В чем подвох кредитных каникул втб

Обновлено: 04.05.2024

С 23 марта ВТБ улучшает условия предоставления кредитных каникул для розничных клиентов. Теперь отсрочку по платежам можно получить независимо от уровня снижения дохода и без подтверждающих документов. Каникулы подключаются дистанционно в контакт-центре банка или в чат-боте ВТБ Онлайн, в офис обращаться не нужно. Лимит по кредитам, на которые распространяется отсрочка, соответствует государственным каникулам.

Заемщики ВТБ смогут оформить кредитные каникулы по упрощенной схеме. Клиентам, у которых нет просроченной задолженности по кредитам, не нужно будет предоставлять в банк документы о снижении уровня своего дохода. Максимальный размер кредита на дату выдачи соответствует государственным каникулам по потребительским кредитам или автокредитам без залога составляет 300 тыс. руб., по залоговым автокредитам — 700 тыс. руб., по кредитным картам — 100 тыс. руб. По ипотеке размер кредита для Москвы не должен превышать 6 млн руб., в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах, входящих в ДФО, — 4 млн руб., для Ленинградской области и иных регионов — 3 млн руб.

По кредитам наличными можно установить льготный период на 3 месяца, по ипотеке, автокредитам и кредитным картам — на срок до полугода. Подключить каникулы можно дистанционно в контакт-центре банка, в чат-боте ВТБ Онлайн. Для кредитных карт их можно дополнительно оформить через ВТБ Онлайн за пару кликов, для этого в настройках карты надо найти меню «Кредитные каникулы». Программа действует до 30 сентября 2022 года.

В случае, если сумма по кредиту выше значений, предусмотренных по государственным каникулам, физлица могут воспользоваться отсрочкой платежей по расширенной программе ВТБ. В рамках нее суммы потребительских кредитов и автокредитов не ограничены, кредит по ипотеке не должен превышать 20 млн рублей. Ипотечные заемщики могут также воспользоваться программой ипотечных кредитных каникул, которые доступны в рамках №

С 9 марта ВТБ поступило порядка 5,5 тыс. заявок от розничных клиентов по государственным каникулам. Спрос на программу ниже значений, чем в пандемию 2020 года. От общего числа обращений за кредитными каникулами чуть около 50% занимает ипотека, 32% — кредиты наличными, 15% — кредитные карты. Оставшаяся часть приходится на автокредиты.

Всем заемщикам, которые могут столкнуться со сложностями при обслуживании кредитов, ВТБ готов оперативно помочь и предложить индивидуальное решение их вопроса. Более подробная информация — на сайте банка.

«Кредитные каникулы» кажутся манной небесной: просто напиши заявление и не плати. На деле «каникулы» — это не бесплатная отсрочка или прощение всех долгов, а перерыв, отпуск за свой счёт. За это время должник восстанавливает свои финансы, решает проблемы, а после перерыва выплачивает остаток кредита. Однако иногда банки представляют «каникулы» в том свете, который выгоден им. И клиентам остаётся либо потуже затянуть пояса и дальше платить кредит, либо соглашаться далеко не на «каникулярные» условия.

Не пустили!

«Кредитные каникулы» – это отсрочка ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев. Сумма долга, которую заёмщик не выплатил за время «каникул», переносится в «хвост» кредита и продлевает время выплаты. Например, у вас есть кредит на 5 лет, вы платили 3 года, но случился кризис, вас сократили или понизили доход. Вы обращайтесь в банк и получаете отсрочку на полгода, приложив подтверждающие бумаги. Так как вам оставалось платить 2 года, а вы взяли отсрочку на 6 месяцев, последний платёж по кредиту внесёте через 2,5 года. По крайней мере, так это должно работать в теории.

Клиент одного из крупных российских банков столкнулся либо с подменой понятий, либо другой проблемой. В социальной сети мужчина сообщил, что обратился в Альфа-Банк и получил негативный опыт оформления «кредитных каникул». Банк сообщал, что «каникулы» стартуют 15 апреля, ближайший платёж клиента приходился на 21 число. В итоге, мужчина два дня добивался ответа от клиентской службы в чате банка, которая ему сообщала, что предварительный расчёт по «каникулам» якобы невозможен. А после клиенту и вовсе предложили нечто, похожее, скорее, на рефинансирование, чем на «кредитные каникулы».

Что делать?

Главная проблема «каникул» в том, что это — не отдых и не спасительная пилюля, а отпуск за свой счёт. Если ваш доход сократился некритично и вы можете вносить платежи, сократив неважные траты, продолжайте погашать кредит. Центробанк, разъясняя правила отсрочки, напомнил, что за каникулы придётся заплатить. Ежемесячные платежи, которые клиент не вносит за время перерыва, не прощаются. Они просто отодвигаются до «лучшего» времени.

Наш герой прав — требуйте у банка полные условия каникул до подписания каких-либо договоров и заключения сделок. Банк не может заставить вас заключить контракт вслепую. Настаивайте на своём (разумеется, максимально тактично), просите расчёты, читайте тарифные условия. «Кредитные каникулы» не подразумевают штрафов, пени, повышения процентной ставки или изменения условий по действующему кредиту. Два последних пункта относятся к реструктуризации. Если банк предлагает изменить срок больше, чем на полгода, пересчитать платежи или ставки, то он ведёт речь не о «каникулах».

У «каникул» есть другая проблема — ограниченный лимит кредитования. Например, для потребительских кредитов это 250 000 рублей, для ипотеки — 1 500 000 рублей. Некоторые банки, например, ВТБ, повысили максимальные суммы лимитов. Также «каникулами» могут воспользоваться только люди, которые потеряли официальный доход или получили больничный из-за коронавируса. Подробнее о проблемах перерыва в платежах «Выберу.ру» в материале «Каникулы строгого режима. Отсрочка по кредитам не спасёт большинство должников».

Российские банки анонсировали старт «кредитных каникул». Правительство установило «планку» максимального кредитного лимита, которая оказалась недостаточно высока для многих заёмщиков. Пока что кредиторы идут по намеченному сценарию и предлагают отсрочку клиентам, которые потеряли доход или заразились коронавирусом. ВТБ одним из первых анонсировал расширенную программу «каникул» и внёс коррективы в максимальную сумму для получения отсрочки.

Условия программы

ВТБ решил расширить лимиты максимальной суммы кредита в дополнение к государственной поддержке, сообщили в банке. Это привлечёт дополнительное количество участников.

— 1 500 000 рублей. Банк начнёт принимать заявки с 8 апреля.

Кто может воспользоваться?

Финансовая организация принимает больничные листы и другие справки, которые подтверждают сокращение заработка. Также, например, банк примет загранпаспорт со штампом о пересечении границы.

Важно: в день обращения у заявителя не должно быть просрочки более 90 дней по действующим кредитам. Срок «каникул» – 3 месяца. Банк предоставляет поддержку в рамках федерального закона № 106.

Как работает отсрочка?

Клиент пропускает платежи, которые переносятся на следующий месяц. Срок кредита увеличивается на время отсрочки. В сумму кредита войдут неоплаченные проценты.

Где подать заявку:

на официальном сайте ВТБ через сервис онлайн-заявок;
с помощью чат-бота с пометкой SOS на сайте банка.

Вопрос «каникул»

3 апреля Владимир Путин подписал закон о «кредитных каникулах». Воспользоваться помощью могут жители России, представители малого и среднего бизнеса, по которым ударила пандемия коронавируса.

Правительство РФ ввело ограничения на максимальную сумму кредитов. «Выберу.ру» писал, что для граждан лимит потребительского займа — 250 000 рублей, по ипотеке — 1 500 000 рублей. Такие суммы займов у небольшого процента заёмщиков. Например, средний «чек» по ипотеке в 2019 году — это 2 240 000 рублей, в январе 2020 года сумма увеличилась до 2 400 000 рублей.

Нередко человек, взявший кредит, сталкивается с ситуациями, когда не в состоянии выполнить условий его погашения. Как правило, добросовестным заемщикам банки идут навстречу и предоставляют различные варианты реструктуризации. Рассмотрим один из них – кредитные каникулы.

Такой способ реструктуризации, как кредитные каникулы, заключается в том, что для клиента сумма платежа и общий объем задолженности остается прежний, но определяется период времени, в течение которого не будут начисляться штрафные пени. В чем-то этот способ похож на пролонгацию, когда заемщик вносит большее количество платежей, сумма которых снижена. Отличие здесь в том, что период начала оплат просто сдвигается на срок, приемлемый как для кредитора, так и для клиента банка, взявшего кредит.

Рассмотрим, как решается вопрос предоставления кредитных каникул в ВТБ.

Описание услуги. Чем может помочь банк?

Как правило, банки идут навстречу только добросовестным клиентам, которые не допускают просрочек, а в случае такой угрозы заблаговременно обращаются в банк, чтобы конструктивно решить возникающую проблему. Банк и сам заинтересован в положительном результате и не будет требовать от клиента невозможного, если причина задержки платежа является уважительной. Главное – договориться с банком, тогда и кредитная история заемщика не пострадает, и банк получит свою выгоду, пусть и не в те сроки, которые были указано в договоре изначально. При этом необходимо, чтобы условия кредитного договора допускали кредитные каникулы в ВТБ. В противном случае придется согласовывать другой вариант реструктуризации.

Проблемы каждого клиента банк ВТБ старается решить в индивидуальном порядке. Невозможность выплачивать кредит точно в установленные сроки обычно связана с резким ухудшением финансового положения заемщика или состояния его здоровья, что тоже сказывается на ограниченности в средствах. Уважительными причинами для кредитных каникул могут быть потеря работы или задержка зарплаты, утрата дееспособности, тяжелое заболевание самого клиента или его родственников, рождение ребенка. Если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате кредита в срок, нужно обратиться для предоставления кредитных каникул в ВТБ и согласовать их условия с сотрудниками банка.

Правила предоставления кредитных каникул

Кредитные каникулы в ВТБ, как и в любом другом банке, являются одной из разновидностей реструктуризации. Заемщик, который испытывает трудности с выплатой кредита, может предложить банку использовать не только этот вариант. Наряду с реструктуризацией существуют пролонгация, изменение валюты кредита, снижение процентной ставки, списание неустойки (когда задолженность уже возникла). Если вы еще не допустили просрочки и вас устраивает именно такой принцип изменения кредитных условий, советуем ознакомиться с его особенностями в ВТБ.

В ВТБ кредитные каникулы можно использовать один раз в течение полугода. Чтобы банк предоставил услугу, нужно написать заявление в его отделении (желательно в том, где вы оформляли займ) и приложить к нему документы, подтверждающие наличие уважительных причин несвоевременной выплаты кредита.

Чтобы обезопасить себя от возможных махинаций со стороны клиента, банки определяют срок, до которого можно согласовать предоставление кредитных каникул. Необходимое условие в ВТБ – чтобы до окончательного платежа было не менее 3 месяцев.

Кроме того, отсрочка платежа повышает финансовую нагрузку банка, поэтому услуга предоставляется платно. Чтобы воспользоваться кредитными каникулами в ВТБ, придется заплатить 10 процентов от суммы ежемесячного платежа. При этом такая комиссия не может быть меньше 1199 рублей (данные за 2018 год).

Получив заявление от заемщика, ВТБ принимает решение не сразу. По регламенту на анализ ситуации и проверку документов, которые предоставил клиент, у сотрудников банка есть 2−5 рабочих дней.

Обращаться в банк следует заблаговременно, чтобы период рассмотрения заявки не совпал с датой оплаты займа, в противном случае в каникулах будет отказано. Бывают ситуации, когда сам заемщик не в состоянии обратиться в банк самостоятельно. В этом случае за него должны это сделать родственники.

Кому недоступны кредитные каникулы?

ВТБ может как предоставить кредитные каникулы, так и отказать в этой услуге. Окончательное решение принимают сотрудники банка. Следует учитывать, что каждая кредитная организация действует в первую очередь исходя из собственных финансовых интересов, а уже потом хочет сохранить хорошие отношения с каждым клиентом. Сама процедура принятия решения, причины, повлиявшие на тот или иной результат, останутся скрытыми от заемщика – банк никому не обязан освещать механизмы своей кредитной политики.

Как мы уже говорили выше, сама услуга кредитных каникул будет недоступна в том случае, если ее не предусматривают условия договора.

Рассмотрим другие причины отказа:

Клиент потерял работу по собственной инициативе;
Клиент не может предоставить документы, подтверждающие уважительную причину неплатежеспособности. В случае потери работы заемщик должен прикрепить к своему заявлению справку с бывшего места работы или из центра занятости. Если речь идет об ухудшении состояния здоровья – предоставить справку из медучреждения;
Обращение в банк совпадает с датой платежа по кредиту.

Скорее всего, будет отказано в предоставлении кредитных каникул тем, кто обратился в банк, когда до окончательного платежа осталось меньше трех месяцев.

Плюсы и минусы кредитных каникул

Перед тем как остановить свой выбор на том или ином варианте реструктуризации кредита, советуем взвесить все за и против. Рассмотрим достоинства и недостатки кредитных каникул.

Плюсы:

кредитные каникулы дают возможность преодолеть временные трудности в жизни клиента без вреда для его кредитной истории;
снижается финансовая нагрузка заемщика;
обратиться в банк можно заблаговременно, когда просрочка еще не наступила и есть только ее вероятность;
с банком можно согласовать удобный для клиента срок возобновления выплат.

Минусы:

услуга доступна только раз в полгода;
нельзя получить кредитные каникулы, если допущена просрочка;
срок подачи и рассмотрения заявки не должен совпадать с датой платежа по кредиту;
для предоставления каникул необходимы подтверждающие справки;
процедура является платной.

Решение об использовании того или иного вида реструктуризации заемщик принимает самостоятельно. Банк может предложить свой или одобрить выбранный клиентом вариант, но в любом случае решение принимается в двустороннем порядке.

Если в жизни заемщика возникли финансовые трудности, он всегда может обратиться в банк ВТБ для решения проблемы. Каникулы по кредиту предоставляются только тем, у кого нет просрочки или непогашенной задолженности. В случае положительного решения банка клиент сохраняет положительную кредитную историю и избегает финансовых потерь, связанных со штрафными пенями. При этом придется оплатить предоставление самой услуги.

Для защиты своих клиентов, попавших в сложную ситуацию в связи с коронавирусом, ВТБ и ряд других банков разработали программы поддержки, которые предусматривают отсрочку по кредитным платежам. Соответствующие изменения будут также оформлены в виде нового закона о кредитных каникулах. Эти своевременные действия позволяют россиянам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, не остаться один на один со своей финансовой проблемой и получить столь нужную передышку в обслуживании своих кредитных обязательств.

Вместе с тем в последние дни при обработке обращений на кредитные каникулы наши сотрудники все чаще сталкиваются с деятельностью мошенников, которые пытаются заработать на общей проблеме и выманить средства у попавших в беду граждан. Мы фиксируем появление фирм-однодневок, которые обещают решить любые вопросы с прощением банковских кредитов. После получения денежных средств компании «обязуются» провести подробную консультацию клиентов, результатом которой станет освобождение от всех кредитных обязательств.

Другой тип мошенников пользуется тем, что граждане во многих регионах сейчас находятся в самоизоляции и не могут получить документы, подтверждающие их финансовые трудности, у своего работодателя для предоставления в банк. Пользователям интернета предлагаются поддельные справки по форме 2 НДФЛ и фальшивые больничные листы с отметками о коронавирусе. Таким образом они пытаются получить доступ к персональной информации клиентов банка для ее дальнейшего противозаконного использования в своих целях.

ВТБ заявляет, что все обращения граждан по вопросу предоставления кредитных каникул принимаются только через колл-центр для минимизации визита клиентов в офис. Банк предоставляет отсрочку платежа для заемщиков только на основании листка нетрудоспособности или документов, подтверждающих финансовые трудности. Все справки проходят обязательную проверку со стороны банка, и в случае выявления подделок услуга кредитных каникул отменяется, и клиенту придется выплатить свой долг в полном объеме — вместе со всеми пенями и штрафами. Кроме того, будет испорчена кредитная история клиента, т.к. информацию о просрочке банк будет обязан передать в Бюро кредитных историй.

Для защиты интересов своих добросовестных клиентов ВТБ готов взаимодействовать с правоохранительными органами в порядке, определенном законодательством РФ.

Призываем заемщиков быть бдительными и при возникновении любых вопросов обращаться напрямую в банк.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: