. Немаловажные факторы: квалификация и усердие персонала во избежание ошибок и принятия нерациональных решений.

Совет от Сравни.ру: Кредитная политика банка – это универсальный инструмент, от правильности использования которого зависит общий финансовый результат работы конкретного учреждения. Если в одном из банков вам оформили займ, несмотря на испорченную кредитную историю, значит, политика учреждения предусматривает возможность пойти на такой риск. Если отдельный банк занимается исключительно долгосрочным ипотечным кредитованием, значит, такие положения сформулированы в документе о его кредитной политике. К сожалению, основные принципы работы тех или иных банков скрыты от физических и юридических лиц семью печатями. Поэтому потенциальным заемщикам часто приходится самостоятельно определять, на что действительно способна та или иная кредитная организация.

Банковские операции ­– это деятельность финансовых структур, которой они занимаются в соответствии с законодательством государства и на основе лицензии, выданной центральным банком. В понятие «операции» входит проведение транзакций между корреспондентами, осуществление расчетов, привлечение капитала и размещение его на различных площадках, эмиссия ценных бум, а также их привлечение.

1. Осуществление банковских операций
2. Кредитные банковские операции
3. Банковские операции кредитных организаций
4. Виды банковских операций
5. Лицензия на осуществление банковских операций
6. Учет банковских операций
7. Контроль банковских операций
8. Взаимосвязь банковских операций

Кроме того, в банковские операции входит кредитование населения, инвестирование проектов, оказание консалтинговых услуг, посредничество, продажа материальных ценностей, как драгоценные металлы.

Осуществление банковских операций

Осуществление банковских операций позволительно исключительно на основе лицензии, выдаваемой центральным банком страны. Лицензирование призвано обеспечить защиту вкладов физических лиц и денежных средств компаний и прочих юридических лиц.

В России проведение банковских операций должно соответствовать Гражданскому Кодексу РФ и законодательству, прописывающему нормы банковского хозяйствования. Это Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Лицензия также определяет валюту/валюты, в которой осуществляются банковские операции.

Кредитные банковские операции

Кредитные операции - это отношения между заемщиком и кредитором. Кредитные банковские операции классифицируются на 2 категории, а именно:

• Активные – банк является кредитором и выдает ссуды и займы
• Пассивные – банк является заемщиком и привлекает денежные средства клиентов и сторонних банков на различных условиях, определяющих срочность, платность и возвратность.

Пассивные и активные операции проводятся в виде депозитов и ссуд. Доля кредитных операций в активах банков прямо пропорциональная стабильности экономики в государстве. То есть, чем здоровее экономика, тем больше доля кредитных операций.

Банковские операции кредитных организаций

Различие между банком и кредитной организацией в том, что вторая обладает узкой направленностью, с ограничением некоторых видов деятельности и предоставляемых услуг. Банковские операции кредитных организаций регламентируются в Лицензии. На основании статьи 5 «Закона о банковской деятельности», кредитные организации могут проводить практически все операции, которые проводят банки. Но им запрещено заниматься производственной деятельностью, торговлей и страхованием.

Стоит отметить, что кредитные организации выдают займы по завышенным процентным ставкам и на более короткие сроки.

Виды банковских операций

Виды банковских операций включают следующие действия:

• Привлечение денежных средств во вклады от физических и юридических лиц, открытие и ведение счетов, а также выполнение расчетов по их требованию, в том числе Банков-корреспондентов по их счетам
• Размещение средств на финансовых площадках
• Инкассация средств, платежных документов, векселей, кассовое обслуживание клиентов
• Валютно-обменные операции
• Операции с драгоценными металлами
• Обеспечение банковскими гарантиями
• Проведение транзакций и переводов по поручению физических лиц без открытия банковского счета.

Лицензия на осуществление банковских операций

Разрешительной и правовой основной для банков и кредитных организаций является лицензия, выдаваемая центральным банком страны. Лицензия на осуществление банковских операций - это официальный документ, удостоверяющий право на осуществление указанных в нем банковских операций, без ограничения срока действия документа.

На текущий момент Банк России утвердил восемь разрешительных документов, в которых регламентированы виды и условия операций. Например, «Генеральная лицензия», позволяет банку открывать иностранные представительства за рубежом и приобретать доли в активах банков-нерезидентов.

Учет банковских операций

Коммерческие банки обязаны периодически обнародовать финансовые отчеты в прессе или на официальном ресурсе Центробанка. По этим данным можно сделать вывод о финансовом состоянии и надежности организации. Кроме того, такая отчетность – это индикатор контроля внутри самого банка.

Грамотный учет банковских операций способствует выявлению оптимального соотношения ресурсов финансовой структуры и ее вложений в активы. По итоговым результатам учета, руководство банка принимает решение о тех или иных мерах по усилению контроля за деятельностью, продаже активов и других действиях.

Контроль банковских операций

Контроль банковских операций осуществляется ежедневного на каждом участке работы. Это подразумевает проверку законности операций, соответствующее оформление документов, соблюдение установленного порядка операции, а также проверка регистров синтетического и аналитического учета при завершении операционного дня.

Особого контроля требуют операции с наличностью, который осуществляют 3 сотрудника – ответственный исполнитель, контролер и кассир. Это все входит в круг обязанностей ответственных исполнителей, бухгалтеров операционного отдела, специалистов, контролирующих их работу, а также начальников подразделений банка.

Взаимосвязь банковских операций

Нынешние банки осуществляют более 100 видов услуг и операций, связанных между собой. Но главная взаимосвязь банковских операций заключена в зависимости между пассивными и активными операциями. Пассивные операции выступают базой активных операций. Поскольку банки используют чужой капитал, масштабы кредитования и финансирования напрямую зависят от способности банка привлечь свободные средства и сбережения. Но развитие банковской сферы заметно ослабевает зависимость активных операций от пассивных.

Также нельзя забывать о взаимосвязи отдельных видов операций, продиктованных растущей конкуренцией между банками.

Читайте также:

  
• Банк предоставил клиенту кредит в размере 100 000 рублей сроком на один год
  
• Беспроцентный кредит для малого бизнеса сбербанк из за коронавируса
  
• Как перевыпустить карту кредит европа банк
  
• Льготное кредитование под 3 процента постановление
  
• Могут ли коллекторы начислять проценты на купленные долги по кредиту