В чем основной плюс покупки в кредит по сравнению с накоплением
Обновлено: 28.04.2024
По статистике, в 2019 году у каждого третьего россиянина есть свой личный автомобиль. В некоторых регионах этот показатель еще выше: например, в Камчатском крае на 1000 человек приходится 488 автомобилей. В Приморском крае и Тверской области цифры ненамного меньше. И количество автомобилистов только растет.
С другой стороны, средняя стоимость автомобиля в России составляет 602 тысячи рублей. Сразу же без ущерба для бюджета такую сумму выделят единицы. Поэтому у желающих купить машину есть два пути — взять в кредит или копить. К сожалению, несмотря на обилие предложений, у нас до сих пор встречаются люди, с подозрением относящиеся к автокредитам. В этом материале сравним, что лучше — взять автомобиль в кредит или накопить на него.
Особенности самостоятельного накопления
Если копить самому, то в этом есть определенные преимущества. Например, ты не будешь ограничен жесткими сроками — на машину можно копить хоть 10 лет. Откладывать можно любую сумму, которая удобна. В один месяц можно отложить меньше, в другой больше — ты не связан суммой ежемесячного платежа, как это бывает с автокредитом.
Автокредиты не всем одобряют. Например, пенсионерам старше 60 лет кредит одобрят с меньшей долей вероятности. То же самое касается людей, работающих неофициально. В эту же категорию попадают и самозанятые — статус их для банков пока еще не понятен. Всем этим людям приходится копить.
С другой стороны, инфляцию нельзя списывать со счетов. Со временем деньги обесцениваются. Так, с 2014 года рубль обесценился больше чем вполовину. Чтобы купить машину за 1 миллион рублей по образцу 2014 года, придется вложить 1 532 000 рублей. Получается, что можно копить на определенную машину, а она со временем будет дорожать из-за инфляции.
Кроме того, автомобили с каждым годом дорожают и по другим причинам. Правительство предъявляет все более жесткие требования к экологичности и безопасности транспортных средств, а это влечет за собой дополнительные расходы концернов на испытания. В итоге тренд на экологичность и безопасность бьет по кошелькам покупателей. Зато и автомобили с каждым годом все более нашпигованы технологическими новинками.
Наконец, у самостоятельного накопления есть еще один весомый минус. Если вы копите деньги наличными у себя дома, то есть шанс, что вас могут обокрасть. Кубышка также может сгореть из-за короткого замыкания. Да и на карточке копить тоже небезопасно — мошенники могут умыкнуть деньги и оттуда.
Особенности автокредитования
Самый главный плюс автокредитов в том, что деньги на покупку машины можно получить сразу же . Заемщик приобретает автомобиль именно тогда, когда он ему нужен. Не нужно будет годами откладывать и беспокоиться, что выбранная модель подорожает. Увидел выгодное предложение — купил, все просто.
Проблема автокредитов в том, что дают их не каждому. Например, с плохой кредитной историей заявку не одобрят либо сумму дадут под высокую процентную ставку. В отличие от накоплений, по автокредиту придется еще и проценты платить.
Для подавляющего большинства автокредитов необходим первый взнос. Он может составлять от 20 до 60 процентов. Если пользователь накопил уже больше половины, имеет ли смысл брать кредит? Или лучше уже насобирать денег самому — половина пути уже пройдена?
Кроме того, не каждую сумму заявки одобряют. Профиль пользователя проверяют, равно как и его платежеспособность. Иногда потенциальный заемщик хочет взять полтора миллиона в кредит, а согласуют ему только миллион.
Некоторые банки обязывают заемщика купить еще и страховку КАСКО. Причем это увеличивает сумму кредита на 10-15%. Страховка должна быть куплена у определенной компании. Мало того, застрахован должен быть и сам кредит. Это необязательно, но без страховки процентная ставка будет более высокой.
Наконец, в некоторых случаях заемщик должен будет передать купленное транспортное средство в залог банку. Пока машина находится в залоге, он не сможет с ней делать никаких регистрационных действий. Например, перепродать или подарить машину не получится. Точнее, получится, но новый хозяин не будет вписан в ПТС и ездить будет по доверенности. Для некоторых банков залог необязателен и только снижает процентную ставку.
Что в итоге?
Хотя кредит кажется вещью мудреной, он элементарно безопаснее. Вы уже оплатили машину — деньги со счета никто не умыкнет.
Кредит защищает покупателя от инфляции. Конечно, как в девяностых, в один миг, обесценивание денег в России уже не происходит. Тем не менее, автомобили дорожают с каждым годом как раз из-за обесценивания рубля. Никто не может гарантировать, что через пять лет, когда вы накопите нужную сумму, нужный вам автомобиль будет по карману.
Наконец, кредит дает возможность пользоваться машиной сразу же. Особенно актуально это для тех, кому машина нужна по работе, а не для «съездить на отдых пару раз в год».
Хочется и свою новую просторную квартиру или дом, отдельный от всех родственников, хочется и новую бытовую технику, и даже новый телефон желателен последней модели.
При этом, возможность купить сразу и все имеется далеко не у каждой семьи. Поэтому приходится выбирать: либо совсем отказаться от желанной покупки, либо достаточно долго на нее копить, либо купить в кредит.
Сегодня, в рамках основ финансовой грамотности, рассмотрим плюсы и минусы кредитования, и ответим на вопрос, что лучше, накопить или взять кредит.
Начнем с сути кредитования
Кредит – это денежные средства, предоставленные вам во временное пользование.
За то, что вы пользовались кредитом, вы должны будете уплатить своему кредитору, то есть тому, кто выдал вам деньги в кредит, проценты за пользование этим кредитом. Безусловно, сами денежные средства, полученные в кредит, также нужно возвращать.
Плюсы и минусы кредитования
Плюсы кредитования:
1. Желанную вещь или услугу, будь это покупка квартиры или автомобиля, или желанная поездка в отпуск, или оплата за обучение, или даже покупка нового телефона, можно получить прямо сейчас, то есть сразу, как вы получили кредит.
В случае, если вы будете копить, желанная вещь или услуга станет для вас доступной только тогда, когда вы сумеете накопить необходимую сумму денег.
2. Гашение кредита осуществляется по графику, ежемесячно и небольшими суммами. Это удобно, и если платежи по кредиту не большие, они не будут сильно нагружать семейный бюджет.
3. Приобретя желанную вещь или услугу в кредит, и обладая ею уже сейчас, вы смогли зафиксировать ее стоимость. То есть, если в течение некоторого времени стоимость этой вещи или услуги будет изменяться, а изменяется стоимость, как правило, в сторону увеличения, вы будете радоваться, что успели купить дешевле. Особенно, если стоимость выражается в иностранной валюте.
Минусы кредитования:
1. Кредиты нужно возвращать. И не просто возвращать, а еще и уплачивать по ним проценты за пользование кредитом. А в некоторых случаях приходится уплачивать и дополнительные платежи, например, в случае приобретения в кредит автомобиля, платежи по кредиту увеличиваются на сумму страховых платежей.
То есть стоимость желаемой вещи увеличивается на величину уплачиваемых процентов за пользование кредитом и других платежей. В некоторых случаях, особенно если кредит выдан на длительное время, и ставка по кредиту не маленькая, стоимость вещи может увеличиться в два, а то и в три раза!
2. Немаловажен и тот факт, что в кредит берешь чужие деньги и на время, а вот отдавать приходится свои, и навсегда. Да еще и отдавать гораздо больше, чем брал.
3. Необходимо каждый месяц регулярно платить по кредиту. И нельзя выходить на просрочку, иначе платежи будут еще больше. Каждый месяц ходить в банк – это утомляет. Легче, если есть возможность перечислять безналичным платежом, то есть, не выходя из дома или с работы. Но все равно, из месяца в месяц, пока не будет погашен кредит, необходимо платить по кредиту.
4. В случае потери работы, платить по кредиту, скорее всего, вы не сможете. Выходом из ситуации станет продажа такого желанного имущества (если, конечно, вы не истратили кредитные деньги на что-либо другое, например, на обучение или отпуск), и погашение за счет этой продажи кредита.
Плюсы и минусы накопления
Плюсы накопления:
1. Не приходится тратить дополнительные деньги на оплату процентов и иных платежей по кредиту. Соответственно, та сумма, которую вы бы ежемесячно отчисляли на погашение кредита пойдет в накопление.
2. Если предполагается копить при помощи банковского вклада, а с точки зрения экономичности и эффективности накоплений, это один из оптимальных вариантов, ваша сумма ежемесячно будет еще и увеличиваться на размер начисляемых по вкладу процентов.
3. Сам факт накопления уже характеризует вас как эффективного человека, умеющего не только экономить, но и правильно и рационально распределять свои доходы и расходы.
4. Размер накопленной суммы, в случае возникновения «форс – мажорной» ситуации, например, потери работы или непредвиденных расходов на лечение, может стать отличной подушкой безопасности. Правда, в этом случае перспективы купить желанную вещь отдаляются.
Минусы накопления:
1. Копить можно долго. Очень долго. Например, если вы хотите купить квартиру, стоимостью 1 000 000 рублей, а откладывать ежемесячно вы можете не более 10 000 рублей, элементарный математический расчет показывает, что копить вам нужно 100 месяцев или чуть более восьми лет…
Как посчитала:
1 000 000 рублей / 10 000 рублей = 100 месяцев.
100 месяцев / 12 (количество месяцев в году) = 8,3 года.
Да конечно, по вкладу еще начисляются проценты. Но это не так много, как хотелось бы. Да, и не стоит забывать, что банки, которые обещают слишком высокие вклады, как правило, долго не живут.
2. Инфляция. Пока мы копим на желанную покупку, инфляция постепенно обесценивает наши накопления. Другими словами, если сегодня мы можем купить желанную вещь за 100 000 рублей, то через пять лет она может стоить уже 250 000 рублей.
Что делать в этой ситуации?! Продолжать копить?
3. Также как и в случае с кредитом, необходимо ежемесячно откладывать определенную сумму денег. Постоянно. И нельзя эти деньги тратить. Иначе, вы просто не сумеете накопить необходимую сумму денег. И будете расстраиваться от того, что это не получается.
4. Очень велик риск или соблазн (?) истратить все накопленные средства. И что тогда? Видимо опять будете начинать копить…
5. Так же, как и с кредитом, в случае потери дохода, например, если вы потеряли работу, копить дальше уже не получится.
Ну, так все – таки, что лучше, накопить или взять кредит?
Когда выбор не очевиден, или вы до сих пор сомневаетесь в выборе накопления или кредитования, давайте попробуем посчитать, и, исходя из расчетов, постараемся выбрать оптимальный вариант.
Считаем, накопить или взять кредит
Допустим, вы решили купить автомобиль. Стоимость автомобиля составляет 500 000 рублей. Своих денег в настоящее время у вас нет, поэтому начинаем считать.
Допустим, сумма, которую мы ежемесячно можем откладывать на автомобиль, составляет 20 000 рублей. Также отмечу, что если вы можете эту сумму откладывать в качестве накопления, значит, такую же сумму вы сможете платить и в случае получения кредита.
1. Копим
Для накопления необходимой суммы нам понадобится 25 месяцев (500 000 рублей / 20 000 рублей = 25), или чуть больше двух лет. Открываем срочный вклад в банке, выбирая для себя наиболее оптимальные условия вклада. Обязательно нужно выбрать пополняемый вклад, то есть такой вклад, условия которого предполагают возможность пополнения вклада.
Рассчитаем ожидаемые проценты. Предположим, ставка по вкладу 10 % годовых, вклад пополняемый, проценты причисляются к остатку вклада. И вы не забываете ежемесячно вносить откладываемую сумму денег.
1 месяц.
(20 000,00 * 30 дней * 10) / 36500 = 164,38 руб.
20 000 + 164,38 + 20 000 = 40 164,38 руб.
2 месяц.
(40 164,38 * 31 день * 10) / 36500 = 341,12 руб.
40 164,38 + 341,12 + 20 000 = 60 505,50 руб.
3 месяц.
(60 505,50 * 30 дней * 10) / 36500 = 497,31 руб.
60 505,50 + 497,31 + 20 000 = 81 002,81 руб.
И так далее, из месяца в месяц, пока не накопится необходимая сумма денег.
Если вы будете регулярно, из месяца в месяц пополнять свой вклад на 20 000 рублей, и ставка по вкладу будет сохраняться в течение всего периода накопления на уровне 10 %, то необходимую сумму можно будет накопить уже через 22 месяца. Конечно, если ставка по вкладу меньше, копить придется дольше.
2. Пока мы копим
Для накопления нужной нам суммы, как мы посчитали выше, нам необходимо чуть более двух лет. Что в это время происходит с ценами на автомобили? Конечно, они растут. Это раз. Во – вторых, инфляция в нашей стране процветает. Даже в спокойные, не кризисные времена инфляция составляла около 4 %, а в период кризиса она достигает 10 – 15 %. И это только официальные цифры!
На практике же за два года, которые мы копим на автомобиль, цена на него вырастет примерно на 15 %. Конечно, автомобили не являются предметами первой необходимости, и цены на них растут медленнее, чем на сыр или колбасу. Тем не менее, цена за два года вырастет. То есть, вместо 500 000 рублей нам понадобится уже 575 000 рублей. И копить нам придется почти на четыре месяца дольше.
А если цена вырастет не на 15 %, а на 25 – 30 %, то есть до 650 000 рублей?
При этом не забывайте, с учетом того, что большинство продаваемых в России автомобилей, это автомобили иностранного производства, приобретаются они за валюту. Соответственно, их стоимость зависит от текущего валютного курса. В этом случае получается, что если курс доллара в течение года вырастет более чем в два раза, как, например, в 2014 – 2015 годах, то и стоимость такого желанного автомобиля увеличится в два раза!
3. Берем кредит
Перед тем, как взять кредит, не забываем сравнить условия кредитования в разных банках!
Например, при сумме кредита 500 000 рублей, ставке по кредиту 22 % годовых и сроке кредита 36 месяцев, при отсутствии иных платежей по кредиту, аннуитетный платеж составит 19 096 рублей.
Общий размер переплаты по кредиту составит 187 428,16 рублей. Конечно, если у вас получится найти кредит дешевле, или максимально досрочно погасить задолженность, переплата будет существенно меньше!
В данном случае, лично для меня ответ очевиден. Я бы взяла кредит, и пока кто – то усиленно копит деньги на новую машину, я буду на ней ездить!
Если ставка по кредиту и срок кредита больше, размер переплаты также будет увеличиваться! К примеру, переплата по кредиту в размере 500 000 рублей, но на срок 60 месяцев, при той - же процентной ставке (22 % годовых), составит уже 328 567,36 рублей.
Безусловно, выбор между кредитованием и накоплением останется за вами. Выбирая для себя, что лучше, накопить или взять кредит, просчитайте оба варианта.
Людей можно разделить на две категории: одни берут займы по любому случаю и не раздумывают, другие — не хотят связываться с кредитами и усердно копят на покупку. Кто прав? Что выгоднее и удобнее — взять ссуду и сразу приобрести то, что нужно, либо подождать, накопить и сэкономить на процентах? Разберемся в статье с плюсами и минусами обоих вариантов.
Кредитование: когда без него не обойтись
Не все умеют копить деньги. Для некоторых проще отдавать обязательный ежемесячный платеж в банк, чем откладывать ту же сумму в кубышку. Плохо ли это? Не всегда. Есть ситуации, когда кредит действительно решает реальную проблему, а результат для заемщика намного ценнее отданных средств. Бывает, люди оформляют ссуды на лечение, бизнес, жилье. Когда цель достигнута: улучшилось здоровье, материальное положение, жилищные условия, значит, заем полностью оправдан.
Некоторые идут на поводу эмоций и берут кредиты необдуманно: на новый гаджет, шубу или путевку на море. Да, удовольствие человек получит, но финансово понесет убытки. Отпуск быстро закончится, а заем выплачивать еще долго. Гаджет может выйти из строя, а шуба не пригодится, если зима будет теплая.
А стоит ли брать кредит на машину ? Помните: как только вы подпишете договор купли-продажи, автомобиль сразу переходит в разряд б/у и существенно теряет в цене (даже новый из автосалона). Покупая транспортное средство, учтите ликвидность: продадите ли вы его быстро при необходимости. В ежемесячные расходы добавьте не только платежи по графику, но и затраты на топливо, ТО, запчасти, страховку. Сегодня финансовые организации рекламируют льготные автокредиты. Рассмотрите предложения, не исключено, там есть действительно выгодные варианты.
Перед тем, как подать заявку в банк, задайте себе несколько вопросов. Оправдывает ли цель средства? Сможете ли вы покрывать кредит вовремя и в полном размере? Кто будет платить заем, если с вами что-то случится? Сравните условия от разных банков и выберите ту финансовую организацию, которая предлагает наименьшую ставку и оптимальный срок.
Копить деньги на покупку: плюсы и минусы
Главное преимущество накоплений — не придется переплачивать проценты. У человека нет обязательств перед кем-то: он вправе откладывать столько, сколько считает нужным. Но есть и много подводных камней. Пока вы собираете сумму, стоимость вещи способна вырасти. Инфляция каждый год обесценивает деньги. Финансы могут украсть. Вклады в банке тоже не отличаются высокой доходностью.
Но когда человек копит, у него автоматически вырабатывается привычка экономить деньги . Умение разумно подходить к тратам всегда похвально: порой мы даже не осознаем, сколько лишнего расходуем на ненужные вещи.
Кредиты и накопления: сравнение на реальном примере
Представим ситуацию, в старом общежитии на окраине города жили две семьи: Ивановы и Петровы. У тех и других была цель — купить квартиру со всеми удобствами в новом доме.
Ситуация №1. Ивановы решили не ждать и взять кредит на квартиру под 7,7% годовых. Сумма — 2,5 млн рублей. Срок — 10 лет. Для первоначального взноса пришлось продать машину (но в новом районе школа, детский сад и поликлиника расположены рядом с домом). Ежемесячный платеж — 27 тыс. рублей. Переплата за 10 лет составила почти 1 млн рублей. Однако часть расходов перекрыл налоговый вычет с цены недвижимости и процентов (около 400 тыс. рублей). За 10 лет жилье в этом районе подорожало почти в 2 раза. То есть квартира, за которую Ивановы по факту отдали 3,1 млн (с учетом переплаты), стала стоить 5 млн рублей.
Ситуация №2. В то же время Петровы побоялись связываться с банком и решили копить. Каждый месяц они откладывали на депозит сумму, равную ипотечному платежу Ивановых — 27 тыс. рублей (под 5% годовых). За 10 лет сумма накоплений составила в общей сложности 4,8 млн рублей. Правда с вклада пришлось еще заплатить налог, согласно новому законодательству (почти 100 тыс. рублей). В итоге Петровы купили квартиру рядом с Ивановыми, но чуть меньшей площадью.
Кто из них оказался в выигрыше? Ивановы переплатили по процентам, но по факту удорожание недвижимости компенсировало расходы. Петровы обошлись без кредита, но за годы ожидания жилье мечты выросло в цене, плюс каждый год часть накоплений съедала инфляция. Кроме того, им пришлось все это время продолжать жить в старом общежитии с проблемными соседями. А Ивановы с комфортом устроились в новом доме, в красивом районе.
Не можете решить, что выгоднее: копить или кредит ? Заранее оцените все плюсы и минусы каждого варианта. Рациональный, математический подход к вопросу позволит сделать правильный выбор.
Личное транспортное средство значительно повышает мобильность любого человека, позволяя ему быстро преодолевать большие расстояния. Однако стоимость автомобилей высока, и зачастую единственный вариант для покупателя — получение финансирования. Не только физические, но и юридические лица могут получить машину в кредит или с помощью относительно нового способа — лизинга.
Определения кредита и лизингаКредитВиды и условия кредитаОсобенности оформления кредитаПлюсы и минусыЛизингВиды и условия лизингаВидео: как работает финансовый лизингОсобенности оформления лизингаПлюсы и минусы лизингаВидео: подводные камни лизингаТак что же лучшеДля физических лицДля юридических лицvar index=document.getElementsByClassName('index-post');if (index.length>0)0)>>
Определения кредита и лизинга
Прежде чем сравнивать два типа финансирования, необходимо знать, что из себя представляет каждый из них.
У термина «кредит» существует два понятия:
денежная сумма, предоставляемая кредитору банковской организацией;способ удовлетворения потребности в финансах, которую заявил заёмщик.
Знаете ли вы? В эпоху Средневековья на территории Британии уже практиковалось подобие лизинга. Этот договор затрагивал лошадей — основное транспортное средство того времени.
Иными словами, кредитование — это процесс получения лицом денежных средств в долг от финансового учреждения. Кредитор является человеком или организацией, что получает деньги и обязуется их отдать с определённой доплатой. В отличие от долговых отношений между двумя физическими лицами, банковский кредит в обязательном порядке требует составления документа и официального заключения соглашения. Лизинг — это своеобразная форма кредитования, что является финансовой услугой со своими характерными особенностями.
Это сложный договор, содержащий в себе:
кредит;страховое покрытие финансовых рисков;аренду.
Финальная стадия этого финансирования заключается в заключении соглашения о купле-продаже. Таким образом, автомобильный лизинг — это долгосрочная аренда машины с последующей возможностью её окончательного выкупа по остаточной стоимости. Примечательно, что такое кредитование возможно заключить и без вмешательства третьих лиц, таких как банки или другие финансовые организации.
Кредитование — это самый популярный способ финансирования с момента появления первых банковских учреждений. С течением времени условия этого долгового процесса менялись и к XXI веку остались привлекательными для потребителей. С помощью полученных от финансовой организации средств физические и юридические лица могли приобрести дорогостоящее оборудование, земельные участки или здания. Автокредиты быстро получили клиентскую базу с популяризацией автомобильного транспорта, и таким видом финансирования пользуется население всего мира.
Рекомендуем узнать, где и как взять автокредит без первоначального взноса.
Виды и условия кредита
Кредиты на автомобили обладают отличительными чертами и разными требованиями банка к кредитору.
Так, кредитование условно можно классифицировать так:
кредит на авто с первоначальным взносом;автокредитование без первого взноса;финансирование покупки поддержанной машины.
Первый вариант из этого списка является наиболее часто встречающимся предложением в финансовых учреждениях. Такой договор подразумевает необходимость оплаты части стоимости автомобиля своими силами, остальную сумму оплачивает банк на кредитных условиях, предоставляемых для покупателя. От размера первого взноса прямо зависит процентная ставка кредитования, которая уменьшается с увеличением начальной доли личных средств кредитора.
Второй вариант приемлем для тех лиц, которые не могут позволить себе внести даже часть средств от итоговой цены на авто. Из-за отсутствия первоначального взноса финансовые структуры не могут оценить платёжеспособность заёмщика, поэтому такой способ финансирования встречается достаточно редко или деньги выдаются на объективно плохих для кредитора условиях.
Покупка подержанного авто с помощью кредита является далеко не лучшим вариантом. Перед кредитором устанавливают жёсткие требования к году выпуска машины, первоначальному взносу и сроку кредита. Как правило, такой вид кредитования крайне невыгоден из-за того, что его годовая ставка может быть выше на 2% по сравнению с другими кредитами.
Особенности оформления кредита
Финансовые организации устанавливают требования к потенциальным заёмщикам, а также запрашивают пакет документов для заключения договора по автокредиту.
Знаете ли вы? С каждым годом в РФ увеличивается количество автомобилей в пересчёте на 1000 человек. В 2017 году это число достигло около 300 человек. При этом процент машин, которые берутся в кредит, также существенно возрастает (около 53% от всех покупок новых авто за тот же 2017 год).
В их число входят:
оригинал и заверенная копия паспорта;дополнительный документ на ваш выбор, подтверждающий личность;справка о доходах от работодателя или выписка из банка, клиентом которого вы являетесь, о поступлении денежных средств; договор о купле-продаже авто;копия ПТС;подтверждение оплаты страховки.
В разных банковских учреждениях набор документов может отличаться, но зачастую соответствует списку выше.
Для юридических лиц порядок оформления кредита мало чем отличается.
Знаете ли вы? В XII столетии Папа Римский Александр III объявил, что банкир — грешная профессия. С момента издания этого указа считается, что выдача и получение кредитов является грехом.
Главная особенность заключается в ином перечне необходимых документов, в которые входят:
устав организации;свидетельства о государственной регистрации компании и постановке на учёт в ФНС;налоговая декларация за последний период бухгалтерского учёта;лицензии на осуществление основного вида деятельности;справка об отсутствии задолженностей в других финансовых организациях и Федеральной налоговой службе;оригиналы и копии паспортов председателей правления и руководителя фирмы, а также главного бухгалтера.
Если оформлением кредита занимается лицо, не являющееся одним из основателей организации, необходимо и наличие доверенности. Главная особенность заключения договора по автомобильному кредитованию заключается в возможности его составления с помощью не только банков, но и официальных дилеров автотранспорта.
При покупке авто продавец с большой вероятностью предложит свою помощь и посредничество в оформлении кредита. Заключить договор таким способом намного проще, однако за эту услугу придётся заплатить дилеру немалые деньги: или сразу при заключении сделки, или при погашении кредитных платежей.
По сравнению с лизингом, кредит для рядового потребителя обладает несколькими преимуществами. Главное из них — возможность изъятия предмета залога, то есть автомобиля, только в судебном порядке. Лизинговые организации, как правило, могут расторгнуть контракт при неуплате и забрать авто собственными силами без одобрения суда.
Второе преимущество важно для людей или компаний, у которых на данный момент нет даже части нужной для покупки машины суммы. При оформлении лицом автокредита во многих банках удастся найти варианты кредитования без необходимости внесения первоначального взноса. Лизинг же всегда предполагает его наличие, минимальный размер которого составляет не менее 5% от всей стоимости авто.
Главный недостаток кредитования заключается в отсутствии дополнительных услуг. Банк лишь финансирует покупку автомобильного транспорта, в то время как лизинговые компании могут предложить услуги по осуществлению регистрации транспортного средства, обслуживанию, а для юридических лиц — и управлению парком авто.
Лизинг — это зачастую более выгодная для рядового потребителя альтернатива классической модели кредитования. Число обращений к лизинговым компаниям стремительно растёт в связи с их широким спектром услуг, краткими сроками рассмотрения заявок. Важный для потенциального покупателя пункт — это предлагаемые организациями скидки на авто по сравнению с их рыночной стоимостью. Отсутствие залога, помимо самого транспортного средства, при заключении лизингового договора, также уменьшает количество обращений к банкам за автокредитом.
Виды и условия лизинга
Типы лизингов можно классифицировать по разным критериям.
Рекомендуем для прочтения:
Суть и оформление кредита с остаточным платежом в РФ
Условия автокредитования без справок о доходах, первого взноса и поручителей
Как купить автомобиль в кредит у официального дилера, оформив рассрочку
Как можно взять авто в кредит иностранным гражданам в РФ
Кредит на автомобиль для пенсионеров в РФ
Основной из них — условия амортизации, по которым можно выделить следующие лизинговые договоры:
Первый подразумевает большую схожесть с кредитом, когда лизингополучатель выплачивает установленную сумму денег, получая авто в долгосрочную аренду с возможностью последующего выкупа. Для юридических лиц этот вариант выгоден тем, что количество ежемесячно переводимых средств, как правило, почти или полностью покрывает амортизацию и издержки организации. По завершении срока договора, арендатор может и не выкупать полностью авто. При этом лизинговая компания зачастую предлагает заключить соглашение на меньшее время и по более привлекательной ставке. Для физических лиц финансовый лизинг представляет собой альтернативу кредиту — арендатор имеет право на вождение арендуемого транспортного средства. После окончания срока длительной аренды при исправном погашении платежей авто может быть выкуплено окончательно.
Видео: как работает финансовый лизинг
Оперативный лизинг в отличие от финансового более выгоден для юридических лиц благодаря высокому уровню гибкости таких договоров. Обычно лизинговое соглашение такого типа составляется на срок от 2 месяцев до 3 лет. Оперативный лизинг носит сугубо арендный характер: лизингополучатель не может выкупить транспортное средство в дальнейшем, однако в стоимость платы не входят издержки лизингодателя такие, как затраты на обслуживание.
Важно! В лизинговых соглашениях зачастую есть пункт, подразумевающий покрытие удорожания авто. Эти средства уплачивает лизингополучатель, а минимальная ставка составляет 4% годовых.
В перечень стандартных условий лизингового договора входит первоначальный взнос, размер которого составляет 5–10% от полной цены на авто. Срок сделки может существенно разниться, однако он, как правило, остаётся в рамках 1–5 лет.
Особенности оформления лизинга
Порядок заключения соглашения лизинга в различных организациях по сути идентична. В числе различий лишь предлагаемые сроки договоров и количество времени, затрачиваемого на окончательное его составление. Примечательно, что для заключения лизингового договора не обязательно пользоваться услугами банков: лизингодатель зачастую является финансовой организацией, что сама решает вопросы оплаты лизингополучателем.
Физическим лицам для заключения лизинга необходимы оригиналы и копии следующих документов:
паспорт гражданина Российской Федерации;другой документ, подтверждающий личность;трудовая книжка.
Часто требуется справка от работодателя, в которой содержится информация о доходах потенциального лизингополучателя. Возможно, что этот документ придётся составлять по форме, выдаваемой самой организацией.
Знаете ли вы? Чуть менее 80% автомобилей, которые были выпущены за всю историю производства Rolls–Royce, до сих пор на ходу.
Юридическим лицам необходимо предоставлять больший пакет документов по сравнению с физическими. В их перечень входят копии:
устава организации;приказы о принятии руководителей на должность;паспортов директора и учредителей;бухгалтерская отчётность за последний финансовый период;справка от ФНС об отсутствии задолженностей;заверенное решение учредителей о том, что соглашение одобрено.
Плюсы и минусы лизинга
Главное достоинство лизинга состоит в цене на авто. Лизинговые компании часто предлагают всем своим клиентам скидку, которая может достигать 25% от всей стоимости машины. Такая возможность доступна исключительно для юридических лиц. Амортизация — это применимое только для фирм понятие, подразумевающее периодическую выплату денежных средств для погашения платежей. Обычно при лизинге она ускоренная, что снижает затраты лизингополучателя и означает создание условий, которые позволяют увеличить темпы обновления производственных фондов.
Помимо преимуществ выше, для юридических лиц платежи, в которые входят налог на имущество, аванс и страховые взносы, включены в сумму лизингового платежа. У клиента есть возможность составить переводы таким образом, чтобы сократить налог на прибыль до минимального уровня, что в лучшую сторону отличает лизинг от классического кредита.
Узнайте также, что лучше: автокредит или потребительский кредит.
Для физических лиц главное очевидное преимущество лизинга перед кредитом заключается в отсутствии повышения кредитной нагрузки. Это означает, что
заключить лизинговый договор вы можете и с плохой историей кредитов, а сама сделка не влияет на возможность занимания денег в банках. Лизинг предполагает приобретение не только новых автомобилей и специальной техники, но и транспорта с пробегом. Лизинговое соглашение может быть заключено между двумя физическими лицами. Это позволяет оформить договор, подобный кредиту, без участия банковских структур.
Главный минус лизинга в том, что лизинговая фирма при малейшем нарушении условий соглашения может моментально его расторгнуть без судебных тягот. Вследствие этого, транспорт будет изъят, а лизингополучатель с большой долей вероятности будет оштрафован. Для любого клиента, будь это фирма или рядовой гражданин, по сравнению с оформлением кредитования, заявки на лизинг рассматриваются очень быстро: обычно это происходит за 1–3 дня.
Видео: подводные камни лизинга
Так что же лучше
В разных организациях, а следовательно и при различных условиях, могут быть выгодными и кредит, и лизинг. Многим людям всё ещё важна надёжность первого и вовсе не нужна гибкость второго. Но несмотря на это, оба варианта могут удовлетворить потребности как физических, так и юридических лиц. К тому же оба договора схожи не только по оформлению, но и по итоговым результатам.
Для физических лиц
Малообеспеченным гражданам лучше всего подойдёт классический кредит на авто. Многие финансовые структуры предлагают такое финансирование без необходимости уплаты первого взноса, что позволяет приобрести автомобиль без наличия даже минимального количества денежных средств.
Важно! Право собственности на машину клиент получает лишь после окончательного её выкупа. До этого момента полноправным владельцем считается лизингодатель.
Лицам, что могут позволить себе заплатить часть денег за авто сразу, лучше подходит лизинг, благодаря меньшим затратам времени на одобрение сделки и предоставлению лизинговой компанией дополнительных услуг. Организации, оказывающие лизинговые услуги, часто сотрудничают со страховыми агентствами, что позволяет оформить ОСАГО со скидкой до 10%. Кроме этого, лизинговые фирмы зачастую не требуют от арендатора приобретения полиса КАСКО.
Для юридических лиц
Компаниям для получения в собственность авто может пригодиться кредит лишь при условии, что существует открытая кредитная линия. При этом важно, чтобы необходимость в автомобиле носила долгосрочный характер. Если машина нужна юридическому лицу лишь на какой-то срок, лучше всего подойдёт оперативный лизинг. Использовав предоставленный автомобильный транспорт в своих целях, вы попросту оплатите его арендную стоимость и вернёте лизинговой организации.
При финансовом лизинге банк может предложить контроль над автопарком юридического лица. Это облегчит управление и сократит время, что тратится на личный контроль за транспортными средствами.
Так, лизинг — это лучшая современная альтернатива классическому кредитованию. Лизинговые договоры позволяют гибко оформлять аренду транспортных средств с возможностью их дальнейшего выкупа. Условия таких соглашений могут устроить как крупные фирмы, так и простого человека. В то же время, использование кредита в некоторых ситуациях может быть более оправданным и надёжным, что влияет на популярность этой услуги и сегодня.
Практически всех финансовых целей можно достичь двумя путями: либо в кредит, либо с помощью накопления. Даже на прибавку к пенсии можно не копить — достаточно заключить договор пожизненной ренты (по сути, обратной ипотеки), суть которого в том, что после смерти ваша недвижимость переходит тем, кто будет вам платить установленное содержание.
Доводов у сторонников антинакопительной позиции предостаточно: нестабильность валютных курсов, периодические кризисы, сжигающие большую часть капитала, недобросовестные компании на финансовых рынках, отсутствие гарантированной доходности и так далее.
С другой стороны, выплата кредитов по всем финансовым целям требует бесперебойного источника дохода, а чтобы претендовать на наиболее привлекательные условия, нужна идеальная кредитная история. Плюс, если в стране начнется дефляция, то выплачивать кредит будет всё сложнее с каждым годом. А если взять кредит еще и не в валюте вашего дохода, то есть риск переплатить и в результате оказаться в долговой яме.
Итак, в каких случаях предпочтительнее не копить на цель, а брать кредит? Давайте разберемся.
Когда выгоднее брать кредит?
В случае высокой инфляции, гиперинфляции, которая ещё объединяется со стагнацией в экономике (стагфляция), цены растут колоссальными темпами. Однако при стагнации экономика страны буксует, на фондовом рынке нет роста, поэтому клиентам становятся недоступны инструменты, в которых можно копить, обгоняя инфляцию. И чем дольше откладывается цель, тем быстрее она дорожает. В такой ситуации выгоднее не копить, а тратить — взять кредит в максимально возможном для его комфортного погашения размере, чтобы зафиксировать стоимость цели, и платить установленную сумму, которая уже не будет расти. Но стоит учесть, что в период стагфляции процентная ставка часто поднимается до максимума, поэтому кредиты становятся крайне дорогими. В этом случае идеальный вариант — брать кредит в начале зарождающейся стагфляции, до повышения ставок. Когда стагфляция переломлена или на исходе, целесообразнее начать копить — ожидается, что экономика будет расти, а значит, доход должен превысить инфляцию.
ВАЖНО: есть риск взять кредит по максимальной ставке, а потом оказаться без дохода из-за сокращения или проблем в бизнесе. Поэтому в периоды подобных кризисов важно использовать кредитную стратегию во время зарождения спада, а не в момент самого спада при наивысших ставках, и только в том случае, если вы уверены в стабильности доходов и возможности погашать кредит в срок даже при их существенном снижении.
В случае обесценивания национальной валюты, в которой вы получаете основной доход, относительно валют других стран, особенно в том случае, если это валюта страны, которая мало что производит сама, импорт автоматически становится дороже. А значит, происходит взрывной рост цен практически на все продукты и услуги, поскольку они также производятся из импортных комплектующих. В такой ситуации время копить заканчивается — наступает время тратить, поскольку рост цен из-за роста валюты может быть настолько существенным, что никакими инвестиционными инструментами с разумным риском его не перекрыть (особенно если процесс происходит быстро). Приобретать валюту по мере появления накоплений также неэффективно — из-за роста курса каждая покупка будет дороже предыдущей.
ВАЖНО: есть риск взять кредит не в начале девальвации, а в самый ее пик, когда основной рост цен уже произошел. В этом случае ожидаемого эффекта не будет. Кроме того, есть риск взять слишком долгосрочный кредит, который может закончиться позже, чем национальная валюта восстановится после девальвации. И тогда переплата по кредиту превысит эффект от девальвации.
Если накопление на цель превышает срок, комфортный для ее реализации, а существенной разницы между платежом по кредиту и арендой/лизингом этой цели нет. Все знают историю с накоплением на недвижимость. Многим пришлось бы десятилетиями копить на покупку собственного жилья, причем приобрести квартиру удалось бы только к пенсии. В таких случаях накопление, равное 100% суммы покупки, не совсем разумно. Платеж по аренде очень часто сопоставим с ипотечной выплатой, но в конце срока ипотеки вы получаете актив, который можно передать детям, сдавать, продавать. Арендуя жилье, вы не получаете ничего. Конечно, можно долго сравнивать, сколько можно заработать на экономии, если аренда все же дешевле ипотеки. Но посудите сами: стоимость аренды рано или поздно повысится, и разница будет компенсирована.
ВАЖНО: здесь имеются в виду на самом деле значимые цели, а не случаи, когда покупка является дорогой, но не жизненно важной — к примеру, шуба или отпуск в кредит. Также стоит учесть, что суммарная выплата по всем кредитам не должна превышать 40% дохода, чтобы при его снижении вы по-прежнему могли платить по кредитам.
Немного о накоплениях
Мы перечислили три ситуации, в которых кредит с последующей выплатой может стать выгоднее накопления. Однако не стоит воспринимать их как однозначные рекомендации.
Обязательно должен быть резервный фонд на непредвиденные расходы. Размер фонда равен бюджету семьи за 3-6 месяцев, включая выплаты по кредитам. Имея такой запас, в случае перебоев с доходами вам не придется брать лишний кредит или задерживать платежи по имеющимся.
Берете кредит на крупную покупку, на которую невозможно накопить? Постарайтесь, чтобы внесенный вами первоначальный взнос был выше минимального. Как правило, за счет этого можно снизить ставку по кредиту.
Если ситуация в экономике восстановится, нужно перестать тратить и начать копить. Особенно если у вас уже есть кредит, накопления или инвестиции смогут перебить инфляцию и даже ставку по кредиту. Таким образом, вы сможете быстрее погасить задолженность.
Помните о диверсификации: не всегда в мире случаются кризисы/девальвации/гиперинфляции, так что надеяться только на них, усиленно тратить и при этом не копить — неправильно. Просто в указанные периоды вы можете усилить использование заемных средств и снизить инвестиции, если это будет приносить большую выгоду.
Надеемся, что представленные выше рекомендации помогут вам определить, когда наступает время копить, а когда — время тратить. Хотите больше полезной информации? Зарегистрируйтесь на нашем портале! В разделе «Обучение» вас ждут десятки видеоуроков — например, « Личное финансовое планирование » и « Секреты прибыльного инвестирования ».
Автор статьи
Читайте также: